金融學(xué)博士論文

　　近些年來，伴隨著經(jīng)濟的發(fā)展，金融行業(yè)也在不斷的發(fā)展壯大，起著極其重要的作用。下文是學(xué)習(xí)啦小編為大家搜集整理的關(guān)于金融學(xué)博士論文的內(nèi)容，歡迎大家閱讀參考!

　　金融學(xué)博士論文篇1

　　論房地產(chǎn)個貸金融風(fēng)險及其防范

　　一、引言

　　房地產(chǎn)業(yè)是我國近幾十年發(fā)展最快、對GDP增長貢獻(xiàn)最大的行業(yè)，房地產(chǎn)的發(fā)展帶動房地產(chǎn)金融的急速發(fā)展。以此同時，由于未來經(jīng)濟發(fā)展的良好預(yù)期具有不確定性，一旦經(jīng)濟形勢出現(xiàn)下滑趨勢或購房者自身等因素出現(xiàn)，其潛在的金融風(fēng)險就會顯現(xiàn)。因此，討論和分析房地產(chǎn)個貸金融業(yè)務(wù)中的風(fēng)險因素方法，防范可能出現(xiàn)的各種風(fēng)險，是擺在我們面前亟待解決的一個重要課題。

　　二、我國房地產(chǎn)個貸金融的風(fēng)險現(xiàn)狀

　　房地產(chǎn)個貸金融業(yè)務(wù)即個人住房貸款是指借款人以自己或第三人所購或其他具有所有權(quán)的財產(chǎn)作為抵押或質(zhì)押，或由第三人為其貸款提供保證，并承擔(dān)連帶責(zé)任的貸款。我國的房地產(chǎn)個貸金融業(yè)務(wù)起步于是20世紀(jì)90年代，經(jīng)過了多年的發(fā)展，個人購房已成為社會發(fā)展的主要潮流。

　　自從1995年中國人民銀行頒布《個人住房貸款擔(dān)保管理辦法》，允許四大國有商業(yè)銀行辦理個人住房消費信貸業(yè)務(wù)以來，近年來，居民住房消費水平不斷提升，房地產(chǎn)信貸的規(guī)模不斷擴大，在商業(yè)銀行金融業(yè)務(wù)的比重不斷提高。房地產(chǎn)市場過熱現(xiàn)象加劇了金融機構(gòu)房地產(chǎn)信 貸的風(fēng)險。數(shù)據(jù)顯示，1997年全國房地產(chǎn)個人貸款余額不到200億。2001年底，全國房地產(chǎn)個人貸款達(dá)到了6600多億元，是1997年的35倍。而到了2012年，全國主要金融機構(gòu)上半年的個人住房貸款余額就達(dá)到了6.9萬億元，是1997年年底的363倍?？墒前l(fā)展的同時問題也存在著。近幾年來，個人房貸業(yè)務(wù)迅速發(fā)展的根本原因就在于該業(yè)務(wù)風(fēng)險較低。按照金融學(xué)中的有關(guān)理論，所謂風(fēng)險就是指某種資產(chǎn)的實際收益與預(yù)期收益發(fā)生偏離的可能性或概率。從這一角度來講，無風(fēng)險資產(chǎn)是不存在的。即使是被喻為"金邊債券"的政府債券，同樣存在這種預(yù)期收益與實際收益發(fā)生偏離的可能性，即風(fēng)險。近幾年的中國，經(jīng)歷了房價漲幅的高峰，個人住房按揭貸款也呈巨額增長之勢。如果缺乏風(fēng)險意識，個人房貸風(fēng)險的到來將給經(jīng)濟發(fā)展造成極大的負(fù)面影響。

