工商銀行信用風險管理論文
工商銀行信用風險管理論文
隨著全球經(jīng)濟金融一體化進程的加快,我國商業(yè)銀行面臨更為嚴峻的市場競爭形勢。下面是學習啦小編為大家整理的工商銀行信用風險管理論文，供大家參考。
工商銀行信用風險管理論文篇一
我國商業(yè)銀行信用風險的管理
工商銀行信用風險管理論文摘要
摘要：信用風險的管理在商業(yè)銀行風險管理中起著非常重要的作用。本文闡述了我國商業(yè)銀行信用風險的現(xiàn)狀，并分析了其產(chǎn)生的原因，最后提出一系列防范與控制我國商業(yè)銀行信用風險的對策和方法。
工商銀行信用風險管理論文內容
關鍵詞：信用風險;商業(yè)銀行;管理
中圖分類號：TU247.1文獻標識碼：B 文章編號：1009-9166(2008)33(c)-0037-01
信用風險是商業(yè)銀行面臨的最主要的風險之一，信用風險管理目標是通過將信用風險限制在可以接受的范圍內而獲得最高的風險調整收益。
一、我國商業(yè)銀行信用風險目前存在的主要問題。我國目前已逐步建立起風險管理體系，但與發(fā)達國家商業(yè)銀行相比較，我國信用風險管理仍存在不足，主要表現(xiàn)在幾個方面：(一)、信息系統(tǒng)建設滯后。從對信用風險管理決策提供支持的角度來看，我國與發(fā)達國家的差距還較大，主要表現(xiàn)為系統(tǒng)的開發(fā)與應用水平不高以及由此帶來的信息傳遞效率較低，從而帶來信息失真現(xiàn)象，加大了管理中的操作風險，難以實現(xiàn)與風險評估和管理的統(tǒng)一性。(二)、基礎數(shù)據(jù)庫不完善。由于我國商業(yè)銀行在信息系統(tǒng)開發(fā)上缺乏前瞻性和不連續(xù)性，造成信息之間冗余，數(shù)據(jù)之間的一致性差?；A數(shù)據(jù)不統(tǒng)一和準確性不足，這使得即便是簡單的分析工具也由于數(shù)據(jù)的質量問題，導致分析結果缺乏可信度，從而無法建立各種信用風險的管理模型，無法把先進的信用風險管理技術運用到銀行實際的信用風險管理中去。(三)、風險管理的體制性差異。我國商業(yè)銀行的信用風險管理體系還不夠健全，一是商業(yè)銀行公司治理結構還不完善。我國商業(yè)銀行控制權壟斷很難避免“所有者缺位”和內部人控制，決策執(zhí)行體系構造不合理，監(jiān)督機構有效性不足，從而使得我國商業(yè)銀行信用風險基礎薄弱;二是商業(yè)銀行信用風險管理體制還不完善?，F(xiàn)代商業(yè)銀行信用風險管理體制的最大特征是縱向的，而目前我國商業(yè)銀行是以分行為經(jīng)營單位的體制，這種橫向體制造成了金融效率低。(四)、監(jiān)管機構不完善。由于缺乏必要的監(jiān)管信息化工具與手段，無法實現(xiàn)對被監(jiān)管對象進行持續(xù)、全面、有效監(jiān)管。隨著信息技術在銀行業(yè)金融機構廣泛應用，銀行業(yè)金融機構信息化水平不斷提高，銀行業(yè)金融機構業(yè)務品種與交易量大增，交易信息電子化、無紙化，業(yè)務的復雜性、風險的隱蔽性也越來越高，單靠手工方式，以有限的人力資源按照傳統(tǒng)方式翻閱賬本、傳票等，難以有效識別金融機構風險。
二、我國商業(yè)銀行信用風險的成因分析。(一)、舊的信息系統(tǒng)建設缺乏有效的規(guī)劃，而新的信用風險管理信息系統(tǒng)開發(fā)又較難。面對信用風險管理對于信息支持的要求，首要問題就是以前開發(fā)的業(yè)務、管理信息系統(tǒng)數(shù)據(jù)能否支持信用風險管理信息系統(tǒng)數(shù)據(jù)需要的問題。從我國商業(yè)銀行實際情況來看，數(shù)據(jù)其實是龐大的，但信用風險管理決策支持所需要的信息卻還遠遠不夠，數(shù)據(jù)冗余與信息缺失并存現(xiàn)象嚴重，主要是由于數(shù)據(jù)規(guī)劃工作做得不到位。