金融類免費(fèi)論文
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金融作為國(guó)民經(jīng)濟(jì)中連接各個(gè)行業(yè)的重要行業(yè),關(guān)系到經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,具有優(yōu)化資金配置,反映調(diào)節(jié)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的作用。下文是學(xué)習(xí)啦小編為大家搜集整理的關(guān)于金融類免費(fèi)論文的內(nèi)容，歡迎大家閱讀參考!
金融類免費(fèi)論文篇1
淺談互聯(lián)網(wǎng)金融下的洗錢風(fēng)險(xiǎn)及防范機(jī)制
一、建立互聯(lián)網(wǎng)金融洗錢防范機(jī)制的背景
(一)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀
隨著互聯(lián)網(wǎng)的日益普及、信息技術(shù)的發(fā)展以及經(jīng)濟(jì)全球化的需要，近年來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)逐漸融入了傳統(tǒng)金融領(lǐng)域，與金融相結(jié)合，形成了一種新興的金融業(yè)務(wù)模式――互聯(lián)網(wǎng)金融。
互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展之初，互聯(lián)網(wǎng)與金融的結(jié)合僅僅表現(xiàn)為互聯(lián)網(wǎng)為金融行業(yè)提供了簡(jiǎn)單的技術(shù)支持，即將金融業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)移至互聯(lián)網(wǎng)上操作。2013年以來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)入爆發(fā)期，2013年也被稱為“互聯(lián)網(wǎng)金融元年”。在這一年，互聯(lián)網(wǎng)金融如雨后春筍般迅速崛起，沖擊并改變了傳統(tǒng)的金融業(yè)態(tài)，打破了固有的金融格局，被喻為劃時(shí)代的金融變革。此后，互聯(lián)網(wǎng)金融不減迅猛發(fā)展之勢(shì)，持續(xù)發(fā)展壯大。據(jù)有關(guān)調(diào)查顯示，2014年中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融共發(fā)生193起融資事件，超過2013年投資案例數(shù)三倍有余，披露金額161起，總投資金額達(dá)14.2億元美元，投資案例數(shù)和投資金額均創(chuàng)歷年新高。①如今，互聯(lián)網(wǎng)金融方興未艾，中國(guó)已初步進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代。
(二)建立互聯(lián)網(wǎng)金融洗錢防范機(jī)制的必要性
互聯(lián)網(wǎng)金融拓寬了金融服務(wù)的通道、優(yōu)化了資金的配置，降低了交易成本、簡(jiǎn)化了交易程序，能夠彌補(bǔ)傳統(tǒng)金融的不足、滿足客戶多樣化的需求，其惠及大眾的積極性作用毋庸置疑。但與此同時(shí)，金融服務(wù)業(yè)態(tài)與手段的創(chuàng)新必然伴隨著一定的金融風(fēng)險(xiǎn)。我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展歷程較短，缺乏成熟的交易規(guī)則和相關(guān)法律法規(guī)的規(guī)制，這就造成了技術(shù)、業(yè)務(wù)、法律等多方面的特殊潛在風(fēng)險(xiǎn)。其中，網(wǎng)絡(luò)洗錢行為的猖獗已引起各國(guó)反洗錢機(jī)構(gòu)的重點(diǎn)關(guān)注。據(jù)有關(guān)資料顯示，全球電子交易業(yè)務(wù)的近20%與洗錢犯罪有關(guān)。②由此可見，犯罪分子利用互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行洗錢、實(shí)施洗錢上游犯罪已成為新趨勢(shì)，如不加以遏制必然會(huì)造成嚴(yán)重的危害后果。在這樣的社會(huì)背景下，如何開展互聯(lián)網(wǎng)金融下的反洗錢監(jiān)管已成為我國(guó)反洗錢工作的重中之重，建立完善的互聯(lián)網(wǎng)金融洗錢防范機(jī)制刻不容緩。
二、互聯(lián)網(wǎng)金融的洗錢風(fēng)險(xiǎn)
(一)互聯(lián)網(wǎng)金融的行業(yè)性洗錢風(fēng)險(xiǎn)
