商業(yè)銀行方面的論文范文(2)
商業(yè)銀行方面的論文范文
商業(yè)銀行方面的論文篇4
試論商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)發(fā)展問題
一、我國商業(yè)銀行理財產(chǎn)品存在的問題
(一)理財產(chǎn)品同質(zhì)化
我國商業(yè)銀行推出的理財產(chǎn)品雖然很多，但是產(chǎn)品在本質(zhì)上沒有很大的區(qū)分度，幾乎都是基礎(chǔ)金融工具之間簡單組合或者稍加修飾后成為一種新的理財產(chǎn)品，期限結(jié)構(gòu)、幣種、預(yù)期收益率等方面大同小異，缺乏創(chuàng)新性，各銀行間產(chǎn)品設(shè)計(jì)互相效仿，產(chǎn)品的整體技術(shù)含量較低，產(chǎn)品的相似程度高，同質(zhì)化程度嚴(yán)重。由于這些問題的存在就導(dǎo)致銀行間的競爭愈發(fā)激烈，為了搶奪客群，在理財產(chǎn)品的宣傳和信息披露中難免會出現(xiàn)虛假信息，造成投資者的損失。
同時，銀行理財產(chǎn)品的創(chuàng)新力不足，設(shè)計(jì)理念相似，多是將現(xiàn)有的業(yè)務(wù)進(jìn)行重新整合，沒有對市場進(jìn)行充分的調(diào)研，沒有做到正在了解投資者的投資需求，沒有針對市場設(shè)計(jì)適用性強(qiáng)的產(chǎn)品，只是將產(chǎn)品作為攬儲的工具，設(shè)計(jì)多是針對怎樣獲得更多更優(yōu)質(zhì)的儲蓄資源，失去了理財產(chǎn)品作為投資項(xiàng)目的本質(zhì)。
(二)理財產(chǎn)品的期限結(jié)構(gòu)短期化
根據(jù)普益財富數(shù)據(jù)顯示，2014年，持有期在1～3個月的理財產(chǎn)品，占比47.78%，將近我國銀行理財產(chǎn)品總發(fā)行量的一半，期限在一年以內(nèi)占主要地位，份額約為93%，剩下的6～12個月相對較長期限的占比為14.93%，可見，作為期限一年以內(nèi)的短期理財產(chǎn)品深受客戶歡迎，是期限結(jié)構(gòu)中最常見占絕大部分的。
然而隨著越來越多的銀行都將發(fā)行理財產(chǎn)品的重點(diǎn)轉(zhuǎn)移到短期理財產(chǎn)品市場上，銀行間為了搶奪客戶資源，可能導(dǎo)致理財產(chǎn)品市場的風(fēng)險加劇，威脅到投資者的資金安全。而且并不是所有的理財產(chǎn)品都適合發(fā)行短期化的產(chǎn)品，如結(jié)構(gòu)性的理財產(chǎn)品發(fā)行短期的產(chǎn)品就沒有意義。顯然，整個銀行業(yè)都以短期化的產(chǎn)品作為主要產(chǎn)品的理財產(chǎn)品期限結(jié)構(gòu)是不合理也不科學(xué)的。因此，國內(nèi)銀行業(yè)應(yīng)該充分重視對理財產(chǎn)品的期限結(jié)構(gòu)差別化開發(fā)。
(三)商業(yè)銀行內(nèi)部信息溝通不順暢
目前多數(shù)理財產(chǎn)品的推廣流程是總行只負(fù)責(zé)理財產(chǎn)品的前期設(shè)計(jì)，而分行和支行只負(fù)責(zé)向客戶銷售產(chǎn)品，將上層設(shè)計(jì)和下層銷售完全分開。這種模式雖然在某一程度上具有優(yōu)勢但是也存在弊端。其一、總行對不同地區(qū)的理財消費(fèi)觀念并不了解，其設(shè)計(jì)的產(chǎn)品就不夠具有適用性和現(xiàn)實(shí)性，就不能夠滿足不同地區(qū)客群對理財產(chǎn)品的多樣化的需求。其二、分行支行的員工雖然了解地區(qū)的理財消費(fèi)觀念，清楚客戶的需求，但是其權(quán)利有限，不能進(jìn)行產(chǎn)品的更新和設(shè)計(jì)，只能一級一級向上傳遞匯總，成本高，且不能及時有效的利用信息，造成不必要的浪費(fèi)。
