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金融的論文免費(fèi)范文篇2
淺論互聯(lián)網(wǎng)金融模式特點(diǎn)及其未來走向
摘要：近年興起的移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)，對(duì)人類社會(huì)生產(chǎn)生活等方方面面造成了巨大的影響。傳統(tǒng)商業(yè)模式和經(jīng)營(yíng)理念正被逐漸改變，所有行業(yè)的運(yùn)營(yíng)也深受其發(fā)展影響，金融行業(yè)同樣有所顛覆性變化。2013年，國(guó)內(nèi)幾個(gè)大型的互聯(lián)網(wǎng)公司大舉向金融行業(yè)發(fā)展，其所涉及領(lǐng)域包括貸款、基金、支付、理財(cái)?shù)?。?014年，在政府工作報(bào)告中，第一次闡述了互聯(lián)網(wǎng)金融在我國(guó)的發(fā)展，借此標(biāo)志互聯(lián)網(wǎng)金融正式在我國(guó)得到普及，且以繼續(xù)深入社會(huì)經(jīng)濟(jì)生活的形態(tài)發(fā)展。鑒于此，本文將圍繞當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融模式的幾種類型展開論述，并分析了互聯(lián)網(wǎng)金融的特點(diǎn)及其未來發(fā)展趨勢(shì)。
關(guān)鍵詞：網(wǎng)絡(luò)時(shí)代 眾籌 互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展 金融模式
一、前言
互聯(lián)網(wǎng)金融屬于新興事務(wù)，存在著很多亟待認(rèn)知、了解與研究的地方，對(duì)我國(guó)經(jīng)濟(jì)的影響也有利弊雙方面的影響，下文將就互聯(lián)網(wǎng)金融模式對(duì)我國(guó)各行業(yè)領(lǐng)域的影響與發(fā)展展開探討。
二、互聯(lián)網(wǎng)金融模式的重要類型
(1)眾籌。眾籌模式在我國(guó)的發(fā)展還不夠成熟，違約事件時(shí)有發(fā)生，需要進(jìn)一步完善。其以預(yù)購(gòu)、團(tuán)購(gòu)的形式，在網(wǎng)絡(luò)上籌集項(xiàng)目資金的金融模式，利用互聯(lián)網(wǎng)的人際傳播模式，創(chuàng)業(yè)者可以對(duì)公眾宣傳自己的項(xiàng)目，吸引網(wǎng)絡(luò)上公眾的關(guān)注，并爭(zhēng)取網(wǎng)絡(luò)公眾對(duì)自己項(xiàng)目的投資?，F(xiàn)實(shí)中，以眾籌為主要形式的企業(yè)主要有“天使匯”、“點(diǎn)名時(shí)間”等。
(2)網(wǎng)貸模式。即通過網(wǎng)站等信息工具建立第三方平臺(tái)，匹配借貸雙方的放貸與借款、收益與風(fēng)險(xiǎn)，借貸雙方都可以到這平臺(tái)來尋找理想的利率交易，是一種“點(diǎn)對(duì)點(diǎn)”的融資放貸行為。如“拍拍貸”、“人人貸”等P2P網(wǎng)站。目前，由于風(fēng)控管理能力不足，我國(guó)網(wǎng)貸模式風(fēng)險(xiǎn)很大，經(jīng)常出現(xiàn)相關(guān)負(fù)責(zé)人攜款私逃現(xiàn)象，且在出借方資信考核、風(fēng)險(xiǎn)防控、行業(yè)監(jiān)管等方面亟待提高和完善。
(3)大數(shù)據(jù)金融。大數(shù)據(jù)金融是通過收集、剔選、分析、整理互聯(lián)網(wǎng)上天文數(shù)字級(jí)別的、非結(jié)構(gòu)化的數(shù)據(jù)，然后根據(jù)分析得出的結(jié)論為互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)提供有價(jià)值的數(shù)據(jù)信息，包括潛在客戶、客戶消費(fèi)習(xí)慣、客戶觀點(diǎn)等，以此輔助機(jī)構(gòu)預(yù)測(cè)消費(fèi)者的偏好和習(xí)慣，以便于精準(zhǔn)營(yíng)銷手段的實(shí)施。大數(shù)據(jù)金融往往與云計(jì)算相結(jié)合，是企業(yè)分析市場(chǎng)，金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行資信評(píng)估與風(fēng)險(xiǎn)防控的先進(jìn)工具。