　　三、房地產(chǎn)個貸金融的風(fēng)險成因

　　1.房地產(chǎn)個貸的特點及風(fēng)險特征

　　房地產(chǎn)個貸，亦稱個人住房貸款指貸款人向借款人發(fā)放的購買自用普通住房的貸款，區(qū)別于企業(yè)經(jīng)營性貸款，具有貸款對象特殊、貸款用途專一、貸款數(shù)量較大、貸款貸款期限較長、償還方式特殊等特點，因此個人住房貸款風(fēng)險也呈現(xiàn)出分散性、隱蔽性、和滯后性等特征，在一定程度這種特征會妨礙該項業(yè)務(wù)的進(jìn)一步發(fā)展，所以很有必要加強對房地產(chǎn)個貸風(fēng)險隱患的分析研究。

　　2.房地產(chǎn)個貸的風(fēng)險隱患分析

　　房地產(chǎn)個貸存在的風(fēng)險包括系統(tǒng)風(fēng)險和非系統(tǒng)風(fēng)險。這些潛在的風(fēng)險都給銀行在收回貸款本息時添加了很大的不確定因素，乃至帶來嚴(yán)重的損失。

　　(1)房地產(chǎn)個貸系統(tǒng)風(fēng)險：是指由于某種全局性的共同因素的影響，使所有個人住房貸款業(yè)務(wù)遭受損失的可能性。系統(tǒng)風(fēng)險包括政策風(fēng)險、利率風(fēng)險、法律風(fēng)險、通貨膨脹風(fēng)險等。此類風(fēng)險相對不可控，無法通過購買保險的方式進(jìn)行風(fēng)險規(guī)避，需要靠新的金融創(chuàng)新工具來解決。

　?、僬唢L(fēng)險：指國家相關(guān)政策調(diào)整變化給貸款帶來風(fēng)險的可能性。由于相關(guān)政策調(diào)整使整個市場發(fā)生變化，進(jìn)一步影響到房地產(chǎn)行業(yè)的發(fā)展，使關(guān)聯(lián)的房貸業(yè)務(wù)出現(xiàn)較大的風(fēng)險。

　　②利率風(fēng)險：指由于市場利率變動的不確定性導(dǎo)致商業(yè)銀行的凈利息收入與預(yù)期值偏差的可能性。

　?、鄯娠L(fēng)險：指交易合同無法受到法律保護而導(dǎo)致?lián)p失的可能性。目前而言法律風(fēng)險是中國住房信貸的突出和普遍風(fēng)險。如受法律制度等大因素所限，在借款人出現(xiàn)無法償還抵押貸款情況時， 對抵押房產(chǎn)的處置會因為司法等方面的制約，導(dǎo)致無法執(zhí)行而遭受損失。

　?、芡ㄘ浥蛎涳L(fēng)險：是由于物價上漲，貨幣貶值而使投資者遭受損失的可能性。通貨膨脹對固定收益的優(yōu)秀投資影響很大，投資者的實際 購買力下降，還要承受資本價值降低的損失。

　　(2)房地產(chǎn)個貸非系統(tǒng)性風(fēng)險：是指只對單筆或部分個人住房貸款業(yè)務(wù)造成損失的可能性，包括信用風(fēng)險、開發(fā)商經(jīng)營風(fēng)險、操作風(fēng)險、流動性風(fēng)險 、抵押物風(fēng)險等。非系統(tǒng)風(fēng)險是相對可控的，是由某一市場局部因素所引發(fā)的，與整個大市場沒有關(guān)聯(lián)的，可以通過購買保險等方式來規(guī)避。

