信用與風(fēng)險管理論文信用風(fēng)險論文
信用風(fēng)險是銀行等金融部門所面臨的主要風(fēng)險,加強(qiáng)信用風(fēng)險管理一直是各國金融部門及其監(jiān)管機(jī)構(gòu)的工作重點(diǎn)。下面是學(xué)習(xí)啦小編為大家整理的信用與風(fēng)險管理論文，供大家參考。
信用與風(fēng)險管理論文范文一：工商企業(yè)信用風(fēng)險管理的思考
摘要：
研究結(jié)果表明，當(dāng)前我國工商企業(yè)信用風(fēng)險管理仍然存在著諸多方面的問題，未來，需要從建設(shè)并完善宏觀控制環(huán)境、加強(qiáng)企業(yè)內(nèi)部信用風(fēng)險管理以及加強(qiáng)人才培養(yǎng)，樹立風(fēng)險意識等方面加強(qiáng)對工商企業(yè)信用風(fēng)險管理方法的研究和應(yīng)用力度，在合理規(guī)避信用風(fēng)險的基礎(chǔ)上，促進(jìn)工商企業(yè)的健康、穩(wěn)定發(fā)展。
關(guān)鍵詞：工商企業(yè);信用風(fēng)險
就現(xiàn)階段而言，我國社會信用體系中最為顯著的問題即銀行信用與商業(yè)信用問題，而以企業(yè)間的相互信任、賒銷、預(yù)付等為基礎(chǔ)而的建立起的商業(yè)信用一旦出現(xiàn)問題，則勢必會對企業(yè)發(fā)展和整個社會信用體系產(chǎn)生嚴(yán)重影響。在此種背景下，如何對企業(yè)信用風(fēng)險進(jìn)行有效分類，并針對當(dāng)前企業(yè)風(fēng)險管理存在的問題提出相應(yīng)的解決對策，已成為工商企業(yè)需要著重開展的關(guān)鍵工作。
一、工商企業(yè)信用風(fēng)險分類
工商企業(yè)信用風(fēng)險主要包括：
(1)借款人惡意行為風(fēng)險。在工商企業(yè)申請借款前，均會被考察資信評級，若考察結(jié)果在正常范圍內(nèi)，說明風(fēng)險較小，故可獲得借款。而后，以資金使用計劃為依據(jù)，將資金投入到生產(chǎn)和銷售等相關(guān)環(huán)節(jié)中。若在還款日前，企業(yè)并未遵守信用而將其投入資金股市中，并企圖在還款前獲取高額利潤，便極有可能使借款資金被股市套牢，導(dǎo)致無法歸還資金和惡意拖欠資金的情況產(chǎn)生，增加資金借貸風(fēng)險。
(2)生產(chǎn)經(jīng)營風(fēng)險。對工商企業(yè)進(jìn)行分析可知，其生產(chǎn)、經(jīng)營方面的困難具有較強(qiáng)的突發(fā)性與不確定性，當(dāng)其借款后，一旦出現(xiàn)生產(chǎn)、經(jīng)營的困難，便極有可能陷入生產(chǎn)經(jīng)營風(fēng)險，導(dǎo)致難以按時還款。
(3)財務(wù)管理風(fēng)險。借款錢，財務(wù)體系的考察結(jié)果并不能完全規(guī)避資金使用過程中財務(wù)管理的相關(guān)風(fēng)險。例如，當(dāng)財務(wù)管理人員自身道德修養(yǎng)不高，易受利益誘惑時，其貪污、挪用借款等行為發(fā)生的可能性將大幅提升，從而使得工商企業(yè)遭受嚴(yán)重?fù)p失。
二、工商企業(yè)信用風(fēng)險管理存在的問題
1.賒銷比例較低，信用風(fēng)險較大