受到互聯(lián)網(wǎng)“開放、平等、協(xié)作、分享”精神的影響，互聯(lián)網(wǎng)金融的理念在于簡(jiǎn)潔、高效、以客戶為中心。因此，與傳統(tǒng)行業(yè)金融行業(yè)相比，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)具有迅捷、便利的特點(diǎn)，更充分地照顧到了客戶的使用體驗(yàn)，這就為洗錢風(fēng)險(xiǎn)埋下了隱患。一方面，簡(jiǎn)潔、高效必然意味著程序的簡(jiǎn)化，而過于簡(jiǎn)化的程序必然意味著風(fēng)險(xiǎn)。如開戶流程的簡(jiǎn)化使得互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)難以對(duì)客戶身份進(jìn)行準(zhǔn)確的識(shí)別;結(jié)算程序的簡(jiǎn)化加了監(jiān)測(cè)資金流向的難度;因程序簡(jiǎn)化增加的龐大業(yè)務(wù)量使得內(nèi)部管理、風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制難以發(fā)揮作用，大額交易與可疑交易無(wú)法有效識(shí)別。另一方面，“以客戶為中心”的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)理念與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的反洗錢義務(wù)存在沖突，反洗錢工作的展開不利于吸引客戶、吸收業(yè)務(wù)，這就導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)普遍缺乏必要的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，反洗錢措施難以落實(shí)。
(二)互聯(lián)網(wǎng)支付的業(yè)務(wù)性洗錢風(fēng)險(xiǎn)
1.客戶的匿名性。有別于傳統(tǒng)銀行業(yè)的支付程序，互聯(lián)網(wǎng)支付通過電腦、手機(jī)等移動(dòng)終端進(jìn)行在線支付，脫離了各類紙質(zhì)憑證，客戶亦無(wú)需與銀行及其他金融機(jī)構(gòu)的工作人員面對(duì)面接觸。全程在線交易使得客戶處于隱匿狀態(tài)，互聯(lián)網(wǎng)支付機(jī)構(gòu)難以掌握客戶的真實(shí)資料。如在電子支付界赫赫有名的自由儲(chǔ)備銀行就因?yàn)槠渲Ц断到y(tǒng)的匿名性成為洗錢者的天堂?？蛻粼谧杂蓛?chǔ)備銀行上注冊(cè)賬戶僅需提供一個(gè)電子郵箱地址，如用戶選擇保密支付，甚至可以隱去轉(zhuǎn)賬記錄中的賬戶號(hào)碼。這意味著交易來(lái)源完全“隱身”，對(duì)支付方與受益方的追蹤極其艱難，也為犯罪分子實(shí)施洗錢提供了便利。即使是需要進(jìn)行身份認(rèn)證或?qū)嵜J(rèn)證的在線支付系統(tǒng)，多數(shù)也是通過身份證信息、密鑰、數(shù)字簽名等方式進(jìn)行身份確認(rèn)，其認(rèn)證實(shí)質(zhì)為“認(rèn)證不認(rèn)人”，缺乏直接的身份證明，難以確?？蛻羯矸莸恼鎸?shí)性。
2.交易的快捷性與資金流向的隱匿性。互聯(lián)網(wǎng)支付簡(jiǎn)單方便的操作與精簡(jiǎn)的程序克服了交易資金龐大而難以隱匿的困難，使得交易活動(dòng)更為迅速靈活、難以察覺，大量資金可在短時(shí)間內(nèi)完成多次轉(zhuǎn)移，極易造成資金流轉(zhuǎn)線索的中斷。利用互聯(lián)網(wǎng)支付交易的快捷與高效，犯罪分子可注冊(cè)不同區(qū)域的多個(gè)交易賬戶，將非法所得在各個(gè)賬戶之間進(jìn)行多次周轉(zhuǎn)，以混淆監(jiān)察機(jī)構(gòu)的視線。
與此同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)支付服務(wù)往往涉及多個(gè)機(jī)構(gòu)，如部分在線交易系統(tǒng)進(jìn)行網(wǎng)上支付無(wú)需依賴銀行賬戶，這就切斷了銀行與客戶之間的直接聯(lián)系與完整的交易流程。服務(wù)的分割與資金交易鏈條的割裂，使得每一筆交易都如同暗河中涌動(dòng)著的伏流，難以對(duì)資金來(lái)源、資金性質(zhì)進(jìn)行準(zhǔn)確的認(rèn)定，也大大增加了對(duì)資金流向進(jìn)行有效監(jiān)管的難度，為反洗錢工作雪上加霜。
3.跨境支付的便捷性。隨著經(jīng)濟(jì)全球化的趨勢(shì)與國(guó)際貿(mào)易的日益發(fā)展，跨境支付在國(guó)內(nèi)持續(xù)升溫。為了滿足跨境貿(mào)易、海外購(gòu)物等需求，互聯(lián)網(wǎng)支付公司紛紛開通了跨境支付功能。電子化交易使得資金的跨境轉(zhuǎn)移更為便利，也在無(wú)形中增加了洗錢風(fēng)險(xiǎn)。反洗錢金融行動(dòng)特別工作組(下稱FATF)在《新支付方式先前類型研究報(bào)告報(bào)告》中指出：互聯(lián)網(wǎng)支付提供了匿名資金跨境轉(zhuǎn)移的可能性，當(dāng)服務(wù)提供商所在地為反洗錢監(jiān)管薄弱的離岸場(chǎng)所時(shí)洗錢風(fēng)險(xiǎn)為最高。③然而，目前國(guó)際上與我國(guó)對(duì)于跨境支付洗錢風(fēng)險(xiǎn)的防范顯著不足。一方面，鑒于各國(guó)間反洗錢法律法規(guī)、反洗錢義務(wù)的差異性，國(guó)際上尚未建立起對(duì)跨境支付的協(xié)同監(jiān)管制度;另一方面，我國(guó)尚未針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)跨境支付制定統(tǒng)一的管理規(guī)范，沒有對(duì)跨境支付的業(yè)務(wù)范圍、業(yè)務(wù)量等進(jìn)行約束與限制，致使其發(fā)展現(xiàn)狀十分混亂。 (三)其他互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的業(yè)務(wù)性洗錢風(fēng)險(xiǎn)
