解析我國(guó)當(dāng)前商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)

　　一、個(gè)人理財(cái)概述

　　所謂個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，就是銀行為滿足自然人客戶的多樣化需求而推出的一系列金融服務(wù)，如：理財(cái)咨詢、理財(cái)分析、存單質(zhì)押、開具存款證明以及委托存款轉(zhuǎn)期轉(zhuǎn)賬等。從消費(fèi)者角度講，就是確定自己的階段******與投資目標(biāo)，審視自己的資產(chǎn)分配狀況及承受能力，在專家建議下調(diào)整資產(chǎn)配置與投資，并及時(shí)了解自己的資產(chǎn)帳戶及相關(guān)信息，以達(dá)到個(gè)人資產(chǎn)收益最大化;站在金融企業(yè)角度講，一是要研究開發(fā)個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品，二是要提供專業(yè)的理財(cái)服務(wù)。

　　按照西方銀行業(yè)的觀念，“個(gè)人理財(cái)”服務(wù)就是意味著客戶將資產(chǎn)交給銀行后，完全由銀行代為打點(diǎn)，按照客戶與銀行之間約定的額度實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)增值。而我國(guó)銀行業(yè)目前所謂的“個(gè)人理財(cái)”服務(wù)，客戶并不能把資產(chǎn)交給理財(cái)中心，由它代為投資、管理，而是只能向客戶提供建議。

　　綜上所述個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是以“經(jīng)濟(jì)學(xué)”追求極大化為精神，以“會(huì)計(jì)學(xué)”的客觀紀(jì)錄為基礎(chǔ)，以“財(cái)務(wù)學(xué)”的運(yùn)作方式為手段，從個(gè)人角度希望達(dá)到實(shí)現(xiàn)個(gè)人理想，提高生活品質(zhì)，豐富家庭生活的目標(biāo);從金融企業(yè)角度，集合和創(chuàng)新金融產(chǎn)品，為客戶提供綜合性個(gè)性化的理財(cái)服務(wù)。

　　二、 我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展?fàn)顩r

　　長(zhǎng)期以來商業(yè)銀行首先是將企業(yè)客戶作為它重點(diǎn)發(fā)展的客戶。實(shí)際上隨著個(gè)人財(cái)務(wù)的增長(zhǎng)，個(gè)人客戶成為銀行越來越重要的客戶，個(gè)人理財(cái)只是個(gè)人客戶業(yè)務(wù)中的一種。目前在一些富裕的地區(qū)，個(gè)人的業(yè)務(wù)已超過了企業(yè)的業(yè)務(wù)，所以與個(gè)人有關(guān)的業(yè)務(wù)有著較強(qiáng)的增長(zhǎng)潛力。另外，從我們國(guó)家居民的財(cái)富增長(zhǎng)速度看，它也為個(gè)人理財(cái)提供了一個(gè)現(xiàn)實(shí)的需求和成長(zhǎng)的土壤。

　　在過去的幾年里，各銀行個(gè)人理財(cái)中心如雨后春筍般地從城市的各個(gè)角度脫穎而出，各種品牌“量身定做”、“一對(duì)一”等詞匯充斥著媒體報(bào)道。如招商銀行推出“快易理財(cái)”、“酒店預(yù)定”、“貴賓等機(jī)”、“遠(yuǎn)程醫(yī)療緊急救援”四項(xiàng)個(gè)性化服務(wù)項(xiàng)目;興業(yè)銀行推出“自在增利”業(yè)務(wù);工行繼“理財(cái)金賬戶”后推出了金融@家，從根本上突破了銀行柜面服務(wù)的地域和時(shí)空限制;農(nóng)行的金鑰匙金融超市，讓各階層的顧客享受“一站式”貴賓化服務(wù);中信的理財(cái)寶;民生的錢生錢也都在從盡可能提高客戶的收益方面突出自己的影響力。

　　但是個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)快速發(fā)展的同時(shí)也出現(xiàn)許多亟待解決的問題，這也反映了各行提供的理財(cái)產(chǎn)品和理財(cái)服務(wù)仍然處于起步階段。

　　三、目前我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)存在的問題

　　(一)業(yè)務(wù)需求不足

　　1.業(yè)務(wù)的服務(wù)門檻偏高。多數(shù)個(gè)人理財(cái)項(xiàng)目定位于少數(shù)的高端優(yōu)質(zhì)客戶，服務(wù)門檻過高，造成客源稀少。國(guó)內(nèi)銀行一般“門檻”在20萬元以上。如招商銀行的“金葵花”，要求客戶資產(chǎn)要達(dá)到50萬元;工商銀行的“理財(cái)金賬戶”，要求客戶資產(chǎn)達(dá)到20萬等。中國(guó)目前來說總體上高收入客戶比例較低，從現(xiàn)有品牌看，門檻的偏高導(dǎo)致能夠滿足這一門檻條件的客戶比例并不多。這更顯示了我們商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)剛剛處于起步階段，它還不能合理地駕馭和掌握居民的理財(cái)?shù)男枨?，合理地確定門檻條件。

