淺談電子銀行畢業(yè)論文
淺談電子銀行畢業(yè)論文
電子銀行業(yè)務的發(fā)展是近十余年來商業(yè)銀行等銀行業(yè)金融機構的重大業(yè)務變革,它以網(wǎng)上銀行、手機銀行、電話銀行等多種渠道、多種形式實現(xiàn)了客戶自助交易,改變了傳統(tǒng)銀行業(yè)務模式,較傳統(tǒng)銀行業(yè)務模式具有多方面優(yōu)勢。下面是學習啦小編為大家整理的淺談電子銀行畢業(yè)論文，供大家參考。
淺談電子銀行畢業(yè)論文篇一
《 電子銀行反洗錢的淺談 》
一、電子銀行領域中反洗錢工作存在的問題
(一)電子銀行業(yè)務的特殊性和隱敝性增加了發(fā)現(xiàn)可疑支付交易的難度?？蛻糁恍枰獡碛幸慌_連接網(wǎng)絡的電腦和一部電話，就可以突破時間空間的局限，隨心所欲地完成轉(zhuǎn)賬、支付交易。犯罪分子利用電子銀行的方便、快捷、可靠、無空間時間限制、客戶資料隱蔽、遠程操作的特點，從事洗錢活動。而各大銀行從事反洗錢工作的人員卻只是將注意力放在可疑的傳統(tǒng)業(yè)務上，只關注大額存取款、轉(zhuǎn)賬等日常柜面業(yè)務，而對電子銀行的流水賬和分戶賬缺乏甄別分析，從而漏報或遲報可疑交易行為。
(二)電子銀行交易信息無紙化的保存方式增加了對可疑交易監(jiān)測和核查的難度。電子銀行是客戶通過網(wǎng)絡或電話終端異地遠程操作，故客戶開戶所在銀行不能像傳統(tǒng)業(yè)務受理一樣，審查資金用途、金額，客戶不能提供簽名，也沒有柜面錄入?？蛻敉ㄟ^電子銀行進行多筆大額資金匯劃轉(zhuǎn)賬也不容易被察覺，且不用向銀行說明資金用途。沒有了原始單據(jù)，就只能通過流水賬和分戶賬進行分析判斷，加大了監(jiān)測和核查的難度。
(三)對網(wǎng)上銀行反洗錢缺乏足夠重視，缺乏操作性較強的反洗錢內(nèi)控制度。金融機構未建立起行之有效的電子銀行可疑支付交易識別機制，開設電子銀行手續(xù)寬松，核準不嚴格，客戶資料簡單，使電子銀行交易的反洗錢監(jiān)管出現(xiàn)真空。商業(yè)銀行雖然制定了反洗錢內(nèi)控制度，但針對不同業(yè)務種類建立相應的可疑交易識別的操作細則不夠完善、落實不到位。在各家金融機構電子銀行操作規(guī)程中，融入反洗錢方面的控制制度各不相同。因此，金融機構反洗錢工作人員對于發(fā)現(xiàn)和辨別可疑支付交易無章可循，無法可依。
(四)電子銀行的交易特點使得銀行了解客戶難。了解自己的客戶是反洗錢工作的基礎，而電子銀行恰恰增加了此項工作的難度?？蛻舨挥煤豌y行相關人員見面就可以完成操作，雖然在開設電子銀行賬戶時有提供一些客戶資料，簽訂過一些協(xié)議，但資料過于簡單，銀行也沒有定期對電子銀行賬戶客戶資料進行核實審查，對于客戶的資料變更也無從得知。銀行系統(tǒng)內(nèi)部對于電子銀行客戶交易情況的記錄保存方法也不統(tǒng)一，保存數(shù)量不明確，造成目前交易流水記錄覆蓋以往交易流水記錄，增加了基層監(jiān)管部門對歷史交易數(shù)據(jù)核查的難度，形成了資金監(jiān)測的“死角”，給洗錢案件的偵破帶來巨大的困難。
二、對電子銀行領域反洗錢工作的建議
(一)各級商業(yè)銀行應聯(lián)合人民銀行賬戶管理系統(tǒng)，和公安機關、電信、財稅部門開發(fā)研究出新一代智能電子銀行反洗錢防控軟件，此軟件需具備以下功能：一是將客戶資料完整匯總并定期提示更新客戶資料，與公安部門電信部門合作，對其身份變更、電話變更進行提示;二是將每日銀行所轄電子賬戶交易情況匯總打印，銀行專人進行審查、甄別、分析，最后將資料歸檔保管;三是依各地區(qū)情況，對限額以上交易進行跟蹤排查;四是對集中時間段大批量業(yè)務發(fā)生進行跟蹤報警。
(二)各級銀行業(yè)要加大對電子銀行反洗錢的重視程度，同等重視傳統(tǒng)業(yè)務與電子銀行業(yè)務。建立嚴密的內(nèi)控制度，各地區(qū)人民銀行要加大對電子銀行反洗錢的監(jiān)管力度，出臺相應的政策，將轄區(qū)電子銀行業(yè)務報表分析納入考核范圍。