以互聯(lián)網(wǎng)支付為基礎(chǔ)和依托，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)在業(yè)務(wù)形態(tài)、經(jīng)營(yíng)方式上進(jìn)行創(chuàng)新，開發(fā)出一系列互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品與服務(wù)。然而，由于發(fā)展歷程較短，這些金融新產(chǎn)品的業(yè)務(wù)本身存在一定缺陷，同時(shí)又無(wú)相應(yīng)法律法規(guī)的引導(dǎo)，帶來(lái)了更深層次的洗錢風(fēng)險(xiǎn)。
1.P2P信貸洗錢。P2P信貸是為了滿足小微企業(yè)和個(gè)人的融資需求而進(jìn)行個(gè)人與個(gè)人間的小額借貸交易。為了吸引更多的客戶進(jìn)行投資，多數(shù)P2P平臺(tái)往往會(huì)采取較為寬松的客戶身份識(shí)別制度，這在方便了客戶進(jìn)行投資與借款的同時(shí)也造成了洗錢等金融犯罪泛濫成災(zāi)的局面。一般情況下，幾乎所有P2P企業(yè)都不具備對(duì)客戶提供的姓名、身份證號(hào)、手機(jī)號(hào)碼等身份信息進(jìn)行驗(yàn)證與核實(shí)的能力。不法分子利用P2P信貸平臺(tái)這一缺陷，竊取他人身份資料或偽造身份資料注冊(cè)賬號(hào)，將非法所得借貸給借款人并收回本金與利息;或者同一人注冊(cè)多個(gè)賬號(hào)，同為借貸人與借款人，虛構(gòu)貸款交易，由此達(dá)到將黑錢洗白的目的。
除此之外，利用P2P平臺(tái)實(shí)施非法集資、詐騙等洗錢上游犯罪的情況也屢見不鮮，部分互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品不僅存在直接的洗錢風(fēng)險(xiǎn)，還可能危害債權(quán)人、投資人的利益，易誘發(fā)洗錢上游犯罪。
2.電子貨幣洗錢。電子貨幣是指可以在互聯(lián)網(wǎng)上或通過其他電子通信方式進(jìn)行支付的手段④，具有虛擬性、隱匿性、跨國(guó)界性等特點(diǎn)。通過電子貨幣體系，大額資金可在瞬間完成跨區(qū)域或跨國(guó)界轉(zhuǎn)移，且不會(huì)留下任何蹤跡。電子貨幣的無(wú)形化與高效性為犯罪分子實(shí)施洗錢活動(dòng)創(chuàng)造了良好的條件，而互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷發(fā)展與完善又為電子貨幣洗錢提供了絕佳的外部環(huán)境。如有名的電子貨幣“比特幣”就是洗錢活動(dòng)的有力幫手，犯罪分子利用比特幣的全球流通性與可逆兌換性從事洗錢活動(dòng)，將非法所得用于線下購(gòu)買比特幣，再通過將比特幣兌現(xiàn)或用比特幣進(jìn)行消費(fèi)完成黑錢的洗白。通過這種方式進(jìn)行洗錢不僅能夠規(guī)避金融機(jī)構(gòu)的參與，且不易進(jìn)行追蹤、調(diào)查取證十分艱難，大大增加了反洗錢監(jiān)管的工作難度。
3.互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)洗錢。相較于傳統(tǒng)的保險(xiǎn)行業(yè)，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)具有服務(wù)便捷、程序簡(jiǎn)便、理賠輕松等特點(diǎn)，為投保人提供了更良好的用戶體驗(yàn)。然而，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)模式的不規(guī)范與投保程序的過度簡(jiǎn)化也帶來(lái)了極大的洗錢風(fēng)險(xiǎn)。傳統(tǒng)保險(xiǎn)的投保程序較為復(fù)雜、完善，需要經(jīng)過層層審查與核實(shí)。而互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的投保過程全程在線上進(jìn)行，投保人僅需通過網(wǎng)絡(luò)在線投保并支付保費(fèi)。支付完成后，保單即可生效，投保人已經(jīng)享有了退保變現(xiàn)的權(quán)利，這為犯罪分子實(shí)施洗錢行為提供了更大的便利，也使互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)成為幾種保險(xiǎn)洗錢的類型中最便捷、迅速的方式。
