淺談電子銀行論文
近年來,電子銀行客戶數(shù)、交易筆數(shù)、交易金額等指標均呈現(xiàn)出快速的增長趨勢,電子銀行業(yè)務在商業(yè)銀行整體發(fā)展戰(zhàn)略中的地位與日俱增。下面是學習啦小編為大家整理的淺談電子銀行論文，供大家參考。
淺談電子銀行論文篇一
《 ERP系統(tǒng)電子銀行的設計與實現(xiàn) 》
1ERP系統(tǒng)電子銀行的功能設計
SAP是國際上著名的標準應用軟件公司，是ERP的主要應用軟件。
1.1查詢功能賬戶的查詢功能，此功能包括銀行賬戶的當日收付明細查詢，累計收付明細查詢及賬戶的余額查詢。在企業(yè)的ERP系統(tǒng)中銀行賬戶與會計科目應有對應關系，即企業(yè)在銀行的一個賬戶對應企業(yè)ERP系統(tǒng)中的一個會計科目，這樣當查詢銀行賬戶的余額時，只需在企業(yè)ERP系統(tǒng)中輸入需要查詢余額的銀行賬戶，點擊發(fā)送向銀行系統(tǒng)發(fā)送查詢指令，銀行系統(tǒng)接收指令后，返回查詢賬號的余額信息。銀行賬戶與會計科目對應見圖1所示。企業(yè)查詢的銀行賬戶余額與企業(yè)ERP系統(tǒng)中對應的會計科目的余額是否一致，一目了然。收付明細的查詢也是同樣如此，在企業(yè)ERP系統(tǒng)中輸入需要查詢的銀行賬戶發(fā)送至銀行系統(tǒng)，銀行系統(tǒng)返回查詢賬號的信息，在ERP系統(tǒng)直接顯示賬戶的當日收付明細，累計收付明細等信息。
1.2支付功能資金的支付功能，實現(xiàn)銀企互聯(lián)的資金支付，首先應在企業(yè)的ERP系統(tǒng)中生成電子銀行付款的支付指令，在支付指令審批通過后傳至銀行系統(tǒng)，由銀行系統(tǒng)進行付款處理。電子支付指令的生成是在企業(yè)的ERP系統(tǒng)中進行的，電子支付指令需要的信息，例如金額、幣種、收款人名稱、摘要、本方賬號、對方賬號，都來源于企業(yè)ERP系統(tǒng)中已經(jīng)生成的付款或轉賬會計憑證，羅列出可以通過電子銀行進行付款的付款指令。對于已經(jīng)生成的付款指令，為了企業(yè)資金的安全性并不是馬上傳到銀行系統(tǒng)，而是需要通過企業(yè)的財務主管審批通過后才能傳至銀行系統(tǒng)。銀行系統(tǒng)收到付款指令后應立即返回企業(yè)指令是否有誤的信息，企業(yè)ERP系統(tǒng)做相關記錄。此時若銀行系統(tǒng)返回給企業(yè)ERP系統(tǒng)的為正常信息，企業(yè)ERP系統(tǒng)就視同付款成功，至于銀行系統(tǒng)之后的實際付款成功與否的信息在電子銀行對賬中反映。
1.3到賬通知功能到賬通知功能，由企業(yè)ERP系統(tǒng)定時主動發(fā)起到賬通知查詢請求，銀行系統(tǒng)收到請求后即刻將到賬通知發(fā)送給企業(yè)，到賬通知包含所有銀行交易信息，銀行不重復發(fā)送到賬通知。企業(yè)ERP系統(tǒng)對銀行提供的到賬通知信息可以進行進一步的處理，提供到賬通知信息處理界面，在到款通知界面補充相應信息，自動生成會計憑證。到款通知信息的處理分兩種情況:第一種情況是到款通知中含有企業(yè)ERP系統(tǒng)會計憑證號，表明該業(yè)務已在企業(yè)ERP系統(tǒng)中處理，只需將銀行交易流水號回寫到企業(yè)ERP系統(tǒng)中;第二種情況是不含有企業(yè)ERP系統(tǒng)會計憑證號，則表明該業(yè)務未在企業(yè)ERP系統(tǒng)中進行相應處理，可以進行憑證處理。到款通知基本信息包括:收款人行號、收款行名稱、收款人賬號、收款人名稱、付款人行號、付款行名稱、付款人賬號、付款人名稱、交易日期、交易時間、發(fā)生金額、結算幣別、借貸標志、摘要、交易流水號等憑證處理界面。到款通知信息的業(yè)務通常有一般總賬處理;供應商收退款;客戶收退款。到款通知處理界面見圖3所示。
