電子銀行持續(xù)發(fā)展的畢業(yè)論文
電子銀行持續(xù)發(fā)展的畢業(yè)論文
隨著電子信息技術(shù)不斷發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在金融行業(yè)應(yīng)用的快熟發(fā)展，導(dǎo)致原有的實體經(jīng)營模式向電子化經(jīng)營模式的轉(zhuǎn)變，電子銀行業(yè)務(wù)成為各大銀行的重要組成部分。下面是學(xué)習(xí)啦小編為大家推薦的電子銀行持續(xù)發(fā)展的畢業(yè)論文，歡迎瀏覽。
電子銀行持續(xù)發(fā)展的畢業(yè)論文篇一
《 電子銀行持續(xù)發(fā)展的初探 》
一、目前存在問題
從我行電子銀行發(fā)展的現(xiàn)狀看，主要存在的突出問題及原因：一是電子渠道分流率提升緩慢。累計分流率、較年初提升幅度、與年度目標(biāo)值的差距較大.自助設(shè)備分流率也有所放緩，主動性分流率提升貢獻不大，自助設(shè)備管理維護不到位，設(shè)備可用率較低，大堂經(jīng)理缺失或大堂經(jīng)理主動引導(dǎo)分流工作不到位;存折客戶沉淀存量較大，折換卡進程緩慢，無法分流客戶群體依然龐大;社保、小額、鄉(xiāng)鎮(zhèn)等中低端客戶存量較大，不太具備分流條件。
二是個人短信通增長乏力。主要原因是柜員主動營銷不夠;公私聯(lián)動營銷，代發(fā)客戶、個人信貸客戶捆綁營銷的主動性、協(xié)同性不夠到位;對短信通帶來的電子銀行收入(24元/年.戶)認(rèn)識不到位;缺乏對短信通業(yè)務(wù)有效的全員營銷、競賽營銷的推動、考核和獎懲措施。三是自助設(shè)備管理維護不夠到位，缺紙缺鈔處理率太低，影響了設(shè)備的可用率、分流率和收入貢獻。主要原因是對自助設(shè)備管理重視不夠，對網(wǎng)點管機員的管理和考核不完善、不到位;對自助設(shè)備的分流、創(chuàng)收作用認(rèn)識不到位。
透過這些具體的問題，也折射出了一些深層次的矛盾和根源。員工對電子銀行業(yè)務(wù)的認(rèn)識上存在一定差異，對兩個渠道辦銀行的戰(zhàn)略認(rèn)識不夠，存在“重傳統(tǒng)業(yè)務(wù)、輕新興業(yè)務(wù)”的思想，對電子銀行業(yè)務(wù)不夠重視，缺乏學(xué)習(xí)，指導(dǎo)存在偏差，缺少有效的工作抓手和措施。二是電子銀行業(yè)務(wù)條線的隊伍建設(shè)比較滯后和單薄，網(wǎng)點缺少專職、骨干型的產(chǎn)品經(jīng)理和設(shè)備管理人員，條線人員身兼數(shù)職，人員變動頻繁，培訓(xùn)學(xué)習(xí)不夠系統(tǒng)，知識更新緩慢，對工作的專一、投入和精細(xì)化程度不夠，影響了政策傳導(dǎo)、工作落實、渠道建設(shè)和產(chǎn)品營銷的質(zhì)量和進度。
三是電子銀行業(yè)務(wù)橫跨公私兩個板塊，公私兩類產(chǎn)品一體化管理，在工作實際中公私兩個板塊、多個部門之間的營銷、推進的聯(lián)動、協(xié)同、配合的磨合和默契程度還不能適應(yīng)市場、客戶和業(yè)務(wù)發(fā)展的需要。四是電子銀行業(yè)務(wù)管理、考核的體系還不夠完善，自助設(shè)備管理方面尤其需要進一步加強和規(guī)范。
二、今后應(yīng)采取的對策
全行電子銀行工作要以今年中行長會議精神為指導(dǎo)，認(rèn)真貫徹落實省行零售業(yè)務(wù)工作會議精神，不斷深化和實踐“兩個渠道辦銀行”的戰(zhàn)略思想，以加快電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展和提升價值創(chuàng)造為核心任務(wù),首保加快提升電子渠道分流率，加力推動產(chǎn)品營銷與推廣，積極推進電子渠道優(yōu)化建設(shè)，不斷提升電子銀行創(chuàng)收能力，強化產(chǎn)品經(jīng)理隊伍建設(shè)和專業(yè)培訓(xùn)，為全行業(yè)務(wù)快速有效發(fā)展提供有力支持和積極貢獻。
