銀行卡風(fēng)險(xiǎn)管理論文
近年來,隨著經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展和對(duì)外開放的不斷深入,信用卡以其安全、方便、快捷的優(yōu)勢(shì),顯示出強(qiáng)大的生命力。下面是小編為大家精心推薦的銀行卡風(fēng)險(xiǎn)管理論文，希望能夠?qū)δ兴鶐椭?/p>
銀行卡風(fēng)險(xiǎn)管理論文篇一
我國(guó)商業(yè)銀行信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理
提要近年來,隨著經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展和對(duì)外開放的不斷深入,信用卡以其安全、方便、快捷的優(yōu)勢(shì),顯示出強(qiáng)大的生命力。我國(guó)信用卡業(yè)務(wù)快速發(fā)展,商業(yè)銀行越來越重視信用卡業(yè)務(wù),各發(fā)卡銀行發(fā)卡量大幅上升,但信用卡因先消費(fèi)后付款的機(jī)制,所面臨的安全問題日趨嚴(yán)重,信用卡違規(guī)行為將給銀行帶來巨大的風(fēng)險(xiǎn)隱患。如何有效管理和控制信用卡風(fēng)險(xiǎn),已成為發(fā)卡銀行關(guān)注的重點(diǎn)。
關(guān)鍵詞:信用卡;風(fēng)險(xiǎn)控制;個(gè)人征信體系
中圖分類號(hào):F83文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼:A
一、商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀
近年來,我國(guó)信用卡業(yè)務(wù)保持快速發(fā)展,正在成為城鄉(xiāng)居民日常消費(fèi)、支付結(jié)算和信用借貸的重要工具,為百姓生活提供了越來越多的便利。據(jù)有關(guān)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示,截至2008年,我國(guó)商業(yè)銀行已發(fā)行信用卡1.2億張,全年交易金額達(dá)到3.5萬億元,其中消費(fèi)金額1.1萬億元,信用卡總消費(fèi)金額在社會(huì)消費(fèi)品零售總額中的占比從2006年的4.8%上升至2008年的14.8%,在GDP中的占比從2006年的1.7%上升至2008年的4.8%,對(duì)促進(jìn)消費(fèi)、拉動(dòng)內(nèi)需起到了重要的推動(dòng)作用。我國(guó)已經(jīng)成為全球業(yè)務(wù)增長(zhǎng)速度最快,發(fā)展?jié)摿ψ畲蟮氖袌?chǎng)。但是,在信用卡業(yè)務(wù)迅速發(fā)展的同時(shí),由于商業(yè)銀行存在盲目擴(kuò)張、惡性競(jìng)爭(zhēng)等不良現(xiàn)象,信用卡透支貸款質(zhì)量下降,發(fā)卡銀行面臨的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)也日益顯現(xiàn),如信用風(fēng)險(xiǎn)、欺詐風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)等。尤其是信用卡作為無擔(dān)保的信用貸款金融產(chǎn)品,雖然貸款基于消費(fèi),且基本為小額,但客戶群體眾多,審核手續(xù)簡(jiǎn)單,在銀行對(duì)客戶信息收集、信息篩選中都面臨不對(duì)稱信息問題,由于客戶收入變化,或是惡意拖欠會(huì)造成較大的信用風(fēng)險(xiǎn),即使存在有效的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控機(jī)制,事后逾期催收手段,但同樣面臨較高的交易成本。
同時(shí),由于我國(guó)商業(yè)銀行開展信用卡業(yè)務(wù)時(shí)間還不是很長(zhǎng),業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)相對(duì)匱乏,業(yè)務(wù)開展前期,單純追求卡銷售量的粗放式經(jīng)營(yíng)模式,使得信用卡風(fēng)險(xiǎn)在一定程度上集聚。據(jù)有關(guān)資料顯示,2008年我國(guó)的信用卡不良率大概在1%左右,并且一直處于上升的趨勢(shì)中,截至2009年第三季度末,信用卡逾期半年未償信貸總額占期末應(yīng)償信貸總額比例持續(xù)上升,逾期半年未償信貸總額已達(dá)74.25億元。因此,對(duì)信用卡的各種風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行識(shí)別、分析、監(jiān)控和有效管理,就顯得十分必要,是關(guān)系到信用卡業(yè)務(wù)的成本控制以及業(yè)務(wù)收入的重要環(huán)節(jié)。