4.其他。除了上述幾種常見的利用互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品或服務(wù)洗錢的方式以外，互聯(lián)網(wǎng)賭博洗錢、互聯(lián)網(wǎng)傳銷洗錢、互聯(lián)網(wǎng)詐騙洗錢等洗錢方式也層出不窮。由此可見，由于互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品與服務(wù)的創(chuàng)新存在業(yè)務(wù)性缺陷，又缺乏相應(yīng)的監(jiān)督與與管理，導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代下的洗錢活動(dòng)愈加猖獗。
三、互聯(lián)網(wǎng)金融洗錢防范機(jī)制的建立
互聯(lián)網(wǎng)金融正處于蓬勃發(fā)展時(shí)期，新興的互聯(lián)網(wǎng)金融支付技術(shù)及其他互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品正逐步取代傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)，在金融行業(yè)占據(jù)主導(dǎo)地位。因此，我國(guó)要從互聯(lián)網(wǎng)金融的時(shí)代背景出發(fā)，并借鑒FATF的反洗錢建議與他國(guó)的反洗錢經(jīng)驗(yàn)，建立符合我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展趨勢(shì)與洗錢風(fēng)險(xiǎn)狀況的洗錢防范機(jī)制。
(一)政府及反洗錢行政主管部門的反洗錢監(jiān)管
1.完善反洗錢立法，落實(shí)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)反洗錢義務(wù)。我國(guó)目前的反洗錢立法體系存在大量缺漏，適用于新興互聯(lián)網(wǎng)金融的法律法規(guī)較少。2015年7月前，除了《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》與《支付機(jī)構(gòu)反洗錢和反恐怖融資管理辦法》對(duì)互聯(lián)網(wǎng)支付機(jī)構(gòu)的普遍性反洗錢義務(wù)作出了明確規(guī)定以外，其余互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)均未被納入反洗錢監(jiān)管的范疇。2015年7月，中國(guó)人民銀行等十部門聯(lián)合發(fā)布了《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》，首次將互聯(lián)網(wǎng)金融分別納入央行、銀監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)的監(jiān)管范疇。但該指導(dǎo)意見仍未對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的反洗錢義務(wù)進(jìn)行細(xì)化的規(guī)定，未能建立具體的考量標(biāo)準(zhǔn)。這就導(dǎo)致反洗錢監(jiān)管機(jī)構(gòu)難以對(duì)其進(jìn)行有效的監(jiān)督與管理。因此，盡快完善相關(guān)法律法規(guī)、落實(shí)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的反洗錢義務(wù)是建立互聯(lián)網(wǎng)金融洗錢防范機(jī)制的根本與前提。
2.對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)進(jìn)行反洗錢業(yè)務(wù)指導(dǎo)，培訓(xùn)反洗錢專業(yè)人才。洗錢犯罪是一種典型的高智商犯罪，其形態(tài)復(fù)雜多樣、手段日趨智能化、隱蔽性強(qiáng)，而互聯(lián)網(wǎng)與金融的結(jié)合無(wú)疑加劇了反洗錢工作的難度。與之相對(duì)地，互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)主體普遍缺少反洗錢的意識(shí)與能力，難以建立起完善的洗錢風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制，同時(shí)怠于引進(jìn)反洗錢專業(yè)性人才，無(wú)法有效展開反洗錢工作。
因此，為有效地防范并打擊互聯(lián)網(wǎng)金融洗錢犯罪，國(guó)家反洗錢機(jī)構(gòu)及監(jiān)管部門應(yīng)當(dāng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)持續(xù)提供定期反洗錢業(yè)務(wù)培訓(xùn)，提高系統(tǒng)性反洗錢風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和專業(yè)技能，并加強(qiáng)反洗錢專業(yè)人才的培養(yǎng)，建立專業(yè)的反洗錢隊(duì)伍，為互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)反洗錢工作的展開提供業(yè)務(wù)指導(dǎo)與人才支持。
