金融危機(jī)指的是金融資產(chǎn)或金融機(jī)構(gòu)或金融市場(chǎng)的危機(jī)。下文是學(xué)習(xí)啦小編為大家整理的關(guān)于金融風(fēng)暴論文的范文，歡迎大家閱讀參考!

　　金融風(fēng)暴論文篇1

　　外資企業(yè)應(yīng)對(duì)金融風(fēng)暴探討

　　摘 要：2008年，全球面臨著一場(chǎng)由美國(guó)次貸危機(jī)引起的金融風(fēng)暴，眾多保險(xiǎn)、信貸、投資金融機(jī)構(gòu)面，臨倒閉困境，各行各業(yè)都受到影響。國(guó)家已經(jīng)出臺(tái)了相應(yīng)的出口退稅和銀行降息政策來緩解金融危機(jī)的沖擊，但眾多外資企業(yè)要度過如此嚴(yán)寒的冬天，還需要采取很多措施才能走出寒冬。

　　關(guān)鍵詞：金融危機(jī);積極應(yīng)對(duì);措施

　　金融危機(jī)使我所就職的外資企業(yè)及大部分外向型珠三角企業(yè)面臨的現(xiàn)況是：

　　(1)因金融危機(jī)各國(guó)股市大幅跌停，歐元、美元匯率下調(diào)，大部分外向型企業(yè)以美元、歐元為主要結(jié)算貨幣，因?yàn)閰R率的變動(dòng)而造成企業(yè)生產(chǎn)和運(yùn)營(yíng)成本上升，利潤(rùn)空間緊縮。從以下圖表分析自2007年到2008年底，匯率下降達(dá)6%，也就是說相同的美金銷售收入在2007年和2008年兩年，因匯率變動(dòng)導(dǎo)致企來利潤(rùn)無形中下降了6%。

　　(2)歐美市場(chǎng)客戶需求下降，訂單急劇減少。經(jīng)統(tǒng)計(jì)2009年開始我國(guó)歐美訂單下降50%以上。例如我公司一主要客戶為機(jī)器人生產(chǎn)廠家，其產(chǎn)品主要用于汽車制造企業(yè)，因金融危機(jī)汽車銷量減少，2009年初該主要客戶提供的2009年預(yù)算訂單只相當(dāng)于2008年一個(gè)月的用量。2009年1月該客戶未能售出一臺(tái)機(jī)器人，而我司對(duì)該客戶的供貨相應(yīng)為0，2009年2月該客戶出售2008年庫存一臺(tái)機(jī)器人，而我國(guó)2009年1月及2月對(duì)該客戶的供貨相應(yīng)為零。經(jīng)過對(duì)前兩個(gè)月該主要客戶的銷售量，已經(jīng)對(duì)他的全年預(yù)計(jì)訂單得到了映證。

　　(3)由于進(jìn)口國(guó)經(jīng)濟(jì)衰退，企業(yè)和個(gè)人支付能力下降，信用降低，出現(xiàn)支付困難，產(chǎn)品出口到貨后不能及時(shí)收回貨款，或根本無法收回貨款，企業(yè)將要面臨海外貨款回收困難，資金鏈斷流。

　　針對(duì)金融危機(jī)下公司的嚴(yán)峻形式，公司及時(shí)采取了相應(yīng)的應(yīng)對(duì)措施。

　　積極應(yīng)對(duì)金融危機(jī)，不消沉，不氣綏，開拓新市場(chǎng)

　　我們一方面及時(shí)調(diào)整出口市場(chǎng)結(jié)構(gòu)，努力尋求新的出口市場(chǎng)，開發(fā)多元市場(chǎng)，走市場(chǎng)多元化戰(zhàn)略，努力開拓南亞、中東、中亞、南美、東歐等新興經(jīng)濟(jì)體和發(fā)展中國(guó)家出口市場(chǎng)。同時(shí)加強(qiáng)國(guó)內(nèi)市場(chǎng)銷售的力度。積極開發(fā)國(guó)內(nèi)銷售。不靠單條腿走路。

　　2　全面提升企業(yè)自主創(chuàng)新能力

　　我們意識(shí)到經(jīng)濟(jì)全球化和知識(shí)經(jīng)濟(jì)使企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力的主要因素發(fā)生了根本變化，創(chuàng)新能力已成為決定企業(yè)持續(xù)競(jìng)爭(zhēng)能力的主要因素。企業(yè)只有把資源優(yōu)勢(shì)和勞動(dòng)力成本優(yōu)勢(shì)與創(chuàng)新能力相結(jié)合，才能真正形成持續(xù)的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。

