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商業(yè)銀行小微信貸業(yè)務風險管理及小微企業(yè)信用信息系統(tǒng)初探論文

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  小微信貸是指:小微企業(yè)的信貸業(yè)務。因為小微企業(yè)的信貸需求具有 “短、小、頻、急”的特點,其小額、短期、分散的特征更類似于零售貸款。他們對資金流動性的要求更高。截至2015年末,全國銀行業(yè)金融機構小微企業(yè)貸款余額23.46萬億元,占各項貸款余額的23.90%。小微企業(yè)貸款余額戶數(shù)1322.6萬戶,較上年同期多178萬戶。以下是學習啦小編為大家精心準備的:商業(yè)銀行小微信貸業(yè)務風險管理及小微企業(yè)信用信息系統(tǒng)初探相關論文。內容僅供參考,歡迎閱讀!

  商業(yè)銀行小微信貸業(yè)務風險管理及小微企業(yè)信用信息系統(tǒng)初探全文如下:

  摘 要:文章以銀行業(yè)開展小微信貸業(yè)務風險管理為研究主題。首先對小微企業(yè)特點及其融資現(xiàn)狀進行了簡要分析,接著對商業(yè)銀行開展小微信貸業(yè)務必要性及意義進行了簡單闡述,其次對小微信貸業(yè)務風險做了簡要說明,然后針對性提出了不同階段風險應對措施,最后從政策及行業(yè)層面對小微企業(yè)信用系統(tǒng)建設進行了摸索。

  關鍵詞:商業(yè)銀行;小微信貸業(yè)務;風險管理;信用信息系統(tǒng)

  根據(jù)國家統(tǒng)計局設定的企業(yè)規(guī)模指標,我國小型微型企業(yè)一般是指營業(yè)額在5 000萬元以下、人數(shù)200人以下的經(jīng)營實體,含企業(yè)法人及個體工商戶。2013年發(fā)布的“全國小型微型企業(yè)發(fā)展情況報告”中指出我國各類企業(yè)總數(shù)為1 527.84萬戶,小微企業(yè)1 169.87萬戶,占到企業(yè)總數(shù)的76.57%,所占比重達到94.15%。小微企業(yè)創(chuàng)造的最終產(chǎn)品和服務價值相當于國內生產(chǎn)總值的60%,對稅收和出口的貢獻率達到50%,完成了65%的發(fā)明專利和80%以上的新產(chǎn)品開發(fā),目前中國70%的城鎮(zhèn)居民和80%以上的農民工都在小微企業(yè)就業(yè),且新增就業(yè)和再就業(yè)人口的70%以上都集中在小微企業(yè)。由此可見,小微企業(yè)是經(jīng)濟領域最活躍、最具創(chuàng)新力的力量,在增加地方財政收入、緩解社會就業(yè)壓力、推進工業(yè)化和城鎮(zhèn)化進程等方面發(fā)揮了極其重要的作用,對國民經(jīng)濟平穩(wěn)發(fā)展做出了重大貢獻。

  1 小微企業(yè)特點及其融資現(xiàn)狀

  1.1 小微企業(yè)特點

 ?、偻顿Y主體和所有制結構多元。全國80.72%的私營企業(yè)為小微企業(yè),據(jù)此測算全國私營小微企業(yè)有885.23萬戶,構成了我國小微企業(yè)的主體。

  ②勞動密集度高,兩極分化明顯,產(chǎn)業(yè)結構性矛盾突出。

 ?、郯l(fā)展不平衡,優(yōu)勢地區(qū)集中,具有明顯的地域集群特色。首先,小型微型企業(yè)區(qū)域分布不均衡;其次,小微企業(yè)產(chǎn)業(yè)集群的地區(qū)分布不均勻;再次,區(qū)域間分布不平衡呈縮小趨勢。

 ?、苊舾写嗳酰资芡獠凯h(huán)境變化影響,但具有較強的生命力和進取精神。

  ⑤小微企業(yè)退出成本相對較低,允許小型微型企業(yè)從頭再來。小微企業(yè)這種頑強生命力和進取創(chuàng)業(yè)精神成為國家進步、經(jīng)濟飛躍的力量源泉。

  1.2 小微企業(yè)融資現(xiàn)狀

  小微企業(yè)鮮明特點在造就其適應性強、市場反應快捷、富有創(chuàng)新精神等競爭優(yōu)勢的同時,也使其本身不可避免地呈現(xiàn)出一些缺陷,在資金籌措時很難與大中型企業(yè)相競爭,難以得到與之融資需求相適應的金融支持。①產(chǎn)品結構單一,銷售渠道有限,整體抗風險能力弱,隨著經(jīng)濟不穩(wěn)定因素加大,其經(jīng)營更加困難,風險承受能力更弱;②信息透明程度低,致使企業(yè)和銀行之間信息不對稱;③大多處于企業(yè)生命周期的初期,固定資產(chǎn)少,難以提供足夠的擔保;④組織機構不完善,經(jīng)營風險大而資金需求“短、頻、少、急”。由于信息不對稱,銀行難以全面了解小微企業(yè),加之小微信貸業(yè)務消耗的人力、物力、財力比較多,影響了對其貸款的積極性和主動性。

