淺談郵政金融相關(guān)論文
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以確保郵政金融信息安全 ,落實(shí)郵政金融安全防范措施為目的 ,研究了郵政金融網(wǎng)絡(luò)受到威脅的兩種類(lèi)型 ,即對(duì)網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)的威脅以及對(duì)網(wǎng)絡(luò)設(shè)備的威脅。下面是學(xué)習(xí)啦小編為大家整理的郵政金融相關(guān)論文，供大家參考。
郵政金融相關(guān)論文范文一：關(guān)于郵政金融體系的國(guó)外經(jīng)驗(yàn)借鑒及啟示
論文關(guān)鍵詞:郵政金融體系 國(guó)外經(jīng)驗(yàn) 借鑒
論文摘要:我國(guó)郵政儲(chǔ)蓄改革作為金融體制改革的重要組成部分正在不斷探索和深化。而國(guó)外郵政儲(chǔ)蓄的改革則先于我國(guó)，且已有許多成功先例可供借鑒。本文在分析國(guó)外郵政儲(chǔ)蓄改革經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，針對(duì)我國(guó)實(shí)際提出相關(guān)政策建議。
與世界許多國(guó)家一樣，我國(guó)郵政儲(chǔ)蓄體制改革作為金融體制改革和郵政體制改革的重要組成部分，經(jīng)歷鑒及了一個(gè)較長(zhǎng)的、曲折的探索過(guò)程。如何借鑒國(guó)外成功經(jīng)驗(yàn)，緊密結(jié)合我國(guó)實(shí)際，增強(qiáng)郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，構(gòu)建科學(xué)有效的內(nèi)部控制和風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制，妥善解決和彌補(bǔ)自身在法人治理結(jié)構(gòu)、經(jīng)營(yíng)管理、市場(chǎng)定位、內(nèi)部控制和風(fēng)險(xiǎn)防范、人員專(zhuān)業(yè)化管理等方面存在的問(wèn)題和缺陷，確保其長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展和經(jīng)營(yíng)目標(biāo)的順利實(shí)現(xiàn)，已成為社會(huì)各界普遍關(guān)注和亟待解決的關(guān)鍵問(wèn)題。
一、我國(guó)郵政儲(chǔ)蓄的歷史沿革
我國(guó)郵政儲(chǔ)蓄始辦于 1919年，新中國(guó)成立后，人民銀行于1951年委托郵政部 門(mén)代理儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)，1953年停辦。1986年國(guó)家為充分利用郵政網(wǎng)絡(luò)籌措資金，恢復(fù)郵政部門(mén)代辦儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)。改革開(kāi)放以來(lái)，我國(guó)郵政儲(chǔ)蓄大致經(jīng)歷了四個(gè)發(fā)展時(shí)期。1986年到 1989年為起步階段。依托郵政的網(wǎng)絡(luò)設(shè)施，郵政部門(mén)為人民銀行代辦儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)，并在比較短的時(shí)間內(nèi)被廣大城鄉(xiāng)居民開(kāi)始認(rèn)可和接受。199o年到 1998年為平穩(wěn)發(fā)展階段。郵政儲(chǔ)蓄由代辦模式轉(zhuǎn)變?yōu)樽赞k模式，郵政儲(chǔ)蓄資金全額轉(zhuǎn)存人民銀行，雙方協(xié)商確定轉(zhuǎn)存款利率。1999年到 2002年為快速提高階段。郵電分營(yíng)、郵政獨(dú)立運(yùn)行后，郵政儲(chǔ)匯業(yè)務(wù)保持快速發(fā)展的勢(shì)頭，成為郵政業(yè)務(wù)中規(guī)模最大、增長(zhǎng)速度最快、貢獻(xiàn)率最高的高效業(yè)務(wù)和支柱業(yè)務(wù)。2003年開(kāi)始進(jìn)入改革發(fā)展階段。2003年國(guó)家出臺(tái)了一項(xiàng)意在促進(jìn)郵政儲(chǔ)蓄改革的重要舉措，即從 2003年 8月 1日開(kāi)始郵政儲(chǔ)蓄存款實(shí)行新老劃段，此后新增的儲(chǔ)蓄存款資金由國(guó)家郵政局 自主運(yùn)用，原有的存款繼續(xù)按原固定利率轉(zhuǎn)存人 民銀行并逐步轉(zhuǎn)出，從此揭開(kāi)了郵政儲(chǔ)蓄市場(chǎng)化改革的序幕。
經(jīng)過(guò) 2O多年的發(fā)展，目前我國(guó)郵政儲(chǔ)蓄已建成覆蓋城鄉(xiāng)網(wǎng)點(diǎn)面最廣、交易額最多的個(gè)人金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)：擁有儲(chǔ)蓄營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn) 3.6萬(wàn)個(gè)，匯兌營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn) 4.萬(wàn)個(gè)，國(guó)際匯款營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)2萬(wàn)個(gè)，其中有近 60%的儲(chǔ)蓄網(wǎng)點(diǎn)和近 70%的匯兌網(wǎng)點(diǎn)分布在農(nóng)村地區(qū)，成為溝通城鄉(xiāng)居民個(gè)人結(jié)算的主渠道 截至 2007年 6月底，全國(guó)郵政儲(chǔ)蓄存款余額達(dá)到 1.7萬(wàn)億元，存款規(guī)模位居全國(guó)第五位。
