金融監(jiān)管論文(2)
金融論文篇1
試談我國商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新策略
目前，我國商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新工作出現(xiàn)問題，影響國民經(jīng)濟的發(fā)展。所以，相關(guān)管理人員應該重視金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，營造較好的改革環(huán)境，保證能夠更好的提升商業(yè)銀行金融產(chǎn)品的創(chuàng)新效率，為其發(fā)展奠定良好基礎(chǔ)。
一、商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新問題
(一)商業(yè)銀行金融產(chǎn)品種類少
我國商業(yè)銀行金融產(chǎn)品的衍生較少，創(chuàng)新工作處于初級階段。隨著國家經(jīng)濟發(fā)展，金融市場的競爭越來越激烈，金融產(chǎn)品創(chuàng)新能力的問題，不僅降低了銀行的競爭能力，還對其經(jīng)濟發(fā)展造成不利影響。在2010年，我國四大商業(yè)銀行對自身進行結(jié)構(gòu)的重組，使得經(jīng)濟收入有所提升，平均業(yè)務收入也有所提升。如果相關(guān)管理人員能夠根據(jù)此類變化對金融產(chǎn)品進行創(chuàng)新，商業(yè)銀行將會得到有效發(fā)展[1]。
(二)金融產(chǎn)品創(chuàng)新以模仿為主
目前，部分商業(yè)銀行在金融產(chǎn)品創(chuàng)新過程中，一直在以模仿的方式執(zhí)行工作，學習其他銀行的金融產(chǎn)品創(chuàng)新方式，例如：部分商業(yè)銀行為了激發(fā)人們儲蓄欲望，引用其他銀行的有獎儲蓄機制，不能更好的創(chuàng)新金融產(chǎn)品，雖然有效的提升了儲蓄數(shù)量，但是在一定程度上，不能更好的提升商業(yè)銀行的長遠發(fā)展效率。銀行市場的競爭趨勢對商業(yè)銀行提出更高的要求，但是部分銀行只能通過模仿其他銀行，才能更好的提升辦事效率，例如：向中小型企業(yè)提出融資要求、工商銀行推行網(wǎng)絡帶寬業(yè)務，交通銀行就推行一站通業(yè)務，中信銀行就推出網(wǎng)咯財富工作等。通過各類配置的優(yōu)化以及產(chǎn)品服務流程的模仿，進行一段又一段的創(chuàng)新[2]。
(三)受到政府制度制約
雖然目前我國商業(yè)銀行已經(jīng)加入WTO組織，但是，還是會受到政府的管理，一旦政府發(fā)現(xiàn)金融產(chǎn)品存在風險，就會對其進行限制或是禁止銷售。以此形式來看，盡管商業(yè)銀行對自身產(chǎn)品進行創(chuàng)新，也不會得到政府的認可，不能有效的參與到銷售中，對其發(fā)展造成較為不利的影響。同時，部分監(jiān)管局階段性的對商業(yè)銀行進行金融產(chǎn)品創(chuàng)新安排，導致商業(yè)銀行不能根據(jù)自身需求執(zhí)行創(chuàng)新人物[3]。
(四)缺乏合理的創(chuàng)新體制
目前，由于銀行市場發(fā)展問題，導致不能更好的設(shè)置創(chuàng)新體系，每家銀行的金融產(chǎn)品創(chuàng)新體系都不同，其結(jié)構(gòu)設(shè)置也不相同，多數(shù)商業(yè)銀行在設(shè)置創(chuàng)新制度的過程中，都過于重視總銀行的創(chuàng)新體系，并且不能更好的對各類流程進行設(shè)置。例如：工商銀行在對產(chǎn)品進行創(chuàng)新的過程中，只有將創(chuàng)新流程制作成為一個表格，上交到總部，經(jīng)過總部進行審批才能執(zhí)行創(chuàng)新工作，總部無法全面的分析分部銀行特點，不能有效的根據(jù)分部銀行的特點對其進行審批，導致出現(xiàn)較多創(chuàng)新問題，無法更好的對分部銀行進行金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，對其整體發(fā)展造成不利影響[4]。
