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網(wǎng)上銀行風(fēng)險(xiǎn)的論文

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網(wǎng)上銀行風(fēng)險(xiǎn)的論文

  隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)和科技的發(fā)展,網(wǎng)上銀行在互聯(lián)網(wǎng)快速發(fā)展的社會(huì)大環(huán)境下,成為一種高效、快捷、便利和安全的新型銀行運(yùn)營(yíng)方式,成為個(gè)人和企業(yè)進(jìn)行資金管理和轉(zhuǎn)移的必要工具。下文是學(xué)習(xí)啦小編為大家搜集整理的關(guān)于網(wǎng)上銀行風(fēng)險(xiǎn)的論文的內(nèi)容,歡迎大家閱讀參考!

  網(wǎng)上銀行風(fēng)險(xiǎn)的論文篇1

  論網(wǎng)上銀行的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任分析及風(fēng)險(xiǎn)防范

  摘要:網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)在我國(guó)已經(jīng)展開(kāi),但是國(guó)內(nèi)法律法規(guī)及金融規(guī)章并未對(duì)這一新業(yè)務(wù)進(jìn)行系統(tǒng)規(guī)制。網(wǎng)上銀行的安全風(fēng)險(xiǎn)分配問(wèn)題已經(jīng)成為制約其在我國(guó)發(fā)展的“瓶頸”。網(wǎng)上銀行的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任承擔(dān)問(wèn)題在我國(guó)也沒(méi)有具體的法律規(guī)定,使客戶對(duì)其敬而遠(yuǎn)之。本文主要論述了網(wǎng)上銀行的安全問(wèn)題,并著重的研究了由于造成的網(wǎng)上銀行的安全風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任的分配原則、格式化的免責(zé)條件和電腦黑客、安全證書及網(wǎng)絡(luò)通信等幾種主要的風(fēng)險(xiǎn)類型。并在此基礎(chǔ)上試圖得出關(guān)于網(wǎng)上銀行風(fēng)險(xiǎn)分配的合理的結(jié)論,希望對(duì)我國(guó)網(wǎng)上銀行立法特別是風(fēng)險(xiǎn)分配方面有所幫助。

  關(guān)鍵詞:風(fēng)險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)分配原則格式化免責(zé)條款

  一、引言

  網(wǎng)上銀行(INTERNETBANK、INTERENTBANKING、ONLINEBANKING),又稱網(wǎng)絡(luò)銀行或網(wǎng)上銀行,是指利用網(wǎng)絡(luò)技術(shù),在INTERNET上開(kāi)展銀行業(yè)務(wù),為客戶提供各種金融服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)。網(wǎng)上銀行可以為客戶提供3A服務(wù)(Anywhere/Angtime/Anyhow),無(wú)論客戶身在何處,無(wú)論何時(shí),只要輕點(diǎn)鼠標(biāo),就可以通過(guò)計(jì)算機(jī)享受所需的銀行服務(wù)。任何人只要擁有一臺(tái)電腦或數(shù)據(jù)終端,都是銀行的潛在用戶。網(wǎng)上銀行在一定程度上代表銀行業(yè)的發(fā)展方向,目前其業(yè)務(wù)幾乎覆蓋全國(guó)主要大中城市,網(wǎng)上銀行作為一種實(shí)體銀行的虛擬工作環(huán)境,其交易不僅具有與傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)相同的風(fēng)險(xiǎn),而且他具有高技術(shù)性、無(wú)紙化和瞬時(shí)性等特點(diǎn),決定了其經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)要遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于傳統(tǒng)銀行的風(fēng)險(xiǎn),且目前技術(shù)措施和立法保障等方面不盡完善,因此其存在的問(wèn)題也日益顯現(xiàn),其中最重要的是網(wǎng)上銀行的安全風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。此問(wèn)題現(xiàn)已成為網(wǎng)上銀行發(fā)展的“瓶頸”和推動(dòng)電子商務(wù)的最大障礙,如何建立一個(gè)高效、安全、風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任明確的網(wǎng)上銀行體系成為一個(gè)現(xiàn)實(shí)而又迫切的問(wèn)題。