  2 商業(yè)銀行開展小微信貸業(yè)務的意義

  2.1 優(yōu)化自身發(fā)展結構的必然訴求

  中國的商業(yè)銀行在經(jīng)歷了10年的黃金發(fā)展期之后,近兩年受利率市場化、金融脫媒和同業(yè)競爭加劇等多方面的影響,已經(jīng)逐漸遇到了發(fā)展的瓶頸。從商業(yè)銀行自身提高的角度思考,開展小微信貸業(yè)務是商業(yè)銀行提升盈利水平的有效途徑。小微企業(yè)數(shù)量多,具有較大的市場潛力,但受其融資渠道的限制,更多依賴于銀行的間接融資,商業(yè)銀行在發(fā)展小微信貸業(yè)務的過程中可以實現(xiàn)較高的貸款回報率,同時可以實現(xiàn)客戶多元化,促進中間業(yè)務的發(fā)展和向零售型銀行的轉型從而全面提升商業(yè)銀行的盈利能力。

  2.2 履行社會責任的必然要求

  長期以來,我國小微企業(yè)信貸需求旺盛而商業(yè)銀行給小微企業(yè)的貸款卻只相當于同期國企貸款額的2%左右,所以融資受限在很大程度上限制了小微企業(yè)的發(fā)展壯大,這也直接導致全國每年損失就業(yè)機會大約800萬個左右。在有效控制風險的前提下,加大對小微企業(yè)金融服務是商業(yè)銀行履行社會責任、樹立良好社會形象的基本要求。近年來,中央政府對于包括小微企業(yè)在內的中小企業(yè)健康發(fā)展高度重視,相繼出臺了諸多促進中小企業(yè)發(fā)展特別是解決中小企業(yè)融資難的具體政策措施。

  3 小微信貸業(yè)務的風險點

  3.1 市場風險

  小微企業(yè)受規(guī)模所限,在市場價格波動的影響下導致的潛在資產(chǎn)損失,例如,歐債危機期間一些小微企業(yè)資金流出現(xiàn)斷裂,在國外市場萎縮的影響下,給銀行小微信貸業(yè)務帶來了嚴重的市場風險。

  3.2 行業(yè)風險

  近年來,小微企業(yè)數(shù)目不斷增多,伴隨著行業(yè)周期性所帶來的風險,大多數(shù)勞動密集型行業(yè)里的小微企業(yè)生產(chǎn)成本不斷提高,其生存空間被進一步擠壓。

  3.3 政策風險

  在市場經(jīng)濟條件下,由于受價值規(guī)律和競爭機制的影響,政府的政策對企業(yè)的行為進行約束導致外部環(huán)境變化的風險。一些小微企業(yè)因無力革新技術而面臨經(jīng)營困難,導致銀行面臨著巨大的政策風險。

  3.4 抵押擔保風險

  小微企業(yè)信用等級偏低,擔保措施主要靠抵押,但其抵押資產(chǎn)價值變化以及變現(xiàn)能力受到客觀因素的影響比較大。此外,有些企業(yè)采取關聯(lián)企業(yè)、客戶之間相互擔保,或者相同行業(yè)鏈企業(yè)提供擔保,一旦出現(xiàn)問題和系統(tǒng)性風險,“骨牌效應”發(fā)生,則形成一損俱損的局面。

  3.5 經(jīng)營管理風險

  在小微企業(yè)里,企業(yè)主的個人能力和心理素質等條件對于企業(yè)的管理和運作起到了決定性的作用,可能會因經(jīng)營管理不善導致企業(yè)關閉,無力償還貸款。

  4 小微信貸業(yè)務風險的應對

  4.1 貸前調查

  貸前能否獲得真實可靠的信息將直接影響風險管理,這就要求商業(yè)銀行在高效利用交叉銷售流程提高客戶資源利用程度、加快小微信貸業(yè)務市場營銷拓展的同時,加強信息調查以解決信息不對稱難題。調查申請人是否存在不良記錄,是否有事業(yè)心和強烈的還款意愿;評估企業(yè)的核心競爭力和可持續(xù)發(fā)展能力,是否具備穩(wěn)定的還款來源;審核第二還款是否充足。   4.2 貸款審查

  因小微企業(yè)貸款需求具有“短、頻、少、急”的特點,這要求商業(yè)銀行有高效的審批效率。而對小微企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營運行情況的表格數(shù)據(jù)分析,利于有效把握貸款規(guī)模、放貸期限及擔保責任。通過調取企業(yè)水、電、氣等能源繳費憑證,直接分析企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營運行情況是否正常。通過查看企業(yè)在銀行的賬戶記錄,分析企業(yè)的銷售收入情況,資金回籠能否有效覆蓋支出等。表格數(shù)據(jù)分析要根據(jù)企業(yè)的實際情況選擇特定的分析對象,如外貿企業(yè)要重點查看報關記錄,而對生產(chǎn)型企業(yè)重點調查其繳費憑證。

