金融調(diào)研論文
金融調(diào)研論文
金融的本質(zhì)是價(jià)值流通。金融產(chǎn)品的種類(lèi)有很多，其中主要包括銀行、證券、保險(xiǎn)、信托等。下文是學(xué)習(xí)啦小編為大家搜集整理的關(guān)于金融調(diào)研論文的內(nèi)容，歡迎大家閱讀參考!
金融調(diào)研論文篇1
淺談民間非正規(guī)金融的風(fēng)險(xiǎn)調(diào)研
【摘要】民間標(biāo)會(huì)是我國(guó)南方沿海地區(qū)的一種融資方式，在當(dāng)前農(nóng)村金融體系尚不健全的情況下，有其存在的合理性。但是近年來(lái)倒會(huì)頻發(fā)，不僅不利于金融經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展，而且對(duì)參與標(biāo)會(huì)的民眾也產(chǎn)生了消極的影響。民間標(biāo)會(huì)的風(fēng)險(xiǎn)主要有個(gè)人因素，個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)因素以及經(jīng)濟(jì)環(huán)境因素。
【關(guān)鍵詞】標(biāo)會(huì) 風(fēng)險(xiǎn) 監(jiān)管
隨著改革開(kāi)放，金融借貸業(yè)務(wù)在我國(guó)得到了迅速的發(fā)展，而那種小額互助性質(zhì)的民間標(biāo)會(huì)則可以對(duì)正規(guī)金融進(jìn)行有益補(bǔ)充，對(duì)促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展和農(nóng)民生產(chǎn)起到積極的作用。為了更好的了解閩東標(biāo)會(huì)的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，通過(guò)問(wèn)卷和采訪的形式對(duì)標(biāo)會(huì)進(jìn)行考察和研究。
一、閩東地區(qū)標(biāo)會(huì)的具體情況
(一)標(biāo)會(huì)分布
通過(guò)問(wèn)卷調(diào)查，標(biāo)會(huì)更多的是集中在沿海地區(qū)，如寧德、長(zhǎng)樂(lè)、福清、連江等地。標(biāo)會(huì)主要分布沿海，因?yàn)檠睾５慕?jīng)濟(jì)更為特殊，生產(chǎn)季節(jié)性較強(qiáng)諸如海產(chǎn)養(yǎng)殖買(mǎi)苗、種植買(mǎi)種買(mǎi)肥等，因而在一年中常有幾個(gè)月需要大筆現(xiàn)金。類(lèi)似這種模式的生產(chǎn)需求使得當(dāng)?shù)氐臉?biāo)會(huì)十分盛行。
(二)標(biāo)會(huì)類(lèi)型特點(diǎn)
從采集的樣本來(lái)看，標(biāo)會(huì)主要有典型的“內(nèi)標(biāo)式”標(biāo)會(huì)(城鎮(zhèn))――得標(biāo)的會(huì)腳應(yīng)支付起會(huì)時(shí)約定的會(huì)金，未得標(biāo)的會(huì)腳繳納起會(huì)時(shí)約定的會(huì)金扣除當(dāng)次中標(biāo)的會(huì)息。以及“外標(biāo)式”標(biāo)會(huì)(農(nóng)村)――得標(biāo)的會(huì)員應(yīng)支付起會(huì)時(shí)約定的會(huì)金外，還應(yīng)加付自己得標(biāo)時(shí)的利息，未得標(biāo)的會(huì)員繳納起會(huì)時(shí)約定的會(huì)金。同時(shí)，通過(guò)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，標(biāo)會(huì)的規(guī)模以300元的百元會(huì)居多;早期的十元會(huì)也逐漸變得罕見(jiàn)了;大于300元的會(huì)、千元及以上的會(huì)在本小組調(diào)查的范圍內(nèi)較少出現(xiàn)。
