金融類畢業(yè)論文范文精選篇2

　　淺談我國商業(yè)銀行發(fā)展小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)

　　摘要：中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展，是調(diào)整、優(yōu)化商業(yè)銀行客戶和信貸結(jié)構(gòu)，積極適應(yīng)市場需求，推動商業(yè)銀行公司業(yè)務(wù)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的重要任務(wù)。本文從對商業(yè)銀行小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的概念、特點的基本論述入手，系統(tǒng)地分析了我國商業(yè)銀行小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀，指出了我國商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)發(fā)展過程中存在的問題，并對這些問題進行了原因分析;最后，在借鑒國外商業(yè)銀行發(fā)展小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)經(jīng)驗的基礎(chǔ)上，提出適合我國商業(yè)銀行小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)健康快速發(fā)展的對策。

　　關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行;小企業(yè);信貸業(yè)務(wù);問題;對策

　　前 言

　　小企業(yè)已經(jīng)成為拉動市場經(jīng)濟增長和吸納社會就業(yè)的的重要力量，對社會的綜合貢獻越來越高，發(fā)揮著舉足輕重的作用。2011年7月，國家發(fā)改委、財政部、工業(yè)和信息化部、國家統(tǒng)計局共同發(fā)布了《小企業(yè)劃型標(biāo)準(zhǔn)規(guī)定》，按照四部委的分類方式，我國小型企業(yè)和微型企業(yè)的數(shù)量達到了4200萬戶，占企業(yè)總數(shù)的95%,解決了 80%以上的城市就業(yè)，為GDP提供了近60%的貢獻，稅收占比將近50%，由此可見，小企業(yè)在社會經(jīng)濟領(lǐng)域具有極重要的地位。

　　從銀行角度來看，發(fā)展小企業(yè)信貸融資業(yè)務(wù)也是其必然趨勢;一是金融市場體系日益完善，直接融資渠道更加暢通，大企業(yè)融資能力進一步提高，對銀行貸款業(yè)務(wù)需求增長減弱。二是銀行同業(yè)目標(biāo)市場趨同化加劇，多家銀行競爭營銷同一家企業(yè)，銀行對大企業(yè)的貸款議價能力下降，目前商業(yè)銀行迫于市場同業(yè)競爭壓力，對許多大企業(yè)的貸款利率在基準(zhǔn)利率以下，特別是有些壟斷性集團客戶貸款甚至是基準(zhǔn)利率下浮10%。三是小企業(yè)對銀行貢獻度上升，并日益成為銀行新的利潤增長點，銀行對于小企業(yè)貸款議價能力明顯較強。四是銀行發(fā)展小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)，可以有效分散經(jīng)營風(fēng)險，增加流動性，降低資產(chǎn)負(fù)債錯配風(fēng)險，有利于本行的信貸資產(chǎn)結(jié)構(gòu)和客戶結(jié)構(gòu)進行戰(zhàn)略性調(diào)整;同時，由于小企業(yè)客戶的信貸需求大部分為短期信貸產(chǎn)品，拓展和開發(fā)適合小企業(yè)特點的短期信貸產(chǎn)品，對于調(diào)整資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，降低資產(chǎn)負(fù)債錯配風(fēng)險有重要意義。五是小企業(yè)數(shù)量巨大，各家銀行中小企業(yè)客戶在總客戶數(shù)中占比例極低，銀行可挖掘的中小企業(yè)客戶資源豐富，發(fā)展空間和潛力較大。

　　對此，我國各商業(yè)銀行紛紛展開了一系列積極的嘗試，但在過程中也暴露出諸多局限和問題，這給本文的撰寫，提供了廣泛的素材。

　　一、商業(yè)銀行小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)相關(guān)概述

　　(一)商業(yè)銀行小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)概念

　　1.小企業(yè)概念界定

　　我國于2003年1月1日開始施行的《中華人民共和國小企業(yè)促進法》(簡稱《小企業(yè)促進法》)將小企業(yè)定義為“在中華人民共和國境內(nèi)依法設(shè)立的有利于滿足社會需要，增加就業(yè)，符合國家產(chǎn)業(yè)政策，生產(chǎn)經(jīng)營規(guī)模屬于小型的各種所有制和各種形式的企業(yè)”。

