大學(xué)生保險(xiǎn)論文
我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展至今，經(jīng)營(yíng)主體越來(lái)越多，競(jìng)爭(zhēng)越來(lái)越激烈，特別是入世之后，更是要與外國(guó)眾多強(qiáng)大的保險(xiǎn)公司競(jìng)爭(zhēng)。而如今保險(xiǎn)業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)已由原來(lái)的規(guī)模競(jìng)爭(zhēng)轉(zhuǎn)化為以服務(wù)競(jìng)爭(zhēng)為導(dǎo)向的質(zhì)量競(jìng)爭(zhēng)。下面是學(xué)習(xí)啦小編為大家整理的大學(xué)生保險(xiǎn)論文，供大家參考。
大學(xué)生保險(xiǎn)論文范文一：建筑工程一切險(xiǎn)保險(xiǎn)管理研究
摘要:建筑工程規(guī)模大、周期長(zhǎng)、生產(chǎn)復(fù)雜，在實(shí)施過(guò)程中存在眾多不確定的因素，比一般產(chǎn)品生產(chǎn)具有更大的風(fēng)險(xiǎn)，風(fēng)險(xiǎn)管理尤為重要。工程保險(xiǎn)是建筑工程風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移的常用方法，本文重點(diǎn)探討建筑工程一切險(xiǎn)保險(xiǎn)管理工作，旨在提高項(xiàng)目施工風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)和索賠能力，索取應(yīng)得權(quán)益，降低項(xiàng)目施工風(fēng)險(xiǎn)。
關(guān)鍵詞:建筑工程一切險(xiǎn);保險(xiǎn)管理
1前言
公路等大中型建設(shè)項(xiàng)目，建筑工程一切險(xiǎn)(附加第三者責(zé)任險(xiǎn))屬于強(qiáng)制保險(xiǎn)內(nèi)容。但大部分項(xiàng)目，由于對(duì)保險(xiǎn)管理工作缺少認(rèn)識(shí)，對(duì)保險(xiǎn)管理不重視，往往是出險(xiǎn)后才想起保險(xiǎn)索賠，項(xiàng)目缺乏風(fēng)險(xiǎn)防范能力，索賠工作不到位，不僅項(xiàng)目施工損失加大，而且應(yīng)索賠的權(quán)益無(wú)法獲得。
2保險(xiǎn)管理
保險(xiǎn)管理做為項(xiàng)目管理的基礎(chǔ)，重點(diǎn)是保險(xiǎn)培訓(xùn)教育、工程風(fēng)險(xiǎn)防范、索賠。
2.1重視保險(xiǎn)培訓(xùn)教育，提高項(xiàng)目全員保險(xiǎn)意識(shí)
2.1.1保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的專(zhuān)業(yè)培訓(xùn)
為了減少損失，提高被保險(xiǎn)人防范風(fēng)險(xiǎn)的能力，保險(xiǎn)合同簽訂后，保險(xiǎn)公司會(huì)不定期組織項(xiàng)目部、業(yè)主單位相關(guān)人員參加培訓(xùn)，重點(diǎn)是保險(xiǎn)條款的解釋、風(fēng)險(xiǎn)防范的措施。但項(xiàng)目部參加保險(xiǎn)培訓(xùn)往往流于形式，項(xiàng)目經(jīng)理、總工基本不參加，而參加培訓(xùn)的人又不安排進(jìn)行保險(xiǎn)管理工作，保險(xiǎn)培訓(xùn)效果可想而知。故項(xiàng)目經(jīng)理、總工等領(lǐng)導(dǎo)及保險(xiǎn)工作具體管理人員對(duì)保險(xiǎn)要有充分的認(rèn)識(shí)，參加專(zhuān)業(yè)保險(xiǎn)培訓(xùn)很有必要。
2.1.2項(xiàng)目保險(xiǎn)管理小組培訓(xùn)，吃透保險(xiǎn)合同
項(xiàng)目進(jìn)場(chǎng)建設(shè)開(kāi)始，項(xiàng)目部應(yīng)成立以項(xiàng)目經(jīng)理為組長(zhǎng)的保險(xiǎn)管理小組，小組人員由工程、財(cái)務(wù)、機(jī)電、物資等專(zhuān)業(yè)人員組成。項(xiàng)目保險(xiǎn)管理小組主要工作是對(duì)項(xiàng)目部基層單位保險(xiǎn)培訓(xùn)教育、宣傳，對(duì)項(xiàng)目各個(gè)工程包括工序、操作流程等進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)分析，制定風(fēng)險(xiǎn)防范措施，開(kāi)展風(fēng)險(xiǎn)管理工作，以及出險(xiǎn)索賠等。小組成員的培訓(xùn)重點(diǎn)是保險(xiǎn)合同的學(xué)習(xí)、風(fēng)險(xiǎn)防范能力、索賠流程和注意事項(xiàng)等。培訓(xùn)的目的是吃透保險(xiǎn)合同，培養(yǎng)較為專(zhuān)業(yè)的工程保險(xiǎn)管理人士。保險(xiǎn)管理小組還應(yīng)制定出項(xiàng)目施工風(fēng)險(xiǎn)防范細(xì)則、保險(xiǎn)合同權(quán)利和義務(wù)解釋明細(xì)、索賠流程等管理手冊(cè)，便于實(shí)際操作。