二、商業(yè)銀行信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理中的問題
隨著信用卡業(yè)務(wù)的快速發(fā)展,信用卡在發(fā)行、使用過程中的各類風(fēng)險(xiǎn)也日益凸顯,我國(guó)商業(yè)銀行越來越意識(shí)到風(fēng)險(xiǎn)管理的重要性,將風(fēng)險(xiǎn)管理作為一項(xiàng)重要的工作來抓。
(一)信用卡發(fā)展環(huán)境不斷改善,但有待于建立全面的風(fēng)險(xiǎn)管理體系。在法律法規(guī)上,國(guó)家相繼出臺(tái)相關(guān)的政策法規(guī),規(guī)范信用卡業(yè)務(wù)流程并規(guī)避、管理信用卡操作風(fēng)險(xiǎn),并加大對(duì)信用卡犯罪的懲治。2009年7月,銀監(jiān)會(huì)印發(fā)了《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范信用卡業(yè)務(wù)的通知》,重點(diǎn)從信用卡的發(fā)卡營(yíng)銷管理、收單業(yè)務(wù)與特約商戶管理、催收外包管理以及投訴處理等四個(gè)方面提出了規(guī)范要求,對(duì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)一步加強(qiáng)信用卡各業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)的操作規(guī)范和風(fēng)險(xiǎn)管理,不斷提升信用卡業(yè)務(wù)的服務(wù)質(zhì)量,防范相關(guān)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)起到了一定的督促和指導(dǎo)作用,對(duì)更好地維護(hù)持卡人的正當(dāng)權(quán)益具有積極意義,有利于我國(guó)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)信用卡業(yè)務(wù)的穩(wěn)定、健康和可持續(xù)發(fā)展。在信用環(huán)境上,“個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)”的建立和逐步完善將降低個(gè)人信用管理的成本,有效提高信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理的有效性。但是,我國(guó)信用卡操作風(fēng)險(xiǎn)管理水平仍有待于進(jìn)一步加強(qiáng),我國(guó)目前尚未建立全面的風(fēng)險(xiǎn)管理體系,識(shí)別、計(jì)量、預(yù)警和控制各類風(fēng)險(xiǎn)的方法、手段需要進(jìn)一步加強(qiáng)。在風(fēng)險(xiǎn)管理方式上,主要還是審批授信等直接管理方式,而不是直接管理與以運(yùn)用模型定量分析的間接管理相結(jié)合。目前,風(fēng)險(xiǎn)管理更多的是事后被動(dòng)督導(dǎo),而不是事前主動(dòng)引導(dǎo)和事后被動(dòng)督導(dǎo)相結(jié)合;在風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制上,還是以懲戒機(jī)制為主,而不注重激勵(lì)功能;在風(fēng)險(xiǎn)管理重點(diǎn)上,主要強(qiáng)調(diào)單個(gè)過程的管理,而不是強(qiáng)調(diào)全面風(fēng)險(xiǎn)管理體系的構(gòu)建。
(二)風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)系統(tǒng)落后,缺乏科學(xué)的信用卡管理平臺(tái)。我國(guó)在風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)上,大多使用定性分析,而沒有根據(jù)實(shí)際要求真正做到定性與定量管理相結(jié)合的管理方式。目前,我國(guó)銀行卡多為磁條卡,易于被讀出卡上信息或被仿制成偽卡。由于磁條卡薄弱的安全性,只需簡(jiǎn)單的“圈套”就可以利用其“偷”錢。此外,信用卡在使用過程中,電子聯(lián)網(wǎng)率不高,聯(lián)網(wǎng)技術(shù)不穩(wěn)定,電子化和網(wǎng)絡(luò)化程度還有待于進(jìn)一步提高,持卡人在辦理掛失手續(xù)后,銀行并不可能將掛失卡卡號(hào)立即發(fā)送到全國(guó)各地進(jìn)行布控,正是由于掛失與布控過程中存在時(shí)間差讓冒用者有可乘之機(jī),使銀行承擔(dān)客戶的經(jīng)濟(jì)損失責(zé)任。
