金融創(chuàng)新論文
金融創(chuàng)新論文
金融創(chuàng)新是變更現(xiàn)有的金融體制和增加新的金融工具，以獲取現(xiàn)有的金融體制和金融工具所無法取得的潛在利潤，它是一個為盈利動機推動、緩慢進行、持續(xù)不斷的發(fā)展過程。下文是學習啦小編為大家整理的關于金融創(chuàng)新論文的范文，歡迎大家閱讀參考!
金融創(chuàng)新論文篇1
淺談國際金融創(chuàng)新
摘要：國際金融界近年來發(fā)生了深刻變化，這些變化既是國際金融創(chuàng)新的結果又是創(chuàng)新的動力，本文主要從國際金融創(chuàng)新的概念、分類，國際金融創(chuàng)新的動力和影響入手，全面深入的認識和分析國際金融創(chuàng)新。
關鍵詞：國際金融創(chuàng)新 動力 影響
一、國際金融創(chuàng)新
(一)國際金融創(chuàng)新的概念
國際金融創(chuàng)新是在金融領域各種要素實行新的組合。具體來講就是金融機構和金融管理當局出于對宏觀和微觀利益的考慮在金融機構、金融制度、金融產(chǎn)品、金融市場、金融技術等方面所進行的創(chuàng)新性變革和開發(fā)活動。
(二)國際金融創(chuàng)新的內容
1.金融產(chǎn)品創(chuàng)新;2.金融技術創(chuàng)新;3.金融機構創(chuàng)新;4.金融市場創(chuàng)新;5.金融制度創(chuàng)新。
二、國際金融創(chuàng)新的動力
世界經(jīng)濟高速增長，高新技術日新月異，加之世界格局和形式的巨大變化，所有這一切都深刻影響和改變著公眾的生存方式、經(jīng)濟行為和供需變化，還有一些復雜的原因和條件構成了金融創(chuàng)新的直接動因。
(一)當今世界經(jīng)濟的持續(xù)增長
當今世界的經(jīng)濟持續(xù)增長，使得原來的金融市場的交易工具或者交易類型不再符合當今的需求，想要適應當今的社會形勢，必須加大推陳出新，創(chuàng)造出更多的金融交易類型和市場技術的方向的改進。
(二)科學技術的進步
科學技術突飛猛進，給金融市場帶來了不小的變化，這些高新技術被廣泛的應用到金融機構的業(yè)務處理過程之中，為金融創(chuàng)新提供技術上的支持。為了更好的運用高新科技，必須進行金融創(chuàng)新，加快資金轉移、降低交易成本、提高金融市場的效率和管理水平。
(三)需求促使金融創(chuàng)新
從投資者的角度來說，各種金融產(chǎn)品具有不同的特性，隨著經(jīng)濟環(huán)境的變化，投資者的投資偏好會隨之改變，產(chǎn)生對金融產(chǎn)品的需求，這種需求對金融創(chuàng)新產(chǎn)生了影響，促進了金融創(chuàng)新。
(四)金融市場管制和監(jiān)督的放松
20世紀80年代起，各國政府為了適應宏觀市場經(jīng)濟的發(fā)展、以及金融主體的創(chuàng)新，逐步放寬了對金融機構的管制，使金融創(chuàng)新掀起了一股熱潮，成為推動國際金融業(yè)快速發(fā)展的內在動力。從根本上說，金融創(chuàng)新和管制是相互影響的制度改革，金融管理當局為穩(wěn)定金融體系和防止分配不均所采取的措施本身就是一種金融創(chuàng)新活動，同時它又誘發(fā)金融業(yè)更為廣泛的金融創(chuàng)新活動。
(五)市場競爭的日益尖銳化
隨著現(xiàn)代經(jīng)濟全球化、市場國際化，金融領域的發(fā)展極為迅速，金融機構的種類、數(shù)量急劇增加，金融資本高度集中，伴隨而來的競爭也是日趨尖銳，且面臨的風險更大。所以為了求生存、謀發(fā)展，金融機構就需要不斷改革和創(chuàng)新。
(六)利益驅動
利潤水平的高低是衡量一個金融企業(yè)實力的重要標志之一，也是進一步開拓市場、發(fā)展業(yè)務的經(jīng)濟基礎。影響利潤的因素很多，包括宏觀經(jīng)濟政策、金融管制以及金融市場、工具的創(chuàng)新等，為了獲得更大的收益，金融企業(yè)需要不斷地推陳出新，促進發(fā)展。
三、國際金融創(chuàng)新的影響
國際金融創(chuàng)新對世界經(jīng)濟的影響廣泛而深遠，層出不窮的創(chuàng)新活動向國際金融領域注入了新的動力，成為國際金融業(yè)謀求利潤的重要手段。以下從正面和負面討論國際金融創(chuàng)新的影響。
