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銀行管理論文：銀行業(yè)如何加強內控建設防范操作風險探討
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摘要：隨著全球經濟一體化、金融市場的日趨開放，金融機構面臨的競爭形勢更加嚴峻，各種金融風險逐步呈現(xiàn)，其中銀行業(yè)都將加強內控建設，防范操作風險提到各自重要的工作日程中，并將其作為規(guī)范業(yè)務發(fā)展的重要和必要內容。究其原因，文章結合筆者自己工作實際談談自己對銀行業(yè)要加強內控建設，防范操作風險的認識。
關鍵詞：銀行業(yè);內控建設;防范;操作風險
前言
近年來，國內外銀行業(yè)經濟案件頻發(fā)，涉案金額巨大、影響惡劣并造成巨大資金損失，嚴重威脅著銀行和客戶的資金安全。從國內銀行業(yè)看，由于缺乏對操作風險的充分認識，缺乏相應的規(guī)章制度，缺乏有效的內控機制，近年來操作風險也日趨嚴重。
一、操作風險形成原因
隨著我國金融體制改革不斷深入，銀行業(yè)務日益多元化、復雜化和國際化，金融機構尤其是基層金融機構內部控制呈現(xiàn)出“機制功能弱化”的趨勢，產生操作風險的主要原因有以下幾個方面。
(一)風險意識不強
1. 重業(yè)務拓展，輕風險管理。表現(xiàn)在一些單位負責人短期行為嚴重，沒有正確處理和把握好業(yè)務發(fā)展與風險管理的關系，許多營業(yè)機構目光局限于完成考核任務，甚至不惜冒著違規(guī)操作的風險以實現(xiàn)短期業(yè)績;許多員工在操作崗位上工作卻被迫承擔了大量營銷任務;不少員工自身對操作風險重視不夠，風險意識不強，只要領導命令，就惟命是從，對其違法行為視而不見。
2. 重事后管理，輕事前防范。其表現(xiàn)在銀行看重的是對已發(fā)生或已存在的風險采取事后的管理處罰措施，試圖以嚴歷的處罰遏制風險的出現(xiàn)，而對事前的防范和事中的控制措施關注較少，或形同虛設，這種做法充其量只能是“防君子不防小人”。
(二)業(yè)務學習不到位，執(zhí)行制度有偏差
隨著金融信息化、金融產品的不斷豐富和發(fā)展，各種理財產品、電子業(yè)務等層出不窮，有的管理人員借口業(yè)務忙，對規(guī)章制度、特別是新的規(guī)定不能認真學習，管理松懈，對員工的業(yè)務培訓也不到位，致使操作人員對新業(yè)務不熟悉，潛藏風險隱患;少數(shù)員工安于現(xiàn)狀，不思進取，對新業(yè)務、新制度的學習滯后，對業(yè)務流程理解不深不透，典型的是許多產品的創(chuàng)新是先發(fā)展業(yè)務，后規(guī)章制度，并且有些制度本身制訂就不夠精細，過于理想化，甚至不適應業(yè)務發(fā)展需要，可操作性較差，再加上操作人員本身理解不深不透，業(yè)務素質不高，致使業(yè)務發(fā)展?jié)摬睾芏囡L險隱患。
(三)查處力度不到位，警示效果不明顯
近幾次操作風險大檢查中發(fā)現(xiàn)的問題，多數(shù)屬于屢查屢犯、屢整難改的頑癥，主要原因還是重檢查、輕處罰，對違規(guī)違紀甚至違法行為低調處理，強調客觀原因，未能嚴肅追究相關人員責任，處罰力度不夠，因而不能產生有力的警示作用，削弱了制度執(zhí)行的嚴肅性，導致一些問題屢查屢犯，直至案件發(fā)生。
(四)計算機網(wǎng)絡系統(tǒng)不夠完善，易形成較大資金風險點
主要表現(xiàn)為硬件及軟件、設備及通訊故障、程序錯誤、計算機等原因造成交易不成功而形成客戶及銀行資金損失。例如有的銀行因通訊故障引起的銀行單邊帳，形成較大的資金風險。
此外，員工強制休假制度和定期輪換制度未落實，人事管理中不能做到定期或不定期地調整相關重要崗位人員，使其職務行為中存在較大風險。
二、加強內控建設，構建防范操作風險的長效機制
早在2005年銀監(jiān)會就提出了13條防范操作風險的意見，并督促銀行機構落實“內控十三條”，從央行的重視程度和督促力度，就可看出防范操作風險已成為規(guī)范業(yè)務發(fā)展的重要和必要內容。因此，我國各商業(yè)銀行近年來紛紛開展了全行性的操作風險大檢查，同時采取不同的方式來防范操作風險。對如何加強內控建設，構建防范操作風險的長效機制，我覺得應從以下幾方面做起：
1.打造先進的內部控制文化，要以科學發(fā)展為指引，樹立健康經營理念。正確認識內控機制的重要性，加強員工職業(yè)道德培養(yǎng)和警示教育，提高內控與員工的價值關聯(lián)度，切實防范員工因道德風險引發(fā)的違規(guī)、違法行為。通過培育金融企業(yè)合規(guī)文化，營造良好的內控文化氛圍，并通過教育與管理、激勵與約束相結合，這不僅有助于提高員工的綜合素質，還使人的自覺行為與制度對人的約束有機結合，也有助于防范道德風險。同時正確處理業(yè)務發(fā)展與風險管理、眼前利益與長遠利益的關系，牢固樹立先規(guī)范、后發(fā)展的經營理念，嚴禁違規(guī)辦理業(yè)務。
