金融學電子銀行發(fā)展研究論文
金融學電子銀行發(fā)展研究論文
電子銀行具有獨特的風險內(nèi)涵和表現(xiàn)形式,對電子銀行進行市場準入監(jiān)管,對銀行開辦電子銀行業(yè)務的信息系統(tǒng)的安全性進行評估,將有利于提高銀行對電子銀行業(yè)務風險的管理能力,促進電子銀行的穩(wěn)健發(fā)展。下面是學習啦小編為大家整理的金融學電子銀行發(fā)展研究論文，供大家參考。
金融學電子銀行發(fā)展研究論文篇一
《 國內(nèi)電子銀行發(fā)展難題分析 》
一、電子銀行業(yè)務概述
“電子銀行業(yè)務是指商業(yè)銀行等金融機構利用面向社會公眾開放的通訊通道或開放型公眾網(wǎng)絡,以及銀行為特定自助服務設施或客戶建立的專用網(wǎng)絡,向客戶提供的銀行服務”,包括利用公共網(wǎng)絡提供銀行服務的網(wǎng)上銀行、電話銀行和利用專用網(wǎng)絡提供銀行服務的自助銀行等。電子銀行業(yè)務的發(fā)展對我國銀行具有重要意義。一方面,電子銀行的發(fā)展改變了銀行傳統(tǒng)的運作模式,通過虛擬化、智能化,銀行可以為客戶提供3A服務,從而拓寬了業(yè)務經(jīng)營空間,同時也節(jié)省了大量人力、物力成本。從經(jīng)濟效益上來講,傳統(tǒng)銀行的經(jīng)營成本為收入的60%,而電子銀行的占比僅為15%-20%。另一方面。電子銀行的興起是適應信息技術和互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的需要,是銀行業(yè)務創(chuàng)新的方向。隨著我國對外資銀行的全面開放,由于外資銀行在電子銀行方面具有高科技的產(chǎn)品優(yōu)勢和先進的管理經(jīng)驗,因而其搶灘我國市場,電子銀行是重點,這就使得電子銀行成為我國銀行未來參與競爭的核心。
二、我國電子銀行業(yè)務發(fā)展分析
自1995年招商銀行開辦我國第一家網(wǎng)上銀行以來,我國電子銀行取得了持續(xù)快速發(fā)展,產(chǎn)品體系日趨完善,如表1所示,以網(wǎng)上銀行為主的電子銀行交易規(guī)模逐年增長。以工行為例,2009年,工行共推出48項新產(chǎn)品,并優(yōu)化和完善82項原有產(chǎn)品功能,客戶服務能力和水平得到了進一步的提升。09年工行共實現(xiàn)電子銀行交易額181.31萬億元,較08年增長了24.8%,電子銀行業(yè)務筆數(shù)占全行業(yè)務筆數(shù)的50.1%,提高了7%。
1.電子銀行業(yè)務產(chǎn)品開發(fā)問題。我國在電子銀行產(chǎn)品開發(fā)上,創(chuàng)新不足,缺乏個性化的服務產(chǎn)品,且功能有待完善,不利于我國電子銀行業(yè)務的發(fā)展。從產(chǎn)品設計上來看,國外銀行在設計產(chǎn)品時,往往以客戶需求為中心,為客戶提供個性化服務。由于銀行業(yè)的特殊性,產(chǎn)品具有很大的同質(zhì)性,在這種情況下,銀行所面臨的市場由消費者需求決定,客戶選購商品時的首要考慮因素是產(chǎn)品能否滿足他們的需求,因而銀行開發(fā)產(chǎn)品時應以客戶需求為出發(fā)點。我國銀行在開發(fā)產(chǎn)品時雖也開始引入以客戶需求為主的理念,但在實踐過程中,仍以產(chǎn)品為主,并未真正做到針對不同客戶提供差異化產(chǎn)品,產(chǎn)品多為大眾化產(chǎn)品,并且在產(chǎn)品開發(fā)過程中,多為模仿,創(chuàng)新不足,缺乏特色,不能切實滿足不同客戶的個性化需求。從產(chǎn)品功能上來看,我國電子銀行產(chǎn)品功能還有待改進。例如,電話銀行普遍操作繁瑣,語音播報冗長,在操作中可能重復,造成不必要的浪費與花費,從而影響客戶的使用熱情;網(wǎng)上銀行也有很多問題尚待解決,如農(nóng)行的網(wǎng)上銀行操作過程中可能出現(xiàn)兼容性問題,工行網(wǎng)上銀行頻繁升級改版在一定程度上影響了系統(tǒng)的穩(wěn)定性,給客戶的使用造成不便。