　?、傩庞蔑L(fēng)險：亦稱違約風(fēng)險，指的是借款人由于各種原因不能按期或無力償還個貸本息，從而造成銀行信貸資金無法回收的可能性。應(yīng)該說信用風(fēng)險是個貸風(fēng)險中最基本最直接的風(fēng)險，首先信用風(fēng)險具有綜合性，是其他各種風(fēng)險最終體現(xiàn)形式。 其次，信用風(fēng)險具有積累性，其傳遞性會引起總風(fēng)險增大。另外，信用風(fēng)險還具用隱蔽性和突發(fā)性。跟美國等發(fā)達(dá)國家相比，目前我國個人信用制度還很不健全， 對個人的信用評估也無法有效進(jìn)行。由于銀行與客戶及銀行與銀行之間的信息不對稱， 導(dǎo)致銀行較難把握借款人的還貸能力。房地產(chǎn)個貸最長達(dá)幾十年，銀行對借款人未來的經(jīng)濟狀況很難全部掌握清楚，因此產(chǎn)生信用風(fēng)險的原因是多方面的，既有主觀的，也有客觀的;既有故意的，又有由于不可抗拒的因素造成的。

　?、陂_發(fā)商經(jīng)營風(fēng)險：指的是由于開發(fā)商原因?qū)е滤_發(fā)經(jīng)營的項目出現(xiàn)狀況引發(fā)按揭貸款出現(xiàn)風(fēng)險的情況，一是所選擇的房地產(chǎn)開發(fā)項目本身存在嚴(yán)重問題， 包括規(guī)劃報建手續(xù)不完整等， 容易造成購房糾紛，對這種項目發(fā)放個人住房貸款將給金融機構(gòu)帶來極大的風(fēng)險。二是該房地產(chǎn)開發(fā)項目開發(fā)動工前沒有作好充分市場調(diào)查， 項目定位不明確導(dǎo)致該項目沒有銷售潛力，市場前途黯淡;三是開發(fā)商自有經(jīng)營資金不足，或者開發(fā)商本身沒有開發(fā)經(jīng)驗，管理人員素質(zhì)不高，管理運營上出現(xiàn)問題。上述情況都有可能造成樓盤項目能按約定準(zhǔn)時將樓房交付使用，個人住房按揭貸款業(yè)務(wù)就面臨成為呆壞帳的可能。 　?、鄄僮餍燥L(fēng)險：是指銀行在處理個人住房貸款業(yè)務(wù)時由于決策不當(dāng)或人為操作失誤造成貸款損失的可能性，是風(fēng)險管理措施難以奏效的主要原因之一。與個人住房貸款業(yè)務(wù)突飛猛進(jìn)不相適應(yīng)的是銀行的內(nèi)控機制還不完善、風(fēng)險控制能力不足等情形，這直接導(dǎo)致銀行操作風(fēng)險上升。此外在操作性風(fēng)險中還包含道德風(fēng)險，主要包括：銀行從業(yè)人員發(fā)放人情貸款或為關(guān)系人貸款甚至內(nèi)外勾結(jié)違規(guī)放款、合謀騙取銀行貸款等。

　?、芰鲃有燥L(fēng)險：是指金融機構(gòu)無力為負(fù)債的減少或資產(chǎn)的增加提供融資，在流動性不足時，無法以合理的成本迅速增加負(fù)債或變現(xiàn)資產(chǎn)獲得 足夠的資金，引起自身信用的不穩(wěn)定，從而形成的風(fēng)險。資金占用的長期性與資金來源的短期性問題，住房抵押貸款市場的巨大需求與商業(yè)銀行等金融機構(gòu)資金來源有限的矛盾。由于流動性風(fēng)險的存在，使得銀行的長期資金使用和短期資金來源的不匹配，商業(yè)銀行資金短缺的壓力驅(qū)之不去，從而讓個人住房貸款業(yè)務(wù)難以開展下去。