同時(shí),國(guó)內(nèi)缺乏科學(xué)的信用卡賬戶管理平臺(tái)和高效的風(fēng)險(xiǎn)作業(yè)生產(chǎn)平臺(tái),尚未建立信用卡賬戶風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)評(píng)價(jià)體系,透支催收、信用額度調(diào)整的針對(duì)性和生產(chǎn)效率不高,前置風(fēng)險(xiǎn)控制環(huán)節(jié)的管理要求也需要進(jìn)一步得到落實(shí)強(qiáng)化。
(三)透支資產(chǎn)質(zhì)量管理有待強(qiáng)化,缺乏一套信用卡透支利率市場(chǎng)化的應(yīng)對(duì)機(jī)制。信用卡的資產(chǎn)質(zhì)量是衡量風(fēng)險(xiǎn)管理成效的最終體現(xiàn),是業(yè)務(wù)持續(xù)健康發(fā)展的重要保證。近年來,各家銀行在信用卡資產(chǎn)質(zhì)量管理上通過采取一系列新的方法措施,資產(chǎn)質(zhì)量明顯提高,但在質(zhì)量指標(biāo)風(fēng)險(xiǎn)彈性管理、差異化管理方面有待于進(jìn)一步強(qiáng)化。目前,國(guó)內(nèi)信用卡透支利率仍然按照十年前中國(guó)人民銀行頒布施行的《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》執(zhí)行,對(duì)透支后未清償部分以月為單位收取復(fù)利等,使得信用卡在使用過程中的透支風(fēng)險(xiǎn)管理體系不能適應(yīng)我國(guó)利率市場(chǎng)化的進(jìn)程,以惡意透支的方式進(jìn)行銀行卡詐騙犯罪呈上升趨勢(shì)。隨著我國(guó)透支利率市場(chǎng)化進(jìn)程的加快,需要加緊研究建立信用卡透支利率市場(chǎng)化的應(yīng)對(duì)機(jī)制。如以客戶為單位計(jì)量風(fēng)險(xiǎn)和貢獻(xiàn)度,完善系統(tǒng)功能,對(duì)不同類別的客戶設(shè)計(jì)不同利率、還款期限、風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)的信用卡產(chǎn)品等等。
三、加強(qiáng)商業(yè)銀行信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理的對(duì)策建議
伴隨著信用卡業(yè)務(wù)在我國(guó)的高速發(fā)展,信用卡風(fēng)險(xiǎn)也層出不窮,如何有效管理和控制風(fēng)險(xiǎn),已成為發(fā)卡行關(guān)注的重點(diǎn)。
(一)樹立正確的風(fēng)險(xiǎn)管理理念,建立科學(xué)的個(gè)人征信體系。風(fēng)險(xiǎn)管理的目標(biāo)是在可接受的風(fēng)險(xiǎn)水平下,實(shí)現(xiàn)收益最大化,信用卡成功的關(guān)鍵在于強(qiáng)大的風(fēng)險(xiǎn)管理能力,而不是風(fēng)險(xiǎn)逃避能力。發(fā)達(dá)國(guó)家從事個(gè)人信用業(yè)務(wù)歷史悠久,無論是從管理模式、法律環(huán)境,還是具體操作都積累了不少經(jīng)驗(yàn),建立了成熟的個(gè)人信用制度體系,如個(gè)人信用登記制度、個(gè)人信用評(píng)估制度、個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警、個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)管理及個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁等制度,為我國(guó)提供了寶貴的經(jīng)驗(yàn)借鑒,但我國(guó)的個(gè)人信用市場(chǎng)起步較晚,許多方面還很不成熟,所以不能簡(jiǎn)單地套用外國(guó)模式,應(yīng)建立適合我國(guó)國(guó)情和經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的個(gè)人征信制度。商業(yè)銀行及社會(huì)各界應(yīng)廣泛宣傳和大力倡導(dǎo)誠(chéng)信意識(shí),普及信用卡知識(shí),鼓勵(lì)廣大民眾正確使用其支付和信貸功能;同時(shí),應(yīng)由政府籌建獨(dú)立的具有法律地位的征信管理部門,建立多種征信渠道,完善個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù),實(shí)時(shí)聯(lián)網(wǎng)運(yùn)行,為商業(yè)銀行及需求機(jī)構(gòu)提供服務(wù)。