(一)持之以恒，加快提升電子渠道分流能力
提升電子渠道分流能力，是落實兩個渠道辦銀行的關(guān)鍵所在，是電子銀行渠道建設(shè)的根本體現(xiàn)。這不是要不要做的問題，而是要不惜代價、持之以恒，從現(xiàn)在起以至今后長期必須做好的問題。一是要刀下見菜，要下力氣抓緊批量代發(fā)集中遷徙工作。逐一制定批量代發(fā)業(yè)務(wù)集中遷徙網(wǎng)銀的營銷實施方案，組成“一把手”掛帥的營銷團隊，及時與代發(fā)單位進行拉網(wǎng)式的營銷和遷徙，在三季度末之前將批量代發(fā)存量客戶全部遷徙至網(wǎng)銀代發(fā)同時新增代發(fā)工資借記卡發(fā)卡按5元/張進行計價。二是要下功夫提升自助設(shè)備分流率，充分掌握分流率的主動權(quán)。
這也是提升電子渠道分流能力比較主動的一個渠道，只要下功夫抓自助設(shè)備分流，就一定會取得成效。也可以開展“自助設(shè)備交易有獎、網(wǎng)銀交易送禮”等活動，強力推進柜臺業(yè)務(wù)強制分流。三是要全面做好內(nèi)部業(yè)務(wù)分流工作，行內(nèi)員工必須開通個人網(wǎng)銀和短信通，并要體驗和使用手機銀行;員工辦理現(xiàn)金、非現(xiàn)、理財、基金、消費、轉(zhuǎn)還款等日常業(yè)務(wù)必須通過自助或網(wǎng)銀渠道，確保做到分流提升工作常態(tài)化。四是積極推進折換卡工作。從下半年起，省行出臺了折換卡5元/張的計價獎勵，我行要抓住獎勵政策，集中做好批量代發(fā)業(yè)務(wù)的折換卡和存量散戶的折換卡工作，在爭取計價獎勵的同時，不斷改善提升電子渠道分流的卡客戶群體。五是加大分流率考核力度。并切實長久地做好分流率的提升工作，確保年底前各行的電子渠道分流率達到年度目標(biāo)值。
(二)重點突破，全力推進電子銀行產(chǎn)品的營銷和推廣
一是抓好短板產(chǎn)品，實施重點突破。各行要對電子銀行產(chǎn)品的計劃執(zhí)行情況進行梳理和分析，對各自的短板、弱項產(chǎn)品要針對性地制定重點突破的營銷方案和激勵辦法，不論產(chǎn)品大小，要在三季度集中精力、集中時間，對電子銀行產(chǎn)品指標(biāo)進行逐項目、限時限地進行一城一池的攻堅營銷，要爭取在三季度末完成計劃，不能完成計劃的也要達到或超過序時計劃，為四季度個人存款等重點指標(biāo)的沖刺騰出時間和精力。二是全行加力，著力加快短信通的趕超進度。短信通業(yè)務(wù)易營銷、中間業(yè)務(wù)收入高，而且還有3元/戶計價獎勵，但是全行營銷推進一直不很理想。
從現(xiàn)在起到年底，要在短信通的營銷上重點下功夫，要開展全員任務(wù)營銷，加大獎勵，確保每人每季營銷不少于20戶的短信通;同時要將短信通業(yè)務(wù)與批量代發(fā)業(yè)務(wù)、個人信貸業(yè)務(wù)、新開卡、折換卡等進行捆綁營銷，積極做好存量卡在柜臺的二次營銷;在現(xiàn)有計價的基礎(chǔ)上，要加大對短信通的獎勵力度，以此帶動短信通快速趕超。三是乘勢而上，不斷擴大支付通和企業(yè)網(wǎng)銀的營銷優(yōu)勢。繼續(xù)抓緊計價獎勵的有利時機，保持好的營銷勢頭，組織專門營銷人員和網(wǎng)點人員充分利用班內(nèi)外時間，開展“走市場、走商戶、走單位、走鄉(xiāng)鎮(zhèn)”支付通和企業(yè)網(wǎng)銀營銷競賽活動，不斷擴大客戶規(guī)模，增加網(wǎng)點員工收入。支付通要捆綁做好個人網(wǎng)銀、個人短信通、手機銀行、借記卡和貴賓卡以及黃金等業(yè)務(wù)的一攬子營銷;企業(yè)網(wǎng)銀捆綁做好對企業(yè)電話銀行免費贈送、企業(yè)短信通和銀企對賬等相關(guān)產(chǎn)品的營銷工作。