　?、莸盅何镲L(fēng)險：抵押物風(fēng)險是指在借款人違約后，銀行無法處置抵押物或處置后導(dǎo)致利益受損產(chǎn)生的風(fēng)險。在實際操作過程中， 以房屋產(chǎn)權(quán)作為貸款抵押會因為某些情形導(dǎo)致風(fēng)險出現(xiàn)，一是抵押物法律產(chǎn)權(quán)不清晰，或者發(fā)現(xiàn)存在產(chǎn)權(quán)糾紛的問題，無法確定抵押物的歸屬 ;二是抵押物價值失真，實際價值往往遠(yuǎn)低于房產(chǎn)權(quán)的評估價值，使得銀行在實現(xiàn)抵押權(quán)時無法完全收回債權(quán);三是抵押物的處置難，抵押物的住房存在難以變現(xiàn)的風(fēng)險。 由于不可預(yù)期的因素存在，抵押住房本身也可能存在風(fēng)險，如可能因各種災(zāi)害或者因周邊經(jīng)濟、交通環(huán)境、城市規(guī)劃等因素的變化而貶值，使貸款銀行債權(quán)利益受損。

　?、迿n案管理風(fēng)險。個人住房貸款業(yè)務(wù)的檔案包括借款人的基本材料、催討記錄、收回憑證等等重要信息，其保管工作繁瑣但相當(dāng)重要，由于借款周期相對較長， 銀行經(jīng)辦人員及相關(guān)領(lǐng)導(dǎo)肯定會產(chǎn)生變動，一定要防范因工作人員變動而造成個人住房貸款業(yè)務(wù)檔案流失的情況，做好相關(guān)交接工作，防止個人住房貸款業(yè)務(wù)檔案的失真、失實，避免出現(xiàn)銀行的貸款由于檔案丟失所帶來的極大風(fēng)險。

　　四、房地產(chǎn)個貸金融風(fēng)險的防范

　　通過以上的分析可以看出，房地產(chǎn)個貸業(yè)務(wù)存在的風(fēng)險因素雖然很多，但其中許多風(fēng)險因素特別是非系統(tǒng)風(fēng)險相對可控的，可以通過完善內(nèi)控制度建設(shè)、加強信貸管理工作防范來進(jìn)一步防范的。加強防范房地產(chǎn)個貸風(fēng)險可以采取如下措施：

　　1.建立和完善個人住房信用制度。個人信用制度是指為掌握個人資信，約束個人信用行為而建立的登記、評估以及管理利用等方面的總稱。只有建立起公開、 透明的個人信用制度，才能在商業(yè)銀行、 開發(fā)商和購房者之間形成互惠、 互利、 互相制約的機制，才能有效地防范風(fēng)險。有了完善的個人信用制度，一方面可使銀行用比較低的成本準(zhǔn)確地獲取貸款申請者的信用資料;另一方面，個人信用體系的建立能引起大家重視自身資信狀況，能使違約者及時曝光，降低個人住房抵押貸款風(fēng)險。 采取的具體措施有包括建立個人信用檔案制度、建立多層次個人信用調(diào)查與評估制度、建立和擴展個人基本賬戶制度、建立個人信用信息調(diào)查和資源共享系統(tǒng)、建立個人信用監(jiān)控體系等等。

　　2.加強貸款前期調(diào)查。指的是針對開放商的項目風(fēng)險進(jìn)行評估，要重視個人住房貸款的前期調(diào)查工作，通過調(diào)查分析選定看好的項目放款，以有效避免后期出現(xiàn)的項目選擇風(fēng)險、銷售價格不實風(fēng)險、資本價值風(fēng)險等等。個人住房貸款前期調(diào)查評估工作主要有：⑴貸款項目評估;⑵對期房價格進(jìn)行市場評估，確定合理的貸款成數(shù)。

　　3.要加快建章立制，建立長效內(nèi)控機制，對現(xiàn)行不相適應(yīng)容易出現(xiàn)風(fēng)險點的經(jīng)營管理體制進(jìn)行相應(yīng)的改革。同時要通過修訂和完善房地產(chǎn)抵押法律制度、房地產(chǎn)轉(zhuǎn)讓和預(yù)售法律相關(guān)法律制度，確保個人住房貸款業(yè)務(wù)的手續(xù)在合法有效的基礎(chǔ)上實現(xiàn)完備、簡明， 保障抵押權(quán)人擁有能夠順利、合法地處分抵押住房的權(quán)利。