(二)建立風(fēng)險(xiǎn)信息共享信息庫(kù),提高信用卡技術(shù)管理水平。在全面總結(jié)以往經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上,在堅(jiān)持風(fēng)險(xiǎn)可控和健全配套管理措施的前提下,積極探索適應(yīng)信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展變化,深入識(shí)別和評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn),根據(jù)業(yè)務(wù)快速發(fā)展和市場(chǎng)需求變化,動(dòng)態(tài)調(diào)整風(fēng)險(xiǎn)管理的相關(guān)政策、制度、規(guī)范和流程。商業(yè)銀行應(yīng)加強(qiáng)內(nèi)部控制,提高風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)水平,可通過實(shí)時(shí)監(jiān)控系統(tǒng),根據(jù)信用卡行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)形勢(shì)變化,動(dòng)態(tài)調(diào)整監(jiān)控模型、調(diào)整相關(guān)參數(shù)設(shè)置,實(shí)現(xiàn)對(duì)欺詐交易和信用風(fēng)險(xiǎn)交易的全天候監(jiān)控,提高信用卡風(fēng)險(xiǎn)技術(shù)管理的有效性。
(三)強(qiáng)化透支資產(chǎn)質(zhì)量管理,采用行為評(píng)分,建立信用卡透支利率市場(chǎng)化應(yīng)對(duì)機(jī)制。科學(xué)強(qiáng)化透支資產(chǎn)質(zhì)量管理應(yīng)從以下兩方面著手努力:一方面要探索質(zhì)量指標(biāo)風(fēng)險(xiǎn)彈性管理機(jī)制,圍繞資產(chǎn)質(zhì)量標(biāo)準(zhǔn)凈值設(shè)置合理的浮動(dòng)范圍,增加考核偏離度,引導(dǎo)本行各級(jí)信用卡機(jī)構(gòu)強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)資源的優(yōu)化作用,使風(fēng)險(xiǎn)和效益更加匹配;另一方面深化對(duì)不同機(jī)構(gòu)的差異化管理,進(jìn)一步強(qiáng)化對(duì)于高風(fēng)險(xiǎn)機(jī)構(gòu)資產(chǎn)質(zhì)量的控制。對(duì)于高風(fēng)險(xiǎn)的機(jī)構(gòu),應(yīng)在總行的指導(dǎo)下積極擴(kuò)大正常透支消費(fèi)規(guī)模,拓展優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)市場(chǎng),提高整體風(fēng)險(xiǎn)掌控能力。發(fā)達(dá)國(guó)家通常是采用行為評(píng)分系統(tǒng),對(duì)信用卡實(shí)施有效跟蹤和監(jiān)控。其做法主要是利用一些動(dòng)態(tài)資料,例如開戶日期、最近一次用款相隔天數(shù)、消費(fèi)金額、過往六個(gè)月還款記錄、用款比率、還款記錄等來計(jì)算行為評(píng)分。因此,我國(guó)發(fā)卡銀行在發(fā)行信用卡時(shí),可以借鑒或采用這一系統(tǒng)功能,對(duì)持卡人的賬戶活動(dòng)情況進(jìn)行及時(shí)跟蹤與監(jiān)控,預(yù)防風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)化。同時(shí),在國(guó)內(nèi)利率市場(chǎng)化的進(jìn)程中,對(duì)信用卡的透支利率也應(yīng)逐步放松管制,允許在一定范圍內(nèi)進(jìn)行浮動(dòng),制定更具有彈性的利率政策。
(作者單位:山西金融職業(yè)學(xué)院)
主要參考文獻(xiàn):
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銀行卡風(fēng)險(xiǎn)管理論文篇二
我國(guó)銀行信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理研究
摘 要：我國(guó)信用卡相對(duì)起步較晚，發(fā)展較快，尤其是經(jīng)濟(jì)的快速崛起與人們消費(fèi)觀念與消費(fèi)習(xí)慣的變化，推動(dòng)著各行信用卡業(yè)務(wù)快速增長(zhǎng)。與之不相匹配的是我國(guó)銀行的信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理體系卻并不完善，亟待加強(qiáng)。本文以信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理為研究對(duì)象，為我國(guó)未來信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理提出可行性建議。