　　2.個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)宣傳不到位。這體現(xiàn)在銀行市場(chǎng)營(yíng)銷觀念不強(qiáng)，廣告宣傳做得不深不透。多數(shù)銀行理財(cái)人員缺乏主動(dòng)營(yíng)銷意識(shí)，“坐、等、靠”思想嚴(yán)重，認(rèn)為客戶自己會(huì)上門來要求進(jìn)行個(gè)人理財(cái);或是不善于通過常規(guī)業(yè)務(wù)發(fā)展與客戶的關(guān)系，造成理財(cái)業(yè)務(wù)開展的范圍不大。也導(dǎo)致不少客戶對(duì)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)存在片面認(rèn)識(shí)，有些人盡管擁有大量的金融資產(chǎn)，但又普遍存在“財(cái)不外露”的保守思想，對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行的理財(cái)水準(zhǔn)心存疑慮，對(duì)此業(yè)務(wù)持觀望態(tài)度。

　　(二)理財(cái)產(chǎn)品缺乏個(gè)性

　　我國(guó)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品有同質(zhì)化趨勢(shì)，如在投資領(lǐng)域，幾乎都是證券、外匯、保險(xiǎn)、基金等投資產(chǎn)品的組合。就目前的個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)，與成熟市場(chǎng)的銀行理財(cái)相比，業(yè)務(wù)范圍更多的只是把現(xiàn)有的業(yè)務(wù)進(jìn)行重新整合，而沒有針對(duì)客戶的需要進(jìn)行個(gè)性化的設(shè)計(jì)。因此可以看出目前銀行針對(duì)普通人的“個(gè)人理財(cái)中心”的服務(wù)還處在較低的層次。

　　(三)商業(yè)銀行的政策體制問題

　　目前我國(guó)金融業(yè)屬于分業(yè)經(jīng)營(yíng)，銀行不能涉足證券、保險(xiǎn)、基金等業(yè)務(wù)，只能代銷基金公司、保險(xiǎn)公司等的產(chǎn)品，而對(duì)這些產(chǎn)品的適用性無能為力，這種狀況大大制約了個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的空間。目前，商業(yè)銀行理財(cái)方式只是傳統(tǒng)的儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)、貸款業(yè)務(wù)、外匯業(yè)務(wù)的簡(jiǎn)單列舉、堆砌和整合，限制條件多，對(duì)于有些產(chǎn)品也只能停留在業(yè)務(wù)品種介紹、咨詢建議、辦理簡(jiǎn)單的中間業(yè)務(wù)等方面，并不能算是真正意義上的個(gè)人理財(cái)。

　　(四)缺乏高素質(zhì)的專業(yè)理財(cái)人員

　　目前銀行的理財(cái)員大多是原來銀行儲(chǔ)蓄所的員工，對(duì)證券投資和保險(xiǎn)業(yè)務(wù)不甚了解，所以理財(cái)建議還只是停留在為客戶提供儲(chǔ)種選擇、個(gè)人存單質(zhì)押等與傳統(tǒng)儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)相關(guān)的服務(wù)上。近年來，雖然商業(yè)銀行加快步伐進(jìn)行理財(cái)客戶經(jīng)理的培養(yǎng)力度，但多數(shù)理財(cái)經(jīng)理參加理財(cái)專業(yè)培訓(xùn)的機(jī)會(huì)較少，即使參加了理財(cái)業(yè)務(wù)培訓(xùn)，個(gè)人理財(cái)技能仍以銀行類業(yè)務(wù)為主。而理財(cái)業(yè)務(wù)是一項(xiàng)專業(yè)學(xué)問很深、操作技術(shù)性很強(qiáng)的業(yè)務(wù)，理財(cái)涉及到稅收、財(cái)務(wù)、會(huì)計(jì)、法律、投資、銀行、保險(xiǎn)等多方面理論知識(shí)和實(shí)務(wù)操作，若不具備全面的財(cái)務(wù)分析能力及金融專業(yè)知識(shí)，就很難確保服務(wù)質(zhì)量。

　　四、對(duì)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的思考

　　(一)提高營(yíng)銷手段，加大個(gè)人理財(cái)?shù)男麄髁Χ?/strong>

　　通過各種媒體開展廣泛的個(gè)人理財(cái)宣傳，使廣大居民懂得理財(cái)?shù)闹匾?，要把銀行的理財(cái)產(chǎn)品通過各種宣傳渠道介紹給廣大客戶，講明利弊關(guān)系以及可能存在的風(fēng)險(xiǎn)，讓客戶自愿選擇。商業(yè)銀行也應(yīng)該充分利用廣泛的有形的銀行網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行理財(cái)產(chǎn)品和專業(yè)服務(wù)的宣傳，同時(shí)加大電話銀行、網(wǎng)上銀行等網(wǎng)點(diǎn)的滲透率，使客戶既能享受到人性化的專業(yè)服務(wù)，又能克服時(shí)間和空間的限制得到的理財(cái)服務(wù)。