(二)、尚未建立起一個健康的信用體系和信用理念。少數(shù)人、少數(shù)企業(yè)、少數(shù)地方，不講信用，不誠實守信在某種程度上成為一種生存手段。當不誠信在一些時候比誠信具有更大的生存優(yōu)勢時，就可能導致更多的人、更多的企業(yè)、更多的地方在更大的范圍內不講信用、不守誠信。信用坍塌后的多米諾骨牌效應，導致這種欺騙現(xiàn)象、不誠信現(xiàn)象漸漸地向銀行蔓延，影響銀行信用，造成銀行貸款被逃廢，信用卡被惡意透支，銀行承兌匯票到期不能承兌等銀行信用風險時常發(fā)生。(三)、商業(yè)銀行管理體制落后。與市場經(jīng)濟相適應的現(xiàn)代商業(yè)銀行制度并未真正建立，現(xiàn)代公司治理結構的根本性問題一直沒有得到徹底解決。這就形成了我國國有商業(yè)銀行沒有明確的出資人代表，沒有關于權力制衡的制度性安排，沒有合理的管理人員激勵機制等等，致使銀行不能完全按照市場經(jīng)濟的規(guī)律運作，內部監(jiān)管缺位各經(jīng)濟主體行為缺乏長期的發(fā)展動機，由此加大了商業(yè)銀行的信用風險。(四)、缺乏先進的信用風險管理技術。與傳統(tǒng)的信用風險管理主要依賴定性分析與主觀判斷截然不同?，F(xiàn)代信用風險管理越來越注重定量分析，而且分類科學量化準確，大量運用金融工程技術和數(shù)理統(tǒng)計模型。而我國商業(yè)銀行在信用風險管理模型應用和管理技術上還有待進一步的發(fā)展。
三、防范我國商業(yè)銀行信用風險的對策。(一)、完善信息系統(tǒng)建設。加大投入，加快風險管理的信息化建設。借鑒國際商業(yè)銀行風險管理信息系統(tǒng)的經(jīng)驗，探索建立信用風險計量模型，并在規(guī)范風險管理和操作流程的基礎上完成風險管理信息系統(tǒng)與風險計量系統(tǒng)的集成，真正發(fā)揮風險監(jiān)測的預警功能，全面提升銀行業(yè)的信用風險管理能力。(二)、建立科學的信用風險管理模式。風險管理文化是一種融合現(xiàn)代商業(yè)銀行經(jīng)營思想、風險管理理念、風險管理行為、風險道德標準與風險管理環(huán)境等要素于一體的文化力，是商業(yè)銀行企業(yè)文化的重要組成部分。培育風險管理文化，就是倡導和強化風險意識，樹立囊括各個部門、各項業(yè)務、各種產(chǎn)品的全方位風險管理理念，推行涵蓋事前監(jiān)測、事中管理、事后處置的全過程風險管理行為，引導和推進信用風險管理的發(fā)展。(三)、建立健全商業(yè)銀行內部管理制度保證經(jīng)營管理的規(guī)范化和高效化。具體的：一是建立健全信貸專門管理機構，防止信貸權力的過分集中實行信貸決策民主化、科學化;二是做好信用評估工作，將貸款風險評估具體落實到獨立于信貸業(yè)務部門的職能部門以保證貸款的安全性和盈利性;三是健全商業(yè)銀行的領導體制，完善監(jiān)事會和股東大會、董事會監(jiān)督下的行長(總經(jīng)理)負責制;四是改革和完善符合商業(yè)銀行特點的干部人事制。(四)、完善外部監(jiān)管體系。監(jiān)管部門通過采用現(xiàn)場與非現(xiàn)場檢查相結合的方式，定期或不定期對商業(yè)銀行的工作進行檢查，應對發(fā)現(xiàn)的問題及時采取措施，積極引導其防范風險，加強對監(jiān)管人員的培訓，提高監(jiān)管工作的整體水平。此外，中國銀監(jiān)會作為我國商業(yè)銀行的監(jiān)管主體，要合理設置內部職能機構和地域職能范圍，改變過去監(jiān)管工作各部門或各地之間不協(xié)調的被動局面，逐步形成完善、有效、規(guī)范化的監(jiān)管新格局，進一步完備與商業(yè)銀行監(jiān)管相適應的各類經(jīng)濟法規(guī)，力求使商業(yè)銀行的監(jiān)管法律體系完整配套、協(xié)調靈活、操作性強。
工商銀行信用風險管理論文文獻
