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　　我國個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)問題芻議

　　[摘要]近年來,以消費(fèi)信貸的個(gè)人金融服務(wù)為代表的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)異軍突起,證明了我國個(gè)人理財(cái)服務(wù)市場蘊(yùn)含著巨大的發(fā)展?jié)摿屯顿Y商機(jī)｡但是,由于是新興業(yè)務(wù),我國個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展還存在著許多問題｡

　　[關(guān)鍵詞]個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù);客戶;金融產(chǎn)品

　　[中圖分類號(hào)]F830[文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼]A[文章編號(hào)]1672-2426(2008)03-0040-02

　　我國個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)始于20世紀(jì)90年代中期,在個(gè)人財(cái)富及金融資產(chǎn)不斷增加和金融同業(yè)的激烈競爭背景下逐漸“升溫”｡短短數(shù)年,我國個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)雖然起步較晚,但是發(fā)展迅速｡表現(xiàn)為個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品不斷增加,各種理財(cái)工作室等機(jī)構(gòu)發(fā)展迅速,各家銀行紛紛創(chuàng)立個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)品牌,銀行在一定程度上與保險(xiǎn)､證券､基金等金融機(jī)構(gòu)的合作,使客戶在個(gè)人理財(cái)活動(dòng)中得到便捷服務(wù)｡但是,由于我國個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)仍屬于新興業(yè)務(wù),經(jīng)驗(yàn)不足,與西方國家的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)仍存在差距｡因此,找出問題,分析原因,將對(duì)我國未來個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展至關(guān)重要｡

　　一､銀行方面存在的問題

　　1.理財(cái)產(chǎn)品與后期服務(wù)缺乏創(chuàng)造性｡一是商業(yè)銀行創(chuàng)新意識(shí)不強(qiáng),理財(cái)產(chǎn)品趨于同質(zhì)化｡近年來我國銀行陸續(xù)開辦､拓展個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品,在一定程度上豐富了理財(cái)市場｡但是與外資銀行相比,中資銀行在理財(cái)產(chǎn)品上仍然缺少創(chuàng)造性｡我國一些銀行的產(chǎn)品只是外資銀行的“二次加工”,在設(shè)計(jì)和程序上都模仿外資銀行,大多數(shù)商業(yè)銀行自身都沒有專門的機(jī)構(gòu)進(jìn)行理財(cái)產(chǎn)品的研發(fā)､運(yùn)作以及長遠(yuǎn)規(guī)劃和系統(tǒng)管理｡現(xiàn)階段國內(nèi)商業(yè)銀行的理財(cái)產(chǎn)品多是股票､外匯､基金等投資產(chǎn)品的組合,雖然不同的金融機(jī)構(gòu)銷售的側(cè)重不同,但無論是期限安排上,目標(biāo)群體鎖定上,還是產(chǎn)品結(jié)構(gòu)上都存在著很大的相似性｡由于普遍存在的效仿心理,各商業(yè)銀行推出的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品呈現(xiàn)同質(zhì)化趨勢(shì)｡大銀行模仿外資銀行,小銀行簡單抄襲大銀行的金融產(chǎn)品,最終造成市場的假象產(chǎn)品品種繁多,但是其內(nèi)在本質(zhì)均為一脈相承｡個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)最為獨(dú)特的個(gè)性化特征在國內(nèi)銀行業(yè)間尚不突出｡

　　二是理財(cái)產(chǎn)品定價(jià)混亂,非理性競爭現(xiàn)象突出｡合理收費(fèi)是推動(dòng)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的基礎(chǔ),同時(shí)也有利于解決我國銀行中間業(yè)務(wù)收益過低,價(jià)格機(jī)制扭曲等問題｡目前,內(nèi)地銀行的收費(fèi)項(xiàng)目更多的出現(xiàn)在銀行卡､電話銀行､網(wǎng)上銀行理財(cái)?shù)确?wù)領(lǐng)域,在自助服務(wù)領(lǐng)域設(shè)置較高的收費(fèi)門檻,只顧及了短期的盈利目標(biāo)而缺乏長遠(yuǎn)的戰(zhàn)略考慮｡另外,由于有關(guān)個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品定價(jià)方面的法律尚不健全,一些銀行為了贏得市場份額紛紛采取降低收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)的做法｡這嚴(yán)重威脅著個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)市場的健康發(fā)育,其最直接的后果就是銀行的收入與業(yè)務(wù)量不成正比,產(chǎn)品后期的利潤回收無法與初始成本投入相抵,銀行“賺了熱鬧賠了錢”｡內(nèi)地銀行業(yè)的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)主要是通過大體匡算以及與同業(yè)間的橫向比較來制定,一方面,在價(jià)格策略上具有盲目性;另一方面容易助長“亂收費(fèi)”現(xiàn)象的產(chǎn)生,招致“制造價(jià)格聯(lián)盟”的公眾指責(zé)｡