  二、風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任轉(zhuǎn)移的基本理論

  1、風(fēng)險(xiǎn)的定義

  作為一個(gè)法律術(shù)語(yǔ),風(fēng)險(xiǎn)指的是標(biāo)的物因不可歸責(zé)于任何一方當(dāng)事人的事由而遭受的意外損壞或滅失。此概念含義如下:首先,“風(fēng)險(xiǎn)”是一種“損失”,是標(biāo)的物所遭受的損壞和滅失。其次,“風(fēng)險(xiǎn)”是由于非買賣雙方當(dāng)事人的原因所造成的。最后,風(fēng)險(xiǎn)是當(dāng)事人在訂立合同時(shí)所不能預(yù)見(jiàn)的,這種不能預(yù)見(jiàn)性主要包括三個(gè)方面,即不可抗力、意外事件和第三人的過(guò)錯(cuò)。其中不可抗力是指當(dāng)事人在訂立買賣合同時(shí)不能預(yù)見(jiàn)、不能避免并不能克服的客觀情況。它包括兩種情況:一種是由于自然原因造成的,如地震、臺(tái)風(fēng)、火災(zāi)、海嘯等;另一種是由于社會(huì)原因造成的,如戰(zhàn)爭(zhēng)、罷工、騷亂、政府禁運(yùn)等。不可抗力事件的構(gòu)成有三個(gè)條件:(一)不可預(yù)見(jiàn)性,是指根據(jù)現(xiàn)有的技術(shù)水平,以一般人的預(yù)見(jiàn)能力為標(biāo)準(zhǔn)來(lái)判斷對(duì)某種現(xiàn)象不可能預(yù)見(jiàn)。(二)不可克服性。(三)行為的客觀性。意外事件是指非因當(dāng)事人的故意或過(guò)失而偶然發(fā)生的事故,如污染、碰撞、觸礁、擱淺等。意外事件應(yīng)當(dāng)符合下列特征:(一)意外事件是不可預(yù)見(jiàn)的。(二)意外事件是歸因于雙方當(dāng)事人自身以外的原因。(三)意外事件是指偶然發(fā)生的事件,并不包括第三人的行為。不可抗力與意外事件的區(qū)別主要是:意外事件的不可預(yù)見(jiàn)性是指特定的當(dāng)事人雖盡到合理的注意仍不可預(yù)見(jiàn),而不可抗力即使盡到高度的注意也不可預(yù)見(jiàn)。第三人的過(guò)錯(cuò),是指除買賣雙方當(dāng)事人之外的第三人對(duì)貨物損失的發(fā)生和擴(kuò)大具有過(guò)錯(cuò)。第三人過(guò)錯(cuò)需具備以下幾個(gè)條件:(一)第三人不屬于買賣雙方當(dāng)事人中的任何一方;(二)貨物的損失是由第三人行為單獨(dú)造成的;(三)第三人與買賣雙方當(dāng)事人之間不存在共同的故意或過(guò)失。之所以將第三人過(guò)錯(cuò)列入風(fēng)險(xiǎn)事由之一,原因在于當(dāng)?shù)谌说倪^(guò)錯(cuò)致貨物損害發(fā)生時(shí),雖然受損害的合同當(dāng)事人與該第三人發(fā)生損害賠償關(guān)系,但在合同當(dāng)事人之間仍然存在著風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任負(fù)擔(dān)的問(wèn)題。風(fēng)險(xiǎn)具有以下特點(diǎn):一是客觀性,它不依人的意志而存在;二是人們不能完全消滅所有的風(fēng)險(xiǎn),但可以通過(guò)自身的努力,使進(jìn)行某項(xiàng)活動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)降低;三是對(duì)風(fēng)險(xiǎn)造成的損失可以有多種彌補(bǔ)方式。當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)成為現(xiàn)實(shí),造成損失時(shí),對(duì)這種損失的彌補(bǔ)可以是恢復(fù)性的---損失什么補(bǔ)償什么(如,損失一輛汽車,賠付一輛完全一樣的汽車)或補(bǔ)償性的---以某種方式補(bǔ)償發(fā)生的損失(如,對(duì)損失的汽車用其他物品或金錢補(bǔ)償);有些風(fēng)險(xiǎn)是可以轉(zhuǎn)移的(嚴(yán)格地說(shuō)是轉(zhuǎn)嫁)的。對(duì)于原本由某人承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn),他可以將該風(fēng)險(xiǎn)的一部分或全部轉(zhuǎn)移給另一個(gè)人,代價(jià)是支付一定的費(fèi)用或給予某種補(bǔ)償。

  2、風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移的實(shí)質(zhì)分析

  在理想的自給自足的封閉社會(huì)中,某人生活中遇到的全部的風(fēng)險(xiǎn)同時(shí)也是他進(jìn)行某一項(xiàng)工作的風(fēng)險(xiǎn)。而在商品經(jīng)濟(jì)社會(huì)(哪怕是商品交易非常不發(fā)達(dá)的社會(huì)),某人在進(jìn)行某項(xiàng)工作時(shí)就不用承擔(dān)所有的風(fēng)險(xiǎn),但他必須為免受這些風(fēng)險(xiǎn)付出代價(jià)。如,在建造房屋時(shí)某人到市場(chǎng)上購(gòu)買木頭的行為實(shí)質(zhì)是把砍伐木頭、運(yùn)輸木頭的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給了木頭商人,而他的代價(jià)則是購(gòu)買木頭所付出的金錢。由此,可以推而廣之,我們?cè)谑袌?chǎng)上為購(gòu)買某一物品所付出的金錢,實(shí)際上是為把完全由自己制造這件物品所遇到的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給別人而付出的代價(jià)。

  風(fēng)險(xiǎn)之所以有在不同的人之間轉(zhuǎn)移的可能,或之所以有人愿意為他人承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn),是因?yàn)橥耆瑯拥氖录?duì)不同的人來(lái)說(shuō)其風(fēng)險(xiǎn)是不一樣的。前文風(fēng)險(xiǎn)特性的第2條正說(shuō)明了其根本原因。對(duì)電工來(lái)說(shuō),他做與電有關(guān)的工作就比玻璃工做同樣的工作風(fēng)險(xiǎn)小;而在做與玻璃有關(guān)的工作時(shí),他的風(fēng)險(xiǎn)就比玻璃工的風(fēng)險(xiǎn)大。所以,從整個(gè)社會(huì)的角度來(lái)看,電工做與電有關(guān)的工作,玻璃工做與玻璃有關(guān)的工作,可使整個(gè)社會(huì)的總風(fēng)險(xiǎn)較低。這從風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移的角度證明了社會(huì)專業(yè)分工對(duì)人類社會(huì)進(jìn)步的推動(dòng)。

  3、風(fēng)險(xiǎn)因素與風(fēng)險(xiǎn)歸責(zé)

  根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)理論,風(fēng)險(xiǎn)損失的責(zé)任應(yīng)取決于導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)損失的原因,從本質(zhì)上來(lái)說(shuō),引起風(fēng)險(xiǎn)損失的因素才是風(fēng)險(xiǎn)歸責(zé)和索賠的依據(jù)。有些風(fēng)險(xiǎn)損失是由一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)因素造成的,而有些則是由多個(gè)因素造成的。

  三、網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)中的風(fēng)險(xiǎn)理論

  傳統(tǒng)民商法關(guān)于風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移的理論--不論是“所有權(quán)主義”還是“交付主義”,很顯然都不適應(yīng)于分析網(wǎng)上銀行中的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任的承擔(dān)問(wèn)題,筆者認(rèn)為,在網(wǎng)上銀行這一新興事物中,關(guān)于風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移的理論分析如下:

  1、Kildor-Hicks理論

  Kildor-Hicks理論,是經(jīng)濟(jì)學(xué)上關(guān)于效益分析一種學(xué)說(shuō)。這一學(xué)說(shuō)的核心內(nèi)容有三層:①一個(gè)人或一家企業(yè),面對(duì)可能發(fā)生的損害,是否投入資金去防止這種可能的發(fā)生,是由投入與產(chǎn)生的比例關(guān)系所決定的,只有在防止的損失大于其所支出時(shí),他才會(huì)進(jìn)行投入,也才可以稱之為一種有效的投入;②在若干個(gè)相關(guān)人中間,其中一人對(duì)損失發(fā)生的防止擁有獨(dú)特的技能,這種防止損失發(fā)生的責(zé)任應(yīng)當(dāng)由他來(lái)承擔(dān);③在若干個(gè)技能相當(dāng)?shù)年P(guān)系人中間,誰(shuí)處在防止損失最有利的位置,或者說(shuō),誰(shuí)可以以最小的代價(jià)去防止損失的發(fā)生,誰(shuí)就應(yīng)當(dāng)承擔(dān)起防止這一損失發(fā)生的責(zé)任。①F.H.Buckley,Corporations-PrinciplesandPolicies,P.17、P.35,3rd.ed.1995,Toronto。

  Kildor-Hicks理論應(yīng)用在網(wǎng)上銀行的風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)上,就是要在風(fēng)險(xiǎn)肇事者無(wú)法找到或其無(wú)力賠償損害的情況下,選擇處于防止風(fēng)險(xiǎn)損失發(fā)生最有利位置的一方,作為責(zé)任的承擔(dān)者,即網(wǎng)上銀行承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任。

  2、以合同成立的時(shí)間為風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移的時(shí)間

  這種觀點(diǎn)認(rèn)為:除非當(dāng)事人雙方另有約定,特定物的風(fēng)險(xiǎn)在買賣合同成立時(shí)轉(zhuǎn)移。這種觀點(diǎn)為羅馬法和瑞士債務(wù)法所接受。如《瑞士債務(wù)法》第185條規(guī)定,除當(dāng)事人另有約定外,已特定化貨物的風(fēng)險(xiǎn)于合同成立時(shí)即轉(zhuǎn)移于買方。所以,在瑞士,買受人只要實(shí)現(xiàn)標(biāo)的物作為所有權(quán)客體特定化的條件,買受人雖不享有所有權(quán),但卻對(duì)未來(lái)的所有物負(fù)擔(dān)風(fēng)險(xiǎn),即使他并未能實(shí)現(xiàn)控制該物。大多數(shù)認(rèn)為,這種規(guī)定偏重保護(hù)出賣人利益,對(duì)買受人顯失公平。因?yàn)楹贤坏┏闪?風(fēng)險(xiǎn)就轉(zhuǎn)移于買方,買方須及時(shí)收領(lǐng)貨物,否則,由于標(biāo)的物不在其掌管之下,買方要承擔(dān)更大的風(fēng)險(xiǎn)。特別是當(dāng)貨物尚在賣方控制之下發(fā)生損失,有時(shí)很難分清是屬于風(fēng)險(xiǎn)損失還是由于賣方的過(guò)錯(cuò)造成的損失。

  這種觀點(diǎn)運(yùn)用在買賣合同中,筆者也是不敢茍同的,這里引用這種觀點(diǎn)主要是討論把這種觀點(diǎn)用來(lái)分析網(wǎng)上銀行中的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移問(wèn)題的。

  我們知道,客戶是不會(huì)自動(dòng)的擁有網(wǎng)上銀行服務(wù)的,而是需要客戶申請(qǐng)才能使用網(wǎng)上銀行的各種服務(wù)功能。筆者試分析《中國(guó)建設(shè)銀行網(wǎng)上銀行2.0期個(gè)人客戶使用手冊(cè)》:

  該手冊(cè)第二章規(guī)定了個(gè)人客戶的開(kāi)戶與銷戶,個(gè)人客戶應(yīng)如何申請(qǐng)網(wǎng)上銀行服務(wù)?該手冊(cè)規(guī)定:(1)登錄網(wǎng)站:WWW.CCB-DL.COM或者總行站點(diǎn)WWW.CCB.COM.CN;(2)點(diǎn)擊“網(wǎng)上銀行服務(wù)”,選擇“個(gè)人開(kāi)戶申請(qǐng)”;(3)閱讀我行網(wǎng)上銀行服務(wù)協(xié)議,并點(diǎn)擊“同意下載根證書”;(4)下載根證書后,在開(kāi)戶申請(qǐng)頁(yè)面填寫個(gè)人資料與帳戶信息;(5)請(qǐng)記住你網(wǎng)上銀行的用戶號(hào)、初始登錄密碼和交易密碼。此時(shí)你可以選擇“下載個(gè)人證書”或“返回”。下面就可以登錄網(wǎng)上銀行,享受建設(shè)銀行的各種服務(wù)了[1]。

  從上面的分析可以看出,只要是客戶與網(wǎng)上銀行建立了合同關(guān)系,網(wǎng)上銀行就負(fù)有保護(hù)客戶利益的義務(wù),或者說(shuō)此時(shí)網(wǎng)上銀行就要承擔(dān)各種各樣的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任,如客戶的個(gè)人資料的泄露風(fēng)險(xiǎn)、黑客襲擊的風(fēng)險(xiǎn)、病毒侵害的風(fēng)險(xiǎn)等等。只要客戶和網(wǎng)上銀行建立合同關(guān)系,風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任的承擔(dān)就轉(zhuǎn)移至網(wǎng)上銀行方面。

