金融學的論文

　　改革開放以后,隨著我國經(jīng)濟的發(fā)展,金融行業(yè)也迅速發(fā)展。下文是學習啦小編為大家搜集整理的關于金融學的論文的內容，歡迎大家閱讀參考!

　　金融學的論文篇1

　　淺議創(chuàng)新滿足農村金融需求

　　我國正由傳統(tǒng)農業(yè)向現(xiàn)代農業(yè)轉變，土地流轉加速，農業(yè)生產集約化、規(guī)?；厔菝黠@，一大批種養(yǎng)殖大戶、家庭農場不斷涌現(xiàn)，農村經(jīng)濟發(fā)展鏈條逐步，農村經(jīng)濟組織不斷擴容，農民專業(yè)合作社、農業(yè)龍頭企業(yè)、農村中小企業(yè)呈良好發(fā)展態(tài)勢。這一新常態(tài)給農村金融支持提出了新的要求和挑戰(zhàn)，同時也為農村金融創(chuàng)新提供了機遇。

　　一、當前農村金融需求特點

　　第一，信貸資金需求仍是主要需求。農村經(jīng)濟構成的復雜化及農村經(jīng)濟組織的發(fā)展使得農村信貸資金需求主體逐漸增多;隨著農業(yè)產業(yè)化鏈條的不斷延仲，農業(yè)企業(yè)經(jīng)營領域拓展、規(guī)模擴大，信貸資金需求額度逐漸變大，生產性信貸資金期限要求;隨著新農村建設及城鄉(xiāng)一體化步伐的加快，農村居民住房按揭貸款、購車消費貸款、大宗物品消費貸款等消費信貸需求增強，消費信貸發(fā)展?jié)摿^大。

　　第二，資金結算需求仍是基本需求。其一，農村經(jīng)濟主體對結算方式要求越來越多，票據(jù)(包括支票、銀行匯票、銀行本票、商業(yè)匯票)、ATM、PO S機、網(wǎng)上銀行、手機銀行等結算方式成為其結算的主渠道。其二，銀行卡功能需求逐漸變寬。農村經(jīng)濟主體需要針對農村居民、農民專業(yè)合作社、農村工商戶、企業(yè)等發(fā)放具有融資功能的貸記卡，將政府有關惠農補貼資金也直接由銀行卡結算，以及開發(fā)更適合“三農”需要的特色服務功能(如農民工卡等)，對農村結算提出新的高標準的要求。

　　第三，新時期農村經(jīng)濟發(fā)展對農村金融提出了新的需求。其一，資產保值增值需求。隨著收入的增加，農村居民手頭有了一定的閑置資金，資產保值增值需求逐漸強烈，對農業(yè)保險、理財、金融投資服務的需求不斷增加。其二，發(fā)行債券融資需求。由于銀行信貸資金一般期限比較短，再加上受信貸政策及信貸條件的制約，農村經(jīng)濟組織在從銀行申請貸款受限的情況下，逐漸有了發(fā)行企業(yè)債券直接融資的需求，一些龍頭企業(yè)甚至有上市融資的需求。

　　二、農村金融存在的問題

　　第一，金融市場城鄉(xiāng)分割，對農村金融發(fā)展形成抑制，農村資金隱性外流問題突出，支持農村經(jīng)濟發(fā)展“資金池”不滿。中國城鄉(xiāng)經(jīng)濟的二元結構在金融市場也有明顯的表現(xiàn)。城鄉(xiāng)金融服務相對獨立，資金運行不能實現(xiàn)良性互動，金融資源不能有效配置，商業(yè)銀行分支機構在農村吸收了大量的資金，卻因農村經(jīng)濟主體具有規(guī)模較小、風險較大、缺乏抵質押物等特征，難以符合商業(yè)銀行信貸發(fā)放標準要求，大量資金從農村流向城市，導致農村資金不足。