據(jù)國家統(tǒng)計總局?jǐn)?shù)據(jù)顯示，全球范圍內(nèi)，每年借助賒銷的方式完成的交易額已占據(jù)全球交易總額的70%，但就我國而言，賒銷比例較低，但壞賬損失率卻始終處于較高水平，從而導(dǎo)致潛藏在賒銷行為中的收益遭到嚴(yán)重?fù)p失。以我國商業(yè)企業(yè)為例，2014年，工商企業(yè)賒銷比例僅為20%，平均壞賬率卻高達(dá)8.5%，企業(yè)平均無效成本占總成本的14%，而應(yīng)收賬款的回收期長達(dá)125天，相對應(yīng)的逾期賬款歸還平均天數(shù)為90天，這便意味著工商企業(yè)從各相關(guān)企業(yè)中的借款大都是一種逾期歸還的情形，即企業(yè)難以在規(guī)定的還款時間內(nèi)將借款按時歸還。對導(dǎo)致這一情況的原因進(jìn)行分析可知，極有可能是因?yàn)槠髽I(yè)自身的生產(chǎn)、經(jīng)營出現(xiàn)了眾多問題，從而導(dǎo)致其無效成本比例高達(dá)14%，在過度耗費(fèi)借款資金的同時，難以獲得相應(yīng)的本金和利潤，從而產(chǎn)生信用風(fēng)險。
2.信用風(fēng)險防范控制能力較差
信用風(fēng)險的防控能力較差是當(dāng)前工商企業(yè)信用風(fēng)險管理過程中存在的另一主要問題。工商企業(yè)的應(yīng)收賬款被拖欠的形式為政策性拖欠、客觀性拖欠與管理性拖欠，即分別因?yàn)檎?、自然和管理因素而產(chǎn)生的拖欠行為。根據(jù)《中國統(tǒng)計年鑒》，2013年，我國工商企業(yè)應(yīng)收賬款被個拖欠類型的所占比例為政策性拖欠16%、客觀性拖欠23%，而因管理不善導(dǎo)致的拖欠賬款比例高達(dá)61%。由此可見，管理不善是導(dǎo)致工商企業(yè)自身信用風(fēng)險的主要原因。一方面，目前我國尚未建立社會信用體系，從而導(dǎo)致工商企業(yè)的外部約束機(jī)制仍然處于不完善的狀態(tài)當(dāng)中，另一方面，工商企業(yè)內(nèi)部也并未建立起科學(xué)的信用管理體系，導(dǎo)致企業(yè)信用信息的真實(shí)性、完整性以及透明度等均處于較低水平，在阻礙了信用信息商品化發(fā)展的同時，也使得工商企業(yè)的信用風(fēng)險大幅提升。
3.企業(yè)人才匱乏，風(fēng)險意識薄弱
對工商企業(yè)進(jìn)行分析可知，其信用風(fēng)險的管控人才相對匱乏，加之銷售人員與財務(wù)管理人員的風(fēng)險意識薄弱，進(jìn)一步增加了工商企業(yè)信用風(fēng)險發(fā)生的可能。就現(xiàn)階段而言，工商企業(yè)內(nèi)并未針對信用風(fēng)險防范工作設(shè)置具體的崗位，信用風(fēng)險管控工作大都是由企業(yè)經(jīng)營者和財務(wù)管理人員負(fù)責(zé)，而其對信用風(fēng)險管控知識的局限性導(dǎo)致企業(yè)始終難以在防范信用風(fēng)險工作方面有所突破。此外，基于銷售目標(biāo)的管理辦法又使得銷售人員為了達(dá)到銷售目標(biāo)而不顧個人和企業(yè)信用，盲目追求業(yè)績，從而為企業(yè)帶來了較大的損失，加之企業(yè)管理者并未予以財務(wù)管理工作以相應(yīng)的重視，認(rèn)為財務(wù)管理只是為企業(yè)核算其成本、利潤和員工新薪金的一項(xiàng)基礎(chǔ)工作，從而導(dǎo)致財務(wù)管理人員并未將其自身工作與信用風(fēng)險緊密關(guān)聯(lián)，由此產(chǎn)生的監(jiān)守自盜等情況也使得企業(yè)遭受了嚴(yán)重?fù)p失。