(三)加強管理，提升自助設(shè)備運行效率和價值創(chuàng)造
一是要落實好自助設(shè)備主管部門和專管人員，配齊配強網(wǎng)點自助設(shè)備管理員、大堂經(jīng)理和支行監(jiān)測人員，明確職責(zé)和考核，管機員要與自助設(shè)備可用率、缺紙缺鈔處置率等指標(biāo)掛鉤考核，大堂經(jīng)理要與自助設(shè)備分流率、收入等指標(biāo)掛鉤考核。二是加大自助設(shè)備的考核力度。將按月對網(wǎng)點自助設(shè)備可用率、缺紙缺鈔處置率等指標(biāo)進行考評，增強設(shè)備的創(chuàng)收能力。三是提升自助設(shè)備資源利用率。同時對低效設(shè)備要進行拆機調(diào)整;四是我行將通過自助設(shè)備監(jiān)控系統(tǒng)、神秘人服務(wù)暗訪、服務(wù)檢查、設(shè)備巡查和盡職檢查等加大對自助設(shè)備的監(jiān)測和巡視。
(四)提高電子銀行創(chuàng)收水平
一是加大產(chǎn)品增收。一方面加大新發(fā)卡、激活存量卡、折換卡、工資代發(fā)批量發(fā)卡，增加創(chuàng)收載體規(guī)模;另一方面，要依托銀行卡為載體，擴充短信通等高收入產(chǎn)品的規(guī)模，提高產(chǎn)品收入總量。二是加大渠道增收。要繼續(xù)加大網(wǎng)銀、支付通、手機銀行等電子渠道建設(shè)，拓寬收入渠道。三是加大自助設(shè)備增收。加快自助設(shè)備建設(shè)投入，強化設(shè)備管理，提高可用率、處置率和分流率，提高設(shè)備創(chuàng)收效率和能力。
(五)加強電子銀行產(chǎn)品經(jīng)理隊伍建設(shè)，在骨干網(wǎng)點選配1-2名基礎(chǔ)好、業(yè)務(wù)精、懂電腦、善學(xué)習(xí)的電子銀行產(chǎn)品經(jīng)理，負(fù)責(zé)支行電子銀行產(chǎn)品的轉(zhuǎn)訓(xùn)、營銷、客戶維護和售后服務(wù)工作，分行定期開展電子銀行產(chǎn)品經(jīng)理培訓(xùn)，為電子銀行持續(xù)、快速和有效發(fā)展提供支撐。
電子銀行持續(xù)發(fā)展的畢業(yè)論文篇二
《 商業(yè)銀行發(fā)展電子銀行的思考 》
一、完善監(jiān)管制度,加強風(fēng)險防范,確保電子銀行安全
電子銀行業(yè)務(wù)既面臨傳統(tǒng)銀行業(yè)的流動性風(fēng)險、信用風(fēng)險、市場風(fēng)險等風(fēng)險因素,由于在經(jīng)營理念和經(jīng)營模式上的突破和改變,電子銀行同時又不可避免的具有戰(zhàn)略風(fēng)險、網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險、法律風(fēng)險、操作風(fēng)險等風(fēng)險種類。作為高風(fēng)險行業(yè),電子銀行的風(fēng)險伴隨著電子化的發(fā)展而產(chǎn)生并不斷擴大,因此,商業(yè)銀行應(yīng)建立健全電子銀行風(fēng)險防范體系,不斷優(yōu)化風(fēng)險防范措施,將風(fēng)險控制在最次限度,為電子銀行業(yè)務(wù)的快速、健康、持續(xù)發(fā)展保駕護航。
1、積極完善電子銀行相關(guān)的法律法規(guī),采取有效監(jiān)管措施,防范法律風(fēng)險我國正式加入WTO后,既為國內(nèi)商業(yè)銀行開展電子銀行業(yè)務(wù)提供了前所未有的機遇,也加劇了國內(nèi)金融市場的激烈競爭。我國應(yīng)將電子銀行作為知識經(jīng)濟的重要組成部分,組織人民銀行、銀監(jiān)會、信息產(chǎn)業(yè)部等力量開展公關(guān)研究,制定行之有效的優(yōu)惠政策,激勵企事業(yè)從事電子銀行相關(guān)產(chǎn)品和技術(shù)的研究與開發(fā)。