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工商銀行信用風險管理論文篇二
中國商業(yè)銀行信用風險管理研究
工商銀行信用風險管理論文摘要
摘 要：目前，中國商業(yè)銀行面臨的經(jīng)營壞境越來越復雜，面臨的風險種類也越來越多，其中信用風險是中國商業(yè)銀行面臨的最重要的風險之一，對信用風險的防范和管理就構成了中國商業(yè)銀行全面風險管理的重要內容，而有效的管理會對商業(yè)銀行的穩(wěn)健經(jīng)營起到巨大的推動作用。首先對商業(yè)銀行信用風險管理進行概述，接著通過對中國商業(yè)銀行信用風險現(xiàn)狀的分析，指出目前中國商業(yè)銀行信用風險管理中所出現(xiàn)的問題。最后，提出完善中國商業(yè)銀行信用風險管理水平的方法，以增強中國商業(yè)銀行的綜合競爭力。
工商銀行信用風險管理論文內容
關鍵詞：商業(yè)銀行;信用風險管理;《巴塞爾協(xié)議三》
中圖分類號：F830 文獻標志碼：A 文章編號：1673-291X(2014)03-0096-04
商業(yè)銀行是金融市場的主要構成部分，關系著整個市場經(jīng)濟的發(fā)展。同時，商業(yè)銀行一直以來又是風險聚集的焦點，雖然在2008—2009年金融危機中，中國的經(jīng)濟體并未受到太大的沖擊，但是商業(yè)銀行所面臨的風險仍然不可忽視，在這諸多風險中，信用風險占據(jù)著最重要的位置。深入研究中國商業(yè)銀行的信用風險管理問題，不僅是商業(yè)銀行作為微觀金融主體進行內部風險管理的自主行為，從宏觀上看也是防范商業(yè)銀行的信用風險導致銀行體系崩潰、引發(fā)金融危機、產(chǎn)生系統(tǒng)性風險的需要。
一、商業(yè)銀行信用風險及管理理論基礎
(一)信用風險的內涵及特征
信用風險(Credit Risk)又稱違約風險，是指交易對手未能履行約定契約中的義務而造成經(jīng)濟損失的風險，即受信人不能履行還本付息的責任而使授信人的預期收益與實際收益發(fā)生偏離的可能性，它是金融風險的主要類型。信用風險是由兩方面的原因造成的：(1)經(jīng)濟運行的周期性：在處于經(jīng)濟擴張期時，信用風險降低，可能會低估信用風險的發(fā)生;在處于經(jīng)濟緊縮期時，信用風險增加，可能會高估信用風險的發(fā)生。(2)對于公司經(jīng)營有影響的特殊事件的發(fā)生：這種特殊事件發(fā)生與經(jīng)濟運行周期無關，但是對公司經(jīng)營有重要的影響。
信用風險的特征主要有：一是客觀性。只要存在不確定因素，信用風險就會必然存在，不管采取什么樣的管理行為，都不可能從根本上杜絕信用風險的發(fā)生。二是不確定性。信用風險準確發(fā)生的概率以及發(fā)生后導致的具體結果是不確定的。三是傳染性。一個或少數(shù)信用主體經(jīng)營困難或破產(chǎn)就可能會導致信用鏈條的中斷和整個信用秩序的紊亂，甚至產(chǎn)生系統(tǒng)性風險。四是難以量化評估。信用風險的量化分析之所以比較困難，主要原因是缺乏大量有效的數(shù)據(jù)庫數(shù)據(jù)。五是可控性。在正確分析和評估信用風險的基礎上，可以采取主動措施，在一定程度上盡可能使損失發(fā)生的可能性和損失發(fā)生的大小程度降到最低。
(二)商業(yè)銀行信用風險管理
商業(yè)銀行信用風險管理是指商業(yè)銀行通過指導和協(xié)調各機構業(yè)務活動來預防、轉移和控制所面臨的信用風險，達到保證銀行資產(chǎn)安全的目的。該定義包含了兩層含義：在風險既定的前提下追求收益最大化或者是在收益既定的前提下追求風險最小化。在對信用風險全面管理的過程中其中心內容是由對信用風險的識別、衡量、分析等環(huán)節(jié)所組成，并通過計劃、組織、指導、管制等過程，輔以各種科學方法和風險管理技術模型綜合、合理地運用來實現(xiàn)信用風險管理的目標。
