一、金融服務(wù)協(xié)定的基本內(nèi)容

　　《服務(wù)貿(mào)易總協(xié)定》(General Agrement on Trade Ser-vice,GATS)是WTO于1995年1月1日生效的國(guó)際服務(wù)貿(mào)易法典，它適用于所有成員的基本義務(wù)規(guī)定，同時(shí)還包括作為該協(xié)定各服務(wù)部門(mén)特定問(wèn)題的附件和具體承諾。

　　　?。ㄒ唬斗?wù)貿(mào)易總協(xié)定》的主要法律原則
　　 GATS的主要法律原則是指WTO成員之間權(quán)利義務(wù)關(guān)系的一般性準(zhǔn)則。其內(nèi)容包括：最惠國(guó)待遇原則，有關(guān)服務(wù)貿(mào)易總協(xié)定的任何措施，每一締約方給予任何其他締約方的服務(wù)或服務(wù)提供者的待遇，應(yīng)立即無(wú)條件地給予其他任何締約方相同的服務(wù)或服務(wù)提供者；國(guó)民待遇原則，是指每一締約方在其承擔(dān)義務(wù)清單所列開(kāi)放的服務(wù)部門(mén)或分部門(mén)中，給予其他締約方的服務(wù)和服務(wù)提供者的待遇，不得低于給予本國(guó)相同的服務(wù)和服務(wù)提供者的待遇；透明度原則，除非在緊急情況下，每一締約方必須將影響服務(wù)貿(mào)易總協(xié)定實(shí)施的有關(guān)法律、法規(guī)、行政命令及所有的其他決定、規(guī)則以及習(xí)慣做法，無(wú)論是由中央或是地方政府作出的，還是非政府有權(quán)制定規(guī)章的機(jī)構(gòu)作出的，都應(yīng)最遲在它們生效以前予以公布，任何締約方也必須公布其簽字參加的所有有關(guān)影響服務(wù)貿(mào)易的其他國(guó)際協(xié)定，并且應(yīng)在1996年底之前設(shè)立至少一聯(lián)系點(diǎn)，以便為其他國(guó)家的政府和個(gè)人提供有關(guān)法律、規(guī)章和管理方面的查詢；逐步自由化原則，通過(guò)締約方不斷進(jìn)行服務(wù)貿(mào)易多邊談判，逐步取消和減少國(guó)際服務(wù)貿(mào)易中的障礙，推進(jìn)服務(wù)貿(mào)易自由化。
　　此外，GATS還包括發(fā)展中國(guó)家更多參與的原則、公共秩序優(yōu)越權(quán)原則、市場(chǎng)準(zhǔn)入原則、對(duì)服務(wù)業(yè)進(jìn)行管理的原則、資格承認(rèn)的原則、國(guó)際支付和轉(zhuǎn)移的原則、為特殊服務(wù)行業(yè)制定特別規(guī)則的原則等。這些原則規(guī)定也是各WTO成員在立法尤其是金融服務(wù)貿(mào)易立法中應(yīng)當(dāng)遵循的基本原則。

　　　?。ǘ┯嘘P(guān)金融服務(wù)附件的基本規(guī)定
　　GATS關(guān)于金融服務(wù)有兩個(gè)附件，即金融服務(wù)附件一和金融服務(wù)附件二。前者對(duì)金融服務(wù)的范圍和定義，有關(guān)金融服務(wù)的國(guó)內(nèi)法規(guī)、認(rèn)可以及爭(zhēng)端解決等實(shí)質(zhì)性內(nèi)容作了規(guī)定；后者主要是對(duì)金融服務(wù)貿(mào)易談判的時(shí)間安排作出了規(guī)定。
　　金融服務(wù)附件一適用于對(duì)金融服務(wù)有影響的各種措施。“金融服務(wù)”是指由一成員方的金融服務(wù)提供者所提供的任何有關(guān)在資金融通方面的服務(wù)，金融服務(wù)提供者是一成員方希望提供或正在提供金融服務(wù)的任何自然人和法人（注：金融服務(wù)提供者不包括成員方政府、中央銀行、貨幣發(fā)行機(jī)構(gòu)以及由政府所有、控制的主要執(zhí)行政府的或?yàn)檎囊鈭D而活動(dòng)的其他機(jī)構(gòu)。）。金融服務(wù)包括4種情況：一是跨境提供，即從一成員方境內(nèi)向任何其他成員方境內(nèi)提供，如一國(guó)銀行向另一國(guó)借款人提供貸款服務(wù)；二是國(guó)外消費(fèi)，即在成員方境內(nèi)向來(lái)自任何其他成員方的金融服務(wù)消費(fèi)者提供，如一國(guó)銀行對(duì)外國(guó)人的施行支票進(jìn)行支付的服務(wù)；三是商業(yè)存在，即一成員方的服務(wù)提供者，通過(guò)在任何其他成員方境內(nèi)的商業(yè)存在提供，它與金融業(yè)的對(duì)外投資緊密聯(lián)系，便于金融服務(wù)者在消費(fèi)現(xiàn)場(chǎng)及時(shí)、有效地提供金融服務(wù)，提高當(dāng)?shù)亟鹑谑袌?chǎng)的參與度；四是自然人存在，即一成員方的服務(wù)提供者，通過(guò)在任何其他成員方境內(nèi)的自然人提供的服務(wù)，例如風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、咨詢等。
　　由于一成員方的金融發(fā)展水平與整體經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平相關(guān)，各成員方在金融領(lǐng)域中發(fā)展具有不平衡性，使該領(lǐng)域內(nèi)的貿(mào)易自由化規(guī)范更加謹(jǐn)慎。因此，金融服務(wù)貿(mào)易協(xié)議不采取統(tǒng)一的規(guī)定，而是由各成員提供自己的開(kāi)放承諾表，然后進(jìn)行雙邊貿(mào)易談判。附件在對(duì)各成員方內(nèi)部法規(guī)的調(diào)整方面也體現(xiàn)了較大的靈活性。盡管GATS中有其他規(guī)定，但是不應(yīng)阻止成員方基于審慎的理由而通過(guò)國(guó)內(nèi)法規(guī)采取各種措施，包括保護(hù)投資者、儲(chǔ)蓄者、保單持有人或金融服務(wù)提供者對(duì)之具有信托義務(wù)的人，或保證金融體系的完整和穩(wěn)定。如果這些措施與GATS的條款不符，則不應(yīng)用于規(guī)避該成員在GATS下的承諾和義務(wù)；盡管GATS中對(duì)各國(guó)政策有透明度的要求，但是這一要求不得解釋為要求某一成員方披露有關(guān)顧客個(gè)人事務(wù)和財(cái)務(wù)方面的資料，或公共機(jī)構(gòu)掌握的任何機(jī)密或獨(dú)占性資料。