　　(二)實(shí)行差別化、個(gè)性化服務(wù)

　　個(gè)人理財(cái)?shù)闹攸c(diǎn)在于個(gè)性化的服務(wù)。因?yàn)椴煌娜嗽谌松牟煌A段對(duì)理財(cái)?shù)囊笫遣灰粯拥模煌娜藢?duì)于風(fēng)險(xiǎn)的偏好程度也不一樣。所以根據(jù)每個(gè)人不同的階段、不同的偏好、不同的投資需求來進(jìn)行個(gè)性化服務(wù)，這才是個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的一個(gè)真正方向。另外商業(yè)銀行在服務(wù)好高端客戶的同時(shí)，也不能忽視中低層次的客戶，因此要對(duì)客戶市場(chǎng)進(jìn)行細(xì)分，提供差異化理財(cái)服務(wù)。

　　其次還要提高客戶管理水平，加強(qiáng)專業(yè)化服務(wù)。商業(yè)銀行要在競(jìng)爭(zhēng)中處于領(lǐng)先優(yōu)勢(shì)，應(yīng)該建立起自己的優(yōu)秀理財(cái)品牌，通過向客戶提供專業(yè)化的品牌產(chǎn)品，對(duì)不同的客戶群體選擇合適的理財(cái)產(chǎn)品，并實(shí)施差別定價(jià)策略，從而支持收入和利潤(rùn)的增長(zhǎng)。

　　(三)加強(qiáng)跨行業(yè)的合作，豐富理財(cái)業(yè)務(wù)

　　通過整合現(xiàn)有產(chǎn)品，提升服務(wù)層次，為客戶提供合適的金融產(chǎn)品和服務(wù)，使居民的貨幣資產(chǎn)以儲(chǔ)蓄為紐帶，在儲(chǔ)蓄、支付和消費(fèi)環(huán)節(jié)以及證券、保險(xiǎn)、基金等投資領(lǐng)域合理流動(dòng)，并從這些業(yè)務(wù)辦理進(jìn)程中得到綜合效益，逐漸形成以中等收入客戶為主體，高端客戶為核心的新個(gè)人客戶群體。這就要求商業(yè)銀行應(yīng)該與證券、基金、保險(xiǎn)等金融機(jī)構(gòu)之間加強(qiáng)跨行業(yè)合作，從現(xiàn)階段互相業(yè)務(wù)代理發(fā)展到更廣泛的行業(yè)間接觸。隨著商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)體制的變化，銀行有必要開發(fā)混合型的金融產(chǎn)品，例如銀行與基金公司合作開發(fā)基金信用卡、銀行與保險(xiǎn)公司合作開發(fā)保險(xiǎn)儲(chǔ)蓄卡等。

　　(四)培養(yǎng)專業(yè)的個(gè)人理財(cái)服務(wù)人員

　　提高理財(cái)人員的素質(zhì)及客戶管理水平，就要加強(qiáng)專業(yè)化服務(wù)培養(yǎng)和選拔專業(yè)的理財(cái)客戶經(jīng)理。隨著中國(guó)金融理財(cái)師(CFP)資格認(rèn)證制度施行，商業(yè)銀行應(yīng)該優(yōu)選一批業(yè)務(wù)熟練、責(zé)任心強(qiáng)、對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)感興趣的精英員工，進(jìn)行保險(xiǎn)、股票、債券、基金、稅收等金融經(jīng)濟(jì)專業(yè)知識(shí)的強(qiáng)化培訓(xùn)建立起一支全面掌握銀行業(yè)務(wù)，同時(shí)具備各種投資市場(chǎng)知識(shí)，懂得營(yíng)銷技巧，又通曉客戶心理的高素質(zhì)理財(cái)人員隊(duì)伍，為不同職業(yè)、不同消費(fèi)習(xí)慣、不同文化背景的各類人士提供理財(cái)服務(wù)。

　　五、結(jié)語

　　隨著我國(guó)居民財(cái)富的不斷增長(zhǎng)，以及人們對(duì)財(cái)富管理理念的不斷深化，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)已逐漸成為金融業(yè)發(fā)展的新焦點(diǎn)，各金融機(jī)構(gòu)均把發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)做為搶占市場(chǎng)份額、贏取中間業(yè)務(wù)收人的重要手段。

　　可以預(yù)測(cè)到個(gè)人理財(cái)服務(wù)是一個(gè)蘊(yùn)含巨大機(jī)遇和廣闊前景的市場(chǎng)，個(gè)人理財(cái)服務(wù)業(yè)務(wù)的發(fā)展將是商業(yè)銀行今后的主要發(fā)展方向。因此要要增強(qiáng)銀行競(jìng)爭(zhēng)力，就要重視個(gè)人理財(cái)這一創(chuàng)新業(yè)務(wù)，塑造理財(cái)品牌，突出自身特色，從提高理財(cái)服務(wù)質(zhì)量、創(chuàng)新服務(wù)方式等方面入手，促進(jìn)我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的不斷發(fā)展。