關(guān)于保險(xiǎn)方面的畢業(yè)論文范文
關(guān)于保險(xiǎn)方面的畢業(yè)論文范文
眾所周知，保險(xiǎn)是千千萬(wàn)萬(wàn)個(gè)經(jīng)濟(jì)單位和個(gè)人橫向的結(jié)合，保險(xiǎn)有助于整個(gè)社會(huì)的經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定運(yùn)行和人民生活安定。下面是學(xué)習(xí)啦小編為大家整理的關(guān)于保險(xiǎn)方面的論文，供大家參考。
保險(xiǎn)方面的論文篇一：《試談互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展制約因素》
摘要：目前，隨著經(jīng)濟(jì)和科技的發(fā)展，電子計(jì)算機(jī)技術(shù)在人們的生活中逐漸普及，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)作為一種全新的商業(yè)模式和經(jīng)營(yíng)手段正逐步融入人們的生活?；ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)不僅可以降低銷售成本，而且可以促進(jìn)保險(xiǎn)效率的提升，但是目前我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)也面臨著較大的挑戰(zhàn)，很多因素制約著互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的進(jìn)一步發(fā)展。本文就互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展相關(guān)問題進(jìn)行分析和探究，提出一系列促進(jìn)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展的對(duì)策，希望能夠有助于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的健康發(fā)展。
關(guān)鍵詞：電子計(jì)算機(jī);互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn);制約因素;發(fā)展對(duì)策
一、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的優(yōu)勢(shì)
在當(dāng)前時(shí)代，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展有著不可阻擋的趨勢(shì)，其優(yōu)勢(shì)遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過了傳統(tǒng)時(shí)代的保險(xiǎn)，具體來(lái)說互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的優(yōu)勢(shì)可以總結(jié)為以下幾點(diǎn)：
1.覆蓋面廣泛，市場(chǎng)發(fā)展空間較大
目前，很多保險(xiǎn)公司都開始進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)領(lǐng)域的開發(fā)，這已經(jīng)成為關(guān)注的熱點(diǎn)，雖然互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)目前所占有的市場(chǎng)份額還比較小，但是就其發(fā)展速度來(lái)看，幾年以后將會(huì)有重大的變化，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的市場(chǎng)份額會(huì)大大提升?；ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展，使得眾多信息以方便快捷的方式傳送至客戶手中，能夠讓客戶獲得更加全面的信息，并且可以依據(jù)客戶自身需求進(jìn)行不同產(chǎn)品的選擇，不僅覆蓋面廣泛，而且具有較大的發(fā)展空間。
2.透明度高，消費(fèi)的主動(dòng)性大大增強(qiáng)
通過互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)者能夠及時(shí)對(duì)自己的投保狀況查看，同時(shí)可以對(duì)保險(xiǎn)公司不同的保險(xiǎn)項(xiàng)目進(jìn)行比較，選擇更適合自己的保險(xiǎn)產(chǎn)品?；ヂ?lián)網(wǎng)能夠?qū)οM(fèi)者的個(gè)人信息較好地記錄，不僅有利于消費(fèi)者查看，而且對(duì)于保險(xiǎn)公司來(lái)說，可以通過這些信息進(jìn)行數(shù)據(jù)分類，進(jìn)行客戶資料的更精細(xì)化管理，滿足客戶的更多需求。另外，這種高透明度的特征促進(jìn)了互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)的監(jiān)管，不僅有利于政府部門監(jiān)督，同行之間也可以相互監(jiān)督，同時(shí)消費(fèi)者和社會(huì)大眾人員也可以實(shí)時(shí)監(jiān)督，這樣有助于提升保險(xiǎn)公司的誠(chéng)信度，減少不必要的糾紛。
3.運(yùn)營(yíng)成本低、效率高傳統(tǒng)的保險(xiǎn)銷售模式
一般都是保險(xiǎn)代理人上門服務(wù)，在客戶和公司之間頻繁溝通和交流，很多代理人需要經(jīng)過幾次甚至十幾次地來(lái)回溝通才能完成一份保單，不僅浪費(fèi)時(shí)間也浪費(fèi)資金。而互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)則避免了這種狀況的存在，通過互聯(lián)網(wǎng)代理人和可以直接與客戶網(wǎng)上溝通，客戶也更能了解保險(xiǎn)產(chǎn)品的明細(xì)，還可以對(duì)不同的險(xiǎn)種進(jìn)行相應(yīng)的比較，這就降低了時(shí)間和交通成本，也大大提高了運(yùn)營(yíng)效率。
二、目前我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展的制約因素
互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展已經(jīng)成為一種趨勢(shì)，雖然我國(guó)目前的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展速度在不斷加快，但是仍然有一些因素制約著其發(fā)展，比如法律環(huán)境、硬件設(shè)備以及網(wǎng)絡(luò)安全等等，因此要想加快互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展的步伐，需要正視這些制約因素，并找出解決對(duì)策。
1.法律監(jiān)管力度不夠