會(huì)款的功能在城鄉(xiāng)間的差異也較為明顯。在城市，做標(biāo)會(huì)的人更多的是把錢(qián)用于投資做生意，或通過(guò)做會(huì)來(lái)套利賺錢(qián)，有的會(huì)首甚至是職業(yè)化的;在農(nóng)村，標(biāo)會(huì)所得主要用于支持生產(chǎn)養(yǎng)殖。
(三)倒會(huì)情況
調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，閩東地區(qū)(福州市、羅源縣、閩清縣和寧德市)的參會(huì)人員經(jīng)歷或聽(tīng)說(shuō)過(guò)倒會(huì)的情況較為普遍(以下的調(diào)查結(jié)果分析中具體體現(xiàn))，其中城市的標(biāo)會(huì)較為典型。
(四)司法監(jiān)督，銀行監(jiān)管
我國(guó)目前沒(méi)有專(zhuān)門(mén)的管理標(biāo)會(huì)的法律條文，標(biāo)會(huì)也沒(méi)有正規(guī)化、合法化。所以標(biāo)會(huì)作為一種非法民間融資行為，標(biāo)會(huì)成員是不受法律保護(hù)的。所以，一旦出現(xiàn)倒會(huì)等情況，司法上處理面臨一定的難題。
對(duì)于標(biāo)會(huì)的管理，福州地區(qū)主要以監(jiān)管為主。這種監(jiān)管工作一般由當(dāng)?shù)氐你y行進(jìn)行定期的調(diào)查關(guān)注，以便在遇到標(biāo)會(huì)不穩(wěn)時(shí)能夠及時(shí)處理問(wèn)題。
二、調(diào)查結(jié)果和分析
查找的資料和翻閱的文獻(xiàn)表明：凡是民間標(biāo)會(huì)存在的地方，幾乎都發(fā)生過(guò)倒會(huì)現(xiàn)象。在此次調(diào)查中將近90%的受訪者表示他們生活的地方發(fā)生過(guò)倒會(huì)，更有36%的受訪者曾經(jīng)歷過(guò)倒會(huì)，可見(jiàn)民間標(biāo)會(huì)的倒會(huì)的普遍性不容輕視。根據(jù)以往案例，大型標(biāo)會(huì)的倒會(huì)將照成參會(huì)會(huì)腳的經(jīng)濟(jì)損失，有些人甚至受到此債務(wù)的牽連，因其涉及影響面廣，常常對(duì)地方的經(jīng)濟(jì)發(fā)展和社會(huì)安定產(chǎn)生極大的負(fù)面影響，因此研究民間標(biāo)會(huì)風(fēng)險(xiǎn)有重大的意義。
我們將影響標(biāo)會(huì)風(fēng)險(xiǎn)的因素大體分為四類(lèi)，并進(jìn)行具體分析如下：
(一)個(gè)人因素
借鑒信用評(píng)級(jí)的方法(5C要素分析法)度量會(huì)腳和會(huì)首的信譽(yù)，考察其償債意愿、償債歷史及償付能力。(反映借款者收益的易變性)
1.借款人品德(Character)。參加民間標(biāo)會(huì)的成員，要求成員誠(chéng)實(shí)可信，有責(zé)任心。通常要根據(jù)過(guò)去記錄結(jié)合現(xiàn)狀調(diào)查來(lái)進(jìn)行分析，包括企業(yè)經(jīng)營(yíng)者的年齡、文化、收入狀況、遵紀(jì)守法等情況。
調(diào)查顯示：標(biāo)會(huì)的會(huì)員在25歲~50歲的人群占多數(shù)(頻數(shù)約為155，所占比例約84.24%)，而此年齡段的大多為工作人群，在思想上有一定的成熟度，且具一定的償債能力。
會(huì)首與會(huì)腳以朋友關(guān)系居多，親戚關(guān)系的次之(其中直系親屬部分低于其他親戚)，說(shuō)明標(biāo)會(huì)有較大部分不以血緣關(guān)系為依托，多依賴(lài)于人際關(guān)系，但又具有一定的熟悉程度。
故綜上，借款人品德風(fēng)險(xiǎn)處于中等位置。
2.經(jīng)營(yíng)能力(Capacity)。分析標(biāo)會(huì)成員對(duì)資金的運(yùn)用能力及獲利情況，經(jīng)營(yíng)規(guī)模和開(kāi)拓進(jìn)取等能力。