二、發(fā)展我國銀行理財產(chǎn)品的建議
(一)增強(qiáng)產(chǎn)品的差異化
隨著經(jīng)濟(jì)的繁榮和社會的發(fā)展，我國居民理財觀念的興起，對產(chǎn)品的需求不斷增強(qiáng)，包括生活和投資兩方面的理財，主要需求是現(xiàn)有及未來將有的資產(chǎn)的保值增值、購房和子女教育的資金安排、養(yǎng)老的資金保障以及創(chuàng)業(yè)投資等方面。在產(chǎn)品設(shè)計(jì)的流程和方式上，需要更靈活性，多借鑒外國較為成功的銀行產(chǎn)品設(shè)計(jì)理念，在產(chǎn)品設(shè)計(jì)前期，應(yīng)該綜合考慮市場情況，先做好對市場的深入調(diào)研，挖掘潛在客戶的投資需求和投資心理，劃分出不同的客群，了解不同的客群的收入水平，對風(fēng)險的承受能力、對風(fēng)險和收益匹配度的要求等，充分利用已有的客戶信息并建立自己特有的檔案庫，再依據(jù)細(xì)分好的市場數(shù)據(jù)，選擇和銀行自身特點(diǎn)更符合的目標(biāo)客群。最后根據(jù)目標(biāo)客群的個性化需求，設(shè)計(jì)符合要求且能凸顯自身特色的理財產(chǎn)品，提供產(chǎn)品的附加值。
(二)開拓高端理財產(chǎn)品市場
商業(yè)銀行應(yīng)該提高理財產(chǎn)品的層次，除了大眾化的理財產(chǎn)品和服務(wù)外，還應(yīng)該逐步建立更高端的理財產(chǎn)品和服務(wù)――私人銀行。私人銀行比之現(xiàn)有的模式，具有更專業(yè)性、個性化、人性化的特點(diǎn)，這些特點(diǎn)不僅體現(xiàn)在對產(chǎn)品和市場的了解和把握上，還體現(xiàn)在服務(wù)優(yōu)質(zhì)上。商業(yè)銀行可以利用自身擁有的資源，挖掘潛在的高價值客戶，把握現(xiàn)有的高端客戶，針對這些客戶的特點(diǎn)和需求提供差異化定價，并為其量身定做財務(wù)規(guī)劃，為客戶的投資、消費(fèi)、教育和退休養(yǎng)老等需求做精心安排，供應(yīng)高端理財產(chǎn)品，為客戶量身定做多種資產(chǎn)組合方案，客戶能夠擁有更多樣的選擇。
(三)加強(qiáng)風(fēng)險管理和信息披露
風(fēng)險是造成投資損失的主要原因之一，商業(yè)銀行應(yīng)該完善風(fēng)險管理體系，在設(shè)計(jì)產(chǎn)品時，做好掛鉤標(biāo)的的風(fēng)險評估，選擇最優(yōu)的標(biāo)的，在產(chǎn)品發(fā)行后，針對不同的風(fēng)險程度的產(chǎn)品，進(jìn)行不同的風(fēng)險監(jiān)控管理。
