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金融的論文投稿(2)

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金融的論文投稿

  金融的論文投稿篇2

  淺析金融業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)因素及其監(jiān)管措施

  摘要:隨著金融創(chuàng)新的發(fā)展和各金融機(jī)構(gòu)不斷拓展業(yè)務(wù)領(lǐng)域,尤其在全球金融危機(jī)的影響下,金融風(fēng)險(xiǎn)的種類越來越多,表現(xiàn)形式也越來越復(fù)雜,成為影響最大的越來越集中的社會風(fēng)險(xiǎn)。金融風(fēng)險(xiǎn)的存在對于經(jīng)濟(jì)和社會發(fā)展的危害巨大,正確認(rèn)識面臨的金融風(fēng)險(xiǎn),是確保金融業(yè)乃至國民經(jīng)濟(jì)安全的關(guān)鍵。

  關(guān)鍵詞:金融業(yè);措施;風(fēng)險(xiǎn)因素

  一、金融業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)因素

  1、政府干預(yù)

  商業(yè)銀行存在大量不良資產(chǎn),各級政府對銀行的日常經(jīng)營干預(yù)較大,扭曲了銀企關(guān)系,銀行對國有企業(yè)債權(quán)約束欠缺,國有企業(yè)拖欠了大量的銀行債務(wù),而且在企業(yè)資產(chǎn)重組過程中,逃債、廢債現(xiàn)象嚴(yán)重,這無疑加重了銀行的壓力。我國的金融機(jī)構(gòu)在運(yùn)行的過程中, 很大程度受到政府行為的影響, 這就將行政過程中的決策失誤和財(cái)政政策矛盾轉(zhuǎn)嫁給金融機(jī)構(gòu), 加大了我國的金融風(fēng)險(xiǎn)。銀行體制改革滯后,銀行的商業(yè)目標(biāo)與政府干預(yù)的矛盾,政府的過度干預(yù)行為并沒有退出銀行的業(yè)務(wù)活動,銀行仍要最大限度地體現(xiàn)政府的意志。同時(shí),政府過度干預(yù)銀行業(yè)務(wù)這一行為的本身在引起國有銀行反感的同時(shí),銀行的生存又對政府產(chǎn)生極大的依賴性。

  2、金融企業(yè)自身機(jī)制的不健全。

  我國有些金融企業(yè)缺乏嚴(yán)謹(jǐn)?shù)馁J款風(fēng)險(xiǎn)防范、貸款質(zhì)量監(jiān)管制度、內(nèi)部控制制度、信貸風(fēng)險(xiǎn)評價(jià)制度、信貸監(jiān)督制度、信貸資金使用制度等。比如授權(quán)授信制度未嚴(yán)格執(zhí)行對信貸資金的使用方向、范圍等缺乏明確的限定,這些都不可避免會產(chǎn)生金融風(fēng)險(xiǎn);產(chǎn)權(quán)關(guān)系不明晰。從理論上講,銀行與企業(yè)之間的債權(quán)債務(wù)關(guān)系在借款還本付息的信用準(zhǔn)則和法制監(jiān)控下是能夠正常循環(huán)的。但是中國的現(xiàn)實(shí)卻表現(xiàn)為企業(yè)以各種形式和理由盡其可能地逃避債務(wù),致使銀行背上了沉重的不良債權(quán)的負(fù)擔(dān),潛在金融風(fēng)險(xiǎn)是令人擔(dān)憂的。

  二、金融風(fēng)險(xiǎn)的管理與對應(yīng)措施

  1、業(yè)務(wù)管理與風(fēng)險(xiǎn)管理的闡釋

  業(yè)務(wù)管理,也可稱為事前風(fēng)險(xiǎn)防范,業(yè)務(wù)部門負(fù)責(zé)識別、評估、承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn),盡可能減少業(yè)務(wù)操作產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn),制訂并嚴(yán)格執(zhí)行計(jì)劃,以減少因風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的不良后果。風(fēng)險(xiǎn)管理,即事中跟蹤,由風(fēng)險(xiǎn)部門提供專業(yè)意見,業(yè)務(wù)部門嚴(yán)格按適當(dāng)額度、政策、程序和措施執(zhí)行,并以財(cái)務(wù)手段監(jiān)督業(yè)務(wù)部門,提出建議,與風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)者組成戰(zhàn)略伙伴,根據(jù)市場或產(chǎn)品的復(fù)雜性及不穩(wěn)定性指導(dǎo)日常工作。

  2、強(qiáng)化內(nèi)部管理和風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)督機(jī)制

