淺析我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)論文

　　隨著中國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展、綜合國(guó)力不斷增加，居民理財(cái)意識(shí)、理財(cái)意愿日益增長(zhǎng)，中國(guó)進(jìn)入全民理財(cái)?shù)臅r(shí)代，與此同時(shí)中國(guó)理財(cái)市場(chǎng)發(fā)生很大的變化，資產(chǎn)質(zhì)量和數(shù)量都有了很大的變化，市場(chǎng)有待進(jìn)一步完善，創(chuàng)新發(fā)展動(dòng)力逐步增強(qiáng)。以下是學(xué)習(xí)啦小編為大家精心準(zhǔn)備的：淺析我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)相關(guān)論文。內(nèi)容僅供參考，歡迎閱讀!

　　淺析我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)全文如下：

　　摘要：我國(guó)國(guó)內(nèi)的理財(cái)市場(chǎng)發(fā)展得益于快速增長(zhǎng)的經(jīng)濟(jì)規(guī)模，使個(gè)人財(cái)富不斷積累，人們手中占有了一定的資金量。2013年末，我國(guó)居民儲(chǔ)蓄存款余額達(dá)44.76萬(wàn)億元，比1978年末增長(zhǎng)2124倍。但我國(guó)商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，總體上仍處于初級(jí)階段，在模式、渠道、創(chuàng)新、人員素質(zhì)等方面，與先進(jìn)同行存在一定的差距。

　　1 商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的含義

　　個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，又稱(chēng)財(cái)富管理業(yè)務(wù)，是目前發(fā)達(dá)國(guó)家商業(yè)銀行利潤(rùn)的重要來(lái)源之一。國(guó)際上成熟的理財(cái)服務(wù)是指：銀行利用掌握的客戶(hù)信息與金融產(chǎn)品，分析客戶(hù)自身財(cái)務(wù)狀況，通過(guò)了解和發(fā)掘客戶(hù)需求，制定客戶(hù)財(cái)務(wù)管理目標(biāo)和計(jì)劃，并幫助選擇金融產(chǎn)品以實(shí)現(xiàn)客戶(hù)理財(cái)目標(biāo)的一系列服務(wù)過(guò)程。個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行為個(gè)人客戶(hù)提供的財(cái)務(wù)分析、財(cái)務(wù)規(guī)劃、投資顧問(wèn)、資產(chǎn)管理等專(zhuān)業(yè)化服務(wù)活動(dòng)。按照管理運(yùn)作方式不同，商業(yè)銀行個(gè)人業(yè)務(wù)可以分為理財(cái)顧問(wèn)服務(wù)和綜合理財(cái)服務(wù)。其中，理財(cái)顧問(wèn)服務(wù)是指銀行向客戶(hù)提供的財(cái)務(wù)分析與規(guī)劃、投資建議個(gè)人投資產(chǎn)品推介等專(zhuān)業(yè)化服務(wù)。在理財(cái)顧問(wèn)服務(wù)活動(dòng)中，客戶(hù)根據(jù)商業(yè)銀行提供的理財(cái)顧問(wèn)服務(wù)的基礎(chǔ)上，接受客戶(hù)的委托和授權(quán)，按照與客戶(hù)事先約定的投資計(jì)劃和方式進(jìn)行投資和資產(chǎn)管理的業(yè)務(wù)活動(dòng)。在綜合理財(cái)服務(wù)活動(dòng)中，客戶(hù)授權(quán)銀行代表客戶(hù)按照合同約定的投資方向和方式，進(jìn)行投資和資產(chǎn)管理，投資收益與風(fēng)險(xiǎn)由客戶(hù)或客戶(hù)與銀行按照約定方式分享與承擔(dān)。

　　2 我國(guó)商業(yè)銀行開(kāi)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)存在的問(wèn)題