　　金融服務(wù)附件一中對(duì)承認(rèn)也作了一些規(guī)定。主要包括成員方可以認(rèn)可任何其他國(guó)家在決定該成員的金融服務(wù)措施如何適用方面的慎重措施。通過(guò)協(xié)調(diào)或其他方式而達(dá)成的此種認(rèn)可，可基于與有關(guān)國(guó)家達(dá)成協(xié)議或安排，或自動(dòng)地給予；作為前項(xiàng)所述協(xié)議或安排當(dāng)事方的成員，不論是未來(lái)還是現(xiàn)存的協(xié)議，應(yīng)向其他有利害關(guān)系的成員方提供適當(dāng)?shù)臋C(jī)會(huì)談判加入該協(xié)議或安排，或在有相等的法規(guī)及其監(jiān)督實(shí)施機(jī)制的情況下，談判達(dá)成類似的協(xié)議或安排。此外，如果合適的話，有關(guān)該協(xié)議或安排的當(dāng)事方之間應(yīng)分享有關(guān)的信息。如果成員自動(dòng)給予認(rèn)可時(shí)，則應(yīng)給其他成員提供適當(dāng)機(jī)會(huì)以表明此該情形的存在。簡(jiǎn)言之，認(rèn)可應(yīng)建立在平等和具有透明度的基礎(chǔ)之上；在成員方考慮認(rèn)可其他任何國(guó)家的審慎措施時(shí)，GATS第7條第4款盡可能在協(xié)議或安排談判開(kāi)始之前事先通知服務(wù)貿(mào)易理事會(huì)不予適用。
　　附件中還規(guī)定有關(guān)金融服務(wù)貿(mào)易的爭(zhēng)端解決應(yīng)在世界貿(mào)易組織協(xié)定和GATS制定解決機(jī)制之上，組成具有金融服務(wù)技能的專家小組進(jìn)行處理。

　　　?。ㄈ┙鹑诜?wù)承諾的諒解協(xié)議基本內(nèi)容
　　諒解協(xié)議是在發(fā)達(dá)國(guó)家的提議下達(dá)成的，所有經(jīng)濟(jì)合作與發(fā)展組織國(guó)家已經(jīng)按照該諒解協(xié)議就金融服務(wù)的市場(chǎng)準(zhǔn)入和國(guó)民待遇作了特定承諾。該諒解協(xié)議使參加者能夠按另一種途徑作出金融服務(wù)的開(kāi)放承諾，它對(duì)跨境提供開(kāi)業(yè)權(quán)和擴(kuò)大商業(yè)存在規(guī)定了最低的承諾水平，并要求參加國(guó)允許外國(guó)銀行在其境內(nèi)提供新的在國(guó)外已獲得的金融服務(wù)；它還要求參加國(guó)在其承諾表中詳細(xì)說(shuō)明現(xiàn)有的壟斷經(jīng)營(yíng)權(quán)，并要求成員方努力消除這些壟斷或縮小范圍；此外，還要求成員方就專業(yè)人員的臨時(shí)進(jìn)入作出承諾。
　　《諒解》序言明確鼓勵(lì)烏拉圭回合各參加方作出超過(guò)GATS第三部分作出的具體承諾，每個(gè)成員國(guó)有權(quán)以不同于GATS第三部分的方式對(duì)金融服務(wù)作出承諾，只要不與GATS的規(guī)定相沖突，不損害別國(guó)按照GATS第三部分作出承諾的權(quán)利；達(dá)成的具體承諾要在最惠國(guó)基礎(chǔ)上予以適用，對(duì)成員方承諾的自由化程度不作推斷。
　　《諒解》在市場(chǎng)準(zhǔn)入方面，把維持現(xiàn)狀、不增加新的限制列為最低標(biāo)準(zhǔn)，并進(jìn)而要求縮小金融服務(wù)中的壟斷權(quán)或加以取消；允許非居民的金融服務(wù)提供者提供多種跨境金融服務(wù)；允許外國(guó)金融機(jī)構(gòu)在本國(guó)設(shè)立并擴(kuò)大其商業(yè)機(jī)構(gòu)，還要允許外國(guó)在其境內(nèi)設(shè)立的上述機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)新的金融服務(wù)品種，允許其服務(wù)人員中各種專家安排暫入境。另外，《諒解》中還大大提高了在國(guó)民待遇和最惠國(guó)待遇方面的適用范圍。

　　　?。ㄋ模督鹑诜?wù)貿(mào)易協(xié)議》的基本內(nèi)容
　　《金融服務(wù)貿(mào)易協(xié)議》(Financial Service Agree-ment,FSA)是在世界貿(mào)易組織的主持下，于1997年12月13日達(dá)成的，該協(xié)議由三個(gè)文件構(gòu)成：第五議定書(shū)；通過(guò)第五議定書(shū)的決定；關(guān)于金融服務(wù)承諾的決定。其中最重要的是第五議定書(shū)、各成員的承諾表和豁免清單及其附件。第五議定書(shū)主要是金融、保險(xiǎn)業(yè)市場(chǎng)準(zhǔn)入的規(guī)定，該議定書(shū)的內(nèi)容主要包括：一是允許外國(guó)在國(guó)內(nèi)建立金融服務(wù)公司并按競(jìng)爭(zhēng)原則運(yùn)行；二是外國(guó)公司享受同國(guó)內(nèi)公司同等地進(jìn)入市場(chǎng)的權(quán)利；三是取消跨境提供服務(wù)和跨境消費(fèi)的限制；四是允許外國(guó)資本在投資基礎(chǔ)上的比例超過(guò)10%。加入WTO后，無(wú)論是貿(mào)易服務(wù)總協(xié)定所確定的基本原則，還是相關(guān)附件和金融服務(wù)貿(mào)易協(xié)議規(guī)定的基本內(nèi)容，都將逐步在我國(guó)使用，我國(guó)借鑒WTO成員法律風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制的建設(shè)經(jīng)驗(yàn)，對(duì)國(guó)有商業(yè)銀行的健康運(yùn)行必將起到積極的作用。

二、中外各國(guó)金融立法之比較

　　　　（一）WTO主要成員的金融立法情況