  加強(qiáng)內(nèi)部管理,完善內(nèi)控制度,明確各職位的任務(wù)和責(zé)任,相互制約、相互監(jiān)督。美國銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的經(jīng)驗(yàn)值得借鑒,其治理實(shí)踐包括計(jì)劃、執(zhí)行和評估,重點(diǎn)在于取得高于資本成本的回報(bào)。其手段是額度控制、交易產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)及對沖策略。在內(nèi)部設(shè)立風(fēng)險(xiǎn)和資本委員會,其主要職責(zé)是從全局出發(fā),審批業(yè)務(wù)計(jì)劃,并不斷調(diào)整業(yè)務(wù)計(jì)劃的額度;對市場風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)和運(yùn)營風(fēng)險(xiǎn)的資本進(jìn)行調(diào)配。做法主要是通過衡量公司對風(fēng)險(xiǎn)可接受的額度和程度,及其經(jīng)營能力,實(shí)行量化管理。風(fēng)險(xiǎn)管理將按照可承受能力在業(yè)務(wù)計(jì)劃過程中分配資金。額度大小取決于市場風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)、運(yùn)營風(fēng)險(xiǎn)所需資本總額的規(guī)模。借鑒西方金融業(yè)的經(jīng)驗(yàn),建立一套符合我國國情的風(fēng)險(xiǎn)管理體制十分必要。

  3、培養(yǎng)風(fēng)險(xiǎn)管理方面的人才隊(duì)伍

  培養(yǎng)和引進(jìn)一批高水平、高素質(zhì)的金融工程師隊(duì)伍和風(fēng)險(xiǎn)管理方面的人才將是眼下人力資源開發(fā)的重要方面。基于自身?xiàng)l件的限制,中小金融機(jī)構(gòu)可以采取請進(jìn)來走出去的方針,從三方面人手:其一是請國內(nèi)外專家前來講課,提高本單位金融現(xiàn)有從業(yè)人員的專業(yè)水平;其二是與國內(nèi)外高校聯(lián)合,利用現(xiàn)有的條件,定向培養(yǎng)適應(yīng)現(xiàn)代化金融企業(yè)管理的尖端人才,使之熟悉和掌握國際上先進(jìn)的風(fēng)險(xiǎn)管理和分析工具,并運(yùn)用到實(shí)踐中;其三是改善自身?xiàng)l件,吸引金融工程、風(fēng)險(xiǎn)管理方面的人才,學(xué)習(xí)和借鑒國內(nèi)外先進(jìn)經(jīng)驗(yàn),為本單位建立一套行之有效的現(xiàn)代風(fēng)險(xiǎn)管理和風(fēng)險(xiǎn)控制體系。

  4、建立存款保險(xiǎn)制度

  金融機(jī)構(gòu)作為貨幣信用的中介機(jī)構(gòu),主要資金來源是吸收存款者的存款,如果存款人的利益得不到保護(hù),則可能出現(xiàn)信用危機(jī),影響金融業(yè)的生存和發(fā)展。存款保險(xiǎn)制度是保護(hù)存款人利益,穩(wěn)定金融體系的事后補(bǔ)救措施。它要求吸收存款的金融機(jī)構(gòu)將其吸收的存款按一定的保險(xiǎn)費(fèi)率向存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)投保,當(dāng)投保存款機(jī)構(gòu)經(jīng)營破產(chǎn)不能支付存款時(shí),由存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)代為支付法定數(shù)額的保險(xiǎn)金。

  在我國,金融機(jī)構(gòu)尤其是商業(yè)銀行自有資金占有率較低,存款是它主要資金來源,再加上商業(yè)銀行內(nèi)部管理制度不健全、不良資產(chǎn)大量增加。因此在我國建立存款保險(xiǎn)制度尤為必要。當(dāng)然,如何構(gòu)建適合我國國情的存款保險(xiǎn)制度,這是一個(gè)值得研究的問題。我認(rèn)為我國可以考慮制定《存款保護(hù)法》,存款保險(xiǎn)公司應(yīng)由政府舉辦,如果存款保險(xiǎn)公司隸屬于中央人民銀行,接受中央人民銀行的監(jiān)管,那么存款保險(xiǎn)公司就可能會形同虛設(shè),獨(dú)立性將難以實(shí)現(xiàn)。同時(shí)要求所有吸收存款的銀行均應(yīng)參加存款保險(xiǎn)(強(qiáng)制保險(xiǎn)),當(dāng)然相應(yīng)的一些措施(如確立一個(gè)比較合理的費(fèi)率)應(yīng)依據(jù)不同的承保對象的不同情況靈活地規(guī)定,這需要在理論上、實(shí)踐中來不斷加以完善。

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