投資者作為理財產(chǎn)品的所有者，有權(quán)利知曉理財產(chǎn)品中對投資結(jié)果產(chǎn)生重大影響的全部信息，因此商業(yè)銀行應(yīng)充分披露相關(guān)信息，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品信息公開化、透明化、陽光化。理財產(chǎn)品說明書中應(yīng)該全面說明理財產(chǎn)品在運(yùn)行過程中可能面臨的風(fēng)險，有明確的風(fēng)險揭示條款，并提示投資者投資可能產(chǎn)生的風(fēng)險。理財產(chǎn)品銷售人員在營銷過程中，不能為了營銷結(jié)果而過度粉飾或避開重要的信息或者可能導(dǎo)致投資者放棄投資的信息，且在提供理財方案時，要向客戶全面客觀理性地介紹理財產(chǎn)品可能的收益水平及風(fēng)險程度，不能含糊其詞，避而不答，同時還要引導(dǎo)客戶正確理解風(fēng)險的存在。
(四)培養(yǎng)具有權(quán)威性的專家理財團(tuán)隊(duì)
一個銀行的理財業(yè)務(wù)的好壞主要取決于產(chǎn)品和服務(wù)的質(zhì)量，而理財服務(wù)人員是最直接與客戶接觸和交流的群體，他們代表了一個銀行服務(wù)質(zhì)量的高低，直接影響投資者對銀行形象的認(rèn)定，產(chǎn)品質(zhì)量的認(rèn)知。美國銀行擁有熟知經(jīng)濟(jì)法律政策，能夠熟練靈活運(yùn)用股票、基金、證券等金融基礎(chǔ)工具和金融衍生工具，能夠?yàn)橥顿Y者提供專業(yè)合理的理財建議和計(jì)劃的理財團(tuán)隊(duì)，投資者能夠從理財顧問得到切實(shí)可行的理財建議，投資者對理財顧問產(chǎn)生依賴，加強(qiáng)了投資者對理財產(chǎn)品的忠誠度。因此，要借鑒國外成功的經(jīng)驗(yàn)，培訓(xùn)一批具有金融專業(yè)知識素養(yǎng)、熟知并能運(yùn)用金融工具、良好的營銷方式和手段的專家理財團(tuán)隊(duì)，為客戶提供更加專業(yè)的服務(wù)，建立長久持續(xù)的客戶關(guān)系。
商業(yè)銀行方面的論文篇5
淺析商業(yè)銀行管理審計(jì)
一、引言
在金融業(yè)迅速發(fā)展的時期，商業(yè)銀行要想更好地提高自己的業(yè)務(wù)量，就必須要適時地做出改革，提高相關(guān)金融業(yè)務(wù)的創(chuàng)新，來吸引更多的客戶，同時還要進(jìn)行商業(yè)銀行的管理審計(jì)工作的改革，促進(jìn)商業(yè)銀行的發(fā)展。但是在商業(yè)銀行進(jìn)行管理審計(jì)的時候，出現(xiàn)了一系列的問題，例如，管理審計(jì)人才的問題、管理審計(jì)風(fēng)險防范的問題以及管理審計(jì)創(chuàng)新的問題等等，這些問題的存在將會嚴(yán)重制約商業(yè)銀行的長期發(fā)展。因此在這樣的發(fā)展背景下，商業(yè)銀行必須要改善目前的基本管理審計(jì)的發(fā)展現(xiàn)狀，然后進(jìn)一步推進(jìn)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型發(fā)展。因此，本文將主要從進(jìn)行商業(yè)銀行管理審計(jì)分析的重要性、商業(yè)銀行管理審計(jì)中存在的問題以及商業(yè)銀行管理審計(jì)策略等三個主要方面進(jìn)行分析，促進(jìn)商業(yè)銀行的管理審計(jì)工作的進(jìn)一步發(fā)展。
二、進(jìn)行商業(yè)銀行管理審計(jì)分析的重要性
進(jìn)行商業(yè)銀行管理審計(jì)分析，不僅僅對于商業(yè)銀行的發(fā)展具有重要的作用，而且對于整個金融業(yè)的發(fā)展而言，同樣具有積極的作用。因?yàn)閷τ谏虡I(yè)銀行來說，開展相關(guān)的銀行財務(wù)審計(jì)工作，可以調(diào)高銀行審計(jì)工作的基本效率，推動商業(yè)銀行發(fā)展;除此之外，進(jìn)行商業(yè)銀行管理審計(jì)分析的研究，可以針對目前銀行審計(jì)工作的問題進(jìn)行分析，然后根據(jù)這些問題提出科學(xué)的解決策略，推進(jìn)商業(yè)銀行金融業(yè)務(wù)的發(fā)展。