　　三是服務(wù)方式單一化,產(chǎn)品后期服務(wù)滯后｡成功的個(gè)人理財(cái)服務(wù)模式應(yīng)該是以個(gè)性化服務(wù)為核心,以客戶的需求為導(dǎo)向｡但是現(xiàn)階段,國內(nèi)大多數(shù)金融機(jī)構(gòu)仍然重復(fù)著以推銷為核心的產(chǎn)品導(dǎo)向型老路,僅僅是將銀行卡､網(wǎng)上銀行等理財(cái)產(chǎn)品簡單的進(jìn)行整合,然后推向客戶,完全沒有充分了解客戶的現(xiàn)實(shí)需求,更達(dá)不到西方商業(yè)銀行為客戶進(jìn)行財(cái)務(wù)分析,量身制訂理財(cái)方案,幫助客戶實(shí)現(xiàn)其理財(cái)目標(biāo)的要求｡

　　關(guān)于理財(cái)產(chǎn)品后期服務(wù)的焦點(diǎn)主要集中在銀行卡上｡目前,我國在后續(xù)服務(wù)上表現(xiàn)欠佳｡雖然各金融機(jī)構(gòu)無一例外強(qiáng)調(diào)以客戶為中心,保證實(shí)現(xiàn)對(duì)客戶的承諾,但仍然產(chǎn)生了許多不滿｡比如到期時(shí)對(duì)賬單的遞送延誤,達(dá)到消費(fèi)額度承諾獎(jiǎng)品的不兌現(xiàn)等現(xiàn)象,都給消費(fèi)者留下了不良的印象,這將對(duì)我國銀行業(yè)今后面臨外資銀行高品質(zhì)服務(wù)的挑戰(zhàn)產(chǎn)生不利影響｡

　　2.外部競爭環(huán)境更加激烈｡創(chuàng)新能力可以說是中資銀行的軟肋｡現(xiàn)階段,我們已經(jīng)結(jié)束了世貿(mào)組織過渡期,在不能施加金融保護(hù)的情況下,外資銀行帶來了各種創(chuàng)新理財(cái)“專利”作為武器與國內(nèi)商業(yè)銀行爭奪市場份額,這些競爭性非常強(qiáng)的基礎(chǔ)性核心專利將猛烈地撞擊著中資銀行固有的領(lǐng)域,未來我國金融市場將會(huì)硝煙四起,形成激烈的競爭局面｡

　　對(duì)外資銀行而言,未來重要的零售產(chǎn)業(yè)將包括信用卡､住房貸款和理財(cái)投資產(chǎn)品等｡但是,由于中資銀行網(wǎng)點(diǎn)鋪設(shè)范圍較廣,因此在零售業(yè)務(wù)上不會(huì)受到外資銀行太大的威脅,而真正的威脅則是中高端個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)市場份額的占領(lǐng)｡如果中資銀行不作出任何反應(yīng),那么結(jié)果就是中國的富人被外資銀行具有特色的理財(cái)品牌和專業(yè)化的服務(wù)所吸引,選擇外資銀行而摒棄中資銀行作為理財(cái)顧問｡根據(jù)“二八定律”,銀行80%的低端客戶只創(chuàng)造20%的利潤,成本高利潤小;而20%的高端客戶才是銀行利潤的主要來源｡因此,中高端客戶將成為中外資銀行爭奪的主要群體｡如果中資銀行在競爭中失去這部分客戶源,那么將使銀行的收入大幅度縮減,這將對(duì)我國商業(yè)銀行未來的發(fā)展產(chǎn)生負(fù)面的影響｡

　　二､客戶方面存在的問題

　　1.百姓理財(cái)觀念的轉(zhuǎn)變是異常艱苦的過程｡與西方國家較長的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展史相比,我國銀行業(yè)近幾年才走入這個(gè)新興領(lǐng)域,“個(gè)人理財(cái)”在百姓的心中只是個(gè)時(shí)髦的概念,而并不像西方那樣早已深入每個(gè)家庭｡在國內(nèi),許多人仍然相信自己的投資理念,而不相信專業(yè)人士的分析｡