二、我國(guó)郵政儲(chǔ)蓄存在的主要問(wèn)題
1、公司治理架構(gòu)不完善。目前，郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)沒(méi)有建立相對(duì)完善的相互監(jiān)督、相互制衡的公司治理架構(gòu)，導(dǎo)致郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)的各項(xiàng)管理制度難以執(zhí)行，流于形式。如郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)接受來(lái)自同級(jí)郵政局的管理，直接削弱了上一級(jí)郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)的指導(dǎo)作用;省、市、縣三級(jí)機(jī)構(gòu)沒(méi)有有效的激勵(lì)和約束機(jī)制;郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)缺少?gòu)氖陆鹑趯?zhuān)業(yè)的經(jīng)營(yíng)管理人才;管理者缺乏金融從業(yè)經(jīng)驗(yàn)和管理理念滯后;市場(chǎng)機(jī)制難以約束高管人員的行為等。
2、郵政儲(chǔ)蓄銀行市場(chǎng)定位模糊。郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)定位，既強(qiáng)調(diào)商業(yè)性又強(qiáng)調(diào)政策性;既面向農(nóng)村、社區(qū)又面向城市、中小企業(yè);既經(jīng)營(yíng)資金批發(fā)業(yè)務(wù)又經(jīng)營(yíng)零售業(yè)務(wù)，業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)品種有大而全的思想傾向。商業(yè)銀行在傳統(tǒng)存貸業(yè)務(wù)上的競(jìng)爭(zhēng)已達(dá)白熱化程度，郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)在信貸市場(chǎng)上，一無(wú)客戶(hù)信息資源，二無(wú)信貸管理經(jīng)驗(yàn)，極有可能處于不利地位。
3、資金運(yùn)用渠道相對(duì)單一。一是在目前的郵政儲(chǔ)蓄管理體制下，郵政儲(chǔ)蓄新增資金要全部上劃國(guó)家郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)，由國(guó)家郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)統(tǒng)一運(yùn)用，地方郵政儲(chǔ)匯部門(mén)無(wú)權(quán)運(yùn)用，致使資金運(yùn)用受到限制。二是欠發(fā)達(dá)地區(qū)金融環(huán)境比較落后，審批難度較大，尚未開(kāi)辦資產(chǎn)業(yè)務(wù)試點(diǎn)工作。三是獲準(zhǔn)開(kāi)辦小額存單質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)，其市場(chǎng)規(guī)模十分有限，業(yè)務(wù)品種相對(duì)單一。
4、資金回流渠道不暢。多年來(lái)，郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)在農(nóng)村大量吸儲(chǔ)，卻不放貸，加劇了我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)資金投入的不足。在資金運(yùn)用上，基層郵政儲(chǔ)蓄新增存款的運(yùn)用權(quán)限全部上收總局，致使來(lái)自農(nóng)村自身積累的資金大多流向了城市及工業(yè)領(lǐng)域，資金運(yùn)用渠道只是通過(guò)匯兌和綠卡進(jìn)行，制約了我國(guó)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展。
5、風(fēng)險(xiǎn)防范和內(nèi)控機(jī)制不健全。一是內(nèi)控制度建設(shè)有待加強(qiáng)，業(yè)務(wù)操作流程存在漏洞。二是制度執(zhí)行缺陷，部分制度落實(shí)不到位。三是風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)較差，安全保衛(wèi)系統(tǒng)存在安全隱患。四是缺少對(duì)落實(shí)制度的監(jiān)督和內(nèi)控制度的后評(píng)價(jià)機(jī)制等。
6、部門(mén)設(shè)置不合理。目前，郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)仍沿用傳統(tǒng)的郵政管理體制，組織管理模式處于初級(jí)階段，部門(mén)設(shè)置主要圍繞儲(chǔ)匯和中間業(yè)務(wù)設(shè)立，缺少信貸、風(fēng)險(xiǎn)、會(huì)計(jì)結(jié)算等資金管理部門(mén)，缺乏科學(xué)的決策、管理和制衡機(jī)制，對(duì)基層儲(chǔ)蓄營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的管理模式也不統(tǒng)一。
