電子銀行發(fā)展分析論文
隨著互聯(lián)網(wǎng)技術的不斷發(fā)展與應用,金融領域也愈來愈凸顯出網(wǎng)絡化的特點,因此電子銀行這一新興概念隨之應運而生。下面是學習啦小編為大家整理的電子銀行發(fā)展分析論文，供大家參考。
電子銀行發(fā)展分析論文篇一
《 電子銀行發(fā)展優(yōu)勢及問題建議 》
隨著新技術的不斷發(fā)展，電子銀行以多樣化的方式呈現(xiàn)在廣大用戶面前，給銀行業(yè)的發(fā)展提供了廣闊的平臺，使銀行業(yè)在新的網(wǎng)絡經(jīng)濟環(huán)境中具有更為廣闊的發(fā)展前景。
一、電子銀行的優(yōu)勢
首先，拓寬服務領域。電子銀行的經(jīng)營理念在于迅速收集、處理和應用大量的信息，電子銀行的出現(xiàn)，使銀行可以在更廣的范圍內(nèi)開發(fā)新的客戶群，并進行產(chǎn)品的不斷更新?lián)Q代，為客戶提供更加周到、全方面的服務。其次，電子銀行能夠根據(jù)客戶的不同需求提供具有針對性的服務，從而大幅度地提高銀行的服務效率。第三，降低運行成本。電子銀行使得客戶的交易成為一種空間的交易，為銀行少設或精簡分支機構提供了可能，使銀行減少這方面的投資，從而有利于銀行降低成本，是現(xiàn)代銀行發(fā)展不可或缺的手段。
二、電子銀行所面臨的風險
首先，戰(zhàn)略風險。銀行開展電子業(yè)務需要制定一定的戰(zhàn)略，而且為了實施該戰(zhàn)略需要做充分的準備，包括人力物力準備，而實踐中如果未能恰當?shù)赜媱?、管理和使用這些資源，電子銀行業(yè)務的開展便會造成戰(zhàn)略上的風險。其次，法律風險。電子銀行的出現(xiàn)，使得交易各方的權利和義務有時候是不確定的，這增加了電子銀行的網(wǎng)絡風險，也增加了發(fā)現(xiàn)犯罪活動的難度。第三，安全性風險。我國目前的電子銀行發(fā)展總體水平較低，安全防范能力和防御金融風險的能力較差。具體而言，一方面，電子銀行業(yè)務突破了時空限制，訪問者的身份難以有效控制和識別，導致控制難度增加;另一方面，電子銀行運行系統(tǒng)設計或者實施不夠完善，這將導致新系統(tǒng)上的操作和風險控制等問題。最后，管理風險。電子銀行的管理系統(tǒng)是最為薄弱的環(huán)節(jié)，就目前而言，銀行對其電子業(yè)務發(fā)展和管理的投入依然十分有限，銀行工作人員因?qū)π聵I(yè)務不熟悉等原因也將導致一定風險的產(chǎn)生?？傊?，電子銀行的出現(xiàn)與發(fā)展，將給我國金融業(yè)發(fā)展帶來嚴峻的挑戰(zhàn)和許多意想不到的新課題。
三、我國電子銀行發(fā)展的幾點建議
1、政府加大對電子銀行發(fā)展的支持力度。電子銀行的良性運行，離不開政府政策的支持與引導。首先，要加強法制化建設。我國的金融立法工作相對滯后，我國中國人民銀行雖然于2001年頒布了《網(wǎng)上銀行業(yè)務管理暫行辦法》，但對具體實施層面則未做詳細規(guī)定，而目前，電子銀行采用的規(guī)則都是協(xié)議，一旦出現(xiàn)爭端，責任的認定、承擔、仲裁結果執(zhí)行等復雜的法律關系問題需要耗費大量的人力物力，這在一定程度上影響了電子銀行的順利運行。這就需要政府加快立法進程，對電子銀行發(fā)展過程中的法律事項給予明確，這是電子銀行良性運行的基本保證。同時，政府還需為發(fā)展電子銀行創(chuàng)造一個良好的競爭環(huán)境，即打破國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務長期壟斷經(jīng)營的局面，引入充分的市場競爭，保證銀行的長遠發(fā)展。同時必須制定和完善相關的網(wǎng)絡安全法規(guī)與條例，加強網(wǎng)絡系統(tǒng)安全的監(jiān)察管理和安全保護工作。