2.電子銀行產(chǎn)品營銷問題。電子銀行的發(fā)展離不開產(chǎn)品的推銷,再好的產(chǎn)品,如果不能成功推銷出去,這個產(chǎn)品對銀行也就沒有意義。但是,我國電子銀行發(fā)展過程中營銷機制還存在著很大的問題,使得電子銀行發(fā)展受到制約。首先,營銷理念錯誤,不重視產(chǎn)品營銷。銀行對電子銀行的認識不到位,還未將電子銀行業(yè)務作為主營業(yè)務之一來發(fā)展,只是將其作為輔助,重視程度不夠。由于對電子銀行錯誤的定位,銀行未對員工進行有效地指導,使其缺乏主動營銷意識,重數(shù)量擴張而輕客戶質(zhì)量。以農(nóng)行為例,部分干部員工對電子銀行業(yè)務的認識還將電子銀行作為分流柜面業(yè)務、減輕柜員勞動強度的手段,并未將電子銀行業(yè)務的發(fā)展與提升其品牌形象、增強競爭力相聯(lián)系。其次,銀行對電子銀行的宣傳度不夠,客戶認識了解電子銀行產(chǎn)品的渠道還較少,不利于產(chǎn)品的營銷。在農(nóng)行的網(wǎng)點,用于產(chǎn)品介紹的海報、展架等宣傳資料還較少。各銀行雖已借助網(wǎng)絡投放廣告,但借助報紙、廣播、電視等媒體則較少,影響產(chǎn)品的推廣。以網(wǎng)上銀行為例,客戶主要通過銀行宣傳手冊、網(wǎng)絡了解網(wǎng)上銀行服務,而通過其他渠道的則較少。再次,電子銀行業(yè)務缺乏整體合力。電子銀行業(yè)務包括了銀行絕大部分的業(yè)務范圍,如銀行卡、個人業(yè)務、公司業(yè)務、機構業(yè)務等,但我國銀行各項電子銀行業(yè)務的營銷和拓展自成體系,例如,企業(yè)電子銀行由公司業(yè)務部負責,而個人電子銀行則歸個人業(yè)務部負責。銀行對電子銀行業(yè)務缺乏統(tǒng)一規(guī)劃和管理,各部門之間缺乏必要的協(xié)調(diào)與配合,尚未形成整體合力,營銷資源不能共享,容易造成浪費、重復,影響電子銀行效率及業(yè)務的擴展。以農(nóng)行為例,客戶開立各類電子銀行服務時,需要分別填寫申請表格,簽訂協(xié)議,降低了效率。
3.風險管理不足,安全性較差。電子銀行產(chǎn)品的開發(fā)與營銷離不開風險管理,電子銀行安全問題是影響客戶選擇電子銀行業(yè)務的一個重要因素,但是由于電子銀行安全隱患和我國銀行風險管理不足使得我國電子銀行安全性差,從而影響了電子銀行業(yè)務的營銷與發(fā)展。電子銀行是將IT技術應用于銀行業(yè)務,給銀行發(fā)展電子銀行業(yè)務帶來了許多新的風險,如客戶端的安全性、信息傳輸過程中的風險,從而對銀行的風險管理提出了更高的要求,但是,當前,我國銀行風險意識還較為薄弱,缺乏制度規(guī)范,風險控制技術手段單一,不能有效的控制風險,風險管理水平還較為低下。以農(nóng)行為例,農(nóng)行在電子銀行信用風險、內(nèi)部操作風險、犯罪分子作案風險等方面還缺乏相應的制度保障,風險管理水平和經(jīng)驗相對不足。另外,電子銀行網(wǎng)絡安全性問題也十分突出,中行、工行、農(nóng)行等都曾先后發(fā)現(xiàn)假網(wǎng)站,各銀行雖都采取措施提高電子銀行安全性,但實踐中安全性仍較差。
三、結語
通過以上的分析,在我國電子銀行業(yè)務發(fā)展過程中,從產(chǎn)品開發(fā)和營銷角度來看,還有許多的問題,是我國電子銀行業(yè)務發(fā)展的制約因素,尚待解決。為了更好的發(fā)展電子銀行業(yè)務,銀行可以從以下幾個方面加以考慮。
