網(wǎng)絡(luò)保險論文范本

　　作為我國社會保障法制體系中兩個基本的法律制度,完善社會救助法與社會保險法功能的協(xié)調(diào)與制度的銜接,對加強(qiáng)民生保障建設(shè)、推動依法治國、實現(xiàn)國家治理現(xiàn)代化具有重要意義。下面是學(xué)習(xí)啦小編為大家整理的保險論文范本，供大家參考。

　　保險論文范本范文一：網(wǎng)絡(luò)保險發(fā)展前景分析

　　摘要：本文首先闡述了網(wǎng)絡(luò)保險相關(guān)基本概念，并與傳統(tǒng)保險對比指出網(wǎng)絡(luò)保險的特點，并分析我國網(wǎng)絡(luò)保險發(fā)展現(xiàn)狀，對其發(fā)展前景進(jìn)行了預(yù)測。以往的傳統(tǒng)保險采用的是營業(yè)點銷售、電話銷售的模式，而網(wǎng)絡(luò)保險是以網(wǎng)絡(luò)為營銷渠道，以網(wǎng)絡(luò)為交易平臺的保險的一種新型模式。本文從我國發(fā)展網(wǎng)絡(luò)保險的獨特優(yōu)勢、制約發(fā)展的主要問題及對策著手，結(jié)合我國的國情，提出了進(jìn)一步發(fā)展我國網(wǎng)絡(luò)保險的對策。

　　關(guān)鍵詞：網(wǎng)絡(luò)保險;發(fā)展現(xiàn)狀;發(fā)展前景

　　0引言

　　網(wǎng)絡(luò)保險是指保險公司(或保險中介機(jī)構(gòu))以信息技術(shù)為基礎(chǔ)，以網(wǎng)絡(luò)為交易平臺，實現(xiàn)保險全過程的網(wǎng)絡(luò)化，全過程包括投保、核保、理賠、給付或賠償?shù)冗^程。投保過程包括網(wǎng)絡(luò)了解保險產(chǎn)品;選擇適合險種，根據(jù)提示輸入基本信息，選擇相應(yīng)投保建議書,或者通過經(jīng)紀(jì)人(網(wǎng)絡(luò))進(jìn)行保險咨詢;填寫電子保單(是指傳統(tǒng)紙質(zhì)合同用電子數(shù)據(jù)文件來代替，投保人通過保險公司或保險中介機(jī)構(gòu)提供的個人網(wǎng)絡(luò)服務(wù)平臺來查閱并核實保單內(nèi)容);通過網(wǎng)銀轉(zhuǎn)賬系統(tǒng)或信用卡、支付寶、微信支付等方式支付保險費;保險公司經(jīng)核保后同意承保，并向客戶確認(rèn)簽訂合同;對整個合同的簽訂、劃交保費過程查詢、保單變更、理賠報案、理賠情況查詢、驗真、續(xù)保等業(yè)務(wù)，投保后客戶可以通過網(wǎng)上售后服務(wù)系統(tǒng)實現(xiàn)。