2、銀行本身加大對電子銀行的管理力度。第一，加大基礎設施的投入。電子銀行的發(fā)展有賴于基礎設施的建立和完善，最基本的基礎設施要求是上網(wǎng)的計算機數(shù)量，銀行應首先加大對這方面的投入力度。第二，電子銀行的運作方式、技術手段都是全新的，這就要加強電子銀行管理體制的改革與完善，構建專職的部門并招募人才來實施電子銀行的日常運行與管理。第三，電子銀行業(yè)務是剛剛起步的新型業(yè)務品種，要想順利發(fā)展，離不開專門人才。因此，銀行高級管理人員應具有必要的電子銀行業(yè)務知識，能有效地管理和控制電子銀行的業(yè)務風險。同時，要穩(wěn)定和充實一批電子銀行的從業(yè)人員，從而迅速提高電子銀行隊伍的凝聚力和戰(zhàn)斗力。最后，要適時對消費者進行培訓。由于電子銀行操作上的復雜性，極易出現(xiàn)因客戶的操作失誤或是疏忽而導致錯誤的情況。通過對消費者進行培訓，可以使消費者了解電子銀行業(yè)務的運作流程和操作。
3、采取多種技術措施保證電子銀行的運行安全。首先，支付網(wǎng)關技術。支付網(wǎng)關技術可以確保電子交易的安全、無縫隙傳遞，有了支付網(wǎng)關，銀行在面對網(wǎng)絡交易量不斷膨脹的情況下仍可保持其應有的安全及效率。第二，采用相關的訪問控制技術來防范來自不安全網(wǎng)絡或不信任域的非法訪問或非授權訪問，并防范各種來自內(nèi)外網(wǎng)絡的惡意攻擊。第三，采用防病毒技術對進入網(wǎng)絡或主機的數(shù)據(jù)，防范病毒對網(wǎng)絡或主機的侵害。第四，加強對數(shù)字證書的管理，不要在公共場所使用電子銀行，以保證數(shù)字證書的安全性。最后，充分發(fā)揮電子銀行防火墻的職能，根據(jù)安全策略和規(guī)則的組合，控制進出金融網(wǎng)絡的雙向數(shù)據(jù)流，從而達到實現(xiàn)金融網(wǎng)安全的目的。
4、建立健全電子銀行監(jiān)管體系。電子銀行作為一個新興的行業(yè)，要防范其運行風險，建立相應的監(jiān)管規(guī)范勢在必行。第一，加大電子銀行市場準入的監(jiān)管。一方面，必須要求網(wǎng)上業(yè)務具備嚴密的安全政策、制度規(guī)范和操作程序，另一方面銀行內(nèi)部要有嚴密的內(nèi)部控制制度，確保內(nèi)外客戶的交易活動的安全性和交易記錄的真實性。第二，要盡快制定網(wǎng)上銀行的審批和監(jiān)管程序，并加強金融系統(tǒng)電子商務安全認證、網(wǎng)上支付工作。同時應要求電子銀行設置嚴格的開立標準并且及時向監(jiān)管當局通報客戶的可疑活動。最后，建立電子簽名及其認證制度。通過建立電子簽名及認證制度來保證電子交易過程中的交易指令的真實性與完整性，要完成這個工作，必須由第三方來完成，從而為電子交易建立一種有效、可靠的保護機制。