三、加強(qiáng)工商企業(yè)信用風(fēng)險管理的有關(guān)對策
1.建設(shè)并完善宏觀控制環(huán)境
針對工商企業(yè)賒銷比例低的情況，我國應(yīng)建立相對系統(tǒng)的法律體系，就現(xiàn)階段而言，我國關(guān)于社會信用體系的相關(guān)立法僅有《信用控制法》、《信用數(shù)據(jù)采集與保護(hù)法》和《商業(yè)信用信息報告法》等，而專門針對商業(yè)企業(yè)特點(diǎn)的信用風(fēng)險制定的相關(guān)法律則少之又少。因此，未來我國應(yīng)進(jìn)一步加強(qiáng)對信用風(fēng)險管控法律法規(guī)的建設(shè)和完善力度，通過規(guī)范工商企業(yè)信用行為，明確信用雙方的權(quán)利和義務(wù)，進(jìn)而對社會信用體系的整體環(huán)境予以全面控制，從整體上降低工商企業(yè)信用風(fēng)險發(fā)生的可能。此外，工商企業(yè)自身也應(yīng)做出相應(yīng)的戰(zhàn)略調(diào)整，通過對其歷史信用風(fēng)險的防范與應(yīng)對措施進(jìn)行研究和分析，在總結(jié)歷史經(jīng)驗(yàn)和教訓(xùn)的基礎(chǔ)上，規(guī)范生產(chǎn)、經(jīng)營活動，并對財務(wù)管理人員展開思想道德教育和專業(yè)技能培訓(xùn)，確保所借資金能夠正常、有序、高效運(yùn)轉(zhuǎn)，進(jìn)而帶動企業(yè)效益增長并提升賒銷比例，逐步降低無效成本占企業(yè)總成本的份額，在提高資金利用率的基礎(chǔ)上，按時還款，合理規(guī)避信用風(fēng)險。
2.加強(qiáng)企業(yè)內(nèi)部信用風(fēng)險管理
首先，建立社會信用管理支持體系，加大對信用中介機(jī)構(gòu)發(fā)展的鼓勵和支持力度，促使與工商企業(yè)有關(guān)的征信數(shù)據(jù)和信息向著商品化的方向發(fā)展，并以相應(yīng)的征信數(shù)據(jù)為依據(jù)，建立健全的征信數(shù)據(jù)庫，將工商企業(yè)、企業(yè)領(lǐng)導(dǎo)者、經(jīng)營者和財務(wù)管理人員的社會信用檔案全部存儲至數(shù)據(jù)庫中，構(gòu)建公平、透明的社會信用支持體系。其次，加強(qiáng)工商企業(yè)內(nèi)部信用風(fēng)險管理。工商企業(yè)自身需要建立獨(dú)立的信用管理部門，通過轉(zhuǎn)變銷售人員與財務(wù)管理人員針對資金問題互相推卸責(zé)任的情況，進(jìn)一步明確信用管理部門的權(quán)責(zé)，避免有權(quán)無責(zé)情況的發(fā)展。一方面，信用管理部需要以授權(quán)審批制度為依據(jù)，對企業(yè)的賒銷申請進(jìn)行審批，并嚴(yán)格監(jiān)督和管控相應(yīng)的賒銷業(yè)務(wù)，形成對信用風(fēng)險及其相關(guān)行為的內(nèi)部牽制，另一方面，工商企業(yè)還需加強(qiáng)對客戶的動態(tài)管理力度，通過建立起統(tǒng)一且規(guī)范的用戶信用信息管理檔案，對客戶的信用記錄進(jìn)行及時修改，并準(zhǔn)確評估、預(yù)測信用風(fēng)險，做到防患于未然。