二、商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新策略
目前，部分商業(yè)銀行在金融產(chǎn)品創(chuàng)新過程中，經(jīng)常存在不足之處，不能更好的執(zhí)行創(chuàng)新工作，無法有效的提升商業(yè)銀行經(jīng)濟效益，導致國民經(jīng)濟發(fā)展出現(xiàn)抑制，不能更好的提升商業(yè)銀行的發(fā)展效率。所以，相關(guān)管理人員應該根據(jù)商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新問題的分析，采取有效措施解決問題，使其可以更好的提升商業(yè)銀行效率。
(一)制定較為完善的創(chuàng)新政策
目前，商業(yè)銀行金融管理部門存在較多問題，不能營造良好的創(chuàng)新環(huán)境，并且創(chuàng)新政策不合理，對其發(fā)展造成較為不利的影響。所以，相關(guān)管理人員應該對創(chuàng)新政策進行完善，轉(zhuǎn)變監(jiān)管理念。首先，重視法律法規(guī)的完善，對于銀行金融擔保工作，應該對處置以及財產(chǎn)擔保工作進行創(chuàng)新，保證能夠更好的提升金融產(chǎn)品創(chuàng)新效率。其次，應該對信息披露以及信用評級工作進行完善，使產(chǎn)品創(chuàng)新工作的信用環(huán)境得到有效的改善。最后，重視監(jiān)管工作的改革，使金融機構(gòu)的經(jīng)營能力得以創(chuàng)新，進而促進金融產(chǎn)品的創(chuàng)新。
(二)重視制度的建設(shè)
商業(yè)銀行相關(guān)管理人員應該重視制度的建設(shè)，保證能夠更好的對金融產(chǎn)品進行創(chuàng)新。首先，建立創(chuàng)新委員會，在商業(yè)銀行發(fā)展過程中，應該設(shè)置創(chuàng)新委員會，保證能夠根據(jù)內(nèi)部產(chǎn)品結(jié)構(gòu)設(shè)置出金融產(chǎn)品研發(fā)部門，然后設(shè)置零售工地等，使其得到更好的經(jīng)濟效益。同時，要根據(jù)客戶的需求對創(chuàng)新模式進行設(shè)置，根據(jù)經(jīng)驗的總結(jié)，以專業(yè)化的形式執(zhí)行創(chuàng)新工作，進而滿足市場發(fā)展以及客戶的需求。
其次，重視產(chǎn)品的研發(fā)與推廣。商業(yè)銀行金融創(chuàng)新管理人員應該重視市場發(fā)展需求，在創(chuàng)新過程中，可以根據(jù)客戶經(jīng)理的研究，對產(chǎn)品進行有力的研發(fā)，例如：客戶在提出產(chǎn)品需求時，不再經(jīng)過層層的批準，只需要客戶經(jīng)理承擔責任，使其可以更好的參與到產(chǎn)品創(chuàng)新工作中，進而提升產(chǎn)品設(shè)計流程標準化。
最后，制定獎勵機制。商業(yè)銀行金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，應該重視工作人員獎勵機制的定制。要求工作人員負責某個區(qū)域的產(chǎn)品創(chuàng)新責任，區(qū)域創(chuàng)新效率強時，對工作人員進行薪資的獎勵，保證可以更好的提升創(chuàng)新積極性，為其發(fā)展奠定良好基礎(chǔ)。
三、結(jié)語
