上述各國及國際組織的改革措施對我們加強對金融消費者權益保護具有重要的啟示意義，盡管我國加強對金融消費者保護時，不能脫離具體國情和面臨問題的特殊性，但我們?nèi)匀豢梢詮闹屑橙∠M者保護的規(guī)則和經(jīng)驗。例如設立獨立的金融消費者權益保護機構、加強對金融衍生品的監(jiān)管以及監(jiān)管的國際合作等做法。筆者在上述經(jīng)驗基礎上，結(jié)合我國金融消費者所處環(huán)境的特殊性，就如何加強對我國金融消費者權益保護問題提出幾點建議。

　　三、全球化背景下加強對我國金融消費者權益保護的幾點建議

　　(一)由健全企業(yè)征信系統(tǒng)著手，優(yōu)化我國的金融生態(tài)環(huán)境

　　國內(nèi)金融業(yè)的發(fā)展主要以銀行為主導，且銀行業(yè)的集中程度較高。我國的征信系統(tǒng)傾向以公共征信系統(tǒng)建設為主，私營征信機構少且規(guī)模較小。因此，對金融機構信用信息的提供難以依靠私營征信機構的信用評級提供?？煽紤]由人民銀行、銀監(jiān)會、證監(jiān)會、消費者協(xié)會牽頭建立一個專門針對金融機構信用的信息數(shù)據(jù)庫。對金融機構的信用信息進行采集主要側(cè)重于是否采用相應措施加強對金融消費者的保護，采信范圍應該至少包括：一是在境內(nèi)經(jīng)營的金融機構(包括跨國金融機構在中國設立的分支機構)過往銷售產(chǎn)品的情況，包括金融機構銷售環(huán)節(jié)的市場行為是否符合監(jiān)管要求，金融機構是否有按照監(jiān)管機構要求加強售前階段、銷售過程中及售后的信息披露。關于產(chǎn)品的說明要求簡潔、易懂，要說明在市場雙向波動的情況下可能的損益。同時在銷售產(chǎn)品價格出現(xiàn)大幅波動時可能出現(xiàn)的損益、產(chǎn)品條款的變更等情況是否提前通知投資者，盡到告知義務。二是境內(nèi)經(jīng)營金融機構對消費者投訴的信息披露及處理方式。金融機構是否按照監(jiān)管機構要求對消費者投訴信息及投訴處理進展進行及時的披露，并且對于金融機構對消費者投訴的處理，比如修正錯誤，加強說明以及及時賠償，等等。建立一個金融消費者投訴數(shù)據(jù)庫，為今后監(jiān)管規(guī)則的制定、改革提供參考。三是境內(nèi)經(jīng)營金融機構是否曾經(jīng)出現(xiàn)過對消費者的欺詐案件及其監(jiān)管機構和法院對其的處罰與判決以及最終賠償情況。四是境內(nèi)經(jīng)營金融機構是否對消費者進行必要的教育。這個數(shù)據(jù)庫要較全面地反映金融機構在信息披露方面是否盡職，業(yè)務操作是否規(guī)范、對消費者教育是否到位等信用信息，從而可以疏通我國金融消費者獲取提供服務金融機構的信用信息，降低金融消費者與金融機構之間的信息不對稱。