　　1網(wǎng)絡(luò)保險具有如下特點

　?、偬娲吮ｋU銷售人員在業(yè)務(wù)流程上的作用。從業(yè)務(wù)流程角度來說，傳統(tǒng)渠道的業(yè)務(wù)流程為：銷售人員向投保人進(jìn)行宣傳介紹→投保人產(chǎn)生投保意向→聯(lián)系銷售人員→銷售人員進(jìn)行一系列的處理→投保結(jié)束。與傳統(tǒng)保險不同，網(wǎng)絡(luò)保險是投保人直接通過網(wǎng)絡(luò)保險系統(tǒng)進(jìn)行所有業(yè)務(wù)，不用經(jīng)手銷售人員就能完成投保。傳統(tǒng)營銷采用“人海戰(zhàn)術(shù)”，找顧客上門，絕大多數(shù)人群由于對陌生人的戒備心理，會對這種登門銷售比較排斥，這會導(dǎo)致保險公司失去部分潛在的客戶。保險公司通過網(wǎng)絡(luò)營銷手段，能夠在很大程度上節(jié)省管理費用、辦公場地費用。如上述由于網(wǎng)絡(luò)保險省去了許多中間環(huán)節(jié)，保險公司運營成本的下降將會促使保險產(chǎn)品價格有所降低，客戶可以獲得比其他銷售渠道低15%左右的價格，這種保費的降低，肯定會刺激客戶對保險類產(chǎn)品的各種需求,使得消費者的風(fēng)險可以更好的得到轉(zhuǎn)移，得到應(yīng)有的保障。②可以更好的將潛在的保險需求轉(zhuǎn)換為真實的保險消費。據(jù)2012年6月底的政府相關(guān)統(tǒng)計報告[1]調(diào)查表明，網(wǎng)絡(luò)購物用戶規(guī)模達(dá)到2.1億，網(wǎng)民使用率提升至39.0%，較2011年底用戶增長8.2%。信息化時代，保險行業(yè)可以充分使用互聯(lián)網(wǎng)平臺，更深層次研究網(wǎng)絡(luò)群體中的潛在消費群體的投保傾向和保險需求，設(shè)計出符合網(wǎng)絡(luò)消費群體的保險相關(guān)產(chǎn)品，將網(wǎng)絡(luò)平臺中的潛在保險需求，轉(zhuǎn)換為真實的保險消費。③符合當(dāng)前消費者追求方便、快捷的消費心理?，F(xiàn)代社會節(jié)奏明顯加快，大部分消費者在消費時追求方便和快捷，網(wǎng)絡(luò)保險超越空間、超越時間限制的服務(wù)符合消費者的這種心理。消費者可以不去保險公司營業(yè)柜臺,可以24小時隨時隨地方便地上網(wǎng)，登陸保險公司的網(wǎng)絡(luò)保險銷售平臺,只用幾分鐘就可以用網(wǎng)絡(luò)平臺完成保險產(chǎn)品交易。為了更好地滿足消費者的這種心理，網(wǎng)絡(luò)保險產(chǎn)品的條款項目應(yīng)該力求更加的通俗化，讓普通人群能夠輕易理解，以節(jié)省消費者的理解時間。

　　2中國網(wǎng)絡(luò)保險的發(fā)展現(xiàn)狀分析

　　根據(jù)2010年全國保險業(yè)標(biāo)準(zhǔn)化技術(shù)委員會的保險公司摸底調(diào)查顯示，在59家保險公司之中，27家已建立網(wǎng)絡(luò)保險平臺，占保險公司的46%;13家正在籌建，占22%;19家還沒有建立，占32%。參加摸底調(diào)查的各公司，在網(wǎng)絡(luò)保險平臺建設(shè)上的投入同比增長83%，為5961萬元。這些數(shù)據(jù)表明網(wǎng)絡(luò)保險時代的來臨，網(wǎng)絡(luò)保險既是信息經(jīng)濟(jì)時代全球化、網(wǎng)絡(luò)化的產(chǎn)物，也是保險業(yè)發(fā)展內(nèi)在要求。以往的網(wǎng)絡(luò)銷售產(chǎn)品包括家財險、車險、企財險、貨運險、責(zé)任險、健康險、壽險、意外傷害險等，其中最高的是意外傷害險標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品占約為30%。還有的保險公司與一些互聯(lián)網(wǎng)巨頭合作推出了一系列與以往不同的保險產(chǎn)品。

　　2.1我國發(fā)展網(wǎng)絡(luò)保險的優(yōu)勢

　?、傥覈嫶蟮木W(wǎng)絡(luò)客戶群體是發(fā)展網(wǎng)絡(luò)保險的堅實后盾。我國的網(wǎng)絡(luò)正在迅速的發(fā)展，網(wǎng)上支付規(guī)模也在以迅猛之勢不斷地增長，龐大的互聯(lián)網(wǎng)市場為我國網(wǎng)絡(luò)保險的增長提供了堅實后盾，這預(yù)示著網(wǎng)絡(luò)保險商機(jī)無限。網(wǎng)民的高速增長、網(wǎng)上購物的強(qiáng)烈需求，為我國網(wǎng)絡(luò)保險提供巨大的發(fā)展空間，推動網(wǎng)絡(luò)保險的快速發(fā)展。②網(wǎng)絡(luò)保險意識的不斷增強(qiáng)美國著名社會心理學(xué)家-亞伯林罕•馬斯洛在他的需求層次理論中指出，安全需要、生理需要、尊重的需要、歸屬與愛的需要、自我實現(xiàn)的需要是人類需求的五個層次。其中，自我實現(xiàn)的需要標(biāo)明，對于有自行網(wǎng)上購物能力的人更趨向于自己思考、自己判斷、自己選擇，不會盲目聽從保險產(chǎn)品推銷人員的一番話，保險推銷人員甚至?xí)鹣M者的反感。所以會逐漸更加趨向于網(wǎng)絡(luò)保險。