　　2.商業(yè)銀行小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)定義

　　銀監(jiān)會于2007年6月29日下發(fā)了《銀行開展小企業(yè)信貸工作指導(dǎo)意見》，提出按“信貸額度+資產(chǎn)總額”或“信貸額度+銷售收入”作為小企業(yè)劃分標(biāo)準(zhǔn)的要素，其具體定義為:“小企業(yè)信貸泛指銀行對單戶信貸總額500萬元(含)以下和企業(yè)資產(chǎn)總額1000萬元(含)以下，或信貸總額500萬元(含)以下和企業(yè)年銷售額3000萬元(含)以下的企業(yè)，各類從事經(jīng)營活動的法人組織和個體經(jīng)營戶的信貸”。

　　(二)商業(yè)銀行小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)特點

　　由于小企業(yè)與大企業(yè)相比，存在著諸多差別，因此小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)與大企業(yè)信貸業(yè)務(wù)相比，也有著自身的特點，以下從五個方面加以闡述:

　　1.時間急

　　這是由于小企業(yè)規(guī)模小，經(jīng)營靈活，經(jīng)常會隨著當(dāng)?shù)厥袌霏h(huán)境和政府政策的變化來調(diào)整其產(chǎn)品結(jié)構(gòu)和經(jīng)營方向。一旦市場環(huán)境、方針政策發(fā)生變化，出現(xiàn)市場機遇，小企業(yè)則可能為抓住這一機遇而向銀行申請貸款。但機遇稍縱即逝，若銀行審批時間過長，隨著機會的錯過，小企業(yè)的資金需求也隨之消失。

　　貸款額度小

　　這是指小企業(yè)單次申請銀行貸款的資金規(guī)模通常較小。小企業(yè)規(guī)模一般較小，通常難以駕馭需要龐大資金規(guī)模的大項目，因此其單次申請銀行貸款的資金額度也往往較小。

　　頻率高

　　是指在年度內(nèi)小企業(yè)申請銀行貸款的次數(shù)多。小企業(yè)經(jīng)營具有靈活性，經(jīng)常會隨著市場的發(fā)展動態(tài)來調(diào)整其產(chǎn)品結(jié)構(gòu)和經(jīng)營方向，從而決定是否需要銀行貸款。市場是瞬息萬變的，因此，小企業(yè)的資金需求也是不斷發(fā)生的，從而導(dǎo)致小企業(yè)貸款的申請次數(shù)較之大企業(yè)來說要多很多。

　　4.風(fēng)險大

　　通常情況下，小企業(yè)多呈現(xiàn)底子薄、規(guī)模小、財務(wù)結(jié)構(gòu)不合理、經(jīng)營管理水平差、內(nèi)部人員素質(zhì)不高、產(chǎn)品技術(shù)含量低等特點，導(dǎo)致了小企業(yè)抗風(fēng)險能力差，且小企業(yè)群體先天存在著誠信觀念淡薄、財務(wù)管理不規(guī)范、缺乏可信度、逃廢債務(wù)嚴(yán)重等誠信問題，從而加大了小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的違約風(fēng)險。

　　5.成本高

　　與大企業(yè)相比，小企業(yè)具有貸款規(guī)模小的特點。然而在我國，不論貸款金額大小，銀行信貸的審批程序都是基本相同的，這就造成了小企業(yè)信貸中單位資金的交易成本過高。

　　(三)商業(yè)銀行小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀

　　近年來，我國相繼出臺了多項小企業(yè)扶持政策，積極引導(dǎo)銀行業(yè)金融機構(gòu)為小企業(yè)提供金融服務(wù)，從而促進了小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，并在一定程度上緩解了中小企業(yè)融資難的問題。2012 年，銀監(jiān)會貫徹落實《國務(wù)院關(guān)于進一步支持小型企業(yè)健康發(fā)展的意見》(國發(fā)〔2012〕14 號)，繼續(xù)推動銀行業(yè)金融機構(gòu)不斷提升服務(wù)小企業(yè)的層次和水平。堅持專業(yè)服務(wù)導(dǎo)向,積極引導(dǎo)大型銀行打造扁平化、批量化、流程化的小企業(yè)專業(yè)服務(wù)模式，持續(xù)推動中小銀行打造“立足當(dāng)?shù)?、立足基層、立足社區(qū)”的服務(wù)小企業(yè)專業(yè)品牌，鼓勵外資銀行發(fā)揮專長、借鑒母行經(jīng)驗創(chuàng)新產(chǎn)品，積極引導(dǎo)非銀行金融機構(gòu)發(fā)揮“跨市場、跨行業(yè)、跨產(chǎn)品”和“小、快、靈”的優(yōu)勢，不斷提高服務(wù)的專業(yè)化.