　　經(jīng)過這次國(guó)際金融危機(jī)，我們決定將企業(yè)逐漸由勞動(dòng)密集型出口企業(yè)走向自主創(chuàng)新和高新技術(shù)企業(yè)，只有這樣企業(yè)才具有較強(qiáng)的抵御風(fēng)險(xiǎn)能力和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)能力。事實(shí)再次說明，創(chuàng)新是企業(yè)興旺發(fā)達(dá)的生命源泉和不竭動(dòng)力。

　　技術(shù)創(chuàng)新是企業(yè)形成核心競(jìng)爭(zhēng)能力和獨(dú)特競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)的重要途徑，在應(yīng)對(duì)國(guó)際金融危機(jī)中具有特殊作用。面對(duì)國(guó)際盤融危機(jī)的沖擊，企業(yè)必須加快技術(shù)創(chuàng)新步伐，加快開發(fā)新技術(shù)、新工藝、新材料、新裝備和新產(chǎn)品，提高產(chǎn)品和服務(wù)的技術(shù)含量和附加值。主要措施有：

　　(1)是持續(xù)加大研究開發(fā)投入。增強(qiáng)自主創(chuàng)新能力，提高研發(fā)經(jīng)費(fèi)在銷售收入中的比重，并且持續(xù)加大研發(fā)投人。

　　(2)是培養(yǎng)和造就敢于創(chuàng)新并善于創(chuàng)新的人才隊(duì)伍。善于發(fā)現(xiàn)創(chuàng)新人才，使敢于創(chuàng)新并善于創(chuàng)新的優(yōu)秀人才能夠脫穎而出。制定長(zhǎng)期有效的培養(yǎng)規(guī)劃。加快培養(yǎng)高水平的創(chuàng)新人才，積極吸引海外高層次的創(chuàng)新人才。加強(qiáng)人才的培訓(xùn)和教育，不斷提高員工的素質(zhì)和能力，為創(chuàng)建創(chuàng)新型企業(yè)培養(yǎng)結(jié)構(gòu)合理、素質(zhì)良好的各類人才。

　　(3)是大力營(yíng)造創(chuàng)新文化。通過創(chuàng)新文化的建設(shè)，培養(yǎng)創(chuàng)新精神，激發(fā)創(chuàng)新熱情，使自主創(chuàng)新成為全體員工的自覺行為，形成員工人人參與創(chuàng)新、關(guān)心創(chuàng)新、保護(hù)創(chuàng)新、支持創(chuàng)新的文化氛圍。大力宣傳獻(xiàn)身創(chuàng)新并做出重大貢獻(xiàn)的科技人員和管理人員，提倡勇于創(chuàng)新、寬容失敗、敢為人先的精神，努力營(yíng)造敢于突破、和諧包容的創(chuàng)新環(huán)境。

　　3　優(yōu)化結(jié)構(gòu)形成新的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)、

　　(1)是要調(diào)整產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，提高產(chǎn)品的附加值和技術(shù)含量。要根據(jù)市場(chǎng)的需求，有針對(duì)性地調(diào)整現(xiàn)有的產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，開發(fā)市場(chǎng)需要、盈利能力強(qiáng)的產(chǎn)品，淘汰那些沒有銷路、經(jīng)濟(jì)效益差的產(chǎn)品。

　　(2)是要調(diào)整產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，完善企業(yè)的價(jià)值鏈和產(chǎn)業(yè)鏈。產(chǎn)業(yè)升級(jí)換代是企業(yè)贏得新的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)和獲得更多盈利的重要措施，也是企業(yè)應(yīng)對(duì)危機(jī)和渡過難關(guān)的重要對(duì)策。要努力突破產(chǎn)業(yè)核心關(guān)鍵技術(shù)，開發(fā)高附加價(jià)值、低資源消耗、高生產(chǎn)效率、低生產(chǎn)成本的產(chǎn)品，形成一批自主知識(shí)產(chǎn)權(quán)和知名品牌，盡快占領(lǐng)產(chǎn)業(yè)技術(shù)前沿和市場(chǎng)，提高企業(yè)的核心競(jìng)爭(zhēng)能力。

　　4　調(diào)整組織結(jié)構(gòu)

　　建立科學(xué)合理的管理體系。隨著企業(yè)規(guī)模的不斷擴(kuò)大，機(jī)構(gòu)臃腫僵化，市場(chǎng)反應(yīng)遲緩，影響企業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)力。企業(yè)要實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，必須不斷優(yōu)化組織結(jié)構(gòu)。理順各職能部門的責(zé)權(quán)劃分和協(xié)調(diào)關(guān)系;要壓縮管理層級(jí)，縮短管理鏈條;要理順管理流程，做到崗位職責(zé)清晰，程序科學(xué)合理。

　　5　強(qiáng)化管理健全防范風(fēng)險(xiǎn)的機(jī)制

　　不斷加強(qiáng)質(zhì)量管理、成本管理、財(cái)務(wù)管理和風(fēng)險(xiǎn)管理，提高應(yīng)對(duì)危機(jī)的能力和水平。