參加標(biāo)會(huì)成員的學(xué)歷大多集中在初中和高中水平，說(shuō)明其對(duì)標(biāo)會(huì)有一定的道德意識(shí)和文化素質(zhì)。但是由于文化程度大多沒(méi)有大學(xué)及以上，且其專(zhuān)業(yè)不一定是與金融行業(yè)相關(guān)，不具備成體系的金融知識(shí)，故標(biāo)會(huì)的風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)識(shí)可能不夠深，從而缺少對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的防范方法。
綜上，在經(jīng)營(yíng)能力這項(xiàng)上的風(fēng)險(xiǎn)比較高。
3.資本(Capital)。資本往往是衡量企業(yè)財(cái)力和貸款金額大小的決定因素，資本雄厚，說(shuō)明其具有強(qiáng)大的物質(zhì)基礎(chǔ)和抗風(fēng)險(xiǎn)能力。
參加標(biāo)會(huì)的成員的月收入大多為2000元~4000元，高收入的人群較少，低收入人群占一定比例，這使得標(biāo)會(huì)成員在資金周轉(zhuǎn)上可能存在一定風(fēng)險(xiǎn)。
4.資產(chǎn)抵押(Collateral)。資產(chǎn)可以用作貸款擔(dān)保和抵押品，有了擔(dān)保抵押，信貸資產(chǎn)就有了安全保障。
經(jīng)走訪，閩東標(biāo)會(huì)的入會(huì)提供抵押物還不甚普遍，大多數(shù)是以個(gè)人誠(chéng)信為基礎(chǔ)，部分有請(qǐng)信用較好知名度高的人作擔(dān)保。調(diào)查得卷款逃跑的會(huì)員大多無(wú)抵押擔(dān)保物，逃跑后標(biāo)會(huì)就面臨資金鏈斷裂的危險(xiǎn)，此時(shí)只能靠會(huì)首墊付或者該標(biāo)會(huì)倒會(huì)。故此項(xiàng)資產(chǎn)抵押風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)定為高風(fēng)險(xiǎn)。
標(biāo)會(huì)相對(duì)于正規(guī)金融而言，得款更為及時(shí)、靈活、方便，這也是它吸引多數(shù)會(huì)腳的主要原因(73%)，但同時(shí)，有27%的受訪者認(rèn)為標(biāo)會(huì)的利率是吸引他們加入的主要原因，這其中，17%認(rèn)為標(biāo)會(huì)能使他們獲得高額利潤(rùn)的受訪者主要集中于城鎮(zhèn)中。
從一個(gè)300元的標(biāo)會(huì)中取得會(huì)款，按照民間借貸的利息計(jì)算約為1分，介于銀行利率和民間高利貸之間，因而對(duì)于部分難以從銀行獲得貸款而又急需現(xiàn)金的會(huì)腳，利息相對(duì)較低，但這也使標(biāo)會(huì)稱(chēng)為部分投機(jī)者的投資手段，滋生了一些以會(huì)套會(huì)，放大標(biāo)會(huì)金額，獲取高額利潤(rùn)的專(zhuān)業(yè)會(huì)腳。后者放大了投機(jī)者盈利的同時(shí)也放大了標(biāo)會(huì)的風(fēng)險(xiǎn)，一旦投機(jī)者的資金鏈出現(xiàn)問(wèn)題，很可能同時(shí)牽連到幾個(gè)甚至十幾個(gè)標(biāo)會(huì)。
(二)標(biāo)會(huì)的規(guī)模
在農(nóng)村中，標(biāo)會(huì)規(guī)模主要為200元、300元兩種。在城鎮(zhèn)中，多數(shù)標(biāo)會(huì)也為600元以下的百元會(huì)，也有少數(shù)千元會(huì)和萬(wàn)元會(huì)。一般而言，百元會(huì)因參加的會(huì)腳人數(shù)相對(duì)較多，能更好地形成會(huì)腳間的相互制約監(jiān)督。