電子銀行業(yè)務(wù)的健康持續(xù)發(fā)展必須有相應(yīng)的法律法規(guī)來保駕護航,國家有關(guān)部門應(yīng)加快法律體系建設(shè)步伐。一是應(yīng)針對網(wǎng)銀的通信安全、控制權(quán)的法律責(zé)任、存款保險、保護機制、爭端的適應(yīng)條文等問題加以立法。二是制定有關(guān)數(shù)字化,電子貨幣的發(fā)行、支付與管理的相關(guān)制度以及電子銀行業(yè)務(wù)結(jié)算、電子設(shè)備使用等規(guī)范和標(biāo)準(zhǔn)。立法機關(guān)要密切關(guān)注電子銀行的發(fā)展動態(tài)和科技創(chuàng)新,集中力量研究、制定與完善有關(guān)法律法規(guī),如“加密法”、“電子證據(jù)法”等。
應(yīng)完善監(jiān)管制度,加強風(fēng)險管理能力,改變電子銀行業(yè)務(wù)的監(jiān)管方式,由機構(gòu)監(jiān)管向功能監(jiān)管過渡,依據(jù)電子銀行業(yè)務(wù)功能實施響應(yīng)的監(jiān)管,可以提高監(jiān)管部門利用市場手段進行創(chuàng)新產(chǎn)品監(jiān)管的能力,使得功能性的金融監(jiān)管與基于網(wǎng)絡(luò)背景的電子銀行這兩種表面上的對立關(guān)系演變成為協(xié)調(diào)關(guān)系。此外,監(jiān)管部門除了制定行之有效、具有針對性的管理辦法外,還應(yīng)加快自身電子化建設(shè)步伐,依托先進的科技手段,實施非現(xiàn)場監(jiān)測,以不斷適應(yīng)金融監(jiān)管中出現(xiàn)的新情況、新問題。商業(yè)銀行要主動搜集、分析相關(guān)的政策法規(guī),主動與監(jiān)管部門溝通新業(yè)務(wù)研究進展,及時報批或報備。要對照最新發(fā)布的各項政策法規(guī),及時修訂更新制度辦法、改造產(chǎn)品,全面落實反洗錢、國際收支申報等具體要求。同時,隨著金融一體化的不斷深化,央行監(jiān)管也逐漸向全球一體化邁進,我國央行也應(yīng)積極與各國監(jiān)管當(dāng)局通力合作,加強國際金融同業(yè)的協(xié)作和溝通交流,合作組建國際間同業(yè)風(fēng)險防范組織,共同研究探討監(jiān)管協(xié)作的思路和措施,確保依法合規(guī)、健康持續(xù)開展業(yè)務(wù)。
建立社會信用體系、加強客戶風(fēng)險教育、創(chuàng)造有利電子銀行發(fā)展的社會環(huán)境電子銀行涉及很多概念和領(lǐng)域,包括銀行的網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)安全、銀行卡持有率、客戶使用習(xí)慣等等,這些因素均對電子支付業(yè)務(wù)發(fā)展有著直接或間接的影響。據(jù)調(diào)查,電子銀行的用戶群定位于20-35歲,具有一定的知識水平和消費能力。在目前信用體系尚不完善的背景下,網(wǎng)絡(luò)消費的商品質(zhì)量、售后服務(wù)等相關(guān)問題成為廣大用戶的關(guān)注焦點。電子商務(wù)的發(fā)展需要一個強大的軟硬件環(huán)境和深厚的社會氛圍作支持。因此應(yīng)運用綜合系統(tǒng)工程的方法,通過法律、經(jīng)濟、道德等多種手段來提升整個社會的信用水平,建立科學(xué)完善的信用支持體系。
加強客戶的風(fēng)險教育,將客戶安全教育納入日常工作,建立長效機制?？梢圆捎冒踩曨l講座、安全宣傳折頁、有獎知識問答、電話銀行定向外撥等多種方式進行安全教育和風(fēng)險提示,要不斷地加強對客戶操作方法的指導(dǎo)和培訓(xùn),使客戶可以熟練掌握應(yīng)用登錄密碼、U盾、手機驗證碼,以及其他各類輔助的安全檢測工具,引導(dǎo)客戶高度重視數(shù)字證書、短信認(rèn)證、余額變動提醒、防釣魚軟件等客戶端安全工具的推廣使用,提高客戶的安全防護意識和防范欺詐手段的能力。