　　(1)是加強(qiáng)質(zhì)量管理，不斷提高產(chǎn)品和服務(wù)的水平。要牢固樹立質(zhì)量就是企業(yè)生命的意識(shí)，建立健全質(zhì)量控制體系。堅(jiān)決杜絕不合格產(chǎn)品。

　　(2)是加強(qiáng)成本管理，提升控制成本的能力。價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)是企業(yè)最常用的一種競(jìng)爭(zhēng)策略。在質(zhì)量、服務(wù)等大體相同的情況下，產(chǎn)品和服務(wù)的價(jià)格就成為決定企業(yè)勝敗的重要因素。而價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)的背后主要是成本的競(jìng)爭(zhēng)。2008年隨著原材料價(jià)格上漲、新的勞動(dòng)合同法實(shí)施、國(guó)家?guī)状握{(diào)整出口退稅率、原油價(jià)格上漲等因素，企業(yè)的綜合成本增加較快，企業(yè)的市場(chǎng)空間和獲利空間受到很大擠壓，這種狀況很容易使既無技術(shù)又無品牌、主要依靠勞動(dòng)力低成本競(jìng)爭(zhēng)獲得出口訂單的加工制造型企業(yè)陷于生存危機(jī)。企業(yè)只有增強(qiáng)控制成本的能力，更多地通過體制創(chuàng)新、技術(shù)進(jìn)步、優(yōu)化結(jié)構(gòu)、加強(qiáng)管理等途徑提高效率，降低成本，獲取新的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。

　　(3)是加強(qiáng)財(cái)務(wù)管理，防范資金鏈條斷裂。財(cái)務(wù)管理是企業(yè)管理的一個(gè)重要組成部分。應(yīng)對(duì)國(guó)際金融危機(jī)，企業(yè)在財(cái)務(wù)管理方面尤其要注意現(xiàn)金流的管理，因?yàn)闆Q定企業(yè)生存的是現(xiàn)金流量。加強(qiáng)財(cái)務(wù)管理和現(xiàn)金流管理。要盡可能實(shí)行財(cái)務(wù)和資金的集中管理，加強(qiáng)財(cái)務(wù)管理的信息系統(tǒng)建設(shè)，運(yùn)用信息化手段實(shí)現(xiàn)企業(yè)財(cái)務(wù)的實(shí)時(shí)監(jiān)控和管理。要實(shí)行穩(wěn)健的財(cái)務(wù)戰(zhàn)略，重視對(duì)進(jìn)口商資信的采集和評(píng)估，重視出口信用保險(xiǎn)，保持必要的現(xiàn)金流量，嚴(yán)格控制大額資金的流向，合理確定資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)。要建立財(cái)務(wù)危機(jī)的預(yù)警、監(jiān)測(cè)和應(yīng)對(duì)系統(tǒng)，有效防范和化解財(cái)務(wù)危機(jī)。

　　(4)是加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理，增強(qiáng)應(yīng)對(duì)各類風(fēng)險(xiǎn)的能力。企業(yè)在經(jīng)營(yíng)過程中難免會(huì)遇到這樣那樣的風(fēng)險(xiǎn)，這些風(fēng)險(xiǎn)可能來自外部環(huán)境的重大變化或突發(fā)事件，也可能來自內(nèi)部決策失誤或管理失控等。應(yīng)切實(shí)加強(qiáng)企業(yè)內(nèi)控制度的建設(shè)，完善防范和應(yīng)對(duì)可能發(fā)生的各類風(fēng)險(xiǎn)。

　　金融風(fēng)暴論文篇2

　　金融風(fēng)暴中的風(fēng)險(xiǎn)管理與防范

　　摘要:2007年7月以來,美國(guó)次貸危機(jī)持續(xù)籠罩全球金融市場(chǎng),導(dǎo)致美國(guó)房?jī)r(jià)大跌,資金緊縮,對(duì)世界股票市場(chǎng)、期貨市場(chǎng)造成極大的沖擊。隨著金融危機(jī)對(duì)全球?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)影響的日益加深,我國(guó)銀行業(yè)也出現(xiàn)投資資產(chǎn)價(jià)值下降、零售業(yè)務(wù)放緩等跡象。因而,我國(guó)銀行業(yè)應(yīng)針對(duì)信貸管理中存在的薄弱環(huán)節(jié),采取積極的措施,防范金融風(fēng)險(xiǎn),保障商業(yè)銀行健康發(fā)展。

　　關(guān)鍵詞:次貸危機(jī);金融風(fēng)暴;金融風(fēng)險(xiǎn)