(一)國際金融創(chuàng)新的正面影響
1.國際金融創(chuàng)新促進了金融機構運作效率的提高，擴展了金融機構的生存空間
金融創(chuàng)新造就了金融機構日趨同質化和業(yè)務的多元化，其服務領域大大擴寬且滲透力大大增強。當代金融創(chuàng)新具有密集型和廣泛性的特點，是金融機構提供的服務和商品突破了時間和空間的限制，擴大了消費者的生存空間。
2.國際金融創(chuàng)新豐富了金融市場的交易品種，增強了投資者的抗風險能力
金融創(chuàng)新創(chuàng)造了許多新型的金融工具，提供了多功能、多樣化和高效率的金融服務，降低了持有和交易金融工具的成本，方便了投資者之間的交易，使其防范風險的能力增強，促進了金融市場的一體化發(fā)展。
3.金融創(chuàng)新促進政府加強市場監(jiān)管和金融改革，推動經(jīng)濟的發(fā)展
國際金融創(chuàng)新是以金融資產(chǎn)獲取更高利潤為目的，因而金融創(chuàng)新必然會推動經(jīng)濟發(fā)展，同時創(chuàng)新會使國家監(jiān)管難度加大，政府會實施一系列的金融改革加大監(jiān)管力度，保證了金融市場的順利進行。
4.國際金融創(chuàng)新提高了金融產(chǎn)業(yè)在國民經(jīng)濟中的地位
國際金融創(chuàng)新造就了金融業(yè)務的多樣化，其退出的產(chǎn)品既能防范風險又能作為投機的手段，增加了投資者選擇的機會，吸引了更多的市場投資者，在國民經(jīng)濟中的地位得到了很大提升。
(二)國際金融創(chuàng)新的負面影響
1.國際金融創(chuàng)新擴大了貨幣政策的時滯性，加大了貨幣管理的難度
首先，大量的金融創(chuàng)新活動使金融資產(chǎn)的替代性明顯加強，作為貨幣的貨幣和資本的貨幣難以區(qū)分。其次，交易帳戶和投資賬戶，廣義貨幣和狹義貨幣，本國貨幣和外國貨幣之間的界限變得越發(fā)模糊。最后，金融創(chuàng)新在各方面深刻影響金融運行，中央銀行在制定貨幣政策時，必須考慮金融創(chuàng)新的內容，金融創(chuàng)新的速度以及貨幣流通速度。因此國際金融創(chuàng)新加大了貨幣管理的難度。
2.國際金融創(chuàng)新弱化了貨幣政策工具的效力
創(chuàng)新結果使較大部分的信用通過資本市場流動而不是銀行，因此這部分信用所受監(jiān)管較弱;金融機構通過金融創(chuàng)新規(guī)避法定存款準備金的約束，極大地限制了通過法定存款準備金率來控制金融機構派生存款的效果;金融創(chuàng)新使表外業(yè)務迅速增長，也使中央銀行財務報表的分析更復雜。
3.國際金融創(chuàng)新使金融市場的穩(wěn)定性下降
金融創(chuàng)新和管制的放松及金融市場的自由化導致金融機構之間的競爭加劇，從而使金融體系的穩(wěn)定性和安全性下降，金融機構破產(chǎn)的數(shù)量急劇上升，因此如何穩(wěn)定金融市場和在金融創(chuàng)新過程中面臨的一大難題。
4.國際金融創(chuàng)新使金融體系面臨的風險加大
國際金融創(chuàng)新在被廣泛使用之時，改善了金融市場的效率，也是商業(yè)銀行從中獲益，但是創(chuàng)新活動既能防范風險和增加收益，又會增加風險和降低收益。金融創(chuàng)新增加了流動性風險、利率風險、表外風險、清償能力風險等。
金融創(chuàng)新論文篇2
淺析網(wǎng)絡金融環(huán)境下提升商業(yè)銀行競爭力
摘要: 網(wǎng)絡金融(e-finance)是網(wǎng)絡技術與金融的相互結合,本文從網(wǎng)絡金融的概念入手,介紹網(wǎng)絡金融有別于傳統(tǒng)金融的主要特征,在此基礎上,針對商業(yè)銀行在網(wǎng)絡金融模式下如何提高自身綜合競爭力的問題進行了探索,并從技術、營銷、 管理以及人才這幾個方面進行了論述。
關鍵詞:金融服務創(chuàng)新;網(wǎng)絡金融
一、引言
網(wǎng)絡金融(e-finance)是網(wǎng)絡技術與金融的相互結合。從狹義上理解,網(wǎng)絡金融是指以金融服務提供者的主機為基礎,以因特網(wǎng)或者通信網(wǎng)絡為媒介,通過內嵌金融數(shù)據(jù)和業(yè)務流程的 軟件平臺,以用戶終端為操作界面的新型金融運作模式;從廣義上理解,網(wǎng)絡金融的概念還包括與其運作模式相配套的網(wǎng)絡金融機構、網(wǎng)絡金融市場以及相關的監(jiān)管等外部 環(huán)境。
