金融學(xué)畢業(yè)論文

　　農(nóng)村金融發(fā)展問題屬于世界性難題,高風(fēng)險(xiǎn)、高成本、低收益特征使農(nóng)村金融成為制約農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的瓶頸。農(nóng)村金融是我國金融體系中的重要組成部分,其改革也是促進(jìn)新農(nóng)村發(fā)展的重要?jiǎng)恿鸵?。下文是學(xué)習(xí)啦小編為大家搜集整理的關(guān)于金融學(xué)畢業(yè)論文的內(nèi)容，歡迎大家閱讀參考!

　　金融學(xué)畢業(yè)論文篇1

　　淺析互聯(lián)網(wǎng)農(nóng)業(yè)下的金融服務(wù)

　　1 “互聯(lián)網(wǎng)+農(nóng)業(yè)”的興起

　　“互聯(lián)網(wǎng)+”將大幅推動了智慧農(nóng)業(yè)的進(jìn)程，帶給了農(nóng)業(yè)智能化的浪潮，農(nóng)業(yè)智能化是以電腦、手機(jī)等智能終端為接入點(diǎn)，對農(nóng)業(yè)信息技術(shù)的綜合集成，集感知、傳輸、控制、作業(yè)為一體，促進(jìn)了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)標(biāo)準(zhǔn)化、規(guī)范化，節(jié)省了人力成本，提高了農(nóng)產(chǎn)品品質(zhì)控制能力，增強(qiáng)了自然風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測防范能力。

　　同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)快速興起的電子商務(wù)行業(yè)給農(nóng)產(chǎn)品營銷提供了新的發(fā)展模式，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)讓農(nóng)產(chǎn)品實(shí)現(xiàn)從“田間”到“餐桌”的全程透明化，目前，我國涉農(nóng)電子商務(wù)平臺已超3萬家[1]。以阿里巴巴平臺為例，已有24個(gè)省市31個(gè)地縣在阿里平臺設(shè)立了“特設(shè)館”，在淘寶網(wǎng)正常經(jīng)營的注冊地為鄉(xiāng)鎮(zhèn)和行政村的網(wǎng)店更是達(dá)到163萬家[2]。農(nóng)產(chǎn)品電商抓住機(jī)遇，整合各類資源，為網(wǎng)絡(luò)用戶提供了更多個(gè)性化、新鮮度高的農(nóng)產(chǎn)品。“互聯(lián)網(wǎng)+農(nóng)業(yè)”提升了網(wǎng)民的農(nóng)業(yè)感知度，也帶動提高了廣大農(nóng)民的科技信息素質(zhì)。

　　“互聯(lián)網(wǎng)+農(nóng)業(yè)”將重塑農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈的各個(gè)環(huán)節(jié)。農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)有著全產(chǎn)業(yè)鏈中最為豐富的信息，借助互聯(lián)網(wǎng)，可以建立起以農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)為核心的農(nóng)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺，為全產(chǎn)業(yè)上下游提供金融的投融資、網(wǎng)上支付等服務(wù);農(nóng)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)金融將貫穿于農(nóng)資銷售和購買、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)全過程、農(nóng)產(chǎn)品銷售過程的每個(gè)過程。[3]

　　綜上所述，目前的“互聯(lián)網(wǎng)+農(nóng)業(yè)”有3種發(fā)展模式：互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)深刻運(yùn)用的智能農(nóng)業(yè)模式;互聯(lián)網(wǎng)營銷綜合運(yùn)用的電商模式;互聯(lián)網(wǎng)與農(nóng)業(yè)深度融合的產(chǎn)業(yè)鏈模式;而且這3種模式呈現(xiàn)梯次推進(jìn)的狀態(tài)。而在“互聯(lián)網(wǎng)+農(nóng)業(yè)”發(fā)展過程中，金融業(yè)的助力護(hù)航功能尤為突出，農(nóng)業(yè)貸款、投資融資、在線支付等業(yè)務(wù)要深入“互聯(lián)網(wǎng)+農(nóng)業(yè)”發(fā)展的細(xì)枝末節(jié)。