2.1.3對(duì)基層進(jìn)行保險(xiǎn)培訓(xùn)教育及宣傳，提高全員保險(xiǎn)意識(shí)
保險(xiǎn)管理工作與整個(gè)工程切身相關(guān)，提高全員保險(xiǎn)意識(shí)是根本。保險(xiǎn)管理小組對(duì)基層有針對(duì)性進(jìn)行培訓(xùn)教育，宣傳保險(xiǎn)管理，重點(diǎn)是保險(xiǎn)范圍、風(fēng)險(xiǎn)防范要點(diǎn)和措施、規(guī)范風(fēng)險(xiǎn)工程原始資料填寫(xiě)等，提高全員保險(xiǎn)意識(shí)，對(duì)降低工程風(fēng)險(xiǎn)至關(guān)重要。
2.2加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范能力，減少工程風(fēng)險(xiǎn)
項(xiàng)目保險(xiǎn)，很多人狹義理解為出險(xiǎn)索賠，認(rèn)為有保險(xiǎn)公司賠償，防范不防范無(wú)所謂。其實(shí)，保險(xiǎn)條款規(guī)定只賠償直接損失，但大多數(shù)出險(xiǎn)造成的間接損失更大，保險(xiǎn)公司能賠償?shù)倪h(yuǎn)低于實(shí)際損失。故加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范能力，減少工程風(fēng)險(xiǎn)，是保險(xiǎn)管理的根本工作。在項(xiàng)目管理中，風(fēng)險(xiǎn)管理是對(duì)項(xiàng)目目標(biāo)的主動(dòng)控制。首先對(duì)項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行識(shí)別，然后將這些風(fēng)險(xiǎn)定量化，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行控制。工程建設(shè)風(fēng)險(xiǎn)歸納起來(lái)可分為自然風(fēng)險(xiǎn)和人為風(fēng)險(xiǎn)二大類(lèi)型。兩種風(fēng)險(xiǎn)既各自獨(dú)立發(fā)生，有時(shí)也相互影響。人的建設(shè)活動(dòng)能夠引發(fā)自然災(zāi)害，如山體的開(kāi)發(fā)容易引起山體滑坡;反之自然災(zāi)害能加劇人為風(fēng)險(xiǎn)，如南方雪災(zāi)冰災(zāi)過(guò)后，建筑材料猛漲價(jià)造成工程預(yù)算失控。
2.2.1自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)防范
自然災(zāi)害在建工險(xiǎn)里是指:地震、風(fēng)暴、洪水、山崩、地面下陷及其他人力不可抗拒強(qiáng)大的自然災(zāi)害。自然災(zāi)害破壞巨大，情況多樣，建筑工程對(duì)自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)的防范具有復(fù)雜性、難度大的特性。故項(xiàng)目施工管理中，應(yīng)對(duì)工地地質(zhì)情況、氣候、河流、山體等進(jìn)行詳細(xì)地調(diào)查，并經(jīng)常與氣象局、國(guó)土資源局、河道管理局等政府部門(mén)交流，對(duì)工程面臨的自然災(zāi)害進(jìn)行分析，有針對(duì)性的制定自然災(zāi)害防范措施。例如筆者所在項(xiàng)目，有十座橋梁、九公里路基位于河流區(qū)域，河流為季節(jié)性河流，且河道狹窄，歷史洪水瞬時(shí)流量大，洪水危害極大。為此，針對(duì)工程特點(diǎn)和河流特性，項(xiàng)目部制定了橋涵、路基特殊施工措施。水季節(jié)期間制定了防洪預(yù)警機(jī)制、防洪措施、洪水后工程搶救恢復(fù)措施等。2007年河流共發(fā)生7次洪水，但在行之有效的防范措施下，無(wú)一人員受傷、施工機(jī)械設(shè)備無(wú)一沖走，最大限度地減少了洪水對(duì)工程的危害。當(dāng)然，在現(xiàn)階段，建筑工程對(duì)自然災(zāi)害完全防范是不可能，保險(xiǎn)管理對(duì)自然災(zāi)害的風(fēng)險(xiǎn)防范是相對(duì)的，多時(shí)候依賴(lài)個(gè)人能力。如果整個(gè)公司建設(shè)一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)防范的交流平臺(tái)，綜合多個(gè)項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)防范措施和案例，取長(zhǎng)補(bǔ)短，廣思集益，才能更好地加強(qiáng)項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)防范能力。