　　4.加強個貸業(yè)務(wù)檔案的管理。要加強宣傳，對加強個貸檔案管理一起足夠的重視。要專人負(fù)責(zé)管理個貸業(yè)務(wù)檔案，同時實現(xiàn)紙質(zhì)材料原件和電子文檔的雙重管理，完善內(nèi)部監(jiān)督和牽制，以確保業(yè)務(wù)檔案真實性和安全性。

　　5.完善住房貸款擔(dān)保制度。應(yīng)制定和完善相關(guān)的住房貸款擔(dān)保制度包括財產(chǎn)保險制度，以確保抵押貸款在遇到風(fēng)險時能夠得到補償，以分擔(dān)和轉(zhuǎn)移個貸風(fēng)險。進(jìn)行擔(dān)保方式的創(chuàng)新，包括建立政府支持的國家專業(yè)擔(dān)保公司，以國家信用作為擔(dān)保的支撐力量，同時降低門檻支持社會力量成立典當(dāng)擔(dān)保公司，其中成立專業(yè)的住房抵押貸款擔(dān)保公司尤為必要。

　　6.加快房地產(chǎn)個貸金融產(chǎn)品證券化速度。住房抵押貸款證券化，可以整合社會上的游資，從而解決了個貸資金的流動性風(fēng)險，保證了銀行的經(jīng)營資金安全。同時還解決了貸款銀行資金不足的問題，使個人住房貨款的潛力得以釋放，創(chuàng)新投資品種從而增強了房地產(chǎn)金融市場的活力，使得房地產(chǎn)金融的資金來源更加多元化和社會化，從而不僅擴大房地產(chǎn)開發(fā)資金的來源，而且分散了投資資金的風(fēng)險，促進(jìn)房地產(chǎn)金融市場健康地發(fā)展。

　　五、結(jié)論

　　本文從我國房地產(chǎn)個貸金融市場的現(xiàn)狀入手，分析了當(dāng)前我國房地產(chǎn)個貸金融市場發(fā)展中存在的種種風(fēng)險問題，并針對這些問題的成因從各個方面提出了相應(yīng)的防范對策。形成風(fēng)險問題的原因是多方面的，解決的策略也是多方面的，而且各種因素也并不是孤立存在的，而是相互聯(lián)系、相互影響的。因此，在實際工作中我們必須綜合考慮各種因素來看待問題、分析問題和解決問題，切實防范房地產(chǎn)個貸金融風(fēng)險。

　　金融學(xué)博士論文篇2

　　淺析互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)銀行業(yè)的啟示和革新

　　近些年來，伴隨著互聯(lián)網(wǎng)在大眾生活中的不斷普及和技術(shù)革新，互聯(lián)網(wǎng)金融開始發(fā)展壯大，其中以阿里公司推出的支付寶、余額寶以及提供的小貸平臺等在市場上反響強烈，可以說已經(jīng)成功介入了傳統(tǒng)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)領(lǐng)域。面對互聯(lián)網(wǎng)金融這種新鮮事物，人們的投資觀念和市場上的輿論導(dǎo)向都出現(xiàn)了新的變化，對于互聯(lián)網(wǎng)金融，我們應(yīng)當(dāng)保持理性，既要看到其“新”、“簡”、“迅”的優(yōu)勢加以利用，同時也不能盲目迷信，就此全盤否定傳統(tǒng)金融模式，要了解最新的政策導(dǎo)向，將互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融模式實現(xiàn)有機融合。

　　在互聯(lián)網(wǎng)金融蓬勃興起的同時，商業(yè)銀行也在觀望市場反應(yīng)，并已經(jīng)開始改變傳統(tǒng)業(yè)務(wù)模式，尋求新思路、新產(chǎn)品，一方面應(yīng)戰(zhàn)互聯(lián)網(wǎng)金融，一方面也在努力尋求合作雙贏之道。