商業(yè)銀行的發(fā)展，離不開金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，相關(guān)管理人員應該重視創(chuàng)新工作，保證能夠根據(jù)創(chuàng)新經(jīng)驗的分析，采取有效措施執(zhí)行工作，制定完善的創(chuàng)新制度，提升工作人員創(chuàng)新積極性。同時，重視金融產(chǎn)品創(chuàng)新人員專業(yè)素質(zhì)，階段性的對其進行專業(yè)知識的培訓，使其能夠在培訓過程中轉(zhuǎn)變創(chuàng)新觀念，增強創(chuàng)新技能，發(fā)揮自身優(yōu)勢，為其發(fā)展奠定良好基礎(chǔ)。
金融論文篇2
試談商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)時代的金融創(chuàng)新
一、引言
“大數(shù)據(jù)時代”的來臨，引發(fā)了眾多行業(yè)的大清洗，“互聯(lián)網(wǎng)+”這個名詞隨處可見，互聯(lián)網(wǎng)金融就是在此基礎(chǔ)之上應運而生，在線理財、第三方支付等眾多的互聯(lián)網(wǎng)金融模式已經(jīng)成為廣大人民生活中必不可少的一部分，在互聯(lián)網(wǎng)金融迎來“春天”的同時，傳統(tǒng)的金融業(yè)，商業(yè)銀行則是四面楚歌，樊志剛等(2014)[1]認為隨著互聯(lián)網(wǎng)金融需求的增長，眾多的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)將會紛紛進入支付結(jié)算、融資、存款理財?shù)冉鹑陬I(lǐng)域，這也就意味著傳統(tǒng)的商業(yè)銀行的客戶資源將被掠奪。
面對互聯(lián)網(wǎng)金融強有力的沖擊，商業(yè)銀行也做了相應的回擊措施，一方面，商業(yè)銀行借鑒互聯(lián)網(wǎng)金融的做法，開發(fā)了類似余額寶等更加貼近客戶生活的理財業(yè)務，重新吸引中小儲戶，另一方面，商業(yè)銀行加強了其社會資本的運用，加強同互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的聯(lián)系與合作。眾多的學者認為我國的銀行的創(chuàng)新能力主要集中在設(shè)計和推廣新的金融創(chuàng)新產(chǎn)品，本文主要探討在互聯(lián)網(wǎng)金融的影響下，如何提高商業(yè)銀行的創(chuàng)新能力。
二、文獻綜述
隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的崛起，利率、匯率市場化的逐步推進，打破了商業(yè)銀行在客戶辦理長短期存款，貸款等金融理財產(chǎn)品的壟斷地位，銀行身為金融系統(tǒng)的核心地位受到了強有力的挑戰(zhàn)(王耀青、金洪飛，2014)[2]，如何面對互聯(lián)網(wǎng)金融的更加惠民的金融產(chǎn)品等一系列問題促使了商業(yè)銀行不得不做出相應的改變。
學術(shù)界目前主要從廣義和狹義兩個方面來界定商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新能力，張本照、司彩麗等(2010)[3]認為廣義的銀行金融創(chuàng)新能力體現(xiàn)在金融產(chǎn)品及衍生品的創(chuàng)新、金融管理的創(chuàng)新以及金融服務的創(chuàng)新，而在狹義的層面上，銀行的金融創(chuàng)新能力指的是研究開發(fā)新的金融產(chǎn)品和衍生品的能力(Frame、white，2014)[4]。Nanda(2000)[5]設(shè)立了銀行創(chuàng)新的動力模型，得出了隨著銀行業(yè)務市場份額的增大，銀行的客戶群就會越挑剔，銀行的創(chuàng)新能力越強。周煒(2016)[6]通過實證研究發(fā)現(xiàn)，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展限制了商業(yè)銀行的創(chuàng)新能力，同時互聯(lián)網(wǎng)金融和商業(yè)銀行的創(chuàng)新能力受到了地區(qū)差異化的影響。