互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)管理論文范文(2)
互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)管理論文篇二
淺析互聯(lián)網(wǎng)背景下金融風(fēng)險(xiǎn)管理
摘 要：互聯(lián)網(wǎng)金融近年來(lái)飛速發(fā)展，伴隨著飛速發(fā)展而來(lái)的是人們對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融安全的質(zhì)疑?；ヂ?lián)網(wǎng)金融已經(jīng)深入到了人們?nèi)粘Ｉ詈凸ぷ鞯姆椒矫婷?，深入的探究互?lián)網(wǎng)背景下的金融風(fēng)險(xiǎn)管理有著重要的現(xiàn)實(shí)意義。本文基于此背景，闡述了互聯(lián)網(wǎng)下的主要金融風(fēng)險(xiǎn)，并為提升互聯(lián)網(wǎng)金融安全提出了建議。
關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng);金融風(fēng)險(xiǎn);建議
一、互聯(lián)網(wǎng)背景下的金融風(fēng)險(xiǎn)
互聯(lián)網(wǎng)金融由于增加了互聯(lián)網(wǎng)這一要素，而互聯(lián)網(wǎng)的虛擬性使得互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)特征具有獨(dú)特性。
(一)操作風(fēng)險(xiǎn)
操作風(fēng)險(xiǎn)是由互聯(lián)網(wǎng)金融的高技術(shù)性決定的，具體是指由于互聯(lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)的整體性、安全性存在缺陷所帶來(lái)的操作上的風(fēng)險(xiǎn)。操作風(fēng)險(xiǎn)主要和互聯(lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)軟硬件的可靠性相關(guān)聯(lián)。如：互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)為了節(jié)約運(yùn)營(yíng)成本，會(huì)采用外部技術(shù)，但由于外部技術(shù)并無(wú)可靠地監(jiān)管，一旦外部支持出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，會(huì)導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融不能提供良好的在線金融服務(wù)，從而增加了運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，另外就是安全性風(fēng)險(xiǎn)，互聯(lián)網(wǎng)金融具有開(kāi)放性，這種開(kāi)放性容易由以下幾個(gè)方面導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)：一是用戶賬號(hào)的安全性;二是黑客侵入互聯(lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)內(nèi)部，盜取機(jī)密資料、篡改信息等。
(二)傳染風(fēng)險(xiǎn)
所謂傳染風(fēng)險(xiǎn)是指由于互聯(lián)網(wǎng)金融的高度虛擬性和開(kāi)放性，使得互聯(lián)網(wǎng)金融網(wǎng)絡(luò)節(jié)點(diǎn)互聯(lián)緊密，任意一個(gè)網(wǎng)絡(luò)節(jié)點(diǎn)出現(xiàn)了風(fēng)險(xiǎn)，就會(huì)波及到整個(gè)網(wǎng)絡(luò)，嚴(yán)重者甚至?xí)?dǎo)致整個(gè)網(wǎng)絡(luò)的崩潰。并且，由于互聯(lián)金融具有十分發(fā)達(dá)的處理系統(tǒng)，這雖然為互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展提供了有力的技術(shù)支持，但也應(yīng)該看到，一旦微小的風(fēng)險(xiǎn)未能有效管控，可能會(huì)使風(fēng)險(xiǎn)快速累積，導(dǎo)致金融風(fēng)險(xiǎn)集聚爆發(fā)。
(三)法律風(fēng)險(xiǎn)
互聯(lián)網(wǎng)金融的法律風(fēng)險(xiǎn)主要是由于我國(guó)法律尚未對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融出臺(tái)相關(guān)的法律。我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融雖然處于快速發(fā)展過(guò)程中，但互聯(lián)網(wǎng)金融的立法還在醞釀當(dāng)中，使得互聯(lián)網(wǎng)金融在法律定位上不明確：第一，互聯(lián)網(wǎng)金融是否合法尚不明確，我國(guó)的民法雖然有“法不禁止即自由”的原則，但如果法律不賦予互聯(lián)網(wǎng)金融具體明確的合法地位，就很難完全樹立投資者信心;第二，法律法規(guī)對(duì)網(wǎng)購(gòu)中的權(quán)力義務(wù)沒(méi)有具體明確的規(guī)定，導(dǎo)致侵犯消費(fèi)者權(quán)益的事件時(shí)有發(fā)生;第三，法律法規(guī)未有關(guān)于保護(hù)互聯(lián)網(wǎng)隱私的具體規(guī)定，比較模糊，不夠清晰;第五，我國(guó)現(xiàn)行的反洗錢制度中規(guī)范的領(lǐng)域比較狹窄，約束犯罪分子利用互聯(lián)網(wǎng)金融洗錢的規(guī)章制度還未出臺(tái)。
(四)聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)
傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)一般以國(guó)家為后盾，實(shí)力雄厚，互聯(lián)網(wǎng)金融由于更多地吸引了民營(yíng)資本的進(jìn)入，而民營(yíng)資本大多規(guī)模較小，抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱?；ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)一旦出現(xiàn)突發(fā)事件，如大規(guī)模違約、技術(shù)故障的情況，將會(huì)大大降低互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的聲譽(yù)。當(dāng)然，互聯(lián)網(wǎng)金融同樣具有市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)及流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)等傳統(tǒng)金融的風(fēng)險(xiǎn)。市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)是指基礎(chǔ)金融變量的市場(chǎng)價(jià)值因變化而不確定，導(dǎo)致市場(chǎng)價(jià)格波動(dòng)，從而會(huì)讓互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)因?yàn)橘Y產(chǎn)負(fù)債表項(xiàng)目頭寸不一樣而遭受損失。信用風(fēng)險(xiǎn)指的是互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)在交易中因?yàn)橄鄬?duì)方違約，導(dǎo)致信用評(píng)級(jí)降低，使得互聯(lián)網(wǎng)金融資產(chǎn)持有者損失不確定的一種風(fēng)險(xiǎn)。流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)指的是互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)以合理的價(jià)格銷售資產(chǎn)或者借入資金滿足流動(dòng)性供給的不確定性。由于互聯(lián)網(wǎng)金融是一種瞬時(shí)交易，一旦錯(cuò)誤產(chǎn)生，沒(méi)有機(jī)會(huì)進(jìn)行糾正，而且錯(cuò)誤會(huì)進(jìn)一步快速擴(kuò)散。
二、提升互聯(lián)網(wǎng)風(fēng)險(xiǎn)防控的建議
(一)借鑒國(guó)外成功經(jīng)驗(yàn)，強(qiáng)化互聯(lián)
從目前全球互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的趨勢(shì)來(lái)看，發(fā)達(dá)國(guó)家和地區(qū)的發(fā)展速度較快，不但形成了網(wǎng)絡(luò)銀行、網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)、網(wǎng)絡(luò)理財(cái)、網(wǎng)絡(luò)證券、網(wǎng)絡(luò)金融信息服務(wù)等全方位、多元化的網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)，而且網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)防控體系相對(duì)成熟。例如，美國(guó)等發(fā)達(dá)國(guó)家作為互聯(lián)網(wǎng)金融的先驅(qū)國(guó)，其社會(huì)的信息化程度很高，個(gè)人金融數(shù)據(jù)得到準(zhǔn)確統(tǒng)計(jì)，各政府部門的個(gè)人社會(huì)化數(shù)據(jù)相互共享，社會(huì)征信體系完善，通過(guò)大數(shù)據(jù)實(shí)現(xiàn)對(duì)客戶的準(zhǔn)確風(fēng)險(xiǎn)定位，通過(guò)規(guī)范的政策和科學(xué)的立法實(shí)現(xiàn)對(duì)利益主體的強(qiáng)制約束等，這些都值得我們不斷學(xué)習(xí)和借鑒。
(二)完善法律生態(tài)建設(shè)， 提升互聯(lián)
法律是影響著人們?nèi)粘Ｉ钆c整個(gè)社會(huì)的一種規(guī)則?；ヂ?lián)網(wǎng)金融作為新型的金融理念，其網(wǎng)絡(luò)支付、網(wǎng)絡(luò)理財(cái)、網(wǎng)絡(luò)貸款等各種應(yīng)用快速發(fā)展，但現(xiàn)有的金融法律法規(guī)尚不全面，存在一定的法律灰色地帶，要想持續(xù)健康發(fā)展，離不開(kāi)法律的支持。因此，建立完善的互聯(lián)網(wǎng)金融的法律制度框架勢(shì)在必行。從法律層面上界定互聯(lián)網(wǎng)金融的問(wèn)題，規(guī)范市場(chǎng)中各主體的交易行為，保障交易各方的自身利益，才能真正提升互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)防控能力。首先，應(yīng)當(dāng)完善互聯(lián)網(wǎng)基本法律制度建設(shè)。如對(duì)個(gè)人隱私的保護(hù)、網(wǎng)絡(luò)征信平臺(tái)的構(gòu)建，以及電子簽章的法律效力及其認(rèn)定等。其次，制定互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)。目前互聯(lián)網(wǎng)金融的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)應(yīng)用未形成一致的標(biāo)準(zhǔn)，導(dǎo)致各個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)各自為戰(zhàn)。最后，建立完善的互聯(lián)網(wǎng)金融法律體系，應(yīng)當(dāng)加快相應(yīng)立法步伐，將P2P、第三方支付平臺(tái)等互聯(lián)網(wǎng)金融模式納入到法律監(jiān)管的范圍中來(lái)，加快規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融運(yùn)營(yíng)。
(三)構(gòu)建風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)體系，加強(qiáng)互聯(lián)