2.嚴格崗位職責管理，要以風險防范為前提，培育風險管理文化。崗位職責要明確各部門、各崗位和下屬分支機構的內控職責，一級對一級負責。實行任務到崗、責任到人，做到定人、定事、定責，做到工作崗位、工作范圍、職責權限清晰，使內控覆蓋所有風險點，包括決策、執(zhí)行、監(jiān)督的全過程，重要崗位、主要風險環(huán)節(jié)做到相互制約、相互制衡。
銀行管理論文:有關當前商業(yè)銀行改革的戰(zhàn)略探索
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摘要：在國有銀行上市改制的大幕拉開后，政府與各界似乎都看到了銀行改革成功的曙光。然而，2006年的經濟運行開始出現(xiàn)更加復雜的局面，一方面商業(yè)銀行信貸擴張沖動的內在機制仍然沒有得到根本改變，與政府調控經濟過熱的宏觀政策往往存在沖突，另一方面銀行體系改革中的深層矛盾逐漸凸現(xiàn)，同時外資銀行介入的競爭壓力也接踵而至。
關鍵詞：商業(yè)銀行;銀行改革;戰(zhàn)略
Abstract: In the state-owned bank listed on the Damulakai restructuring, the government and all walks of life seem to have seen the dawn of the success of banking reform. However, in 2006 the economy began to emerge even more complicated situation, on the one hand, commercial bank credit expansion continues to urge the internal mechanism has not been fundamentally changed, and the regulation of the economy overheating of the macro-policies often conflict, on the other hand, reform of the banking system in Gradually become deep-seated contradictions and at the same time foreign banks are also involved in the competition after another.
Key words: commercial banks; banking reform; strategy
前言
在面臨內外壓力的情況下，商業(yè)銀行改革應該如何突圍呢?我們認為，有以下兩大戰(zhàn)略思路值得重視。
其一，從商業(yè)銀行的角度，應針對信貸擴張的動因，全面創(chuàng)新業(yè)務模式和經營機制
我們看到，上半年中國經濟高位增長，兩大推動因素是信貸和投資。商業(yè)銀行的信貸擴張沖動起到了推波助瀾的作用，上市成功后的建行尤其突出。前段時間穆迪對2005年中資銀行財務實力評價較低的原因，也是看到了宏觀緊縮政策下，商業(yè)銀行信貸擴張壓力可能帶來不良率提高。應該注意，我們不能說信貸擴張與銀行上市之間有簡單的正相關關系，因為這是現(xiàn)有金融體制下所有商業(yè)銀行普遍面臨的現(xiàn)象，只能說是，商業(yè)銀行的上市，如果強化了刺激信貸擴張的某些動因，將會使得這一問題更加突出。
就國際經驗來看，目前國外商業(yè)銀行已經逐漸形成了中間業(yè)務為主，信貸業(yè)務為輔的模式。從20世紀90年代開始，一些發(fā)達國家的銀行非利息收入快速增長，對銀行總收入的貢獻多在30%以上，有的超過了50%，甚至70%以上。國外商業(yè)銀行的業(yè)務發(fā)展情況，是與其逐漸進入后工業(yè)社會的發(fā)展階段相對應，也是與其金融自由化與金融深化發(fā)展到了較高階段相對應的。而在當前中國特定歷史階段，以利息收入業(yè)務為主的情況還難以在短期內改變，但應向國際看齊，在業(yè)務創(chuàng)新與制度設計上做好戰(zhàn)略改革與轉變的準備。
就此，筆者認為上市只是銀行改革的起點，在制度、技術、管理等方面全面創(chuàng)新商業(yè)銀行業(yè)務運行模式，才能促使其走出信貸擴張怪圈。
