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銀行理財?shù)恼撐?/p>

  伴隨著我國利率市場化,投融資渠道多元化以及居民財富積累的進程,銀行理財產品應運而生,并成為現(xiàn)階段居民的重要投資理財渠道。下文是學習啦小編為大家搜集整理的關于銀行理財?shù)恼撐牡膬热?,歡迎大家閱讀參考!

  銀行理財?shù)恼撐钠?

  淺析我國銀行理財產品的創(chuàng)新

  摘要:近幾年,銀行理財產品異軍突起,發(fā)行規(guī)模日益上升,儼然成為我國金融市場上非常有影響力的一支力量。本文將在研究國外理財業(yè)務發(fā)展歷史的前提上,梳理我國銀行理財?shù)奶攸c,并提出創(chuàng)新對策。

  關鍵詞:理財產品;產品特點;創(chuàng)新

  縱觀我國理財產品的發(fā)展歷史,可謂是如火如荼,短短數(shù)年間,理財市場規(guī)模已經上升至十萬億級別。但是,產品同質化、營銷渠道單一等因素始終制約著理財市場向縱深發(fā)展。本文將對國內外理財產品特點進行詳細論述并提出創(chuàng)新建議。

  一、理財產品的發(fā)展歷程

  最早的理財業(yè)務出現(xiàn)在瑞士,隨后美歐以及日本、香港等發(fā)達經濟體和地區(qū)迅速開展此項業(yè)務,現(xiàn)已成為全球銀行業(yè)最重要的業(yè)務之一。在20 世紀 30 年代,銀行理財僅僅是保險公司推銷保險產品的一種營銷策略。而到了20 世紀 70 年代,富裕階層和普通消費者開始主動尋求稱職的、客觀公允的的個人財務策劃人員,以獲取咨詢。個人理財業(yè)進而不斷發(fā)展。進入20世紀90年代,個人理財業(yè)務已經在在美歐形成了一定規(guī)模,隨后迅速在日本、香港等地推廣開來。

  二、理財產品的內涵和分類

  1.內涵

  個人理財又稱作“私人理財”、“私人銀行”等。我國銀監(jiān)會稱個人理財業(yè)務:商業(yè)銀行為個人客戶提供的財務分析、規(guī)劃、投資顧問、資產管理等專業(yè)化金融服務活動。

  2.理財產品的分類

  按照本金和收益是否保證可以劃分為:保本固定收益類產品、保本浮動收益類產品、非保本浮動收益類產品;按照投資的方向和方式不同,理財產品可以劃分為:新股申購類產品、銀信合作品、QDII產品、結構型產品等。

  三、國外理財產品的發(fā)展特點

  1.以客戶為導向的營銷理念

  國外銀行將以客戶為導向,實現(xiàn)對客戶的最佳服務?;ㄆ煦y行等國際性大銀行自行開發(fā)模型、聘用專業(yè)人才對客戶在消費金融產品的全過程中的心理變化進行研究,從而找出真正提高客戶滿意度的產品特性,并進一步改造。

  2.提供全能化的服務

  (1)營銷渠道多元化。國外銀行打造了一個多元化的營銷體系,包括物理、電子和電話三種主要渠道。

  (2)全面的服務。國外先進的商業(yè)銀行將個人理財業(yè)務做到了淋漓盡致,提供了最全面化的服務,具體包括:投資、代理、顧問等等。

  3.健全的客戶管理體制

  (1)實行客戶經理制度。國外銀行十分注重對客戶尤其是高凈值客戶的管理,配備了專業(yè)的客戶經理,必要時候,行長也將披甲上陣。

  (2)為客戶提供多元化與個性化結合的服務。銀行不僅是零售商而且是朋友是業(yè)務伙伴。

  (3)積極地管理客戶。為了爭取客戶的信任和支持,國外銀行一般都選派精英員工加強與客戶的聯(lián)系。高管甚至不惜花費大量時間和精力拜訪客戶,維系與客戶的關系。