商業(yè)銀行信用風險管理要素：(1)內部環(huán)境。國內外很多銀行出現(xiàn)巨額風險損失的最主要的原因就是商業(yè)銀行的內部環(huán)境不夠完善，內部環(huán)境在信用風險管理中起基礎性作用。內部環(huán)境包括風險管理理念，從業(yè)人員的誠信價值觀以及管理層分配職責的方式等。(2)信用風險管理目標設定。目標包括戰(zhàn)略目標、經(jīng)營目標和合規(guī)目標。確定目標是有效的信用風險識別，風險評估的前提。(3)信用風險識別。利用風險識別技術對影響因素進行分析，以識別事項中蘊藏的風險，為信用風險評估提供信息。(4)信用風險衡量。采用定性和定量的方法，利用風險度量模型對企業(yè)的違約概率以及所帶來的損失進行評估。(5)信用風險控制?？刂苹顒迂灤┯谡麄€商業(yè)銀行主體，主要包括職責分工、審貸分離、提損失準備金、風險轉移與控制等。現(xiàn)代全球性商業(yè)銀行基本上都建立起了完整規(guī)范的風險管理制度，而中國在這方面還有很多不足，需要長時間的發(fā)展。(6)信用風險反饋?，F(xiàn)代信息管理系統(tǒng)和豐富的數(shù)據(jù)庫是商業(yè)銀行風險管理必不可少的基礎設施。商業(yè)銀行信用風險管理需要依靠大量的信息來完成對風險的識別評估，反饋的信息也需要基礎數(shù)據(jù)庫和信息管理系統(tǒng)的支持才能被商業(yè)銀行所接受并對日后的經(jīng)濟活動和風險管理作出指導。
二 、商業(yè)銀行的風險問題和原因
(一)指標分析
2008年全球金融危機直接催生的《巴塞爾協(xié)議三》使各國對投資銀行的監(jiān)管力度加大，有力地推動了全球商業(yè)銀行全面風險管理的發(fā)展。在此背景下，中國商業(yè)銀行也在加強著對信用風險的管理，從而使得中國商業(yè)銀行信用風險現(xiàn)狀已經(jīng)有了很大的改善。我們通過一些指標來分析近年來中國商業(yè)銀行信用風險管理的效果：
1.資本充足率
從資本充足率看，由于銀行業(yè)金融機構不斷強化資本管理，調整和控制風險資產(chǎn)的增長速度。同時，通過改革重組、引進境外機構投資者、上市、發(fā)行次級債券等，使資本充足率有了明顯的提高。截至2011年12月份末，中國商業(yè)銀行資本充足率達標的銀行已有390家，比年初增加109家(如圖1所示)(由于2012年的數(shù)據(jù)未找到，所以圖表只能做到2011年)。
2.不良貸款余額和不良貸款率
信用風險最突出的反映是不良貸款率。近年來國家和金融機構都設法降低不良貸款余額和不良貸款率，到2011年三季度之前這兩項指標都一直在下降，但從那以后，雖然不良貸款率沒有過大的上升，但是不良貸款余額卻在逐季度上升(如圖2所示)。截至2013年二季度，全部商業(yè)銀行不良貸款率為0.96%，與一季度持平，不良貸款余額為5395億元，較一季度增加130億元。其中，大型商業(yè)銀行不良貸款率為0.97%，較一季度下降一個基點，總額為3 254億元;股份制商業(yè)銀行情況好些，不良貸款余額為956億元，不良貸款率為0.80%;城市商業(yè)銀行不良貸款余額為496億元，不良貸款率為0.86%;農(nóng)村商業(yè)銀行不良貸款余額為625億元，不良貸款率為1.63%;外資銀行不良貸款余額為63億元，不良貸款率為0.60%(如表1所示)。目前，中國經(jīng)濟仍處在增速放緩以及結構調整階段，部分行業(yè)經(jīng)營受到影響，這種影響使得銀行業(yè)受到資產(chǎn)質量下行的壓力，在未來一段時間，不良貸款的規(guī)模有可能會繼續(xù)上升。 3.存貸比