  4.3 貸后檢查

  貸后檢查是風險管理必不可少的環(huán)節(jié),可按不同檢查內容及檢查時限分為常規(guī)檢查、專項檢查及突擊檢查,同時亦可按不同職責由一級分行、二級分行及經(jīng)辦行分別組織實施。

  5 小微企業(yè)信用信息系統(tǒng)初探

  小微企業(yè)與大企業(yè)相比,信息結構差異導致的風險的動態(tài)隱蔽性尤為突出,小微信貸業(yè)務由于其對象的特殊性,必然需要特殊的風險管理模式來保證其健康有序發(fā)展。大企業(yè)在規(guī)范經(jīng)營的同時能夠真實充分地披露信息,銀行在低成本獲取信息的同時隨之展開風險管理并輔以對抵押資產(chǎn)質量的常規(guī)審核即可基本對可預見風險進行有效管控;而多數(shù)小微企業(yè)甚至個體經(jīng)營戶管理水平難免參差不齊,信息披露全面性難以保證,甚至許多小微企業(yè)日常經(jīng)營行為隱蔽且不穩(wěn)定導致基本財務報表的真實性都存疑,銀行在以極高成本獲取信息后無法按照常規(guī)流程進行風險識別及管理,嚴重影響了銀行拓展小微信貸業(yè)務的積極性。

  目前我國小微企業(yè)信用體系總體呈現(xiàn)一種缺失狀態(tài),中國人民銀行于2006年啟動了中小企業(yè)信用體系建設試點工作,這是解決中小企業(yè)貸款難的有益探索及重要措施,但經(jīng)過近十年的建設,體系覆蓋率較低依舊是制約銀行據(jù)此對小微企業(yè)進行全面信用評估的瓶頸。

  一方面是因為部分小微企業(yè)的信息難以保證真實客觀,從而不能真實客觀反映企業(yè)經(jīng)營水平、運行情況及信用狀況;另一方面是因為小微企業(yè)的潛在信息資源包含內容更廣、覆蓋面更寬,不僅涉及工商、醫(yī)療、社保、電信、地產(chǎn)等相關行政部門,甚至延伸到社交網(wǎng)站、電商平臺等,這些碎片化、隱蔽化及分散化的動態(tài)信息對于小微信貸業(yè)務風險識別的重要性不亞于信用體系建設,而在當前我國行政管理及市場經(jīng)濟體制下,掌握這些重要動態(tài)信息的部門和機構缺乏必要的數(shù)據(jù)共享機制。

  有機整合這些部門和機構的數(shù)據(jù)共享機制,全面匯總以上這些細微、隱蔽且分散的重要動態(tài)信息形成數(shù)據(jù)系統(tǒng),不僅可以為小微企業(yè)提供一個自我展示平臺讓更多銀企加強對其了解,更可使銀行在審核小微信貸業(yè)務額度、期限、利率、時限甚至是否需要實物抵押等方面更游刃有余,有助于打破銀企之間信息瓶頸,切實推動小微信貸業(yè)務、有力加強金融服務支持。

  小微企業(yè)信用信息系統(tǒng)有助于信貸風險計量方法由以定性分析為主的專家系統(tǒng)方法向以定量分析為主的信用評分模型方法轉變,具體應用可以按照不同需求開發(fā)兩個層次的風險計量評分模型。基礎層次為常規(guī)性、標準化模型,預先設定模型結構、指標、參數(shù)等,相同輸入必定產(chǎn)生相同結果,主要滿足低成本、標準化服務要求;先進層次為可交互、智能化模型,可有用戶自由定制模型結構、指標、參數(shù)等,相同輸入未必導向相同結果,主要服務于數(shù)據(jù)開發(fā)及個性化需求。

  傳統(tǒng)小微信貸風險管理策略受制于信息瓶頸,難免手段單一、消極被動,小微企業(yè)信用信息系統(tǒng)及其衍生出的風險計量模型等應用手段,必將推動風險處置策略得到最大程度優(yōu)化。

 ?、倏梢蕴峁┫鄬ν暾娴牡统杀拘畔ⅲ瑸殂y行采用更積極的風險規(guī)避策略提供了基礎,也為主動出擊、發(fā)掘優(yōu)質客戶創(chuàng)造了便利。

 ?、诋敂?shù)據(jù)量足夠大、覆蓋范圍足夠光、數(shù)據(jù)抽取足夠隨機,模型分析結果就足夠接近真實,使應用大數(shù)定律規(guī)避小微信貸業(yè)務風險成為可能,風險管理成本的降低必然使資金價格更趨合理。

 ?、塾芍畮淼男刨J業(yè)務風險量化,有助于進一步對風險進行計量、定價、交易,從而促進風險管理市場化及有效分散,為小微企業(yè)獲取信貸支持提供充分的空間及可持續(xù)動力。

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