  3、《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》理論

  中華人民共和國(guó)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法(1993年10月31日第八屆全國(guó)人民代表大會(huì)常務(wù)委員會(huì)第四次會(huì)議通過(guò)),第七條規(guī)定:“消費(fèi)者在購(gòu)買、使用商品和接受服務(wù)時(shí)享有人身、財(cái)產(chǎn)安全不受損害的權(quán)利。消費(fèi)者有權(quán)要求經(jīng)營(yíng)者提供的商品和服務(wù),符合保障人身、財(cái)產(chǎn)安全的要求。”同時(shí)第十八條規(guī)定:“經(jīng)營(yíng)者應(yīng)當(dāng)保證其提供的商品或者服務(wù)符合保障人身、財(cái)產(chǎn)安全的要求。對(duì)可能危及人身、財(cái)產(chǎn)安全的商品和服務(wù),應(yīng)當(dāng)向消費(fèi)者作出真實(shí)的說(shuō)明和明確的警示,并說(shuō)明和標(biāo)明正確使用商品或者接受服務(wù)的方法以及防止危害發(fā)生的方法。經(jīng)營(yíng)者發(fā)現(xiàn)其提供的商品或者服務(wù)存在嚴(yán)重缺陷,即使正確使用商品或者接受服務(wù)仍然可能對(duì)人身、財(cái)產(chǎn)安全造成危害的,應(yīng)當(dāng)立即向有關(guān)行政部門報(bào)告和告知消費(fèi)者,并采取防止危害發(fā)生的措施。”從上述兩條可以看出,經(jīng)營(yíng)者在提供商品或服務(wù)時(shí),必須為消費(fèi)者提供一個(gè)安全的消費(fèi)環(huán)境,也就是說(shuō),經(jīng)營(yíng)者要對(duì)消費(fèi)者的人身和財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)責(zé)任,而消費(fèi)者也有人身和財(cái)產(chǎn)不受損害的權(quán)利。從《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》的規(guī)定也可以推出網(wǎng)上銀行要承擔(dān)各種風(fēng)險(xiǎn)而引起的損失,而不能讓客戶來(lái)承擔(dān)此種風(fēng)險(xiǎn)。這也是《消費(fèi)者權(quán)利保護(hù)法》的立法本意。

  4、《商業(yè)銀行法》理論

  《中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法》(1995年5月10日第八屆全國(guó)人民代表大會(huì)常務(wù)委員會(huì)第十三次會(huì)議于1995年5月10日通過(guò)1995年7月1日中華人民共和國(guó)主席令第47號(hào)公布自1995年7月1日起施行)第六條規(guī)定:“ 商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)保障存款人的合法權(quán)益不受任何單位和個(gè)人的侵犯。”從此可見(jiàn)銀行必須保障客戶的合法權(quán)益不受各種風(fēng)險(xiǎn)的侵犯,如黑客的攻擊、病毒的侵襲等,網(wǎng)上銀行負(fù)有為客戶承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)損失。

  四、網(wǎng)上銀行風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任承擔(dān)分析

  (一)黑客襲擊

  1、黑客襲擊簡(jiǎn)述

  黑客是指對(duì)計(jì)算機(jī)某一領(lǐng)域有著深入的理解,并且十分執(zhí)衷于潛入他人計(jì)算機(jī),竊取非公開(kāi)信息的人。黑客常用的攻擊手段主要有:

  (1)拒絕服務(wù)攻擊。拒絕服務(wù)攻擊不破壞數(shù)據(jù),而是拒絕為用戶服務(wù),它往往通過(guò)大量不相關(guān)的信息來(lái)阻斷系統(tǒng)或通過(guò)向系統(tǒng)發(fā)出摧毀性的命令來(lái)實(shí)現(xiàn);(2)同步(SYN)攻擊;(3)WEB欺騙攻擊(4)TCP/IPQ欺騙攻擊[2]。電腦黑客侵襲銀行電腦網(wǎng)絡(luò)的目的主要有以下三種:第一,勒素銀行的具額贖金;第二,轉(zhuǎn)移客戶資金;第三,破壞電腦網(wǎng)絡(luò)。根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)的概念,風(fēng)險(xiǎn)指的是標(biāo)的物因不可歸責(zé)于任何一方當(dāng)事人的事由而遭受的意外損壞或滅失。造成風(fēng)險(xiǎn)事故之一的就是不可抗力,那么就要首先分析黑客襲擊是否屬于不可抗力。

  2、黑客襲擊是否屬于不可抗力分析

  有學(xué)者認(rèn)為若黑客襲擊的手段和方法是以前從未見(jiàn)過(guò)和了解的,則此種黑客襲擊屬于不可抗力。此時(shí)網(wǎng)上銀行可以免責(zé)。筆者認(rèn)為,黑客是否屬于不可抗力要看兩方面的內(nèi)容(因?yàn)楹诳鸵u擊肯定屬于客觀情況):第一,黑客襲擊的手段和方法能否預(yù)見(jiàn);第二,網(wǎng)上銀行盡到高度的注意和謹(jǐn)慎義務(wù)是否能避免和克服黑客襲擊的損害后果。此時(shí)出現(xiàn)以下幾種情形:(I)這兩個(gè)條件都滿足,則黑客襲擊一定屬于不可抗力,網(wǎng)上銀行此時(shí)屬于法定的免責(zé);(II)黑客襲擊的手段和方法可以預(yù)見(jiàn),但網(wǎng)上銀行盡到最大的注意義務(wù)也不能避免、不能克服其損害后果。就象自然災(zāi)害一樣,人們雖然可以遇見(jiàn),但不能避免和克服損害后果此時(shí),網(wǎng)上銀行同樣要免責(zé);(III)黑客襲擊的方法和手段不能預(yù)見(jiàn),但其損害后果完全可以避免和克服,但網(wǎng)上銀行沒(méi)有盡到自己的義務(wù)而沒(méi)有克服和避免,此時(shí)網(wǎng)行銀行是不能援引不可抗力而免除自己的責(zé)任的。(IIII)上述兩個(gè)條件都不滿足,則顯然不屬于不可抗力。