陳紅艷和人周密(2011)[7]從銀行金融創(chuàng)新系統(tǒng)的運作的動力機制角度研究了銀行創(chuàng)新能力的不足與專利保護的不足正相關(guān)。江詩松等(2011)[8]從政府的角度出發(fā)了研究了商業(yè)銀行的創(chuàng)新能力受到了控股性質(zhì)的影響。我國是社會主義市場經(jīng)濟，較之西方發(fā)達國家的市場經(jīng)濟有所不同，我國的市場化程度不高，不能做到最大限度的資源優(yōu)化配置，可能會限制我國商業(yè)銀行的創(chuàng)新能力。
對此一些學者對如何提高商業(yè)銀行的創(chuàng)新能力做了大量的研究，主要從政府、金融機構(gòu)、銀行自身三個方面，首先從政府的角度來看，政府應該深化金融要素市場的改革，優(yōu)化金融市場的資源配置，發(fā)展金融配套設(shè)施，監(jiān)管部門應該發(fā)揮外部監(jiān)管的職責(胡海峰、孫飛，2009)，保證銀行的創(chuàng)新的合理性、惠民性。從金融機構(gòu)的角度來看，金融機構(gòu)應該加強對金融市場系統(tǒng)性風險的管控。喻平等(2007)指出金融創(chuàng)新能力評價體系的構(gòu)建可以為金融機構(gòu)出謀劃策。對商業(yè)銀行而言構(gòu)造創(chuàng)新體系要以市場為導向，秉持客戶至上的責任感，轉(zhuǎn)化傳統(tǒng)的經(jīng)營模式，借鑒互聯(lián)網(wǎng)金融的成功做法，由線下轉(zhuǎn)為線上等(薛文才，2004).而且在創(chuàng)新投入方面不能冒進，合理的配置創(chuàng)新資源。
互聯(lián)網(wǎng)金融不是簡單的將互聯(lián)網(wǎng)和金融疊加，而是通過互聯(lián)網(wǎng)使得金融業(yè)具備更強的透明性、更高的參與度、更好的協(xié)作性、更低的中間成本以及更便捷的操作。張競(2013)[12]認為互聯(lián)網(wǎng)金融促使商業(yè)銀行更加關(guān)注客戶體驗，而且網(wǎng)絡有利于市場資源配置，加速金融脫媒，降低金融業(yè)的信息不對稱性(宮曉林，2013)[13]。
三、我國商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新能力的現(xiàn)狀及制約因素
近年來我國的商業(yè)銀行也進行了一定的創(chuàng)新，具體的表現(xiàn)主要在以下2個方面：
(一)金融業(yè)務和金融科技的創(chuàng)新
隨著利率、匯率市場化的逐步完善，商業(yè)銀行的存貸款利差逐漸縮小，銀行的凈利息收入占營業(yè)收入的比重逐步減少，這些不利的因素促使我國商業(yè)銀行必須將創(chuàng)新集中在資產(chǎn)類業(yè)務和中間業(yè)務上(邱洪華，2012)[14]。根據(jù)最新的上市銀行的財務報表可以發(fā)現(xiàn)，商業(yè)銀行的手續(xù)費及傭金收入占營業(yè)收入的比重呈逐步上升的態(tài)勢。同時在金融科技上，銀行也有自己的官網(wǎng)和金融交易平臺，但是其親民化的程度有待提高。
(二)金融管理制度的創(chuàng)新
隨著金融改革的深化以及互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，商業(yè)銀行的經(jīng)營模式亟待創(chuàng)新，在組織結(jié)構(gòu)層面上，商業(yè)銀行存在著明顯的“雙軌制”，國有銀行在組織架構(gòu)上依然是集權(quán)制并且在金融資源配置方面依然是計劃性的，并沒有以市場為導向，同時在權(quán)力、責任等方面模糊不清，因此創(chuàng)新顯得尤為重要。
既然我國的商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新能力存在一些問題，那么為什么會出現(xiàn)這些現(xiàn)狀?