　　個(gè)人理財(cái)服務(wù)屬于專家服務(wù)｡在個(gè)人理財(cái)中,專家需完全從客戶的利益出發(fā),幫助客戶制定個(gè)人理財(cái)規(guī)劃,幫助客戶實(shí)施個(gè)人理財(cái)戰(zhàn)略｡但是客戶知道,無論是理財(cái)專家個(gè)人還是其所在的銀行,都需要通過所提供的理財(cái)服務(wù)從客戶身上賺取利潤｡因此,客戶有充分的理由懷疑:個(gè)人理財(cái)專家的建議,是為了提高資產(chǎn)對(duì)客戶的效用呢,還是為了提高自己的經(jīng)營業(yè)績與獎(jiǎng)金?也就是說,客戶很難辨別出理財(cái)專家的真正用意｡而麻煩的是,專家一方似乎永遠(yuǎn)無法真正說服客戶自己別無二心,只是為客戶著想｡因此,這就出現(xiàn)了一些鉆空子的理財(cái)專家――既然始終受到懷疑,那么就不用顧及客戶的真實(shí)需求｡雙方的博弈不斷升級(jí),客戶對(duì)專家的懷疑也不斷上升,這將嚴(yán)重影響個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)開展的順暢性｡

　　2.個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)設(shè)置過高門檻,拋棄工薪層｡時(shí)下中國銀行業(yè)很流行這樣一條盈利法則:商業(yè)銀行均不由自主地緊緊盯住大客戶｡一旦留住這些高端客戶,銀行才能真正得到個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)帶來的利潤｡

　　目前,我國對(duì)“差別化服務(wù)”僅僅表現(xiàn)在高低端客戶的區(qū)分上｡過高的門檻其實(shí)對(duì)理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展起到阻礙的作用｡能跨過高門檻進(jìn)入理財(cái)中心的人,其實(shí)很大程度上并不依賴和需要理財(cái)顧問及理財(cái)策劃,因?yàn)樗麄冇幸欢ǖ慕?jīng)營基礎(chǔ),有多年積累的投資經(jīng)驗(yàn)和非常自信的投資理念;而迫切需要理財(cái)?shù)闹行?chǔ)戶卻被擋在門外｡低端客戶被忽視和被排擠,引發(fā)了對(duì)銀行新一輪的指責(zé)――銀行已經(jīng)成為“富人銀行”｡個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)將拋棄工薪階層,只為富人服務(wù)｡

　　3.理財(cái)產(chǎn)品實(shí)質(zhì)服務(wù)與所付費(fèi)用不匹配｡一些客戶批評(píng)說,中資銀行進(jìn)行“國際慣例”改革中,只選擇對(duì)自己有利的方面改,而忽略其服務(wù)水平的提高｡在很多人眼里,中資銀行與世界銀行業(yè)接軌,進(jìn)行國際化,似乎只體現(xiàn)在頻繁出臺(tái)的各項(xiàng)收費(fèi)項(xiàng)目上｡但是就商業(yè)銀行本身性質(zhì)而言,不論是代理類還是咨詢類的個(gè)人理財(cái)服務(wù)都應(yīng)該是有償?shù)?國人享受“免費(fèi)午餐”的時(shí)代已經(jīng)結(jié)束｡

　　消費(fèi)者不一定是對(duì)這些收費(fèi)措施本身不理解､不認(rèn)同,主要是人們認(rèn)為在付出費(fèi)用的同時(shí),并沒有得到優(yōu)質(zhì)的服務(wù)質(zhì)量､服務(wù)態(tài)度和更高的服務(wù)效率｡因此,產(chǎn)生不愿意付費(fèi)的情緒｡這也是國內(nèi)商業(yè)銀行無法提升理財(cái)產(chǎn)品價(jià)格,實(shí)現(xiàn)自身利潤的癥結(jié)之一｡

　　三､監(jiān)管部門和現(xiàn)行法律方面存在的問題

　　隨著理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展,出現(xiàn)了少數(shù)銀行利用理財(cái)計(jì)劃或產(chǎn)品進(jìn)行變相高息攬儲(chǔ)的情況,有的銀行還通過承諾高收益和保底的做法吸引客戶｡部分商業(yè)銀行由此陷入了無序的盲目競爭中,市場風(fēng)險(xiǎn)逐漸加大｡

　　鑒于個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展在我國的新興性質(zhì),目前的監(jiān)管力度在規(guī)范商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展和管理,以及控制風(fēng)險(xiǎn)方面還有很多的不足｡