三、商業(yè)銀行管理審計(jì)中存在的問題
(一)商業(yè)銀行管理審計(jì)缺乏專業(yè)的審計(jì)人員合理配置
對于部分商業(yè)銀行而言，尤其是位于一些經(jīng)濟(jì)不發(fā)達(dá)地區(qū)的商業(yè)銀行來說，他們在進(jìn)行內(nèi)部財務(wù)管理審計(jì)的時候，并沒有十分專業(yè)的審計(jì)人員。而這些審計(jì)人員的不專業(yè)，往往會對銀行的審計(jì)工作造成嚴(yán)重的影響，甚至還會對銀行的財務(wù)管理造成嚴(yán)重的損失。因此，面對部分商業(yè)銀行在審計(jì)人員的安排和配置方面的不合理的問題，必須要進(jìn)行合理地解決。
(二)商業(yè)銀行管理審計(jì)缺乏相應(yīng)的風(fēng)險防范
在進(jìn)行銀行審計(jì)工作的時候，如果沒有遵循一定的風(fēng)險防范機(jī)制，那么同樣也會出現(xiàn)一些問題，嚴(yán)重影響商業(yè)銀行的正常運(yùn)行。尤其是很多商業(yè)銀行的管理人員缺乏必要的風(fēng)險管理意識，這就使得很多風(fēng)險管理部門在風(fēng)險管理機(jī)制上存在較大的問題，進(jìn)一步弱化了商業(yè)銀行資金審計(jì)管理。所以，商業(yè)銀行管理審計(jì)缺乏相應(yīng)的風(fēng)險防范的現(xiàn)狀，需要采取措施進(jìn)行解決和處理。
(三)商業(yè)銀行管理審計(jì)工作缺乏創(chuàng)新性
商業(yè)銀行審計(jì)工作，還需要結(jié)合時代的發(fā)展，進(jìn)行一定的改革與創(chuàng)新。尤其是隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，銀行的審計(jì)管理工作同樣需要借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，來實(shí)現(xiàn)進(jìn)一步的發(fā)展和改進(jìn)。但是對于目前的銀行審計(jì)管理工作而言，由于對互聯(lián)系統(tǒng)的設(shè)置以及管理不到位，所以導(dǎo)致了銀行審計(jì)管理工作的缺乏創(chuàng)新性的問題，并且這不利于銀行的審計(jì)工作與社會發(fā)展接軌。因此，面對商業(yè)銀行管理審計(jì)工作缺乏創(chuàng)新性的問題，需要采取合理的解決措施進(jìn)行處理。
(四)商業(yè)銀行管理審計(jì)系統(tǒng)不完善
對于商業(yè)銀行來說，審計(jì)系統(tǒng)的發(fā)展和完善同樣對銀行的審計(jì)管理工作有著至關(guān)關(guān)重要的影響。因?yàn)殂y行審計(jì)管理系統(tǒng)的不完善，就非常有可能造成銀行工作的失誤，或者是一些審計(jì)的紕漏，這些對于銀行審計(jì)管理工作而言，是非常不利的，并且還會嚴(yán)重影響商業(yè)銀行的管理審計(jì)問題。因此，面對商業(yè)銀行管理審計(jì)系統(tǒng)不完善的現(xiàn)狀，需要進(jìn)行科學(xué)的分析和處理。
四、商業(yè)銀行管理審計(jì)策略
(一)優(yōu)化商業(yè)銀行管理審計(jì)人員的專業(yè)配置