　　1.成員立法。大陸法系各國(guó)與英美法系各國(guó)，由于歷史傳統(tǒng)的原因，在制定法和判例法方面各有側(cè)重，但在金融服務(wù)業(yè)方面，都有大量的成文法及單行法規(guī)法令，而且每一個(gè)WTO成員都在根據(jù)不同的經(jīng)濟(jì)發(fā)展階段的需要，不斷制定著新的法律或修改原有的法律，特別是自關(guān)貿(mào)總協(xié)定、烏拉圭回合談判起至《服務(wù)貿(mào)易總協(xié)定》達(dá)成前后，以適應(yīng)國(guó)際金融服務(wù)貿(mào)易的需要。
　　(1)英美立法。在英國(guó)，英格蘭銀行是英國(guó)的中央銀行，也是世界各國(guó)的中央銀行的始祖，但由于英國(guó)是以判例法為主的國(guó)家，直到1979年4月才頒布了英國(guó)有史以來(lái)的第一部銀行法——《英國(guó)銀行法》，從此英國(guó)以立法形式確認(rèn)，在統(tǒng)一金融組織構(gòu)架內(nèi)為金融機(jī)構(gòu)提供更寬闊的業(yè)務(wù)領(lǐng)域。在1986年頒布了《金融服務(wù)法》，1987年5月對(duì)《英國(guó)銀行法》進(jìn)行了修訂、補(bǔ)充，通過(guò)了新的銀行法。1997年5月英國(guó)政府向議院提交了《英格蘭銀行法》和《金融服務(wù)市場(chǎng)法案》。
　　在美國(guó)，銀行法可以說(shuō)是相當(dāng)完善的。1863年頒布的《國(guó)民銀行法案》，旨在鼓勵(lì)聯(lián)邦對(duì)具有適合資本準(zhǔn)備金的州立銀行要求注冊(cè)權(quán)，形成了雙重銀行制度。1913年的《聯(lián)邦儲(chǔ)備法案》旨在建立一個(gè)強(qiáng)有力的中央集權(quán)式的全國(guó)儲(chǔ)備系統(tǒng)，向中央銀行制度邁進(jìn)。1927年頒布了《麥克芬登法案》。 1933年的《銀行法》（即《格拉斯—斯蒂格爾法》）是30年代美國(guó)金融危機(jī)后實(shí)施的，此法成為美國(guó)銀行發(fā)展史上最為根本的法律。該法禁止美國(guó)商業(yè)銀行從事證券投資業(yè)務(wù)，建立聯(lián)邦存款保險(xiǎn)制度；限制存款利息；規(guī)范銀行控股公司，擴(kuò)大聯(lián)邦銀行在其全部所在州的擴(kuò)展權(quán)利，以及建立獨(dú)立的儲(chǔ)蓄和房屋貸款業(yè)法律制度。這個(gè)法案規(guī)定了美國(guó)“分業(yè)經(jīng)營(yíng)”的原則。1956年《銀行控股公司法案》限制連鎖銀行業(yè)務(wù)。1960年和1966年《銀行兼并法案》限制同一城市或城市區(qū)域內(nèi)的大銀行間的兼并。1966年的《金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管法案》加強(qiáng)了聯(lián)邦的管理權(quán)力。1978年《國(guó)際銀行法》規(guī)定了對(duì)外國(guó)銀行的監(jiān)管。1982年《儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)法案》進(jìn)一步鼓勵(lì)取消銀行與儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)之間的界線。1978年《電子資金轉(zhuǎn)賬法案》對(duì)消費(fèi)者實(shí)行保護(hù)并對(duì)銀行卡和電子資金轉(zhuǎn)賬系統(tǒng)規(guī)定了權(quán)利、義務(wù)和責(zé)任。1980-1989年美國(guó)國(guó)會(huì)先后通過(guò)了4部法律，有1980年《存款機(jī)構(gòu)放款管制和貨幣控制法》，1982年《銀行業(yè)存款機(jī)構(gòu)法》，1987年《銀行業(yè)務(wù)平等競(jìng)爭(zhēng)法》，1989年《金融機(jī)構(gòu)改革、復(fù)興和實(shí)施法》，這4部法律確認(rèn)了金融業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整以后新的法律關(guān)系，在放松存款利率管制、逐步取消銀行業(yè)務(wù)的地域限制、突破金融業(yè)分業(yè)經(jīng)營(yíng)模式、鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)的聯(lián)合與競(jìng)爭(zhēng)等方面邁出實(shí)質(zhì)性的步伐。1999年11月美國(guó)國(guó)會(huì)通過(guò)《金融服務(wù)現(xiàn)代化法》，該法對(duì)美國(guó)60年代以來(lái)的有關(guān)金融監(jiān)管、金融業(yè)務(wù)的法律規(guī)范進(jìn)行了突破性修改，將美國(guó)數(shù)量極為巨大的金融法律中的很大一部分進(jìn)行規(guī)范，并在一個(gè)法律文件中作了規(guī)定，以成體系的形式將他們表述出來(lái)，在放棄分業(yè)走向混業(yè)的道路上“整合”了美國(guó)的金融法律。
　　(2)大陸法系各國(guó)在銀行法方面的主要立法。大陸各國(guó)也都制定了銀行法及相關(guān)法律。法國(guó)先后制定了《票據(jù)法》、《支票法》、《銀行法》等。德國(guó)制定了《票據(jù)法》、《支票法》、《中央銀行法》等。日本制定金融方面法律較多，如《銀行法》、《銀行法施行細(xì)則》、《外匯銀行法》、《開(kāi)發(fā)銀行法》、《長(zhǎng)期信用銀行法》、《信用金庫(kù)法》；日本在經(jīng)歷了多次金融震蕩的深刻教訓(xùn)后，政府也開(kāi)始金融改革，1998年12月通過(guò)了《金融體制改革法》，其改革定位為自由、公平和全球化，該法改變了過(guò)去只強(qiáng)調(diào)風(fēng)險(xiǎn)而過(guò)分限制市場(chǎng)的法律規(guī)定，撤銷由法律設(shè)定的對(duì)金融業(yè)務(wù)范圍的各種限制，授予銀行、證券、保險(xiǎn)以及其他金融機(jī)構(gòu)更多的自由競(jìng)爭(zhēng)權(quán)利，促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)真正成為國(guó)際金融市場(chǎng)上的自由競(jìng)爭(zhēng)者。