綜上，小金額百元會(huì)的風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)中等，大金額百元會(huì)及千元會(huì)萬(wàn)元會(huì)的風(fēng)險(xiǎn)較大。本小組調(diào)查范圍內(nèi)的標(biāo)會(huì)規(guī)模風(fēng)險(xiǎn)為中等。
(三)個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)因素
這個(gè)層面，我們主要從兩方面對(duì)會(huì)腳的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)進(jìn)行了調(diào)查統(tǒng)計(jì)。
其一，關(guān)于會(huì)腳入會(huì)前是否對(duì)標(biāo)會(huì)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估情況的調(diào)查顯示，僅10%左右的會(huì)腳表示他們加入標(biāo)會(huì)之前從來(lái)沒(méi)有對(duì)標(biāo)會(huì)的倒會(huì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行評(píng)估，其余受訪者均表示會(huì)經(jīng)過(guò)考慮，了解所加入標(biāo)會(huì)的基本情況后再確定是否加入標(biāo)會(huì)。這一項(xiàng)中，城市和農(nóng)村的會(huì)腳情況相近。
其二，在關(guān)于會(huì)腳自身遇到資金周轉(zhuǎn)困難的問(wèn)題后，首選的解決方法這一項(xiàng)的調(diào)查中，農(nóng)村和城市會(huì)腳的調(diào)查結(jié)果相差較明顯：
調(diào)查中，大部分會(huì)腳在遇到資金困難時(shí)不會(huì)選擇逃跑等消極的解決方法，其中值得一提的是，在農(nóng)村的調(diào)查結(jié)果中，沒(méi)有受訪者選擇直接逃跑或者向銀行借款，這主要與農(nóng)村標(biāo)會(huì)的內(nèi)在制約機(jī)制以及農(nóng)村正規(guī)金融的不發(fā)達(dá)有關(guān)。
綜上，加入標(biāo)會(huì)的會(huì)腳均具有一定程度的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，對(duì)比于農(nóng)村標(biāo)會(huì)，城鎮(zhèn)標(biāo)會(huì)的逃會(huì)風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較大。
(四)經(jīng)濟(jì)環(huán)境(Condition)因素
經(jīng)濟(jì)環(huán)境對(duì)企業(yè)發(fā)展前途具有一定影響，也是影響企業(yè)信用的一項(xiàng)重要的外部因素。信用分析必須對(duì)標(biāo)會(huì)展開(kāi)時(shí)間段內(nèi)的經(jīng)濟(jì)環(huán)境，包括宏觀經(jīng)濟(jì)狀況、資金流動(dòng)趨勢(shì)、市場(chǎng)需求變化等進(jìn)行分析，預(yù)測(cè)其對(duì)標(biāo)會(huì)的經(jīng)營(yíng)效益的影響。
宏觀經(jīng)濟(jì)狀況：由于今年標(biāo)會(huì)到會(huì)現(xiàn)象較多，目前國(guó)家政策對(duì)標(biāo)會(huì)的態(tài)度偏向不積極，宏觀經(jīng)濟(jì)狀況視為不佳。
資金流動(dòng)趨勢(shì)：在農(nóng)村，由于會(huì)金主要用于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，家庭生活教育等正規(guī)渠道，標(biāo)會(huì)的資金流動(dòng)較為順暢。而城市的標(biāo)會(huì)則良莠不齊：有的標(biāo)會(huì)會(huì)金用于政策不鼓勵(lì)的行業(yè)的投資，有的只是會(huì)套會(huì)來(lái)獲取利息差，故城市標(biāo)會(huì)的現(xiàn)金流動(dòng)不夠順暢健康。