總之，電子銀行的廣泛開放性，客戶可在全球范圍內(nèi)自由選擇銀行進行金融交易，這是銀行監(jiān)管遇到的新課題，必須通過加強防范與監(jiān)管，切實解決金融認證、網(wǎng)絡支付的安全和可靠問題。綜上所述，電子銀行業(yè)務是新興業(yè)務，在新時期已成為經(jīng)濟持續(xù)發(fā)展、實現(xiàn)國民經(jīng)濟信息化的重要組成部分，面對種種挑戰(zhàn)，我們應不斷完善相關制度與規(guī)范，同時加強技術措施與監(jiān)管力度，保證電子銀行進入良勝循環(huán)的發(fā)展階段，最終提高銀行服務質(zhì)量，提升競爭力。
電子銀行發(fā)展分析論文篇二
《 電子銀行安全監(jiān)管對策 》
1、我國電子銀行發(fā)展的現(xiàn)狀
1.1我國電子銀行使用的現(xiàn)狀電子銀行即通過電子信息渠道，提供金融產(chǎn)品的，與傳統(tǒng)銀行相對應的新型銀行組織形態(tài)，它反映了銀行業(yè)在采用信息網(wǎng)絡技術進行金融創(chuàng)新而導致銀行業(yè)在經(jīng)營方式、組織形態(tài)等方面的制度變遷。我國的電子銀行業(yè)務產(chǎn)生于上世紀末期的90年代，其主要標志為招商銀行和中國銀行分別于1996年和1998年率先推出了電子銀行網(wǎng)上支付業(yè)務。2007年中國工商銀行成為國內(nèi)首家電子銀行交易額突破100萬億元大關的銀行，2010年更是進一步提升到400萬億元。截至2010年底，全國個人網(wǎng)銀客戶已達2.48億戶，比年初大幅增加了52.81%。2010年中國網(wǎng)上銀行市場交易總額達800.88萬億。截至2011年第3季度末，中國網(wǎng)上銀行注冊用戶數(shù)達到2.89億。
1.2電子銀行的優(yōu)勢
1.2.1降低了業(yè)務經(jīng)營成本電子銀行與傳統(tǒng)銀行相比，最大的優(yōu)勢就在于節(jié)約了成本。電子銀行的成本優(yōu)勢十分明顯，不僅每筆交易僅為柜面交易的十分之一，還大大節(jié)約客戶的交通費用和時間成本。有調(diào)查顯示，某某銀行前3個月共完成各類交易1.5億多筆，哪怕每兩筆需用一張紙，全年行里光節(jié)省的大小紙張就有5000多萬張。正因電子銀行利國利民，今年，隨著3G手機的廣泛應用，行里將把“手機銀行”作為推廣重點，加快使銀行從實體銀行向“低碳銀行”轉變。
1.2.2突破了地域限制由于電子銀行的虛擬運作方式，電子銀行的服務范圍已經(jīng)突破了地域的限制。比如手機銀行突破了傳統(tǒng)銀行服務時間、空間上的限制，用戶可以在任何時間、任何地點處理各項業(yè)務。企業(yè)版手機銀行就徹底讓企業(yè)財務人員“解放”出來了，不僅可以實時查詢企業(yè)賬戶收付款情況，查看交易明細信息，而且可以對企業(yè)財務人員提交的貿(mào)易買賣的付款信息進行授權確認。
1.2.3加快了業(yè)務創(chuàng)新電子銀行改變了傳統(tǒng)銀行的業(yè)務流程，資金的劃撥周轉在一瞬間即可完成，而電子銀行良好的業(yè)務擴展性，使得銀行加快了業(yè)務創(chuàng)新。我們知道，中小企業(yè)主由于經(jīng)常出差在外，很多時候待支付的貨款一直掛在網(wǎng)銀上沒法進行授權付款，耽誤了發(fā)貨期，只能干著急。比如深圳發(fā)展銀行針對企業(yè)移動金融服務的訴求，把賬務查詢、移動授權等功能帶入了企業(yè)手機銀行。手機銀行作為一種嶄新的銀行服務渠道，與傳統(tǒng)網(wǎng)銀相比，它的移動通信“隨時隨地、貼身、快捷、方便、時尚”的優(yōu)勢特效就凸顯出來了。