　　2 農(nóng)村的“金融排斥”對“互聯(lián)網(wǎng)+農(nóng)業(yè)”發(fā)展的阻礙

　　“互聯(lián)網(wǎng)+農(nóng)業(yè)”在蓬勃發(fā)展的同時(shí)，卻出現(xiàn)了生產(chǎn)成本的投入加大，推動了生產(chǎn)資金的需求增加，使得金融機(jī)構(gòu)提供的服務(wù)尚不能完全滿足現(xiàn)代農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的融資需求。農(nóng)村存在的“金融排斥”不利于“互聯(lián)網(wǎng)+農(nóng)業(yè)”的發(fā)展。目前，我國農(nóng)村的金融排斥主要表現(xiàn)在：

　　2.1 大多數(shù)農(nóng)村地區(qū)金融成本較高

　　目前，我國農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)面臨用戶分散，網(wǎng)點(diǎn)設(shè)置成本較高，收益較低的問題。同時(shí)，各種地理、文化、用戶數(shù)量、用戶習(xí)慣等問題導(dǎo)致了借貸之間的風(fēng)險(xiǎn)，種種困難勢必抑制金融機(jī)構(gòu)提供服務(wù)的積極性，進(jìn)而產(chǎn)生金融排斥。而互聯(lián)網(wǎng)+的興起，使得網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)行，影響了傳統(tǒng)銀行的利差收入。

　　2.2 金融服務(wù)供給模式較為單一

　　從實(shí)踐情況來看，農(nóng)村金融市場在制度安排、產(chǎn)品設(shè)計(jì)、業(yè)務(wù)流程等方面存在不同程度的不足，服務(wù)水平、服務(wù)能力和社會滿意度較低?，F(xiàn)代農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體呈現(xiàn)多樣性，對金融的需求也存在差異化，部分金融機(jī)構(gòu)未對客戶、市場進(jìn)行細(xì)分，推出的服務(wù)僅停留在統(tǒng)一制訂產(chǎn)品、統(tǒng)一授權(quán)、統(tǒng)一銷售的層面，未結(jié)合現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展需求采取不同營銷措施或貸款優(yōu)惠政策。金融服務(wù)的覆蓋面和便利度不足，不利于推動現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的發(fā)展。

　　2.3 “互聯(lián)網(wǎng)+農(nóng)業(yè)”面臨的巨大金融風(fēng)險(xiǎn)

　　農(nóng)村文化和環(huán)境的特殊性決定了“互聯(lián)網(wǎng)+農(nóng)業(yè)”下金融創(chuàng)新具有獨(dú)特的風(fēng)險(xiǎn)特征。長期以來，農(nóng)村非銀行金融機(jī)構(gòu)在民間融資的成長和壯大，擴(kuò)大了市場風(fēng)險(xiǎn)向正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的傳遞和蔓延;“互聯(lián)網(wǎng)+農(nóng)業(yè)”金融服務(wù)的靈活性也增加了金融市場的易變性，并使金融風(fēng)險(xiǎn)更為集中和隱蔽，也增強(qiáng)了風(fēng)險(xiǎn)的破壞力;農(nóng)村金融質(zhì)押面臨的特質(zhì)性風(fēng)險(xiǎn)。這包括由于信息不對稱和農(nóng)產(chǎn)品的同質(zhì)性、季節(jié)性、自然災(zāi)害等不可抗力導(dǎo)致的還款能力不足導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)由于農(nóng)村征信系統(tǒng)信息不完善，信用環(huán)境較差，無法有效約束借款人的還款意愿，加之農(nóng)民信用意識不強(qiáng)、不愿理性還款而引發(fā)的道德風(fēng)險(xiǎn)。

　　3 多種金融服務(wù)相結(jié)合有效解決農(nóng)村的“金融排斥”

　　在“互聯(lián)網(wǎng)+農(nóng)業(yè)”時(shí)代，克服農(nóng)村的金融排斥，可供選擇的基本途徑有2條：增強(qiáng)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)的密度，開展“村村通”服務(wù);發(fā)展無分支網(wǎng)點(diǎn)銀行業(yè)務(wù)，利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)克服金融服務(wù)的空間障礙，如手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行、電話銀行、POS機(jī)、ATM機(jī)、代理銀行等。以下是目前較為有效的農(nóng)業(yè)金融服務(wù)模式。