第一,以客戶為中心,加強產(chǎn)品開發(fā)創(chuàng)新。我國商業(yè)銀行要切實以客戶需求為主來開發(fā)產(chǎn)品,通過市場細分、市場調(diào)研,對不同時期和不同類型客戶的需求加以分析,并據(jù)此開發(fā)設計產(chǎn)品,真正做到滿足客戶需求。同時,還要加強產(chǎn)品創(chuàng)新。創(chuàng)新是發(fā)展的重要推動力,通過創(chuàng)新,提高產(chǎn)品的功能,為客戶提供更多的方便性和實用性,使之更為貼近客戶需求。
第二,提高營銷水平。首先,要改變電子銀行的營銷理念,將電子銀行定為銀行發(fā)展的重要業(yè)務之一,加強對員工的培訓,提高其主動營銷意識;其次,要加大產(chǎn)品的宣傳力度,通過多樣化的宣傳方式加深客戶對電子銀行產(chǎn)品的了解,提高電子銀行產(chǎn)品的知名度,挖掘客戶的潛在需求;再次,各業(yè)務部門要加強協(xié)調(diào)配合,實現(xiàn)營銷資源的共享,形成整體合力,以避免電子銀行營銷過程中的重復浪費,提高電子銀行業(yè)務的效率。
第三,加強風險管理,提高電子銀行安全性。一方面,要在系統(tǒng)設施管理、系統(tǒng)運行管理、操作管理、崗位職責等方面制定一系列電子銀行業(yè)務風險管理辦法,加強電子銀行業(yè)務的規(guī)范化,同時提高技術方面的風險管理水平,從制度和技術方面控制風險。另一方面,物理設備是電子銀行存在的物理基礎,軟件則是電子銀行的驅(qū)動力,而數(shù)據(jù)則是電子銀行最為重要的資源,數(shù)據(jù)的安全是電子銀行安全的核心。因此,要提高電子銀行的安全性,就必須要對電子銀行所依賴的物理設備、軟件資源、以及數(shù)據(jù)處理實施保護,提高這些資源的安全性。
金融學電子銀行發(fā)展研究論文篇二
《 商行電子銀行改革思考 》
一、電子銀行的概念
中國銀監(jiān)會2006年3月1日實施的《電子銀行業(yè)務管理辦法》中對電子銀行有明確的定義電子銀行業(yè)務包括利用計算機和互聯(lián)網(wǎng)開展的銀行業(yè)務，利用電話等聲訊設備和電信網(wǎng)絡開展的銀行業(yè)務，利用移動電話和無線網(wǎng)絡開展的銀行業(yè)務，以及其他利用電子服務設備和網(wǎng)絡，由客戶通過自助服務方式完成金融交易的銀行業(yè)務①。
二、電子銀行的優(yōu)勢
在全球經(jīng)濟發(fā)展的網(wǎng)絡化、信息化和國際化的背景下，全球銀行業(yè)面臨信息化生存、綜合化經(jīng)營、資本化運、國際化發(fā)展四大趨勢。其中，信息化需求位于首位，作為實現(xiàn)信息化的重要渠道，和傳統(tǒng)柜臺業(yè)務相比，電子銀行具有如下優(yōu)勢。
(一)電子銀行業(yè)務的成本優(yōu)勢電子銀行主要依靠因特網(wǎng)或其他公眾電信網(wǎng)絡來完成與客戶的信息溝通和業(yè)務交易，減少了雙方的交易成本。相對于傳統(tǒng)的銀行業(yè)務，電子銀行具有天然的成本優(yōu)勢。
(二)電子銀行的渠道優(yōu)勢從銀行角度來講，電子銀行作為銀行與客戶溝通的橋梁，可以統(tǒng)一銀行內(nèi)部所有的業(yè)務數(shù)據(jù)，為客戶提供一個清晰、完整的服務界面體現(xiàn)銀行整體的價值觀念和經(jīng)營理念。同時，電子銀行可以實時地記錄各類客戶的交易信息及其反饋信息，理性地分析客戶行為，預測市場走向，明確市場定位，從而更好地服務于客戶市場另外，在信息發(fā)布、群體通知方面具有低成本、高效率的特征。對于客戶來說，電子銀行業(yè)務具有方便快捷、操作實時性強、服務不受時間和空間的限制和個性化服務等幾大優(yōu)勢。
(三)電子銀行的創(chuàng)新優(yōu)勢電子銀行業(yè)務是一項隨著通信技術和計算機技術高速發(fā)展而不斷更新的業(yè)務。電子銀行的內(nèi)涵隨著技術的發(fā)展而擴大，業(yè)務的范圍也隨之延伸。電子銀行業(yè)務是一項服務產(chǎn)品。它的生產(chǎn)過程即是消費者的消費過程，客戶需求的多樣化、差別化又是電子銀行創(chuàng)新能力的助推器。在經(jīng)濟發(fā)展快速，技術進步日新月異的今天，是否具備創(chuàng)新能力是衡量一項業(yè)務是否能適應多變的市場環(huán)境的重要指標。