1.4電子對賬電子對賬功能，銀行系統(tǒng)定時向企業(yè)的ERP系統(tǒng)發(fā)送電子對賬單，企業(yè)的ERP系統(tǒng)根據(jù)這些電子對賬單自動生成對賬憑證，也可以人工查詢對賬單，選擇查詢中的記錄對其人工生成對賬憑證。對于企業(yè)ERP系統(tǒng)中已經(jīng)錄入的會計憑證(涉及銀行存款科目的)，也需要生成相應的對賬憑證。以上生成的憑證都是作為進行企業(yè)與銀行對賬，并發(fā)現(xiàn)未達賬項的前提。對賬憑證只是用于電子銀行的對賬，應和企業(yè)ERP系統(tǒng)中的會計憑證區(qū)分開來，單獨設立一個憑證類型。對賬憑證用到的銀行存款科目也是單獨設立的，與做業(yè)務的銀行存款科目區(qū)別開，因為對賬憑證及其對應的銀行存款科目不能用作業(yè)務統(tǒng)計，只是電子銀行對賬用的會計科目。
1.5商業(yè)匯票商業(yè)匯票結算功能包括:票據(jù)托管;托管票據(jù)查詢;票據(jù)的背書;托收;貼現(xiàn)。企業(yè)收到客戶的銀行票據(jù)后，在ERP系統(tǒng)中將票據(jù)狀態(tài)置為“收票”狀態(tài)，將票據(jù)的信息如票據(jù)號、票面金額、出票日期、收票人等信息傳至銀行系統(tǒng)，銀行系統(tǒng)收到企業(yè)托管信息后向企業(yè)ERP系統(tǒng)返回收到信息，若是成功信息，則企業(yè)ERP系統(tǒng)將票據(jù)狀態(tài)改為“托管”，若是失敗信息則不做修改。在企業(yè)ERP系統(tǒng)中輸入需查詢的票據(jù)信息，將查詢指令發(fā)至銀行系統(tǒng)，銀行系統(tǒng)向企業(yè)ERP系統(tǒng)返回托管票據(jù)的信息在ERP中顯示。票據(jù)托管和查詢針對的是紙質商業(yè)匯票。票據(jù)的背書;托收;貼現(xiàn)對于紙質商業(yè)匯票沒有實際意義，但若采用無紙化電子商業(yè)匯票來進行支付結算則是非常便捷的。
2ERP系統(tǒng)電子銀行的權限設計
電子銀行的使用還涉及一個很重要的問題就是安全問題，權限設置是否合理關系到電子銀行的資金安全。因為每一個用戶在電子銀行業(yè)務處理中都是有針對性，也就是說不同的用戶有不同的業(yè)務權限限制，有的用戶只能查詢銀行賬戶的余額及收付明細，那么他的權限設置只能有查詢功能，即使只有賬戶查詢功能，其查詢的部門范圍也要有限制，只能查詢本部門的銀行賬戶信息?；陔娮鱼y行的安全性及業(yè)務性質，權限設計按業(yè)務功能，部門等維度進行控制，權限設計應做到精細管控。綜上所述，冶金企業(yè)ERP系統(tǒng)電子銀行已投入使用，企業(yè)財務及資金管理人員在企業(yè)的ERP系統(tǒng)界面中直接與銀行進行無縫隙的資金往來業(yè)務處理，極大地提高了資金的利用效率和工作效率，提升了企業(yè)資金管理水平，得到了企業(yè)很高的評價，獲得了良好的效果。
淺談電子銀行論文篇二
《 聲紋辨別技術在電子銀行中的價值體現(xiàn) 》
一、銀行系統(tǒng)應用背景
在電子科技日益發(fā)達的今天，電話銀行在國內外迅速興起。它通過電話這種現(xiàn)代化的通信工具把用戶與銀行緊密相連，只要通過撥通電話銀行的電話號碼，就能夠得到電話銀行提供的其他服務。電話銀行的出現(xiàn)和應用，可以使用戶在任何時間、任何地點處理金融業(yè)務，對很多消費者來說，購物、轉賬、繳費等以前需要在銀行柜臺操作的業(yè)務通過電話的方式來完成。這樣，一方面節(jié)省了用戶去銀行和排隊辦理業(yè)務的時間，另一方面，也減少了銀行設置網(wǎng)點和銀行工作人員的成本，電話銀行正在迎來一個快速發(fā)展的黃金時期。
二、電話銀行面臨的問題