存貸比即銀行貸款余額/存款余額，作為衡量銀行資產(chǎn)質量的重要流動性指標，存貸比受到了嚴格的監(jiān)管。央行為了控制銀行風險，目前規(guī)定商業(yè)銀行最高的存貸比例為75%。從銀行抵抗風險的角度看，存貸比過高意味著銀行庫存現(xiàn)金存款準備金不足，應付客戶日常支取和結算的能力嚴重下降，存貸比的提高會導致銀行流動性風險上升，也加大了銀行未來的經(jīng)營風險。2013年6月末，商業(yè)銀行存貸比由3月末的64.68%飆升至72.43%，這一數(shù)字已達到近年來的歷史最高值，且已非常接近75%的監(jiān)管紅線。而隨著《巴塞爾協(xié)議三》的推行，監(jiān)管層引入流動性覆蓋率和凈穩(wěn)定資金比例兩個新指標，社會各界對存貸比的去留問題討論的愈發(fā)激烈。
從歷史的角度看，通過存貸比這個指標對銀行進行必要的流動性管理，可以鼓勵銀行更加自主決策地進行市場化經(jīng)營。但是隨著銀行業(yè)經(jīng)營范圍的不斷擴大，銀行的存貸比越來越緊張，為了達標也造成了一系列的扭曲。比如不惜代價地拉存款、將理財產(chǎn)品設計到季末、月末到期，以便資金回流到存款中去。所以在今后銀行業(yè)的發(fā)展中，存貸比這項指標亟待完善。
(二)商業(yè)銀行風險問題產(chǎn)生的原因
長期以來，信用風險是銀行經(jīng)營管理中面臨的最主要風險之一。因此，正確認識信用風險并深入分析中國商業(yè)銀行信用風險管理中存在的問題，才能有助于提高中國商業(yè)銀行的信用風險管理水平，也才能改善商業(yè)銀行的經(jīng)營管理，促進中國商業(yè)銀行的可持續(xù)發(fā)展。
1.商業(yè)銀行普遍缺乏完善及可以信賴的風險管理信息數(shù)據(jù)庫
目前制約中國商業(yè)銀行風險管理水平提高的關鍵就在于基礎數(shù)據(jù)庫不完善和準確性比較差，從而使分析結果缺乏可信度，而且對于高層次的風險分析無法展開(見表2)。大部分商業(yè)銀行缺少企業(yè)完整真實的信息數(shù)據(jù)庫，銀行間無法迅速傳遞、反饋和分析信息，以便及時降低商業(yè)銀行經(jīng)營中的風險，甚至有些客戶經(jīng)理為了完成一個項目虛報客戶信息，給銀行的信用風險管理埋下了很大的隱患。
2.商業(yè)銀行信用風險評級體系相對不成熟
從外部評級來說，國內幾乎沒有成熟的信用評級機構，商業(yè)銀行無法從外部獲得信用評級參考;從內部評級來說，中國大多數(shù)商業(yè)銀行對企業(yè)的信用評級采取打分法等一些定性分析方法，這顯然是不完善的。首先，打分法本身的精確性不高;其次，打分制大多是依靠企業(yè)歷史的財務指標，并不能真實地反映企業(yè)未來的發(fā)展狀況;再次，打分制難以預測企業(yè)未來的償債能力。
3.商業(yè)銀行缺乏必要的信用風險度量模型和有效的管理工具
目前，中國還沒有商業(yè)銀行真正建立起較為完善的信用風險度量模型，信貸資產(chǎn)的信用風險評價基本是各家銀行自己的定性分析，無法做出令市場認可的客觀評價，此外缺乏信用風險度量模型使商業(yè)銀行不能對信用風險規(guī)模進行精確度量，不利于控制風險操作的決策。同時中國商業(yè)銀行普遍缺乏足夠的信用風險管理工具，不僅幾乎沒有任何自主的創(chuàng)新，甚至有些發(fā)達國家已經(jīng)在使用的信用風險管理工具在中國也沒有出現(xiàn)，這就直接制約了中國信用風險管理水平的提高。
4.內控管理機制不完善，風險管理執(zhí)行力度較弱
中國商業(yè)銀行進行風險管理的時間較晚，內部缺乏一個統(tǒng)一完整的內部控制法規(guī)制度及操作規(guī)則。特別是信用管理經(jīng)驗匱乏，對借款企業(yè)的資產(chǎn)負債狀況、社會活動及表現(xiàn)，有無違法紀錄，有無失信情況等缺乏正常程序和渠道進行了解征詢，導致銀行和企業(yè)之間的信息不對稱。而且，貸后的監(jiān)督檢查不足，一旦發(fā)生信用風險不能及時采取補救措施，導致壞賬呆賬增多，潛在風險加大。
三、完善中國商業(yè)銀行信用風險管理的相關對策