　　3.1 便捷的信息推送方式對“互聯(lián)網(wǎng)+農(nóng)業(yè)”的作用

　　近年來盛京銀行通過手機(jī)銀行、短信平臺、電視銀行等業(yè)務(wù)的開展，對于緩解農(nóng)村地理金融排斥、擴(kuò)大金融普惠程度展現(xiàn)了重要作用。

　　3.1.1 手機(jī)銀行

　　手機(jī)銀行是利用移動通信網(wǎng)絡(luò)及終端辦理相關(guān)銀行業(yè)務(wù)的簡稱。使用手機(jī)銀行，客戶可以隨時(shí)自助完成賬戶查詢、轉(zhuǎn)賬、公共事業(yè)繳費(fèi)、信用卡還款、理財(cái)購買等交易。盛京銀行的手機(jī)銀行業(yè)務(wù)為農(nóng)村用戶提供了7×24小時(shí)全天候的服務(wù)，只要攜帶互聯(lián)網(wǎng)手機(jī)，無論何時(shí)何地均可輕松管理賬戶、打理財(cái)務(wù)、繳納費(fèi)用。[4]。

　　3.1.2 短信平臺

　　短信平臺是銀行利用通訊和網(wǎng)絡(luò)通道向客戶發(fā)送電子信息的信息轉(zhuǎn)發(fā)平臺，盛京銀行的短信平臺業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)了反應(yīng)快、精確性高、蔓延速度快、靈活性好等特點(diǎn)。短信的傳播可實(shí)現(xiàn)任意地點(diǎn)即時(shí)接發(fā)消息，直達(dá)接收者手機(jī)，強(qiáng)制性閱讀，時(shí)效性強(qiáng)，可一對多發(fā)送，閱讀率高。接收者更可信息隨身保存，隨時(shí)咨詢，可反復(fù)閱讀，并可轉(zhuǎn)發(fā)給他人。

　　3.1.3 電視銀行

　　目前，農(nóng)村電視普及率遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于廣播、報(bào)紙等其他信息發(fā)送方式，電視銀行就是通過雙向數(shù)字電視網(wǎng)絡(luò)為電視用戶提供即時(shí)的一體化金融服務(wù)。使農(nóng)民在欣賞電視節(jié)目的同時(shí)，足不出戶就可以享受公共事業(yè)繳費(fèi)、銀行資金轉(zhuǎn)賬等基本金融服務(wù)。 　　3.2 農(nóng)村移動支付“互聯(lián)網(wǎng)+農(nóng)業(yè)”的作用

　　“互聯(lián)網(wǎng)+農(nóng)業(yè)”的發(fā)展，使得農(nóng)民對支付、結(jié)算基本層次的金融服務(wù)需求將不斷增強(qiáng)。銀行通過推廣安裝客戶端軟件，為農(nóng)村用戶提供基本層次的金融服務(wù)，同時(shí)也為信用度良好的高端用戶提供多元化、高附加值的金融服務(wù)(如信貸、租賃、票據(jù)、理財(cái)、保險(xiǎn)等)。盛京銀行電子商務(wù)支付平臺為農(nóng)村商戶及支付客戶提供電子渠道資金支付結(jié)算服務(wù)，支付渠道覆蓋互聯(lián)網(wǎng)、移動電話以及數(shù)字電視等各個(gè)電子渠道。商戶涉及客票、第三方支付、農(nóng)副產(chǎn)品交易市場等多個(gè)領(lǐng)域。

　　3.3 農(nóng)村特色化理財(cái)業(yè)務(wù)對“互聯(lián)網(wǎng)+農(nóng)業(yè)”的作用

　　盛京銀行自2009年創(chuàng)新推出紅玫瑰系列理財(cái)產(chǎn)品，目前已涵蓋債券及貨幣市場工具系列、智贏系列以及穩(wěn)盈系列。面向客戶群已包含普通客戶、高凈值客戶、私人銀行客戶、企業(yè)客戶、同業(yè)客戶等，運(yùn)行至今以其品種豐富、渠道便捷、手續(xù)簡便、及時(shí)到賬、運(yùn)行穩(wěn)定、定制服務(wù)等特點(diǎn)贏得客戶的口碑與市場的認(rèn)可。針對農(nóng)業(yè)用戶，盛京銀行將金融理財(cái)產(chǎn)品的起點(diǎn)就可以分別設(shè)計(jì)成1萬～3萬元、3萬～5萬元、5萬～10萬元、10萬～20萬元、20萬元以上等不同的產(chǎn)品類型，不同類型的理財(cái)產(chǎn)品設(shè)計(jì)不同的收益率、資金周期等，讓農(nóng)村居民也享受到投資理財(cái)?shù)臉啡ぁ?/p>