在電話銀行的使用方式上，用戶的安全性無疑是非常重要的一項指標。以手機銀行為例，目前各大銀行陸續(xù)推出的手機銀行所采用的都是靜態(tài)密碼、口令卡、貼身密保等安全認證措施，而這些措施并沒有使得廣大用戶認可手機銀行的安全性，主要原因如下。
一是靜態(tài)密碼認證是目前最常用的密碼認證方式，作為一種低成本而且方便的認證方式，在網(wǎng)絡與手機中普遍應用。但是目前還存在安全等方面的問題：隨著科技水平的發(fā)展，犯罪分子可以通過音頻分析軟件，記錄用戶輸入的按鍵音，通過分析就可以得到用戶的賬號和密碼，通過電腦或手機木馬程序盜取密碼也成了新的犯罪趨勢;由于密碼一般為6位數(shù)字串，有些用戶的密碼設置簡單或有規(guī)律性，很容易被金融詐騙人員猜測出來;如果用戶密碼記得不牢固，當手機銀行靜態(tài) 密碼連續(xù)輸入錯誤3次，系統(tǒng)將會凍結該用戶的賬號，造成用戶諸多不便。
二是動態(tài)口令卡也是手機銀行中最常用的一種認證方式。當用戶在手機銀行上進行轉賬、繳費、購物等操作時，手機銀行系統(tǒng)就會隨機給出一組口令卡坐標，用戶根據(jù)坐標從卡片中找到口令組合的數(shù)字并輸入到手機銀行系統(tǒng)中，但口令卡使用起來也很不方便。首先口令卡采用九宮格的模式，用戶每次進行交易操作的時候，都需要很費神地去尋找九宮格內的數(shù)字，容易看錯導致認證失敗;其次口令卡存在卡片丟失或被窺視、拍照、復印等風險。
三是動態(tài)口令牌是一種定期自動更新口令的密碼生成芯片并具有顯示功能的專用硬件，安全性能比較高。對于用戶而言，現(xiàn)在基本上是手機不離身的狀態(tài)，但用戶不方便時時刻刻都隨身帶著動態(tài)口令牌，沒有動態(tài)口令牌則無法進行手機銀行上的交易操作，那手機銀行的最大特色也就退色了。
四是由于密碼信息與使用者身份無關，因此在追究賬戶處置過失時不能成為使用者身份依據(jù)。五是銀行基于安全性考慮，在向他人的賬戶轉賬和匯款的業(yè)務上對資金額度有所限制，造成了大客戶使用的不便。因此，為了提高電話銀行的可靠性、安全性和便利性，銀行急需引入新的身份認證技術，特別是基于說話人聲音的驗證技術。由于語音可以通過電話進行遠程驗證，這很自然地成為電話銀行引入新身份認證手段的首選。
三、聲紋識別技術在電話銀行應用的優(yōu)勢
聲紋識別特別適合電話銀行，電話銀行聲紋認證系統(tǒng)是利用每個人聲紋特征唯一的特性，將聲紋識別引入到現(xiàn)有電話銀行系統(tǒng)中，在原有靜態(tài)密碼認證的基礎上增加了一把安全鎖。每次客戶在使用電話銀行系統(tǒng)時，根據(jù)系統(tǒng)的提問，回答相關問題(語音口令)，系統(tǒng)便可根據(jù)客戶的動態(tài)語音口令信息和聲紋信息判斷其是否為合法用戶，從而提高了交易的安全性，解決傳統(tǒng)手機銀行認證方式上的安全問題。目前該種聲紋特征驗證已經(jīng)達到很高的水平。其主要優(yōu)勢有以下幾方面。
一是聲紋識別所采用的是人體的生物特征，具有表示用戶身份的唯一性，即使犯罪分子盜取了用戶的賬號和密碼，如果通話聲音中含有的聲紋信息與賬號對應的聲紋信息不匹配，也無法盜取賬號上的資金。系統(tǒng)通過隨機提示問題的方式，加大了犯罪分子盜取用戶完整聲紋信息的難度，有效防止錄音闖入的發(fā)生，再配合語音口令，可以進一步提高識別的準確率。
二是蘊含聲紋特征的語音獲取方便、自然、簡單，聲紋的獲取是在用戶通話中不知不覺得到的，不用攜帶，不會丟失或遺忘，因而不會給用戶帶來不便。
三是聲紋識別可以遠程實現(xiàn)，對手機銀行這個已建有遠程操作的語音平臺來說，聲紋識別的優(yōu)勢尤為明顯。且在使用通訊設備時無需購置額外的錄音設備。
四是聲紋作為一種使用便利且認證方式安全可靠的技術，可以大大增強用戶的體驗感和信任度，可為銀行帶來電話銀行的用戶數(shù)和交易量的增加，從而降低成本，提升價值。