7、分賬核算不徹底。一是分賬核算是在現(xiàn)行管理體制和財(cái)務(wù)管理模式保持不變前提下實(shí)施的，沒(méi)有打破原有的利益格局，不會(huì)產(chǎn)生實(shí)質(zhì)性影響。二是部分成本費(fèi)用確認(rèn)主觀隨意，核算方法簡(jiǎn)單影響核算結(jié)果。三是對(duì)財(cái)產(chǎn)和人員的劃分界定標(biāo)準(zhǔn)籠統(tǒng)、操作性差，難以體現(xiàn)分賬核算的準(zhǔn)確性。
8、金融專(zhuān)業(yè)人才匱乏。懂經(jīng)營(yíng)會(huì)計(jì)管理的高級(jí)管理人才嚴(yán)重缺位，專(zhuān)業(yè)人才相對(duì)匱乏，業(yè)務(wù)人員素質(zhì)普遍偏低，主要表現(xiàn)是：熟悉的金融業(yè)務(wù)僅限于儲(chǔ)蓄，對(duì)于信貸、風(fēng)險(xiǎn)管理、銀行會(huì)計(jì)、資金定價(jià)等專(zhuān)業(yè)知識(shí)了解不多;現(xiàn)有金融從業(yè)人員尤其是基層人員大多沒(méi)有經(jīng)過(guò)正規(guī)的金融專(zhuān)業(yè)知識(shí)培訓(xùn)。
三、國(guó)外郵政儲(chǔ)蓄的發(fā)展概況
目前，世界上約有 70多個(gè)國(guó)家和地區(qū)辦理郵政儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)大致可分為四類(lèi)經(jīng)營(yíng)模式：一是以日本為代表的準(zhǔn)商業(yè)化經(jīng)營(yíng)模式，即郵政儲(chǔ)蓄尚未與郵政分離經(jīng)營(yíng)，但郵政儲(chǔ)蓄資金已開(kāi)始實(shí)行自主商業(yè)化運(yùn)用：二是以法國(guó)為代表的混合經(jīng)營(yíng)模式，即郵政控股公司下設(shè)立郵政儲(chǔ)蓄、保險(xiǎn)、理財(cái)和清算業(yè)務(wù)四個(gè)子公司進(jìn)行混合經(jīng)營(yíng)：三是以德國(guó)為代表的分離經(jīng)營(yíng)模式，即成立獨(dú)立的郵政儲(chǔ)蓄銀行，實(shí)行商業(yè)化經(jīng)營(yíng);四是以美、英兩國(guó)為代表的退出金融服務(wù)市場(chǎng)。本文主要介紹前三種模式。
1、日本郵政金融的發(fā)展。日本郵政金融業(yè)務(wù)在郵政省的直接領(lǐng)導(dǎo)下，至今已有 122年的歷史。20世紀(jì) 50年代，郵政儲(chǔ)蓄開(kāi)始獨(dú)立經(jīng)營(yíng)，以年均 50%的速度增長(zhǎng)，但 由于這期間，日本經(jīng)濟(jì)由恢復(fù)轉(zhuǎn)向起飛時(shí)期，民眾儲(chǔ)蓄能力不高，民間金融業(yè)的快速發(fā)展，也一定程度上影響了郵政儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)的發(fā)展。20世紀(jì)70年代開(kāi)始 日本郵政儲(chǔ)蓄進(jìn)入高速發(fā)展時(shí)期，業(yè)務(wù)種類(lèi)不斷增加，服務(wù)手段和設(shè)施不斷向現(xiàn)代化邁進(jìn)，經(jīng)營(yíng)措施更加靈活多樣，郵政儲(chǔ)蓄成為國(guó)民生活中不可缺少的服務(wù)項(xiàng)目，郵政儲(chǔ)蓄規(guī)模名列世界首位，并博得“第二財(cái)政預(yù)算”的美譽(yù)。日本的郵政儲(chǔ)金機(jī)構(gòu)是由郵政省內(nèi)設(shè)的儲(chǔ)金局、12個(gè)地方性?xún)?chǔ)金中心及遍及全國(guó)的24000個(gè)郵政局所構(gòu)成的。郵政省儲(chǔ)金局是郵政儲(chǔ)匯事務(wù)的管理機(jī)構(gòu)，負(fù)責(zé)制訂相關(guān)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)計(jì)劃，指導(dǎo)基層單位實(shí)施、并管理、指導(dǎo)全部業(yè)務(wù)，儲(chǔ)蓄資金轉(zhuǎn)存大藏省的信貸局，大藏省信貸局將這部分資金作為財(cái)政投資及貸款的重要資金來(lái)源，用于對(duì)文教設(shè)施、社會(huì)基礎(chǔ)設(shè)施、農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化等方面的投資和貸款?，F(xiàn)在轉(zhuǎn)存到大藏省信貸局的儲(chǔ)蓄存款余額約占郵政儲(chǔ)金局總資產(chǎn)的98%左右。泡沫經(jīng)濟(jì)破滅后，日本原有的財(cái)政投融資體制在郵政儲(chǔ)蓄資金運(yùn)用上的低效率備受責(zé)難，2001年 4月，日本郵政儲(chǔ)蓄以財(cái)政投融資制度改革為契機(jī)，開(kāi)始了資金全額 自主運(yùn)用，但仍面臨強(qiáng)大的改革壓力。本屆政府一直強(qiáng)力推進(jìn)郵政 (包括郵政儲(chǔ)蓄)私有化改革，但由于龐大日本郵政儲(chǔ)蓄涉及上層政治和基層經(jīng)濟(jì)之間盤(pán)根錯(cuò)節(jié)的利益關(guān)系，改革步履維艱。