　　2007年開始的震驚世界的金融風(fēng)暴席卷而來,全球金融危機(jī)愈演愈烈,目前對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的影響才剛剛開始。我國(guó)已經(jīng)融入世界經(jīng)濟(jì),在這場(chǎng)全球性危機(jī)中難以獨(dú)善其身,經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)出現(xiàn)了下滑。隨著金融危機(jī)對(duì)全球?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)的影響日益加深,國(guó)內(nèi)銀行業(yè)也開始受到影響。本文在分析金融危機(jī)產(chǎn)生原因的基礎(chǔ)上,研究了金融危機(jī)對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行的影響,提出了商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的策略。

　　一金融危機(jī)產(chǎn)生的原因

　　(一)房地產(chǎn)泡沫是危機(jī)的源頭禍水

　　次貸危機(jī)是美國(guó)房地產(chǎn)泡沫破滅引發(fā)的危機(jī),而房地產(chǎn)泡沫的催生既和美國(guó)社會(huì)的“消費(fèi)文化”有關(guān),也和美國(guó)不當(dāng)?shù)姆康禺a(chǎn)金融政策和長(zhǎng)期維持的寬松貨幣環(huán)境有直接關(guān)系。美國(guó)經(jīng)濟(jì)長(zhǎng)期以來一直具有高負(fù)債、低儲(chǔ)蓄的特征,不但居民大手大腳地借債消費(fèi),而且國(guó)家也鼓勵(lì)大規(guī)模借貸和超前消費(fèi)。近年來,個(gè)人消費(fèi)支出占美國(guó)GDP的比重達(dá)到了70%的歷史新高。從2001年末到2007年底的6年中,美國(guó)個(gè)人積累的債務(wù)更是達(dá)到過去40年的總和?？梢哉f,美國(guó)政府和社會(huì)近年來一直是在債臺(tái)高筑的危險(xiǎn)狀態(tài)下運(yùn)行的。美國(guó)人近年來不斷增強(qiáng)的消費(fèi)勇氣主要來自于房地產(chǎn)價(jià)格的持續(xù)上漲。2000年前后,互聯(lián)網(wǎng)泡沫破滅對(duì)美國(guó)經(jīng)濟(jì)造成了巨大沖擊,經(jīng)濟(jì)開始衰退。為了改變經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的軌跡,遏制衰退,美國(guó)聯(lián)邦儲(chǔ)備委員會(huì)開始實(shí)施一系列貨幣政策。2001年1月至2003年6月,美聯(lián)儲(chǔ)連續(xù)13次下調(diào)聯(lián)邦基金利率,使利率從6.5%降至1%的歷史最低水平。貨幣的擴(kuò)張和低利率的環(huán)境降低了借貸成本,促使美國(guó)民眾蜂擁進(jìn)入房地產(chǎn)領(lǐng)域。對(duì)未來房?jī)r(jià)持續(xù)上升的樂觀預(yù)期,又使銀行千方百計(jì)地向信用度極低的借款者推銷住房貸款。所有的人都把希望寄托在了房?jī)r(jià)只漲不跌的預(yù)期上。在2001―2005年的5年中,美國(guó)自有住房者每年從出售房屋、房屋凈值貸款、抵押貸款再融資等套現(xiàn)活動(dòng)中平均提取了近1萬億美元的“收益”。當(dāng)經(jīng)濟(jì)開始周期性下滑,貨幣政策出現(xiàn)調(diào)整,利率提升,房?jī)r(jià)暴跌,泡沫也隨之破滅,整個(gè)鏈條便出現(xiàn)斷裂,首先是低信用階層的違約率大幅上升,從而引發(fā)了次貸危機(jī)。

　　(二過度的金融創(chuàng)新脫離了實(shí)體經(jīng)濟(jì)

　　次貸危機(jī)源于次級(jí)房貸,這些次級(jí)貸款被各金融機(jī)構(gòu)、投資銀行經(jīng)過包裝再包裝后已經(jīng)完全脫離了這些證券的原始支持資產(chǎn),投資者甚至不知道所投資的證券來源于哪里。在創(chuàng)新的旗號(hào)下,投機(jī)行為一波一波地被推向高峰,金融日益與實(shí)體經(jīng)濟(jì)相脫節(jié),虛擬經(jīng)濟(jì)的泡沫被“金融創(chuàng)新”越吹越大,似乎只要倒騰倒騰那些五花八門的證券,財(cái)源就可滾滾而來。通常,虛擬經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展可以促進(jìn)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,但是,一旦虛擬經(jīng)濟(jì)嚴(yán)重脫離實(shí)體經(jīng)濟(jì)的支撐,就會(huì)逐漸演變成投機(jī)經(jīng)濟(jì)。起初1元錢的貸款可以被逐級(jí)放大為幾元、十幾元甚至幾十元的金融衍生品,金融風(fēng)險(xiǎn)也隨之被急劇放大。當(dāng)這些創(chuàng)新產(chǎn)品的本源――次級(jí)住房信貸資產(chǎn)出現(xiàn)問題時(shí),建立在這個(gè)基礎(chǔ)之上的金融衍生工具市場(chǎng)就猶如空中樓閣,轟然坍塌下來。