關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行;信用卡;風(fēng)險(xiǎn)管理;征信體系
前言：技術(shù)的進(jìn)步帶動(dòng)了信用卡的發(fā)展，目前信用卡作為全球通用的貨幣模式，使人們的消費(fèi)更加便捷，信用卡也成為了銀行一個(gè)非常重要的盈利來源，各大小銀行都在大力發(fā)展信用卡。我國(guó)的信用卡業(yè)務(wù)起步較晚，發(fā)展速度卻極快，目前已經(jīng)在全國(guó)范圍內(nèi)形成了信用卡的使用規(guī)模。但是，快速發(fā)展的規(guī)模之下，我國(guó)的信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理卻存在著諸多問題，這些問題導(dǎo)致信用卡的使用給銀行帶來諸多的不便與損失，因此，要想保證我國(guó)的信用卡使用可以有序、穩(wěn)步、健康地發(fā)展，必須要加強(qiáng)信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理。
一、信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理概述
(一)信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理。所謂信用卡風(fēng)險(xiǎn)，可以簡(jiǎn)單理解為信用卡這一特殊產(chǎn)品在其日常使用中可能對(duì)當(dāng)事人(主要包括發(fā)卡組織、商用、個(gè)人用戶等)造成的非常規(guī)經(jīng)濟(jì)損失。從信用經(jīng)濟(jì)學(xué)理論來看，信用卡在其正常使用周期中，難以避免各項(xiàng)主觀與客觀因素的影響，客觀存在資金風(fēng)險(xiǎn);而從具體業(yè)務(wù)來看，信用卡業(yè)務(wù)當(dāng)事人主體之間的博弈行為客觀存在，加之發(fā)卡機(jī)構(gòu)自身經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的威脅，信用卡在使用過程中同時(shí)伴隨著善意透支與惡意透支的并存：善意透支在推動(dòng)資金流動(dòng)方面發(fā)揮著積極作用，而惡意透支則會(huì)加大發(fā)卡機(jī)構(gòu)(主要為銀行)的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)和壞賬準(zhǔn)備，從而影響其正常經(jīng)營(yíng)，最終導(dǎo)致信用卡危機(jī)。目前，我國(guó)金融體系中的信用卡風(fēng)險(xiǎn)問題日益突出，惡意透支、信用詐騙等惡性事件不斷發(fā)生，逐漸成為我國(guó)金融管理的重點(diǎn)與難點(diǎn)問題。
(二)世界先進(jìn)信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理經(jīng)驗(yàn)。目前在一些信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理較為完善的國(guó)家里，有諸多先進(jìn)的經(jīng)驗(yàn)可供我國(guó)內(nèi)地借鑒：
美國(guó)的信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理憑借著強(qiáng)大健全的征信體系以及科學(xué)完善的法律體系來實(shí)現(xiàn)，保證了信用卡風(fēng)險(xiǎn)的管理與個(gè)人征信息息相關(guān)。美國(guó)的征信機(jī)構(gòu)所建立的數(shù)據(jù)，可以在政府、銀行、民眾三者之間實(shí)現(xiàn)全面共享，從而有效提升了民眾的還款意識(shí)，并且完善的法律體系保證了信用卡的管理過程中能夠?qū)崿F(xiàn)有法可依。澳大利亞的信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理主要借助于強(qiáng)大的信用數(shù)據(jù)平臺(tái)來實(shí)現(xiàn)信用監(jiān)管，并且制定了非常詳細(xì)的信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)制度，從而保證了信用卡管理的有序性。澳大利亞所采取的風(fēng)險(xiǎn)控制，是以科技的進(jìn)步、數(shù)據(jù)的同步來實(shí)現(xiàn)對(duì)數(shù)據(jù)的全面分析，這與澳大利亞的金融管理相一致。我國(guó)香港地區(qū)的信用卡管理憑借的最主要手段是先進(jìn)的科技，實(shí)現(xiàn)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的全面把控，借助于先進(jìn)的科技實(shí)現(xiàn)對(duì)信貸的全面管理，并且及時(shí)地進(jìn)行催收，有效控制了信用卡風(fēng)險(xiǎn)。