(三)各級銀行要建立統(tǒng)一系統(tǒng)的客戶資料庫，從了解客戶做起，將客戶的真實姓名、住址、聯(lián)系方式、工作地點、收入等涵蓋在客戶資料庫中，并規(guī)定更新年限，對到期的客戶資料進行更新。
(四)加強電子銀行反洗錢方面的法律制度，制定符合現(xiàn)代化電子銀行業(yè)務的《電子銀行反洗錢法》，用于規(guī)范電子銀行的資金轉(zhuǎn)賬、支付等，對其實施有效監(jiān)管，使電子銀行業(yè)務有法可依，有章可循。
淺談電子銀行畢業(yè)論文篇二
《 商行電子銀行發(fā)展狀況及策略 》
進入新世紀，現(xiàn)代信息和通訊技術日新月異，電子銀行業(yè)務也得到的迅猛的發(fā)展，業(yè)務品種從簡單ATM取款、電話余額查詢發(fā)展到以手機銀行、網(wǎng)上銀行、電子支付業(yè)務為主體的多層次、多渠道的業(yè)務體系。電子銀行業(yè)務無論是在業(yè)務辦理效率還是經(jīng)營成本方面的優(yōu)勢都是傳統(tǒng)手工業(yè)務所無法比擬的，受到了越來越多商業(yè)銀行的關注，正逐步成為商業(yè)銀行的核心競爭力之一。我們可以將電子銀行業(yè)務做出如下的定義，電子銀行業(yè)務(或電子業(yè)務)是指借助于現(xiàn)代化的通訊工具和信息技術使得客戶能夠自助完成的銀行業(yè)務，現(xiàn)代通訊工具主要包括電話、電腦、ATM、POS機、手機、手持智能終端等。
一、我國電子銀行業(yè)務現(xiàn)狀
截至到2010年12月，全國有200多家商業(yè)銀行先后推出了具有自身特色的電子銀行業(yè)務，業(yè)務品種全面覆蓋傳統(tǒng)手工業(yè)務。以工商銀行為例，其電子業(yè)務品種達到了1100多種，客戶數(shù)1.02億，業(yè)務量占到全行總業(yè)務量的60%。電子業(yè)務已經(jīng)成為該行客戶的首選辦理方式?，F(xiàn)階段，從電子業(yè)務交易的方式上看網(wǎng)上銀行業(yè)務仍然占據(jù)電子業(yè)務的主導地位。2010年全國的網(wǎng)上銀行注冊用戶已經(jīng)達到3億戶，同比增長58%，交易量達到554萬億，交易量、交易金額呈現(xiàn)逐年放大趨勢。網(wǎng)上銀行同其他電子交易方式相比較具有操作直觀友好、業(yè)務信息豐富、響應用戶速度快的優(yōu)勢，是銀行客戶首選的交易方式。語音電話業(yè)務由于操作以及信息表達的局限性，業(yè)務量正逐步萎縮，其主體業(yè)務更多的體現(xiàn)于人工服務。
而智能手機業(yè)務隨著3G的興起正嶄露頭角，招商、民生、廣發(fā)、浦發(fā)等商業(yè)銀行先后推出了基于IOS和ANDROID系統(tǒng)的手機業(yè)務，傳統(tǒng)WAP手機業(yè)務正逐漸退出主流舞臺。ATM和POS機業(yè)務則保持了高速穩(wěn)定的增長，2010年業(yè)務金額246.7萬億元，同比增長48.6%;這一比例同過去5年的增長率基本持平。從電子業(yè)務品種的角度來看，業(yè)務量主要集中于以下幾種業(yè)務，賬戶查詢、消費、支付、和轉(zhuǎn)賬。賬戶查詢交易是各個交易渠道中交易最為頻繁的業(yè)務，占到總業(yè)務量的30%，消費、支付、轉(zhuǎn)帳業(yè)務分別占到了30%、20%和10%，其他業(yè)務占到了10%。其中網(wǎng)上支付業(yè)務發(fā)展最為迅速，據(jù)中國人民銀行《中國支付體系發(fā)展報告(2010)》顯示，全年商業(yè)銀行網(wǎng)上支付客戶數(shù)達2.46億戶，發(fā)生業(yè)務84.9億筆，總額522.3萬億元，業(yè)務筆數(shù)、金額同比分別增長70.5%和48.8%，支付業(yè)務的增長得益于近年來網(wǎng)絡購物、團購活動的興起，網(wǎng)購以其價格低廉、產(chǎn)品豐富的特點贏得了大量的客戶，越來越多的消費者加入這一購物行列，淘寶、阿里巴巴、京東網(wǎng)上商城等電子商務公司業(yè)務的高速增長直接帶動了銀行電子支付業(yè)務的發(fā)展?？傮w上，2010年電子銀行業(yè)務中網(wǎng)上銀行業(yè)務正步入成熟期，而智能手機業(yè)務是新的發(fā)展趨勢，從成交量的趨勢上看POS機、ATM業(yè)務保持穩(wěn)定增長趨勢，而網(wǎng)上支付業(yè)務正進入快速增長期。