　　世界上其他一些國(guó)家也頒行了銀行立法，如瑞典、澳大利亞、墨西哥、韓國(guó)等普遍頒行了《銀行法》。各國(guó)銀行服務(wù)立法的內(nèi)容大體包括以下內(nèi)容：一是規(guī)范銀行服務(wù)平等主體間，即服務(wù)提供者和消費(fèi)者之間的權(quán)利義務(wù)關(guān)系；二是規(guī)范銀行服務(wù)機(jī)構(gòu)在建立、經(jīng)營(yíng)及破產(chǎn)清算中心各種行為的法律規(guī)定，以促進(jìn)本國(guó)銀行業(yè)的健康發(fā)展；三是規(guī)范外國(guó)銀行服務(wù)機(jī)構(gòu)的進(jìn)入、經(jīng)營(yíng)等行為的法律規(guī)定，目的在于保護(hù)本國(guó)的銀行業(yè)。各國(guó)的法律主要是通過(guò)市場(chǎng)準(zhǔn)入和經(jīng)營(yíng)范圍的規(guī)定限制外國(guó)銀行服務(wù)機(jī)構(gòu)。
　　2.國(guó)際立法。與WTO密切相關(guān)的國(guó)際立法主要包括歐共體銀行業(yè)立法、北美銀行業(yè)立法、國(guó)際銀行監(jiān)督立法、國(guó)際條約和國(guó)際慣例等。
　　(1)歐共體銀行業(yè)的立法。1977年12月12日，歐共體理事會(huì)通過(guò)了“關(guān)于協(xié)調(diào)有關(guān)從事信貸機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)的法律、規(guī)則和行政規(guī)章的理事會(huì)指令”即“第一項(xiàng)銀行業(yè)指令”。該指令提出了“母國(guó)管制原則”即由特定信貸機(jī)構(gòu)設(shè)有總部的成員國(guó)主管機(jī)構(gòu)對(duì)該信貸機(jī)構(gòu)在各成員國(guó)經(jīng)營(yíng)的各分支機(jī)構(gòu)實(shí)行全面監(jiān)督，同時(shí)規(guī)定信貸機(jī)構(gòu)應(yīng)具有適當(dāng)?shù)姆献畹蜆?biāo)準(zhǔn)的自有資金。1989年12月15日，歐共體又通過(guò)了“關(guān)于協(xié)調(diào)有關(guān)從事信貸機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)的法律規(guī)則和行政規(guī)章，以及修改 77/780號(hào)歐共體指令的第二項(xiàng)理事會(huì)指令”即第二項(xiàng)銀行指令，該指令的最終目標(biāo)就是給歐共體金融服務(wù)提供完全自由。
　　(2)北美銀行業(yè)的立法。1992年8月12日，美、加、墨三國(guó)簽訂了《北美自由貿(mào)易協(xié)定》，并于1994年1月1日正式生效。其中第14章“金融服務(wù)”專門(mén)對(duì)金融服務(wù)進(jìn)行了規(guī)范，它適用于成員國(guó)對(duì)其他成員國(guó)金融機(jī)構(gòu)維持的措施，對(duì)非成員國(guó)投資者在本國(guó)金融機(jī)構(gòu)投資的措施以及跨境金融服務(wù)。
　　(3)國(guó)際銀行監(jiān)督的立法。1975年12月，“十國(guó)集團(tuán)”成員加上瑞士共十一個(gè)國(guó)家的中央銀行監(jiān)督官員在國(guó)際清算銀行的發(fā)起下，在瑞士巴塞爾組成了“銀行管理和監(jiān)督實(shí)施委員會(huì) ”（簡(jiǎn)稱“巴塞爾委員會(huì)”），并簽署了《銀行國(guó)外機(jī)構(gòu)監(jiān)督條約》。1983年，巴塞爾委員會(huì)對(duì)該條約進(jìn)行了重大修訂，它主要根據(jù)外國(guó)銀行的性質(zhì)對(duì)跨國(guó)銀行管理責(zé)任在各國(guó)間的劃分以及管理監(jiān)督的主要方面及指標(biāo)的統(tǒng)一協(xié)調(diào)等方面，作了較原協(xié)議更為明確的規(guī)定。其內(nèi)容主要包括：一是不論是東道國(guó)還是母國(guó)，都應(yīng)對(duì)跨國(guó)銀行業(yè)務(wù)進(jìn)行監(jiān)督，即對(duì)跨國(guó)銀行的監(jiān)督應(yīng)由母國(guó)和東道國(guó)共同負(fù)責(zé)；二是流動(dòng)性、清償力和外匯頭寸是對(duì)跨國(guó)銀行實(shí)行監(jiān)督的主要方面；三是各國(guó)政府之間應(yīng)加強(qiáng)合作，如加強(qiáng)信息、資料交流、允許母國(guó)監(jiān)管人員到本國(guó)檢查母國(guó)銀行在當(dāng)?shù)胤种C(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)情況。
　　(4)國(guó)際條約。國(guó)際條約在國(guó)際金融機(jī)構(gòu)規(guī)范體系中具有重要地位，是創(chuàng)設(shè)、確認(rèn)或變更國(guó)際金融法的原則、規(guī)則與制度的基本規(guī)范形式，國(guó)際條約對(duì)締約國(guó)具有國(guó)際法上的約束力。調(diào)整國(guó)際金融關(guān)系的國(guó)際條約可分為全球性的和區(qū)域性的，前者如《國(guó)際貨幣基金協(xié)定》、《國(guó)際復(fù)興開(kāi)發(fā)銀行協(xié)議》、《金融服務(wù)貿(mào)易協(xié)議》，后者如《亞州開(kāi)發(fā)銀行協(xié)定》、《泛亞開(kāi)發(fā)銀行協(xié)定》等。全球性國(guó)際金融條約對(duì)國(guó)際金融關(guān)系影響大于區(qū)域性的國(guó)際金融條約，但無(wú)論是全球性國(guó)際條約還是區(qū)域性的國(guó)際條約，一般均只對(duì)締約國(guó)產(chǎn)生法律約束力，僅在當(dāng)事國(guó)之間產(chǎn)生權(quán)利義務(wù)關(guān)系。