3.建立激勵(lì)懲罰機(jī)制，調(diào)動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)反洗錢的積極性。互聯(lián)網(wǎng)金融公司作為商主體，追求利益最大化是其本質(zhì)屬性。而建立完善的洗錢防范體制需要大量的成本投入，卻無(wú)法帶來(lái)直接利潤(rùn)，甚至?xí)绊憳I(yè)務(wù)總量與營(yíng)業(yè)收入。出于自身利益的考慮，互聯(lián)網(wǎng)金融公司往往對(duì)反洗錢積極性不高，對(duì)犯罪分子的洗錢活動(dòng)采取消極態(tài)度，怠于監(jiān)管。更有甚者，可能主動(dòng)配合洗錢活動(dòng)，為犯罪分子提供方便，以從中牟取高額的利益。因此，建立相關(guān)激勵(lì)懲罰機(jī)制對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)反洗錢工作的展開至關(guān)重要。
對(duì)于在反洗錢領(lǐng)域取得明顯成效或突出貢獻(xiàn)的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)，國(guó)家應(yīng)當(dāng)給予物質(zhì)獎(jiǎng)勵(lì)與精神激勵(lì)，通過授予榮譽(yù)稱號(hào)或獎(jiǎng)金等方式進(jìn)行嘉獎(jiǎng);對(duì)于違反反洗錢法律法規(guī)或怠于履行反洗錢義務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)，有關(guān)監(jiān)管機(jī)構(gòu)可以視情節(jié)輕重實(shí)施行政、刑事處罰，如警告、罰款、吊銷營(yíng)業(yè)執(zhí)照等，必要時(shí)可以向社會(huì)披露其不合法行為，通過社會(huì)輿論對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)施加壓力。除此之外，對(duì)于違反反洗錢義務(wù)的直接負(fù)責(zé)人員及主管人員，如存在故意或重大過失的，同樣可以適用懲罰約束機(jī)制。 (二)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)市場(chǎng)主體的反洗錢義務(wù)
1.建立以“風(fēng)險(xiǎn)控制”原則為核心的內(nèi)部管理機(jī)制。良好的內(nèi)部管理機(jī)制是互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)實(shí)施反洗錢活動(dòng)的行為準(zhǔn)則，其中每一個(gè)環(huán)節(jié)與流程的設(shè)計(jì)都應(yīng)當(dāng)考慮到如何以最低的成本取得最大的反洗錢效果。目前國(guó)際上通行的反洗錢監(jiān)管模式是風(fēng)險(xiǎn)為本的反洗錢監(jiān)管方式，歐盟、英國(guó)等以“風(fēng)險(xiǎn)控制”為核心的國(guó)際上通行的反洗錢監(jiān)管措施均取得了極大的進(jìn)展。因此，借鑒此種監(jiān)管模式，在互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)內(nèi)部管理機(jī)制的建立中也應(yīng)當(dāng)貫徹“風(fēng)險(xiǎn)為本”的理念。
所謂風(fēng)險(xiǎn)為本，是指相關(guān)主體從風(fēng)險(xiǎn)管理的角度來(lái)組織實(shí)施反洗錢工作，將洗錢風(fēng)險(xiǎn)控制在主管風(fēng)險(xiǎn)容量和客觀風(fēng)險(xiǎn)容限范圍之內(nèi)，以獲得最大的反洗錢成效。⑤在具體實(shí)踐中，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)可以通過考量客戶職業(yè)、交易產(chǎn)品、交易性質(zhì)、交易金額等因素識(shí)別與評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)，并根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)的不同啟動(dòng)相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)控制程序。針對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)的客戶群體或交易行為，應(yīng)當(dāng)適用更嚴(yán)格的身份識(shí)別制度與交易監(jiān)測(cè)程序。隨著金融環(huán)境與業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)的變化，企業(yè)還應(yīng)定期對(duì)洗錢風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制進(jìn)行評(píng)價(jià)，并適當(dāng)作出調(diào)整與完善。