  3、不可抗力性質(zhì)的黑客襲擊造成的風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)分析

  (1)Kildor-Hicks理論分析

  根據(jù)Kildor-Hicks理論,第二點(diǎn):在若干個(gè)相關(guān)人中間,其中一人對(duì)損失發(fā)生的防止擁有獨(dú)特的技能,這種防止損失發(fā)生的責(zé)任應(yīng)當(dāng)由他來(lái)承擔(dān)。那么在網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)中,很顯然銀行是具有防止黑客襲擊的獨(dú)特的技能的,從某中意義上說(shuō),網(wǎng)上銀行是必須防止黑客的襲擊的;從另一方面說(shuō),防止黑客襲擊是其必須的工作。再看第三點(diǎn):在若干個(gè)技能相當(dāng)?shù)年P(guān)系人中間,誰(shuí)處在防止損失最有利的位置,或者說(shuō),誰(shuí)可以以最小的代價(jià)去防止損失的發(fā)生,誰(shuí)就應(yīng)當(dāng)承擔(dān)起防止這一損失發(fā)生的責(zé)任。也就是說(shuō),網(wǎng)上銀行處在防止黑客襲擊最有利的位置,客戶的一切資料都?xì)w網(wǎng)上銀行管理和控制,網(wǎng)上銀行可以以較小的代價(jià)去防止黑客進(jìn)攻。相比之下,客戶在防止黑客方面處于不利地位,且其要花費(fèi)很大。所以根據(jù)該理論,黑客侵襲的風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)由網(wǎng)上銀行來(lái)承擔(dān)。

  (2)合同成立的時(shí)間為風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移的時(shí)間理論

  根據(jù)該理論,任何人只要成為網(wǎng)上銀行的客戶,風(fēng)險(xiǎn)就由網(wǎng)上銀行來(lái)承擔(dān)。黑客襲擊造成了客戶的損失,此時(shí)合同已經(jīng)成立,該風(fēng)險(xiǎn)損失由銀行承擔(dān)。

  (3)《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》和《商業(yè)銀行法》

  從《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》第七條、第八條來(lái)看,客戶有權(quán)利要求網(wǎng)上銀行提供的服務(wù),符合保障人身、財(cái)產(chǎn)安全的要求。同時(shí),網(wǎng)上銀行應(yīng)當(dāng)保證其提供的服務(wù)符合保障人身、財(cái)產(chǎn)安全的要求。黑客襲擊造成客戶的人身或財(cái)產(chǎn)損失,違反了《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》第八條的規(guī)定,那么,再根據(jù)第七條的規(guī)定,客戶有權(quán)利要求網(wǎng)上銀行提供符合保障人身、財(cái)產(chǎn)安全的服務(wù)。因此黑客襲擊的風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)由網(wǎng)上銀行來(lái)承擔(dān)。

  從《商業(yè)銀行法》第六條規(guī)定“ 商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)保障存款人的合法權(quán)益不受任何單位和個(gè)人的侵犯”來(lái)看,網(wǎng)上銀行負(fù)有保障客戶合法權(quán)益不受侵犯的義務(wù),若客戶的合法權(quán)益受到損害,則網(wǎng)上銀行承擔(dān)責(zé)任是本法應(yīng)有之意。

  (二)數(shù)字證書

  1、數(shù)字證書的概念

  數(shù)字證書也被成為CA證書,實(shí)際是一串很長(zhǎng)的數(shù)學(xué)編碼,包含有客戶的基本信息及CA的簽字,通常保存在電腦硬盤或IC卡中。

  數(shù)字證書一般是由CA認(rèn)證中心簽發(fā)的,證明證書主體(“證書申請(qǐng)者”獲得CA人證中心簽發(fā)的證書后即成為“證書主體”)與證書中所包含的公鑰的唯一對(duì)應(yīng)關(guān)系。證書中包括證書申請(qǐng)者的名稱及相關(guān)信息、申請(qǐng)者的公鑰、簽發(fā)證書CA的數(shù)字簽名及證明有效期等內(nèi)容.

  2、數(shù)字證書的作用是什么

  數(shù)字證書的工作原理是比較復(fù)雜的。簡(jiǎn)單地講,綜合證書主體的私鑰,證書在通信時(shí)用來(lái)出示給對(duì)方,證明自己的身份。證書本身是公開(kāi)的,誰(shuí)都可以拿到。但私鑰(不是密碼)只有持證人自己掌握,永遠(yuǎn)也不會(huì)在網(wǎng)絡(luò)上傳播。

  在建設(shè)銀行系統(tǒng)中,有三種證書:建設(shè)銀行CA認(rèn)證中心的根證書、建設(shè)銀行網(wǎng)銀中心的服務(wù)器證書,每個(gè)網(wǎng)上銀行用戶在瀏覽器端的客戶證書。有了這三個(gè)證書,就可以在瀏覽器與建設(shè)銀行網(wǎng)銀服務(wù)器之間建立起SSL連接。這樣,你的瀏覽器與建設(shè)銀行服務(wù)器之間就有了一個(gè)安全的加密信道。你的證書可以使與你通信的對(duì)方驗(yàn)證你的身份(你確實(shí)是你所聲稱的那個(gè)你),同樣,你也可以用與你通信的對(duì)方的證書驗(yàn)證他的身份(他確實(shí)是他所聲稱的那個(gè)他),而這一驗(yàn)證過(guò)程是由系統(tǒng)自動(dòng)完成的。

  3、數(shù)字證書所產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)

  由數(shù)字證書的作用可以看出,數(shù)字證書是客戶與網(wǎng)上銀行、客戶與商家發(fā)生合同關(guān)系的身份證明,只有持有數(shù)字證書,才可以在相互不見(jiàn)面的網(wǎng)絡(luò)中證明自己的身份,才可以令對(duì)方相信你確實(shí)是對(duì)方想建立合同關(guān)系的人(自然人或法人).那么如果數(shù)字證書的持有人不是其真正的主人時(shí),發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)該由誰(shuí)來(lái)承擔(dān).