市場(chǎng)需求變化：由于正規(guī)金融體系不能滿足所有的資金需求，民間融資形式一直存在并流傳至今，其中標(biāo)會(huì)屬于比較能夠滿足民間的資信度不夠從而不能在正規(guī)金融體系獲得貸款的人的需求，具有利息高，籌款易的優(yōu)點(diǎn)。故標(biāo)會(huì)的市場(chǎng)需求仍然存在。
故標(biāo)會(huì)的經(jīng)濟(jì)環(huán)境對(duì)其風(fēng)險(xiǎn)的影響是復(fù)雜的，總體來(lái)講風(fēng)險(xiǎn)處于中上水平。
綜合對(duì)以上影響標(biāo)會(huì)風(fēng)險(xiǎn)的各個(gè)因素的處理和分析，借鑒信用評(píng)級(jí)方法，我們得出：所調(diào)查的閩東地區(qū)標(biāo)會(huì)的風(fēng)險(xiǎn)水平處于中等偏上水平，對(duì)標(biāo)會(huì)的具有正當(dāng)目的的參與人員有一定的負(fù)面的影響，對(duì)地區(qū)經(jīng)濟(jì)的正常運(yùn)行和發(fā)展也有一定的阻礙作用。
三、對(duì)標(biāo)會(huì)的建議
通過(guò)走訪銀行相關(guān)人員以及對(duì)會(huì)首的訪問(wèn)，從訪談內(nèi)容中萃取并結(jié)合調(diào)查的結(jié)果，現(xiàn)對(duì)閩東地區(qū)的標(biāo)會(huì)提出以下可行性的建議：
(一)政府應(yīng)加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)預(yù)警工作
目前福州地區(qū)的標(biāo)會(huì)出現(xiàn)了“民間標(biāo)會(huì)大額化”、“中標(biāo)金額高利率化”、“開(kāi)標(biāo)次數(shù)頻繁化”以及“會(huì)頭職業(yè)化”等非理性的新特點(diǎn)。因此，政府部門(mén)應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)預(yù)警工作，切實(shí)提出有力措施對(duì)標(biāo)會(huì)加強(qiáng)引導(dǎo)和管理。一方面，政府部門(mén)可以對(duì)標(biāo)會(huì)進(jìn)行“會(huì)首登記管理制”，將一個(gè)村的標(biāo)會(huì)組織者進(jìn)行集中管理，約束會(huì)首自律行為。另一方面，政府要加強(qiáng)對(duì)標(biāo)會(huì)的監(jiān)管力度，做到有為，介入，不陷入。
(二)了解會(huì)款的用途，盡量避免會(huì)套會(huì)，會(huì)聯(lián)會(huì)的發(fā)生
資金的用途決定了資金的周轉(zhuǎn)情況，加上標(biāo)會(huì)特有的間隔周期，如果二者可以得到有效的配置，那將是一個(gè)雙贏的局面。所以會(huì)首要盡量監(jiān)督標(biāo)會(huì)會(huì)款的使用途徑，即類(lèi)似于銀行貸款制度中的監(jiān)督跟蹤的機(jī)制，其他會(huì)腳也可以適當(dāng)參與監(jiān)督，對(duì)會(huì)首起到輔助作用。
(三)標(biāo)會(huì)正規(guī)化
雖然目前標(biāo)會(huì)的正規(guī)化在大陸比較困難，但是從許多專(zhuān)家的研究中不難看出，將標(biāo)會(huì)等一系列的地下金融正規(guī)化是一個(gè)趨勢(shì)。著名經(jīng)濟(jì)學(xué)家郎咸平就曾提出將地下金融合法化的建議。郎咸平指出，我們可以建立一套新的金融體系，將現(xiàn)行的所謂“地下金融”體系轉(zhuǎn)化為可控的金融體系。標(biāo)會(huì)的合法化和正規(guī)化并不是無(wú)跡可尋的，臺(tái)灣就已將標(biāo)會(huì)(臺(tái)灣稱(chēng)為合會(huì))用民法來(lái)規(guī)范。我們也可以借鑒臺(tái)灣的做法。