2.2.2人為風(fēng)險(xiǎn)防范
人為風(fēng)險(xiǎn)指由人為因素直接引起的，或者是由于人類(lèi)活動(dòng)所伴生的其它因素，如經(jīng)濟(jì)因素、政治因素和社會(huì)因素等間接引起建設(shè)工程經(jīng)濟(jì)損失的風(fēng)險(xiǎn)。建工險(xiǎn)規(guī)定只有意外事故造成的物質(zhì)損失才能賠償。意外事故指不可預(yù)料的以及被保險(xiǎn)人無(wú)法控制并造成物質(zhì)損失或人身傷亡的突發(fā)性事故，包括火災(zāi)和暴炸。意外中又有必然因素，是否違規(guī)操作，或安全隱患未消除等都可能造成事故的發(fā)生。對(duì)意外事故的防范，應(yīng)對(duì)各項(xiàng)施工過(guò)程詳細(xì)分析剖解，包括施工工藝、人員、機(jī)械以及外界條件對(duì)工程的影響。如采用架橋機(jī)架橋，應(yīng)對(duì)架橋機(jī)、航吊、運(yùn)梁車(chē)進(jìn)行檢查，對(duì)施工人員進(jìn)行培訓(xùn)、技術(shù)交底和檢查身體是否良好，梁片、支座安裝是否滿足設(shè)計(jì)規(guī)范要求，運(yùn)梁道路是否暢通，以及是不是大風(fēng)、暴雨等惡劣天氣等，內(nèi)在因素和外界條件均無(wú)異狀才能進(jìn)行架橋施工。常說(shuō)的防微杜漸，正是人為風(fēng)險(xiǎn)防范的精辟概括。很多時(shí)候所謂的意外事故是因?yàn)椴蛔⒁怙L(fēng)險(xiǎn)防范，對(duì)各種隱患摸不準(zhǔn)吃不透，事故必然發(fā)生。至于非意外事故不屬于建工險(xiǎn)的范疇，如施工機(jī)械裝置失靈、原材料缺陷、違規(guī)操作或工藝不完善等造成保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)損失，這些更應(yīng)該重點(diǎn)防范。辨識(shí)、分析風(fēng)險(xiǎn)源，消除隱患、規(guī)范操作，做好非意外事故風(fēng)險(xiǎn)防范，能有效規(guī)避、防范甚至杜絕非意外事故風(fēng)險(xiǎn)。
2.3索賠工作及時(shí)，現(xiàn)場(chǎng)勘查詳細(xì)，原始證明有說(shuō)服力
2.3.1出險(xiǎn)通知
出險(xiǎn)后應(yīng)及時(shí)向保險(xiǎn)公司報(bào)案通知。報(bào)案應(yīng)對(duì)出險(xiǎn)情況、主要原因分析、受損情況進(jìn)行闡述，并應(yīng)對(duì)索賠進(jìn)行預(yù)估(不做為賠款依據(jù))。有些項(xiàng)目出險(xiǎn)還要求通知保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司，個(gè)人認(rèn)為保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司做為中間人，對(duì)建工險(xiǎn)理賠專(zhuān)業(yè)度、忠誠(chéng)度和熱情度均不如保險(xiǎn)公司和項(xiàng)目部，理賠工作摻和第三方，工作更難。故現(xiàn)階段，索賠工作最好由被保險(xiǎn)人直接與保險(xiǎn)公司交涉。在報(bào)案通知的同時(shí)，應(yīng)注意保護(hù)受損現(xiàn)場(chǎng)，保險(xiǎn)管理工作人員還應(yīng)及時(shí)收集以下索賠單證:(1)保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)核損清單;(2)工程量清單;(3)受損部位單價(jià)分析，一般采用工程量清單單價(jià);(4)受損工程人工、材料、機(jī)械等能證明有關(guān)損失金額的單證、票據(jù);(5)受損施工日志、監(jiān)理日志(出險(xiǎn)前原受損部分)、施工圖;(6)氣象災(zāi)害證明(當(dāng)?shù)貧庀蟛块T(mén)提供)、火災(zāi)(消防部門(mén)提供)、盜竊險(xiǎn)情(公安機(jī)關(guān)提供);(7)事故現(xiàn)場(chǎng)勘查報(bào)告、照片資料。(8)醫(yī)療機(jī)構(gòu)出具的醫(yī)療證明、醫(yī)療費(fèi)用發(fā)票及清單(涉及第三者責(zé)任);(9)權(quán)益轉(zhuǎn)讓書(shū)(損失原因涉及其他責(zé)任方時(shí))。
2.3.2現(xiàn)場(chǎng)勘查