　　一、互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)銀行業(yè)的挑戰(zhàn)――以支付寶、余額寶為例

　　(一)打破傳統(tǒng)基金購買壁壘

　　余額寶的出現(xiàn)，打破了基金作為專業(yè)人士理財途徑的一種傳統(tǒng)概念，將基金的買賣和收益的觀測簡單化，依托淘寶網(wǎng)和支付寶廣大的客戶群體，淘寶用戶只要使用余額寶便可一鍵購買基金理財產(chǎn)品，同時資金還可以自由的在支付寶和余額寶之前實現(xiàn)互轉(zhuǎn)，同時滿足了客戶網(wǎng)上支付的原始需求。在傳統(tǒng)領(lǐng)域中，作為一名個人投資者，投資基金是相對繁瑣的。從一開始的基金選擇，研究公司盈利狀況，歷史交易情況，招股說明書中的細(xì)則，再到必須在上班時間本人持證前往銀行或是證券公司營業(yè)部排號等位，填寫多分資料表格，開立新戶頭才可能實現(xiàn)基金的投資。除此之外，我國對于國內(nèi)申購開放式基金，采用的是未知價法，即基金單位交易價格取決于申購當(dāng)日的單位基金資產(chǎn)凈值(當(dāng)日收市后才可計算并于下一交易日公告)。其中，申購份額=(申購金額-申購費用)÷申購日基金單位凈值，申購費用=申購金額×申購費率。也就是說申購當(dāng)日(T日)進(jìn)行的申購行為，雖然可以通過致電基金公司確認(rèn)是否被成功受理，但是交易的具體結(jié)果要到(T+2)日才能確認(rèn)。不同的基金對首次申購?fù)ǔＲ灿幸欢ǖ淖畹徒痤~要求，就算是同一基金，直銷和代銷網(wǎng)點的最低認(rèn)購金額也可能不同，對于個人投資者來說，比較這些信息，是非常勞心勞力的一件事，這也是廣大投資者并未廣泛選擇基金作為家庭理財?shù)脑蛑?。相較以上紛繁復(fù)雜的過程，在余額寶，申購基金只需要稍稍一點手機屏幕或是電腦鼠標(biāo)即可完成。

　　(二)為閑置資金提供新出路

　　人們每天只稍打開手機，就可以看見自己今天得到的收益，相較銀行的活期存款，余額寶真正實現(xiàn)了活期理財?shù)母拍?。余額寶和支付寶相結(jié)合的這一功能，實際上已經(jīng)成為了一種“吸收存款”的形式，據(jù)相關(guān)統(tǒng)計：僅支付寶賬戶的沉淀存款日均余額就高達(dá)數(shù)十億元，我們可以參照央行之前的《支付機構(gòu)客戶準(zhǔn)備付金存管暫行辦法(征求意見稿)》中的條款，即：沉淀資金所得的利息需要計提10%的風(fēng)險準(zhǔn)備金。那么剩余的90%利息收入就都?xì)w屬支付寶公司所有，這為其互聯(lián)網(wǎng)金融的運營提供了盈利保障。

　　隨著互聯(lián)網(wǎng)金融為投資者提供的更多選擇機會，可能會導(dǎo)致銀行吸儲能力的萎縮，為銀行帶來一定的資金壓力。

　　(三)提供更優(yōu)質(zhì)、迅捷的服務(wù)