　　2.2網(wǎng)絡(luò)保險發(fā)展中面臨的問題

　?、倬W(wǎng)絡(luò)保險中存在的風(fēng)險。網(wǎng)絡(luò)保險的交易是通過網(wǎng)絡(luò)實現(xiàn)，所以發(fā)展網(wǎng)絡(luò)保險的過程中不可避免的與互聯(lián)網(wǎng)安全問題的風(fēng)險同在。雖然考慮安全問題，網(wǎng)絡(luò)保險系統(tǒng)設(shè)計過程中考慮多層次安全系統(tǒng)，但隨著包括Hacker技術(shù)在內(nèi)的其他入侵技術(shù)的提高，客戶信息的保密性與保險產(chǎn)品交易中的安全性同樣面臨著一定的風(fēng)險。對購買保險的消費者而言，產(chǎn)品是否滿足自己的風(fēng)險保障需求，能否如預(yù)期那樣快捷理賠，保險產(chǎn)品的簡便和客觀因素都不能在產(chǎn)品購買之時得到確認(rèn)，此為產(chǎn)品風(fēng)險。此外，還有網(wǎng)絡(luò)支付的安全性問題、網(wǎng)絡(luò)交易的有效性問題這也是購買保險的消費者們擔(dān)心的，是屬于交易風(fēng)險。產(chǎn)品風(fēng)險和交易風(fēng)險的疊加，使得網(wǎng)絡(luò)保險不確定性也隨之增大，由于上述兩種風(fēng)險，厭惡風(fēng)險的消費者拒絕在網(wǎng)上進(jìn)行交易。②部分消費者對電子合同缺乏信任。進(jìn)入網(wǎng)絡(luò)信息化時代之前的傳統(tǒng)保險，一直以保險代理人為核心推銷產(chǎn)品，傳統(tǒng)保險體系的營銷機(jī)制在推動保險業(yè)的發(fā)展中起到十分重要的作用。部分消費者習(xí)慣了這種面對面交流、面對面簽訂合同的模式。他們面對著電腦屏幕利用網(wǎng)絡(luò)這個虛擬的東西，只能看而不能摸的，簽訂合同會使他們心理有所顧忌，缺乏安全感，無法產(chǎn)生信任，懷疑電子保單的合法性。③部分消費者保險知識匱乏。隨著我國國民生活水平的不斷提高，許多人對保險的意識逐步增強(qiáng)，但是公眾的保險意識整體水平還是不高。部分消費者保險知識匱乏，容易上當(dāng)受騙。