2、法國(guó)郵政金融的發(fā)展。1881年郵政儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)正式開(kāi)辦此后業(yè)務(wù)逐步拓展，先后開(kāi)辦了養(yǎng)老金儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)、代理國(guó)債業(yè)務(wù)、撫恤金發(fā)放業(yè)務(wù)、個(gè)人支票業(yè)務(wù)、住房?jī)?chǔ)蓄業(yè)務(wù)和投資基金業(yè)務(wù)等。郵政金融籌集的資金主要是用于地方行政部門(mén)、國(guó)家公益事業(yè)以及基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等方面投資。由于法國(guó)郵政金融為公眾提供了各種便利的金融服務(wù)，深受法國(guó)公眾歡迎，在法國(guó)金融界占有舉足輕重的地位。1999年，在法國(guó)金融業(yè)私有化自由化和銀行業(yè)重組等一系列重大變革的背景下，法國(guó)郵政也進(jìn)行了改革，在法國(guó)郵政局下設(shè)一個(gè)控股公司(SF2)，并根據(jù)郵政金融的不同業(yè)務(wù)，設(shè)立郵政儲(chǔ)蓄、保險(xiǎn)、理財(cái)和清算業(yè)務(wù)四個(gè)子公司，控股公司(SF2)持有郵政儲(chǔ)蓄 100%股份，以及保險(xiǎn)理財(cái)、清算等公司 50%以上的股份。2004年 1月，法國(guó)通過(guò)了郵政自由化法案，同意開(kāi)放國(guó)內(nèi)郵政市場(chǎng)，并決定自2005年起，法國(guó)郵政也可以辦理銀行和保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。目前，法國(guó)郵政已開(kāi)始籌建郵政銀行，把過(guò)去由法國(guó)郵政局所屬控股公司 SF2所擁有的郵政儲(chǔ)蓄、保險(xiǎn)、理財(cái)、清算等四家分割式經(jīng)營(yíng)的公司統(tǒng)一整合為郵政銀行。改革的目的是充分利用郵政網(wǎng)點(diǎn)，向普通大眾提供完整的金融服務(wù)。郵政銀行定位是保持零售業(yè)務(wù)傳統(tǒng)面向低收入客戶(hù)，提供簡(jiǎn)單、便捷的金融產(chǎn)品。
3、德國(guó)郵政金融的發(fā)展。為吸收社會(huì)資金，支持戰(zhàn)時(shí)經(jīng)濟(jì)1939年德國(guó)開(kāi)辦了郵政儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)。這種郵電部經(jīng)營(yíng)管理、政企合一的經(jīng)營(yíng)模式一直延續(xù)了50年，直到 1989年，德國(guó)實(shí)行郵政、電信、郵政儲(chǔ)蓄分離經(jīng)營(yíng)，成立了郵政、郵政銀行和電信公司三家國(guó)有獨(dú)資公司。成立的郵政銀行只吸收存款，不辦理貸款業(yè)務(wù)，同時(shí)兼營(yíng)一些簡(jiǎn)易保險(xiǎn)及簡(jiǎn)單的中間業(yè)務(wù)。郵政銀行和郵政公司之間仍保持密切關(guān)系，郵政銀行的許多營(yíng)業(yè)窗口仍設(shè)在郵局，雙方共同使用郵政網(wǎng)絡(luò)設(shè)施;雙方通過(guò)各自的業(yè)務(wù)比重，分擔(dān)成本費(fèi)用，各享收益。但由于當(dāng)時(shí)德國(guó)郵政公司和郵政銀行之間完全獨(dú)立，特別是在改革立法上也沒(méi)有明確規(guī)定郵政銀行必須使用郵政網(wǎng)點(diǎn)，給雙方在經(jīng)營(yíng)上帶來(lái)不少摩擦和矛盾，郵政銀行曾～度在一些地方脫離郵政網(wǎng)絡(luò)，自設(shè)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)為解決上述矛盾，適應(yīng)銀行監(jiān)管的要求，1995年德國(guó)政府對(duì)郵政銀行實(shí)行了股份制改造，由政府的全資公司改造為政府擁有82.5%的控股公司，將郵政銀行 l7.5%的股權(quán)劃歸德國(guó)郵政公司所有;同時(shí)郵政銀行正式成為“全能銀行”，可以辦理貸款業(yè)務(wù)。1999年德國(guó)政府又將郵政銀行 82.5%的股權(quán)出讓給德國(guó)郵政公司;通過(guò)上述體制改革，德國(guó)郵政銀行開(kāi)始全面走向市場(chǎng)。1999年 6月德國(guó)郵政銀行收購(gòu)了德國(guó)十大銀行之一的德國(guó)住房與地方銀行(DSL)的所有股權(quán)，成為 DSL的全資控股公司，郵政銀行的存款業(yè)務(wù)與DSL銀行的住房信貸業(yè)務(wù)進(jìn)行了資源整合，有效地改善了郵政銀行的資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)。2004年月郵政銀行 33%的股票在法蘭克福、紐約等地同時(shí)成功上市。
四、國(guó)外郵政儲(chǔ)蓄發(fā)展的經(jīng)驗(yàn)啟示
1、雖然世界上開(kāi)展郵政儲(chǔ)蓄的國(guó)家并不算多，但郵政儲(chǔ)蓄在在開(kāi)辦國(guó)郵政金融中發(fā)揮著重要作用。無(wú)論在～些發(fā)展中國(guó)家，還是日本、法國(guó)、德國(guó)等高度工業(yè)化國(guó)家，郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)都是存在的，并在國(guó)家不同的經(jīng)濟(jì)發(fā)展階段發(fā)揮著重要作用。今后仍將根據(jù)各國(guó)國(guó)情繼續(xù)存在和發(fā)展，在經(jīng)濟(jì)建設(shè)和金融服務(wù)中發(fā)揮重要作用，實(shí)現(xiàn)執(zhí)行國(guó)家郵政金融的發(fā)展戰(zhàn)略和政策的基本任務(wù)。