  四、我國理財產品發(fā)展的特點

  1.處于初步發(fā)展階段

  相比國外,我國的銀行理財業(yè)務才剛剛起步,理財市場規(guī)模仍然較小,但是發(fā)展空間巨大。

  2.理財產品功能相對單一、品種相對匱乏

  相比較于國外銀行可以混業(yè)經營的特點,國內銀行的經營受到諸多限制,銀行所能提供的理財產品功能相對單一,比如,國內開展個人理財業(yè)務的還是以傳統(tǒng)的個人金融服務附加部分投資服務為主,而且投資業(yè)務也主要是以代銷基金、債券、銀證轉賬以及投資咨詢和建議為主,不能直接代客進行投資操作。[1]

  3.產品同質化嚴重,市場細分不足

  國內商業(yè)銀行提供的個人理財產品處于統(tǒng)一標準的“大路貨”現(xiàn)狀,產品同質性極高,這樣使得任何一家銀行的產品都可以被模仿,市場競爭劇烈。

  4.理財產品營銷渠道單一

  國內銀行的個人理財業(yè)務的主營銷渠道仍是營業(yè)網點,主要依靠有形的網點擴張來達到擴大市場份額,這樣的分銷體系,既受地域限制又受時間限制,讓銀行無法與客戶實現(xiàn)無縫對接。[2]

  5.理財能力不足,缺乏必要的手段和專業(yè)人員

  (1)科技含量不高。多數(shù)商業(yè)銀行理財中心,還是以宣傳冊、計算機等簡單工具為主,缺乏專業(yè)的電腦軟件和先進的資訊設備。

  (2)專業(yè)人才匱乏。商業(yè)銀行現(xiàn)有的個人理財服務人員,大多數(shù)是原來從事傳統(tǒng)銀行業(yè)務的員工,無法擔當專業(yè)的理財業(yè)務經理。

  五、我國理財產品的創(chuàng)新措施

  1.期限創(chuàng)新

  2008年以來,理財產品期限結構日益趨向短期化。目前,市場上以1-6 個月的產品為主流。甚至出現(xiàn)期限短至一天,一周的產品,可見流動性成為消費者選擇理財產品的關鍵因素。

  2.投資幣種創(chuàng)新

  目前,理財產品突破了單一產品單一幣種的投資方式。例如,民生銀行推出的非凡理財?shù)谑黄诋a品:保本浮動收益型人民幣配套美元的理財產品,投資幣種為人民幣加美元。該產品與歐元/美元匯率掛鉤,當匯率波動滿足區(qū)間要求時可獲得高額回報, 即使匯率突破區(qū)間,美元風險也可以通過人民幣收益得以彌補。

  3.結構性產品創(chuàng)新

  結構化理財產品目前已經廣為消費者所知曉。各銀行新推出的理財產品,出現(xiàn)了掛鉤新興資源的理財產品,比如掛鉤農產品、水資源,指數(shù)等新題材。[3]銀行最近又將股指期貨視為新的掛鉤標的。

  4.投資模式創(chuàng)新

  進入2012年以來,資產管理行業(yè)發(fā)生了巨大的變化。銀行理財從前幾年的銀信合作為主逐漸逐變?yōu)楝F(xiàn)在的銀信合作、銀證合作、銀保合作和銀基合作四位一體的模式。尤其是近年來,券商定向資管規(guī)模擴張速度驚人,這得益于券商資管逐漸取代了信托公司成為銀行理財資金的新通道。

  5.投資領域創(chuàng)新

  近日工商銀行推出第一只投資發(fā)酵火腿的銀行理財產品并在市場上掀起軒然巨波。其實此類另類投資產品已經在市場上存在,目前,國內銀行相繼推出另類投資產品,這不僅能提高銀行理財產品的收益率,而且能夠擴展投資領域,提升理財產品的品牌價值,但是風險控制的問題則不容忽視。

  參考文獻

  [1]李揚,王國剛,王松奇.中國金融發(fā)展報告〔M〕.北京:社會科學文獻出版社,2009年:224-248.

  [2]楊小萍,胡艷超.金融創(chuàng)新與商業(yè)銀行發(fā)展〔M〕.北京:中國金融出版社,2008年:154-161.

  [3]呂幼鵬.中外銀行個人理財業(yè)務對比分析及發(fā)展研究〔J〕.世界經濟情況,2009年第4期:8-12.

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