　　(三)金融監(jiān)管的缺位

　　美國(guó)爆發(fā)金融危機(jī)的重要原因之一是在金融衍生產(chǎn)品創(chuàng)新的過程中,金融監(jiān)管不到位。一是華爾街設(shè)計(jì)出來的金融衍生產(chǎn)品非常復(fù)雜,監(jiān)管者的知識(shí)更新落后于創(chuàng)新產(chǎn)品的更新;二是監(jiān)管疏漏較多,有很多新的金融產(chǎn)品連一些最基本的監(jiān)管都沒有。雖然過度監(jiān)管會(huì)窒息金融市場(chǎng)的活力,但監(jiān)管應(yīng)該保持一定的合理尺度。

　　二金融危機(jī)對(duì)中國(guó)商業(yè)銀行的影響

　　(一)房地產(chǎn)泡沫破滅導(dǎo)致銀行信用危機(jī)

　　近期關(guān)于“房?jī)r(jià)下跌暴露金融風(fēng)險(xiǎn),可能出現(xiàn)中國(guó)式次貸危機(jī)”的爭(zhēng)論頗多。國(guó)泰君安證券研究所曾發(fā)布報(bào)告稱,2008年房地產(chǎn)行業(yè)資金缺口達(dá)7 100億元,相當(dāng)于行業(yè)最高峰的2007年新增房地產(chǎn)中長(zhǎng)期貸款的2倍。報(bào)告中說,由于2007年高價(jià)拿地的企業(yè)面臨著付清土地出讓金的壓力,2008年7～9月份是開發(fā)商資金鏈最緊張的時(shí)候。一些中小開發(fā)商將面臨倒閉風(fēng)險(xiǎn),房地產(chǎn)金融危機(jī)已初露端倪。銀行與房地產(chǎn)市場(chǎng)緊密相關(guān),主要包括房地產(chǎn)開發(fā)商的貸款、個(gè)人住房按揭貸款。國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行在發(fā)放住房貸款時(shí),普遍以房地產(chǎn)作為貸款抵押物,而且一般是按照房地產(chǎn)的評(píng)估價(jià)格乘以貸款價(jià)值比率(在我國(guó)一般是50%～80%)確定貸款額度。不論是社會(huì)評(píng)估機(jī)構(gòu)還是商業(yè)銀行內(nèi)審部門在評(píng)估房地產(chǎn)價(jià)格時(shí),通常采用的都是市場(chǎng)比較法,這種辦法存在的主要弊端就是對(duì)房地產(chǎn)泡沫不能充分識(shí)別。房?jī)r(jià)下跌不僅會(huì)導(dǎo)致住房抵押物的價(jià)值下跌而放大銀行信貸的風(fēng)險(xiǎn),而且導(dǎo)致斷供增加引起的信用風(fēng)險(xiǎn)和流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。

　　(二)銀行投資資產(chǎn)價(jià)值的下降

　　銀行流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)一方面來自市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn),主要指投資資產(chǎn)價(jià)值下降的風(fēng)險(xiǎn)。2008年9月15日美國(guó)雷曼兄弟因次貸危機(jī)而破產(chǎn)的負(fù)面影響正蔓延至中國(guó)金融機(jī)構(gòu)。招商銀行率先披露持有美國(guó)雷曼兄弟公司發(fā)行的債券敞口共計(jì)7 000萬美元,其中,高級(jí)債券6 000萬美元,次級(jí)債券1 000萬美元。中國(guó)工商銀行持有美國(guó)雷曼兄弟公司債券及與雷曼信用相掛鉤債券余額1.518億美元,其境內(nèi)外機(jī)構(gòu)直接持有雷曼兄弟公司發(fā)行的債券敞口總計(jì)1.39億美元,全部為高級(jí)債券。中國(guó)銀行集團(tuán)共持有雷曼兄弟控股公司及子公司發(fā)行的債券7 562萬美元。興業(yè)銀行與美國(guó)雷曼兄弟公司相關(guān)的投資與交易產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)敞口總計(jì)折合約3 360萬美元。

　　(三)零售銀行業(yè)務(wù)將可能放緩

　　美國(guó)金融危機(jī)及全球經(jīng)濟(jì)下滑引起人們對(duì)國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)前景的擔(dān)憂,在國(guó)內(nèi)社會(huì)保障程度仍然較低的背景下,居民的消費(fèi)需求和投資意愿將受到極大抑制。國(guó)內(nèi)銀行業(yè)以個(gè)人住房按揭貸款占主導(dǎo)的個(gè)人消費(fèi)業(yè)務(wù)將面臨下滑風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí),在股票市場(chǎng)經(jīng)歷短暫繁榮之后,國(guó)內(nèi)銀行業(yè)起步不久的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)也可能因?yàn)閷?duì)理財(cái)產(chǎn)品的疑慮而出現(xiàn)萎縮。