網(wǎng)絡金融模式改變了商業(yè)銀行的競爭規(guī)則、秩序和結構,使得廣大機構和個人客戶在尋求金融服務時有了巨大的選擇空間,商業(yè)銀行之間,以及商業(yè)銀行與其他金融機構和非金融機構之間的競爭日益激烈。
二、網(wǎng)絡金融的特征
網(wǎng)絡金融是金融服務供應商通過互聯(lián)網(wǎng)實現(xiàn)的金融服務,是以網(wǎng)絡等新技術手段為基礎的一種金融創(chuàng)新形式,是在網(wǎng)絡的基礎上對原有的金融業(yè)務、金融產(chǎn)品、金融服務和原有的流程、運作方法、運作模式的創(chuàng)新。與傳統(tǒng)金融相比,網(wǎng)絡金融有如下兩個顯著的特征:
(一)信息化與虛擬化
從本質上說,金融市場是一個信息市場,也是一個虛擬的市場。在這個市場中,生產(chǎn)和流通的都是信息:貨幣是財富的信息;資產(chǎn)的價格是資產(chǎn)價值的信息;金融機構所提供的中介服務、金融咨詢顧問服務等也是信息。網(wǎng)絡技術的引進不但強化了金融業(yè)的信息特性,而且虛擬化了金融的實務運作,主要表現(xiàn)在三個方面:一是經(jīng)營地點虛擬化。金融機構只有虛擬化的地址即網(wǎng)址及其所代表的虛擬化空間。二是經(jīng)營業(yè)務虛擬化。金融產(chǎn)品和金融業(yè)務,大多是電子貨幣、數(shù)字貨幣和網(wǎng)絡服務,全部是理念中的產(chǎn)品和服務。三是經(jīng)營過程虛擬化。網(wǎng)絡金融業(yè)務的全過程全部采用電子數(shù)據(jù)化的運作方式,由銀行賬戶管理系統(tǒng)、電子貨幣、信用卡系統(tǒng)和網(wǎng)上服務系統(tǒng)等組成的數(shù)字網(wǎng)絡處理所有的業(yè)務。
與傳統(tǒng)金融相比,網(wǎng)絡技術使得金融信息和業(yè)務處理的方式更加先進,系統(tǒng)化和自動化程度也大大提高,突破了時間和空間的限制,而且能為客戶提供更豐富多樣、自主靈活、方便快捷的金融服務。從運營成本來看,虛擬化的網(wǎng)絡金融在為客戶提供更高效的服務的同時,由于經(jīng)營場所、員工等費用開支降低,因而具有顯著的 經(jīng)濟性。
(二)一體化
網(wǎng)絡金融的出現(xiàn)推動了金融混業(yè)經(jīng)營的 發(fā)展。首先,在金融網(wǎng)絡化的過程中,客觀上存在著系統(tǒng)管理客戶所有財務金融信息的需求,客戶的銀行賬戶、證券賬戶、資金資產(chǎn)管理和 保險管理等有融合統(tǒng)一管理的趨勢。其次,網(wǎng)絡技術的發(fā)展使得金融機構能夠快速有效地處理和傳遞大規(guī)模信息,從而使得金融產(chǎn)品創(chuàng)新能力大大加強,能夠向客戶提供更多量體裁衣的金融服務,金融機構同質化現(xiàn)象日益明顯。第三,網(wǎng)絡技術降低了金融市場的運行成本,金融市場透明度和非中介化程度提高,這都使得金融業(yè)競爭日趨激烈。
三、網(wǎng)絡金融環(huán)境下提升商業(yè)銀行競爭力的路徑
(一)技術層面
在網(wǎng)絡金融環(huán)境下,技術手段是商業(yè)銀行提高自身競爭力的首要手段。技術創(chuàng)新加快了金融創(chuàng)新的進程,而信息技術的廣泛 應用改變了銀行競爭的規(guī)則、秩序和結構。
1. 網(wǎng)絡技術。
網(wǎng)絡化的技術和網(wǎng)絡銀行的發(fā)展為銀行提供了更先進的業(yè)務處理方式,降低了金融服務的成本,同時以個性化的服務吸引了更多的客戶,并獲得更多的交易機會,用戶通過無處不在的網(wǎng)絡設施,獲取金融服務比傳統(tǒng)的形式更加便捷。
商業(yè)銀行應該加強以信息網(wǎng)絡技術為載體的金融產(chǎn)品和服務創(chuàng)新,提高產(chǎn)品和服務的科技含量。隨著信息網(wǎng)絡技術的發(fā)展,金融創(chuàng)新的范圍進一步擴大,金融創(chuàng)新的進程進一步加快。提高金融產(chǎn)品的科技含量,延伸金融的服務觸角,是金融機構提高核心競爭力的關鍵,金融機構應該整合營銷渠道,共享客戶資源,通過“服務模式創(chuàng)新”提高競爭實力。