近幾年來(lái)，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展的勢(shì)頭很猛，很多保險(xiǎn)公司借助離線商務(wù)平臺(tái)、官網(wǎng)、第三方電子商務(wù)平臺(tái)以及保險(xiǎn)超市等各種方式開展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，其速度之快，導(dǎo)致我國(guó)很多法律法規(guī)的出臺(tái)跟不上其發(fā)展步伐。雖然這幾年保監(jiān)會(huì)和國(guó)務(wù)院也都出臺(tái)了一些關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)體制改革的法律法規(guī)，但是面臨快速發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)，法律監(jiān)管機(jī)制并沒有完全跟上其發(fā)展步伐。目前，我國(guó)還沒有完善的法律法規(guī)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)合同的法律效力和實(shí)效性進(jìn)行明確的解釋，很多現(xiàn)行的法律法規(guī)不能滿足互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的特殊需求，這就導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)缺乏有效的法律監(jiān)管，因此，一系列法律問題逐漸凸現(xiàn)出來(lái)，成為制約互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展的因素。
2.用戶信息安全存在隱患
隨著信息化時(shí)代的到來(lái)，數(shù)據(jù)的公開化和透明化成為發(fā)展趨勢(shì)，但是數(shù)據(jù)公開也帶來(lái)了道德、法律方面的爭(zhēng)議，這成為制約互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展的又一因素。一方面數(shù)據(jù)信息公開為互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展提供了更加準(zhǔn)確的數(shù)據(jù)來(lái)源，方便了企業(yè)對(duì)客戶信息資源的管理，提高了管理效率，另一方面數(shù)據(jù)信息的公開也造成了用戶隱私的泄露，一些商業(yè)機(jī)構(gòu)為了取得個(gè)人利益通過不正當(dāng)?shù)氖侄螌?duì)互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)信息進(jìn)行破壞或篡改，導(dǎo)致客戶的信息受到威脅，這成為信息化時(shí)代互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展不容忽視的問題。應(yīng)該如何加快信息安全保障，提高互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)信息的安全性成為亟待解決的問題。
3.缺乏完善的經(jīng)營(yíng)管理體系
雖然我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)模式多種多樣，但是很多經(jīng)營(yíng)模式不夠完善，缺乏有效的經(jīng)營(yíng)管理體系。比如，官方網(wǎng)站模式存在著運(yùn)行維護(hù)難、產(chǎn)品體系不完善、宣傳推廣力度小等問題;第三方電子服務(wù)平臺(tái)模式存在銷售資質(zhì)欠缺、監(jiān)管程序缺失、產(chǎn)品分類不明確等問題;而網(wǎng)絡(luò)兼職代理模式則存在運(yùn)行效率不高、市場(chǎng)秩序混亂等問題。這些問題的存在導(dǎo)致我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展的進(jìn)度較慢，因此需要建立完善的經(jīng)營(yíng)管理體系，以提升互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展的步伐。
4.專業(yè)服務(wù)人才缺乏
就目前狀況來(lái)看，我國(guó)很多保險(xiǎn)公司只是通過互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行產(chǎn)品的宣傳、支付和投保，在后續(xù)服務(wù)中的理賠和保全還是借助于線下柜臺(tái)完成的，這就造成了理賠所需的資料繁多、時(shí)間跨度長(zhǎng)、賠付款不能及時(shí)到賬等問題，在一定程度上不能滿足客戶的需求。因此，需要加強(qiáng)專業(yè)服務(wù)人才的培養(yǎng)，提高保險(xiǎn)服務(wù)人員的營(yíng)銷知識(shí)、專業(yè)技能和計(jì)算機(jī)水平。
三、促進(jìn)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)健康發(fā)展的對(duì)策探析
促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)健康發(fā)展，提升互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展的效率成為了本文研究的主要內(nèi)容，那么應(yīng)該如何促進(jìn)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)健康發(fā)展，其對(duì)策又有哪些，下面進(jìn)行細(xì)致介紹：
1.建立完善的法律法規(guī)體制，加強(qiáng)監(jiān)管力度
從法律法規(guī)方面來(lái)說，要建立適合于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展的制度，不僅要兼顧互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的靈活性和交互性，還要兼顧法律法規(guī)的嚴(yán)肅性和實(shí)效性，建立全面的電子支付結(jié)算、網(wǎng)絡(luò)安全以及后續(xù)保險(xiǎn)服務(wù)等法規(guī)，保證網(wǎng)上支付和電子合同有法可依。從監(jiān)管體制方面來(lái)說，要建立適用于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)的整套信用體系，保證互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)市場(chǎng)的良性發(fā)展;建立互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)防范體系，阻止違法行為的發(fā)生，確?；ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)有一個(gè)公平有序的市場(chǎng)環(huán)境，使互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)能夠有法可依;建立合理的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)進(jìn)入和退出機(jī)制，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司進(jìn)行能力劃分，建立有效的退出機(jī)制。
2.強(qiáng)化用戶信息安全
第一，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司要處理好個(gè)人信息安全和用戶數(shù)據(jù)公開的關(guān)系，在對(duì)數(shù)據(jù)公開的過程中確保不侵犯用戶的個(gè)人隱私，只公開對(duì)用戶和社會(huì)發(fā)展有利的信息。