　　第二，農村金融體制改革不到位，市場競爭機制不能有效發(fā)揮，農村金融支持農村經(jīng)濟發(fā)展“動力”不足。雖然我國近幾年加大了農村金融體制改革的步伐，但還未真正實現(xiàn)農村金融市場的自由競爭，農村金融對農村經(jīng)濟發(fā)展的支持還有待提高。從服務農村的主要金融主體來看，農業(yè)銀行“三農事業(yè)部”目前僅處于試點階段，尚未在全國范圍內全面推開，沒有設立“三農事業(yè)部”的農村分支機構仍沒有足夠的貸款審批權，仍不能對農村經(jīng)濟進行有效支持。農村信用社改革仍沒有到位，沒有真正和農民之間在所有制和產權關系上取得實質上的聯(lián)系;同時部分農村信用社改制成農村商業(yè)銀行或農村合作銀行，在實際服務上存在去“三農”化傾向，資金的逐利性和對農村金融風險的規(guī)避削弱了其對農村經(jīng)濟發(fā)展的支持。

　　第三，農村金融市場體系建設不夠完善，缺位現(xiàn)象凸顯，農村金融支持農村經(jīng)濟發(fā)展“功能”不全。農村對新的金融業(yè)務的需求規(guī)模小且較為分散，金融組織因無法實現(xiàn)規(guī)模經(jīng)濟而影響其在農村分支機構的設立。主要表現(xiàn)為:一是農村金融市場上證券公司、期貨公司、金融信托機構、投資基金、汽車貸款公司等機構長期缺位，不利于農村經(jīng)濟體投資、融資、生產、消費等活動的開展，影響了農村經(jīng)濟的整體發(fā)展。二是農業(yè)保險發(fā)展緩慢，由于《農業(yè)保險法條例》頒布時間較短、農業(yè)保險風險較大等原因，政策性農業(yè)保險業(yè)務品種較少且規(guī)模較小，商業(yè)性農業(yè)保險在大部分農村地區(qū)根本沒有開展。由于缺乏必要的保險，農村經(jīng)濟體投資投產積極性不高，農村銀行類金融機構及準金融機構放貸積極性也不高。

　　第四，農村金融創(chuàng)新能力不強，農村金融產品設計有待提高，農村金融支持農村經(jīng)濟發(fā)展“手段”不硬。雖然近幾年農村金融機構推出了一些諸如農戶小額信用貸款、農戶聯(lián)保貸款、惠農卡貸款等適合農村的產品，但農村金融機構對于創(chuàng)新缺乏全面競爭意識和必要的科技支撐，因此在金融產品創(chuàng)新上還存在著許多不盡如人意的地方。大型商業(yè)銀行各類金融產品由其總行或省以上分行設計制定，農村的縣級支行沒有產品設計權，產品不可能適合每一區(qū)域的實際，許多產品因“水土不服”而被長期擱置;農村合作金融機構雖然有自主創(chuàng)新的權利，但由于其缺乏高素質的產品設計專業(yè)人才，也沒有必要的創(chuàng)新技術科技條件支撐，再加上缺乏創(chuàng)新激勵機制、合作機制、保障機制等，產品創(chuàng)新仍處于低層次復制階段，創(chuàng)新主要局限于對傳統(tǒng)業(yè)務的補充和更新，在為客戶提供高質量和高層次服務方面比較欠缺，咨詢服務類、投資融資類及衍生金融工具交易類等高技術含量、高附加值業(yè)務創(chuàng)新發(fā)展明顯不足，缺乏品牌性、特色性的“拳頭”產品;農村金融機構創(chuàng)新也受到客觀條件的限制，如林權質押貸款、土地流轉貸款、宅基地使用權抵押貸款等創(chuàng)新產品，就因相關法律法規(guī)及政策的限制而難以全而開展。

　　三、政策建議

　　第一，政府應充分發(fā)揮政策導向作用，加快城鄉(xiāng)一體化建設，改善城鄉(xiāng)二元經(jīng)濟金融結構，但不可過分直接干預，保證農村金融經(jīng)濟的良性互動發(fā)展。其一，加大政策引導和政策“松綁”，不斷推動農村金融市場體系建設，推動各金融機構及金融服務機構進入和繁榮農村金融市場。充分發(fā)揮財政補貼的作用，通過建立農業(yè)風險補償基金、財政優(yōu)惠補貼基金和農村金融發(fā)展基金，鼓勵農村金融機構更好地服務農村經(jīng)濟發(fā)展。其二，進一步優(yōu)化和改善民間資本進入金融領域的環(huán)境和條件，以低門檻、嚴監(jiān)管、強自律為原則，鼓勵農村民間資本更多地進入農村金融市場。同時盡快明確小額貸款公司、農民資金互助社等準金融機構的“金融機構”性質，讓它們享受農村金融機構的各項優(yōu)惠政策，并做好其后續(xù)資金的補充規(guī)定工作，真正讓其發(fā)揮正規(guī)農村金融機構的補充作用，增強農村金融的競爭與合作。其三，加快農村林權、土地、宅基地等的登記流轉改革，真正讓農民手中的資產“動”起來，能夠作為抵押質押物進行貸款，取得信貸資金支持。