　　(5)國(guó)際慣例。國(guó)際慣例是在長(zhǎng)期的國(guó)際金融活動(dòng)中形成或者由國(guó)際官方或民間組織制定的一般規(guī)則，只有對(duì)明確表示接受的當(dāng)事人具有法律約束力。作為國(guó)際金融法的淵源主要是國(guó)際慣例中的國(guó)際金融慣例，其內(nèi)容涉及國(guó)際商業(yè)貸款、國(guó)際支付結(jié)算、國(guó)際證券融資、國(guó)際融資擔(dān)保等廣泛領(lǐng)域的金融活動(dòng)，如《國(guó)際商會(huì)托收統(tǒng)一規(guī)則》、《合同擔(dān)保統(tǒng)一規(guī)則》、《跟單信用證統(tǒng)一慣例》和世界銀行《貨物協(xié)定和擔(dān)保協(xié)定通則》等。

　　　?。ǘ￤TO成員金融法律體系特點(diǎn)分析
　　金融法律體系作為經(jīng)濟(jì)法學(xué)上的一個(gè)重要分支，在現(xiàn)代任何一國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展中都有著十分重要的作用，我們無(wú)法想象一個(gè)沒(méi)有完備金融法律制度的國(guó)度里，其金融事業(yè)能夠健康有序地發(fā)展?？v觀加入WTO各成員的金融立法，可以看出他們存在著一系列共同的特點(diǎn)：
　　1.金融法律體系完備。如美國(guó)早在1933年制定《銀行法》之后，又制定了很多我國(guó)至今尚未在立法上考慮的法案，如1956年制定《銀行控股公司法》、 1980年《存款機(jī)構(gòu)管制放松與貨幣控制法》、《電子資金劃撥法》、1940《投資顧問(wèn)法》、1994《Riegle-Neal州銀行即分行效率法》等數(shù) 10部法案和諸多的涉及銀行業(yè)務(wù)等方面的判例，構(gòu)成較為完備的金融法律系統(tǒng)。日本等發(fā)達(dá)國(guó)家同樣在金融立法方面形成完備的法律系統(tǒng)，對(duì)保障金融業(yè)健康有序發(fā)展起到至關(guān)重要的作用。
　　2.金融監(jiān)管立法各有特色。世界各國(guó)政治、經(jīng)濟(jì)與社會(huì)體制不同，立法上反映出金融監(jiān)管體例亦不相同。法國(guó)銀行的監(jiān)管模式特點(diǎn)是集中化，1984年頒布的《法國(guó)銀行法》將監(jiān)管信貸機(jī)構(gòu)的責(zé)任賦予以法蘭西銀行牽頭的銀行委員會(huì)；德國(guó)對(duì)銀行業(yè)的監(jiān)管是分散式的，幾個(gè)機(jī)構(gòu)共同參與對(duì)銀行業(yè)的監(jiān)管，包括中央銀行、同業(yè)協(xié)會(huì)、聯(lián)邦銀行監(jiān)管辦公室等；日本的銀行監(jiān)管體系帶有濃厚的行政干預(yù)色彩；英國(guó)長(zhǎng)期實(shí)行的銀行業(yè)自律式的監(jiān)管體制；美國(guó)的監(jiān)管體系的特點(diǎn)是法制化、規(guī)范化、多元化，其監(jiān)管體系最為嚴(yán)格；新西蘭銀行監(jiān)管體系最為市場(chǎng)化。各國(guó)對(duì)商業(yè)銀行監(jiān)管的依據(jù)均源于金融立法，金融法律規(guī)定的不同使各國(guó)產(chǎn)生了不同的監(jiān)管模式。
　　3.金融法律透明度較高。根據(jù)GATS 要求，任何一談判方都必須把影響服務(wù)貿(mào)易措施的有關(guān)法律、行政命令及其他決定規(guī)則和習(xí)慣做法（無(wú)論是政府作出的，還是非政府有權(quán)制定規(guī)章的機(jī)構(gòu)做出的），在生效之前予以公布；同時(shí)，還要求各方每年必須向其他參加方通報(bào)其對(duì)服務(wù)貿(mào)易產(chǎn)生重大影響的新的立法和對(duì)原有法律的修改，各參加方應(yīng)建立一個(gè)或多個(gè)咨詢機(jī)構(gòu)，以便盡快回答其他參加方的詢問(wèn)。據(jù)有關(guān)資料顯示，目前已經(jīng)參加WTO的成員國(guó)普遍按照上述要求達(dá)到有關(guān)“透明度”。
　　4.對(duì)金融服務(wù)貿(mào)易協(xié)議在立法上均有體現(xiàn)。歐共體金融服務(wù)貿(mào)易的法律框架基本上有兩部分組成：一是建立歐共體的《羅馬條約》等基本法，規(guī)定了金融服務(wù)貿(mào)易的基本原則；二是理事會(huì)和執(zhí)委會(huì)為執(zhí)行基本法而制定的規(guī)則、指令和決定。如1977年12月12日歐共體理事會(huì)通過(guò)了“關(guān)于協(xié)調(diào)有關(guān)從事信貸機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)的法律、規(guī)則和行政規(guī)章的理事會(huì)指令”即第一項(xiàng)銀行業(yè)務(wù)指令；1989年12月15日歐共體又通過(guò)了“關(guān)于協(xié)調(diào)有關(guān)從事信貸機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)的法律、規(guī)則和行政規(guī)章以及修改77/80號(hào)歐共體指令的第二項(xiàng)理事會(huì)指令”，該業(yè)務(wù)指令的最終目標(biāo)是給歐共體金融服務(wù)提供完全自由，包括實(shí)行單一銀行許可證制度、實(shí)行母國(guó)管制和相互承認(rèn)原則，并對(duì)各國(guó)的銀行法進(jìn)行協(xié)調(diào)。1994年1月1日生效的《北美自由貿(mào)易協(xié)定》，其中第14章“金融服務(wù)”專門(mén)對(duì)金融服務(wù)進(jìn)行了規(guī)定，它適用于成員國(guó)金融機(jī)構(gòu)維持的措施、對(duì)非成員國(guó)投資者在本國(guó)金融機(jī)構(gòu)投資的措施以及跨境金融服務(wù)如銀行服務(wù)等有關(guān)方面的措施。

三、構(gòu)建我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行健康運(yùn)行的金融法律體

　　　　（一）我國(guó)金融法制的基本框架