三、我國電子銀行改革現(xiàn)狀
近年來，各行的電子銀行業(yè)務均得到加強，市場基礎和發(fā)展格局基本形成，對產(chǎn)品營銷的推動力和牽引力不斷增強。
(一)管理模式初步形成國內(nèi)主要商業(yè)銀行電子銀行的營銷方式正逐步從"以產(chǎn)品為中心"向"以客戶為中心"轉化。為爭奪市場份額，各行在管理模式上都有所創(chuàng)新，極大地推動了電子銀行產(chǎn)品的營銷工作。
(二)服務功能不斷增強目前，國內(nèi)主要商業(yè)銀行在電子銀行業(yè)務方面開發(fā)了各具特色的服務功能。例如，招商銀行的網(wǎng)上銀行、電話銀行系統(tǒng)可為個人和企業(yè)客戶提供幾十項專業(yè)服務，幾乎每個月都有新的電子銀行服務推向市場。2008年以來，隨著第三代移動通信技術商用，手機銀行的到了進一步發(fā)展，奧運會期間起到了較好的示范效應。
(三)發(fā)展速度明顯加快國內(nèi)各大商業(yè)銀行電子銀行業(yè)務都有較快發(fā)展，以網(wǎng)上銀行為例，全國范圍內(nèi)，個人網(wǎng)銀用戶比例為19.9%。在10個經(jīng)濟發(fā)達城市中，2008年使用個人網(wǎng)上銀行的用戶比例達到44.9%，比2007年高出7.1%。而在企業(yè)用戶市場，這一趨勢則更為明顯：2008年全國企業(yè)網(wǎng)銀用戶的比例達到42.8%;在2008年10個經(jīng)濟發(fā)達城市調(diào)查結果中，使用企業(yè)網(wǎng)上銀行的用戶比例繼續(xù)增長，比2007年增長了10.3個百分點②。
(四)內(nèi)部管理走向規(guī)范隨著國家相關法律法規(guī)的完善，各銀行推行規(guī)范化管理，為電子銀行從立項到產(chǎn)品上線運行全過程擬訂規(guī)范化操作流程，保證了電子銀行的安全和暢通。同時，內(nèi)部風險防范上，各銀行均注重加強管理，構筑堅實、牢固的風險防范體系，加強對電子銀行的監(jiān)控。
四、電子銀行改革的前景如何和現(xiàn)存的問題
電子銀行日益演變?yōu)楝F(xiàn)代市場經(jīng)濟的信息樞紐和金融神經(jīng)中樞。電子銀行的發(fā)展不僅是銀行業(yè)自身業(yè)務創(chuàng)新的需要，也是整個社會經(jīng)濟和技術發(fā)展的必然結果;不僅會對銀行業(yè)的發(fā)展格局產(chǎn)生重大影響，也會對整個社會經(jīng)濟的發(fā)展帶來巨大的促進作用。然而，機遇永遠伴隨著挑戰(zhàn)，我國商業(yè)銀行電子銀行改革也面臨著許多問題。目前中國電子銀行業(yè)存在著“不當?shù)膽?zhàn)略規(guī)劃與管理”、“潛在的安全風險”、“尚待完善的資源整合”、“落后的產(chǎn)品開發(fā)理念”、“參差不齊的技術與管理標準”、“尚不完善的監(jiān)管機制”、“來自外資銀行的沖擊”、“社會替代性存在”八大問題③。去除技術因素，主要有以下幾點制約著商業(yè)銀行電子銀行的發(fā)展。
(一)發(fā)展環(huán)境欠完善目前我國電子銀行業(yè)務縱深和寬度都還有限，受國內(nèi)信息基礎設施建設，客戶群體缺乏規(guī)模，現(xiàn)代支付體系不完善，信用評價機制不健全等國情的制約，電子銀行經(jīng)營范圍有限，在一些地區(qū)尚不能起到替代分支機構的作用。在解決“排隊難”等實質(zhì)性問題上收效甚微。
(二)市場主體發(fā)展不健全除了少數(shù)國有大型銀行和招商銀行等股份制銀行外，國內(nèi)大多數(shù)中小銀行的電子銀行服務在其基礎格局上發(fā)展，大多只滿足存款、匯款、匯兌等業(yè)務，只是一個簡單化的傳統(tǒng)業(yè)務外掛。其技術手段停留在低層次，缺乏內(nèi)涵，缺乏適合市場的特色，更難“以客戶導向”了。一些銀行對電子銀行發(fā)展方向的認識模糊，僅把它當作擴大傳統(tǒng)業(yè)務的手段，因而發(fā)展緩慢。