　　三銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的防范

　　經(jīng)濟(jì)下行對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的影響已經(jīng)開始逐步顯現(xiàn)。由于金融危機(jī)的影響,商業(yè)銀行目前所處的經(jīng)營(yíng)環(huán)境正在朝著不利的方向演變,隨著金融危機(jī)向?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)的蔓延,商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)正在并將面臨更加嚴(yán)峻的考驗(yàn)。面對(duì)動(dòng)蕩的國(guó)際金融形勢(shì),中國(guó)銀行業(yè)應(yīng)針對(duì)信貸管理中存在的薄弱環(huán)節(jié),采取積極有效措施防范信貸風(fēng)險(xiǎn)。如何做好在金融危機(jī)引發(fā)經(jīng)濟(jì)下行情況下商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理工作,可以從以下幾方面加強(qiáng)信貸風(fēng)險(xiǎn)的管理:

　　(一)正確認(rèn)識(shí)當(dāng)前經(jīng)濟(jì)金融形勢(shì),切實(shí)增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防控意識(shí)

　　1.要增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和危機(jī)意識(shí),堅(jiān)決克服盲目樂觀的錯(cuò)誤思想。要認(rèn)識(shí)到雖然目前大部分法人客戶的經(jīng)營(yíng)未受到本次危機(jī)的嚴(yán)重影響,但不代表信貸風(fēng)險(xiǎn)就不存在。金融危機(jī)在地區(qū)間、產(chǎn)業(yè)鏈間的傳導(dǎo)是不同步的,對(duì)企業(yè)經(jīng)營(yíng)等領(lǐng)域產(chǎn)生的影響只是時(shí)間的先后差異而已。

　　2.要樹立積極應(yīng)對(duì)、有所作為思想,克服麻木不仁、聽天由命的錯(cuò)誤傾向。積極貫徹實(shí)施風(fēng)險(xiǎn)防范制度和措施。

　　3.要樹立長(zhǎng)遠(yuǎn)和整體觀念。在信貸客戶管理和信貸風(fēng)險(xiǎn)排查等工作中,要端正思想,克服短期行為,要不怕暴露風(fēng)險(xiǎn),前瞻性地分析經(jīng)濟(jì)波動(dòng)對(duì)信貸業(yè)務(wù)的影響,夯實(shí)信貸資產(chǎn)質(zhì)量,實(shí)現(xiàn)全行業(yè)長(zhǎng)期的可持續(xù)發(fā)展。

　　(二)合理配置信貸資源,積極調(diào)整優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)

　　1.實(shí)施區(qū)別對(duì)待的行業(yè)政策,強(qiáng)化行業(yè)授信管理。在我國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)波動(dòng)幅度加大、經(jīng)濟(jì)下行趨勢(shì)明顯的情況下,應(yīng)進(jìn)一步加強(qiáng)對(duì)宏觀經(jīng)濟(jì)運(yùn)行情況的監(jiān)控和分析,及時(shí)把握宏觀經(jīng)濟(jì)走向,深入動(dòng)態(tài)了解全國(guó)和區(qū)域內(nèi)經(jīng)濟(jì)發(fā)展現(xiàn)狀和走勢(shì),適時(shí)調(diào)整業(yè)務(wù)發(fā)展的重點(diǎn)區(qū)域、行業(yè)和產(chǎn)品;在有效規(guī)避信用風(fēng)險(xiǎn)和政策風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí),增加對(duì)宏觀經(jīng)濟(jì)周期波動(dòng)造成的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的化解能力;密切關(guān)注國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策的調(diào)整和變化,增強(qiáng)對(duì)行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的甄別能力,審慎介入高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè),審慎發(fā)放新增貸款。特別是要重點(diǎn)加強(qiáng)對(duì)宏觀調(diào)控敏感行業(yè)貸款的風(fēng)險(xiǎn)控制,嚴(yán)格控制行業(yè)授信規(guī)模。

　　2.實(shí)施有保有壓的經(jīng)營(yíng)策略。要結(jié)合客戶風(fēng)險(xiǎn)排查和名單制管理,對(duì)全轄客戶進(jìn)行全面分類排隊(duì),根據(jù)客戶分類,實(shí)施差異化的信貸管理策略。對(duì)不符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策,發(fā)展前景黯淡或還款能力不足以及國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策禁止、無法維持正常經(jīng)營(yíng)的客戶,要加緊制定清收保全措施,壓縮信用規(guī)模,通過客戶名單制管理,實(shí)現(xiàn)客戶結(jié)構(gòu)調(diào)整的目的。