　　3.4 網(wǎng)絡(luò)貸款對“互聯(lián)網(wǎng)+農(nóng)業(yè)”的作用

　　P2P網(wǎng)貸是指個(gè)體與個(gè)體間通過互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)實(shí)現(xiàn)點(diǎn)對點(diǎn)問信息交互和資金借貸的過程。P2P網(wǎng)上貸款平臺作為金融中介的替代模式，可以在填補(bǔ)金融普惠缺口方面扮演重要角色，低收人人群通過采用網(wǎng)上借貸平臺技術(shù)進(jìn)行企業(yè)融資，可以增進(jìn)金融普惠。

　　截至2014年6月，全國P2P網(wǎng)貸平臺為1263家，主要分布在東部沿海民間借貸發(fā)達(dá)的地區(qū)，全國除西藏?zé)o平臺外，每個(gè)省份都有P2P平臺[5]。盛京銀行的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)實(shí)施了零轉(zhuǎn)賬手續(xù)費(fèi)政策，實(shí)現(xiàn)了針對各個(gè)P2P平臺的自由轉(zhuǎn)賬，積極輔助農(nóng)村用戶參與P2P的網(wǎng)貸活動。

　　3.5 眾籌融資平臺對“互聯(lián)網(wǎng)+農(nóng)業(yè)”作用

　　眾籌可以解釋為為大眾籌資或群眾籌資，是指以團(tuán)購+預(yù)購的形式，向互聯(lián)網(wǎng)用戶募集項(xiàng)目資金的模式。眾籌的基本規(guī)則有3個(gè)：每個(gè)項(xiàng)目設(shè)定籌資目標(biāo)和籌資天數(shù);在設(shè)定天數(shù)內(nèi)，達(dá)到目標(biāo)金額即成功，發(fā)起人即可獲得資金支持;在設(shè)定天數(shù)內(nèi)，未達(dá)到目標(biāo)金額時(shí)，項(xiàng)目籌資失敗，已獲資金需全部退還支持者;眾籌有回報(bào)，所有支持者一定要設(shè)有相應(yīng)的回報(bào)，同時(shí)，眾籌的管理平臺會從募資成功的項(xiàng)目中抽取一定比例的服務(wù)費(fèi)用。

　　通常來講，農(nóng)業(yè)眾籌的做法是，農(nóng)場(農(nóng)村合作社)作為項(xiàng)目的發(fā)起方，在眾籌網(wǎng)站止發(fā)起一個(gè)項(xiàng)目，大家先眾籌資金，然后農(nóng)場根據(jù)需求進(jìn)行種梢，等農(nóng)產(chǎn)品成熟了，再進(jìn)行配送，直接送到用戶的手中，即形成了農(nóng)產(chǎn)品的預(yù)售。目前尚未有銀行參與此類服務(wù)，但以傳統(tǒng)期貨市場的理念，我國的銀行業(yè)可以在農(nóng)業(yè)眾籌服務(wù)中拓展自營交易、經(jīng)紀(jì)交易等業(yè)務(wù)。

　　4 結(jié)束語

　　互聯(lián)網(wǎng)+農(nóng)業(yè)的發(fā)展給金融業(yè)帶來了變革的壓力，金融服務(wù)只有通過更寬泛、更便捷的手段才能更好的為農(nóng)業(yè)發(fā)展服務(wù)。這里，互聯(lián)網(wǎng)金融是未來銀行業(yè)發(fā)展的一個(gè)重大趨勢。同時(shí)，對于需要大量資金支持的農(nóng)業(yè)來說，移動金融業(yè)務(wù)的出現(xiàn)與發(fā)展無疑為其提供了一個(gè)良好的發(fā)展機(jī)遇。農(nóng)業(yè)的穩(wěn)定對于國民經(jīng)濟(jì)命脈有著關(guān)鍵的作用，優(yōu)質(zhì)有效的農(nóng)業(yè)金融服務(wù)將助力互聯(lián)網(wǎng)+農(nóng)業(yè)的健康發(fā)展，其未來的發(fā)展趨勢可謂是一片光明。相信隨著農(nóng)業(yè)金融服務(wù)的不斷完善，農(nóng)村的金融排斥等問題也會得到有效解決，農(nóng)業(yè)的發(fā)展也會從中獲益。