第二，監(jiān)管部門要盡快出臺(tái)保障互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)信息安全的規(guī)范，從制度上對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)做出規(guī)范。同時(shí)各個(gè)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司要制定相關(guān)的對(duì)策，針對(duì)可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)制定規(guī)避措施，保障互聯(lián)網(wǎng)信息的安全。
第三，要建立全面的客戶信息安全管理機(jī)制。做到這一點(diǎn)要加強(qiáng)對(duì)從業(yè)人員的素質(zhì)教育，因?yàn)閺臉I(yè)人員直接管理并接觸客戶信息。一方面在招聘從業(yè)人員的時(shí)候要對(duì)其進(jìn)行資格審查，另一方面要加大培訓(xùn)力度和違法的處分力度，從根本上保障客戶信息的安全。
3.完善經(jīng)營(yíng)管理模式，建立健全的管理體系
對(duì)于官方網(wǎng)站管理模式來(lái)說，企業(yè)要注重對(duì)產(chǎn)品宣傳力度的強(qiáng)化，優(yōu)化產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，同時(shí)加強(qiáng)網(wǎng)站的維護(hù)，定期對(duì)網(wǎng)站進(jìn)行系統(tǒng)更新，保證網(wǎng)站能夠有效安全地運(yùn)行。對(duì)于第三方電子服務(wù)平臺(tái)模式來(lái)說，首先企業(yè)要對(duì)資金進(jìn)行內(nèi)部控制的完善，保證資金的合理利用，同時(shí)監(jiān)管部門要對(duì)企業(yè)銷售資質(zhì)進(jìn)行嚴(yán)格的審查，加強(qiáng)資金監(jiān)管。對(duì)于網(wǎng)絡(luò)兼職代理模式來(lái)說，最為主要的是要提高自主運(yùn)行的效率，這樣才能在眾多兼職代理企業(yè)中脫穎而出，同時(shí)相關(guān)的監(jiān)管部門也要加強(qiáng)監(jiān)管的力度，為互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展提供一個(gè)安全有效的運(yùn)行環(huán)境。
4.加強(qiáng)員工技術(shù)培訓(xùn)，打造專業(yè)化人才
電子商務(wù)的發(fā)展離不開科學(xué)技術(shù)的進(jìn)步和通信技術(shù)的發(fā)展，但是只靠技術(shù)是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，必須要打造專業(yè)化人才，所以，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司不僅要重視互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，還要培養(yǎng)人才和引進(jìn)人才，只有將技術(shù)和人才結(jié)合起來(lái)，才能實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)健康快速發(fā)展。數(shù)據(jù)科學(xué)家、數(shù)據(jù)工程師以及分析師等是將來(lái)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)的核心，因此互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)企業(yè)要加強(qiáng)對(duì)員工技術(shù)的培訓(xùn)，引進(jìn)數(shù)據(jù)保險(xiǎn)雙人才，對(duì)員工觀察力和學(xué)習(xí)力培養(yǎng)，使他們能夠及時(shí)捕捉相關(guān)的數(shù)據(jù)信息。另外，要對(duì)員工進(jìn)行想象力培訓(xùn)，促使其能夠依據(jù)現(xiàn)有的數(shù)據(jù)進(jìn)行發(fā)展想象，打造新的商業(yè)模式，提高企業(yè)的商業(yè)價(jià)值。
四、結(jié)束語(yǔ)
互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的不斷普及為人們的生活提供了更加便捷的服務(wù)，與傳統(tǒng)的保險(xiǎn)相比，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)有著更為鮮明的特征，不僅降低了保險(xiǎn)業(yè)的成本，提高了效率，而且能夠讓客戶更加清晰明確地看到各個(gè)產(chǎn)品的差別，以便選擇與自身狀況相符的產(chǎn)品。但是從如今的發(fā)展?fàn)顩r來(lái)看，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)在我國(guó)的發(fā)展仍然是處于初級(jí)階段，與西方發(fā)達(dá)國(guó)家相比還有較大的差距，因此探索出一條適合我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展的道路，提高互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展的效率是目前需要解決的問題。我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)企業(yè)不僅要進(jìn)行模式創(chuàng)新，還要進(jìn)行產(chǎn)品和營(yíng)銷創(chuàng)新，打造具有獨(dú)特特色的保險(xiǎn)產(chǎn)品，這樣才能提高市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。
參考文獻(xiàn)：
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保險(xiǎn)方面的論文篇二：《淺談建立軍事裝備保險(xiǎn)機(jī)制分析》
摘要:在包含著復(fù)雜裝備系統(tǒng)的各種軍事行動(dòng)中，風(fēng)險(xiǎn)無(wú)處不在。從裝備事故發(fā)生的必然性和危害出發(fā)，重點(diǎn)分析了當(dāng)前裝備事故處理機(jī)制的不足之處;從當(dāng)前宏觀形勢(shì)、軍隊(duì)發(fā)展、裝備建設(shè)與訓(xùn)練等方面論述了建立裝備保險(xiǎn)制度的客觀必要性。
關(guān)鍵詞:軍事裝備;裝備保險(xiǎn);裝備事故
現(xiàn)代軍事裝備系統(tǒng)復(fù)雜、技術(shù)先進(jìn)，不僅在研發(fā)生產(chǎn)階段，而且在使用保障過程中存在大量的不確定性風(fēng)險(xiǎn)，能否引入保險(xiǎn)機(jī)制來(lái)分散風(fēng)險(xiǎn)、分?jǐn)倱p失是一個(gè)值得深入研究的問題。同時(shí)在社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)大環(huán)境中，市場(chǎng)是軍隊(duì)保障的源泉，軍民融合是軍隊(duì)保障的趨勢(shì)，裝備要獲得更大的保障力，只有走向社會(huì)、充分運(yùn)用市場(chǎng)。運(yùn)用保險(xiǎn)這種市場(chǎng)化的方式來(lái)保障裝備使用和部隊(duì)訓(xùn)練，是適應(yīng)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)下裝備建設(shè)發(fā)展和戰(zhàn)斗力生成的新要求。
1裝備事故和裝備風(fēng)險(xiǎn)