二、我國(guó)銀行信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理現(xiàn)狀及存在的問題
(一)重視發(fā)卡數(shù)量忽視用卡質(zhì)量。在銀行開展信用卡業(yè)務(wù)時(shí)，片面的追求發(fā)行量占領(lǐng)市場(chǎng)成為一個(gè)明顯誤區(qū)，因此導(dǎo)致了銀行通過各種優(yōu)惠措施加大信用卡發(fā)行規(guī)模，片面追求信用消費(fèi)總量的提升，而忽視了深層次的功能開發(fā)。比如，營(yíng)銷人員在推廣信用卡產(chǎn)品時(shí)，大多以完成個(gè)人業(yè)績(jī)?nèi)蝿?wù)為出發(fā)點(diǎn)，刻意夸大信用卡的功能作用而沒有從客戶利益出發(fā)，容易引發(fā)信用卡的信任危機(jī)，進(jìn)而不利于銀行自身形象，導(dǎo)致了信用卡持有量上升與使用率下降并存的現(xiàn)象，客觀上加大了銀行的資源浪費(fèi)。從數(shù)據(jù)來看，銀行業(yè)整體的信用卡發(fā)行規(guī)模逐漸擴(kuò)大，但也存在一人多卡、低效卡等顯著問題，不但造成了顯著的資源浪費(fèi)，也不利于銀行管理成本的科學(xué)控制。對(duì)此，必須提高信用卡的使用質(zhì)量，在控制發(fā)行規(guī)模的同時(shí)做好應(yīng)用工作，盡可能提升信用卡的使用效率。
(二)法律法規(guī)及制度建設(shè)不完善。相比經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)國(guó)家而言，我國(guó)信用卡產(chǎn)業(yè)仍處于初級(jí)發(fā)展階段，產(chǎn)業(yè)規(guī)模有限且缺乏充分完善的法律法規(guī)與管理制度，直接表現(xiàn)出各方當(dāng)事人的權(quán)利與義務(wù)不夠明確清晰的問題。信用卡業(yè)務(wù)各方當(dāng)事人在信用卡的使用過程中都產(chǎn)生了一定影響作用，造成了信用卡的不穩(wěn)定狀況，不利于產(chǎn)業(yè)的健康發(fā)展。盡管信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)逐漸提升，但由于發(fā)展時(shí)間尚短，產(chǎn)業(yè)相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)防范與控制機(jī)制仍然不夠健全。對(duì)此，在信用卡業(yè)務(wù)開展過程中，銀行要積極發(fā)揮其培養(yǎng)與引導(dǎo)功能，積極加強(qiáng)商戶與個(gè)人消費(fèi)者的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)與安全意識(shí)，通過風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別與防范的教育培訓(xùn)，提高信用卡使用的安全水平，積極避免各項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)要素的產(chǎn)生與擴(kuò)大。
(三)社會(huì)信用體系不健全?，F(xiàn)階段我國(guó)信用體系的建設(shè)，具體以人民銀行為主導(dǎo)，通過對(duì)各金融機(jī)構(gòu)提供的信用信息進(jìn)行整理進(jìn)行體系構(gòu)建與管理，信息來源極為有限。加之各金融機(jī)構(gòu)自身經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略的差異，存在顯著的信息壁壘問題，不利于信息采集的全面性與有效性。此外，在信用卡發(fā)行過程中，審批環(huán)節(jié)的人員配備與管理制度缺乏，造成信用卡發(fā)行周期過長(zhǎng)、效率過低，嚴(yán)重影響和制約了信用卡業(yè)務(wù)的健康開展，同時(shí)不利于資源的有效利用。