　　首先，銀行實(shí)行分業(yè)經(jīng)營(yíng)、分業(yè)管理，很大程度上限制了我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展。我國(guó)中央銀行對(duì)金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)范圍的監(jiān)管：堅(jiān)持“分業(yè)經(jīng)營(yíng)，分業(yè)管理”的體制。所謂“分業(yè)經(jīng)營(yíng)，分業(yè)管理”，就是指銀行業(yè)、證券業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)、信托業(yè)相互分離，不得混業(yè)經(jīng)營(yíng)。這在很大程度上削弱了銀行在個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)方面的優(yōu)勢(shì)，而且銀行不能在個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)上獲得可觀的利潤(rùn)束縛了創(chuàng)新積極性，與此同時(shí)造成了銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)產(chǎn)品種類(lèi)不多，功能性不強(qiáng)，與其他非銀行理財(cái)產(chǎn)品相比沒(méi)有明顯優(yōu)勢(shì)，進(jìn)而不能滿(mǎn)足我國(guó)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)市場(chǎng)發(fā)展需要。

　　其次，缺乏正確的市場(chǎng)定位。我國(guó)的商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)總的來(lái)看是種類(lèi)較多但業(yè)務(wù)范圍不寬，不能及時(shí)滿(mǎn)足市場(chǎng)的發(fā)展需要，存在著市場(chǎng)定位的缺失問(wèn)題，大多數(shù)業(yè)務(wù)還是停留在儲(chǔ)蓄、國(guó)債、基金等單一的靜態(tài)理財(cái)業(yè)務(wù)。即使是有些銀行針對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)建立了理財(cái)中心，但其業(yè)務(wù)也是將現(xiàn)有業(yè)務(wù)重新打包組合，缺乏新的創(chuàng)意，至于向客戶(hù)資產(chǎn)提供的有關(guān)投資規(guī)劃、合理避稅、遺產(chǎn)管理、教育信托、現(xiàn)金管理、繼承人教育等方面的動(dòng)態(tài)理財(cái)建議，尚未納入其業(yè)務(wù)范圍之內(nèi)。

　　再次，銀行在高端服務(wù)行業(yè)作用不突出，市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)意識(shí)不強(qiáng)。在今后的改革發(fā)展中銀行作為高端服務(wù)業(yè)的一個(gè)重要組成部分，我國(guó)的《商業(yè)銀行破產(chǎn)條例》正在醞釀出臺(tái)，促使商業(yè)銀行面對(duì)市場(chǎng)的角度發(fā)生變化，過(guò)去那種旱澇保收的日子已經(jīng)過(guò)去。銀行應(yīng)該更多的關(guān)注怎樣更好的參與市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)、怎樣提高服務(wù)質(zhì)量、以客戶(hù)為中心做好服務(wù)。個(gè)人商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)是銀行業(yè)務(wù)的重要組成部分，面對(duì)今后激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)銀行的營(yíng)銷(xiāo)手段是十分關(guān)鍵的。

　　最后，缺乏高素質(zhì)的專(zhuān)業(yè)理財(cái)人員。2011年中國(guó)理財(cái)行業(yè)發(fā)展報(bào)告發(fā)布稱(chēng)：我國(guó)理財(cái)規(guī)劃師缺口達(dá)60萬(wàn)左右，其缺口還將繼續(xù)加大，理財(cái)服務(wù)需求的大量增加進(jìn)一步凸顯了個(gè)人理財(cái)行業(yè)的人才瓶頸。

　　3 我國(guó)商業(yè)銀行開(kāi)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的對(duì)策

　　3.1 努力開(kāi)發(fā)創(chuàng)新，創(chuàng)建良好的理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展環(huán)境

　　在現(xiàn)有分業(yè)監(jiān)管、分業(yè)經(jīng)營(yíng)的模式下，銀行理財(cái)產(chǎn)品創(chuàng)新可以說(shuō)在夾縫中生存。①破除政策束縛，在短期之內(nèi)推行分業(yè)管理是有其必要性，但從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看這種制度已不利于現(xiàn)代金融市場(chǎng)的發(fā)展，混業(yè)經(jīng)營(yíng)將是商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展趨勢(shì)。②我國(guó)個(gè)人理財(cái)應(yīng)立足銀行自身優(yōu)勢(shì)以及國(guó)內(nèi)個(gè)人市場(chǎng)發(fā)展現(xiàn)狀，分高、中、低不同層次，通過(guò)對(duì)客戶(hù)層次的劃分進(jìn)行差別化服務(wù)。③準(zhǔn)確做好市場(chǎng)定位，通過(guò)對(duì)客戶(hù)年齡、職業(yè)、投資需求等進(jìn)行細(xì)分然后量身定做個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品，逐漸拓寬個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)領(lǐng)域。