2、政府對(duì)郵政金融的發(fā)展起了積極的推動(dòng)作用。郵政儲(chǔ)蓄作為重要的金融業(yè)務(wù)，有關(guān)國(guó)家政府通過(guò)制定郵政金融的制度和政策，從監(jiān)管、利率、擔(dān)保、稅收等方面提供適時(shí)的支持和保障，培育、促進(jìn)和調(diào)控郵政金融的發(fā)展，達(dá)到防范金融風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的目的。例如，法國(guó)政府對(duì)郵政金融業(yè)務(wù)實(shí)行優(yōu)惠利率和減免稅政策，參加 A種儲(chǔ)蓄所得的全部利息收入享有依法免繳個(gè)人所得稅的優(yōu)惠，目前全法國(guó)只有郵政和松鼠銀行辦理這種儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)。日本確定每年的 l0月為郵政儲(chǔ)蓄月，郵政省在全國(guó)范圍內(nèi)開(kāi)展儲(chǔ)蓄促銷(xiāo)活動(dòng)，政府部門(mén)通力協(xié)助。 3、網(wǎng)點(diǎn)眾多、服務(wù)網(wǎng)絡(luò)設(shè)施齊全、專(zhuān)業(yè)化經(jīng)營(yíng)和獨(dú)立核算是共同特點(diǎn)。郵政儲(chǔ)蓄依托郵政，營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量明顯多于其他銀行機(jī)構(gòu)，獨(dú)特的網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢(shì)為郵政儲(chǔ)蓄向普通民眾或偏遠(yuǎn)地區(qū)居民提供基本金融服務(wù)創(chuàng)造了良好的條件。借助原郵電系統(tǒng)在信息技術(shù)上的優(yōu)勢(shì)，使郵政儲(chǔ)蓄網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)不僅能延伸至城鄉(xiāng)各地，服務(wù)區(qū)域明顯比其他商業(yè)銀行寬泛，創(chuàng)建了自身的服務(wù)特色。郵政儲(chǔ)蓄均實(shí)行專(zhuān)業(yè)化經(jīng)營(yíng)和獨(dú)立核算，為郵政儲(chǔ)蓄得以長(zhǎng)期發(fā)展、開(kāi)辦商業(yè)銀行業(yè)務(wù)奠定了良好基礎(chǔ)。
4、業(yè)務(wù)范圍寬窄不一，經(jīng)營(yíng)方式靈活。郵政儲(chǔ)蓄銀行的業(yè)務(wù)范圍基本等同于其他商業(yè)銀行，而處于與郵政混合經(jīng)營(yíng)或?qū)嵭袦?zhǔn)商業(yè)化經(jīng)營(yíng)的郵政儲(chǔ)蓄獲準(zhǔn)的業(yè)務(wù)范圍比郵政儲(chǔ)蓄銀行要狹窄得多。如德國(guó)郵政銀行為全能銀行，與其他商業(yè)銀行沒(méi)有多大區(qū)別;尚處于混合經(jīng)營(yíng)下的法國(guó)郵政儲(chǔ)蓄資金只能用于購(gòu)買(mǎi)國(guó)債或轉(zhuǎn)存國(guó)家儲(chǔ)蓄金庫(kù);日本郵政儲(chǔ)蓄在很長(zhǎng)一段時(shí)期，將其全部資金通過(guò)大藏省資金運(yùn)用部，交給財(cái)政投融資進(jìn)行運(yùn)用，自己不得對(duì)資金進(jìn)行任何形式的運(yùn)用。
5、郵政儲(chǔ)蓄的相關(guān)法律法規(guī)健全。許多國(guó)家郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)設(shè)立前均制定有關(guān)法規(guī)，以法律的形式明確其職能定位和業(yè)務(wù)領(lǐng)域。日本于 1947年 l1月實(shí)施的(66郵政儲(chǔ)蓄法》和 1948年6月實(shí)施的《郵政匯兌法》和《郵政轉(zhuǎn)賬法》，至今仍是日本郵政儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)發(fā)展的重要法律依據(jù)。而我國(guó)直到現(xiàn)在仍未建立單獨(dú)的郵政儲(chǔ)蓄法，只是在《郵政法》里對(duì)郵政儲(chǔ)蓄做了法律說(shuō)明。
6、法人治理結(jié)構(gòu)完善。健全有效的公司治理是現(xiàn)代金融企業(yè)的重要衡量標(biāo)志之一，也是現(xiàn)代商業(yè)銀行有效運(yùn)作的前提日本、法國(guó)、德國(guó)郵政儲(chǔ)蓄法人治理結(jié)構(gòu)相當(dāng)完善，這不僅解決郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)按現(xiàn)代企業(yè)制度理順經(jīng)營(yíng)機(jī)制，提高管理效率，而且有利于處理好政府與企業(yè)、所有者和經(jīng)營(yíng)者的關(guān)系，為郵政金融的可持續(xù)發(fā)展奠定基礎(chǔ)。
五、加快我國(guó)郵政儲(chǔ)蓄改革的建議
1、穩(wěn)步推進(jìn)郵政儲(chǔ)蓄改革，明確郵儲(chǔ)銀行的市場(chǎng)定位。郵政儲(chǔ)蓄改革既要處理好綜合郵政業(yè)務(wù)與郵政儲(chǔ)蓄的關(guān)系，又要處理好郵政儲(chǔ)蓄與整個(gè)農(nóng)村金融體系改革再造的關(guān)系，還要在支持郵政儲(chǔ)蓄銀行規(guī)范發(fā)展與支持其他金融機(jī)構(gòu)改革創(chuàng)新之間保持平衡，需要有關(guān)部門(mén)的大力支持。在市場(chǎng)定位上應(yīng)堅(jiān)持充分依托和發(fā)揮網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)，完善城鄉(xiāng)金融服務(wù)功能，以零售業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)為主，為城市社區(qū)和廣大農(nóng)村地區(qū)居民提供基礎(chǔ)金融服務(wù)，與其他商業(yè)銀行形成互補(bǔ)關(guān)系，支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)。