風(fēng)險(xiǎn)是由于不確定性因素所導(dǎo)致相關(guān)主體利益損失的可能性。在現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)社會(huì)中，任何活動(dòng)都存在著風(fēng)險(xiǎn)，尤其是包含著復(fù)雜裝備系統(tǒng)的軍事行動(dòng)。戰(zhàn)爭(zhēng)歷史和軍事行動(dòng)的經(jīng)驗(yàn)已經(jīng)表明，安全事故所造成的損失超過了戰(zhàn)斗或軍事行動(dòng)本身造成的損失[1]。從裝備事故產(chǎn)生的主要風(fēng)險(xiǎn)因素來(lái)看，包括5個(gè)方面：人、裝備、環(huán)境、管理和任務(wù)。隨著我軍裝備不斷發(fā)展，裝備系統(tǒng)復(fù)雜程度不斷增加，部隊(duì)內(nèi)部各要素之間的聯(lián)系也越來(lái)越緊密，新形勢(shì)下我軍必須具備執(zhí)行多樣化軍事任務(wù)的能力。而隨著訓(xùn)練環(huán)境越來(lái)越復(fù)雜、節(jié)奏越來(lái)越快、強(qiáng)度越來(lái)越高，這就使我們?cè)谘b備訓(xùn)練和軍事行動(dòng)中發(fā)生事故的可能性越來(lái)越大，所造成的損失、危害和影響也越來(lái)越大。尤其是動(dòng)用大型裝備和執(zhí)行高強(qiáng)度的軍事任務(wù)時(shí)，不管采取何種措施都不能絕對(duì)保證部隊(duì)人員和裝備的安全。近幾年我軍部隊(duì)所發(fā)生的一些重大惡性事故也證明了這一點(diǎn)。例如，僅2013—2015年之間公開報(bào)道的戰(zhàn)機(jī)墜毀事故已有7起之多，安全形勢(shì)十分嚴(yán)峻[2]。我們必須客觀評(píng)價(jià)、科學(xué)對(duì)待事故的發(fā)生。在進(jìn)一步強(qiáng)化裝備使用風(fēng)險(xiǎn)管理、減少事故發(fā)生率的同時(shí)，也要客觀地認(rèn)識(shí)到，軍事行動(dòng)中的風(fēng)險(xiǎn)是始終存在的，事故發(fā)生是不可避免的，這是我們必須面對(duì)的客觀現(xiàn)實(shí)[3]。因此，在盡可能降低風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)，減少事故損失一直是裝備建設(shè)和管理過程中的重要課題。
2現(xiàn)行事故處理方法的局限
一般來(lái)說，對(duì)軍事裝備風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避通常有避免、自留、預(yù)防和轉(zhuǎn)移等幾種常用的方法[4]，不同處理方式會(huì)對(duì)各要素產(chǎn)生不同的影響。我軍目前以避免、自留、預(yù)防為主，對(duì)于相關(guān)事故處理一般采取“事后處理”的方式，按照“誰(shuí)出事誰(shuí)負(fù)責(zé)誰(shuí)賠償”的個(gè)例式原則，在部隊(duì)內(nèi)部消化和由部隊(duì)具體承擔(dān)事故責(zé)任，其中還包括事故中涉及的民事侵權(quán)責(zé)任或賠償責(zé)任。這種處理方式會(huì)產(chǎn)生以下不利影響，與新形勢(shì)下部隊(duì)實(shí)戰(zhàn)化訓(xùn)練的客觀需求不相適應(yīng)，不利于裝備戰(zhàn)斗力形成這一核心任務(wù)的完成。
2.1影響部隊(duì)正常戰(zhàn)備秩序
由于各級(jí)部隊(duì)一般都缺乏處理事故的能力，也沒有專門的機(jī)構(gòu)和相應(yīng)的專業(yè)人員，如果是涉及賠償?shù)葐栴}，更是無(wú)從下手。所以，由一線訓(xùn)練部隊(duì)直接全面負(fù)責(zé)協(xié)商事故處理和賠償事宜，就會(huì)造成一旦發(fā)生事故，部隊(duì)各級(jí)的主要精力都會(huì)轉(zhuǎn)移到事故處理和賠償問題上，除安排專職人員進(jìn)行協(xié)調(diào)外，往往還需要安排人員保障事故賠償對(duì)象和其他相關(guān)工作。由于裝備事故往往涉及面廣，為了減輕負(fù)面影響，部隊(duì)只能“低調(diào)處理，私下協(xié)商”，整個(gè)事故處理周期長(zhǎng)，過多地牽扯了部隊(duì)的時(shí)間和精力。這對(duì)部隊(duì)來(lái)說是擴(kuò)大了事故的影響面，不僅在事故處理期間不能正常開展訓(xùn)練，往往還會(huì)影響部隊(duì)后續(xù)的正常生活、訓(xùn)練和戰(zhàn)備秩序。由于懼怕同時(shí)承擔(dān)事故責(zé)任和高額賠償?shù)膲毫?，有的部?duì)不愿主動(dòng)從嚴(yán)組織裝備訓(xùn)練，有的部隊(duì)降低實(shí)訓(xùn)難度和要求，甚至取消一些危險(xiǎn)性較高的訓(xùn)練課目，這也是產(chǎn)生“消極保安全”思想的一個(gè)重要原因，長(zhǎng)此以往，會(huì)嚴(yán)重制約戰(zhàn)斗力的生成和提高。
2.2影響部隊(duì)官兵心理
隨著我軍裝備建設(shè)穩(wěn)步推進(jìn)，大量高新技術(shù)武器裝備列裝部隊(duì)，以及裝備實(shí)戰(zhàn)化訓(xùn)練強(qiáng)度的加大，裝備訓(xùn)練使用中事故發(fā)生的潛在風(fēng)險(xiǎn)明顯提升。當(dāng)前，我軍裝備事故已經(jīng)成為威脅官兵人身安全的首要因素，一線部隊(duì)官兵在訓(xùn)練過程中本來(lái)就已經(jīng)承受了較大的人身風(fēng)險(xiǎn)。一旦發(fā)生事故，對(duì)相關(guān)人員還采取“既打又罰”的處理方式，就會(huì)造成不好的示范效應(yīng)。這不僅會(huì)影響到直接責(zé)任人，還會(huì)影響其他人員，給一線部隊(duì)官兵帶來(lái)較大的心理壓力和負(fù)面影響，加劇事故影響的深度，極易造成官兵對(duì)實(shí)戰(zhàn)化訓(xùn)練的逆反心理，可能導(dǎo)致不敢訓(xùn)、不愿訓(xùn)的局面，降低實(shí)訓(xùn)效果，制約裝備戰(zhàn)斗力的形成。
2.3影響裝備改進(jìn)
如前所述，影響裝備事故的核心因素之一就是裝備系統(tǒng)本身。由于裝備事故風(fēng)險(xiǎn)處理機(jī)制不健全，導(dǎo)致部隊(duì)不敢展開真正的“實(shí)訓(xùn)”，裝備在實(shí)戰(zhàn)中的缺陷和隱患得不到充分地暴露，有些部隊(duì)甚至對(duì)發(fā)生的事故隱瞞不報(bào)，影響了對(duì)裝備設(shè)計(jì)、研制和生產(chǎn)的有效反饋，制約了裝備安全性、使用性的提高，影響了裝備質(zhì)量的持續(xù)改進(jìn)。
2.4影響部隊(duì)社會(huì)形象
目前，在我國(guó)不同地區(qū)，不同部隊(duì)對(duì)于同類性質(zhì)事故的賠償標(biāo)準(zhǔn)存在較大差異，而且與地方已有同類性質(zhì)事故的賠償標(biāo)準(zhǔn)也不一致。如軍用飛機(jī)訓(xùn)練事故與民用航空賠償標(biāo)準(zhǔn)差異相當(dāng)大。非標(biāo)準(zhǔn)差異化處理既與我國(guó)地區(qū)差異大的客觀條件相關(guān)，更重要的是相關(guān)事故處理過程中缺乏客觀標(biāo)準(zhǔn)和共同認(rèn)可的依據(jù)。差異化的賠償使各方花費(fèi)大量的精力進(jìn)行協(xié)商與談判，這不僅使部隊(duì)難以承受事故處理過程中各方面的壓力，而且容易造成雙方均不滿意的結(jié)果，導(dǎo)致事故處理久拖不決，從而積聚矛盾，干擾部隊(duì)正常工作。同時(shí)，由于缺乏獨(dú)立第三方進(jìn)行調(diào)解和裁決，而且在目前法律框架下，我國(guó)各地法院基本不受理民告軍的官司，導(dǎo)致民間受損方在與軍隊(duì)賠償協(xié)調(diào)不成時(shí)，極易采取較為極端的手段來(lái)表達(dá)訴求。這類軍民問題容易受到社會(huì)的關(guān)注或被利用，特別是在當(dāng)今信息時(shí)代，相關(guān)的負(fù)面新聞會(huì)直接影響部隊(duì)的社會(huì)形象。