　　(二)對金融消費者保護進行專門立法，成立金融消費者保護機構

　　盡管金融消費者的提法已比較普遍，但是在我國參與金融活動的個人消費者地位尚未得到法律確認，金融消費者還不是一個法律概念，并無法定內(nèi)涵，范圍也不明確，甚至對于如何定義金融消費者，對哪些行為屬于金融消費行為的問題上，甚至連監(jiān)管機構的態(tài)度也不明確，并沒有形成統(tǒng)一的意見。一部分學者認為購買金融產(chǎn)品和服務是投資者，他們追求更高的收益因而承擔更高的風險，因此，應該遵循買者負責、風險自負的原則，政府無需采用傾斜的保護政策。這種簡單地以風險承擔、獲利與否來界定金融消費與投資顯然已落后于金融實踐的發(fā)展。隨著金融市場的不斷發(fā)展，個人財富的不斷積累，消費需求已經(jīng)由衣食住行的基本生存消費需求擴展到金融消費需求，金融需求是更高級別的、長久、間接性自然消費需求的體現(xiàn)，這是個人為了在未來獲得可能但不確定的收益而放棄現(xiàn)在的消費，并將其轉(zhuǎn)換為資產(chǎn)的過程，他們的投資決策的最終目的在于消費，這點與儲蓄決策實際相同。他們的投資需求具備金融消費的基本要素，并且由于他們在知識水平、信息收集與處理能力、交涉能力、經(jīng)濟承受能力等各方面與金融機構之間存在巨大差距，他們不可能左右和操縱行情的發(fā)展，甚至無法把握自己投資的安全性與收益性。他們?nèi)鮿莸匚粚е碌睦媸Ш夥舷M者保護的基本原理，他們都應該被視為“金融消費者”。因此，應該在法律上明確界定金融消費者，對金融消費者保護進行專門立法，明確金融消費者保護的基本目標和原則，界定提供金融商品和服務的金融機構種類以及金融商品和服務的具體范圍，明確金融消費糾紛的范圍和解決機制，以及金融監(jiān)管部門在金融消費者保護中的職責等。

　　考慮到金融消費者在信息辨別和理解方面的弱勢地位，我們可以借鑒國外經(jīng)驗，成立專門的金融消費者保護機構，代表金融消費者享有對金融機構的產(chǎn)品和服務進行監(jiān)督的權利，以確保金融消費者享有安全權、知情權、選擇權、公平交易權、損害賠償權、受教育權等權利。例如，金融消費者保護機構可以利用投訴數(shù)據(jù)庫對金融機構是否有效保護金融消費者利益進行評價，并且提供給金融消費者。同時，加強對金融消費者金融知識的教育。在當前日益復雜的金融市場上，金融教育是幫助消費者為本人及其家庭做出更好的決定的關鍵。讓消費者接受良好的教育就是最佳的消費者保護方式。我們可以借鑒國外經(jīng)驗，由金融消費者保護機構開展“金融知識進社區(qū)”、“農(nóng)村金融教育培訓”等多種形式的活動，加強消費者金融知識教育。此外，像央行、銀監(jiān)會、證監(jiān)會、保監(jiān)會等金融監(jiān)管機構也可以通過其官方網(wǎng)站建立消費者金融教育專欄并及時更新材料內(nèi)容。從長遠看，消費者金融知識教育應該納入到公民基礎教育范疇。

　　(三)重視對金融衍生工具的監(jiān)管，加強監(jiān)管的國際合作

　　金融創(chuàng)新，尤其是創(chuàng)新的金融衍生品交易促進了國際金融關系的多樣性和復雜性，這在客觀上要求我國國內(nèi)金融監(jiān)管體制對國際金融市場的全球化趨勢作出回應，積極參與國際合作，加強對國內(nèi)金融機構和跨國金融機構的監(jiān)管。

　　首先，我國應逐步將國際通行的監(jiān)管標準引入國內(nèi)法中，加強對境內(nèi)金融機構的監(jiān)管，為金融消費者創(chuàng)造公平的交易平臺。如在損害賠償權方面，應改變《銀行卡支付業(yè)務管理辦法》對于“借記卡遺失或被盜”的持卡人適用“無過錯歸責原則”的現(xiàn)狀，即由持卡人承擔掛失手續(xù)辦妥前的全部責任的規(guī)定，而應確立新的適當限制持卡人責任限額的規(guī)則。在包括住房按揭等大額消費領域或以電子商務、上門推銷等特殊推銷方式締結(jié)合同中引入合同撤銷權，允許消費者通過行使撤銷權解除合同，因為在金融消費中，購買金融商品或者接受金融服務通常關系到個人的生存發(fā)展等重大問題，然而由于各種勸誘型或欺詐型的廣告以及金融服務的專業(yè)性，金融消費者有時往往不能有效理解金融條款和識別金融風險，引入合同撤銷權，不僅有利于解決由此引發(fā)的消費合同沖突，也有利于引導金融機構自覺建立行業(yè)自律意識。