2、建立適合我國(guó)國(guó)情的郵政儲(chǔ)蓄銀行公司治理架構(gòu)。郵政儲(chǔ)蓄銀行必須以市場(chǎng)機(jī)制為主導(dǎo)，應(yīng)按照現(xiàn)代企業(yè)制度和商業(yè)銀行公司治理要求，盡快建立起完善的治理架構(gòu)和銀行組織體系，進(jìn)一步健全崗位職責(zé)，加強(qiáng)制度約束，改善組織結(jié)構(gòu)，實(shí)行扁平化管理，建立科學(xué)的薪酬管理制度體系，盡可能發(fā)揮當(dāng)前市場(chǎng)機(jī)制的效能，盡量減少現(xiàn)有模式的負(fù)面影響。改變傳統(tǒng)就業(yè)意識(shí)，建立高效人才流動(dòng)機(jī)制，強(qiáng)化薪酬管理，健全人力資源價(jià)值評(píng)估體系，完善市場(chǎng)服務(wù)，消除市場(chǎng)分割和壁壘。
3、以科學(xué)發(fā)展觀為指導(dǎo)，規(guī)劃郵儲(chǔ)銀行的業(yè)務(wù)領(lǐng)域和重點(diǎn)。隨著存貸利差的縮減，中間業(yè)務(wù)成為各家銀行收入的主要增長(zhǎng)點(diǎn)。中間業(yè)務(wù)無(wú)需動(dòng)用銀行資金，低風(fēng)險(xiǎn)，穩(wěn)收益。因此，要努力提高承諾、劃轉(zhuǎn)、代理等中間業(yè)務(wù)比重，依托于郵政集傳遞實(shí)物流、貨幣流、信息流三位一體的通信網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)，廣泛開(kāi)展電子商務(wù)。遵循“四性”經(jīng)營(yíng)原則，資金主要投向通信行業(yè)和居民消費(fèi)領(lǐng)域;負(fù)債主要是吸收居民小額中外幣儲(chǔ)蓄存款。經(jīng)營(yíng)中要吸取我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行粗放經(jīng)營(yíng)模式的教訓(xùn)，在資產(chǎn)質(zhì)量不斷優(yōu)化的同時(shí)擴(kuò)大業(yè)務(wù)范圍和經(jīng)營(yíng)規(guī)模，追求質(zhì)與量和諧一致的可持續(xù)發(fā)展。
4、提高監(jiān)管有效性，為郵儲(chǔ)改革提供保障。一是監(jiān)管部門(mén)要督促改革后的郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)增強(qiáng)內(nèi)部控制意識(shí)，認(rèn)真貫徹“內(nèi)控優(yōu)先”理念，進(jìn)一步加強(qiáng)制度建設(shè)，規(guī)范操作流程。二是監(jiān)管部門(mén)要做好郵儲(chǔ)機(jī)構(gòu)監(jiān)管法規(guī)的制定和已有法規(guī)的修改完善工作，加強(qiáng)市場(chǎng)準(zhǔn)入和高管人員任職資格的管理，有針對(duì)性的進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)檢查，督促郵儲(chǔ)機(jī)構(gòu)加強(qiáng)基礎(chǔ)建設(shè)，從軟、硬件和人員結(jié)構(gòu)上適應(yīng)其經(jīng)營(yíng)和發(fā)展的需要。三是監(jiān)管部門(mén)要做好改革期間人財(cái)物及案件防范等方面的監(jiān)管工作，提高效率，提供保障，確保改革的扎實(shí)有效推進(jìn)。
5、加強(qiáng)人才的培養(yǎng)和引進(jìn)。銀行是高負(fù)債高風(fēng)險(xiǎn)的特殊企業(yè)，競(jìng)爭(zhēng)力主要在于銀行的技術(shù)支撐和員工的智慧、熱情以及服務(wù)質(zhì)量。因此，員工要懂經(jīng)營(yíng)、會(huì)管理，懂業(yè)務(wù)、會(huì)操作，懂理論、會(huì)實(shí)踐。郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)要選拔、聘用經(jīng)營(yíng)能力強(qiáng)，政治素質(zhì)高的高級(jí)管理人員，聘用有實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)各級(jí)經(jīng)營(yíng)管理人才?，F(xiàn)在我國(guó)大部分從事郵政金融工作的員工熟悉郵政業(yè)務(wù)，但對(duì)金融知識(shí)掌握不夠。郵政儲(chǔ)蓄從業(yè)人員的學(xué)歷普遍偏低，結(jié)構(gòu)不夠合理、當(dāng)前需要做的工作，一方面加強(qiáng)對(duì)現(xiàn)有人員的培訓(xùn)，擇優(yōu)上崗;另一方面要加快復(fù)合型人才的引進(jìn)。