2. 電子支付。
隨著網(wǎng)絡信息技術的快速發(fā)展,商業(yè)銀行采用了多種技術手段來改進用戶獲取服務的方式,提高網(wǎng)絡金融服務的效率,如加大銀行服務網(wǎng)點的規(guī)模,豐富網(wǎng)上銀行業(yè)務內容等等。同時,網(wǎng)絡金融的發(fā)展也導致了支付服務市場的分工不斷細化,非金融機構逐步加入金融服務提供者的行列,給我國傳統(tǒng)的支付服務市場帶來了沖擊。據(jù)易觀國際2010年8月10日發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示,2010年上半年中國第三方支付市場規(guī)模達到4546億元,環(huán)比增長33%,比去年同期增長89%。第三方支付平臺本身依附于大型的門戶網(wǎng)站,且以與其合作銀行的信用作為信用依托,因此第三方支付平臺能夠較好地突破網(wǎng)上交易中的信用問題,有利于推動電子商務的快速發(fā)展。2010年6月21日,中國人民銀行出臺的《非金融機構支付服務管理辦法》對非金融機構從事支付業(yè)務的準入門檻、 申請規(guī)則、監(jiān)督管理及處罰等予以界定,意在規(guī)范行業(yè),為支付機構正名。
商業(yè)銀行要對此有正確的認識,不能利用惡意競爭等手段對非金融機構進行排擠,應該與非金融機構建立合作共贏的關系,利用自身豐富的網(wǎng)絡資源實現(xiàn)優(yōu)勢互補,積極開發(fā)出更加便捷、高效的支付工具,打造互利互惠的合作模式。
3. 信息管理技術。
網(wǎng)絡金融的發(fā)展使得各類信息以網(wǎng)絡為媒介集中起來,在信息大集中的模式下,如何利用信息管理的手段,對各類數(shù)據(jù)進行分析,并根據(jù)分析結果做出正確的決策,實現(xiàn)管理信息化,是商業(yè)銀行在網(wǎng)絡金融環(huán)境下應該重視的問題。信息技術應用從業(yè)務操作層向經(jīng)營管理層、決策層的推進,不僅是提高我國銀行業(yè)管理水平、縮短與國外商業(yè)銀行差距的緊迫要求,也是現(xiàn)代商業(yè)銀行信息技術發(fā)展的重要階段。
管理信息化是現(xiàn)代商業(yè)銀行信息技術 發(fā)展的重要階段。國外商業(yè)銀行 計算機 應用已從提高內部成本效率管理、解決前后臺業(yè)務處理問題,轉向面對外部市場競爭、解決增值金融服務問題;從滿足于賬務處理的核算需要,轉向致力于收集處理信息、篩選區(qū)分客戶、規(guī)避風險、營銷市場、解決新 經(jīng)濟下信息不對稱難題?？梢哉f,信息技術的應用已從操作層進入管理層,成為管理決策的工具和競爭發(fā)展的關鍵因素。我國銀行業(yè)應盡快整合和提升計算機技術應用水平,向管理決策層深入推進,發(fā)揮信息技術輔助決策的重要作用,把握業(yè)務機遇,規(guī)避經(jīng)營風險,保障穩(wěn)健發(fā)展。
4. 信息安全技術。
在網(wǎng)絡金融 環(huán)境下,各種交易行為都是以網(wǎng)絡為載體的,網(wǎng)絡的開放性導致了交易行為的各種風險,主要表現(xiàn)為:在網(wǎng)上交易時,由于交易雙方并不進行現(xiàn)場交易,無法通過傳統(tǒng)的面對面的方式確認雙方的合法身份;同時,交易信息要通過互聯(lián)網(wǎng)傳輸,存在可能被非法盜取、篡改的風險;此外,由于所有交易信息都以電子方式存在,無法進行傳統(tǒng)的蓋章和簽字,所以一旦發(fā)生爭議或糾紛,需要保證交易信息的不可抵賴性,必要的時候還要作為具有法律效力的證據(jù)。
必須從技術上、法律上保證在交易過程中能夠實現(xiàn)身份真實性、信息私密性、信息完整性和信息不可否認性。2005年4月1日《中華人民共和國電子簽名法》正式執(zhí)行,從法律上確認了電子簽名的法律效力。技術上,通過以PKI技術為基礎的數(shù)字證書技術,方便、有效地解決網(wǎng)絡金融中交易信息的安全問題。商業(yè)銀行應該在信息安全技術的研發(fā)與推廣應用方面投入更多的人力和物力,對不斷發(fā)生的風險事件加以防范。
(二)營銷層面