2.5影響部隊(duì)經(jīng)費(fèi)
管理部隊(duì)的經(jīng)費(fèi)是由國(guó)家供應(yīng)的，部隊(duì)自身沒有其他經(jīng)費(fèi)來(lái)源，而且部隊(duì)經(jīng)費(fèi)都有統(tǒng)一的開支科目和標(biāo)準(zhǔn)，實(shí)行?？顚Ｓ?，沒有專門用于事故賠償?shù)慕?jīng)費(fèi)。裝備事故發(fā)生的偶然性使得部隊(duì)無(wú)法預(yù)先進(jìn)行計(jì)劃和預(yù)算安排，裝備事故發(fā)生的必然性又使經(jīng)費(fèi)開支實(shí)際發(fā)生。因此，一旦發(fā)生事故，部隊(duì)就不得不擠占有限的訓(xùn)練經(jīng)費(fèi)或裝備維修經(jīng)費(fèi)等進(jìn)行賠付，這不僅不符合經(jīng)費(fèi)管理規(guī)定要求，造成超范圍開支，給經(jīng)費(fèi)審計(jì)監(jiān)督造成事實(shí)上的違規(guī)行為，還會(huì)因訓(xùn)練費(fèi)用不足而直接壓縮訓(xùn)練時(shí)間或降低訓(xùn)練強(qiáng)度，直接影響部隊(duì)?wèi)?zhàn)斗力的生成和提高。而且責(zé)任事故賠付金額的不斷攀升，也使得部隊(duì)苦不堪言。
3建立裝備保險(xiǎn)機(jī)制的優(yōu)勢(shì)
裝備戰(zhàn)斗力的提升并不僅僅只是裝備問題，而是復(fù)雜的軍事、技術(shù)、經(jīng)濟(jì)與人員素質(zhì)等因素共同作用的結(jié)果。裝備使用過程中必然存在風(fēng)險(xiǎn)，而在風(fēng)險(xiǎn)管理中最為常用的工具是風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移，尤其是在軍民之間的相關(guān)責(zé)任即民事侵權(quán)責(zé)任(主要指賠償責(zé)任)，國(guó)際上比較通行的做法是采用保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移機(jī)制來(lái)實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的轉(zhuǎn)移。有風(fēng)險(xiǎn)才有保險(xiǎn)，現(xiàn)代意義上的保險(xiǎn)最早起源于14世紀(jì)的意大利，在隨后的幾百年里，世界各國(guó)的保險(xiǎn)業(yè)都得到了不同程度的發(fā)展，并服務(wù)于經(jīng)濟(jì)建設(shè)，在社會(huì)穩(wěn)定等方面做出了重大貢獻(xiàn)[5]。保險(xiǎn)實(shí)質(zhì)是一種有償配置穩(wěn)定資源的制度安排，穩(wěn)定資源的有償配置過程也就是提供保險(xiǎn)物品的過程，其本質(zhì)就是對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的分擔(dān)[6]。目前，我軍軍事訓(xùn)練和裝備使用管理中必須面臨諸如因裝備事故而需承擔(dān)民事侵權(quán)責(zé)任(主要是賠償責(zé)任)等各種難以防范和避免的風(fēng)險(xiǎn)，現(xiàn)行事故處理主體自身的風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)能力十分有限。從調(diào)研情況看，現(xiàn)在已經(jīng)有部分單位通過各種渠道為編制內(nèi)的通用車輛購(gòu)買了地方商業(yè)保險(xiǎn)，特別是那些近期發(fā)生過傷亡事故的單位。但這些單位的嘗試范圍小、險(xiǎn)種選擇少、能保障的裝備類型少，而且這種嘗試性的做法是部隊(duì)自發(fā)行為，于法無(wú)據(jù)，也不能滿足現(xiàn)實(shí)的廣泛需求。因此，迫切需要一種風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移機(jī)制使之能夠向全軍或全社會(huì)分?jǐn)傃b備使用過程中帶來(lái)的經(jīng)濟(jì)損失，從而減輕各單位的經(jīng)濟(jì)壓力和使用人員的精神壓力。保險(xiǎn)制度主動(dòng)作為的特點(diǎn)恰好與裝備管理活動(dòng)的這種需求相適應(yīng)。裝備保險(xiǎn)在這種背景下呼之欲出并將成為降低軍事訓(xùn)練及裝備使用管理風(fēng)險(xiǎn)的重要手段。
3.1有利于拓展軍民融合深度發(fā)展新領(lǐng)域
《中共中央關(guān)于全面深化改革若干重大問題的決定》明確指出“推動(dòng)軍民融合深度發(fā)展”。將保險(xiǎn)機(jī)制引入軍事裝備領(lǐng)域，不僅能夠給裝備訓(xùn)練增加經(jīng)濟(jì)保障、促進(jìn)經(jīng)濟(jì)建設(shè)與國(guó)防建設(shè)良性互動(dòng)，還能夠有效推動(dòng)軍內(nèi)保險(xiǎn)走軍民融合式發(fā)展道路。目前，國(guó)家和軍隊(duì)已經(jīng)相繼頒布了一系列保險(xiǎn)法規(guī)制度，為軍人商業(yè)保險(xiǎn)的實(shí)施提供了政策依據(jù)，并在軍人保險(xiǎn)的軍民融合式發(fā)展方面邁出了堅(jiān)實(shí)的步伐，產(chǎn)生了良好的經(jīng)濟(jì)和社會(huì)效益。而軍事裝備保險(xiǎn)必將成為軍人保險(xiǎn)軍民融合式深度發(fā)展的又一個(gè)新領(lǐng)域。因此，裝備保險(xiǎn)不僅有利于推動(dòng)軍民融合深度發(fā)展，避免部隊(duì)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)獨(dú)立于社會(huì)發(fā)展形成“孤島”，而且還有利于促進(jìn)保險(xiǎn)資金與裝備管理創(chuàng)新的融合，充分利用整個(gè)社會(huì)資源，提高資源配置效率。
3.2有利于建立健全裝備風(fēng)險(xiǎn)管控體系
受傳統(tǒng)計(jì)劃管理的影響和制約，我軍對(duì)利用現(xiàn)代社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)管理手段有效評(píng)估、管理和規(guī)避裝備事故風(fēng)險(xiǎn)的能力不足。將保險(xiǎn)機(jī)制引入軍事裝備領(lǐng)域，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)將擔(dān)負(fù)因軍事活動(dòng)而引發(fā)的事故賠償和風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防雙重義務(wù)，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)專業(yè)性強(qiáng)、風(fēng)險(xiǎn)防范經(jīng)驗(yàn)豐富[7]，能夠?yàn)椴筷?duì)提出專業(yè)化的指導(dǎo)和建議。一方面，可將現(xiàn)代風(fēng)險(xiǎn)管理逐步引入裝備管理中，創(chuàng)新管理制度，全面識(shí)別和評(píng)估裝備在研制、建造、使用訓(xùn)練、保障、退役等各個(gè)階段的風(fēng)險(xiǎn)，并根據(jù)評(píng)估結(jié)果研究、制訂切實(shí)可行的安全方案，減少部隊(duì)裝備全壽命過程中可能發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)?？梢匀嫣岣卟筷?duì)官兵風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)，從而降低事故發(fā)生率，提高部隊(duì)執(zhí)行任務(wù)的成功率，進(jìn)而提高部隊(duì)的戰(zhàn)斗力，這既是保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)降低賠付率的必要措施，也是部隊(duì)保障安全的有效策略。另一方面，利用保險(xiǎn)機(jī)制的風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)功能，可將潛在風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行社會(huì)轉(zhuǎn)移，不僅可保障裝備使用管理者和裝備本身的利益，彌補(bǔ)裝備事故經(jīng)濟(jì)損失，更可從整體上提高軍事裝備應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的水平。