保險(xiǎn)公司接到報(bào)案后，一般在48小時(shí)到達(dá)現(xiàn)場(chǎng)查勘。項(xiàng)目索賠人應(yīng)先向保險(xiǎn)公司查勘人員及早提交索賠單證，便于保險(xiǎn)公司查勘人員現(xiàn)場(chǎng)查勘有針對(duì)性，查勘效率能大大提高?，F(xiàn)場(chǎng)查勘工作至關(guān)重要，項(xiàng)目保險(xiǎn)管理人員應(yīng)對(duì)受損現(xiàn)場(chǎng)充分了解，對(duì)索賠清單上各項(xiàng)細(xì)目與保險(xiǎn)公司查勘人員一一查對(duì)。索賠細(xì)目和索賠工程數(shù)量應(yīng)在現(xiàn)場(chǎng)確定。受損工程的單價(jià)如能在現(xiàn)場(chǎng)明確，最好在現(xiàn)場(chǎng)確定?，F(xiàn)場(chǎng)查勘工作的要點(diǎn)是細(xì)致再細(xì)致，耐心再耐心，對(duì)應(yīng)得的權(quán)益一定要敢于爭(zhēng)取，并要有充分的理由證明。
2.3.3賠償商談
索賠的過(guò)程中，項(xiàng)目保險(xiǎn)管理人員應(yīng)該定位比保險(xiǎn)查勘人員更專(zhuān)業(yè)。尤其是各項(xiàng)受損工程的構(gòu)成、計(jì)算方式、單價(jià)分析，索賠人員清楚了解，符合保險(xiǎn)合同要求的據(jù)理力爭(zhēng)，爭(zhēng)議較大的地方逐一分析?，F(xiàn)今建筑工程一切險(xiǎn)的條款比較粗獷，建工險(xiǎn)的構(gòu)成比較模糊、籠統(tǒng)，各個(gè)條款頗有爭(zhēng)議。故在談判中，應(yīng)抓住條款內(nèi)比較模棱兩可的字句，索賠工作盡可能往己方有力的方向走。如建筑工程一、除外責(zé)任中有一條:非外力引起的機(jī)械或電氣裝置的本身?yè)p失，或施工用機(jī)具、設(shè)備、機(jī)械裝置失靈造成的本身?yè)p失。何為非外力，保險(xiǎn)條款并沒(méi)有明確，我們可以理解為除機(jī)械本身原因外其他原因造成的損失可以在索賠范圍。對(duì)此，我們一定要據(jù)理力爭(zhēng)，只有對(duì)保險(xiǎn)合同條款的深入了解，加上己方更專(zhuān)業(yè)的工程知識(shí)，在談判中才能占據(jù)有利地位，索賠工作才能順利進(jìn)行。對(duì)賠償金額差距比較大，保險(xiǎn)公司和被保險(xiǎn)人很少訴諸法律。因?yàn)樵V諸法律不一定能保證被保險(xiǎn)人的權(quán)益，當(dāng)然對(duì)保險(xiǎn)公司的信譽(yù)影響更大，所以一般都是協(xié)商解決。協(xié)商解決都是雙方互相讓步，保險(xiǎn)公司和被保險(xiǎn)人都可以接受的一個(gè)結(jié)果。另外，索賠單據(jù)及時(shí)收集整理對(duì)索賠談判工作起很大作用。原始證據(jù)充分，說(shuō)服力更大，索賠率更高。在索賠過(guò)程中，千萬(wàn)要注意保險(xiǎn)公司的賠償是補(bǔ)償性的，被保險(xiǎn)人不能從保險(xiǎn)索賠中獲利。故索賠過(guò)程中，強(qiáng)調(diào)依法索賠的原則，索賠的單證等資料應(yīng)真實(shí)、正確，索賠理由充分、合法合理。2.3.5賠款索賠談判完成后，保險(xiǎn)公司和被保險(xiǎn)人要簽訂保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)核損清單，現(xiàn)場(chǎng)查勘賠款工作完成。賠款通過(guò)財(cái)務(wù)往來(lái)。
3保險(xiǎn)其他注意事項(xiàng)
(1)保險(xiǎn)期限的延伸擴(kuò)展:一般保險(xiǎn)合同都有保險(xiǎn)期限延伸擴(kuò)展，項(xiàng)目可針對(duì)自身情況，采取是否延伸擴(kuò)展保險(xiǎn)期限，對(duì)自動(dòng)延伸擴(kuò)展條款要注意及時(shí)行文通知保險(xiǎn)公司。
(2)變更較大工程項(xiàng)目擴(kuò)大保險(xiǎn):對(duì)變更較大、施工周期較長(zhǎng)的工程項(xiàng)目應(yīng)及時(shí)通知保險(xiǎn)公司，擴(kuò)大保險(xiǎn)，避免變更項(xiàng)目受損無(wú)法索賠。
(3)加強(qiáng)對(duì)建筑工程一切險(xiǎn)外其余保險(xiǎn)種類(lèi)的管理工作:如工程機(jī)械險(xiǎn)、人身意外傷害險(xiǎn)，以及材料上漲風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)等新型險(xiǎn)，能有效轉(zhuǎn)移規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，降低項(xiàng)目施工風(fēng)險(xiǎn)。
4結(jié)語(yǔ)
保險(xiǎn)管理做為項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)管理的重要組成部分，從保險(xiǎn)培訓(xùn)教育、風(fēng)險(xiǎn)防范、索賠等各個(gè)方面，有效地降低轉(zhuǎn)移了項(xiàng)目管理的風(fēng)險(xiǎn)，最大限度地降低自然災(zāi)害和意外事故等造成的損失。重視保險(xiǎn)工作，對(duì)項(xiàng)目管理成本控制也起到重要的作用。