首先從銀行金融創(chuàng)新的外部環(huán)境來看，我國的金融監(jiān)管機構(gòu)在金融環(huán)境、金融管制等方面監(jiān)管比較嚴格，在很大程度上抑制了商業(yè)銀行金融創(chuàng)新能力的發(fā)展，由于2013年以來，隨著余額寶等新興的互聯(lián)網(wǎng)金融的崛起，發(fā)生了“倒逼效應”。另一個方面金融市場的成熟度也會影響銀行的創(chuàng)新能力，由于我國的金融市場較西方發(fā)到國家起步很晚，金融市場的不健全也會抑制商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新能力的進步。
從銀行金融創(chuàng)新能力的內(nèi)部環(huán)境來看，我國商業(yè)銀行的創(chuàng)新手段停留在低層次。金融產(chǎn)品比較單一，主要依然是存貸款和中間業(yè)務。缺乏復雜的金融衍生品和組合金融工具的創(chuàng)新。商業(yè)銀行的創(chuàng)新人才不足，銀行要做到金融創(chuàng)新，需要復合型的人才。
四、銀行金融創(chuàng)新能力提升的方案
互聯(lián)網(wǎng)金融是集信息流、資金流、物流于一體的新興產(chǎn)物，在降低金融信息不對稱、減低交易成本、增加邊際價值方面，互聯(lián)網(wǎng)金融值得傳統(tǒng)的商業(yè)銀行學習，同時商業(yè)銀行的優(yōu)質(zhì)的客戶資源是互聯(lián)網(wǎng)金融所不可比擬的，在很大的程度上來說，互聯(lián)網(wǎng)金融是傳統(tǒng)商業(yè)銀行的一種補充。
一是銀行可以打造類電商平臺的金融平臺，目前商業(yè)銀行的平臺主要采用“網(wǎng)上商城+網(wǎng)絡融資+平臺創(chuàng)新”的模式，在大數(shù)據(jù)時代可以利用金融平臺兩端客戶的規(guī)模性和多樣性來規(guī)劃銀行自身的金融產(chǎn)品業(yè)務，與互聯(lián)網(wǎng)電商巨頭合作也不失為一種便捷有效的方式來突破互聯(lián)網(wǎng)金融圍堵的局面。
二是互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢主要體現(xiàn)在人機交互的便捷，注重客戶的體驗，雖然銀行有銀聯(lián)支付系統(tǒng)，但相比如第三方支付系統(tǒng)，銀聯(lián)系統(tǒng)顯得落后，因此銀行在注重線下服務的同時應積極的開展線上業(yè)務的發(fā)展。同時我國銀行的金融產(chǎn)品及其衍生品比較單一，且眾多銀行的金融產(chǎn)品基本相似，銀行之間存在競爭，銀行之間應該形成金融產(chǎn)品互補的態(tài)勢，實現(xiàn)金融理財產(chǎn)品的多樣化。集合各自的優(yōu)勢合作開展重大項目，提升銀行的金融創(chuàng)新能力，實現(xiàn)信息管理資源的共享。
三是重構(gòu)商業(yè)銀行的融資架構(gòu)。在信息技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展下，中小微企業(yè)和個人信貸成為商業(yè)銀行營業(yè)收入的重要組成部分，由于銀行的審批程序較互聯(lián)網(wǎng)金融復雜，因此銀行需要創(chuàng)新以往的風險管控手段和是審批流程，重視小微企業(yè)的價值，進一步完善服務。
四是主要科技的創(chuàng)新，將新科技運用到銀行業(yè)務的各個方面，學習互聯(lián)網(wǎng)金融在數(shù)據(jù)挖掘方面的經(jīng)驗，注重客戶信息的收集和分類，匹配其偏好的業(yè)務。同時商業(yè)銀行應該在加強頂層設(shè)計，創(chuàng)新銀行的金融管理制度，以網(wǎng)絡化為主要目標實現(xiàn)銀行的扁平化管理，提高銀行的辦事效率。
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