　　金融學(xué)畢業(yè)論文篇2

　　淺析農(nóng)村金融發(fā)展問題

　　農(nóng)村金融市場是比較籠統(tǒng)的說法，它其實(shí)是由資本市場，信貸市場和保險(xiǎn)市場這三個(gè)部分所組成的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，對于農(nóng)村金融市場來說，這三個(gè)缺一不可。農(nóng)村金融在我們看來就是由農(nóng)村金融市場、金融中介組織和金融工具所組成的需要承擔(dān)向農(nóng)村居住人提供類似存款，借貸等一系列金融服務(wù)的大系統(tǒng)，并且要保質(zhì)保量的重任。我們都知道農(nóng)村金融市場有三個(gè)主要功能：其一是生產(chǎn)信貸的功能，這一功能也就是金融市場生產(chǎn)信貸給借貸者，從而借貸者的收入和周轉(zhuǎn)能力就會有所提高;第二，是消費(fèi)信貸的功能，金融市場提供信貸給借貸者，從而維持借貸者的收入穩(wěn)定和消費(fèi)平滑;第三，是保險(xiǎn)功能，農(nóng)村金融市場為提高了農(nóng)村居民應(yīng)對潛在風(fēng)險(xiǎn)的能力采取提高獲得信貸的潛在可能性這一舉措。目前農(nóng)村金融發(fā)展的大背景是我國要求加快新農(nóng)村建設(shè)的目標(biāo)，而為了保證實(shí)現(xiàn)建設(shè)新農(nóng)村這一目標(biāo)，就要求農(nóng)村經(jīng)濟(jì)持續(xù)穩(wěn)定快速健康的發(fā)展。我們都知道金融的支持對于現(xiàn)代農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要性。目前，我國農(nóng)村金融的發(fā)展存在類似于資金嚴(yán)重短缺等的許多金融問題阻礙。引起阻礙的原因有相較城市而言農(nóng)村融資相對困難、農(nóng)村的風(fēng)險(xiǎn)機(jī)制不夠完整，農(nóng)村的金融產(chǎn)品較為單一、農(nóng)村信用環(huán)境不好，這些是制約著農(nóng)村金融的進(jìn)一步發(fā)展的因素。接下來筆者將闡述這些阻礙著農(nóng)村金融發(fā)展的問題

　　1 農(nóng)村融資困難

　　農(nóng)業(yè)和農(nóng)村的投資相較城市而言比較不足，其根本原因是因?yàn)檗r(nóng)村融資比較困難?，F(xiàn)在農(nóng)村中小型企業(yè)和小項(xiàng)目的創(chuàng)業(yè)資金來源有三個(gè)：第一，是家庭積蓄和向親朋好友借;第二，是向高利貸進(jìn)行借款;第三，就是向正規(guī)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行借款，但是向正規(guī)機(jī)構(gòu)借款的人只占總數(shù)的很小一部分。下面來看一組數(shù)據(jù)調(diào)查，截至2006年底，我國金融機(jī)構(gòu)所貸款的數(shù)額中農(nóng)村居民所貸額數(shù)是1.32萬億元，約占總貸額的5.9%，截至2007年，農(nóng)村居民向金融機(jī)構(gòu)貸款數(shù)額達(dá)2.36萬億元，約占總貸款的9%，2007年的貸款額數(shù)相比較于2006年來說，農(nóng)村居民貸款金額所占比重有增加，但是還未達(dá)到總金額的10%，此數(shù)據(jù)來源于中國人民銀行的調(diào)查。我們需要清楚的認(rèn)識到一個(gè)問題，許多優(yōu)秀的農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)由于創(chuàng)業(yè)資金沒有來源，沒有辦法籌集足夠的資金，為此放棄了許許多多的非常好的創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目，因?yàn)槿谫Y困難，放棄了很多機(jī)會。而農(nóng)村融資困難的引起原因有以下幾個(gè)方面。