　　第二，農村金融機構應加快金融創(chuàng)新，積極轉換經(jīng)營機制，真正為農村經(jīng)濟發(fā)展提供特色化“量體裁衣”式的服務。一是實施信貸創(chuàng)新，對信貸管理方式進行創(chuàng)新，信用方式、擔保方式、抵押質押方式綜合運用，要增大農村分支機構的信貸審批權和自主發(fā)放權，真正建立符合農村經(jīng)濟體實際的信貸方式。此外要對信貸產品進行創(chuàng)新，緊跟農村經(jīng)濟發(fā)展形勢需要，推出“基地+公司+農戶”貸款、“公司+專業(yè)合作社+基地+農戶”貸款、土地承包經(jīng)營權抵押貸款、土地流轉貸款等多種適合“三農”的信貸產品，并將這些信貸產品做深、做細、做實、做強。二是實施支付結算創(chuàng)新，加快農村銀行業(yè)金融機構支付系統(tǒng)網(wǎng)絡建設，擴大大額支付系統(tǒng)的覆蓋面，疏通匯劃渠道;進一步拓展銀行卡的各項功能，以方便農村經(jīng)濟體的支付結算;進一步優(yōu)化農村支付環(huán)境，廣泛布放POS機、ATM、OTM，加強銀行卡助農取款服務點建設和“支付結算村村通”工程建設，使農村居民足不出村就可享受到現(xiàn)代金融服務。

　　金融學的論文篇2

　　論互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展

　　一、引言

　　在當前的大數(shù)據(jù)時代，網(wǎng)上銀行、移動支付、手機銀行等新興金融業(yè)務在我國迅猛發(fā)展，這些創(chuàng)新的金融服務方式共同組成了一種新的金融模式，即互聯(lián)網(wǎng)金融。由于我國互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，使得互聯(lián)網(wǎng)金融的服務范圍擴大到社會經(jīng)濟活動的各個領域，擴大了金融服務的范圍，促進了金融交易結構的創(chuàng)新，提高了金融業(yè)務的服務效率。

　　二、互聯(lián)網(wǎng)金融的定義

　　互聯(lián)網(wǎng)金融是指通過網(wǎng)上支付、云計算、社交網(wǎng)絡和搜索引擎等互聯(lián)網(wǎng)工具，完成資金融通、信息中介和支付等目的的一種新興金融。馬云認為，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)從事金融業(yè)務的行為稱為互聯(lián)網(wǎng)金融，而傳統(tǒng)金融機構利用互聯(lián)網(wǎng)開展的業(yè)務稱為金融互聯(lián)網(wǎng)。侯維棟認為，互聯(lián)網(wǎng)金融是充分利用互聯(lián)網(wǎng)技術對金融業(yè)務進行深刻變革后產生的一種新興的金融業(yè)態(tài)。萬建華則認為，互聯(lián)網(wǎng)金融不僅僅是融資，還包括支付和各類金融產品，互聯(lián)網(wǎng)金融應定義為第三種金融模式。更準確的表述應該是互聯(lián)網(wǎng)金融是信息時代的一種金融模式。吳曉靈提出，互聯(lián)網(wǎng)金融的本質是利用互聯(lián)網(wǎng)和信息技術，加工傳遞金融信息，辦理金融業(yè)務，構建渠道，完成資金的融通。我們認為，互聯(lián)網(wǎng)金融是傳統(tǒng)金融行業(yè)與以互聯(lián)網(wǎng)為代表的現(xiàn)代信息科技，特別是搜索互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展研究。

　　三、我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的主要特點

　　與傳統(tǒng)金融相比，互聯(lián)網(wǎng)金融的操作簡潔迅速、交易成本更低、覆蓋面更廣、透明度更強，加快了金融業(yè)務的創(chuàng)新。