  例如客戶自己的計(jì)算機(jī)遭受了黑客的襲擊,且在這一黑客的襲擊過(guò)程中客戶自己的數(shù)字證書及私鑰被黑客所竊取,然后客戶在建設(shè)銀行帳戶內(nèi)400萬(wàn)元被以電子資金劃撥的方式劃出。在這一行為中,客戶是沒(méi)有過(guò)錯(cuò)的,網(wǎng)上銀行是按照數(shù)字證書的驗(yàn)證來(lái)為客戶服務(wù),即網(wǎng)上銀行也沒(méi)有過(guò)錯(cuò)可言的。

  CA認(rèn)證中心是否有過(guò)錯(cuò)?認(rèn)證機(jī)構(gòu)的義務(wù)大致可概括為以下幾個(gè)方面:安全、真實(shí)、及時(shí)、公開(kāi)、謹(jǐn)慎、保密等。安全是認(rèn)證機(jī)構(gòu)服務(wù)的宗旨性目標(biāo),同時(shí)也是其義務(wù),譬如使用可靠性系統(tǒng),就是安全性義務(wù)的體現(xiàn)。真實(shí)、謹(jǐn)慎,是針對(duì)用戶對(duì)外資料的審查核實(shí)與公布而言的,也是對(duì)證書信賴人負(fù)責(zé)的做法。公開(kāi)認(rèn)證機(jī)構(gòu)自身及用戶的應(yīng)予發(fā)布的信息,是其業(yè)務(wù)規(guī)則之一。保密則是對(duì)用戶的不宜泄密的信息而言的。從上可以看出,CA認(rèn)證中心是沒(méi)有過(guò)錯(cuò)的。那么這種風(fēng)險(xiǎn)如何承擔(dān)。筆者分析如下:

  4、數(shù)字證書產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)的責(zé)任承擔(dān)分析

  (1)Kildor-Hicks理論分析

  客戶自己的計(jì)算機(jī)因遭受黑客的襲擊而數(shù)字證書被盜,那么,在這一過(guò)程中,很顯然,該客戶在預(yù)防黑客方面處于最有利的位置,但客戶是沒(méi)有這方面的技能的,所以客戶不應(yīng)為該風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)責(zé)任。

  再看網(wǎng)上銀行,網(wǎng)上銀行顯然是有控制這種風(fēng)險(xiǎn)的技能的,但其不可能為客戶自己的電腦服務(wù),即其處于不利于防止該風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的地位。

  再分析CA認(rèn)證中心是否可以承擔(dān)次中風(fēng)險(xiǎn)??蛻舻臄?shù)字證書和密鑰都是CA認(rèn)證中心頒發(fā)的,其對(duì)自己頒發(fā)的數(shù)字證書在控制風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生方面是具有獨(dú)特的技能的,且其可以充分利用自己的技能花費(fèi)很小的代價(jià)而控制該種風(fēng)險(xiǎn)。所以,根據(jù)Kildor-Hicks理論第二點(diǎn):相關(guān)人中間,其中一人對(duì)損失發(fā)生的防止擁有獨(dú)特的技能,這種防止損失發(fā)生的責(zé)任應(yīng)當(dāng)由他來(lái)承擔(dān),網(wǎng)上銀行和CA認(rèn)證中心都有防止該種損失發(fā)生的技能。再看該理論的第三點(diǎn):在若干個(gè)技能相當(dāng)?shù)年P(guān)系人中間,誰(shuí)處在防止損失最有利的位置,或者說(shuō),誰(shuí)可以以最小的代價(jià)去防止損失的發(fā)生,誰(shuí)就應(yīng)當(dāng)承擔(dān)起防止這一損失發(fā)生的責(zé)任,CA認(rèn)證中心很顯然是處于有利地位的它可以以最小的代價(jià)去防止客戶證書被黑客襲擊,當(dāng)然是在比較的情況下。

  通過(guò)以上分析,筆者認(rèn)為在這種情況下,該風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任應(yīng)由CA認(rèn)證中心來(lái)承擔(dān)。

  (2)以合同成立時(shí)間為風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移時(shí)間理論

  消費(fèi)者與網(wǎng)上銀行要想成立合同關(guān)系且有效,其中之一就是必須要和網(wǎng)上銀行自己的CA認(rèn)證中心或第三方的CA認(rèn)證中心發(fā)生另一合同關(guān)系,即客戶向CA認(rèn)證中心申請(qǐng)數(shù)字證書,CA認(rèn)證中心經(jīng)過(guò)仔細(xì)的審查后向消費(fèi)者發(fā)出承諾,二者合同關(guān)系成立。那么根據(jù)該理論,合同成立風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移到CA認(rèn)證中心一方。

  (3)《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》理論

  客戶和CA認(rèn)證中心的關(guān)系很顯然是適用《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》的,該法第十八條規(guī)定,經(jīng)營(yíng)者應(yīng)當(dāng)保證其提供的商品或者服務(wù)符合保障人身、財(cái)產(chǎn)安全的要求。對(duì)可能危及人身、財(cái)產(chǎn)安全的商品和服務(wù),應(yīng)當(dāng)向消費(fèi)者作出真實(shí)的說(shuō)明和明確的警示,并說(shuō)明和標(biāo)明正確使用商品或者接受服務(wù)的方法以及防止危害發(fā)生的方法。經(jīng)營(yíng)者發(fā)現(xiàn)其提供的商品或者服務(wù)存在嚴(yán)重缺陷,即使正確使用商品或者接受服務(wù)仍然可能對(duì)人身、財(cái)產(chǎn)安全造成危害的,應(yīng)當(dāng)立即向有關(guān)行政部門報(bào)告和告知消費(fèi)者,并采取防止危害發(fā)生的措施。