2、電子銀行發(fā)展中存在的風險隨著電子銀行的迅速發(fā)展，其安全問題也引起了社會廣泛關注。不法分子制作克隆卡、通過網(wǎng)銀盜取客戶資金等金融犯罪花樣不斷翻新，導致一些客戶對電子銀行業(yè)務望而生畏。
2.1技術風險一般來說，電子銀行的技術風險在理論上是不存在的，UKEY里有個CPU，所有數(shù)據(jù)是128位加密的，每毫秒都在變化，破解的幾率比買彩票中500萬的幾率還要低很多。銀行信息技術風險比較常見的表現(xiàn)形式有系統(tǒng)響應時間過長，系統(tǒng)宕機，服務中斷;客戶信息泄露，客戶賬戶資料或者客戶身份被冒用;銀行電子渠道遭受攻擊，比如黑客入侵、拒絕服務攻擊;病毒入侵;數(shù)據(jù)記錄不完整或不正確，自然災害帶來的設備、數(shù)據(jù)的毀損、服務中斷等等。近年來，我國各大銀行紛紛從原有的數(shù)據(jù)分布式處理模式，逐漸轉向了數(shù)據(jù)大集中處理模式。數(shù)據(jù)集中為銀行的改革與金融創(chuàng)新提供了重要的技術手段和條件，為各金融機構帶來巨大的收益，但同時也帶來銀行技術風險高度集中的新問題。近幾年，隨著銀行業(yè)數(shù)據(jù)大集中的不斷推進，國內(nèi)各銀行的信息技術服務大范圍中斷的案例時有發(fā)生。去年，就發(fā)生了數(shù)起信息科技風險事件，個別金融機構或服務提供商由于信息系統(tǒng)故障而導致全國大面積、較長時間業(yè)務中斷，造成了一定程度的社會影響，引起各方面的高度關注，其教訓必須引起國內(nèi)金融機構的高度重視。分析其中原因，數(shù)據(jù)大集中后災難備份中心滯后、監(jiān)控滯后、應急體系建設滯后和對集約化數(shù)據(jù)中心安全生產(chǎn)管理不足是造成銀行業(yè)信息技術服務中斷的主要原因。
2.2管理風險我們知道，根據(jù)巴塞爾協(xié)議對電子銀行的定義，當銀行介入電子銀行領域開展服務時，并不會產(chǎn)生新的風險的類型。但是給銀行經(jīng)營風險帶來一些新的要求，比如說技術風險和外包風險，這都是電子銀行風險管理中的一些特點。各個國家對電子銀行風險監(jiān)管的手段不一樣。英國金融服務局認為電子銀行只是銀行拓展業(yè)務的一種渠道，故對電子銀行持“技術中性”的態(tài)度，不因電子銀行這種新型服務渠道的產(chǎn)生而改變基本的銀行監(jiān)管，也沒有專門針對電子銀行制定規(guī)章，對電子銀行的監(jiān)管主要是維護金融市場的有序競爭，保護消費者權益，同時防止阻礙金融的創(chuàng)新。
2.3操作風險前不久，一名從事小額股票交易的交易員使得瑞士聯(lián)合銀行虧損23億美元。令人震驚的是，他的違規(guī)交易已經(jīng)進行了3年之久，瑞銀竟毫無察覺。在業(yè)務調(diào)整以及風險中心調(diào)整的過程中，由于商業(yè)銀行缺乏監(jiān)控市場風險和操作風險的經(jīng)驗，“魔鬼交易員”違規(guī)交易造成嚴重損失的事件時有發(fā)生。1992年，巴林銀行一交易員的違規(guī)操作給這家老牌銀行造成14億美元損失，并最終導致其破產(chǎn)。2007年，法興銀行一交易員因從事未經(jīng)授權的投機交易，最終導致71億美元損失，創(chuàng)下了截至目前違規(guī)交易損失的世界紀錄。出現(xiàn)魔鬼交易員，并不是銀行體系共有的現(xiàn)象，更多的還是銀行內(nèi)部風險管理體系的缺陷所致。國際銀行監(jiān)管當局對商業(yè)銀行市場風險及操作風險的監(jiān)控要求已大幅度提高，但對監(jiān)管者和銀行業(yè)來說，相關風險并未消失，未來仍有很多工作要做。