2.完善客戶身份識(shí)別制度與身份信息保存制度。“了解你的客戶”原則是反洗錢工作的核心。根據(jù)反洗錢要求，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)應(yīng)當(dāng)對(duì)客戶的身份及其交易目的進(jìn)行盡職調(diào)查，采用合理的方式獲取足以表明客戶身份的信息?？紤]到互聯(lián)網(wǎng)金融的特殊性，當(dāng)客戶提供的信息、電子照片真?zhèn)尾幻鲿r(shí)，企業(yè)可通過聯(lián)網(wǎng)核查、視頻認(rèn)證等方式核實(shí)客戶身份的真實(shí)性，必要時(shí)甚至可以采取實(shí)地走訪、向有關(guān)行政管理部門核實(shí)等方式來(lái)確保獲得完整準(zhǔn)確的身份信息。當(dāng)完成客戶身份的初次識(shí)別后，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)應(yīng)當(dāng)保存客戶身份信息記錄并對(duì)客戶風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)進(jìn)行劃分。需要注意的是，對(duì)客戶身份的識(shí)別環(huán)節(jié)應(yīng)貫徹于整個(gè)業(yè)務(wù)關(guān)系存續(xù)期間，以完成后續(xù)識(shí)別流程中對(duì)客戶身份的持續(xù)識(shí)別與重新識(shí)別，方便互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的持續(xù)監(jiān)控。
3.完善交易信息保存制度與可疑交易報(bào)告制度。交易信息的保存是實(shí)施反洗錢的必要條件?；ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)應(yīng)當(dāng)建立完善的交易信息保存制度，并保證記錄的內(nèi)容足以重現(xiàn)每一筆交易的原貌，包括交易的交易方、性質(zhì)、時(shí)間、數(shù)額等內(nèi)容，且需達(dá)到法律法規(guī)規(guī)定的時(shí)限標(biāo)準(zhǔn)。
全面、系統(tǒng)性的交易信息記錄有利于可疑交易的識(shí)別與報(bào)告，為后續(xù)反洗錢檢測(cè)工作的展開打下了良好的基礎(chǔ)。當(dāng)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的分析監(jiān)測(cè)系統(tǒng)或可疑交易分析人員發(fā)現(xiàn)交易存在異常時(shí)，可在借鑒傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)成熟的可疑交易報(bào)告制度的基礎(chǔ)上適當(dāng)調(diào)整，對(duì)相關(guān)數(shù)據(jù)進(jìn)行分析排查與跟蹤監(jiān)測(cè)，并及時(shí)向反洗錢監(jiān)管機(jī)構(gòu)報(bào)告。
4.加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)安全，遏制洗錢上游犯罪。追根溯源，互聯(lián)網(wǎng)安全問題已成為互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代下洗錢活動(dòng)泛濫的根源之一，是滋生洗錢犯罪與洗錢上游犯罪的溫床。因此，保障互聯(lián)網(wǎng)安全對(duì)于遏制洗錢上游犯罪、打擊洗錢犯罪具有重大意義?；ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)應(yīng)嚴(yán)格遵守網(wǎng)絡(luò)安全技術(shù)行為規(guī)范，加強(qiáng)對(duì)客戶身份信息與交易信息的安全保護(hù)與保存。同時(shí)，對(duì)于推出的互聯(lián)網(wǎng)金融新業(yè)務(wù)、新服務(wù)、新工具，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)應(yīng)對(duì)其進(jìn)行全面評(píng)估，并對(duì)投資者加強(qiáng)信息披露的透明度、充分提示潛在風(fēng)險(xiǎn)，以保障金融消費(fèi)者的合法權(quán)益，維護(hù)互聯(lián)網(wǎng)金融的秩序。
注釋：
①清科研究中心互聯(lián)網(wǎng)金融研究報(bào)告.
?、谥袊?guó)人民銀行將樂縣支行課題組.新興互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中存在的洗錢風(fēng)險(xiǎn)及監(jiān)管[J].福建金融，2015(04).
?、邰堋队h證券投資詞典》解釋.
?、葸吘S剛.金融業(yè)反洗錢監(jiān)管有效性研究[M].中國(guó)金融出版社， 2010：86.