  筆者分析,CA認(rèn)證中心作為經(jīng)營(yíng)者,應(yīng)當(dāng)保證其提供的數(shù)字證書和密鑰符合保障人身、財(cái)產(chǎn)安全的要求。對(duì)數(shù)字證書可能危及人身、財(cái)產(chǎn)安全的數(shù)字證書,應(yīng)當(dāng)向消費(fèi)者作出說(shuō)明和明確的警示,并采取防止損失發(fā)生的措施。由此可見(jiàn),該種風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)由CA認(rèn)證中心來(lái)承擔(dān)。

  (三)網(wǎng)絡(luò)通信的安全性

  由于互聯(lián)網(wǎng)是一個(gè)開(kāi)放的網(wǎng)絡(luò),客戶在網(wǎng)上傳輸?shù)拿舾行畔?如密碼、交易指令等)在通信過(guò)程中存在被截獲、被破譯、被篡改的可能,為防止此種情況發(fā)生,“網(wǎng)上銀行”系統(tǒng)一般都采用加密傳輸交易信息的措施,使用最廣泛的是SSL數(shù)據(jù)加密協(xié)議。SSL協(xié)議是由

  Netscape首先研制開(kāi)發(fā)出來(lái)的,其首要目的是在兩個(gè)通信間提供秘密而可靠的連接,目前大部分WEB服務(wù)器或游覽器都支持此協(xié)議。用戶登錄并通過(guò)身份認(rèn)證之后,用戶和服務(wù)方之間在網(wǎng)絡(luò)上傳輸?shù)乃袛?shù)據(jù)全部用會(huì)話密鑰加密,直到用戶退出系統(tǒng)為止。但在此方面還是有風(fēng)險(xiǎn)存在的,下面筆者就分析如何分配此中風(fēng)險(xiǎn):

  1、Kildor-Hicks理論分析

  客戶與網(wǎng)上銀行二者中,誰(shuí)有獨(dú)特的技能可以防止客戶的信息在開(kāi)放的網(wǎng)絡(luò)中被截獲、被破譯和被篡改,只有網(wǎng)上銀行具有這種可能性和技能,而客戶是沒(méi)有能力和機(jī)會(huì)的?,F(xiàn)在網(wǎng)上銀行都對(duì)數(shù)據(jù)加密,使用數(shù)據(jù)保密協(xié)議,如SSL、SET等。這也說(shuō)明網(wǎng)上銀行在網(wǎng)絡(luò)通信的安全方面具有獨(dú)特的技能。所以,網(wǎng)上銀行承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)是合適的

  另外,客戶的交易信息等所有的信息都要通過(guò)網(wǎng)上銀行的系統(tǒng),那么,網(wǎng)上銀行處于保障網(wǎng)絡(luò)通信安全的最有利的地位,它可以在自己的系統(tǒng)內(nèi),對(duì)客戶的各種信息進(jìn)行各種各樣的加密,且其這樣做的費(fèi)用最小,當(dāng)然是和客戶相比。故該種風(fēng)險(xiǎn)由網(wǎng)上銀行來(lái)承擔(dān)。

  2、合同成立的時(shí)間為風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移的時(shí)間理論

  該理論在一般的合同中很少使用,因?yàn)樗鼘?duì)一方很不公平,但在網(wǎng)上銀行這種特殊的行業(yè)中,該理論具有其一定的實(shí)用性。故根據(jù)該理論,消費(fèi)者成為網(wǎng)上銀行的客戶,即二者的合同關(guān)系的建立,風(fēng)險(xiǎn)就轉(zhuǎn)移到網(wǎng)上銀行方面。

  3、《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》和《商業(yè)銀行法》

  網(wǎng)上銀行為客戶提供服務(wù),要使用《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》。雖然網(wǎng)絡(luò)通信的信道不是網(wǎng)上銀行自己的,但它既然為其客戶提供金融服務(wù),就要符合《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》的要求,為客戶提供一個(gè)安全的消費(fèi)環(huán)境。網(wǎng)絡(luò)通信的安全性是屬于消費(fèi)環(huán)境之一的,如果在這方面除了問(wèn)題,網(wǎng)上銀行應(yīng)為此負(fù)責(zé)。

  網(wǎng)絡(luò)通信不安全,客戶的合法權(quán)益必將受到侵犯,則根據(jù)《商業(yè)銀行法》網(wǎng)上銀行的責(zé)任不容推卸。

  五、網(wǎng)上銀行的風(fēng)險(xiǎn)防范

  1、安全技術(shù)本土化

  常識(shí)告訴我們,外國(guó)之所以出口網(wǎng)絡(luò)安全設(shè)備,就是因?yàn)槠渫耆梢钥刂谱约旱脑O(shè)備,可以隨時(shí)進(jìn)入該安全產(chǎn)品。那么我國(guó)的網(wǎng)絡(luò)就沒(méi)有安全可言了,特別是在關(guān)系到國(guó)家經(jīng)濟(jì)命脈的金融行業(yè)的網(wǎng)上銀行的安全沒(méi)有可靠的保障,風(fēng)險(xiǎn)是不可估量的。因此,我國(guó)應(yīng)立法對(duì)該關(guān)鍵問(wèn)題進(jìn)行嚴(yán)格的控制和管理。網(wǎng)絡(luò)安全產(chǎn)品,特別是網(wǎng)上銀行的安全產(chǎn)品,必須使用國(guó)內(nèi)自主生產(chǎn)的安全產(chǎn)品,同時(shí)應(yīng)加大在網(wǎng)絡(luò)安全科技方面的投入,不斷開(kāi)發(fā)出自己的安全產(chǎn)品,達(dá)到安全技術(shù)的本土化。從而避免使用外國(guó)安全產(chǎn)品而產(chǎn)生的巨大風(fēng)險(xiǎn)。這個(gè)問(wèn)題很重要也很關(guān)鍵,筆者希望國(guó)家能夠盡快立法來(lái)解決該問(wèn)題。