　　3.2 真正轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)理念，樹(shù)立以客戶(hù)為中心的營(yíng)銷(xiāo)意識(shí)

　　21世紀(jì)我國(guó)迎來(lái)了一個(gè)全面對(duì)外開(kāi)放的大好局面，在我國(guó)加入WTO之后，國(guó)內(nèi)的外資銀行如雨后春筍般多了起來(lái)。國(guó)內(nèi)股份制銀行如想立于不敗之地，那么一切從客戶(hù)和市場(chǎng)需要出發(fā)，已成為現(xiàn)代商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)的自覺(jué)準(zhǔn)則?？梢哉f(shuō)，現(xiàn)代商業(yè)銀行的一切業(yè)務(wù)都是為了滿(mǎn)足不同層次的客戶(hù)要求和市場(chǎng)需要存在的。“以客戶(hù)為中心”就是以客戶(hù)需求分析為起點(diǎn)，通過(guò)客戶(hù)的資產(chǎn)投資分析，來(lái)確定其風(fēng)險(xiǎn)偏好和風(fēng)險(xiǎn)容忍度等特征，據(jù)此確定最終投資策略和投資產(chǎn)品組合設(shè)計(jì)，最后根據(jù)客戶(hù)意見(jiàn)和市場(chǎng)動(dòng)態(tài)對(duì)投資策略做出相應(yīng)調(diào)整。因此，我們應(yīng)當(dāng)充分認(rèn)識(shí)樹(shù)立以客戶(hù)為中心的營(yíng)銷(xiāo)意識(shí)的重要性，轉(zhuǎn)換經(jīng)營(yíng)理念和經(jīng)營(yíng)觀念，徹底改變過(guò)去“以自我為中心”的經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略和服務(wù)方式，這樣才能在今后的發(fā)展中站穩(wěn)腳跟。

　　3.3 加強(qiáng)我國(guó)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的人才培養(yǎng)

　　我國(guó)建立的CFP資格認(rèn)證體系，既要保持國(guó)際CFP資格認(rèn)證計(jì)劃的嚴(yán)謹(jǐn)性和適應(yīng)性，又要兼容我國(guó)的文化和監(jiān)管方面的差別，這是稅務(wù)、法律、金融環(huán)境的不同所要求的。我國(guó)國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)發(fā)展不平衡，需要各個(gè)層次的專(zhuān)業(yè)理財(cái)人員。現(xiàn)有的專(zhuān)業(yè)人員素質(zhì)參差不齊，所以對(duì)他們的培訓(xùn)不能要求一致。要在培訓(xùn)的內(nèi)容上體現(xiàn)層次性。重視培訓(xùn)與后續(xù)教育的開(kāi)展，使參加者能夠在學(xué)習(xí)過(guò)程中充實(shí)自身業(yè)務(wù)素質(zhì)。相關(guān)部門(mén)在培訓(xùn)教育中可以考慮與高校相關(guān)專(zhuān)業(yè)合作，借助于他們雄厚的師資力量，提升培訓(xùn)質(zhì)量。

　　綜上所述，我國(guó)商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)正經(jīng)歷著一個(gè)從無(wú)到有，從單一到豐富，從以自我為中心到以客戶(hù)為中心的一個(gè)發(fā)展過(guò)程。隨著社會(huì)公眾收入、金融投資意識(shí)以及生活方式和觀念的改變，個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)需求逐漸增加，金融市場(chǎng)環(huán)境的逐步完善，我國(guó)的商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)必將迎來(lái)前所未有的發(fā)展機(jī)遇。