　　近些年來(lái)，我國(guó)金融立法的基本框架已經(jīng)建立，但不論從其系統(tǒng)性還是開(kāi)放性方面均與國(guó)際金融立法體系存在明顯的差距，一些法律如《商業(yè)銀行法》的配套措施還沒(méi)有出臺(tái)，對(duì)外資金融機(jī)構(gòu)只重管理，很少?gòu)臋?quán)利義務(wù)角度進(jìn)行規(guī)范。為了適應(yīng)加入WTO需要，我國(guó)不僅要依據(jù)國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)完善金融服務(wù)貿(mào)易領(lǐng)域的立法，還要根據(jù)國(guó)情做好民族金融業(yè)的保護(hù)性立法。我們認(rèn)為，我國(guó)金融法律體系應(yīng)當(dāng)由以下多層次、多角度的廣義的法律組成：第一層次為國(guó)際法中金融服務(wù)貿(mào)易相關(guān)規(guī)定，主要包括GATS、FAS、諒解書(shū)、部長(zhǎng)決議、巴塞爾協(xié)議、國(guó)際貨幣基金組織協(xié)定、世界銀行協(xié)定、北美自由貿(mào)易協(xié)定、歐共體相關(guān)金融服務(wù)貿(mào)易協(xié)定以及金融交易國(guó)際慣例等；第二層次為國(guó)內(nèi)立法，包括國(guó)際多領(lǐng)域服務(wù)貿(mào)易在內(nèi)的《國(guó)際貿(mào)易法》、《公司法》，調(diào)整和規(guī)范中央銀行的《人民銀行法》、規(guī)范商業(yè)銀行的《商業(yè)銀行法》以及《證券法》、《保險(xiǎn)法》、《外匯法》、《票據(jù)法》、《擔(dān)保法》等，與該層次相關(guān)的法律還應(yīng)包括《期貨法》、《信托法》等，上述法律的配套實(shí)施細(xì)則和司法解釋亦應(yīng)屬于該層次范疇；第三層次為規(guī)章規(guī)范，即國(guó)務(wù)院及其各部委如中國(guó)人民銀行制定的和國(guó)際金融服務(wù)貿(mào)易相關(guān)的規(guī)章規(guī)范。
　　適應(yīng)加入WTO需要的金融立法不僅要包括管理金融服務(wù)貿(mào)易的法律，還應(yīng)包括調(diào)整各種金融服務(wù)貿(mào)易合同的法律以及解決處理國(guó)際和國(guó)內(nèi)金融服務(wù)貿(mào)易糾紛的法律和配套規(guī)章細(xì)則等。金融立法是一項(xiàng)復(fù)雜的系統(tǒng)工程，它必須和我國(guó)社會(huì)主義法制建設(shè)的總體要求相適應(yīng)，既要有一定的超前性，又要有可操作性，同時(shí)必須在借鑒外國(guó)金融立法經(jīng)驗(yàn)和國(guó)際“游戲規(guī)則”的基礎(chǔ)上同中國(guó)國(guó)情有機(jī)結(jié)合。

　　　?。ǘ┪覈?guó)金融服務(wù)貿(mào)易法律法規(guī)的進(jìn)一步完善
　　改革開(kāi)放以來(lái)，我國(guó)加快了金融立法步伐，先后頒行了大量金融方面的法律法規(guī)，開(kāi)創(chuàng)了中國(guó)金融立法的新局面。綜觀這些法律法規(guī)，其內(nèi)容主要包括三個(gè)方面：一是對(duì)國(guó)內(nèi)金融機(jī)構(gòu)管理的法律規(guī)范，二是規(guī)范金融服務(wù)法律關(guān)系平等主體之間權(quán)利義務(wù)關(guān)系的法律規(guī)范，三是對(duì)外金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管的法律規(guī)范。這些法律規(guī)范的頒行對(duì)促進(jìn)我國(guó)金融事業(yè)健康發(fā)展起到了法律上的保護(hù)和保障作用，但其不適應(yīng)性已經(jīng)明顯暴露，必須加以調(diào)整。
　　1.進(jìn)一步加快金融立法。近些年來(lái)，我國(guó)金融立法取得了較大的成就，但是在與國(guó)際接軌方面仍然存在著較大的差異。首先是立法的滯后性，如目前各銀行廣泛開(kāi)展的資產(chǎn)重組、投資理財(cái)、衍生金融工具、基金管理、信息咨詢、消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)等不僅在《商業(yè)銀行法》中沒(méi)有規(guī)定，在其他法律中仍然沒(méi)有規(guī)定，這不僅不便于維護(hù)廣大客戶和銀行的合法權(quán)益，也使商業(yè)銀行在業(yè)務(wù)操作上無(wú)所適從，立法的滯后性十分明顯。其次，相當(dāng)多的領(lǐng)域在立法上仍然是空白，如關(guān)于金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管沒(méi)有專門(mén)的法規(guī)，一些金融業(yè)務(wù)必然涉及的領(lǐng)域尚無(wú)相應(yīng)法律，如金融租賃業(yè)相關(guān)立法等。再次，我國(guó)加入WTO后在金融立法上尚無(wú)明確的實(shí)施對(duì)策，至今沒(méi)有任何一部能夠體現(xiàn)FAS的法律規(guī)范，在金融立法上沒(méi)有做到接軌，甚至還沒(méi)有必要的準(zhǔn)備。立法上的缺位在一定程度上也影響了金融業(yè)的健康發(fā)展，金融領(lǐng)域從業(yè)人員普遍對(duì)國(guó)際金融服務(wù)貿(mào)易協(xié)議的內(nèi)容了解不多。