3.加強(qiáng)人才培養(yǎng)，樹立風(fēng)險意識
引進(jìn)專業(yè)的信用風(fēng)險管理人才，并加大對人才的培養(yǎng)力度，通過定期開展信用風(fēng)險管理的培訓(xùn)課程，并加強(qiáng)信用風(fēng)險管理工作宣傳力度，從而使工商企業(yè)全體員工和管理者均能夠意識到信用風(fēng)險管理工作對企業(yè)及其個人發(fā)展的重要性。在財務(wù)管理方面，企業(yè)管理者有必要也必須加強(qiáng)對財務(wù)管理工作的重視，通過賦予財務(wù)管理人員以相應(yīng)的權(quán)限，使其充分認(rèn)識到自身在信用風(fēng)險管理工作中的地位和作用，在處理好銷售員目標(biāo)、財務(wù)管理目標(biāo)與信用風(fēng)險管理目標(biāo)關(guān)系的基礎(chǔ)上，實(shí)現(xiàn)對信用風(fēng)險的合理規(guī)避。
四、結(jié)論
研究結(jié)果表明，當(dāng)前我國工商企業(yè)信用風(fēng)險管理仍然存在著諸多方面的問題，未來，需要從建設(shè)并完善宏觀控制環(huán)境、加強(qiáng)企業(yè)內(nèi)部信用風(fēng)險管理以及加強(qiáng)人才培養(yǎng)，樹立風(fēng)險意識等方面加強(qiáng)對工商企業(yè)信用風(fēng)險管理方法的研究和應(yīng)用力度，在合理規(guī)避信用風(fēng)險的基礎(chǔ)上，促進(jìn)工商企業(yè)的健康、穩(wěn)定發(fā)展。
參考文獻(xiàn)
1、信用風(fēng)險量化管理模型發(fā)展探析陳忠陽國際金融研究2000-10-15
2、信用風(fēng)險管理的工程化趨勢及應(yīng)用段兵國際金融研究2002-06-15
信用與風(fēng)險管理論文范文二：現(xiàn)代大學(xué)生銀行信用風(fēng)險的防范
摘要： 大學(xué)生銀行信用風(fēng)險的防范離不開大學(xué)生自身的努力。個人信用在現(xiàn)今社會的重要性非同小可，對于剛完成學(xué)業(yè)步入社會的青年人而言更是存在著決定性的作用。
關(guān)鍵詞：大學(xué)生;銀行信用;風(fēng)險
一、大學(xué)生銀行信用風(fēng)險概念
目前，學(xué)術(shù)界對大學(xué)生銀行信用風(fēng)險尚無統(tǒng)一的定義，由于該群體較為特殊，研究文獻(xiàn)相對較少。信用風(fēng)險包括狹義和廣義。狹義指借款人沒有能力或者是不愿意履行事先約定好的合約，到期不償還債務(wù)給銀行帶來損失的風(fēng)險。廣義的信用風(fēng)險是指商業(yè)銀行因客戶違約所引起的風(fēng)險。本文所指的大學(xué)生銀行信用風(fēng)險，主要是指大學(xué)生因其自身不主動履行和銀行事先約定的合約到期不償還應(yīng)當(dāng)償付的債務(wù)或是因?yàn)橥庠谠蚍潜疽獾倪`反約定給自身信用帶來損失的不確定性。大學(xué)生雖然在年齡上已經(jīng)享有獨(dú)立承擔(dān)信用責(zé)任，但是在經(jīng)濟(jì)上仍然依賴于父母等群體，因此，銀行信用風(fēng)險對他們來說有著不同的理解。大學(xué)生的銀行信用風(fēng)險實(shí)際上是由他們未來信貸行為所承擔(dān)，當(dāng)前他們所產(chǎn)生的信用風(fēng)險特別是經(jīng)濟(jì)上責(zé)任還是由他們的監(jiān)護(hù)人來分擔(dān)。