隨著《巴塞爾協(xié)議三》的通過，全球對銀行系統(tǒng)的監(jiān)管力度也不約而同地加大，與國外的同行相比，中國的銀行業(yè)處境要相對輕松，但是這并不代表中國銀行業(yè)的風險已經(jīng)盡在控制中，正相反，雖然在指標上大多數(shù)銀行已經(jīng)達標，但是中國銀行業(yè)整體的信用風險管理水平仍然處于較低的水平，與國際性的銀行相比存在著較大的差距。下面本文從五個方面對提高中國商業(yè)銀行信用風險管理水平提出建議。
(一)完善商業(yè)銀行基礎信息數(shù)據(jù)庫的建設
風險管理數(shù)據(jù)庫的不完善是制約中國商業(yè)銀行信用風險管理水平提高的主要因素，完善數(shù)據(jù)庫的建設不僅可以減少市場成員間的信息不對稱，還可以加快現(xiàn)代信用風險度量模型在中國的使用和普及。中國商業(yè)銀行必須加強行業(yè)研究，對不同行業(yè)的基本特點、發(fā)展趨勢和主要風險因素進行長期系統(tǒng)的研究，為評級對象在同一行業(yè)內部和不同行業(yè)之間的風險比較提供評判依據(jù)，從而為信用級別的評定創(chuàng)造條件。
(二)建立成熟的評級機構和內部評級體系
盡快建立認可度高的評級機構將極大的提升銀行業(yè)務決策的科學性，同時銀行內部應該根據(jù)自身發(fā)展的條件對評級標準有適應性的改變，形成內部評級體系，以便更好地對受評對象的信用等級作出評估。鑒于中國的信用評級市場發(fā)展較為落后，所以必須積極學習國外同行的成熟經(jīng)驗，引進其評級思想技術，充分借助專業(yè)評級公司的技術力量和評級成果來加速發(fā)展國內的信用評級業(yè)務。
(三)學習先進的風險度量模型，加大信用風險管理工具的研發(fā)
通過提高風險管理的技術手段是增強信用風險管理能力的重要途徑。目前中國商業(yè)銀行缺少嚴謹完善的信用風險度量模型和足夠的信用風險管理工具，定性分析始終無法對受評對象作出客觀的評價，導致作出的決策不甚完善，這無形中加大了銀行系統(tǒng)的風險。為盡快提高中國商業(yè)銀行信用風險管理水平，商業(yè)銀行應根據(jù)中國的實際情況，對國外先進的風險度量模型進行改進，使之適合中國國情。另一方面，中國商業(yè)銀行應該深入研究開發(fā)自己的風險度量模型。同時，積極探索發(fā)展風險緩釋技術，創(chuàng)新金融衍生工具，建立和發(fā)展信用衍生產(chǎn)品市場，從而建立起現(xiàn)代化的完善的風險管理體系。
(四)強化金融監(jiān)管，構建規(guī)范的法律環(huán)境
金融市場的完善和信用風險的管理離不開法律法規(guī)的建設，隨著社會的發(fā)展，金融市場的自主性將會加大，監(jiān)管機構必須要逐步強化對商業(yè)銀行的信用風險管理，因為銀行的風險對于社會穩(wěn)定的影響要比其他產(chǎn)業(yè)部門高得多，因此要加強金融監(jiān)管。同時，對商業(yè)銀行信用風險管理的改進和完善，還必須有相應健康的法制環(huán)境作為根本性的保障，這就需要我們強化金融執(zhí)法與監(jiān)管力度，完善法律法規(guī)條例的制定實施，增強風險防范能力，使金融經(jīng)營活動在嚴格明確的法制環(huán)境下運行。
(五)建立專業(yè)化的風險管理隊伍
中國銀行系統(tǒng)在風險管理方面還未形成風險共擔意識，即銀行內部各部門之間和銀行之間還未形成共同承擔風險的意識，所以銀行系統(tǒng)需要加大投入來進行風險管理人才的培訓，這不僅包括專業(yè)人才的培養(yǎng)，也包括對其他部門人員的信用風險管理意識的貫徹落實。中國商業(yè)銀行應以全球化的視野打造風險管理隊伍，并根據(jù)不同的風險管理特點和要求，有針對性地加強對各級風險管理人員的培訓，形成個人行為與企業(yè)發(fā)展、風險管理與業(yè)務拓展相結合的風險管理文化。
工商銀行信用風險管理論文文獻
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