3.3有利于促進(jìn)部隊(duì)實(shí)戰(zhàn)化訓(xùn)練
隨著大量高新技術(shù)武器裝備列裝部隊(duì)，裝備動(dòng)用頻率和實(shí)戰(zhàn)化訓(xùn)練強(qiáng)度不斷加大，使裝備事故發(fā)生的可能性增大、風(fēng)險(xiǎn)加劇，相關(guān)事故處理必將投入更多的精力。將保險(xiǎn)機(jī)制引入軍事裝備領(lǐng)域，可以將不可預(yù)見的裝備事故以及由此產(chǎn)生的損失賠償事宜交由專業(yè)化的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)處理，給部隊(duì)松綁，剝離部隊(duì)在裝備事故處理中的社會(huì)職能，純化部隊(duì)的軍事職能，使部隊(duì)更能集中精力、全身心地按照從嚴(yán)要求實(shí)施實(shí)戰(zhàn)化訓(xùn)練，提高部隊(duì)訓(xùn)練的積極性和實(shí)戰(zhàn)化水平，減輕官兵心理負(fù)擔(dān)，有效保持并促進(jìn)部隊(duì)?wèi)?zhàn)斗力的生成。
3.4有利于提高經(jīng)費(fèi)使用績(jī)效
軍隊(duì)正規(guī)化建設(shè)必須要向軍隊(duì)建設(shè)的核心任務(wù)和“能打仗、打勝仗”的核心能力聚焦，而經(jīng)費(fèi)保障是事業(yè)任務(wù)建設(shè)規(guī)范化的基石和根本保證。長(zhǎng)期以來(lái)，裝備事故賠償一直沒有明確的經(jīng)費(fèi)來(lái)源、處理標(biāo)準(zhǔn)和規(guī)范化的處理程序，而且裝備(如軍機(jī)、軍車)傷亡事故的第三方賠償金額一般遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于地方同等責(zé)任事故。將保險(xiǎn)機(jī)制引入軍事裝備領(lǐng)域，一是開辟了裝備經(jīng)濟(jì)損失補(bǔ)償?shù)男虑?，用每年繳納一定保險(xiǎn)費(fèi)的形式，保障了裝備事故損失賠償經(jīng)費(fèi)的穩(wěn)定，且合乎來(lái)源;二是可依據(jù)保險(xiǎn)條款，對(duì)發(fā)生事故損失賠償?shù)某绦蚝蜆?biāo)準(zhǔn)額度進(jìn)行統(tǒng)一規(guī)范，減少部隊(duì)經(jīng)濟(jì)損失，有利于實(shí)現(xiàn)部隊(duì)經(jīng)費(fèi)開支的計(jì)劃管理，增強(qiáng)經(jīng)費(fèi)保障的正常化和穩(wěn)定性;三是由于經(jīng)費(fèi)規(guī)范管理、按章使用，不再像以往那樣變通處理，有利于促進(jìn)依法理財(cái)，提高經(jīng)費(fèi)管理的計(jì)劃性，充分發(fā)揮經(jīng)費(fèi)使用的軍事經(jīng)濟(jì)效益。
3.5有利于構(gòu)建和諧的軍政、軍民關(guān)系建立
裝備保險(xiǎn)機(jī)制，利用專業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的規(guī)范化理賠機(jī)制、專業(yè)化理賠人才、信息化理賠網(wǎng)絡(luò)以及規(guī)?；鹑隗w系等優(yōu)勢(shì)[8]，將裝備事故中的責(zé)任事故和損失賠償交由保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)辦理，不僅定損機(jī)制比較規(guī)范，標(biāo)準(zhǔn)明確具體，賠付也容易達(dá)成共識(shí)，而且按照事先約定的賠償合同，對(duì)受損民眾的意外財(cái)產(chǎn)和人身?yè)p害能夠及時(shí)給予合理賠償。更重要的是，由專業(yè)的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)全權(quán)負(fù)責(zé)理賠事宜，可以將基層部隊(duì)從復(fù)雜的賠償協(xié)調(diào)工作中解脫出來(lái)，能有效避免部隊(duì)因事故經(jīng)濟(jì)賠償問題而引發(fā)的軍政軍民糾紛，化解軍民矛盾，減少不必要的利益沖突，有助于軍政軍民關(guān)系的融洽與社會(huì)和諧的構(gòu)建。
4結(jié)束語(yǔ)
在軍事裝備保障領(lǐng)域引入保險(xiǎn)機(jī)制，是充分利用國(guó)內(nèi)社會(huì)資源和經(jīng)濟(jì)發(fā)展成就，擴(kuò)大市場(chǎng)范圍，提高社會(huì)資源配置效率的重要舉措;是推動(dòng)裝備建設(shè)與國(guó)民經(jīng)濟(jì)深度融合發(fā)展、全面開拓裝備保障新局面的重要環(huán)節(jié);更是解決裝備戰(zhàn)斗力生成關(guān)鍵問題，實(shí)現(xiàn)“能打仗、打勝仗”要求的重要保障措施。
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保險(xiǎn)方面的論文篇三：《淺談存款保險(xiǎn)制度下道德風(fēng)險(xiǎn)問題》
近年來(lái)，我國(guó)不斷提出“推進(jìn)利率市場(chǎng)化改革”的要求。經(jīng)國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)，中國(guó)人民銀行決定自2013年7月20日起，中國(guó)將全面放開金融機(jī)構(gòu)貸款利率的管制，取消貸款利率0.7倍的下線。同時(shí)中央銀行表示下一步將完善存款利率市場(chǎng)化所需要的各種基礎(chǔ)條件，穩(wěn)健的推動(dòng)存款利率市場(chǎng)化的進(jìn)行。
一、存款保險(xiǎn)制度
所謂存款保險(xiǎn)制度是指各類存款性金融機(jī)構(gòu)集中建立一個(gè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，當(dāng)成員發(fā)生經(jīng)營(yíng)危機(jī)或者破產(chǎn)時(shí)，由該保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)提供財(cái)務(wù)救助或者向存款人提供存款賠償?shù)囊环N金融保障制度，國(guó)際上主要分為顯性存款保險(xiǎn)和隱性存款保險(xiǎn)兩種。雖然該項(xiàng)制度可以在一定程度上維持金融穩(wěn)定，保護(hù)存款人利益，但是，它本身也具有一些問題，比如提高銀行運(yùn)營(yíng)成本，容易誘發(fā)道德風(fēng)險(xiǎn)等。
二、道德風(fēng)險(xiǎn)