傳統(tǒng)金融市場中的營銷手段已不再適用于網(wǎng)絡金融。在網(wǎng)絡金融環(huán)境下采用的營銷稱之為“金融網(wǎng)絡營銷”,它有雙重含義:一方面,是將傳統(tǒng)的金融業(yè)務利用網(wǎng)絡技術來進行營銷,即將傳統(tǒng)的金融業(yè)務利用網(wǎng)絡技術進行市場調查、促銷和宣傳。另一個方面,是指專門為網(wǎng)絡金融業(yè)務而開展的營銷活動,指金融機構針對網(wǎng)絡金融客戶的情況,進行市場細分和定位,確定目標,開發(fā)產(chǎn)品,進行網(wǎng)絡促銷和溝通,實現(xiàn)網(wǎng)絡金融服務的目標。對于我國金融機構來說,借助網(wǎng)絡技術,確定營銷觀念,制定營銷策略,樹立良好的品牌形象有著重大的意義。
1. 營銷理念。
商業(yè)銀行管理層要轉變營銷理念,重視網(wǎng)絡營銷,這是商業(yè)銀行開展金融網(wǎng)絡營銷的前提條件?，F(xiàn)代商業(yè)銀行在營銷過程中應該以客戶為對象,著重為客戶提供個性化服務,以吸引客戶。商業(yè)銀行的營銷理念由以業(yè)務為對象轉變?yōu)橐钥蛻魹閷ο?充分挖掘網(wǎng)絡客戶的潛力。商業(yè)銀行要借助金融網(wǎng)絡營銷的特點和優(yōu)勢,來構架新的銀行營銷體系;要以金融信息化建設為依托,通過網(wǎng)絡大力提升經(jīng)營層次,加快金融產(chǎn)品和服務的創(chuàng)新,滿足客戶全方位的金融需求。
2. 網(wǎng)絡品牌。
由于網(wǎng)上銀行存在于虛擬的電子空間,不同于傳統(tǒng)的物理意義上的商業(yè)銀行,網(wǎng)站的形象就代表著商業(yè)銀行的品牌形象,如何給客戶留下深刻印象,是商業(yè)銀行網(wǎng)絡金融營銷所面臨的重要問題。因此,建立具有獨特風格、簡潔形象、令客戶印象深刻的網(wǎng)絡品牌,是商業(yè)銀行營銷成功的重要標志。首先,要注意域名的保護,保證它的統(tǒng)一性和獨占性,維護商業(yè)銀行網(wǎng)絡品牌形象,確保自己的合法權益不受侵犯,對于國內的商業(yè)銀行而言,采用中文域名是銀行網(wǎng)絡品牌保護的必備措施。例如,在2005年10月份,交行、中行、建行、農(nóng)行、工行等國內各商業(yè)銀行注冊并啟用了中文域名,用戶只要在瀏覽器的地址欄中輸入諸如“ 農(nóng)業(yè)銀行.cn”等字樣,便可以直達各銀行網(wǎng)站。其次,要整合網(wǎng)絡品牌形象,實現(xiàn)網(wǎng)上金融產(chǎn)品和服務的品牌化,將分散的網(wǎng)絡金融產(chǎn)品和服務品牌形象,實現(xiàn)總體設計、整合傳播,在客戶心中塑造強有力的品牌形象。
3. 市場細分。
商業(yè)銀行應該細分市場,選擇自己的目標市場,根據(jù)目標市場的需求推出相應的產(chǎn)品。在網(wǎng)絡金融環(huán)境下,應該利用網(wǎng)絡資源,搜集客戶的需求信息,根據(jù)客戶的需求來提供個性化、訂制化的網(wǎng)絡金融產(chǎn)品。在以客戶為中心的時代,客戶的需要就是企業(yè)的努力方向。傳統(tǒng)營銷方式因為各種局限,無法實現(xiàn)企業(yè)與客戶的全方位信息交流,不能準確對客戶需求進行 統(tǒng)計、行為分析。而網(wǎng)絡營銷的開放性和能夠實時溝通的特性,克服了傳統(tǒng)營銷的局限性,銀行可以利用客戶信息數(shù)據(jù),比較快速全面地了解客戶需求,對客戶群進行細分,并根據(jù)不同的需求,研發(fā)設計網(wǎng)絡金融產(chǎn)品,提供個性化、訂制化的產(chǎn)品與服務。
對于高端客戶,應根據(jù)其需求深度,開發(fā)差異化網(wǎng)絡金融產(chǎn)品,提供能夠彰顯其身份、高附加值的產(chǎn)品服務選擇。對于中低端客戶,根據(jù)《中國網(wǎng)上銀行用戶使用情況研究 報告》顯示,查詢、匯款、轉賬是最常使用的個人網(wǎng)上銀行服務,商業(yè)銀行可以針對中低端客戶群來開發(fā)此類產(chǎn)品。
4. 聯(lián)合合作。
聯(lián)合合作有兩個層面的意思:一是在營銷方式上,要把網(wǎng)絡營銷方式和其他營銷方式結合起來;二是在營銷主體上,商業(yè)銀行應該加強與其他金融機構或者非金融機構的合作。