不論是互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，還是傳統(tǒng)金融的發(fā)展，都不開(kāi)風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別、判斷、評(píng)估、管理，任何經(jīng)濟(jì)金融形態(tài)都需要在監(jiān)管框架下有序健康發(fā)展。因此，必須盡快的明確監(jiān)管主體、監(jiān)管職責(zé)，制定詳盡的風(fēng)險(xiǎn)管理計(jì)劃，建立以嚴(yán)格的立法、規(guī)范的政策、暢通的投訴制度為一體的互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)體系。提高行業(yè)準(zhǔn)入門檻，完善人民銀行對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融基本信息、貨幣資金分類流通、外匯業(yè)務(wù)等信息的統(tǒng)計(jì)，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控及風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警智能化。既鼓勵(lì)創(chuàng)新，又確保監(jiān)管到位。同時(shí)，由于互聯(lián)網(wǎng)金融具有明顯的跨行業(yè)跨市場(chǎng)的特征，所以各個(gè)部門必須聯(lián)起手來(lái)建立良好的協(xié)調(diào)機(jī)制，從根本上加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管。
(四)依托信息技術(shù)創(chuàng)新，助力互聯(lián)
互聯(lián)網(wǎng)金融是互聯(lián)網(wǎng)與金融業(yè)相結(jié)合的新興領(lǐng)域，從建設(shè)角度來(lái)說(shuō)，技術(shù)含量高，專業(yè)性強(qiáng)，其發(fā)展需要大量軟硬件配合。它的發(fā)展，并不是一味的提高投入成本就能提高風(fēng)險(xiǎn)防控能力，通過(guò)技術(shù)創(chuàng)新，也可以在不提高投入成本的情況下降低風(fēng)險(xiǎn)損失。未來(lái)金融業(yè)電子數(shù)據(jù)的交換量將成幾何數(shù)級(jí)增長(zhǎng)，通過(guò)數(shù)據(jù)技術(shù)創(chuàng)新，可以實(shí)現(xiàn)根據(jù)數(shù)據(jù)指標(biāo)進(jìn)行身份驗(yàn)證，對(duì)客戶的準(zhǔn)確風(fēng)險(xiǎn)定位;通過(guò)搜索技術(shù)和智能監(jiān)控系統(tǒng)的創(chuàng)新，能夠更快速的發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)并及時(shí)進(jìn)行處理。信息技術(shù)的不斷創(chuàng)新，將助力互聯(lián)網(wǎng)金融又好又快發(fā)展。
(五)建立健全綜合監(jiān)管體系
互聯(lián)網(wǎng)金融相較于傳統(tǒng)金融更加復(fù)雜，傳統(tǒng)分業(yè)監(jiān)管模式已經(jīng)不能形成對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的有效監(jiān)管。在對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行監(jiān)管時(shí)，應(yīng)當(dāng)將分業(yè)監(jiān)管模式和混業(yè)監(jiān)管模式結(jié)合起來(lái)，形成綜合統(tǒng)一的監(jiān)督體系。首先，確定監(jiān)管主體。監(jiān)管主體應(yīng)當(dāng)對(duì)不同的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)范圍進(jìn)行監(jiān)管，劃分監(jiān)管范圍，明確監(jiān)管責(zé)任;其次，以監(jiān)管主體為中心，其他部門協(xié)同監(jiān)管的模式。最后，利用互聯(lián)網(wǎng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行監(jiān)管。
(六)嚴(yán)格互聯(lián)網(wǎng)金融準(zhǔn)入制度，加強(qiáng)網(wǎng)貸資金管理
第一，嚴(yán)格互聯(lián)網(wǎng)金融準(zhǔn)入制度。當(dāng)前，互聯(lián)網(wǎng)金融的準(zhǔn)入門檻過(guò)低，導(dǎo)致資金實(shí)力弱、信譽(yù)差的企業(yè)混入進(jìn)來(lái)，形成了互聯(lián)網(wǎng)金融圈良莠不齊，魚龍混雜的局面。因此，要提高準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，防止劣質(zhì)企業(yè)進(jìn)入。第二，加強(qiáng)網(wǎng)貸資金管理。規(guī)定網(wǎng)貸企業(yè)的資金應(yīng)當(dāng)由銀行進(jìn)行管理，將網(wǎng)貸資金全部納入到國(guó)家的信貸管理體系中來(lái)，實(shí)現(xiàn)對(duì)網(wǎng)貸資金的監(jiān)控，防范金融風(fēng)險(xiǎn)。
三、結(jié)束語(yǔ)
人們常說(shuō)，互聯(lián)網(wǎng)是一把雙刃劍，同樣，互聯(lián)網(wǎng)背景下的金融也是一把雙刃劍。當(dāng)下的時(shí)代是一個(gè)機(jī)遇與挑戰(zhàn)并存的時(shí)代，互聯(lián)網(wǎng)下的金融為中國(guó)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展帶來(lái)了更多的機(jī)遇和途徑，但是其具有不可預(yù)測(cè)的風(fēng)險(xiǎn)，如果對(duì)這些風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管不力、控制不當(dāng)，將會(huì)給經(jīng)濟(jì)帶來(lái)非常嚴(yán)重的后果。
參考文獻(xiàn)
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