(4)第三方支付。主要是非銀行機(jī)構(gòu)，以自己的信譽(yù)和資金實(shí)力作保障，以信息技術(shù)和網(wǎng)絡(luò)、通信技術(shù)做工具，與銀行簽約，在各個(gè)商貿(mào)和個(gè)人終端間建立電子支付的模式。
(5)互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)。即利用互聯(lián)網(wǎng)銷售金融產(chǎn)品、提供服務(wù)、提供信息等門戶網(wǎng)站形式的網(wǎng)絡(luò)金融模式，這種模式的突出特點(diǎn)就是風(fēng)險(xiǎn)較低，網(wǎng)絡(luò)門戶不負(fù)責(zé)實(shí)際銷售，只提供鏈接和引導(dǎo);消費(fèi)者則自行通過門戶網(wǎng)站了解、選擇和購(gòu)買金融產(chǎn)品，所以風(fēng)險(xiǎn)較小，常見有“91金融超市”、“百度財(cái)富”、“銀率網(wǎng)”和“金融360”等機(jī)構(gòu)。
三、互聯(lián)網(wǎng)金融模式的主要特點(diǎn)
第一，便捷性。由于無須開設(shè)遍布全國(guó)的實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)和機(jī)構(gòu)，互聯(lián)網(wǎng)金融僅需依靠網(wǎng)絡(luò)終端的虛擬網(wǎng)點(diǎn)，即可作為銷售終端;消費(fèi)者則通過網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)進(jìn)行選擇和交易，由此產(chǎn)生的中介費(fèi)和手續(xù)費(fèi)相對(duì)較低，客戶的時(shí)間成本也得以大大降低，省時(shí)省力，經(jīng)營(yíng)成本較低。
第二，高效性?；ヂ?lián)網(wǎng)金融大量應(yīng)用信息技術(shù)，以高性能的服務(wù)器來處理海量的數(shù)據(jù)信息，大數(shù)據(jù)云計(jì)算的整合、規(guī)模效應(yīng)把高端計(jì)算機(jī)的高性能發(fā)揮到極致，有著極高的效率。
第三，廣泛性?；ヂ?lián)網(wǎng)金融網(wǎng)絡(luò)覆蓋極為寬廣，能夠突破物理空間的局限而實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)的全覆蓋，由此看來，個(gè)人金融業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)跨國(guó)經(jīng)營(yíng)，在未來也是極有可能的。
四、互聯(lián)網(wǎng)金融未來的發(fā)展趨勢(shì)
(1)互聯(lián)網(wǎng)金融將與傳統(tǒng)金融共同發(fā)展。
目前，不僅各大銀行相繼推出了網(wǎng)絡(luò)銀行、微信銀行等電子銀行業(yè)務(wù)，而且也推出了互聯(lián)網(wǎng)形態(tài)的、與貨幣基金合作的“X寶類”理財(cái)產(chǎn)品。由此引發(fā)大量學(xué)者熱議，認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融相融合、共同發(fā)展定然是未來大勢(shì)所趨。網(wǎng)絡(luò)金融將為金融機(jī)構(gòu)和客戶提供多元全方位的服務(wù)，金融業(yè)也將向業(yè)務(wù)集成化、多元化、綜合化的趨勢(shì)發(fā)展。由此，傳統(tǒng)銀行在積極應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的挑戰(zhàn)的同時(shí)，也將利用互聯(lián)網(wǎng)巨頭企業(yè)作為互聯(lián)網(wǎng)入口，以促進(jìn)銀行產(chǎn)品銷售方式的變革，產(chǎn)生更多的機(jī)會(huì)。同時(shí)，利用大數(shù)據(jù)、云計(jì)算的數(shù)據(jù)處理能力，結(jié)合傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)防控、內(nèi)部控制能力，繼而在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中，互補(bǔ)共贏、融合共生。
(2)線下金融機(jī)構(gòu)將逐步實(shí)現(xiàn)去重量化。