　　2.修改調(diào)整有關(guān)金融法律。如前所述，我國(guó)目前的一些金融法律和規(guī)章與FAS原則精神不盡一致，存在著不協(xié)調(diào)條款。為此，需要修改《商業(yè)銀行法》有關(guān)銀行業(yè)務(wù)范圍規(guī)定，科學(xué)合理、事實(shí)求是地?cái)U(kuò)展商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)范圍，并逐步解決由分業(yè)到混業(yè)經(jīng)營(yíng)所帶來(lái)的負(fù)面作用；修改《外資金融機(jī)構(gòu)管理?xiàng)l例》（或?qū)⒃摋l例所規(guī)范的內(nèi)容上升為法律，制定《外資金融機(jī)構(gòu)管理法》），消除外國(guó)金融服務(wù)者在業(yè)務(wù)范圍“歧視性待遇”和稅收政策上的“超國(guó)民待遇”問(wèn)題，使外資金融機(jī)構(gòu)在稅收、貸款利率、收費(fèi)等方面與國(guó)內(nèi)金融機(jī)構(gòu)同享國(guó)民待遇，同時(shí)要明確外資金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)人民幣的法定條件，嚴(yán)格市場(chǎng)準(zhǔn)入條件，依法避免外資金融機(jī)構(gòu)大量涌入對(duì)我國(guó)民族金融業(yè)的沖擊；修改《境外機(jī)構(gòu)管理辦法》，依法鼓勵(lì)我國(guó)金融機(jī)構(gòu)發(fā)展境外金融業(yè)務(wù)，鼓勵(lì)其拓展境外金融市場(chǎng)，培育國(guó)內(nèi)金融機(jī)構(gòu)在國(guó)際上的競(jìng)爭(zhēng)能力和金融服務(wù)的輸出能力。
　　3.采取多種形式彌補(bǔ)金融服務(wù)貿(mào)易法律真空狀態(tài)，同時(shí)增強(qiáng)法律的可操作性。具體實(shí)踐中要依據(jù)規(guī)范對(duì)象的不同而采取相應(yīng)的法律形式。首先，要加強(qiáng)全國(guó)人大會(huì)的立法解釋工作，根據(jù)立法目的和法律原則對(duì)有關(guān)條款作出補(bǔ)充性的立法解釋；其次，通過(guò)國(guó)務(wù)院行政法規(guī)或國(guó)務(wù)院部委規(guī)章的形式，進(jìn)一步制定各項(xiàng)實(shí)施細(xì)則；再次，通過(guò)最高人民法院等司法機(jī)關(guān)采用司法解釋的方式進(jìn)行完備補(bǔ)充；最后，對(duì)于明顯違背GATS 和FAS規(guī)定精神的現(xiàn)行法律規(guī)章，依據(jù)法律規(guī)定的程序進(jìn)行清理和廢除。同時(shí)，加強(qiáng)金融服務(wù)貿(mào)易監(jiān)管執(zhí)法。加入WTO后，金融監(jiān)管當(dāng)局能否公平執(zhí)法，對(duì)創(chuàng)造 “國(guó)民待遇”良好環(huán)境至關(guān)重要，這不僅涉及能否有效執(zhí)行GATS和FAS基本要求，而且涉及外資金融機(jī)構(gòu)和國(guó)內(nèi)金融機(jī)構(gòu)及其相互之間的公平開(kāi)展業(yè)務(wù)。良好的金融監(jiān)管必須體現(xiàn)金融監(jiān)管規(guī)范性、公平性和一定程度的靈活性。

4.充分利用WTO有關(guān)規(guī)定保護(hù)民族金融業(yè)。GATS中有關(guān)發(fā)展中國(guó)家的優(yōu)惠政策，對(duì)我國(guó)進(jìn)行保護(hù)性立法很有啟發(fā)作用。利用GATS中“例外條款”和“保障條款”，完善我國(guó)有關(guān)金融服務(wù)貿(mào)易的保護(hù)性、過(guò)渡性立法，可以保護(hù)民族金融事業(yè)在過(guò)渡期內(nèi)盡快發(fā)展，最大可能地減少外資金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入給國(guó)內(nèi)造成的金融風(fēng)險(xiǎn)。據(jù)美國(guó)財(cái)政部的研究顯示，在WTO135個(gè)成員國(guó)中，對(duì)外資銀行沒(méi)有明顯限制的只有13個(gè)國(guó)家。加強(qiáng)保護(hù)性立法應(yīng)當(dāng)從以下幾個(gè)方面考慮；一是限制外資金融機(jī)構(gòu)以獨(dú)資、開(kāi)設(shè)分支機(jī)構(gòu)等形式進(jìn)入中國(guó)，從法律上鼓勵(lì)采用合資形式，便于國(guó)內(nèi)銀行業(yè)盡快掌握國(guó)際金融領(lǐng)域先進(jìn)的管理經(jīng)驗(yàn)，按照FSA規(guī)定，合資金融機(jī)構(gòu)50%股份屬于中國(guó)股東持有，這樣有利于中國(guó)金融政策的宏觀調(diào)控；二是限制外資金融機(jī)構(gòu)在中國(guó)的開(kāi)業(yè)數(shù)量，盡量避免同一國(guó)家在中國(guó)設(shè)立過(guò)多的銀行或過(guò)多的分支機(jī)構(gòu)，防止外國(guó)金融機(jī)構(gòu)在中國(guó)境內(nèi)形成壟斷；三是逐步解決外資金融機(jī)構(gòu)超國(guó)民待遇問(wèn)題，使中外金融機(jī)構(gòu)在同一稅負(fù)起跑線上發(fā)展；四是引導(dǎo)外資金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)操作，可以考慮將其國(guó)際結(jié)算業(yè)務(wù)和國(guó)內(nèi)貸款業(yè)務(wù)掛鉤，并引導(dǎo)外資金融機(jī)構(gòu)把資金投向國(guó)家優(yōu)先發(fā)展而效益較低的產(chǎn)業(yè)；五是進(jìn)一步加大金融監(jiān)管力度，依法管理外資金融機(jī)構(gòu)，對(duì)其違法經(jīng)營(yíng)和損害我國(guó)國(guó)家利益的行為依法進(jìn)行處罰，為外資金融機(jī)構(gòu)和國(guó)有商業(yè)銀行健康發(fā)展創(chuàng)造良好的法律環(huán)境。在金融立法上要考慮到我國(guó)過(guò)渡時(shí)期的特殊性和發(fā)展中國(guó)家的特殊身份，根據(jù)GATS規(guī)定的發(fā)展中國(guó)家因服務(wù)和競(jìng)爭(zhēng)能力的差別，允許發(fā)展中國(guó)家享受一些不對(duì)稱原則，包括發(fā)展中國(guó)家“更多參與”（第4條）和“逐步自由化”（第19條），我們完全可以利用這些規(guī)定在立法上保護(hù)民族金融業(yè)；同時(shí)，在立法上還要堅(jiān)持國(guó)際性和民族性的統(tǒng)一，國(guó)際條約并不能凌駕于我國(guó)金融立法之上。

　　　?。ㄈ┊?dāng)前國(guó)有商業(yè)銀行亟需注意的幾個(gè)問(wèn)題