2.4市場風險隨著互聯(lián)網(wǎng)金融服務的發(fā)展，遭到黑客和病毒的攻擊，帶來極大的安全風險。金融業(yè)務與服務創(chuàng)新一直是近年我國銀行業(yè)研究的主題，而借助網(wǎng)上銀行、電話銀行、自助銀行、手機銀行等多種渠道實現(xiàn)銀行業(yè)務與服務創(chuàng)新，也一直是我國各商業(yè)銀行業(yè)務與創(chuàng)新的主要手段。目前，各商業(yè)銀行正在依靠信息技術為客戶提供全天候服務，向客戶提供信息檢索、網(wǎng)上支付、轉賬、貸款、代繳各種費用、債券買賣、個人理財?shù)纫粩堊咏鹑诜铡５S著金融網(wǎng)上業(yè)務的拓展，諸如信用卡號失竊、電子欺騙等金融犯罪活動逐年增加，來自互聯(lián)網(wǎng)的各類攻擊、病毒及黑客入侵對金融信息系統(tǒng)的安全帶來巨大威脅。我國電腦用戶的網(wǎng)上商業(yè)行為越來越多，很多黑客的行為從純粹的攻擊興趣轉為非法牟利，通過網(wǎng)上攻擊獲取用戶密碼竊取賬戶錢財?shù)氖虑闀r有發(fā)生。
2.5法律風險當前網(wǎng)上銀行在有關服務承擔者的資格、交易規(guī)則、交易合同的有效成立與否、交易雙方當事人權責明晰及消費者權益保護等方面，與傳統(tǒng)銀行相比更加復雜、難以界定。不過銀監(jiān)會在這幾年也發(fā)布了一些法規(guī)，最早是人大發(fā)的電子簽證法，是開展電子銀行業(yè)務的一個基本法律，此后頒布了了電子銀行的安全管理辦法、電子銀行安全評估指引、電子銀行安全評估機構業(yè)務資格認定工作規(guī)程，以及關于做好網(wǎng)上銀行風險服務的管理通知等，在不同的階段做了不同的管理法規(guī)。
3、當前國內(nèi)外電子銀行的監(jiān)管現(xiàn)狀目前國內(nèi)外銀行體系已經(jīng)開展了面向用戶的電子銀行業(yè)務。與此同時，隨著直接面向用戶的電子銀行系統(tǒng)技術的推出，電子銀行通道也隨著時代的進步和信息技術的發(fā)展而被拓寬了，出現(xiàn)了以下發(fā)展趨勢：在功能上，由封閉型轉向社會開放型，從獨立的行業(yè)性向多家的社會性轉換，由一家銀行向多家銀行發(fā)展，由單一的帳款服務系統(tǒng)向綜合服務發(fā)。從技術上，系統(tǒng)結構由集中型處理向客戶機/服務器的分布式處理轉化，開發(fā)手段由采用高級語言逐步發(fā)展到采用第四代語言，數(shù)據(jù)組織由傳統(tǒng)的文件系統(tǒng)向數(shù)據(jù)庫發(fā)展，組網(wǎng)方式由專用的網(wǎng)絡向公用數(shù)據(jù)網(wǎng)和局域網(wǎng)相結合的方式過渡。
4、我國電子銀行監(jiān)管可持續(xù)發(fā)展的對策