　　(1)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)它的內(nèi)部存在許多約束，這些約束直接引發(fā)了農(nóng)村資金外流嚴(yán)重現(xiàn)象。

　　對于金融機(jī)構(gòu)自身來說，貸款具有收益高、風(fēng)險(xiǎn)低等特點(diǎn)才會對金融機(jī)構(gòu)有利，然而農(nóng)村貸款的特點(diǎn)卻是利率低、款項(xiàng)金額小、信用低、風(fēng)險(xiǎn)大，這一機(jī)構(gòu)與實(shí)際的矛盾導(dǎo)致了金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村“無利可圖”，沒有收益，于是金融機(jī)構(gòu)選擇的策略是在農(nóng)村進(jìn)行“吸血”，從而把“血”輸向城市，也就是將農(nóng)村居民的存款運(yùn)向城市，供城市周轉(zhuǎn)使用。不要說在農(nóng)村設(shè)立其他銀行，就算是專門為三農(nóng)服務(wù)而設(shè)立的中國農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用合作社等銀行，也只在農(nóng)村提供最基本的存款業(yè)務(wù)，然后將大部分的居民存款投資轉(zhuǎn)向到城市，供給到有利可圖的商業(yè)性產(chǎn)業(yè)工程。這一舉措致使農(nóng)村可用的流動資金越來越少，但是農(nóng)村所需的資金數(shù)日益增長，流動資金短缺，需要資金增加導(dǎo)致了供需矛盾。

　　(2)農(nóng)村擔(dān)保困難。

　　目前來說，我國能獲取貸款的主要方式有兩種：一個(gè)是“抵押擔(dān)保”用財(cái)物進(jìn)行抵押，根據(jù)其價(jià)值進(jìn)行貸款;另一種是“信用擔(dān)保”，由其他人為貸款人進(jìn)行擔(dān)保。銀行為了保證自身風(fēng)險(xiǎn)度小，將風(fēng)險(xiǎn)控制到最低，所以，在農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)相對于“信用擔(dān)保”還是側(cè)重于“抵押擔(dān)保”。但是農(nóng)村資產(chǎn)是不透明且較難變現(xiàn)，因此，金融機(jī)構(gòu)也很不想選取“抵押貸款”。農(nóng)村的“借貸難”說到底其實(shí)也就是“擔(dān)保難”。在這種情況下，農(nóng)民向正常的金融機(jī)構(gòu)貸款較為困難，而農(nóng)民要籌集資金的方式也就只剩下親朋好友借錢，或者是向成本高、利率高的非正規(guī)機(jī)構(gòu)也就是高利貸貸款。向高利貸借款又大大增加了相關(guān)的成本，對于農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)發(fā)展來說非常不利。

　　2 農(nóng)村保險(xiǎn)功能不完整

　　農(nóng)村金融市場的第三個(gè)功能就是保險(xiǎn)功能，然而這一功能對于農(nóng)村來說相當(dāng)于沒有。農(nóng)民只有一些基本的保險(xiǎn)類似于人身保險(xiǎn)，其他的保險(xiǎn)類似于商業(yè)保險(xiǎn)對于農(nóng)民來說根本是空白，除了最基本的商業(yè)保險(xiǎn)外，金融市場還有特意針對于農(nóng)村而設(shè)立的農(nóng)業(yè)險(xiǎn)、養(yǎng)殖險(xiǎn)和私人財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)，但這些項(xiàng)目對于農(nóng)民來說也是空白。農(nóng)村居民中很少選擇自己的產(chǎn)業(yè)投保，一旦發(fā)生什么災(zāi)害，出些什么事，天災(zāi)人禍所造成的損失沒有辦法獲得到補(bǔ)償。在農(nóng)村常見行業(yè)中，養(yǎng)殖業(yè)，存在著養(yǎng)殖動物染上疾病、販賣價(jià)格發(fā)生大幅波動的風(fēng)險(xiǎn);種植業(yè)，如果遇到較嚴(yán)重天災(zāi)人禍，產(chǎn)值下降，農(nóng)民就有可能血本無歸，一年辛苦都白費(fèi)。并且這些不安全不穩(wěn)定的因素同時(shí)降低了農(nóng)民投資到這些產(chǎn)業(yè)的積極性，積極性降低的同時(shí)也會大大增加農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展的阻力。