二、大學(xué)生銀行信用風(fēng)險的分類
1.信用卡風(fēng)險和助學(xué)貸款風(fēng)險
按照大學(xué)生和銀行產(chǎn)生聯(lián)系的對象分類，大學(xué)生銀行信用風(fēng)險可以分為信用卡風(fēng)險和助學(xué)貸款風(fēng)險。
(1)信用卡風(fēng)險。信用卡風(fēng)險的產(chǎn)生是信用卡在大學(xué)校園被推廣普及之后。自2004年廣東發(fā)展銀行首次發(fā)行大學(xué)生信用卡以來，更多的銀行開始涉足這一業(yè)務(wù)領(lǐng)域。銀行對特定的大學(xué)生群體展開信用卡業(yè)務(wù)也是有因可尋的。從銀行角度來說，經(jīng)濟(jì)的繁榮使得大型的國有銀行以及股份制商業(yè)銀行發(fā)展態(tài)勢不斷上升，銀行間的競爭更加激烈，銀行在面對客戶市場，不得不尋找新的客戶群體，以擴(kuò)大銀行市場。作為新的消費(fèi)群體，雖然大學(xué)生本身沒有經(jīng)濟(jì)來源，但他們卻是銀行消費(fèi)的重要群體。大學(xué)生刷卡消費(fèi)能夠給銀行帶來足額的手續(xù)費(fèi)，通過信用卡透支而產(chǎn)生的利息，以及服務(wù)費(fèi)用也能夠給銀行帶來大筆豐厚的收入。從大學(xué)生角度來說，大學(xué)生雖然是一個沒有收入的群體，但其接受的新型的消費(fèi)觀念使得大學(xué)生普遍具有很強(qiáng)的消費(fèi)欲望以及購買力，信用卡使用的便捷及其能夠透支的功能能夠充分滿足大學(xué)生超前消費(fèi)的欲望。正是因?yàn)榇髮W(xué)生普遍不具有成熟的消費(fèi)觀，也不具備系統(tǒng)的理財知識，加之銀行的盲目大量跟從對大學(xué)生發(fā)行信用卡導(dǎo)致了信用卡風(fēng)險的產(chǎn)生。信用卡風(fēng)險最主要的部分是大學(xué)生透支信用卡后逾期不償還欠款。除此之外，在信用卡的普及之后，大學(xué)生用信用卡進(jìn)行實(shí)體店購物、網(wǎng)上購物后也面臨了其他問題。這些問題的產(chǎn)生也和支付手段的轉(zhuǎn)換有著緊密的聯(lián)系，現(xiàn)代社會現(xiàn)金的使用逐漸減少，利用便捷的銀行卡進(jìn)行購物消費(fèi)能夠更好的滿足日常生活的需求。不僅如此，利用信用卡進(jìn)行消費(fèi)對于大學(xué)生而言有著更為顯著的好處。大學(xué)生本身并沒有固定收入，自身的經(jīng)濟(jì)能力有限，而利用信用卡進(jìn)行消費(fèi)恰巧能夠一定程度上緩解大學(xué)生的經(jīng)濟(jì)壓力。很多銀行都和商家有合作，使用該銀行發(fā)行的信用卡刷卡消費(fèi)能夠享受折扣，或是消費(fèi)金額的累加程度對應(yīng)相應(yīng)的檔位能夠獲得返現(xiàn)、兌換部分禮物，除此之外，信用卡的分期付款功能能夠減輕過大的經(jīng)濟(jì)壓力，避免購買高價商品一次性付款帶來的過重負(fù)擔(dān)。在這個過程中也會產(chǎn)生銀行信用風(fēng)險。信用卡的保管不當(dāng)導(dǎo)致信用卡遺失、網(wǎng)上購物遭遇釣魚網(wǎng)站導(dǎo)致大學(xué)生被騙進(jìn)而信用卡密碼被盜，不法之徒惡意透支信用卡、騙取、冒用、使用偽造或者是作廢的信用卡對銀行進(jìn)行欺詐，不僅對銀行造成了金錢上的損失，也讓部分大學(xué)生喪失了個人信用，甚至背負(fù)法律責(zé)任。對于大學(xué)生持卡者本人來講，在信用卡被盜用后，在掛失止付之前的損失都只能由自己承擔(dān)，這一風(fēng)險顯然是十分不利的。