(四)對(duì)商戶收單業(yè)務(wù)重要性認(rèn)識(shí)不足。目前，與銀行合作的商戶規(guī)模不斷擴(kuò)大，已經(jīng)逐漸發(fā)展成為銀行重要的客戶資源。但在具體的管理環(huán)節(jié)，銀行對(duì)特約商戶的管理與服務(wù)仍然存在較大問題。營(yíng)銷管理人員的缺乏，導(dǎo)致銀行對(duì)特約商戶的服務(wù)與管理效率較低，不利于特約商戶整體的快速發(fā)展。對(duì)此，銀行需要從以下環(huán)節(jié)著手，提升特約商戶的服務(wù)能力和市場(chǎng)開拓能力。首先是從現(xiàn)有的法律法規(guī)出發(fā)，加大針對(duì)特約商戶的服務(wù)與優(yōu)惠力度，結(jié)合各種促銷手段的有效應(yīng)用，提高銀行發(fā)展與保留特約商戶的能力;其次，加大銀行分期業(yè)務(wù)的優(yōu)惠程度，向優(yōu)質(zhì)特約商戶開放分期業(yè)務(wù)，通過優(yōu)惠手續(xù)費(fèi)等措施提高自身對(duì)分期市場(chǎng)的號(hào)召力;再次，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控，結(jié)合交易控制與定期巡檢等措施，及時(shí)發(fā)現(xiàn)交易風(fēng)險(xiǎn)并積極處理，提高信用卡交易的健康水平;最后要加強(qiáng)外幣信用卡業(yè)務(wù)的對(duì)接工作，以國(guó)際信用卡標(biāo)準(zhǔn)為依據(jù)，對(duì)自身管理機(jī)制進(jìn)行優(yōu)化調(diào)整，做好硬件系統(tǒng)與軟件系統(tǒng)的升級(jí)管理，在有效控制風(fēng)險(xiǎn)的前提下大力發(fā)展外幣卡業(yè)務(wù)。 三、我國(guó)銀行信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理加強(qiáng)措施
(一)簡(jiǎn)化信用卡發(fā)卡手續(xù)嚴(yán)格信用卡發(fā)卡門檻。隨著經(jīng)濟(jì)的高速運(yùn)行和金融業(yè)的快速發(fā)展，信用卡逐漸成為居民日常生活的重要支付工具，極大便利與社會(huì)公眾的生活與消費(fèi)，為我國(guó)信用卡產(chǎn)業(yè)的高速發(fā)展奠定了良好的發(fā)展條件。但在信用卡產(chǎn)業(yè)的發(fā)展中，難以避免各項(xiàng)不利因素的影響，對(duì)信用卡產(chǎn)業(yè)的健康與安全造成了不利影響。
(二)發(fā)卡行加強(qiáng)制度監(jiān)管。信用卡風(fēng)險(xiǎn)防范與管理，客觀上需要健全的監(jiān)管法規(guī)與管理制度進(jìn)行約束。對(duì)于信用卡發(fā)行機(jī)構(gòu)而言，首先就要嚴(yán)格執(zhí)行國(guó)家有關(guān)規(guī)定，加強(qiáng)信用卡審批、結(jié)算等環(huán)節(jié)的科學(xué)管理;其次是要繼續(xù)加強(qiáng)銀監(jiān)會(huì)的監(jiān)督管理職能，進(jìn)一步規(guī)范信用卡產(chǎn)業(yè)的使用過程;三是要提高認(rèn)識(shí)，充分重視信用卡的風(fēng)險(xiǎn)要素，完善責(zé)任制度提高信用卡運(yùn)行的規(guī)范程度。
在開展信用卡業(yè)務(wù)時(shí)，銀行首先要做好發(fā)卡審批的嚴(yán)格管理，通過與公安部門的緊密合作與信息共享提高發(fā)卡安全性;二是要加強(qiáng)銀行內(nèi)部管理，崗位與職責(zé)明確，提高管理的科學(xué)水平;三是提高信用卡交易的安全防護(hù)工作，避免交易信息與用戶數(shù)據(jù)的泄漏，提高資金安全;四是加強(qiáng)客戶管理，做好維護(hù)與催繳工作。信用卡的發(fā)行與催收工作應(yīng)當(dāng)同時(shí)作為營(yíng)銷人員的業(yè)績(jī)考核內(nèi)容，盡可能降低信用卡的資金風(fēng)險(xiǎn)。
(三)加強(qiáng)技術(shù)升級(jí)和設(shè)備更新。信息技術(shù)的創(chuàng)新發(fā)展在為居民提供更加便利、快捷的生活工作的同時(shí)，也為信用卡高科技犯罪提供了條件，特別是針對(duì)信用卡信息系統(tǒng)與硬件設(shè)備的犯罪事件始終呈現(xiàn)增長(zhǎng)勢(shì)頭。為了提高信用卡的安全水平，發(fā)卡機(jī)構(gòu)必須重視技術(shù)開發(fā)與投入，不斷提升信用卡系統(tǒng)的硬件與軟件水平，盡可能降低安全風(fēng)險(xiǎn)。首先是要做好信用卡工具自身安全功能，不斷提升產(chǎn)品的安全防范水平;其次要以芯片卡的研究與應(yīng)用為主導(dǎo)，積極推動(dòng)新型芯片卡取代傳統(tǒng)磁條卡的產(chǎn)品革新，進(jìn)而提高信用卡的安全水平。