一是創(chuàng)造發(fā)展銀行中間業(yè)務的條件。一方面，應以專門機構協(xié)調中間業(yè)務發(fā)展的外部環(huán)境，如規(guī)范中間業(yè)務收費，制定合理的銀行中間業(yè)務收費標準，也要建立健全銀行的各項服務功能，并且增加科技投入，創(chuàng)造發(fā)展中間業(yè)務的硬件環(huán)境。另一方面，銀行所提供的中間產品最大的差別就是它所提供的服務和為客戶創(chuàng)造的便利，只有適合客戶需要的產品才有存在的必要和發(fā)展的可能，而銀行也只有擁有了這樣的產品才能贏得客戶，因此要努力推進產品創(chuàng)新。此外，銀行還要注重以推銷消費品的方式推銷金融產品，通過市場營銷來使客戶理解新產品，并實現(xiàn)金融產品“供給創(chuàng)造需求”的途徑。
二是真正促進經營管理與內控機制的優(yōu)化。經營機制改革仍然是商業(yè)銀行永遠的主題，目前部分銀行進行股改和上市，確實是銀行改革邁出的一大步，但是也要看到，對銀行治理長期的真正壓力主要來自于機構戰(zhàn)略投資者和大股東，當前上市銀行治理結構中該類主體的作用還十分有限。銀行海外上市的背后，往往是投資者對于“中國概念”和“政府擔保”的認同，上市本身并不意味著現(xiàn)代經營機制的建立。如果就此放棄內部機制改革，則很可能重蹈覆轍。因此，政府必須在包括人事等方面在國有商業(yè)銀行建立起市場化機制，并在此基礎上按照商業(yè)金融原則建立內部控制和風險收益權衡機制，才能保證銀行改革的成果。就此來看，上市只是有效改革的剛剛起步，也并非銀行改革的惟一選擇。
三是改善資產質量與貸款結構。應通過加強各類風險限額、資產負債比例指標管理及內部利率調控、產品定價政策等手段，合理控制總量，優(yōu)化結構配比，降低資產組合的整體加權風險，促進流動性、安全性和盈利性的協(xié)調運作。還應根據(jù)流動性變化和資產業(yè)務發(fā)展的趨勢，更加主動靈活地實施負債管理，控制負債成本，有效地管理流動性風險和利率風險。總之，商業(yè)銀行應把風險識別能力的大小作為信貸投放最重要的約束條件，不僅在信貸投放“量”上做文章，還應在信貸投放的“質”上努力。
四是不斷創(chuàng)新現(xiàn)有條件下可行的業(yè)務模式?？傮w上雖然信貸增長過快，但也要看到，在傳統(tǒng)業(yè)務模式和理念下，銀行還是更關注集中于少數(shù)領域的貸款業(yè)務。但事實上，中國經濟增長過程中還有許多領域缺乏發(fā)展資金，目前需要能夠開拓市場，探索銀行資金進入這類領域的新模式。例如，通過與政策性資金的配合、資產證券化、基金等模式，銀行資金可以有效進入資金短缺嚴重的很多經濟領域，探索有效利用資本金的廣泛途徑。
其二，從監(jiān)管部門的角度，應適應新形勢，轉變商業(yè)銀行改革的戰(zhàn)略重點
商業(yè)銀行改革中的整體性問題是多方面的，當前有四方面任務迫在眉睫。
一是綜合調控銀行體系的資金過剩。資金過剩加劇了銀行當前的盈利壓力，從總體上調控銀行體系流動性也是對政府的現(xiàn)實要求。2003年4月份開始以定期發(fā)行央行票據(jù)的方式來回收外匯占款帶來的過多的流動性，但由于疲于應付，最終形成的凈貨幣投放仍保持了較快增長，商業(yè)銀行的資金持續(xù)過剩。當前，銀行改革、宏觀經濟調控、外匯體制改革已經不可避免地聯(lián)系在一起，全球化也使得中國經濟金融更容易受到外部沖擊和影響。政府應該綜合考慮各方面因素，做出相對最佳的選擇，盡可能控制銀行體系的流動性問題。
二是為混業(yè)經營時代的到來做好制度準備。隨著2006年金融產品創(chuàng)新的開展以及金融機構業(yè)務多元化，混業(yè)經營的潮流已經顯現(xiàn)出來。產品創(chuàng)新帶來了貨幣市場與資本市場的融合，而機構創(chuàng)新則帶來多種金融資源的有效組合，如近期保險資金對銀行的規(guī)模介入。對此，應該全面更新觀念，在立法、監(jiān)管、內控和會計準則等基礎制度建設方面為銀行混業(yè)經營打好基礎。
三是增強商業(yè)銀行對人民幣產品的設計定價能力，從而在未來國外同業(yè)競爭中能夠立足。當前雖然國內市場具有大多金融產品，但價格發(fā)現(xiàn)機制仍然缺位，銀行也不具有產品設計定價能力，不得不依賴外資報價。在外資全面進入后，國內商業(yè)銀行在本幣產品競爭中處于非常不利地位。國情決定了相關的金融制度優(yōu)化和創(chuàng)新短期內必須由監(jiān)管部門而不是市場來主導推進，這需要在推進利率市場化的大環(huán)境下，盡快彌補商業(yè)銀行在這方面的不足，并對促使本幣產品交易活躍提供政策支持。
四是適應新的市場和制度變化，不斷改革銀行監(jiān)管體制。目的是適應金融全球化條件下的銀行業(yè)務創(chuàng)新與市場風險控制要求，建設一個既符合中國國情，又能適應外資挑戰(zhàn)的監(jiān)管環(huán)境。同時也要注意破除金融領域的壟斷現(xiàn)象，促使金融資源更有效地流動起來。
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