大學(xué)生保險(xiǎn)論文范文二：商業(yè)保險(xiǎn)下社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)模式研究
摘要：本文以國(guó)內(nèi)社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)與商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的合作模式為借鑒，以遼寧社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)實(shí)際運(yùn)行狀況為基點(diǎn)，結(jié)合遼寧省商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的管理資源與優(yōu)勢(shì)，提出了未來(lái)遼寧省商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)參與社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)管理的模式。
關(guān)鍵詞：商業(yè)保險(xiǎn);社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn);模式
一、我國(guó)現(xiàn)行社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)經(jīng)辦模式簡(jiǎn)介
我國(guó)的社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)制度包括城鎮(zhèn)職工醫(yī)療保險(xiǎn)、城鎮(zhèn)居民醫(yī)療保險(xiǎn)和新農(nóng)合醫(yī)療保險(xiǎn)。其中城鎮(zhèn)職工與城鎮(zhèn)居民醫(yī)療保險(xiǎn)工作由人社部門(mén)負(fù)責(zé)，新農(nóng)合由衛(wèi)生部門(mén)負(fù)責(zé)。由于城鎮(zhèn)居民與新農(nóng)合的保險(xiǎn)在基金籌集與運(yùn)作方式極為相似，我國(guó)有地區(qū)將兩個(gè)板塊醫(yī)療保險(xiǎn)合并運(yùn)行，如浙江嘉興和江蘇常熟，未來(lái)隨著我國(guó)戶籍制度的統(tǒng)一和城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)一體化經(jīng)濟(jì)形成后兩種保險(xiǎn)制度合并是必然趨勢(shì)。為進(jìn)一步完善醫(yī)療保險(xiǎn)保障能力，建立多層次的保障體系，完善醫(yī)療保險(xiǎn)待遇水平，提高醫(yī)保經(jīng)辦效率，切實(shí)保障公民的醫(yī)療保障權(quán)利。我國(guó)各地陸續(xù)在原基礎(chǔ)醫(yī)療保險(xiǎn)制度之上增加補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)和大病醫(yī)療保險(xiǎn)，目前，在我國(guó)社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)體系中商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)參與運(yùn)作管理的模式主要有三種類(lèi)型：一是以河南新鄉(xiāng)為代表的業(yè)務(wù)委托管理模式，即將醫(yī)療保險(xiǎn)業(yè)務(wù)委托商業(yè)保險(xiǎn)公司辦理，政府向商業(yè)保險(xiǎn)公司支付服務(wù)費(fèi)用，商業(yè)保險(xiǎn)公司不承擔(dān)基金收支風(fēng)險(xiǎn)，是一種管辦分離的保險(xiǎn)運(yùn)行機(jī)制，這種模式有效利用保險(xiǎn)公司專(zhuān)業(yè)化、網(wǎng)絡(luò)化的服務(wù)優(yōu)勢(shì)，減輕政府辦醫(yī)保的增員增編困境有效提高政府效能，不足之處是缺乏風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)機(jī)制，未能有效利用保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)防控管理能力。第二種模式是廣東湛江的風(fēng)險(xiǎn)保障模式，即社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)每年劃撥保險(xiǎn)資金的15%給合作的商業(yè)保險(xiǎn)公司購(gòu)買(mǎi)大額補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)，共同承擔(dān)社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司采取保本微利的經(jīng)營(yíng)原則經(jīng)營(yíng)社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)，有效提高了醫(yī)療保險(xiǎn)管理效率并強(qiáng)化了醫(yī)療服務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管控能力，不足之處是商業(yè)保險(xiǎn)只局限參與補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)的運(yùn)作管理，未能涉足基本醫(yī)療保險(xiǎn)領(lǐng)域管理。