4.1建立健全法律制度網(wǎng)上銀行的準入要在注冊制度、安全工作、地域界定方面從嚴，而在準入標準、業(yè)務范圍等方面從寬，建立一套區(qū)別于歐美已有網(wǎng)絡發(fā)展優(yōu)勢國家的準入制度，加快相關的法律法規(guī)建設。網(wǎng)上銀行法的發(fā)展不是孤立的，而是和一系列相關的法律規(guī)范相聯(lián)系的，主要有稅收征管法、合同法、國際稅收法、電子商務立法、刑法、訴訟法、票據(jù)法、證券法、商業(yè)銀行法、消費者權益保護法、反不正當競爭法等。
4.2建立自律監(jiān)管組織一方面，要加強企業(yè)內(nèi)控制度建設。內(nèi)部控制是操作風險管理的重要工具，從已有案例來看，絕大多數(shù)操作風險都是與內(nèi)控漏洞或者與不符合內(nèi)控程序有關。尤其是魔鬼交易員，都有從事后臺工作的經(jīng)驗，這為其掩蓋違規(guī)操作事實提供了便利。因此，設計合理的風險管理程序很有必要。崗位分離、雙線制約等基礎風險管理流程仍需進一步強化。同時，要提高內(nèi)控部門的監(jiān)督作用，加強對新業(yè)務和新金融工具的監(jiān)管，加強對表外業(yè)務的檢查，并對操作風險隱患進行及時整改，避免同一類操作風險蔓延或長時間得不到有效控制。另一方面，在觀念上扭轉和改變交易員的機會主義傾向，也是從根源上杜絕違規(guī)交易的重要內(nèi)容。
4.3加大基礎安全投入鑒于我國銀行網(wǎng)絡化水平和發(fā)達國家相比還有差距，因此，要加大對銀行網(wǎng)絡化信息系統(tǒng)的基礎建設，只有銀行的信息高速公路建好了，銀行的知識資源才能充分利用，才能為適應未來網(wǎng)上銀行的發(fā)展打下堅實基礎，政府和商業(yè)銀行共同協(xié)調(diào)。同時其中銀行信息技術風險管理和風險防范是一個長期的過程，絕不可能一蹴而就。通過一個階段的風險防范，或者幾個技術方案，決不可能解決未來所有的風險。隨著外部環(huán)境和銀行自身的變化，新的風險還會不斷滋生出來。這就要求銀行必須將信息技術風險管理和防范當作一個持久、連續(xù)的工作來完成。這樣才能有效地管理和防范信息技術風險，最終達到業(yè)務連續(xù)性的目標。
4.4建立信息數(shù)據(jù)庫網(wǎng)絡環(huán)境下收集信息非常重要，網(wǎng)絡銀行在完整的信息基礎上才能提供差異化服務，設計出個性化特色強的金融產(chǎn)品。作為監(jiān)管當局，為了更好地把握銀行網(wǎng)上業(yè)務開展動態(tài)情況，需要建立一個適應經(jīng)濟金融發(fā)展變化、標準統(tǒng)一、檢索方便的金融信息數(shù)據(jù)庫。比如光大銀行十分重視電子銀行的安全性建設，持續(xù)加大了在科技方面的投入和創(chuàng)新，自主研發(fā)的核心安全防范技術、防火墻與路由器的安全策略控制、先進加密手段和安全認證等國際先進的安全技術廣泛應用，為客戶打造了一個科技、穩(wěn)定的安全平臺。尤其是近年來推出的陽光令牌和“白名單”機制在前述安全措施外，為客戶資金安全提供了多重安全保障，在安全性與易用性上取得完美的統(tǒng)一。總之，電子銀行的發(fā)展提高用戶網(wǎng)上系統(tǒng)操作的靈活性和安全性。拓展服務通道，擴大用戶對象。在國外商務系統(tǒng)已經(jīng)發(fā)展成為一個產(chǎn)業(yè)，在國內(nèi)的應用還比較狹窄。通過對電子銀行監(jiān)管的研究能夠刺激和促進國內(nèi)相關行業(yè)的發(fā)展。
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