(2)助學(xué)貸款風(fēng)險。國家助學(xué)貸款是國家運(yùn)用金融手段指定商業(yè)銀行對高校中由于經(jīng)濟(jì)困難無法負(fù)擔(dān)學(xué)費(fèi)、生活費(fèi)的本?？茖W(xué)生、第二學(xué)位學(xué)生，以及研究生發(fā)放的無需抵押、且在校期間政府將給予補(bǔ)貼的個人信用貸款。這一制度使用能夠保障貧困大學(xué)生受教育的權(quán)利，促進(jìn)社會的公平，還能夠縮小社會的貧富差距，有利于建設(shè)和諧社會。對于銀行而言也拓展了新的業(yè)務(wù)，在承擔(dān)一定社會責(zé)任的前提下挖掘了潛在的客戶。然而2000年后首批接受國家助學(xué)貸款的學(xué)生應(yīng)在約定的期限進(jìn)行貸款償還的時候，大部分的貸款卻未還造成違約高峰期，這就是大學(xué)生銀行信用風(fēng)險中的助學(xué)貸款風(fēng)險，由于逾期償還貸款甚至是根本不償還貸款，這使得商業(yè)銀行的貸款風(fēng)險增大，很多面臨高違約率的商業(yè)銀行停止了對助學(xué)貸款的審批發(fā)放。這直接導(dǎo)致了很多學(xué)生因?yàn)榻?jīng)濟(jì)條件的限制而不能夠進(jìn)入大學(xué)求學(xué)。為解決這一問題，教育部和國務(wù)院在2006年又出臺了一些新的政策和舉措以持續(xù)推動助學(xué)貸款的發(fā)放。但部分地方的政策實(shí)施仍然不理想。面對可能出現(xiàn)的不確定性風(fēng)險很多銀行不愿意參與國家助學(xué)貸款的招標(biāo)。助學(xué)貸款的違約既對大學(xué)生的銀行信用造成了不良的影響，又對國家政策的實(shí)施形成了阻礙。
2.主觀違約風(fēng)險和客觀違約風(fēng)險
按照思想意識劃分，大學(xué)生銀行信用風(fēng)險可以分為主觀違約風(fēng)險和客觀違約風(fēng)險。主觀違約風(fēng)險是指大學(xué)生故意違約不償還貸款的情況。例如辦理信用卡時隱瞞自己的真實(shí)信息，或者是大學(xué)畢業(yè)之后不向銀行告知自己的畢業(yè)去向等。客觀違約風(fēng)險則是指大學(xué)生并非故意的不償還欠銀行的款項(xiàng)，而是由于忘記償還或者是他人冒用自己名義辦理銀行業(yè)務(wù)后違約的情況。很多不法分子借助信用卡申辦過程中的漏洞，以及在管理中的缺陷在黑市中收購大學(xué)生的有效身份證件然后在銀行辦理假的信用卡惡意透支或者是套現(xiàn)，利用這樣的方式來規(guī)避轉(zhuǎn)移法律責(zé)任。
三、銀行信用風(fēng)險帶來的危害
1.對大學(xué)生造成的危害
銀行信用風(fēng)險對大學(xué)生造成的最直接危害就是大學(xué)生的個人信用被降低。目前各家銀行已經(jīng)具備統(tǒng)一的征信系統(tǒng)，就是中國人民銀行提供的服務(wù)平臺，借助這個平臺各商業(yè)銀行能夠獲得借款人的信用報告，了解借款申請人在其他銀行的借款信用狀況，同時也需要對其他銀行提供本行借款人的信用信息，借以完善整個系統(tǒng)。由于我國國內(nèi)并無關(guān)于征信方面的專業(yè)法律，所以要了解個人及法人的信息，不得不利用銀行的征信系統(tǒng)。