二、我國電子銀行業(yè)務存在的問題
電子銀行業(yè)務經(jīng)過10幾年的發(fā)展，各家銀行電子業(yè)務在客戶群體培養(yǎng)、業(yè)務產(chǎn)品開發(fā)上都有了長足的進步，但整體業(yè)務的發(fā)展水平良莠不齊，主要表現(xiàn)在以下幾個方面：
第一，銀行信息化建設滯后于業(yè)務發(fā)展需要。各家商業(yè)銀行信息化水平不一，新興的城市商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社信息化建設仍處于起步階段，業(yè)務全面的電子化還有待時日。而起步較早的銀行由于設計理念、技術落后等原因，在應對新興金融業(yè)務方面顯得建設周期過長、系統(tǒng)靈活性不足，無法快速滿足客戶需求。另一個比較突出的問題是業(yè)務數(shù)據(jù)綜合分析應用的問題。目前，商業(yè)銀行在客戶信息、交易數(shù)據(jù)已經(jīng)有了相當程度的積累，但是針對客戶數(shù)據(jù)進行深層次的分析與應用，發(fā)掘用戶的交易行為，對不同用戶采用不同的營銷策略，打造具有營銷理念的電子銀行產(chǎn)品方面仍需要進一步的努力。
最后，現(xiàn)有的電子銀行業(yè)務各個渠道業(yè)務流程相對獨立，渠道間的資源共享程度不高。表現(xiàn)尤為突出的是面向企業(yè)的電子業(yè)務。企業(yè)業(yè)務參與角色眾多，業(yè)務流程復雜，一筆業(yè)務要在企業(yè)內(nèi)部多個角色之間流轉(zhuǎn)，這些流轉(zhuǎn)環(huán)節(jié)通常只能在一個系統(tǒng)中完成，其他系統(tǒng)則很難介入，如網(wǎng)上銀行業(yè)務手機銀行系統(tǒng)無法介入，而手機銀行業(yè)務網(wǎng)上銀行系統(tǒng)也無法介入，渠道間的資源得不到有效的整合利用，即不方便客戶，對銀行也是一種損失。
第二，電子銀行業(yè)務品種趨同現(xiàn)象明顯。經(jīng)過十幾年的發(fā)展，電子業(yè)務正逐步完成了柜臺業(yè)務的替代化，但多數(shù)電子業(yè)務是對手工業(yè)務的照搬，產(chǎn)品層次較低、結構雷同，主體業(yè)務局限在資金查詢、轉(zhuǎn)賬匯款、投資理財?shù)葌鹘y(tǒng)業(yè)務上，創(chuàng)新與增值業(yè)務較少，銀行間電子業(yè)務相似度達90%以上。怎樣在傳統(tǒng)的業(yè)務基礎上，利用現(xiàn)代通訊技術和信息技術進行業(yè)務整合創(chuàng)新，為客戶提供有增值價值、有品牌效應的電子業(yè)務品種仍然是銀行業(yè)所面臨的一個課題。
第三，產(chǎn)品營銷與推廣的力度不夠。產(chǎn)品營銷是商業(yè)銀行推廣業(yè)務打造本行業(yè)務品牌的重要手段。多數(shù)銀行成立了專門的電子業(yè)務營銷部門，負責規(guī)劃推廣本行的電子業(yè)務。同傳統(tǒng)的業(yè)務相比，一方面電子業(yè)務效益較為隱蔽，其收益不會以直觀的方式得以體現(xiàn)，產(chǎn)品推廣的投入力度難以同傳統(tǒng)業(yè)務相比。另一方面電子業(yè)務誕生時間較短，營銷部門推廣經(jīng)驗欠缺。怎樣在新的條件下實現(xiàn)產(chǎn)品影響力的最大化，仍然是不少銀行所面臨的問題。