第三種模式是以平谷為代表的共保聯(lián)辦型，該模式是政府將所有醫(yī)?；鸬?0%委托商業(yè)保險(xiǎn)公司進(jìn)行商業(yè)化管理，雙方各承擔(dān)50%的基本醫(yī)療賠付責(zé)任。這種模式的優(yōu)點(diǎn)在于有效利用了商業(yè)保險(xiǎn)公司的專(zhuān)業(yè)化管理方式與充足的管理資源，同時(shí)又發(fā)揮了政府管理上的強(qiáng)勢(shì)和權(quán)威作用。從而提高基金利用率和報(bào)銷(xiāo)額度;并強(qiáng)有力地控制了醫(yī)療費(fèi)用的不合理上漲。
二、遼寧省社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀與商業(yè)保險(xiǎn)公司資源情況分析
根據(jù)《2013年度遼寧省人力資源和社會(huì)保障事業(yè)發(fā)展統(tǒng)計(jì)公報(bào)》資料：2013年末遼寧省參加城鎮(zhèn)基本醫(yī)療保險(xiǎn)人數(shù)為2333.3萬(wàn)人，其中，城鎮(zhèn)職工參保人數(shù)1624.8萬(wàn)人，城鎮(zhèn)居民參保保險(xiǎn)人數(shù)為708.5萬(wàn)人，全年城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險(xiǎn)基金征繳收入319.8億元，支出295.7億元，分別比上年增長(zhǎng)14.5%和14.3%。年末城鎮(zhèn)兩項(xiàng)基本醫(yī)療基金累計(jì)結(jié)存347億元，其中城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險(xiǎn)基金結(jié)余322.8億元，城鎮(zhèn)居民醫(yī)療保險(xiǎn)基金結(jié)余24.2億元。全省參合農(nóng)民為1973萬(wàn)人，農(nóng)村常住人口參合率穩(wěn)定在99%以上;全省新農(nóng)合基金支出36.3億元，用于住院補(bǔ)償28.60億元、門(mén)診補(bǔ)償5.50億元，分別占基金支出總額的79%、15%。到位資金使用率達(dá)到66.45%。參合農(nóng)民統(tǒng)籌區(qū)域政策范圍內(nèi)住院費(fèi)用報(bào)銷(xiāo)比例達(dá)到75%，新農(nóng)合報(bào)銷(xiāo)封頂線達(dá)到8萬(wàn)元以上。從參保率和醫(yī)療保險(xiǎn)基金的收支情況看，遼寧省三項(xiàng)社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)基本實(shí)現(xiàn)保障范圍全面覆蓋，保障基金穩(wěn)定運(yùn)行的良好狀態(tài)。遼寧省于2014年1月啟動(dòng)實(shí)施居民大病保險(xiǎn)。依照《關(guān)于開(kāi)展城鄉(xiāng)居民大病保險(xiǎn)工作的指導(dǎo)意見(jiàn)》(發(fā)改社會(huì)〔2012〕2605號(hào))遼寧省各地通過(guò)政府招標(biāo)選定承辦大病保險(xiǎn)的商業(yè)保險(xiǎn)公司，符合大病經(jīng)營(yíng)資質(zhì)條件的商業(yè)保險(xiǎn)公司自愿參加投標(biāo)，中標(biāo)后與社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)以簽訂保險(xiǎn)合同形式承辦大病保險(xiǎn)，并承擔(dān)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。遼寧省政府高度重視城鎮(zhèn)居民大病保險(xiǎn)工作，并已將大病醫(yī)保工作的實(shí)施作為省政府督查的重點(diǎn)民生實(shí)事之一。大病保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的全面開(kāi)展啟動(dòng)了我省商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)正式全面參與社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)管理工作的新局面。