因此，大學(xué)生銀行信用風(fēng)險的受損會直接導(dǎo)致在社會生活的方方面面都受到制約。大學(xué)生的年齡階層決定了這一群體在剛步入社會后并不會有很多積蓄，在選擇創(chuàng)業(yè)或者是為了改善生活條件開始買車、買房的時候都很可能面臨資金不足的問題。向銀行申請貸款就成了解決這些問題的唯一辦法。然而因?yàn)樽陨碓蛟?jīng)存在違約情況又或者因?yàn)樗吮I用信息而導(dǎo)致自己的信用被降低就會直接致使大學(xué)生無法向銀行申請貸款。
2.對銀行造成的危害
銀行推出適合大學(xué)生的信用卡的初衷是希望大學(xué)生成為潛在客戶，以此在整體業(yè)務(wù)上占據(jù)領(lǐng)先優(yōu)勢。但大學(xué)生的第一經(jīng)濟(jì)來源是憑借父母按期發(fā)放的生活費(fèi)，本人其實(shí)并不具備穩(wěn)定收入，其消費(fèi)觀點(diǎn)的不成熟甚至于很多使用信用卡的學(xué)生都具有超前的消費(fèi)觀直接導(dǎo)致收入和消費(fèi)的不匹配，過度消費(fèi)后無法償還欠款給銀行造成了壞賬損失。再者，銀行在學(xué)生信用卡部分的成本不斷攀升，但學(xué)生持卡人消費(fèi)期限短、消費(fèi)金額低，根本無法為銀行帶來長期穩(wěn)定的收益。很多大學(xué)生盲目跟風(fēng)辦理的信用卡基本上不使用而成為“睡眠卡”也造成銀行在制造成本、管理成本增加的同時卻得不到收益。國家助學(xué)貸款是無抵押、無質(zhì)押、無擔(dān)保的以學(xué)生將來的收入為第一還款源的純信用貸款，這種貸款與一般的商業(yè)貸款相比本身就具有高風(fēng)險性。大學(xué)生未來就業(yè)和收入的不穩(wěn)定性，難免會出現(xiàn)按期還款問題。同時，學(xué)生畢業(yè)后的流動性較大，銀行的催收機(jī)制，以及防范管理的手段又不夠有效，貸款資金不能如期回收也會影響銀行助學(xué)貸款政策的實(shí)施。
四、如何防范信用風(fēng)險
1.強(qiáng)化學(xué)生信用維護(hù)意識
對于社會而言學(xué)生是一個弱勢群體，因此學(xué)生的自我維權(quán)顯得十分重要。盡管現(xiàn)代大學(xué)生的權(quán)利意識越來越明顯，但在具體認(rèn)知這些權(quán)利乃至其內(nèi)涵上仍然很不足，對法律知識的學(xué)習(xí)不多和認(rèn)識偏差也會導(dǎo)致很多不正確的維權(quán)行為。大學(xué)生應(yīng)主動了解學(xué)習(xí)相關(guān)法律法規(guī)知識，比如《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》、《商業(yè)銀行法》、《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》中都有對于客戶權(quán)益的保護(hù)規(guī)定，切勿輕易泄露自己的私人信息也十分重要。如：在外使用信用卡購物時要注意保護(hù)本人的信用卡密碼，輸入密碼時確保處在安全的環(huán)境;銀行卡和身份證切記不能存放在一起;網(wǎng)上購物時也要選擇具有認(rèn)證資質(zhì)的網(wǎng)站購物，提高自己的警惕性等。
2.學(xué)校加大宣傳力度
