2017年互聯(lián)網(wǎng)金融風險管理論文
2017年互聯(lián)網(wǎng)金融風險管理論文
互聯(lián)網(wǎng)金融是伴隨著新一代信息技術快速發(fā)展起來的金融運作新模式,代表著傳統(tǒng)金融業(yè)變革和創(chuàng)新的方向。下面是學習啦小編整理的2017年互聯(lián)網(wǎng)金融風險管理論文,希望你能從中得到感悟!
2017年互聯(lián)網(wǎng)金融風險管理論文篇一
互聯(lián)網(wǎng)金融風險問題研究
【摘要】互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)紛紛涉足金融業(yè),銀行、基金公司也開始進軍互聯(lián)網(wǎng),讓原本互不相干的兩個行業(yè)相互跨界和博弈,互聯(lián)網(wǎng)金融,已經(jīng)是當下最熱門的話題。十二屆全國人大二次會議開幕會上,國務院在政府工作報告中首次提到互聯(lián)網(wǎng)金融。報告指出,要促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展,互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展應該還是要遵循金融業(yè)的一些基本規(guī)律和內(nèi)在要求,核心還是風險管理。
【關鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融 現(xiàn)狀 風險 防范對策
引言
近年來,我國互聯(lián)網(wǎng)金融呈現(xiàn)出迅猛的發(fā)展態(tài)勢,日益成為一種新型的金融業(yè)態(tài)。十二屆全國人大二次會議開幕會上,國務院在政府工作報告中首次提到互聯(lián)網(wǎng)金融。報告指出,要促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展,完善金融監(jiān)管協(xié)調(diào)機制,密切監(jiān)測跨境資本流動,守住不發(fā)生系統(tǒng)性和區(qū)域性金融風險的底線,讓金融成為一池活水,更好地澆灌小微企業(yè)、“三農(nóng)”等實體經(jīng)濟之樹。如今互聯(lián)網(wǎng)金融席卷而至,一方面互聯(lián)網(wǎng)自身存在安全問題,另一方面金融業(yè)也具有特定的風險問題,如此結合或將風險相互放大,這使互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展對風險管理提出了更高的要求。在我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展迅猛并且多元化發(fā)展的同時,也面臨著法律風險、業(yè)務管理風險和信息技術風險,對整個互聯(lián)網(wǎng)金融體系的穩(wěn)定運行構成了極大威脅。為此,本文從我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀入手,對互聯(lián)網(wǎng)金融面臨的風險進行分析,進而針對性地提出優(yōu)化措施建議,力求建立健全互聯(lián)網(wǎng)金融風險管理體系,加大金融風險的防控力度。
一、研究現(xiàn)狀
隨著電子商務的普及與互聯(lián)網(wǎng)技術的廣泛應用,傳統(tǒng)的金融業(yè)務逐漸與互聯(lián)網(wǎng)結合,出現(xiàn)了互聯(lián)網(wǎng)金融這個新興領域。特別是2013年6月阿里巴巴的余額寶推出以后,我國互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新和發(fā)展就迎來了一輪新的高潮,隨后緊接著出現(xiàn)東方財富網(wǎng)的“活期寶”、數(shù)米基金網(wǎng)的“現(xiàn)金寶”等,互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)成為當前熱門話題,吸引了社會各界的廣泛關注。
所謂互聯(lián)網(wǎng)金融,即以移動支付、云計算、社交網(wǎng)絡和搜索引擎為代表的互聯(lián)網(wǎng)技術,形成一個既不同于商業(yè)銀行間接融資、也不同于資本市場直接融資的第三種金融運行機制。互聯(lián)網(wǎng)與金融的結合,產(chǎn)生大量的投資機會,目前互聯(lián)網(wǎng)金融主要有第三方支付、供應鏈金融、互聯(lián)網(wǎng)整合銷售金融產(chǎn)品(如余額寶)、P2P網(wǎng)絡借貸、和大眾籌資五種經(jīng)營模式。
近年來,我國隨著互聯(lián)網(wǎng)金融市場獲得了高速發(fā)展,《電子簽名法》、《網(wǎng)上銀行業(yè)務管理暫行辦法》、《非金融機構支付服務管理辦法》等相關法律法規(guī)也相繼出臺。但是,互聯(lián)網(wǎng)金融的虛擬化、跨國界經(jīng)營、高技術裝備水平、法律缺位等問題,也使其比傳統(tǒng)金融的風險管理具有更大的復雜性,監(jiān)管難度加大對我國的金融安全防范體系乃至經(jīng)濟安全都構成了重大的挑戰(zhàn)。因此本項目擬通過對互聯(lián)網(wǎng)金融的特殊風險進行深入的理論分析和實證分析,介紹常用的互聯(lián)網(wǎng)金融風險的控制方法,結合國內(nèi)的具體情況提出針對性建議。