目前根據(jù)遼寧省保監(jiān)會(huì)評(píng)定，我省有11家人身保險(xiǎn)公司省級(jí)分公司和7家財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司省級(jí)分公司具備大病保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)資質(zhì)。這18家保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)共同參與社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)的競(jìng)標(biāo)工作將會(huì)極大地推動(dòng)城鄉(xiāng)居民大病保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的規(guī)范、有序開(kāi)展。據(jù)遼寧省保監(jiān)會(huì)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)2014年1-12月我省各保險(xiǎn)公司健康險(xiǎn)收入401519.26萬(wàn)元，保費(fèi)支出182863.78萬(wàn)元。遼寧省商業(yè)保險(xiǎn)公司人身保險(xiǎn)保費(fèi)持續(xù)增長(zhǎng)，健康險(xiǎn)在2014年已經(jīng)呈現(xiàn)出蓬勃的發(fā)展趨勢(shì)各家保險(xiǎn)公司不斷推出市場(chǎng)急需的健康險(xiǎn)險(xiǎn)種，如平安保險(xiǎn)公司推出的平安安康醫(yī)療保險(xiǎn)作為社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)的補(bǔ)充保險(xiǎn)由于其保障范圍廣，保障水平高，保障方式靈活，保障對(duì)象針對(duì)有社會(huì)醫(yī)保和沒(méi)有社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)的兩類(lèi)人群分別采取不同保障方案，其市場(chǎng)銷(xiāo)售量持續(xù)上升。隨著人們對(duì)防范健康風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)的增加，以及政府政策對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)參與社會(huì)保險(xiǎn)管理的支持傾向，遼寧省商業(yè)保險(xiǎn)公司勢(shì)必會(huì)整合自身資源，更深層次開(kāi)拓醫(yī)療保險(xiǎn)領(lǐng)域市場(chǎng)，滿足廣大公眾對(duì)醫(yī)療保險(xiǎn)的需求，最終實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)公司、社會(huì)公眾及政府的三方利益共贏。
三、遼寧省商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)參與社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)管理的模式分析
目前遼寧省各地商業(yè)醫(yī)保與社會(huì)醫(yī)保合作的管理模式不盡相同，沈陽(yáng)、大連、撫順、鞍山、本溪、鐵嶺等地實(shí)行政府購(gòu)買(mǎi)商業(yè)大病醫(yī)療險(xiǎn)的保險(xiǎn)合同模式，遼陽(yáng)市新農(nóng)合實(shí)行與商業(yè)保險(xiǎn)公司合署聯(lián)辦的形式經(jīng)營(yíng)大病醫(yī)療保險(xiǎn)，營(yíng)口市新農(nóng)合在經(jīng)辦模式上也進(jìn)行了創(chuàng)新，營(yíng)口是省內(nèi)唯一實(shí)現(xiàn)新農(nóng)合“管辦分離”的城市。營(yíng)口市將新農(nóng)合業(yè)務(wù)以政府出資的形式向中國(guó)人壽保險(xiǎn)公司營(yíng)口分公司購(gòu)買(mǎi)服務(wù)，并且隨著新農(nóng)合集資水平的上升，2013年政府購(gòu)買(mǎi)商業(yè)保險(xiǎn)公司的服務(wù)費(fèi)用已由2006年的籌資資金總額的2%下降至1%。各地各種商業(yè)保險(xiǎn)與社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)聯(lián)合經(jīng)辦模式各有優(yōu)勢(shì)，均有效減輕了政府辦理社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)的工作負(fù)擔(dān)，提升醫(yī)保經(jīng)辦效率，控制費(fèi)用增長(zhǎng)并最終提高參保人員的保障待遇水平切實(shí)保障人民獲得醫(yī)療保障的權(quán)益。