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金融調(diào)研論文篇2
論改善小微企業(yè)金融支持效率的調(diào)研
摘要：小微企業(yè)融資難是當(dāng)前和今后一定時(shí)期影響我國(guó)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型升級(jí)的重要問(wèn)題，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，切實(shí)加大對(duì)小微企業(yè)資金支持力度，對(duì)提高地方科學(xué)發(fā)展水平的意義重大。本文結(jié)合基層央行履職實(shí)踐遇到的實(shí)際問(wèn)題，在如何提高小微企業(yè)金融服務(wù)效率方面進(jìn)行探討。
關(guān)鍵詞：小微企業(yè);金融服務(wù);融資難
一、基層央行在小微企業(yè)融資難問(wèn)題中應(yīng)發(fā)揮的作用
人民銀行基層機(jī)構(gòu)肩負(fù)金融宏觀調(diào)控和對(duì)銀行業(yè)機(jī)構(gòu)綜合管理的雙重職責(zé)，因此，在全面準(zhǔn)確貫徹國(guó)家穩(wěn)健貨幣政策的同時(shí)，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，切實(shí)加大對(duì)小微企業(yè)資金支持力度，提高地方科學(xué)發(fā)展水平的責(zé)任重大，在有效化解小微企業(yè)融資難方面大有作為。
(一)完善管理體制，確保國(guó)家政策準(zhǔn)確全面落實(shí)
在全面深入理解國(guó)家調(diào)控政策精神基礎(chǔ)上，有針對(duì)性地出臺(tái)實(shí)施細(xì)則，將國(guó)家宏觀政策細(xì)化分解為操作性強(qiáng)、可量化的具體調(diào)控目標(biāo)和考核標(biāo)準(zhǔn)，加強(qiáng)政策實(shí)施效果評(píng)估，落實(shí)督導(dǎo)措施，提高穩(wěn)健貨幣政策實(shí)施效果，切實(shí)加大對(duì)小微企業(yè)支持力度，促進(jìn)其持續(xù)健康發(fā)展。
(二)創(chuàng)新履職方式，切實(shí)提高“窗口指導(dǎo)”效果
在搞好與地方政府相關(guān)部門(mén)協(xié)調(diào)配合，通過(guò)政銀企座談會(huì)、重點(diǎn)項(xiàng)目資金供需對(duì)接會(huì)等多種形式，搭建信息交流平臺(tái)的前提下，通過(guò)貸款投向指導(dǎo)目錄，信譽(yù)良好優(yōu)勢(shì)小微企業(yè)評(píng)選和宣傳推介等方式，引導(dǎo)銀行機(jī)構(gòu)自覺(jué)加大農(nóng)產(chǎn)品深加工名牌產(chǎn)品、重點(diǎn)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)、科技創(chuàng)新型等有發(fā)展?jié)摿π∥⑵髽I(yè)的扶持力度，實(shí)現(xiàn)信貸優(yōu)化和銀政企“多贏”。
(三)落實(shí)各項(xiàng)扶持政策，鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)支持小微企業(yè)
協(xié)調(diào)地方政府健全完善擔(dān)保體系，擴(kuò)大擔(dān)?；鹨?guī)模，嚴(yán)格落實(shí)貼息、稅收優(yōu)惠等扶持政策，鼓勵(lì)中小金融機(jī)構(gòu)積極開(kāi)展金融創(chuàng)新，開(kāi)發(fā)小額擔(dān)保貸款、應(yīng)收帳款質(zhì)押貸款等適合小微企業(yè)信貸產(chǎn)品，支持符合條件小微企業(yè)發(fā)行集合票據(jù)等，拓寬小微企業(yè)資金來(lái)源渠道。