(三)監(jiān)管服務有待進一步加強雖然《電子銀行業(yè)務管理辦法》已經(jīng)出臺，電子銀行市場準入的要求也開始規(guī)范化。然而，商業(yè)銀行過去那種在技術上想方設法采取措施避開監(jiān)管的行為還會出現(xiàn)，電子融的監(jiān)管要納入網(wǎng)絡經(jīng)濟、電子商務整體管理框架中考慮，同時通過加強國際監(jiān)管合作。
五、對我國商業(yè)銀行電子銀行改革的建議
隨著外資銀行全面進入中國和國內(nèi)競爭的加劇，電子銀行將是各家銀行競爭的重要戰(zhàn)場，國內(nèi)商業(yè)銀行在改革中尤其需要重視以下幾個方面：
(一)營造我國電子銀行發(fā)展的良好環(huán)境
1.大力推進信息化、網(wǎng)絡化建設。擴大電子銀行的生存空間，電子商務與電子銀行的發(fā)展空間取決于信息基礎設施的規(guī)模的水平，信息終端以及信息知識的普及程度。
2.建立健全自身的網(wǎng)絡安全系統(tǒng)。隨著電子銀行業(yè)務發(fā)展，必然出現(xiàn)很多金融業(yè)務創(chuàng)新，也必將涉及到現(xiàn)行金融管理體制和政策的空白點或禁區(qū)。此外，銀行應盡快完善計算機和通信網(wǎng)絡的安全體系，不僅包括防范計算機犯罪、防病毒、防黑客，還應包括各類電腦識別系統(tǒng)的防護系統(tǒng)，防止自然災害、惡意侵入，人為破壞、金融詐騙等各類因素。
(二)強化品牌意識，差異化服務目前，各行電子銀行低端客戶比重較大，面對這樣的市場和客戶群體，要采取效益領先和差異化相結合的發(fā)展戰(zhàn)略，科學細分市場，鎖定目標客戶群，精心打造電子銀行精品服務和特色服務。在市場細分的基礎上，對客戶年齡結構、企業(yè)規(guī)模、分布區(qū)域、運營能力、行為偏好、個性化需求等進行科學分析和準確判斷，實行差異化服務，有針對性地推出適銷對路的產(chǎn)品，鞏固原有客戶，轉化不良客戶，挖掘潛在客戶。在綜合考慮價值度、貢獻度、回報率和風險度的前提下，優(yōu)先抓好重點區(qū)域、重點網(wǎng)點、重點客戶的業(yè)務推動工作，以行業(yè)龍頭和資金龍頭為主攻方向，把資產(chǎn)質(zhì)量高、信譽度好、發(fā)展水平高的大型企業(yè)集團優(yōu)先發(fā)展為電子銀行客戶。利用產(chǎn)品技術優(yōu)勢和優(yōu)質(zhì)服務，優(yōu)化客戶結構，形成核心群體，以點帶面推動電子銀行全面發(fā)展。
(三)健全營銷機制建立一支專業(yè)營銷隊伍，對不同客戶實施不同的營銷策略，為高端客戶提供VIP服務，為中端客戶提供大眾服務，為低端客戶提供便民服務。在此基礎上，逐步建立上門營銷、媒體營銷、交互式營銷、廣告營銷等立體營銷格局，不斷豐富營銷方式和手段，使電子銀行深入人心。
(四)優(yōu)化產(chǎn)品結構，整合服務功能進一步加大電子銀行產(chǎn)品和功能的整合力度，將現(xiàn)金管理平臺、企業(yè)在線銀行等功能整合到現(xiàn)有電子銀行中來，構建統(tǒng)一的在線服務系統(tǒng)，開發(fā)和推廣電子銀行地方特色平臺。以市場需求為導向，刪繁就簡，著力打造拳頭產(chǎn)品，形成核心競爭力。通過實施標準化服務工程，采取打包推介和捆綁銷售方式，建立暢通的營銷渠道，進一步擴大電子銀行規(guī)模，實現(xiàn)電子分銷渠道的多功能發(fā)展，促進營業(yè)網(wǎng)點轉型。設立電子銀行自助服務區(qū)，配置互聯(lián)網(wǎng)上網(wǎng)設備，讓客戶利用銀行提供的電子銀行平臺直接辦理業(yè)務，減少等待時間，逐步實現(xiàn)將大量低效及占用柜臺資源多的業(yè)務向電子銀行渠道分流。
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