商業(yè)銀行要把網(wǎng)絡營銷方式和其他營銷方式結合起來,取長補短,發(fā)揮各自優(yōu)勢,彌補各自不足。有些客戶對于網(wǎng)絡的熟悉程度不夠,有的產(chǎn)品單純利用網(wǎng)絡無法完全說明其作用和特點,可以用柜臺營銷或者熱線電話等其他營銷形式;采取價格營銷吸引客戶也是商業(yè)銀行網(wǎng)絡營銷中比較行之有效的做法,目前,我國銀行普遍對網(wǎng)上銀行轉賬、匯款手續(xù)費實行打折,部分銀行也在網(wǎng)上銀行投資理財業(yè)務方面給予費率打折優(yōu)惠;另外還有服務營銷的方式,網(wǎng)絡營銷由于節(jié)約了人力成本,最明顯的優(yōu)勢是它的低成本和高效率,商業(yè)銀行金融產(chǎn)品的同質性較強,因此網(wǎng)絡金融營銷的關鍵往往體現(xiàn)在服務過程中,優(yōu)質的服務能吸引更多的客戶。
網(wǎng)絡金融的出現(xiàn)極大地推動了金融混業(yè)經(jīng)營的發(fā)展。商業(yè)銀行應該秉承以人為本的原則,和其他機構進行聯(lián)合,利用網(wǎng)絡的開放性和時空的無限制性,建立綜合金融服務平臺,打造網(wǎng)絡“金融超市”,為客戶提供一站式的安全方便高效的在線服務。比如,商業(yè)銀行可以與證券公司合作,推出相關的銀證通產(chǎn)品;商業(yè)銀行可以與 保險公司合作,將代收代付產(chǎn)品收入等傳統(tǒng)代理產(chǎn)品通過網(wǎng)上銀行來完成,同時在網(wǎng)上銀行推銷保險產(chǎn)品;商業(yè)銀行和第三方支付機構合作,不斷推出新的支付工具,為客戶提供更加便捷的支付途徑等。
(三)管理層面
網(wǎng)絡在帶來諸多好處的同時也使得監(jiān)管難度加大以及出現(xiàn)虛擬犯罪等問題。我國銀行業(yè)也積極順應這一趨勢,發(fā)揮優(yōu)勢,努力地學習新技術、新方法及新的管理模式以提高競爭力。
1. IT服務管理(ITSM)。
網(wǎng)絡金融依托于網(wǎng)絡設施與應用系統(tǒng)的支持,需要花費大量IT投入。商業(yè)銀行在數(shù)據(jù)中心建成之后,應該憑借更加精細化的管理方法,提供更加優(yōu)質的服務贏得客戶。對商業(yè)銀行而言,建立IT服務流程管理制度為宗旨的IT服務管理(ITSM)是最行之有效的辦法,通過ITSM的解決方案可以徹底改變信息系統(tǒng)管理問題,通過ITSM提供一整套創(chuàng)造服務、管理服務的方案,切實優(yōu)化IT管理的質量和效率。
2. 經(jīng)濟風險管理。
網(wǎng)絡金融的經(jīng)濟風險與傳統(tǒng)金融并無本質區(qū)別,但由于網(wǎng)絡金融是基于網(wǎng)絡信息技術,這使得網(wǎng)絡金融拓寬了傳統(tǒng)金融風險的內涵和表現(xiàn)形式:技術支持系統(tǒng)的安全隱患成為網(wǎng)絡金融的基礎性風險;網(wǎng)絡金融具有比較特殊的技術選擇風險形式;由于網(wǎng)絡信息傳遞的快捷和不受時空限制,網(wǎng)絡金融會使傳統(tǒng)金融風險在發(fā)生程度和作用范圍上產(chǎn)生放大效應。
要規(guī)避信息技術帶來的風險,商業(yè)銀行在進行戰(zhàn)略規(guī)劃時,應該充分考慮未來網(wǎng)絡金融發(fā)展的規(guī)模,網(wǎng)絡金融業(yè)務量增長的趨勢,在對相關統(tǒng)計資料分析判斷的基礎上,對銀行未來幾年的業(yè)務量進行評估,以此確定網(wǎng)絡中傳輸?shù)淖畲髷?shù)據(jù)量,選擇高可用性、低風險、高效率的信息技術,使用相應規(guī)格的網(wǎng)絡產(chǎn)品。另外,在選擇客戶端操作 軟件時,既要考慮信息傳輸效率,又要充分考慮各類用戶的使用習慣,避免由于不符合客戶操作習慣所帶來的客戶流失。