　　3.優(yōu)化信貸業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)和擔(dān)保結(jié)構(gòu)。首先要繼續(xù)優(yōu)化信貸業(yè)務(wù)品種結(jié)構(gòu);要均衡發(fā)展各貸款業(yè)務(wù)品種,加大或有資產(chǎn)業(yè)務(wù)的引導(dǎo)和辦理力度;其次要優(yōu)化貸款擔(dān)保結(jié)構(gòu),大力辦理抵(質(zhì))押擔(dān)保貸款業(yè)務(wù),提高抵(質(zhì))押擔(dān)保貸款比重,努力化解和降低貸款整體風(fēng)險(xiǎn);最后要優(yōu)化貸款期限結(jié)構(gòu),合理確定短期貸款和中長(zhǎng)期貸款的投放比率,優(yōu)先發(fā)展零售資產(chǎn)業(yè)務(wù)。

　　(三)實(shí)行銀企風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)

　　1.充分利用社會(huì)征信系統(tǒng)對(duì)貸款人的資信狀況和還款能力進(jìn)行充分評(píng)估,完善貸前審查評(píng)估和貸后跟蹤程序。

　　2.建立和完善客戶行業(yè)分析、預(yù)測(cè)和監(jiān)測(cè)指標(biāo)體系,及時(shí)關(guān)注客戶資產(chǎn)市場(chǎng)及相關(guān)宏觀經(jīng)濟(jì)政策和產(chǎn)業(yè)政策的發(fā)展變化情況,完善信用風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù),認(rèn)真做好貸前調(diào)查工作及相關(guān)指標(biāo)分析,包括企業(yè)的財(cái)務(wù)狀況、資信狀況、敏感度情況、經(jīng)營(yíng)管理能力和風(fēng)險(xiǎn)控制能力等。

　　3.為了增強(qiáng)銀行體系的穩(wěn)定性,有必要建立一套客戶企業(yè)的信用評(píng)級(jí)系統(tǒng)。目前關(guān)于企業(yè)的信用評(píng)級(jí)和績(jī)效評(píng)估體系強(qiáng)調(diào)以企業(yè)未來盈利能力和現(xiàn)金流量分析為核心,著重考察企業(yè)償債能力及償債意愿。例如房地產(chǎn)行業(yè)與經(jīng)濟(jì)周期、貨幣政策、財(cái)政政策、收入分配政策、土地政策等宏觀政策具有較強(qiáng)相關(guān)性,需要從財(cái)務(wù)體系和非財(cái)務(wù)體系兩個(gè)方面來探討建立房地產(chǎn)行業(yè)的信用評(píng)級(jí)體系。房地產(chǎn)企業(yè)信用評(píng)級(jí)系統(tǒng)的完善可以提高銀行信用風(fēng)險(xiǎn)管理的水平,促進(jìn)房地產(chǎn)金融市場(chǎng)健康有序地發(fā)展,同時(shí)為監(jiān)管部門對(duì)銀行實(shí)施有效監(jiān)管提供依據(jù),從而提高金融體系的穩(wěn)定性。

　　(四)加強(qiáng)信貸隊(duì)伍建設(shè),規(guī)范信貸操作行為

　　1.要加強(qiáng)信貸從業(yè)人員合規(guī)教育和信貸管理規(guī)章制度教育工作,培育合規(guī)文化,提高信貸從業(yè)人員業(yè)務(wù)素質(zhì),強(qiáng)化信貸從業(yè)人員的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)、責(zé)任意識(shí),提高風(fēng)險(xiǎn)管控能力。

　　2.要嚴(yán)格授權(quán)管理。明確信貸前后臺(tái)各部門和各崗位在信貸風(fēng)險(xiǎn)管理中的職責(zé)和權(quán)限,確保信貸風(fēng)險(xiǎn)管理體系的有序運(yùn)轉(zhuǎn)。

　　3.要加強(qiáng)信貸業(yè)務(wù)的日常檢查工作。加強(qiáng)對(duì)信貸規(guī)章制度執(zhí)行情況的檢查,使檢查工作制度化、日常化。主要措施有建立健全風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理監(jiān)控預(yù)警體制,落實(shí)風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理每日、每月、每季、每半年在線檢查監(jiān)控制度,同時(shí)做好每季信貸業(yè)務(wù)自律監(jiān)管工作,并和常規(guī)的專項(xiàng)審計(jì)檢查工作相結(jié)合,及時(shí)發(fā)現(xiàn)、處理各種信貸業(yè)務(wù)操作風(fēng)險(xiǎn),保障商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。