　　而在法律方面,關(guān)于理財(cái)產(chǎn)品的相關(guān)規(guī)定還存在著許多法律空白,例如委托理財(cái)?shù)姆啥ㄎ恢两襁€沒有得到完全的明確｡

　　解決以上問題,本人認(rèn)為應(yīng)該加強(qiáng)法律制度建設(shè),提高銀行管理水平與監(jiān)管能力,完善中介服務(wù)體系等,從而促進(jìn)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展｡

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　　個(gè)人投資理財(cái)?shù)奈宕蠡纠砟?/p>

　　摘要：個(gè)人投資理財(cái)日益受到人們的重視，打理好自己的個(gè)人資本，樹立正確的投資理念是至關(guān)重要的。本文提出了五大投資理念，以期對(duì)個(gè)人投資理財(cái)起到指引作用。

　　關(guān)鍵字：個(gè)人投資理財(cái);基本理念

　　理財(cái)專家認(rèn)為：人的一生中有三個(gè)取得金錢的正常途徑，第一個(gè)途徑是通過工作取得;第二個(gè)途徑是繼承;第三個(gè)途徑是進(jìn)行合理合法的投資。在這三個(gè)途徑中，最有力量和最有尊嚴(yán)的，是對(duì)你工作多年積攢下來的金錢進(jìn)行明智的投資。通過投資，用自己的聰明才智創(chuàng)造財(cái)富將越來越贏得社會(huì)的尊重。因此，投資理財(cái)不僅成為社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的熱點(diǎn)問題，也與每一個(gè)人的生活息息相關(guān)。作為個(gè)人和家庭，要想打理好自己的個(gè)人資本，樹立正確的投資理念是至關(guān)重要的。

　　一、快樂理財(cái)

　　理財(cái)既不能使“今朝有酒今朝醉”，玩月光族的游戲，也不能是“土財(cái)主”式的視錢如命，一毛不拔。作為個(gè)人和家庭，我們倡導(dǎo)的生活理念是：努力賺錢，輕松消費(fèi)，崇尚理財(cái)。我們將就消費(fèi)要與資產(chǎn)、收入相適應(yīng)，即在經(jīng)濟(jì)條件許可和科學(xué)安排的前提下，讓生活滋潤起來，快樂起來，享受幸福生活每一天。

　　二、學(xué)習(xí)理財(cái)

　　人們常有這樣的困惑：除了將錢存銀行、賣國債外，我對(duì)其他理財(cái)工具一竅不通，怎能理財(cái)。當(dāng)然，人的時(shí)間和精力是有限的，一個(gè)人無論多么的聰慧、勤奮，他都不可能上知天文地理，下至人間百象，做一個(gè)“萬事通”。這種情況下，如果你對(duì)理財(cái)有著濃厚的興趣，你不妨再理論和實(shí)踐中多研究研究它，如果你沒有時(shí)間和精力，你可以把它交到專家的手中，讓專家?guī)湍愦蚶砟愕呢?cái)務(wù)。

　　“懂得用知識(shí)的人最富有”，也就是說明了能否運(yùn)用知識(shí)及掌握技術(shù)，是21世紀(jì)貧富差距的關(guān)鍵。因此，不論你的理財(cái)要不要交給專家，建議你多少都要有理財(cái)方面的專業(yè)知識(shí)，才能使你避免一些理財(cái)方面的陷阱，以免辛辛苦苦存下來作投資的錢化為泡沫。

　　其實(shí)，學(xué)習(xí)理財(cái)方面的知識(shí)一點(diǎn)都不難。人類的學(xué)習(xí)過程中對(duì)感興趣的資訊會(huì)比較容易吸收，組織后，便成為個(gè)人的知識(shí)留在記憶里。所以，只要你平時(shí)培養(yǎng)對(duì)理財(cái)?shù)呐d趣，多注意相關(guān)的理財(cái)訊息、多接觸理財(cái)團(tuán)體并參與討論，理財(cái)知識(shí)自然地隨時(shí)間累積，這樣你便能輕輕松松的具備理財(cái)?shù)膶I(yè)知識(shí)。