為了推進(jìn)商業(yè)銀行的管理審計(jì)工作的發(fā)展，就必須要優(yōu)化商業(yè)銀行管理審計(jì)人員的專業(yè)配置。首先，對于銀行審計(jì)管理人員來說，必須要進(jìn)行相關(guān)的職業(yè)技能培訓(xùn)以及銀行業(yè)務(wù)管理培訓(xùn)，提高這些銀行審計(jì)人員的基本工作素質(zhì);之后，銀行就要對這些人員進(jìn)行一個合理的審計(jì)工作安排，保證商業(yè)銀行管理審計(jì)人員的優(yōu)化配置，提高銀行審計(jì)管理工作的發(fā)展效率。通過銀行審計(jì)人員基本工作素質(zhì)的提升以及合理的崗位安排，就可以推進(jìn)銀行審計(jì)工作的科學(xué)發(fā)展。
(二)建立完善的商業(yè)銀行管理審計(jì)風(fēng)險防范機(jī)制
商業(yè)銀行在開展審計(jì)工作時，必須要建立完善的審計(jì)風(fēng)險防范制度。首先，要建立相關(guān)的工作監(jiān)督約束機(jī)制，通過建立風(fēng)險防范機(jī)制來約束工作人員的工作行為，提高工作人員的工作效率，減少工作問題的出現(xiàn)。除此之外，還要建立和完善審計(jì)風(fēng)險防范機(jī)制。通過對各種金融風(fēng)險進(jìn)行一定的規(guī)范和處理，來提高銀行業(yè)的發(fā)展和進(jìn)步，減少審計(jì)問題的出現(xiàn)。
(三)促進(jìn)商業(yè)銀行管理審計(jì)工作的創(chuàng)新發(fā)展
審計(jì)工作不僅僅需要銀行審計(jì)人員的專業(yè)素質(zhì)，還需要通過審計(jì)工作的創(chuàng)新發(fā)展，來推動審計(jì)的改革。尤其是隨著互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的發(fā)展，銀行的審計(jì)工作也需要隨之做出改變，提高互聯(lián)網(wǎng)背景下的銀行審計(jì)工作的進(jìn)步和發(fā)展，只有這樣才能提高銀行的經(jīng)濟(jì)效益。所以，為了實(shí)現(xiàn)銀行審計(jì)工作的科學(xué)發(fā)展，就必須要促進(jìn)商業(yè)銀行管理審計(jì)該工作的創(chuàng)新發(fā)展。
(四)完善商業(yè)銀行管理審計(jì)系統(tǒng)
在電子科技的發(fā)展背景下，銀行的審計(jì)管理系統(tǒng)需要進(jìn)行定時的更新處理，通過不斷更新審計(jì)工作的相關(guān)設(shè)備，來減輕審計(jì)人員的工作負(fù)擔(dān)，從而更好地提高銀行審計(jì)工作的基本效率，推進(jìn)審計(jì)系統(tǒng)的升級與創(chuàng)新，促進(jìn)銀行審計(jì)工作的科學(xué)進(jìn)行。
五、結(jié)語
通過本文的進(jìn)一步研究發(fā)現(xiàn)，在我國商業(yè)銀行管理審計(jì)的發(fā)展中，部分商業(yè)銀行并沒有對自己的管理審計(jì)過程，進(jìn)行一個明確的規(guī)劃和安排，導(dǎo)致商業(yè)銀行的管理審計(jì)很難有十分明確地效果。因此本文針對這些問題，進(jìn)行了具體的分析并提出了科學(xué)的解決策略，希望可以更好地促進(jìn)現(xiàn)代商業(yè)銀行管理審計(jì)的發(fā)展與改革，促進(jìn)商業(yè)銀行經(jīng)濟(jì)效益的進(jìn)一步提高，改變不合理的經(jīng)營現(xiàn)狀。
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