綜上，手機銀行最吸引用戶的無疑是它不受時間和地點的限制，可隨時隨地進行操作，手機聲紋認證又解決了傳統(tǒng)手機銀行的安全性問題，因此，聲紋識別技術和傳統(tǒng)電話銀行密碼的結合，將使電話銀行安全性和便利性大幅提高，聲紋識別在友好配合的條件下，其性能可以做到與指紋識別性能相當。該技術的應用最終將進一步提升電話銀行的應用價值。
四、聲紋識別技術應用現(xiàn)狀
如今，聲紋識別技術已逐漸走入實際應用，AT&T應用聲紋識別技術研制出了智慧卡(smartcard)，已應用于自動提款機。歐洲電信聯(lián)盟在電信與金融結合領域應用聲紋識別技術，于1998年完成了CAVE(CallerVerificationinBankingandTelecommunication)計劃，并于同年又啟動了PICASSO(PioneeringCallAuthenticationforSecureServiceOperation)計劃，在電信網(wǎng)上完成了聲紋識別。同時，Motorola和Visa等公司成立了V-commerce聯(lián)盟，希望實現(xiàn)電子交易的自助化，其中通過聲音確定人的身份是此項目的重要組成部分。其他的一些商用系統(tǒng)還包括：ITT公司的SpeakerKey，Keyware公司的VoiceGuardian，T-NETIX公司的SpeakEZ等。從2006年起，荷蘭銀行就與VoiceVault公司合作，利用聲紋識別結合機密問題進行辨識，到2009年，澳大利亞國家銀行將聲紋識別技術應用于電話銀行中，聲紋識別技術開始得到了廣泛的重視。在國內，聲紋識別系統(tǒng)已在部分銀行試點應用。電話銀行簽約客戶通過在電話銀行人工系統(tǒng)進行聲紋預留后，即可在自助語音系統(tǒng)成功驗證聲紋，使用本人名下簽約賬戶(轉賬標志為“可轉入任意賬戶”)向任意賬戶轉賬。
五、聲紋識別認證主要工作流程
(一)聲紋注冊
用戶首次使用電話服務激活信用卡、電話卡時，經(jīng)客服人員確認合法身份后，客服人員向客戶提問5~10個問題(銀行可規(guī)范10個問題，比如：你叫什么名字，你是哪年出生的，你最喜歡什么樣的顏色等)，客戶重復客服人員的問題，并回答此問題，客服將所回答問題的答案用漢字輸入到數(shù)據(jù)庫中，形成語音口令識別模板，作為以后登入時對語音口令進行驗證，同時，聲紋識別系統(tǒng)自動采集用戶的語音以提取用戶聲紋特征，保存到聲紋數(shù)據(jù)庫中，用作以后客戶的聲紋特征進行認證，兩者結合可以達到相當于目前指紋驗證的水平。如圖1所示。
(二)客戶登入時聲紋確認過程
1.用戶注冊后再使用電話服務，客服系統(tǒng)會隨機提問已留存的問題，客戶回答相關的問題，系統(tǒng)根據(jù)用戶的回答判斷語音口令是否正確，同時提取當前用戶的語音特征，并與數(shù)據(jù)庫中的樣本特征作比對，以判斷當前用戶是否為合法用戶本人，從而決定授權、拒絕(可在第一時間通知合法用戶)或其他選擇。
2.由于說話人的個性特征具有長時變動性，聲紋識別系統(tǒng)可以執(zhí)行在線自適應功能，即利用當前用戶登入的新語音，對聲紋數(shù)據(jù)庫內保存的聲紋模型進行更新，從而保持用戶語音特征具有最好驗證效果。
3.無論當前用戶是合法還是非法身份，系統(tǒng)都可以把用戶的語音信息和聲紋比對結果記錄下來，以備他用。如圖2所示。七、聲紋識別的技術特點與指標對聲紋的識別可以做到與所說的文本無關和所說的語言無關;聲紋確認的誤識率小于千分之一;支持跨信道的識別，如GSM，CDMA，固話等不同信道的聲紋識別。
總之，聲紋識別技術以其獨特性、安全性、便利性、經(jīng)濟性以及與現(xiàn)有銀行呼叫中心的相容性等優(yōu)勢，將在電子銀行的安全認證系統(tǒng)中得到廣泛應用。
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