6、盡快出臺(tái)郵政儲(chǔ)蓄銀行法規(guī)。立法是郵政儲(chǔ)蓄銀行設(shè)立的一個(gè)先決條件，立法不僅要體現(xiàn)當(dāng)前的基本國(guó)策，而且要反映未來(lái)一段時(shí)期經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的目標(biāo)要求和體制政策的演變趨勢(shì)，處理好法律的穩(wěn)定性和客觀實(shí)際不斷發(fā)展變化的關(guān)系，在改革開(kāi)放中不斷規(guī)范、充實(shí)和完善。因此，對(duì)郵政儲(chǔ)蓄銀行的規(guī)范立法，如果現(xiàn)在有一定困難，可先由國(guó)務(wù)院出臺(tái)一個(gè)條例，成熟后再立法。
參考文獻(xiàn)
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郵政金融相關(guān)論文范文二：指紋技術(shù)在郵政金融系統(tǒng)中的廣泛應(yīng)用
論文關(guān)鍵詞：郵政儲(chǔ)蓄 郵政金融 指紋技術(shù) 密碼 廣泛應(yīng)用 生物技術(shù) 業(yè)務(wù)系統(tǒng) 指紋驗(yàn)證 指紋系統(tǒng) 新業(yè)務(wù)
論文摘要：近年來(lái)，隨著郵政儲(chǔ)蓄多項(xiàng)新業(yè)務(wù)、新系統(tǒng)的開(kāi)發(fā)、建設(shè)和上線，郵政金融信息化蓬勃發(fā)展，金融系統(tǒng)安全逐漸成為一個(gè)關(guān)鍵性問(wèn)題。2006年，郵政金融開(kāi)始啟動(dòng)柜員安全認(rèn)證工程，天津郵政儲(chǔ)蓄使用指紋技術(shù)對(duì)系統(tǒng)柜員身份進(jìn)行認(rèn)證，開(kāi)創(chuàng)了天津銀行業(yè)領(lǐng)域使用生物技術(shù)防范風(fēng)險(xiǎn)的先河。
隨著金融信息化程度越來(lái)越高和計(jì)算機(jī)知識(shí)的普及、利用計(jì)算機(jī)犯罪的問(wèn)題越來(lái)越突出.金融業(yè)務(wù)的安全性面陸著前所未有的嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。而諸多事實(shí)警示我們，在金融安全工作中外患固應(yīng)嚴(yán)陣以待內(nèi)患更須防微杜漸。如何降低銀行業(yè)內(nèi)部信息系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)有效提高生產(chǎn)系統(tǒng)的安全性是目前各家金融機(jī)構(gòu)普遍存在的問(wèn)題。中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)和匯兌業(yè)務(wù)在實(shí)現(xiàn)了電子化管理之后其業(yè)務(wù)處理能力得到了極大的發(fā)展。但是隨著信息化程度的提高也增加了系統(tǒng)的不安全因素，尤其是信息采集、系統(tǒng)訪問(wèn)安全成為各項(xiàng)安全中的關(guān)鍵問(wèn)題。一直以來(lái)郵政儲(chǔ)蓄采用密碼方式對(duì)系統(tǒng)的人員權(quán)限進(jìn)行身份控制。然而密碼極容易泄露記憶麻煩、發(fā)生問(wèn)題責(zé)任不清而且對(duì)于網(wǎng)絡(luò)黑客、別有用心的訪問(wèn)者來(lái)說(shuō)竊取、破譯合法訪問(wèn)者的密碼比較容易由此更容易引發(fā)資金案件。因?yàn)槊艽a驗(yàn)證方式存在一個(gè)致命的弱點(diǎn)二不能準(zhǔn)確標(biāo)識(shí)密碼使用者就是密碼所有者本人口提高信息系統(tǒng)的安全性管理是根本.技術(shù)是保障。如何利用高科技手段建立一套省時(shí)、省力而又行之有效的計(jì)算機(jī)信息管理系統(tǒng).把各級(jí)管理者們從“擔(dān)心出金融案件的憂慮和煩惱‘’中解脫出來(lái)呢，近幾年來(lái)指紋技術(shù)的成熟和廠泛應(yīng)用為這個(gè)想法的實(shí)現(xiàn)提供了可能。指紋技術(shù)除了在公安和警用等專(zhuān)業(yè)領(lǐng)域廣泛應(yīng)用外逐漸應(yīng)用到了民用領(lǐng)域派生出一系列的產(chǎn)品.如:指紋考勤機(jī)、指紋門(mén)禁機(jī)、指紋鎖指紋口盤(pán)等。2003年開(kāi)始指紋技術(shù)在金融行業(yè)開(kāi)始得到應(yīng)用用來(lái)解決金融安全問(wèn)題防范操作風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。
郵政儲(chǔ)蓄指紋系統(tǒng)2006年吧月天津郵政儲(chǔ)蓄啟動(dòng)柜員身份認(rèn)證系統(tǒng)的建設(shè).在儲(chǔ)蓄統(tǒng)版系統(tǒng)中使用指紋萬(wàn)式對(duì)網(wǎng)點(diǎn)柜員的登陸和授權(quán)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)控制。
技術(shù)可行性分析
(1)應(yīng)用性:與其他生物技術(shù)相比指紋技術(shù)成熟、使用簡(jiǎn)單
(2)易用性:指紋不存在遺忘丟失情況用來(lái)驗(yàn)證身份萬(wàn)便、快捷:
(3)安全性真正實(shí)現(xiàn)‘識(shí)別人而不是識(shí)別物
(4)可實(shí)施性:提供多種授權(quán)方式解決非現(xiàn)場(chǎng)授權(quán)問(wèn)題、如代理授權(quán)、集中授權(quán)手機(jī)短信授權(quán)等
(5)別經(jīng)濟(jì)性川生價(jià)比高、一機(jī)多用(儲(chǔ)蓄系統(tǒng)與電子匯兌系統(tǒng)可共用)、一次投資長(zhǎng)期受益(無(wú)需冗余大量備用設(shè)備)