2、加大技術(shù)研發(fā),加強內(nèi)控管理網(wǎng)絡(luò)的共享性和開放性是一把雙刃劍,在為大眾帶來便利的同時,網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)也極易遭受病毒和黑客層出不窮的攻擊,銀行業(yè)的傳統(tǒng)風(fēng)險將在網(wǎng)絡(luò)環(huán)境中不斷放大。因此,商業(yè)銀行一是要大力發(fā)展計算機系統(tǒng)的核心技術(shù)、大力發(fā)展具備自主知識產(chǎn)權(quán)的關(guān)鍵技術(shù),有效降低電子銀行發(fā)展的技術(shù)選擇風(fēng)險和安全風(fēng)險系數(shù);加強網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)建設(shè),研發(fā)與時俱進的網(wǎng)絡(luò)安全措施,防止對主機系統(tǒng)和數(shù)據(jù)庫的非法入侵,同時發(fā)揮信息技術(shù)優(yōu)勢,完善數(shù)據(jù)災(zāi)備機制。二是要健全基礎(chǔ)管理,建立健全電子銀行業(yè)務(wù)制度及崗位權(quán)限制約,避免管理制度漏洞。要加強關(guān)鍵環(huán)節(jié)、關(guān)鍵崗位人員的管理,防止操作風(fēng)險和道德風(fēng)險;要嚴(yán)把客戶開戶關(guān)口,嚴(yán)格審核簽約身份,從源頭上防范各類欺詐風(fēng)險;要逐步建立電子銀行業(yè)務(wù)自查自糾機制,做到及時發(fā)現(xiàn)問題、及時整改,定期組織有針對性的專項檢查。
二、電子銀行安全問題
理順電子銀行反欺詐策略,科學(xué)辯證的看待電子銀行安全問題,統(tǒng)籌兼顧風(fēng)險控制與客戶體驗。應(yīng)進一步解放思想,轉(zhuǎn)變電子銀行風(fēng)險管理理念,從追求"零風(fēng)險"轉(zhuǎn)移到確保"風(fēng)險可控"的目標(biāo)上來,要在安全與便利之間找到平衡點,設(shè)立合理的區(qū)間,將電子銀行業(yè)務(wù)安全策略從單純依靠事前防范,轉(zhuǎn)移到事中控制和事后賠付上,決不能片面強調(diào)安全,更不能以犧牲客戶的便利換來所謂的安全。
要不斷增強安全力量,升級安全產(chǎn)品,加強在線風(fēng)險監(jiān)控,對異常交易、大額交易、頻繁交易建立實時監(jiān)控制度,并及時總結(jié)歸納外部欺詐的行為特點,及時更新風(fēng)險監(jiān)控系統(tǒng)數(shù)據(jù)信息,根據(jù)業(yè)務(wù)風(fēng)險動態(tài)及時調(diào)整安全策略,持續(xù)不斷研究安全儲備產(chǎn)品,根據(jù)風(fēng)險情況適時投產(chǎn)。在加強銀行后臺反欺詐系統(tǒng)的基礎(chǔ)上,取消不必要的客戶端控制環(huán)節(jié),簡化安全產(chǎn)品的使用流程、簡化客戶操作步驟,改善客戶體驗。
要借鑒國內(nèi)外先進同業(yè)的作法,建立應(yīng)急機制和風(fēng)險賠付制度、理順快速賠付流程,從根本上增強客戶對電子銀行業(yè)務(wù)的信心,推動電子銀行風(fēng)險和解機制的貫徹執(zhí)行。據(jù)統(tǒng)計,美國銀行網(wǎng)銀每年賠付金額達到7000萬美元,招商銀行計提1億元風(fēng)險準(zhǔn)備金,對客戶在使用過程中無過錯發(fā)生的損失,銀行予以先行賠付,消除客戶顧慮,有效避免銀行的聲譽風(fēng)險。
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