　　國(guó)有商業(yè)銀行是我國(guó)銀行業(yè)的主體，不論是從業(yè)人員、機(jī)構(gòu)數(shù)量，還是資產(chǎn)規(guī)模或市場(chǎng)占有率均屬于“超級(jí)型”，而國(guó)有商業(yè)銀行目前存在的諸多問(wèn)題又很難在短期內(nèi)加以解決。因此，國(guó)家僅從金融立法上予以保護(hù)還不能全面從法律角度保障國(guó)有商業(yè)銀行的生存和發(fā)展，國(guó)有商業(yè)銀行還必須注意以下幾個(gè)與法律方面相關(guān)問(wèn)題。
　　1.提高廣大員工的法律意識(shí)，尤其是領(lǐng)導(dǎo)干部的信用觀念和法律意識(shí)。由于多年的計(jì)劃經(jīng)濟(jì)的影響，國(guó)有商業(yè)銀行員工的法制意識(shí)十分淡薄，商業(yè)銀行因違法等因素造成的經(jīng)濟(jì)損失十分慘重。信用文化的內(nèi)涵包括債權(quán)人和債務(wù)人兩個(gè)方面的法律意識(shí)，其實(shí)質(zhì)是債權(quán)人與債務(wù)人雙方的權(quán)利與義務(wù)，而這種權(quán)利與義務(wù)是以整套連貫一致的法律、監(jiān)管和司法實(shí)踐為基礎(chǔ)的，在一個(gè)法制精神和信用意識(shí)缺失的商業(yè)銀行里，僅靠外部法制環(huán)境是不能保障其自行的健康運(yùn)行。提高員工的法律意識(shí)，首先應(yīng)當(dāng)進(jìn)行加入WTO相關(guān)的法律業(yè)務(wù)知識(shí)培訓(xùn)和金融法律知識(shí)培訓(xùn)，其次加強(qiáng)銀行內(nèi)部的執(zhí)法檢查和監(jiān)察，做到有法可依、有法必依、執(zhí)法必嚴(yán)、違法必究。
　　2.加強(qiáng)內(nèi)控制度建設(shè)，對(duì)現(xiàn)有規(guī)章制度進(jìn)行清理。機(jī)構(gòu)龐雜、內(nèi)部規(guī)章制度繁多，也是目前國(guó)有商業(yè)銀行運(yùn)行機(jī)制的一個(gè)重要特點(diǎn)。適應(yīng)加入WTO需要，各國(guó)有商業(yè)銀行必須對(duì)現(xiàn)行的內(nèi)部規(guī)章制度進(jìn)行清理，主要從規(guī)章制度的合法性、有效性等方面進(jìn)行清理，確?，F(xiàn)行的各類規(guī)章制度與國(guó)家法律規(guī)定一致，避免與國(guó)際條約、國(guó)際慣例相沖突。對(duì)于新制定的規(guī)章制度必須參照CATS和FSA的有關(guān)規(guī)定，從防范加入WTO產(chǎn)生的新的法律風(fēng)險(xiǎn)入手加強(qiáng)內(nèi)控制度建設(shè)。
　　3.加強(qiáng)法律顧問(wèn)工作，造就一批國(guó)際金融法律專才。加入WTO給國(guó)有商業(yè)銀行提出了一系列法律方面的新課題，加強(qiáng)國(guó)有商業(yè)銀行的法律顧問(wèn)工作也顯得日趨重要，加強(qiáng)法律顧問(wèn)工作要從國(guó)有商業(yè)銀行法律顧問(wèn)的隊(duì)伍培養(yǎng)、專業(yè)工作機(jī)構(gòu)設(shè)置等方面研究問(wèn)題。國(guó)有商業(yè)銀行必須從多種途徑入手，造就一批既懂國(guó)際金融業(yè)務(wù)，又懂國(guó)際金融服務(wù)貿(mào)易法律的專門(mén)人才，以適應(yīng)入世后國(guó)有商業(yè)銀行法律事務(wù)工作的需要；適當(dāng)提高法律顧問(wèn)的政治和經(jīng)濟(jì)待遇；千方百計(jì)留住人才。要加強(qiáng)法律顧問(wèn)工作，就要參照國(guó)際上管理先進(jìn)的商業(yè)銀行在法律顧問(wèn)工作機(jī)制方面的經(jīng)驗(yàn)，在總行和一、二級(jí)分行建立健全法律顧問(wèn)工作機(jī)構(gòu)，把法律顧問(wèn)工作納入國(guó)有商業(yè)銀行健康運(yùn)行的法律保障之中，通過(guò)法律顧問(wèn)工作促進(jìn)國(guó)有商業(yè)銀行依法經(jīng)營(yíng)，維護(hù)國(guó)有商業(yè)銀行的合法權(quán)益。
　　4.建立健全國(guó)有商業(yè)銀行法律風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制。國(guó)有商業(yè)銀行的健康運(yùn)行不僅僅需要國(guó)家在宏觀金融立法上予以法律體系保障，更重要的是國(guó)有商業(yè)銀行自身必須建立健全法律風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制。作為法律風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制，一方面，它需要國(guó)有商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)管理者具備良好的法律素質(zhì)，眾多的從業(yè)人員具備一定的法律意識(shí)，時(shí)刻將依法合規(guī)經(jīng)營(yíng)理念滲透到商業(yè)銀行運(yùn)營(yíng)的每一個(gè)環(huán)節(jié)，確保國(guó)有商業(yè)銀行依法合規(guī)經(jīng)營(yíng)；另一方面，還應(yīng)逐步解決業(yè)務(wù)工作人員不懂法、法律專門(mén)機(jī)構(gòu)工作人員不懂業(yè)務(wù)的“兩層皮”現(xiàn)象。建立國(guó)有商業(yè)銀行的法律風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制，還應(yīng)將國(guó)有商業(yè)銀行在經(jīng)營(yíng)運(yùn)行中暴露的法律風(fēng)險(xiǎn)通過(guò)多種渠道予以化解，探討建立化解重大法律風(fēng)險(xiǎn)的快速反應(yīng)機(jī)制的綠色通道，從法律風(fēng)險(xiǎn)防范的機(jī)制上適應(yīng)加入WTO的需要。

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