　　人們推崇互聯(lián)網(wǎng)金融的另外一大理由就是：方便、快捷，免去了銀行排隊時的麻煩，使人們更加有興趣的參與到理財投資和線上支付活動中來。在互聯(lián)網(wǎng)金融浪潮中誕生的一系列金融產(chǎn)品代銷和服務(wù)平臺，以其人性化的設(shè)計和優(yōu)質(zhì)的服務(wù)刺激著傳統(tǒng)的商業(yè)銀行開始認(rèn)識到改善服務(wù)的重要性。由于余額寶，活期寶等各類創(chuàng)新型理財產(chǎn)品的出現(xiàn)，銀行產(chǎn)品的市場份額出現(xiàn)了一定程度上的萎縮，而在銀行傳統(tǒng)的支付結(jié)算業(yè)務(wù)領(lǐng)域則有第三方支付平臺參與競爭、阿里金融、京東商城、蘇寧電器等公司開始參與小額貸款領(lǐng)域的競爭，使得銀行傳統(tǒng)的貸款業(yè)務(wù)和存款業(yè)務(wù)都受到了一定程度上的挑戰(zhàn)。

　　二、銀行應(yīng)對如何互聯(lián)網(wǎng)金融的挑戰(zhàn)

　　(一)積極開展與互聯(lián)網(wǎng)金融的合作

　　銀行應(yīng)該借網(wǎng)絡(luò)金融這個契機，進(jìn)行理財產(chǎn)品和金融服務(wù)的完善、更新工作。商業(yè)銀行有其固有的優(yōu)勢，在短期內(nèi)并沒有被互聯(lián)網(wǎng)金融取代或是撼動的可能。但是銀行理財產(chǎn)品面對互聯(lián)網(wǎng)金融強有力的競爭也不能固步自封，而是應(yīng)該采取學(xué)習(xí)，合作的良好模式。

　　(二)利用優(yōu)勢尋求競爭突破口

　　快捷支付是由支付寶率先在國內(nèi)推出的一種全新支付理念，具有方便、快速的特點，是未來消費的發(fā)展趨勢，其特點體現(xiàn)在“快”。用戶購買商品時，不需開通網(wǎng)銀，只需提供銀行卡卡號、戶名、手機號碼等信息，銀行驗證手機號碼正確性后，支付寶發(fā)送手機動態(tài)口令到用戶手機號上，用戶輸入正確的手機動態(tài)口令，即可完成支付。

　　快捷支付由第三方支付機構(gòu)通過靜態(tài)支付密碼和手機交易碼完成交易認(rèn)證，其安全認(rèn)證等級相對較低。因此，相應(yīng)的支付限額設(shè)置較低。以四大行為首的調(diào)低快捷支付額度的行為，無論是安全考慮，還是競爭手段，都實際的限制了快捷支付的使用，鞏固了銀行在網(wǎng)上支付領(lǐng)域的地位。

　　(三)努力提升銀行服務(wù)、豐富產(chǎn)品類型

　　1.盡快推出有競爭力的同類產(chǎn)品

　　由于商業(yè)銀行客戶、資金、渠道等優(yōu)勢得天獨厚，特別是具備支付寶不具有的經(jīng)營存款的先天優(yōu)勢，加上余額寶的問世彰顯基金 T+O 贖回技術(shù)已經(jīng)成熟，商業(yè)銀行完全具備推出類似產(chǎn)品的條件。為了減小余額寶對商業(yè)銀行相關(guān)業(yè)務(wù)的沖擊，商業(yè)銀行應(yīng)爭取盡快推出類似產(chǎn)品，如網(wǎng)銀實現(xiàn)活期存款賬戶余額自動申購 T+0 贖回貨幣基金、拓展 T+0 貨幣基金支付功能等。

　　2.強化“以客戶為中心”的創(chuàng)新意識

　　此次余額寶的推出，對商業(yè)銀行的最大啟示是在業(yè)務(wù)發(fā)展中必須“以客戶為中心”。為此，商業(yè)銀行應(yīng)加強市場調(diào)研，準(zhǔn)確把握客戶的金融服務(wù)需求，切實換位思考，從客戶的角度創(chuàng)新產(chǎn)品、優(yōu)化流程、提升服務(wù)，不斷提高客戶滿意度。