(四)增強(qiáng)服務(wù)意識(shí)，培育壯大新型金融機(jī)構(gòu)
強(qiáng)化“兩管理、兩綜合、一保護(hù)”各項(xiàng)舉措，細(xì)化完善操作規(guī)程，寓管理于服務(wù)之中，努力為中小金融機(jī)構(gòu)引進(jìn)壯大以及農(nóng)村新型金融機(jī)構(gòu)的培育發(fā)展提供高效服務(wù)，提高金融資源配置效率，確保更多資金向“三農(nóng)”、小微企業(yè)、民生、保障房等重點(diǎn)領(lǐng)域傾斜，更好服務(wù)于實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展。
二、金融支持小微企業(yè)面臨的困難和問(wèn)題
(一)部分小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理不規(guī)范
一是部分小微企業(yè)管理者文化素質(zhì)低，管理水平較差，企業(yè)缺乏實(shí)現(xiàn)持續(xù)經(jīng)營(yíng)發(fā)展的長(zhǎng)遠(yuǎn)規(guī)劃，缺乏對(duì)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)規(guī)律的研究和把握，缺乏相應(yīng)的管理經(jīng)驗(yàn)，在經(jīng)濟(jì)形勢(shì)好的時(shí)候有了一定的發(fā)展，但經(jīng)濟(jì)一旦出現(xiàn)波動(dòng)，這部分企業(yè)就會(huì)受到很大的影響，企業(yè)存續(xù)狀況較差，據(jù)統(tǒng)計(jì)，唐山市小微企業(yè)平均壽命只有3年左右。二是部分小微企業(yè)財(cái)務(wù)管理狀況欠佳。部分小微企業(yè)存在財(cái)務(wù)制度不健全、缺乏財(cái)務(wù)管理人員、財(cái)務(wù)管理不規(guī)范等現(xiàn)象。企業(yè)在申請(qǐng)貸款時(shí)往往因賬務(wù)不規(guī)范、財(cái)務(wù)狀況欠佳，財(cái)務(wù)指標(biāo)不符合金融機(jī)構(gòu)貸款支持條件。
(二)小微企業(yè)融資渠道較窄
目前，銀行對(duì)小微企業(yè)融資支持以傳統(tǒng)貸款、貼現(xiàn)為主，除貸款和貼現(xiàn)外，為小微企業(yè)提供融資租賃、貿(mào)易融資、擔(dān)保融資及應(yīng)收賬款、股權(quán)質(zhì)押貸款等方面服務(wù)較少;短期融資券、中小企業(yè)集合票據(jù)等融資工具雖然對(duì)企業(yè)規(guī)模、盈利等方面標(biāo)準(zhǔn)有所降低，但對(duì)企業(yè)信用評(píng)級(jí)、信用增級(jí)、信息披露、中介機(jī)構(gòu)審計(jì)等方面要求較高，多數(shù)小微企業(yè)難以達(dá)到條件。
(三)小微企業(yè)融資環(huán)境需進(jìn)一步優(yōu)化
部分企業(yè)和相關(guān)部門(mén)法制觀念、信用意識(shí)淡薄，拖欠銀行貸款和不按約定使用銀行貸款現(xiàn)象仍然存在，基層中小企業(yè)信用體系建設(shè)相對(duì)滯后;此外，能夠取得銀行貸款的小微企業(yè)貸款利率大多執(zhí)行上浮標(biāo)準(zhǔn)，如果考慮相關(guān)財(cái)務(wù)中介費(fèi)用，加上擔(dān)保、評(píng)估等前置費(fèi)用小微企業(yè)實(shí)際貸款成本偏高。
(四)對(duì)小微企業(yè)信貸支持力度需要進(jìn)一步提高
受合格抵押擔(dān)保相對(duì)較少，信用信息不透明等因素影響，金融部門(mén)加大對(duì)小微企業(yè)信貸支持尚存在一定制約，加之國(guó)有商業(yè)銀行基層分支機(jī)構(gòu)可自主支配的信貸額度有限，銀行類(lèi)金融機(jī)構(gòu)對(duì)中小民營(yíng)企業(yè)信貸支持受到影響。小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)對(duì)銀行整體貢獻(xiàn)度偏低，與營(yíng)銷(xiāo)大客戶(hù)相比，人工管理成本高，缺乏規(guī)模效益，在人員緊張的情況下，存在風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較高，收益與風(fēng)險(xiǎn)不對(duì)等問(wèn)題，影響銀行營(yíng)銷(xiāo)小微企業(yè)貸款的積極性。