學(xué)校應(yīng)該加強(qiáng)對在校大學(xué)生的誠信道德教育、正確消費(fèi)觀的樹立以及法律意識的培養(yǎng)。重視對學(xué)生的誠信教育可以高效減少違約現(xiàn)象的產(chǎn)生，而且學(xué)生積極主動、按時還款不僅提高了自身信用，對于整個金融市場的秩序也能夠起到維護(hù)其平穩(wěn)發(fā)展的作用。此外，導(dǎo)致大學(xué)生過度消費(fèi)的主要原因是大學(xué)生消費(fèi)觀念的不成熟，以及理財知識的欠缺。學(xué)?？梢蚤_展相關(guān)的課程或者是講座，對科學(xué)、正確的消費(fèi)觀念進(jìn)行大力宣傳，必要的理財知識普及也能夠幫助學(xué)生了解更多的咨詢，在冗雜的信息里能夠辨別真實(shí)有用的信息。大學(xué)生的法律意識如果在校園內(nèi)即能夠培養(yǎng)和養(yǎng)成，那么融入法制社會也會更加簡單，也可以在自己權(quán)利受到損害的同時找到更為正當(dāng)?shù)?、更加穩(wěn)妥的解決方案。在尋求解決方法的同時最大程度的保障自身權(quán)益。
3.建立催收機(jī)制
銀行在管理方面的疏漏也是造成違約率居高不下的原因之一。對于違約未按時還款的貸款人最為普遍的催收辦法是采用短信、電話進(jìn)行提示，或者是安排工作人員上門催款。銀行應(yīng)該建立系統(tǒng)的催收機(jī)制，從貸款的發(fā)放到收款的完成全程安排工作人員對各流程進(jìn)行監(jiān)督，保證業(yè)務(wù)的跟進(jìn)，這樣的措施能夠保障大學(xué)生的畢業(yè)去向?yàn)殂y行所了解，避免因流動性過大造成的違約現(xiàn)象。同時部門內(nèi)應(yīng)該建立大學(xué)生客戶的專門檔案，主要記載其欠款數(shù)目以及逾期時間的長短。依據(jù)檔案分辨催收的難易程度，對于催收較為容易的可以選擇銀行內(nèi)部工作人員采用普遍催款方式進(jìn)行催繳，為有效催款的工作人員給予獎勵并制定相應(yīng)的獎勵機(jī)制，獎勵機(jī)制有利于加強(qiáng)催收的力度，減少銀行的壞賬存在比例。對于難以催收的長期欠款可以選擇與專業(yè)的催款公司合作，提高催款的效率。
4.加強(qiáng)自身信用意識
大學(xué)生銀行信用風(fēng)險的防范離不開大學(xué)生自身的努力。個人信用在現(xiàn)今社會的重要性非同小可，對于剛完成學(xué)業(yè)步入社會的青年人而言更是存在著決定性的作用。無論是工作領(lǐng)域還是生活領(lǐng)域都需要我們具有良好的個人形象，良好的個人信用能夠直接提升自己的形象。作為社會人，在享受健全制度帶給我們便利的同時也應(yīng)當(dāng)努力維護(hù)這一和諧的環(huán)境。作為接受過高等教育的學(xué)生，也應(yīng)該充分認(rèn)識自己的社會責(zé)任，勇于承擔(dān)社會義務(wù)，只有充分樹立良好的道德觀念并且將這些理念付諸實(shí)踐才能夠促進(jìn)社會的有序發(fā)展。加強(qiáng)自身的信用意識，注重自己的個人信用才是行之有效的防范銀行信用風(fēng)險的方法。
參考文獻(xiàn)
1、中國上市公司信用風(fēng)險管理實(shí)證研究——EDF模型在信用評估中的應(yīng)用楊星;張義強(qiáng);中國軟科學(xué)2004-01-28
2、個人住房貸款信用風(fēng)險管理實(shí)證研究——Merton模型在信用評估中的應(yīng)用楊星,麥元勛南方金融2003-03-28
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