　　四 商業(yè)銀行降低信貸風(fēng)險(xiǎn)的方法

　　(一)建立優(yōu)質(zhì)客戶群

　　競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)質(zhì)客戶是中外銀行的必然選擇。優(yōu)質(zhì)客戶應(yīng)該是產(chǎn)品有市場(chǎng)、有效益、守信用的企業(yè)和個(gè)人。也就是企業(yè)領(lǐng)導(dǎo)素質(zhì)較高,經(jīng)濟(jì)實(shí)力較強(qiáng),資金結(jié)構(gòu)較合理,經(jīng)濟(jì)效益較好,信譽(yù)狀況較高和發(fā)展有前景的企業(yè)和個(gè)人。具體來講,企業(yè)領(lǐng)導(dǎo)素質(zhì)高,是指企業(yè)主要經(jīng)營(yíng)者經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)較為突出,企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理規(guī)范;經(jīng)營(yíng)實(shí)力較強(qiáng),是指企業(yè)在生產(chǎn)和流通中的凈資產(chǎn)比例較高;企業(yè)資金結(jié)構(gòu)較合理,指企業(yè)資產(chǎn)負(fù)債比例合理,流動(dòng)性較好,償債能力強(qiáng);企業(yè)經(jīng)濟(jì)效益好,指企業(yè)的創(chuàng)利能力較強(qiáng);企業(yè)信譽(yù)較高,指企業(yè)貸款無拖欠,無欠息,有較好的還債付息記錄;企業(yè)發(fā)展有前景,指企業(yè)盈利近兩年有穩(wěn)定的增長(zhǎng),主要產(chǎn)品處于成長(zhǎng)期,而商業(yè)企業(yè)的主要營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)處于繁華地段,購(gòu)物環(huán)境較好,經(jīng)營(yíng)有特色。國(guó)有商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)對(duì)優(yōu)質(zhì)客戶的服務(wù),建立有效的優(yōu)質(zhì)客戶管理體系,如客戶經(jīng)理制,努力鞏固和發(fā)展優(yōu)質(zhì)客戶。

　　(二)市場(chǎng)定位

　　市場(chǎng)定位由效益來決定,以效益為中心。進(jìn)行信貸區(qū)域的調(diào)整,加大長(zhǎng)期虧損的經(jīng)營(yíng)結(jié)構(gòu)的撤、并、降、移的力度,信貸資金主要集中投放在有效益的地區(qū),逐步從效益不好,發(fā)展前景不明顯的區(qū)域撤出。根據(jù)國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策,制定指導(dǎo)全行信貸工作的信貸政策,重點(diǎn)支持符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策的國(guó)家基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)、支柱產(chǎn)業(yè)、高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)、國(guó)家壟斷性產(chǎn)業(yè)、市場(chǎng)前景好和發(fā)展?jié)摿Υ蟮男袠I(yè)。加大對(duì)教育、汽車、住房等消費(fèi)貸款的支持,對(duì)大中城市的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)增加信貸投入,如城市電網(wǎng)、郵電通信設(shè)施等項(xiàng)目,加大對(duì)公路、鐵路等交通設(shè)施的支持。對(duì)不符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策的項(xiàng)目,總體生產(chǎn)能力過剩,經(jīng)營(yíng)效益不高,缺乏國(guó)際比較優(yōu)勢(shì)的傳統(tǒng)行業(yè),企業(yè)產(chǎn)品無市場(chǎng),扭虧無望,拖欠貸款本息,逃廢銀行債務(wù)行為的可能性較大,不講信用的堅(jiān)決停止和收回貸款。

　　(三)信貸權(quán)利的協(xié)調(diào)與控制

　　建立嚴(yán)格的信貸風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制,保證信貸資產(chǎn)質(zhì)量。完善法人授權(quán)授信制度,防止新的不良貸款產(chǎn)生;明確貸款調(diào)查、評(píng)估、審查、審批、發(fā)放和貸后管理各環(huán)節(jié)應(yīng)承擔(dān)的責(zé)任,實(shí)行嚴(yán)格的貸款管理責(zé)任制,充分體現(xiàn)有獎(jiǎng)有罰、違規(guī)必究的原則,對(duì)違規(guī)操作和未盡到管理責(zé)任的行為要追究其相應(yīng)的責(zé)任;建立和完善商業(yè)銀行內(nèi)部的信貸信息管理系統(tǒng),對(duì)全行的貸款實(shí)行嚴(yán)格監(jiān)控,對(duì)不良貸款占比較大的分行上收貸款審批權(quán),明確各級(jí)行的貸款權(quán)限。最高管理層應(yīng)及時(shí)制定信貸發(fā)展戰(zhàn)略,根據(jù)國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策制定和調(diào)整信貸政策;定期檢查戰(zhàn)略和政策措施的落實(shí)情況,根據(jù)信貸信息管理系統(tǒng)反饋的信息盡快作出決策。

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