三、提高對(duì)小微企業(yè)金融支持效率的對(duì)策建議
(一)加大信貸支持力度，發(fā)揮銀行機(jī)構(gòu)的主導(dǎo)作用
一是進(jìn)一步完善對(duì)小微企業(yè)授信管理，建立貸款責(zé)任追究與激勵(lì)相對(duì)應(yīng)的考核評(píng)價(jià)機(jī)制，全面落實(shí)國(guó)家對(duì)小微企業(yè)扶持政策;二是優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，提高審批效率，切實(shí)加大對(duì)信譽(yù)好、產(chǎn)品銷(xiāo)路好、有發(fā)展前景小微企業(yè)信貸支持力度;三是創(chuàng)新服務(wù)方式，開(kāi)發(fā)出口退稅質(zhì)押、應(yīng)收帳款質(zhì)押、票據(jù)質(zhì)押等適合小微企業(yè)的信貸產(chǎn)品，改善小微企業(yè)股權(quán)質(zhì)押融資環(huán)境等。
(二)建立和完善小微企業(yè)貸款的風(fēng)險(xiǎn)保障機(jī)制
一是建議政府部門(mén)建立小微企業(yè)貸款擔(dān)?；穑饕糜谝蜃匀粸?zāi)害等造成的損失補(bǔ)償。二是建議政府或財(cái)政部門(mén)對(duì)小微企業(yè)貸款給予部分財(cái)政貼息，緩解小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)發(fā)展壓力。三是建議相關(guān)部門(mén)加大對(duì)小微企業(yè)的扶持力度，對(duì)小微企業(yè)貸款實(shí)行減免營(yíng)業(yè)稅和所得稅的優(yōu)惠政策，有效解決“貸后之憂”。
(三)強(qiáng)化社會(huì)信用體系建設(shè)，培育誠(chéng)實(shí)守信意識(shí)
一是建議政府部門(mén)積極組織開(kāi)展誠(chéng)信教育，提高小微企業(yè)守信意識(shí);二是建議相關(guān)部門(mén)加大社會(huì)信用體系的監(jiān)督建設(shè)，建立個(gè)人征信系統(tǒng)在內(nèi)的涵蓋社會(huì)、經(jīng)濟(jì)法律制度;三是政府及有關(guān)部門(mén)要積極支持加大對(duì)逃廢債務(wù)行為的打擊力度，對(duì)有意逃廢債務(wù)的，列入“黑名單”，定期進(jìn)行曝光，嚴(yán)厲制裁，維護(hù)良好的社會(huì)信用環(huán)境。
(四)落實(shí)各項(xiàng)優(yōu)惠政策，增強(qiáng)小微企業(yè)發(fā)展活力
一是落實(shí)對(duì)市場(chǎng)前景好、科技含量高、符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策小微企業(yè)稅收等方面優(yōu)惠政策，降低收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，切實(shí)減輕其經(jīng)營(yíng)負(fù)擔(dān);二是充分發(fā)揮擔(dān)保機(jī)構(gòu)作用，擴(kuò)大擔(dān)保資金范圍和數(shù)額，落實(shí)貸款財(cái)政貼息和利率優(yōu)惠等政策，減少評(píng)估、抵押等前置環(huán)節(jié)，切實(shí)解決小微企業(yè)融資難、融資貴問(wèn)題;三是為中小微企業(yè)提供信貸咨詢(xún)、投資理財(cái)、資信評(píng)估等多樣化金融服務(wù)，增強(qiáng)小微企業(yè)自我發(fā)展實(shí)力。