　　3 農(nóng)村金融產(chǎn)品單一

　　我國的金融產(chǎn)品相較于發(fā)達(dá)國家來說有很大的差距，產(chǎn)品種類，產(chǎn)品數(shù)量都與發(fā)達(dá)國家都相差甚遠(yuǎn)，我國的金融市場現(xiàn)在還是初級發(fā)育階段，所以，農(nóng)村的金融產(chǎn)品就更加少了?，F(xiàn)階段，在農(nóng)村里，金融產(chǎn)品比較單一，金融業(yè)務(wù)主要是信貸，新出現(xiàn)的中間業(yè)務(wù)對于農(nóng)村來說是空白。農(nóng)民自己對于金融知識的不了解和投資渠道少等原因造成了理財(cái)、投資等多種的金融服務(wù)產(chǎn)品和保險(xiǎn)、股票、債券、等于農(nóng)村市場隔絕。到現(xiàn)在為止，我國農(nóng)村的金融市場中占最大比重的是銀行業(yè)，證券、保險(xiǎn)等市場所占比重基本為零，農(nóng)村金融市場缺乏新鮮業(yè)務(wù)，隨著經(jīng)濟(jì)條件的變好，農(nóng)民的生活觀念也發(fā)生了改變，他們所需要的金融投資也逐漸從儲蓄開始往多元化投資的方向進(jìn)行擴(kuò)張。但是因?yàn)檗r(nóng)民的文化水平偏低及自己專業(yè)知識匱乏，所以，他們想要投資也只能轉(zhuǎn)向金融機(jī)構(gòu)，他們需要金融機(jī)構(gòu)為其提供理財(cái)、咨詢、投資、消費(fèi)等金融服務(wù)。

　　4 金融信用環(huán)境不好

　　農(nóng)村里，家家戶戶都認(rèn)識，鄰居間長此以往的觀察交往，親戚之間的互相幫忙慢慢形成了人與人之間最基本的信任。因此，農(nóng)戶獲取資金信貸信息的能力更多地依靠地緣和人緣關(guān)系，信息是高度人格化的，因?yàn)檗r(nóng)戶資信依靠人際關(guān)系很容易導(dǎo)致信息不對稱，這種信息不對稱表現(xiàn)在農(nóng)村金融市場中就是：第一，從金融機(jī)構(gòu)的角度講，金融機(jī)構(gòu)不了解農(nóng)作物的生長周期，農(nóng)民居住比較分散，不易收集信息，村民中物權(quán)分配不清晰，而且農(nóng)村并沒有一套健全的信用體系，所以，金融機(jī)構(gòu)想要準(zhǔn)確的獲得資金需求方的信用情況比較難。金融機(jī)構(gòu)只有調(diào)動很多的人力、物力、用很多的時(shí)間去調(diào)查才能得到信息，這一點(diǎn)會使得獲得信息成本增高，從而交易成本上升;另外，農(nóng)戶本身的文化層次較低，從而導(dǎo)致農(nóng)戶的信用意識淡薄，有很大一部分農(nóng)戶認(rèn)是不到不按時(shí)還款的危害，導(dǎo)致的結(jié)果就是，農(nóng)民為了還以前的貸款選擇繼續(xù)貸款，或者是拒絕還款從而農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的不良貸款越來越多。第二，從農(nóng)民角度來講，自身文化水平相對較低，他們?nèi)狈鹑诋a(chǎn)品的了解，獲得市場信息的渠道少之又少，單靠自己的能力無法選擇合適的投資項(xiàng)目，因而獲利能力相對較小，并且由于收入不穩(wěn)定所以還款能力較差，金融機(jī)構(gòu)借貸的信用風(fēng)險(xiǎn)較大，這些都阻礙金融市場的運(yùn)行。

　　5 結(jié)語

　　根據(jù)金融市場的功能和特點(diǎn)以及金融市場的需求和農(nóng)村居民的需要，筆者分析了一下農(nóng)村金融發(fā)展所存在的問題。想要農(nóng)村金融持續(xù)穩(wěn)定健康的發(fā)展就必須要解決這些問題。