第四，電子業(yè)務安全性有待于進一步加強。隨著電子業(yè)務的推廣與普及，針對電子業(yè)務的犯罪也逐年增多，現(xiàn)有電子業(yè)務的安全手段多種多樣，如口令保護、通訊加密、數(shù)字證書、動態(tài)口令等，但是利用信用卡詐騙、釣魚網(wǎng)站、木馬等手段獲取用戶資金的犯罪依舊此起彼伏，每年涉案金額近億元人民幣，電子業(yè)務的安全問題已經(jīng)成為阻礙電子業(yè)務進一步發(fā)展的桎梏。
三、商業(yè)銀行電子銀行業(yè)務發(fā)展策略
目前，電子銀行業(yè)務的發(fā)展正處于全面替代柜臺業(yè)務，向客戶資源整合以及產(chǎn)品創(chuàng)新方向發(fā)展的階段，這一階段對商業(yè)銀行的管理、營銷都提出了新的要求，主要表現(xiàn)為以下幾個方面：首先，在銀行內(nèi)部管理上，要求管理決策更加高效。相比傳統(tǒng)業(yè)務，電子業(yè)務更多體現(xiàn)的是信息的處理和流轉(zhuǎn)，高度虛擬化的本質(zhì)使得電子業(yè)務可以更快的響應用戶的需求，這也就對商業(yè)銀行反應能力提出了更高的標準，這里所說的反應能力包括對針對客戶的需求調(diào)整產(chǎn)品結構推陳出新的能力;把握市場動向?qū)I銷策略作出快速調(diào)整的能力;掌握新的科技手段快速研發(fā)新產(chǎn)品的能力。
這就需要管理組織進一步的扁平化，減少信息傳遞的環(huán)節(jié)，提高決策執(zhí)行效率，除此之外還要在銀行內(nèi)部大力推廣信息管理系統(tǒng)以及分析決策系統(tǒng)，減少人工的干預環(huán)節(jié)，保證最終決策的高效和科學。其次，在產(chǎn)品營銷上要轉(zhuǎn)換傳統(tǒng)的營銷理念。電子業(yè)務客戶群體偏于年輕化，集中于20到40歲，這一年齡段的客戶群體素質(zhì)較高，一方面對產(chǎn)品的個性化需求以及營銷的專業(yè)程度要求較高，另一方面對于電子渠道的營銷又有著較好的適應性。
傳統(tǒng)的單一以產(chǎn)品為中心的營銷模式需要根據(jù)這一特點進一步轉(zhuǎn)換思路，除了保持原有的產(chǎn)品營銷策略外還要分析用戶數(shù)據(jù)不斷細分客戶，預測客戶的熱點，利用客戶關系管理系統(tǒng)，通過各種電子渠道如手機、電話、互聯(lián)網(wǎng)對不同用戶采用不同的營銷策略，保持對于高端客戶提供專業(yè)化服務同時又要對普及型客戶細分群體，有重點有針對性地進行營銷。
再次，要加強對科技、金融、產(chǎn)品營銷方面人才的培養(yǎng)與引進。人才缺乏目前是商業(yè)銀行電子業(yè)務發(fā)展的一個主要的制約因素，電子業(yè)務缺乏具有創(chuàng)新增值的產(chǎn)品，缺乏有效的營銷手段以及業(yè)務安全保障等問題歸根結底是人才缺乏的問題，尤其是對科技、金融以及市場營銷有綜合能力的人才。
在人才培養(yǎng)上，除了對銀行內(nèi)部的員工進行培訓以外，還要通過走出去引進來的方式，培養(yǎng)引進一批綜合技能的人才，使商業(yè)銀行不僅有能力研發(fā)滿足市場需求的產(chǎn)品，更有能力研發(fā)創(chuàng)造市場需求的產(chǎn)品。最后，要進一步加強電子銀行產(chǎn)品安全性建設。電子銀行業(yè)務給客戶帶來便捷的同時又使客戶的資金面臨著新的安全隱患，通過電子業(yè)務進行犯罪的方式近年來更是層出不窮。因此，在加強電子銀行業(yè)務推廣的同時要進一步增強安全防范意識，除了要健全內(nèi)部安全制度之外，還要針對現(xiàn)有的犯罪方式，跟蹤了解最新科技動態(tài)，利用已有的科技手段綜合防范綜合治理。
四、結語
商業(yè)銀行職能決定了商業(yè)銀行將成為信息經(jīng)濟的領軍者，金融業(yè)務電子化就是其最為顯著的特征，商業(yè)銀行只有在新的條件下通過科學管理不斷調(diào)整發(fā)展策略，才能夠在激烈的商業(yè)競爭中立于不敗之地。
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