目前,國內(nèi)針對互聯(lián)網(wǎng)金融的研究偏向理論分析,如吳曉靈在(2013)介紹互聯(lián)網(wǎng)金融的主流形式時對互聯(lián)網(wǎng)金融對監(jiān)管的挑戰(zhàn)提出建議,一是要實現(xiàn)市場監(jiān)管、行為監(jiān)管和股權管理的分開,二是要扶持行業(yè)自律組織;鄭重(2012)指出需要從創(chuàng)新與監(jiān)管、消費者權益與金融機構利益、分業(yè)監(jiān)管與混業(yè)監(jiān)管、國內(nèi)外監(jiān)管四個方面對互聯(lián)網(wǎng)金融的風險進行控制和協(xié)調(diào);潘靜(2013)以余額寶為例對互聯(lián)網(wǎng)金融第三方支付也得理財服務的創(chuàng)新情況進行介紹,從而分析互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新,并提出對其加強風險管理。
二、互聯(lián)網(wǎng)金融面臨的風險
在互聯(lián)網(wǎng)金融里,網(wǎng)絡的安全十分重要,一旦互聯(lián)網(wǎng)發(fā)生問題,會導致銀行業(yè)的損失非常大。如果一個國家的互聯(lián)網(wǎng)發(fā)生問題一個星期以上,金融系統(tǒng)就要崩潰。互聯(lián)網(wǎng)金融模式的風險是基于互聯(lián)網(wǎng)金融的不確定性、不可控性和發(fā)生損失的可能性,既包含了金融風險,又包含了具有復雜性和多變性特征的互聯(lián)網(wǎng)金融風險。互聯(lián)網(wǎng)金融風險具有強傳播性、影響瞬時性和復雜性,以及互聯(lián)網(wǎng)金融邊界模糊,增加了金融風險的可能性。本文旨在通過閱讀文獻,對互聯(lián)網(wǎng)金融的現(xiàn)狀和發(fā)展狀況進行分析,從中得出互聯(lián)網(wǎng)金融可能存在的種種風險,依次從系統(tǒng)方面、互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)方面、消費者方面及操作和監(jiān)管方面存在的風險進行分析并給出預防風險的建議。
(一)互聯(lián)網(wǎng)金融的系統(tǒng)性風險
互聯(lián)網(wǎng)金融依托發(fā)達的計算機網(wǎng)絡開展,相應的風險控制需由電腦程序和軟件系統(tǒng)完成。將金融與互聯(lián)網(wǎng)綁定在一起,風險問題也變得不可小覷。因此,互聯(lián)網(wǎng)金融的有效運營離不開安全的計算機網(wǎng)絡技術。信息池的安全性、密鑰技術的不完善性、技術的不安全性導致的黑客入侵,計算機病毒感染導致的資料泄露等,都會給互聯(lián)網(wǎng)金融的有效運營帶來風險。
(二)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)所面臨的風險
在互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新中,除了互聯(lián)網(wǎng)自身不可規(guī)避的系統(tǒng)性風險以外,互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)往往也面臨著風險,比如:在客戶的資金安全、客戶的信息安全和信息系統(tǒng)的安全等方面,互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)都面臨較大的法律風險、聲譽風險和信息管理風險。然而,這些風險當中,對企業(yè)來說最重要的還是信譽風險,一旦因為種種原因對互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)帶來信譽風險時,客戶就會對該企業(yè)失去信心,產(chǎn)生信任危機,或者該企業(yè)提供的服務水平無法達到客戶的預期水平時,消費者就會轉向別的企業(yè),使互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)面臨客戶流失和資金減少的危機。
(三)互聯(lián)網(wǎng)金融下消費者面臨的風險
在互聯(lián)網(wǎng)金融的模式下,老百姓對互聯(lián)網(wǎng)金融的界定并不是很清楚,隨著炒作的越來越熱,和人們理財意識的不斷加強,傳統(tǒng)的金融服務無法滿足消費者差異化服務的情況下,越來越多的消費者涌入互聯(lián)網(wǎng)金融當中,并且,有的是以一種盲目跟風的態(tài)度參與其中。消費者是互聯(lián)網(wǎng)金融的核心,因此,如何維護消費者的安全也就成為互聯(lián)網(wǎng)金融的重中之重。在網(wǎng)絡全面覆蓋和信息技術高速發(fā)展的情況下,消費者的信息安全受到威脅,一旦系統(tǒng)遭到黑客或病毒的沖擊,消費者的個人信息就會泄露。消費者面臨的第二個風險是資金的安全,畢竟,互聯(lián)網(wǎng)金融是一種虛擬的金融,消費者的資金投入其中以后,就會以電子貨幣的形式存在,其風險,也是自己不可控制的。一旦該金融企業(yè)遭遇到風險,消費者的資金安全就會面臨威脅。 三、互聯(lián)網(wǎng)金融防范對策