(6)可擴(kuò)展性:考慮到今后業(yè)務(wù)的發(fā)展為新業(yè)務(wù)接入預(yù)留了開(kāi)放接口。為郵政業(yè)務(wù)擴(kuò)展、新業(yè)務(wù)新產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)提供了增值平臺(tái)。
經(jīng)濟(jì)效益可行性分析
(1)管理成本:指紋驗(yàn)證身份不用攜帶任何載體。給設(shè)備管理部門(mén)減少了工作壓力。只要保證建檔指紋的真實(shí)性，把對(duì)幾千人的管理轉(zhuǎn)變?yōu)閷?duì)幾十個(gè)指紋系統(tǒng)管理員的管理大大降低管理成本;
(2)監(jiān)督功能:指紋系統(tǒng)的統(tǒng)計(jì)分析功能.方便了管理者對(duì)業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)和人員工作情況的查詢(xún)監(jiān)督實(shí)現(xiàn)減員增效擴(kuò)大監(jiān)督范圍提高效率;
(3)風(fēng)險(xiǎn)成本與潛在效益:指紋驗(yàn)證身份后權(quán)責(zé)分明，避免內(nèi)部資金案件風(fēng)險(xiǎn)還可為外部客戶(hù)提供指紋儲(chǔ)蓄等服務(wù)為郵政吸引更多客戶(hù)帶來(lái)潛在效益。
指紋系統(tǒng)應(yīng)用
指紋系統(tǒng)邏輯結(jié)構(gòu)包括郵政金融業(yè)務(wù)系統(tǒng)和指紋認(rèn)證系統(tǒng)兩部分系統(tǒng)之間通過(guò)接口互相調(diào)用、通訊實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)系統(tǒng)內(nèi)部人員的身份認(rèn)證，如圖1所示。天津郵政儲(chǔ)蓄指紋認(rèn)證系統(tǒng)包括認(rèn)證和管理兩大部分:認(rèn)證部分實(shí)現(xiàn)本地和遠(yuǎn)程的指紋身份驗(yàn)證;管理部分完成指紋設(shè)備、人員信息的管理。管理系統(tǒng)劃分為省中心指紋管理系統(tǒng)、區(qū)縣指紋管理系統(tǒng)、網(wǎng)點(diǎn)指紋管理系統(tǒng)。目前，天津郵政儲(chǔ)蓄統(tǒng)一的指紋身份認(rèn)證平臺(tái)，可以為多個(gè)信息系統(tǒng)提供人員身份確認(rèn)功能，凡需要驗(yàn)證身份的環(huán)節(jié)指紋中心均可以提供指紋驗(yàn)證功能.真正實(shí)現(xiàn)了身份認(rèn)證流程的一體化。此外該身份認(rèn)證系統(tǒng)操作流程規(guī)范，對(duì)業(yè)務(wù)系統(tǒng)人員的指紋、身份級(jí)別等信息集中存放、操作流程一致實(shí)現(xiàn)了數(shù)據(jù)共享，便于統(tǒng)一管理。
指紋系統(tǒng)應(yīng)用效果
至2006年年底，天津郵政儲(chǔ)蓄361個(gè)網(wǎng)點(diǎn)全部采用指紋系統(tǒng)驗(yàn)證系統(tǒng)登陸和業(yè)務(wù)授權(quán)者身份所有儲(chǔ)蓄操作員、班組長(zhǎng)、支局長(zhǎng)實(shí)現(xiàn)了用指紋進(jìn)行簽到/退。天津郵儲(chǔ)指紋系統(tǒng)上線至今已有1年半的時(shí)間.運(yùn)行狀況良好達(dá)到預(yù)期的效果:
(1)有效杜絕了過(guò)去由于操作性風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)致的金融案件。采用指紋技術(shù)后柜員操作及授權(quán)業(yè)務(wù)只能是當(dāng)事人操作完全杜絕了替代和非法授權(quán)的情況發(fā)生。
(2)由于是對(duì)本人指紋進(jìn)行采集和識(shí)別，因而別人無(wú)法窺視、盜竊他人密碼，從而切斷了非正常途徑傳送密碼的可能(防止高智商作案)
(3)提高工作速度，指紋錄入及識(shí)別大約1秒這比手工輸入密碼要快。柜員和主管都不用費(fèi)時(shí)定期更換密碼，也不必用其他手段來(lái)保護(hù)密碼
(4)該系統(tǒng)應(yīng)用簡(jiǎn)單.不用對(duì)使用者作過(guò)多要求易學(xué)易用。
從整體使用情況來(lái)看，由于分層次進(jìn)行采集指紋，分層次(即授權(quán))管理使得天津分行郵政儲(chǔ)蓄系統(tǒng)的內(nèi)部管理更上一層樓。
今年3月天津郵政儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)系統(tǒng)指紋認(rèn)證系統(tǒng)也已上線今后，天津郵政儲(chǔ)蓄指紋系統(tǒng)還將實(shí)現(xiàn)與電子匯兌系統(tǒng)、小額信貸系統(tǒng)等新業(yè)務(wù)系統(tǒng)的接入，實(shí)現(xiàn)一套指紋系統(tǒng)投資多套系統(tǒng)受益的目標(biāo)達(dá)到資源共享的目的，使指紋系統(tǒng)得到充分使用。此外為了加強(qiáng)銀行客戶(hù)的資金安全同時(shí)更充分地利用現(xiàn)有指紋系統(tǒng)資源天津郵儲(chǔ)還有望在客戶(hù)賬戶(hù)的管理上增加指紋認(rèn)證功能即為客戶(hù)提供指紋存取款服務(wù)和指紋消費(fèi)服務(wù)，以期在銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)日趨同質(zhì)化的今天.利用高科技手段樹(shù)立郵政儲(chǔ)蓄銀行——安全、值得信賴(lài)的現(xiàn)代化新形象。
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