由于存款保險(xiǎn)制度這項(xiàng)保險(xiǎn)非常特殊，它涉及了三方利益關(guān)系，存款人得到保障的同時(shí)，銀行也能從中得到利益，而且制度上本身存在著一定的缺陷，存款人和銀行的逆向選擇問題得不到充分解決，所以這項(xiàng)制度很容易引發(fā)道德風(fēng)險(xiǎn)。從博弈論的角度來(lái)看，我們可以進(jìn)行如下假設(shè)來(lái)說明道德風(fēng)險(xiǎn)出現(xiàn)的原因。
首先假設(shè)在現(xiàn)有的隱性保險(xiǎn)制度下，如果銀行在其經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中沒有出現(xiàn)問題，那么儲(chǔ)戶能從中獲得Y的收益，一但經(jīng)營(yíng)活動(dòng)遇到問題，那么損失為L(zhǎng)，同時(shí)儲(chǔ)戶監(jiān)管銀行要花費(fèi)C的成本
其次，銀行可以選擇從事風(fēng)險(xiǎn)較高和風(fēng)險(xiǎn)較低兩項(xiàng)種資經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，風(fēng)險(xiǎn)高的投資活動(dòng)能以P的概率獲得A的收益，風(fēng)險(xiǎn)較低的投資活動(dòng)一定能獲得B的收益，同時(shí)A(1-P)>B。在銀行被儲(chǔ)戶監(jiān)督時(shí)，銀行額外的運(yùn)行成本為H，存款保險(xiǎn)費(fèi)為D。
在此假設(shè)下，我們可以得到這樣的博弈矩陣：
結(jié)合博弈論的知識(shí)我們能發(fā)現(xiàn)，在信息不對(duì)稱條件下，不監(jiān)管是儲(chǔ)戶的最優(yōu)策略，而銀行的最優(yōu)策略是選擇高風(fēng)險(xiǎn)投資行為，最終的納什均衡將是(不監(jiān)管，高風(fēng)險(xiǎn)投資)。這時(shí)，我們擔(dān)心的道德風(fēng)險(xiǎn)問題出現(xiàn)了。
根據(jù)主體的不同，我們可以把道德風(fēng)險(xiǎn)分為以下三類。
(一)存款人的道德風(fēng)險(xiǎn)
在知道自己的存款受到存款保險(xiǎn)的保護(hù)后，存款人不需要關(guān)注銀行投資活動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)問題，只會(huì)更加注意各家銀行所能提供的收益，銀行活動(dòng)所面臨的風(fēng)險(xiǎn)不再是他們決定自己儲(chǔ)蓄的決定因素之一。在存款獲得保護(hù)的情況下存款人在意的唯一因素是利率，因此他們?nèi)鄙倭藢?duì)銀行活動(dòng)進(jìn)行監(jiān)督的動(dòng)力，反而希望銀行能夠提供更高的利息，由此產(chǎn)生的道德風(fēng)險(xiǎn)成為存款人的道德風(fēng)險(xiǎn)。
(二)銀行的道德風(fēng)險(xiǎn)
在存款保險(xiǎn)制度下，存款人對(duì)于銀行的監(jiān)督會(huì)下降，同時(shí)對(duì)于利率變得更加敏感。銀行為了吸收更多的資金不得不提高自己的利率，同時(shí)由于存款保險(xiǎn)金的存在，銀行的成本相對(duì)于以前會(huì)有一定的增加。存款保險(xiǎn)制度在給予存款人以保護(hù)的同時(shí)也給了銀行最后的保障，在這樣的情況下，為了保持自己的收益不變，銀行對(duì)風(fēng)險(xiǎn)會(huì)更加偏好。在銀行經(jīng)營(yíng)狀況不好時(shí)，由于有存款保險(xiǎn)做最后保障，銀行可能會(huì)偏向于采取高風(fēng)險(xiǎn)投資的策略來(lái)獲得高額回報(bào)，而不是采取穩(wěn)妥政策改善經(jīng)營(yíng)狀況，增加了存款人存款的風(fēng)險(xiǎn)。
(三)存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的道德風(fēng)險(xiǎn)
存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)是一個(gè)維護(hù)金融環(huán)境穩(wěn)定，保障存款人利益的非營(yíng)利性機(jī)構(gòu)，它的背后政府背景的存在，也可能存在著不全力處理問題的情況。由于保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)管理者不希望在其任期內(nèi)出現(xiàn)大的金融問題，所以在位者對(duì)于已經(jīng)出現(xiàn)問題的銀行可能采取睜一只眼閉一只眼的態(tài)度，只求能平穩(wěn)度過任期。在任職期間內(nèi)，對(duì)于大型國(guó)有銀行和中小銀行的監(jiān)督檢查會(huì)存在標(biāo)準(zhǔn)上的區(qū)別，寧愿最后采用保險(xiǎn)金幫助破產(chǎn)銀行，也不愿意在大危機(jī)出現(xiàn)前徹底提出整改意見。這樣的存款保險(xiǎn)制度無(wú)法從制度上激勵(lì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)管理者及時(shí)對(duì)不良金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行管理，從而產(chǎn)生了存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的道德風(fēng)險(xiǎn)。
三、道德風(fēng)險(xiǎn)的危害
(一)對(duì)存款人的危害
在目前國(guó)家擬推行的50萬(wàn)賠付標(biāo)準(zhǔn)的存款保險(xiǎn)制度下，大型國(guó)有銀行由于其安全性以及“大而不倒”的思想影響下，能夠獲得較多的資金。相比之下，中小銀行不得不通過提高存款收益率來(lái)吸收存款。在高收益的驅(qū)使下，存款人可能將自己的存款存入高利息銀行。一般來(lái)說這些中小銀行經(jīng)營(yíng)狀況和信用情況要差一些，如果這些銀行的信用狀況出現(xiàn)變化，很容易出現(xiàn)擠兌現(xiàn)象，造成銀行破產(chǎn)，超出賠付額度的存款得不到補(bǔ)償，存款人的利益遭受損失。
(二)對(duì)銀行的危害
存款保險(xiǎn)制度的推出對(duì)銀行的首要影響是推動(dòng)其成本上升。存款保險(xiǎn)金和利息上調(diào)這兩塊成本的增加，以及保險(xiǎn)制度推出后造成的“資金轉(zhuǎn)移”現(xiàn)象導(dǎo)致信用狀況相對(duì)較差的中小銀行運(yùn)營(yíng)變得艱難。為了應(yīng)對(duì)增加的成本，同時(shí)減緩“資金轉(zhuǎn)移”現(xiàn)象的發(fā)生，銀行只能提高風(fēng)險(xiǎn)投資比例，增加自身的運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。風(fēng)險(xiǎn)的增加一方面容易直接導(dǎo)致運(yùn)營(yíng)狀況出現(xiàn)問題，另一方面容易導(dǎo)致自身信用評(píng)級(jí)的下降，引發(fā)擠兌危機(jī)間接引起銀行經(jīng)營(yíng)危機(jī)。
(三)對(duì)存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的危害