(四)法律法規(guī)的完善。我國(guó)信用卡發(fā)展起步晚，但是卻如火如荼，短短幾年之內(nèi)，就獲得了數(shù)億消費(fèi)者的青睞。而且，在收入水平較高、知識(shí)層次較高的人群中，信用卡基本可以呈現(xiàn)出是人手一個(gè)，很多人手中都有著數(shù)個(gè)不同銀行的信用卡。然而，這種大范圍的消費(fèi)者使用，很多時(shí)候也給銀行帶來了嚴(yán)重的信貸問題，雖然一直以來都有著相關(guān)的法規(guī)性條文出臺(tái)，但是仍然缺乏明確的法律條文來約束。從上世紀(jì)八十年代開始，不同行業(yè)的領(lǐng)軍組織都存在著信用卡的個(gè)體和企業(yè)應(yīng)用狀態(tài)，經(jīng)常出現(xiàn)很多惡意透支的財(cái)務(wù)問題，當(dāng)時(shí)的銀行并未對(duì)這些情況重視起來，相關(guān)的法律也遲遲沒有出現(xiàn)，現(xiàn)代社會(huì)中，最需要執(zhí)行的就是利用法律去嚴(yán)厲打擊利用信用卡進(jìn)行違法犯罪行為，不僅要將多個(gè)部門進(jìn)行智能融合，還要保證平臺(tái)上的多個(gè)社會(huì)組織，能夠?qū)崿F(xiàn)有效的交流與穩(wěn)定。最關(guān)鍵的還有，要實(shí)現(xiàn)信用卡制度的動(dòng)態(tài)推進(jìn)，避免由于滯后性帶來的觀念落后、經(jīng)濟(jì)落后等等，既能夠維護(hù)銀行經(jīng)濟(jì)主體的合法利益，也能夠給不同的社會(huì)主體，帶來新的服務(wù)關(guān)系的實(shí)現(xiàn)。
(五)加強(qiáng)社會(huì)信用體系建設(shè)。以我國(guó)發(fā)展?fàn)顩r來看，如果要對(duì)全面居民信用進(jìn)行評(píng)定，建立有效的等級(jí)制度，最重要的就是根據(jù)四個(gè)大方向，進(jìn)行嚴(yán)格的社會(huì)經(jīng)濟(jì)意識(shí)引導(dǎo)。第一，將“誠(chéng)信”二字設(shè)立到社會(huì)生活的各個(gè)方面。作為國(guó)家政府的穩(wěn)定基石，只有將“誠(chéng)信”作為整個(gè)社會(huì)的各個(gè)階層支柱，才能夠?qū)⒉煌膫€(gè)體進(jìn)行整合，保護(hù)社會(huì)環(huán)境中的最基本的運(yùn)作模式。第二，以法律約束信用結(jié)構(gòu)。只有將社會(huì)中最強(qiáng)有力的力量拿出來，用法律手段去建立高效體系，才能夠?qū)⑽覈?guó)經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)中的不同主體，分別歸屬到適合的信用等級(jí)中，尤其是很多制約點(diǎn)的存在，都帶有明顯的落后性，要實(shí)現(xiàn)真正的信用體系法律基礎(chǔ)，最需要的就是將明確的義務(wù)、權(quán)利，進(jìn)行標(biāo)準(zhǔn)化的限定。第三，以現(xiàn)代市場(chǎng)為依托，樹立新的信用關(guān)系。根據(jù)當(dāng)前市場(chǎng)的發(fā)展?fàn)顩r，要在國(guó)內(nèi)建立合理、合法的信用等級(jí)評(píng)定體系，最基本的信息數(shù)據(jù)公布平臺(tái)，正是當(dāng)前缺乏的，當(dāng)市場(chǎng)作為承載基礎(chǔ)，對(duì)不同的主體進(jìn)行信息的共享。既要保證建設(shè)的有效性，更要提高現(xiàn)代化資源的利用效率。第四，建立新的監(jiān)督模式。任何評(píng)定制度的外延必然是監(jiān)督機(jī)構(gòu)的完善，當(dāng)聯(lián)防關(guān)系被確認(rèn)之后，不僅可以將信用制度進(jìn)行協(xié)調(diào)，更能夠在相當(dāng)程度的范圍內(nèi)，獲取整個(gè)社會(huì)的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，去執(zhí)行新的法律關(guān)系下的信用等級(jí)確立。
結(jié)論：信用卡的不斷發(fā)展為持卡人帶來了極大的方便，為商家?guī)砹烁嗟匿N量，同時(shí)也為銀行帶來了諸多的收益，但是，信用卡的良心發(fā)展離不開一個(gè)完善的風(fēng)險(xiǎn)管理體系，只有把控住風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)展，才能保證信用卡可以在我國(guó)長(zhǎng)期、健康地豐富發(fā)展，為國(guó)民提供更多的便利。
參考文獻(xiàn)：
[1] 郭玉功. 我國(guó)商業(yè)銀行信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理研究[D].山東大學(xué)，2013.
[2] 陳欣. A銀行廈門分行信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理研究[D].廈門大學(xué)，2014.
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