　　1.服務效率高

　　業(yè)務交易扁平化，覆蓋范圍廣，服務效率高。隨著平板電腦、手機的普及，互聯(lián)網(wǎng)金融不受時間和空間的限制，能實現(xiàn)終端金融交易的同時進行，交易流程相對簡化且操作簡單，減少了業(yè)務鏈條，客戶可以隨時享用金融服務。同時互聯(lián)網(wǎng)金融通過網(wǎng)絡技術，能將高度分散化的企業(yè)、個人等信息進行系統(tǒng)集中處理，而后將相關產品信息快速反饋給客戶，可實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融的自由發(fā)展。

　　2.發(fā)展創(chuàng)新快

　　業(yè)務運行網(wǎng)絡化，運行邊際成本低，發(fā)展創(chuàng)新快。在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，客戶可以在開放透明的交易平臺完成金融交易，無需通過傳統(tǒng)的中介、無交易成本。同時，隨著交易平臺規(guī)模的提升，交易平臺對用戶的價值會隨著使用者數(shù)量的增加而增加，也就是互聯(lián)網(wǎng)金融平臺邊際成本呈現(xiàn)遞減趨勢并趨近于零。由于大數(shù)據(jù)和電子商務的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融也得到了快速發(fā)展，為了保持競爭的優(yōu)勢，利用信息傳遞的便捷性，互聯(lián)網(wǎng)金融也能快速有效地根據(jù)市場和客戶需求的變化進行產品創(chuàng)新。

　　四、我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的趨勢

　　通過對國內學者已有研究成果進行綜述，發(fā)現(xiàn)對于互聯(lián)網(wǎng)金融未來發(fā)展趨勢的研究尚且不多、意見分歧較大。劉亮稱，未來我國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展趨勢呈現(xiàn)出移動化、電商化、(去金融中介化)的主要特征。張子春認為，當前互聯(lián)網(wǎng)金融各項業(yè)務中以網(wǎng)絡借貸為主，預估互聯(lián)網(wǎng)銀行、互聯(lián)網(wǎng)保險、互聯(lián)網(wǎng)證券投資基金銷售將在未來與網(wǎng)絡借貸一樣，在互聯(lián)網(wǎng)金融服務業(yè)務中占有重要一席之地。楊洋認為互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務未來將以第三方支付、移動支付、P2P、眾籌融資為發(fā)展方向，并有可能完全取代傳統(tǒng)的支付業(yè)務、存貸款業(yè)務、證券業(yè)務。但對此朱晉川持有不同意見，認為互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展方向取決于傳統(tǒng)金融體制的創(chuàng)新力度、互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的運營狀況、計算機技術的更新力度、相關部門的監(jiān)管能力等多方面因素，因此無法準確把握其發(fā)展路徑及最終形式。

　　總體而言，與現(xiàn)今我國火速發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)金融實踐相比較，有關其互聯(lián)網(wǎng)金融的理論分析則顯得較為滯后，國內學者的研究重點尚未從對互聯(lián)網(wǎng)金融的內涵定義、互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)金融機構的影響等問題上移步到下一層次，且已有的研究結論指向性并不統(tǒng)一，各方學者的共識遠少于分歧爭論。在我國互聯(lián)網(wǎng)金融的運營模式方面，大多數(shù)學者在參照美國等互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的先驅國家資料基礎上，結合我國傳統(tǒng)金融機制背景，嘗試對互聯(lián)網(wǎng)金融在我國的特殊發(fā)展模式進行界定分析?？梢钥隙ǖ氖?，我國的互聯(lián)網(wǎng)金融模式幾乎都源自于國外，在與國內傳統(tǒng)金融業(yè)態(tài)的大背景相融合之后，進行過一系列的創(chuàng)新改革，成為具有中國特色的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展模式。因此，盡管中外互聯(lián)網(wǎng)金融的基本原理相一致，由于中外互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展背景、有利條件、制約因素等方面差異巨大，造就出我國互聯(lián)網(wǎng)金融獨特的發(fā)展歷程及現(xiàn)有模式。

　　五、結語

　　隨著計算機及網(wǎng)絡應用的廣泛普及，互聯(lián)網(wǎng)金融作為一種借助于互聯(lián)網(wǎng)技術，移動通信技術來實現(xiàn)支付、融資、理財?shù)饶康牡男屡d金融模式應運而生，并且在近年得到了迅猛發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融勢頭較猛，未來勢必成為推動我國利率市場化，金融自由化的一股重要力量，并對我國金融中心的建設產生深遠影響。