銀行運(yùn)營(yíng)成本的增加必然導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)投資和次級(jí)貸款在銀行資產(chǎn)中的比重，銀行運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的增加直接影響保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)對(duì)其監(jiān)督的成本。如果采取統(tǒng)一保費(fèi)的策略，經(jīng)營(yíng)狀況差的銀行等于受到了大銀行的補(bǔ)貼，會(huì)引發(fā)經(jīng)營(yíng)狀況良好銀行的逆向選擇，從而退出存保制度。同時(shí)由于對(duì)風(fēng)險(xiǎn)大的銀行監(jiān)管成本的提高，只能增加對(duì)其的保費(fèi)收取。保費(fèi)收取的增高又反過來(lái)增加銀行成本，推動(dòng)其對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的偏好，破產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)提高。銀行風(fēng)險(xiǎn)的增加同時(shí)引起對(duì)存款保險(xiǎn)金需求的增加，增加存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)運(yùn)營(yíng)難度和運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。 四、解決方式
(一)采取顯性的限額存款保險(xiǎn)制度
顯性的限額存款保險(xiǎn)制度明確了賠付限額，對(duì)于大儲(chǔ)戶來(lái)說其存款依舊存在著風(fēng)險(xiǎn)，在損失存款的壓力下大客戶會(huì)有足夠的動(dòng)力對(duì)銀行的運(yùn)營(yíng)情況進(jìn)行了解和監(jiān)督。相比于隱性存款保險(xiǎn)，顯性存款保險(xiǎn)能更直觀的給予被保險(xiǎn)人以信心，同時(shí)能在一定程度上減少存款人道德風(fēng)險(xiǎn)的出現(xiàn)。國(guó)際上通用的額度有兩種，一種是人均GDP的2-4倍，一種是以90%的存款人被保為標(biāo)準(zhǔn)，這樣可以在保護(hù)存款人存款穩(wěn)定金融市場(chǎng)的同時(shí)做到減少道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。
(二)采取差別費(fèi)率制度
我們已經(jīng)討論過統(tǒng)一的保險(xiǎn)金會(huì)引發(fā)的逆向選擇的問題，所以在條件滿足時(shí)，我們應(yīng)該選用差別費(fèi)率。對(duì)于資本充足率高，風(fēng)險(xiǎn)較低的金融機(jī)構(gòu)，可以適當(dāng)?shù)恼{(diào)低其保費(fèi)金額，對(duì)于運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)較高的機(jī)構(gòu)可以采取梯度收費(fèi)模式，根據(jù)不同的風(fēng)險(xiǎn)程度收取不同的保險(xiǎn)金。雖然這樣可能引發(fā)銀行偏向風(fēng)險(xiǎn)的問題，但是結(jié)合顯性存保制度和其他監(jiān)管模式，可以比較有效的避免銀行由于保險(xiǎn)的存在而過分追求利潤(rùn)忽略可能存在的破產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)所產(chǎn)生的道德風(fēng)險(xiǎn)。
(三)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)運(yùn)作人員和資金構(gòu)成多樣化
1.私人資本的引進(jìn)能有效防止保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)道德風(fēng)險(xiǎn)的出現(xiàn)。在存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的資金組成上我們可以考慮適當(dāng)?shù)囊氩糠炙饺速Y本，通過股份制的方式吸引投資解決部分保險(xiǎn)金的同時(shí)增強(qiáng)其對(duì)銀行運(yùn)營(yíng)監(jiān)管的動(dòng)力。保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)道德風(fēng)險(xiǎn)是在管理者在乎自己的政績(jī)受影響的條件下出現(xiàn)的，私人資本的引入可以通過股東擔(dān)心自身資本受影響來(lái)增加對(duì)參保機(jī)構(gòu)的管理動(dòng)力。
2.保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的運(yùn)作方式多樣化。除了私人資本參股以外，還可以通過金融機(jī)構(gòu)共同出資作為保險(xiǎn)金的一部分來(lái)源。將不同風(fēng)險(xiǎn)的金融機(jī)構(gòu)組合搭配，作為一個(gè)小組使用保險(xiǎn)金，低風(fēng)險(xiǎn)機(jī)構(gòu)會(huì)因?yàn)楫?dāng)心自身出資部分由于其他機(jī)構(gòu)破產(chǎn)而被使用，會(huì)有動(dòng)力進(jìn)行業(yè)內(nèi)互查，減少道德風(fēng)險(xiǎn)的出現(xiàn)。
(四)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)獨(dú)立性和處置權(quán)
保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)本身應(yīng)該和政府獨(dú)立出來(lái)，需要有自己行動(dòng)的獨(dú)立性。政府指揮保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)運(yùn)作本身對(duì)于現(xiàn)行保險(xiǎn)制度的公信度就有不利的影響。由于多年隱性存款制度的存在和過去金融機(jī)構(gòu)破產(chǎn)的前例，人們會(huì)因?yàn)檎慕槿攵J(rèn)為隱性保險(xiǎn)的存在忽略投資風(fēng)險(xiǎn)，造成顯性制度的信用破產(chǎn)。同時(shí)，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)必須具有對(duì)陷入危機(jī)的金融的資產(chǎn)處置權(quán)。在金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)狀況低到一定比例時(shí)投資需要保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的審核，陷入危機(jī)時(shí)直接由存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)對(duì)其剩余資產(chǎn)進(jìn)行處置，這樣可以防止金融機(jī)構(gòu)在運(yùn)營(yíng)狀況不善時(shí)采取過分的風(fēng)險(xiǎn)投資策略，減少道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。
五、結(jié)語(yǔ)
金融管制的放開和利率的市場(chǎng)化使業(yè)界對(duì)金融保險(xiǎn)制度的呼聲越來(lái)越大，這項(xiàng)制度可以在一定程度上保護(hù)金融的穩(wěn)定性，但同時(shí)它所伴隨的道德風(fēng)險(xiǎn)也需要我們多加防范。在推出正式制度前，需要對(duì)國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)政治文化環(huán)境加以考量，綜合考慮，使我們?cè)诘玫剿鶐?lái)的好處的同時(shí)避免道德風(fēng)險(xiǎn)的出現(xiàn)。
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