互聯(lián)網(wǎng)時代,伴隨著效率的提高,成本的降低和消費者群體的擴大,風險形成和傳遞的速度也大大加快了,風險管理更加復雜。所以,對金融監(jiān)管來講,需要進一步加強,而不是放松。將促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展、完善金融監(jiān)管協(xié)調(diào)機制寫入政府工作報告,這是對創(chuàng)新的鼓勵,對互聯(lián)網(wǎng)促進傳統(tǒng)行業(yè)升級換代的高度認可。對于蓬勃發(fā)展、草根起家的互聯(lián)網(wǎng)金融來說,這是一次正名,國家正式認可了“互聯(lián)網(wǎng)金融”的提法以及相關的理論表述。互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)被提到新的高度,進入全新的發(fā)展半徑。
(一)系統(tǒng)性風險的防范措施
在對移動支付引發(fā)的風險問題,應該從整個支付鏈的整體角度來考慮完善安全防護措施,綜合考慮每個參與要素的風險影響因素。目前,商業(yè)銀行已經(jīng)采取部分措施來解決客戶端環(huán)境的復雜風險問題,研制開發(fā)面向對公客戶和高端客戶的定制移動終端,開展對資金安全性要求更高的業(yè)務品種。在對業(yè)務運營系統(tǒng)的風險防控上,建立專業(yè)的團隊來挖掘金融業(yè)務創(chuàng)新的可能風險,對已暴露的風險問題進行深度分析,從整體系統(tǒng)層面提出整改舉措。
(二)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)風險防范措施
在管理行業(yè)間的關聯(lián)性風險方面,銀行業(yè)和金融監(jiān)管機構應該在現(xiàn)有的風險管理模式上采取一些新的措施。對銀行業(yè)來說,應該加強與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)、電信運營商及其他金融企業(yè)的交流合作,形成長效的合作機制。在管理模式上,可以成立獨立的風險管理團隊,監(jiān)控微博、大型社區(qū)論壇等大眾化、快速傳播的新媒體輿論,及時發(fā)現(xiàn)風險并進行應急處理對金融監(jiān)管機構來說,應加強分業(yè)監(jiān)管下的聯(lián)合,并與信息產(chǎn)業(yè)管理部門、工商部門進行合作,規(guī)范信息行業(yè)、電子商務等的相關業(yè)務創(chuàng)新,促進互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新健康有序發(fā)展。
(三)消費者面臨的風險防范措施
在消費者信息防護及權益保護方面,一是保護消費者,二是對每一筆交易信息進行充分備份,包括實名制等,這是為了將來在出現(xiàn)糾紛的時候可以提供充分的依據(jù)。美英兩國的監(jiān)管機構認為,他們有責任保證在互聯(lián)網(wǎng)平臺上交易的人的身份識別,但是不負責風險的大小。電子商務及互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)應該加大對客戶信息防泄漏的防護體系建設;銀行業(yè)應加強對電子銀行業(yè)務風險的防控,在金融創(chuàng)新時把握好便捷性和安全性的平衡,創(chuàng)新出針對不同風險承受群體的金融產(chǎn)品以滿足客戶的差異化需求;監(jiān)管部門應加強在金融創(chuàng)新方面的消費者權益保護立法工作,盡快完善消費者損失索賠的法律規(guī)范,以切實減少客戶的實際財產(chǎn)損失。
四、結語
無論傳統(tǒng)銀行業(yè)也好,新興互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)也好,誰都無法忽視互聯(lián)網(wǎng)金融的迅猛發(fā)展趨勢,以及它對經(jīng)濟發(fā)展的巨大改變?;ヂ?lián)網(wǎng)金融或將顛覆掉的不是金融等某個具體行業(yè),而是對傳統(tǒng)金融生產(chǎn)和服務方式的升級,互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的“鯰魚效應”給金融創(chuàng)新提供了非常強大的支撐。因此,我們應該在防范互聯(lián)網(wǎng)金融風險的前提下,促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展。
參考文獻
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作者簡介:石嘉琳(1990-),女,漢族,河北人,首都經(jīng)濟貿(mào)易大學金融學院。研究方向:國際金融。
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