金融類免費(fèi)論文篇2
探索互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的作用
伴隨著大數(shù)據(jù)時(shí)代的到來(lái)，網(wǎng)上銀行、移動(dòng)支付以及云金融等新型金融業(yè)務(wù)得到了飛速發(fā)展，而這些新型的金融服務(wù)形式，被共同稱之為“互聯(lián)網(wǎng)金融”。在現(xiàn)代信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的支撐下，互聯(lián)網(wǎng)金融這一新的金融模式得到了迅速推廣，并逐漸發(fā)展到了社會(huì)活動(dòng)的各個(gè)領(lǐng)域。就當(dāng)前我國(guó)現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)發(fā)展形勢(shì)來(lái)看，互聯(lián)網(wǎng)金融可以說占據(jù)著非常重要的地位，為此，全面了解其給現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)帶來(lái)的影響具有非常重要的現(xiàn)實(shí)意義。
一、我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的特點(diǎn)
(一)交易信息對(duì)稱性
就當(dāng)前企業(yè)融資問題來(lái)看，小微企業(yè)的融資難問題始終未得到有效解決，導(dǎo)致這種情況，主要是由于金融機(jī)構(gòu)本身獲取企業(yè)主體信息的不對(duì)稱性。在對(duì)主體信息獲取的過程中，金融機(jī)構(gòu)更容易全面掌握大型企業(yè)的信息，且所花費(fèi)的成分通常更少，但處于起步階段的小企業(yè)，金融機(jī)構(gòu)需要花費(fèi)較高的成本來(lái)獲取他們的主體信息，加之，小微企業(yè)所需要的資金往往較少，這使得不少金融機(jī)構(gòu)均逐漸喪失了對(duì)小微企業(yè)的服務(wù)熱情。但隨著互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代的到來(lái)，通過互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，金融機(jī)構(gòu)更容易掌握各企業(yè)的主體信息，這使得以往的不對(duì)稱性問題得到了有效解決。
(二)市場(chǎng)信息虛擬化
互聯(lián)網(wǎng)金融在社會(huì)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中，其本質(zhì)主要為貨幣和資金的虛擬化和信息化，最早的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)，人們?cè)谶M(jìn)行交易時(shí)，均是通過貨幣和資金來(lái)完成的。但伴隨著現(xiàn)代信息網(wǎng)絡(luò)的逐步普及，交易雙方之間的距離和交易金額有了明顯變化，再運(yùn)用現(xiàn)實(shí)貨幣來(lái)進(jìn)行交易，這無(wú)疑是非常不現(xiàn)實(shí)的。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的推廣，互聯(lián)網(wǎng)交易的本質(zhì)主要是指貨幣或者資金的所有權(quán)的交易，而在這些活動(dòng)中，實(shí)體資金仍然儲(chǔ)存在銀行等金融機(jī)構(gòu)，但因起所有權(quán)發(fā)生了一定的變化，貨幣的使用功能與其實(shí)體功能被剝離，而這種趨勢(shì)也是我國(guó)現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主要方向。
(三)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行高效化
因受到信息、技術(shù)以及安全等多方面因素的共同限制，傳統(tǒng)金融模式在進(jìn)行單筆資金交易的過程中，往往需要花費(fèi)較長(zhǎng)的時(shí)間，這嚴(yán)重阻礙了市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的運(yùn)行。伴隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的應(yīng)用，金融活動(dòng)形式也更加的便捷，同時(shí)自動(dòng)化水平也顯著提升，從客觀層面來(lái)說，這使得經(jīng)濟(jì)運(yùn)營(yíng)效率有了顯著提升。
二、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的影響
(一) 互聯(lián)網(wǎng)金融給現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)帶來(lái)的促進(jìn)作用
1、以網(wǎng)絡(luò)理財(cái)為主要形式的互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的促進(jìn)作用
因成本因素使得傳統(tǒng)貨幣市場(chǎng)基金的認(rèn)購(gòu)起點(diǎn)額通常較高，這使得中低收入群體無(wú)法參與投資。在互聯(lián)網(wǎng)金融的影響下，以網(wǎng)絡(luò)理財(cái)為主的金融模式較好的實(shí)現(xiàn)了對(duì)線下理財(cái)投資、低成本聚焦資金等的充分結(jié)合，這給傳統(tǒng)金融帶來(lái)了較大的沖擊。而網(wǎng)絡(luò)理財(cái)產(chǎn)品則不僅能夠根據(jù)企業(yè)的生產(chǎn)需要為其量身定做融資產(chǎn)品，同時(shí)還可提供小份額的投資理財(cái)產(chǎn)品?