要規(guī)避網(wǎng)絡金融產(chǎn)品本身的風險,商業(yè)銀行的金融產(chǎn)品創(chuàng)新必須堅持成本可算、風險可控、信息可充分披露。只有全面、深入識別并定量化地評估產(chǎn)品創(chuàng)新風險,分析預防風險的潛在收益,制定和落實風險控制措施,才能實現(xiàn)對產(chǎn)品創(chuàng)新的有效管理。首先,在金融產(chǎn)品的定位上,把握收益、風險和流動性等產(chǎn)品特征在客戶價值主張中所占的比重,達成產(chǎn)品精準定位。其次,針對金融產(chǎn)品研發(fā)的各個階段,應建立產(chǎn)品設計子模塊間的共同管理模式,相關部門和多個子模塊負責人共同參與審核,確保并行工程的運轉效率,將復雜產(chǎn)品創(chuàng)新中多角度的風險識別、評估和控制的任務進行必要的分解,分階段審核,并根據(jù)統(tǒng)一的各階段審核評價標準,明確產(chǎn)品創(chuàng)新各階段風險管控和財務成本效益分析要求,從而避免風險遺傳。第三,從內外部監(jiān)管、市場、技術、財務、運營等多視角加強產(chǎn)品創(chuàng)新風險的識別、評估和預控管理,對于風險評價指標超過一定量值的,提供降低風險預控措施技術模板,以利于提前釋放風險。
3. 知識產(chǎn)權保護。
隨著外資金融機構加入我國網(wǎng)絡金融的競爭,我國商業(yè)銀行面臨的挑戰(zhàn)不僅僅只有技術問題,而且還包括意識問題,其中最主要的,就是對知識產(chǎn)權的保護。商業(yè)銀行的專利越多,就等于控制在手中的核心技術越多,很自然會取得網(wǎng)絡金融領域的領先地位。更重要的是,可以集中我國銀行業(yè)技術優(yōu)勢,在與外資銀行的競爭中取得先機。我國商業(yè)銀行應該加強對網(wǎng)絡金融創(chuàng)新知識產(chǎn)權的保護意識,讓研發(fā)出的新技術、新產(chǎn)品及時得到法律的保護。
(四)人才策略
商業(yè)銀行應該實施人才培養(yǎng)策略。網(wǎng)絡金融是知識密集型的業(yè)務,同時也是復合型的業(yè)務。它的發(fā)展需要人才的支持,它的競爭最終是人才的競爭。培養(yǎng)人才,重視人才,是網(wǎng)絡金融營銷的發(fā)展之路。商業(yè)銀行的發(fā)展需要既掌握金融工程和市場營銷的專業(yè)知識、又掌握計算機網(wǎng)絡技術的復合型高級專業(yè)人才。商業(yè)銀行應創(chuàng)造促進人才成長的良好環(huán)境和激勵機制,充分發(fā)揮各類人才的 工作積極性和創(chuàng)造性,培養(yǎng)或者引進合格人才。商業(yè)銀行只有擁有了足夠的精通業(yè)務和愛崗敬業(yè)的專業(yè)人才,才能夠為客戶提供好的金融產(chǎn)品,從而贏得廣大客戶的信賴和支持,在激烈的行業(yè)競爭中占據(jù)一席之地。
金融畢業(yè)論文篇3
淺談非銀行金融機構的現(xiàn)狀與前景
近年來，隨著我國對市場經(jīng)濟的大力扶持，金融資產(chǎn)在我國國民經(jīng)濟中所占的比重越來越大，從金融層面上可以看出，金融結構與經(jīng)濟基礎結構之間的關系越來越密切，而且銀行的金融資產(chǎn)數(shù)額在金融結構總資產(chǎn)中所占的比重也越來越大，特別是近幾年，在非金融機構的快速發(fā)展下，銀行資產(chǎn)所占的比重都不足50%。一般而言，我國市場經(jīng)濟發(fā)展的一般規(guī)律是非銀行金融機構在整個金融體系中所占的地位和所起的作用越來越重要。下面，本文從我國非銀行金融機構的發(fā)展現(xiàn)狀入手，對我國目前非銀行金融機構總量不足、內部結構不合理等問題作深入探討，進而給出了發(fā)展我國非銀行金融機構的具體對策。
一、非銀行金融機構的定義闡述
非銀行金融機構是一種獨特的金融機構，除了專業(yè)銀行和商業(yè)銀行以外的從事金融作業(yè)的機構體系，都稱作非銀行金融機構;一般而言，非銀行金融機構包括各類保險公司、證券公司、信托公司、基金公司，此外，從事資金擔保工作以及資產(chǎn)管理工作的許多公司也都屬于非銀行金融機構。與傳統(tǒng)的銀行金融機構相比，非銀行金融機構最大的特點就是資金的來源不同，非
銀行金融機構主要是通過發(fā)行債券和股票來獲取資金，很少經(jīng)營存儲款業(yè)務，而且資金運用主要是以非貸款的金融業(yè)務為主。在21世紀初期，我國非銀行金融機構的放貸數(shù)額就已經(jīng)達到了國家金融總數(shù)的一般，而且到目前為止，又經(jīng)過了十多年的發(fā)展，非銀行金融機構的放貸已經(jīng)超過了金融總數(shù)的半壁江山，在促進金融流通、推動實體經(jīng)濟的發(fā)展等方面做出了巨大的貢獻。