　　三、理性投資

　　理性投資就是投資者了解所欲投資目標(biāo)的內(nèi)涵與其合理報(bào)酬后，所進(jìn)行的投資行為。投資者投資前其一要合理確定投資額，要根據(jù)自己的收入，家庭狀況，預(yù)留出家庭必須開支后才能用于投資。其二要了解自己克承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)，投資產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)，理性確定投資品種。個(gè)人理財(cái)工具大體可分為兩類：一類是避險(xiǎn)工具，包括現(xiàn)金、銀行存款、保險(xiǎn)、黃金、債券、外匯、房地產(chǎn)等;一類為風(fēng)險(xiǎn)投資工具，包括股票、股票型基金、期權(quán)期貨、壽險(xiǎn)投資連結(jié)產(chǎn)品、金銀紀(jì)念幣、普通紀(jì)念幣、郵票、字畫、古玩、彩票等。避險(xiǎn)工具的收益小，風(fēng)險(xiǎn)也小;風(fēng)險(xiǎn)投資工具的收益大，風(fēng)險(xiǎn)也大。其三要確定并堅(jiān)持自己的理財(cái)目標(biāo)。理財(cái)目標(biāo)在理財(cái)?shù)倪^程中具有很重要的地位，沒有它，整個(gè)理財(cái)就像一盤散沙，沒有主心骨。理財(cái)目標(biāo)最好是以數(shù)字衡量并且是需要你一點(diǎn)努力才能達(dá)到。簡單而言，就是請(qǐng)先計(jì)算你自己每月可存下多少錢、要選擇投資回報(bào)率多少的投資工具、預(yù)計(jì)多少時(shí)間可以達(dá)到目標(biāo)。同時(shí)堅(jiān)持自己的理財(cái)目標(biāo)也很重要。證券協(xié)會(huì)的一份調(diào)查顯示，個(gè)人投資者存在投資理念和投資行為錯(cuò)位現(xiàn)象。一方面，六成以上的投資者追求穩(wěn)健的投資收益，崇尚理性投資，能夠承受的最大虧損僅在20%以內(nèi);另一方面，五成以上投資者的投資行為卻以短線操作為主，持股時(shí)間選擇在3個(gè)月以內(nèi)，顯示投資者普遍期望短期實(shí)現(xiàn)高收益。參與調(diào)查的投資者平均持股時(shí)間為116天①。這種行為最終會(huì)改變自己的理財(cái)目標(biāo)，從而也就不能堅(jiān)持自己的理財(cái)理念。

　　四、動(dòng)態(tài)理財(cái)

　　堅(jiān)持理財(cái)目標(biāo)并不是說自己的理財(cái)是一成不變的，個(gè)人理財(cái)是一個(gè)動(dòng)態(tài)的過程，它隨著個(gè)人和家庭的收入狀況以及市場的變化而變化。比如說，年輕人身體健康，事業(yè)再生能力強(qiáng)且無牽無掛，因此在個(gè)人理財(cái)上盡可“妹妹你大膽的往前走”，作個(gè)進(jìn)攻型投資者;中年人上有老下有小，且處于人生事業(yè)和財(cái)富創(chuàng)造的收獲期，因此應(yīng)做攻守兼?zhèn)涞耐顿Y者;而老年人一方面已進(jìn)入賺錢的低谷期，另一方面又已進(jìn)入被動(dòng)消費(fèi)的高峰期，因此應(yīng)做防守型的投資者。

　　五、堅(jiān)持理財(cái)

　　理財(cái)是個(gè)長期的過程，是一點(diǎn)一滴的過程，不是一朝一夕就可完成的，要堅(jiān)信“不積跬步，無以至千里” 現(xiàn)實(shí)生活中有許多例子都告訴我們，一個(gè)人的成功或失敗與“習(xí)慣”息息相關(guān)。你已有下定理財(cái)?shù)臎Q心為自己的理財(cái)成果買了保險(xiǎn)以致立于不敗之地，也逐漸具備專業(yè)理財(cái)?shù)闹R(shí)。那么，在你把詳細(xì)的目標(biāo)擬定成計(jì)劃書后，接下來所必須做的就是養(yǎng)成良好的理財(cái)習(xí)慣。要養(yǎng)成理財(cái)習(xí)慣最好與日常生活習(xí)慣相結(jié)合，以達(dá)到隨時(shí)理財(cái)、處處理財(cái)?shù)哪繕?biāo)。

　　注釋：

　　①證券協(xié)會(huì)：個(gè)人投資者 理念與行為的錯(cuò)位上海證券報(bào)200783

　　參考文獻(xiàn)：

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　　[2]宋迎春 法律視角看人民幣個(gè)人理財(cái) 農(nóng)村金融研究 , 2005,(04)

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　　[5]馬曲琦 商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù) 中國城市金融 , 2004,(07)