；ヂ?lián)網(wǎng)金融可通過客戶資源以及網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)等優(yōu)勢(shì)實(shí)現(xiàn)對(duì)成本的控制，同時(shí)還可經(jīng)由網(wǎng)絡(luò)來(lái)完成對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)行，通過人口聚集化和低成本的優(yōu)勢(shì)，使得中低收入人群的投資愿望得到實(shí)現(xiàn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融通過對(duì)社會(huì)上各種閑散資金進(jìn)行聚集，為企業(yè)資金籌集創(chuàng)造了更好的融資環(huán)境，可以說將閑散小額資金轉(zhuǎn)變?yōu)榱松a(chǎn)資金，這就為市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的快速增長(zhǎng)和產(chǎn)業(yè)的有效發(fā)展提供了資金來(lái)源，對(duì)促進(jìn)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展起到了積極意義。
2、互聯(lián)網(wǎng)金融倒逼金融市場(chǎng)加快發(fā)展，提高資金配置效率促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)
由于我國(guó)長(zhǎng)時(shí)間處在“金融壓抑”的狀態(tài)下，利率長(zhǎng)期以來(lái)受到控制，且資金主要是由銀行體系來(lái)進(jìn)行配置，這導(dǎo)致我國(guó)表現(xiàn)出較為嚴(yán)重的資金沉積現(xiàn)象。伴隨著經(jīng)濟(jì)逐漸進(jìn)入到下行通道的過程中，長(zhǎng)時(shí)間除于受壓狀態(tài)下的金融體系，將對(duì)貨幣流通速度進(jìn)行調(diào)控，這就極易出現(xiàn)經(jīng)濟(jì)通縮現(xiàn)象?；ヂ?lián)網(wǎng)金融可加速貨幣的流通速度，全面提升金融資產(chǎn)的流動(dòng)性，并對(duì)小額閑散資金進(jìn)行吸收，更好的推動(dòng)貨幣的快速流通。與此同時(shí)，經(jīng)由互聯(lián)網(wǎng)直接進(jìn)行有效的金融資源交易是互聯(lián)網(wǎng)金融的核心，這就不在經(jīng)過金融中介，充分展現(xiàn)了去中介化的特點(diǎn)。通過互聯(lián)網(wǎng)，人們可根據(jù)個(gè)人喜好、資金數(shù)量以及時(shí)間的安排來(lái)實(shí)現(xiàn)資金的交換，這樣一來(lái)就能夠最大程度上，實(shí)現(xiàn)對(duì)資金使用率的全面提升。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，銀行存款的分流速度得到了增加，這給壟斷的資金體系帶來(lái)了極大的沖擊。根據(jù)調(diào)查數(shù)據(jù)了解到，到2014年2月14日，余額寶的規(guī)模已經(jīng)達(dá)到了4000億元。在這種局勢(shì)的影響下，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)受到了極易的影響，只有通過加速利率市場(chǎng)化的方式來(lái)促使市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力得到提升。
(二) 互聯(lián)網(wǎng)金融給現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)
隨著互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品逐漸成為現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的一種新的盈利方式，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)經(jīng)由網(wǎng)絡(luò)更容易獲得各種低成本資金，而投資者為了能夠獲得更多的利益，逐漸將銀行中的存款轉(zhuǎn)移到互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品中，這使得不少商業(yè)銀行不得不向互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)獲取資金。在這樣的背景下，致使商業(yè)銀行的資金成本不減反增，而商業(yè)銀行為了能夠獲得更高的收益，不得不進(jìn)行高風(fēng)險(xiǎn)操作。而互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)所具備的及時(shí)贖回的特點(diǎn)，致使商業(yè)銀行只能夠進(jìn)行短期的投資，在兩種模式的共同影響，導(dǎo)致信貸資金的風(fēng)險(xiǎn)因此增加。
三、結(jié)論
伴隨著我國(guó)市場(chǎng)體制的轉(zhuǎn)變，經(jīng)濟(jì)的高速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融以現(xiàn)代信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)為依托，在現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的發(fā)展中得到了較好的推廣，可以說這對(duì)社會(huì)總體金融業(yè)都帶了較大的影響，為此，在現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的發(fā)展中，互聯(lián)網(wǎng)金融的應(yīng)用已成為了現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要導(dǎo)向。通過分析探討我們可以了解到，在未來(lái)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展中，互聯(lián)網(wǎng)金融必將成為非常重要部分，為此，只有全面了解起特點(diǎn)和對(duì)經(jīng)濟(jì)的影響，才能夠更好的推動(dòng)現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的全面發(fā)展。