此外，我國諸多的非銀行金融機構往往具有很強的政策性，這類非銀行金融機構都是由政府創(chuàng)立的，而且在創(chuàng)立之時往往具有專門為為貫徹、配合政府的社會經(jīng)濟政策與意圖的功能，而且不具有較強的盈利目的，在特定的業(yè)務領域內，從而為政府的各項金融活動起到一定的輔助作用，從而促進政府經(jīng)濟的發(fā)展，同時帶動社會的全面發(fā)展。最后，政策性金融機構往往還具有許多特性，該類機構是在特定業(yè)務范圍內來從事相關業(yè)務，而且該機構一般都需要政府的財力支持和信用保證，而且整個非銀行金融機構就能滿足各種業(yè)務需求，所以不需要許多分支結構的設立。
二、我國非銀行金融機構的發(fā)展現(xiàn)狀與存在的問題分析
非銀行金融機構是通過以股票發(fā)行、債券發(fā)行、提供保險等方式應用于長期投資的金融機構，西方發(fā)達國家早在18世紀就開始了非銀行金融機構的發(fā)展，到目前許多機構體系已經(jīng)發(fā)展的近乎完善。而我國的非金融機構體系則是從上世紀末期開始的，到目前為止其發(fā)展歷程還不到半個世紀，所以在許多地方還有許多欠缺，我國非銀行金融機構在發(fā)展中存在的問題如下所述：
首先，外部監(jiān)管機構過于形式，不能發(fā)揮其監(jiān)管功能;許多非銀行金融機構在各個地方都有設立，而不同地區(qū)對于不同地區(qū)的政府部門所負責地方非銀行金融機構管理要求不盡相同，所以這就在管理上帶來了一定的難度;其次，許多地方非銀行金融機構一般都有審批準入、日常監(jiān)管、政策制定、風險處置，而在工作中許多非銀行金融機構往往對于管理者和監(jiān)管者的界限不是很明確，特別是對于一些偏遠地區(qū)，政府部門往往更加注重對地方非銀行金融機構的審批和政策制定，從而在風險監(jiān)管、檢測分析等方面還具有很多欠缺。
其次就是監(jiān)管工作的不到位，目前許多地區(qū)的監(jiān)管會分支機構對于小型貸款公司的違法違規(guī)行為沒有實現(xiàn)更加有效的管理，而且當應對那些規(guī)模較小的違法違規(guī)行為時，甚至沒有明確的處理規(guī)定，不能進行實時跟蹤監(jiān)測和查處。
最后，隨著具有融資功能的非銀行金融機構的不斷發(fā)展，許多違法違規(guī)且具有經(jīng)營風險的行為和組織不斷暴露出來;隨著非銀行金融機構的不斷發(fā)展，許多金融案件或經(jīng)濟糾紛頻繁出現(xiàn)，而且許多地方非銀行金融機構的身影頻頻出現(xiàn)，如，融資性擔保公司、小額貸款公司等，而這類公司的規(guī)模較小，而且可信度也不夠高，經(jīng)過出現(xiàn)一些非法集資以及非法擔保的行為，而這類非法行為往往能使群眾獲得更高的利益，所以能夠吸引更多人的眼光，而且在監(jiān)管總體薄弱的情況下，隨著具有融資功能的地方非銀行金融機構的快速發(fā)展，這也給一些非法機構提供了發(fā)展機會，所以導致金融糾紛越來越頻繁。
三、非銀行金融機構規(guī)范發(fā)展建議及對策
首先，應該完善非銀行機構監(jiān)管體系，形成監(jiān)管合力;各地區(qū)的政府部門應該為該地的非銀行金融機構的發(fā)展做好科學規(guī)劃，各地區(qū)應該根據(jù)其實際現(xiàn)狀，制定出適合自己的地方非銀行金融機構的監(jiān)管實施細則和監(jiān)測制度，進而保證機構與企業(yè)或其他用戶之間的資金流動;而且要對地方非銀行金融機構進行定期的檢查，并且保證檢查過程中的嚴謹度，從而更加合理有效的消除各種風險狀況，對于非法違規(guī)的經(jīng)營現(xiàn)象應該進行依法懲處;政府相關部門應該制定出更加健全和完善的體系，進而加強信息資源共享和政策措施互動，形成監(jiān)管合力，保證非銀行金融機構的健康發(fā)展。
其次，要加強風險監(jiān)測，提高風險防范水平;我國政府應該制定出統(tǒng)一的地方非銀行金融機構的風險監(jiān)測制度，從根本上提高風險管理水平，而且應該明確對于不同風險的判別指標，進而對于地方非銀行金融機構體系進行科學的評估;再采用取風險提示、風險預警、高管約談等方式加以強化，進而保證不同地區(qū)非銀行金融機構的正常發(fā)展。
四、結語
綜上所述，雖然我國的非銀行金融機構再在整個金融機構中所占的比重越來越大，但是其內部結構和管理體系都需要不斷完善，進而消除各種風險，保證該機構的健康運作。
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