  2、嚴(yán)格網(wǎng)上銀行的市場(chǎng)準(zhǔn)入

  目前,由于我國(guó)市場(chǎng)機(jī)制不健全,社會(huì)信用意識(shí)薄弱,銀行對(duì)風(fēng)險(xiǎn)控制能力較差,市場(chǎng)拓展存在盲目的傾向。因此對(duì)于剛剛面世的網(wǎng)上銀行,仍然需要實(shí)行審批制。對(duì)網(wǎng)上銀行的市場(chǎng)準(zhǔn)入需要把握以下幾點(diǎn):

  第一,我國(guó)目前宜限制這種完全虛擬的網(wǎng)上銀行的市場(chǎng)準(zhǔn)入,而準(zhǔn)許具備條件的虛實(shí)結(jié)合的網(wǎng)上銀行設(shè)立。第二,網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)必須有嚴(yán)密的安全政策、制度規(guī)范和操作程序,形成以安全為中心的制度保障體系。第三,網(wǎng)上銀行必須建立嚴(yán)密的技術(shù)安全標(biāo)準(zhǔn),采用先進(jìn)的加密技術(shù),并通過(guò)權(quán)威機(jī)構(gòu)的安全認(rèn)證,方可進(jìn)入市場(chǎng)。

  3、加強(qiáng)網(wǎng)上銀行的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管

  網(wǎng)上銀行的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)是由于計(jì)算機(jī)技術(shù)和INTERNET的開(kāi)放性、國(guó)際性和自由性而產(chǎn)生的,國(guó)此人民銀行要做好對(duì)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的技術(shù)監(jiān)管:一是要建立一整套對(duì)網(wǎng)上銀行技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行監(jiān)測(cè)、評(píng)估的技術(shù)監(jiān)管指標(biāo),據(jù)此對(duì)網(wǎng)上銀行的風(fēng)險(xiǎn)狀況進(jìn)行評(píng)估、考核;二是構(gòu)筑有力的技術(shù)監(jiān)管平臺(tái);三是應(yīng)督促商業(yè)銀行根據(jù)汁算機(jī)網(wǎng)絡(luò)發(fā)烴變化的情況及時(shí)對(duì)網(wǎng)絡(luò)安全系統(tǒng)進(jìn)行升級(jí),以確保金融數(shù)據(jù)及各項(xiàng)信息資料的安全.保證網(wǎng)上銀行的安全運(yùn)行[3].

  六、結(jié)束語(yǔ)

  據(jù)有關(guān)部門統(tǒng)計(jì),亞洲區(qū)的電子商務(wù)市場(chǎng)增長(zhǎng)每年都在百分之五十以上,發(fā)展空間很大,尤其是加入WTO后,電子商務(wù)將是提高競(jìng)爭(zhēng)力的主要手段。作為電子商務(wù)的關(guān)鍵環(huán)節(jié)--電子支付與結(jié)算的網(wǎng)上銀行的健康/快速發(fā)展以成為推動(dòng)電子商務(wù)發(fā)展的核心競(jìng)爭(zhēng)力量之一。所以,能否解決好網(wǎng)上銀行的各種風(fēng)險(xiǎn)分配關(guān)系是到我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的大問(wèn)題.只要正確解決好現(xiàn)存的發(fā)展中的問(wèn)題,網(wǎng)上銀行必將伴隨電子商務(wù)的發(fā)展而獲得極大的發(fā)展。

  本文主要就是分析研究網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)中出現(xiàn)的各種安全風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任問(wèn)題,通過(guò)一系列的研究發(fā)現(xiàn),我國(guó)在這一領(lǐng)域法律呈空白狀態(tài),主要靠網(wǎng)上銀行的客戶服務(wù)協(xié)議解決。這樣網(wǎng)上銀行通過(guò)格式化的免責(zé)條款把風(fēng)險(xiǎn)都分配給客戶承擔(dān)而自己不承擔(dān)任何風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任,這是不公平的.在此過(guò)程中,客戶的利益得不到充分的保護(hù)。筆者仔細(xì)分析了各種風(fēng)險(xiǎn)和安全問(wèn)題,并結(jié)合外國(guó)的立法經(jīng)驗(yàn),同時(shí)聯(lián)系傳統(tǒng)的民商法,提出了一系列的拙見(jiàn),希望能為解決我國(guó)網(wǎng)上銀行安全風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題有所幫助。我們期待著具有中國(guó)特色的安全的網(wǎng)上銀行早日全面建成并投入使用,從而推動(dòng)國(guó)內(nèi)電子商務(wù)的發(fā)展,為全球方興未艾的電子商務(wù)浪潮推波助瀾,為中國(guó)企業(yè)走向世界、促進(jìn)世紀(jì)經(jīng)濟(jì)貿(mào)易的發(fā)展作出貢獻(xiàn)。

  注釋:

  [1]中國(guó)建設(shè)銀行網(wǎng)上服務(wù)協(xié)議

  [2]參見(jiàn)楊堅(jiān)爭(zhēng)、王鋒:《計(jì)算機(jī)與網(wǎng)絡(luò)法》華東理工大學(xué)出版社2001年第一版

  [3]華南金融研究2002年第17卷唐云中

  參考文獻(xiàn)資料:

  [1]劉建《我國(guó)網(wǎng)上銀行發(fā)展策略探討》載于《中國(guó)城市金融》2002年第六期

  [2]葛竹云《從黑客的攻擊看網(wǎng)上銀行的安全》載于《黑龍江金融》2002年第六期

  [3]胡靜主編《電子商務(wù)認(rèn)證法律問(wèn)題》北京郵電大學(xué)出版社2001年8月第一版

  [4]高富平張楚《電子商務(wù)法》北京大學(xué)出版社2002年1月第一版

  [5]王衛(wèi)國(guó)主編,《商法》,北京:中央廣播電視大學(xué)出版社,2001

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