網(wǎng)絡(luò)技術(shù)能夠使本有物理空間的實(shí)體產(chǎn)品和服務(wù)虛擬化，由此，自然也就實(shí)現(xiàn)了去重量化。網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的存在，取替了現(xiàn)實(shí)生活中的產(chǎn)品服務(wù)，經(jīng)營(yíng)成本被大幅降低。很多工廠、銷售終端、營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)等實(shí)體店將會(huì)消失。例如，唱片業(yè)就由于網(wǎng)絡(luò)在線音樂的推出，從而省卻了原有的刻錄、包裝、銷售與運(yùn)輸環(huán)節(jié)。這樣的產(chǎn)品去重量化趨勢(shì)，在出版行業(yè)也同樣在發(fā)生。
(3)金融價(jià)值的交換功能將進(jìn)一步推廣。
互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代下互聯(lián)網(wǎng)與金融相結(jié)合，解決了金融機(jī)構(gòu)被禁止混業(yè)經(jīng)營(yíng)的問題，回歸了金融的本質(zhì)屬性。同時(shí)，網(wǎng)絡(luò)的實(shí)時(shí)數(shù)據(jù)交換功能，使供需雙方實(shí)現(xiàn)實(shí)時(shí)等值交換，提高了金融的流動(dòng)性，也使價(jià)值得到了即時(shí)流動(dòng)，使金融實(shí)現(xiàn)了自身時(shí)空通融的功能，也讓金融機(jī)構(gòu)的效能實(shí)現(xiàn)了“質(zhì)”的飛躍。除此之外，互聯(lián)網(wǎng)金融還逐步破除了金融業(yè)的邊界，使之開始逐漸消失，不僅出現(xiàn)了“混業(yè)經(jīng)營(yíng)”，還有“綜合經(jīng)營(yíng)”、“全能金融”等各種形式，使資本在多個(gè)領(lǐng)域進(jìn)行融通，金融的價(jià)值交換功能將全面實(shí)現(xiàn)。
例如，新進(jìn)入金融行業(yè)的電商企業(yè)，也相繼開始金融化歷程，如“蘇寧云商”拿到了民營(yíng)銀行牌照，“萬達(dá)集團(tuán)”聯(lián)合“百度”、“騰訊”成立了電商公司，進(jìn)一步實(shí)現(xiàn)了自身發(fā)展戰(zhàn)略的電商化和金融化。同時(shí)，傳統(tǒng)銀行也在此轉(zhuǎn)化大潮中，掀起了積極革命，借助電子商務(wù)平臺(tái)，與各大電商企業(yè)先后開展了越來越多的合作，不僅使傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)得到了鞏固，而且也以更為多元的形態(tài)向其他行業(yè)滲透。例如，交通銀行推出的“交博匯”，提供全功能的金融服務(wù)，如購(gòu)物、理財(cái)、融資等，橫跨多個(gè)行業(yè)領(lǐng)域;又如建設(shè)銀行推出的“善融商務(wù)”，將電子商務(wù)與金融評(píng)級(jí)相結(jié)合，既有利于銀行的風(fēng)險(xiǎn)防控，又以靈活的姿態(tài)為各類企業(yè)提供各種類型的貸款業(yè)務(wù)。
五、結(jié)語
互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展雖然具有強(qiáng)大的數(shù)據(jù)資源、成熟的開放平臺(tái)、充裕的資金，但其中也有一些資金不充裕、風(fēng)險(xiǎn)防控能力差的網(wǎng)貸企業(yè)，導(dǎo)致投資者遭受損失，可見虛擬經(jīng)濟(jì)的缺點(diǎn)就在于擴(kuò)張過快所引發(fā)的“高杠桿”、“重復(fù)抵押”等衍生品的不斷出現(xiàn)，從而加大虛擬經(jīng)濟(jì)的風(fēng)險(xiǎn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的快捷性與廣闊性，為虛擬經(jīng)濟(jì)提供了快進(jìn)快出的工具，使得金融風(fēng)險(xiǎn)更加巨大。所以，在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過程中，要注重防止虛擬資本的過度投機(jī)與膨脹，防范國(guó)際投機(jī)資本，避免通過互聯(lián)網(wǎng)金融導(dǎo)致的過度泡沫化對(duì)我國(guó)經(jīng)濟(jì)的傷害。同時(shí)，國(guó)家也應(yīng)加以嚴(yán)格的調(diào)控，來最大限度降低泡沫經(jīng)濟(jì)。
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