隨著城鄉(xiāng)一體化經(jīng)濟(jì)發(fā)展以其醫(yī)療保險(xiǎn)保障改革的不斷推進(jìn)，統(tǒng)籌層次的不斷擴(kuò)展，遼寧省未來(lái)社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)發(fā)展的趨勢(shì)將逐漸建成統(tǒng)籌城鄉(xiāng)居民的醫(yī)療保險(xiǎn)制度，醫(yī)療保障管理更加集中，管理工作量加大，政府醫(yī)保機(jī)構(gòu)勢(shì)必借助商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的管理經(jīng)驗(yàn)與管理資源來(lái)保障醫(yī)療保險(xiǎn)工作的全面順利開(kāi)展，結(jié)合遼寧省商業(yè)保險(xiǎn)公司的資源情況與社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)發(fā)展規(guī)模及保障層次深化的要求，我認(rèn)為未來(lái)醫(yī)保的經(jīng)辦模式主要應(yīng)根據(jù)業(yè)務(wù)領(lǐng)域采用不同的合作模式，對(duì)于城鎮(zhèn)職工醫(yī)療保險(xiǎn)業(yè)務(wù)其基本醫(yī)療保障由政府醫(yī)保機(jī)構(gòu)管辦，其補(bǔ)充醫(yī)療險(xiǎn)及大病醫(yī)療險(xiǎn)業(yè)務(wù)可繼續(xù)采用現(xiàn)行的風(fēng)險(xiǎn)保障模式即社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)與商業(yè)保險(xiǎn)公司以簽訂保險(xiǎn)合同形式每年劃撥一定比例保險(xiǎn)資金給合作的商業(yè)保險(xiǎn)公司購(gòu)買(mǎi)大額補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)，共同承擔(dān)社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司采取保本微利的經(jīng)營(yíng)原則經(jīng)營(yíng)大病醫(yī)療保險(xiǎn)，遼寧省政府可給予稅收優(yōu)惠或減免保險(xiǎn)公司辦公費(fèi)用支持保險(xiǎn)公司競(jìng)標(biāo)商業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。對(duì)于城鄉(xiāng)居民醫(yī)療保險(xiǎn)業(yè)務(wù)可借鑒營(yíng)口的管辦分離經(jīng)營(yíng)及平谷的共保聯(lián)辦的混合模式，業(yè)務(wù)經(jīng)辦上采用管辦分離模式即城鄉(xiāng)居民醫(yī)保機(jī)構(gòu)將城鄉(xiāng)醫(yī)保資金撥付服務(wù)費(fèi)，與商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)鑒定委托業(yè)務(wù)管理合同，委托商業(yè)保險(xiǎn)公司代為收取保費(fèi)，核保、建立檔案、理賠;醫(yī)保基金運(yùn)作方面采用共保聯(lián)辦的醫(yī)療保險(xiǎn)模式，即將醫(yī)保資金的30%-50%劃撥合作的商業(yè)保險(xiǎn)公司共同經(jīng)營(yíng)社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)，在政府政策指引下，共享資源、共建管理系統(tǒng)，切實(shí)加大商業(yè)保險(xiǎn)公司的對(duì)社會(huì)醫(yī)保的管理力度，形成風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)的保障機(jī)制。這種商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)與社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)混合經(jīng)營(yíng)模式，解決了政府建立統(tǒng)一的城鄉(xiāng)居民醫(yī)保制度的管理機(jī)構(gòu)擴(kuò)張瓶頸問(wèn)題，有效利用現(xiàn)有的商業(yè)保險(xiǎn)公司管理隊(duì)伍與經(jīng)驗(yàn)做到社會(huì)資源的最合理利用，同時(shí)由于該模式的風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)機(jī)制也進(jìn)一步強(qiáng)化了合作商業(yè)保險(xiǎn)公司的管理積極性，有效提升醫(yī)療風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)控力度，節(jié)約醫(yī)療資源的浪費(fèi)現(xiàn)象，進(jìn)一步保證城鄉(xiāng)居民社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)的持續(xù)健康發(fā)展。
參考文獻(xiàn)：
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