　　2.3解決網(wǎng)絡(luò)保險問題的對策

　?、俳⒂行эL(fēng)險評估體系，降低網(wǎng)絡(luò)保險風(fēng)險。主要包括：制定并實施網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)安全規(guī)范;預(yù)測與防范系統(tǒng)安全隱患;建立與完善系統(tǒng)安全機(jī)制;測定與檢查系統(tǒng)安全程度;稽查與監(jiān)督系統(tǒng)安全。要適應(yīng)實際千變?nèi)f化的情況，需要建立動態(tài)的網(wǎng)絡(luò)安全保障系統(tǒng)，并升級安全保障系統(tǒng)，從而防范網(wǎng)絡(luò)中存在的安全風(fēng)險。網(wǎng)絡(luò)保險立法應(yīng)包括:電子數(shù)據(jù)認(rèn)證、網(wǎng)上交易與支付、電子合同、在線爭議解決、網(wǎng)上知識產(chǎn)權(quán)、電子商務(wù)認(rèn)證等，針對網(wǎng)絡(luò)保險的特點，還需要電子保險合同管理辦法、反不正當(dāng)競爭辦法等管理辦法，這就需要保監(jiān)會、保險行業(yè)協(xié)會等相應(yīng)機(jī)構(gòu)制定有關(guān)網(wǎng)絡(luò)保險的管理辦法。②培養(yǎng)消費者對電子合同的認(rèn)識。根據(jù)《合同法》第十一條規(guī)定，書面形式是指合同書、信件和數(shù)據(jù)電文(包括傳真、電傳、電報、用于數(shù)據(jù)交換的EDMS、電子郵件)等，有形表現(xiàn)所載內(nèi)容的形式。《電子簽名法》之中(第三條)規(guī)定，民事活動中的合同或者其他文件、單證等文書，當(dāng)事人可以約定使用或者不使用電子簽名、數(shù)據(jù)電文。公安部門及司法部門要加大對于違法行為的處罰力度，抬高涉及違反法律法規(guī)的企業(yè)及個人的違法成本。規(guī)范網(wǎng)絡(luò)保險市場相關(guān)制度：對網(wǎng)絡(luò)保險交易平臺、網(wǎng)絡(luò)保險專業(yè)代理機(jī)構(gòu)、網(wǎng)絡(luò)保險個人代理實行許可制度;開展保險務(wù)必須經(jīng)過保監(jiān)會或授權(quán)機(jī)構(gòu)的許可的市場準(zhǔn)入制度;對保險公司實行登記備案制度;所有經(jīng)營網(wǎng)絡(luò)保險的組織或個人務(wù)必要備案，名單讓社會廣大群眾在因特網(wǎng)上免費查詢，實現(xiàn)政府管理、行業(yè)自律和社會監(jiān)督相結(jié)合的模式。③提高消費者對網(wǎng)絡(luò)保險的認(rèn)識對于消費者應(yīng)加強(qiáng)對保險知識的宣傳，加強(qiáng)對網(wǎng)絡(luò)保險知識的宣傳。消費者可以通過保監(jiān)會的網(wǎng)站查看銷售網(wǎng)絡(luò)保險產(chǎn)品的單位名稱等信息、確認(rèn)中介機(jī)構(gòu)資質(zhì);撥打保單中的客服電話，確認(rèn)保單真假，以維護(hù)自身的合法權(quán)益。消費者還應(yīng)懂得在不小心購買到網(wǎng)絡(luò)假保單時，應(yīng)該及時向保險監(jiān)管部門、當(dāng)?shù)毓膊块T進(jìn)行報案，不能因為保費便宜或嫌麻煩而忍氣吞聲。

　　3我國網(wǎng)絡(luò)保險發(fā)展前景預(yù)測

　　信息化社會的不斷提高物質(zhì)文明和精神文明，網(wǎng)絡(luò)保險會被越來越多的國民所認(rèn)識，被越來越多的消費者所接受，保險的網(wǎng)絡(luò)營銷渠道逐漸成為人們購買保險的首選渠道。據(jù)北京華凱智博的中國保險市場調(diào)研報告顯示，城市居民對保險產(chǎn)品銷售渠道的偏好上，從一年前的3%把“電話/網(wǎng)絡(luò)”購買作為首選，如今已升至8%，是上升幅度最大的銷售渠道。據(jù)權(quán)威機(jī)構(gòu)預(yù)測，到2020年網(wǎng)絡(luò)營銷渠道市場份額占比將達(dá)中國保險業(yè)的20%，未來10年，中國至少有千億元的市場規(guī)模等待挖掘。真正意義上的網(wǎng)絡(luò)保險是指保險公司通過網(wǎng)絡(luò)推出的保險產(chǎn)品可以滿足不同人群的不同需求，消費者可以不用再擔(dān)心交易過程中或交易之后會出現(xiàn)任何風(fēng)險會出現(xiàn)風(fēng)險的，已經(jīng)完善的網(wǎng)絡(luò)保險。①應(yīng)該認(rèn)識到在短期之內(nèi)網(wǎng)路保險會與傳統(tǒng)保險共存這一點，將網(wǎng)絡(luò)保險與營業(yè)點銷售、電話銷售有機(jī)結(jié)合起來，使得它們揚長避短，各自發(fā)揮自己的優(yōu)勢，為企業(yè)帶來最大的利益。應(yīng)引導(dǎo)從事保險業(yè)務(wù)的單位優(yōu)化渠道結(jié)構(gòu)，合理配置資源，鞏固代理渠道，提升中介品質(zhì)，探索和規(guī)范電話銷售、網(wǎng)絡(luò)銷售等新型渠道，逐步形成不同渠道相互補充、共同發(fā)展的格局。②保險商應(yīng)將企業(yè)的最終目標(biāo)放在實現(xiàn)完善的網(wǎng)絡(luò)保險上。網(wǎng)絡(luò)商務(wù)平臺作為保險產(chǎn)品消費者與保險單位交互的有效渠道，保險商提供透明、即時化信息，包括：保險機(jī)構(gòu)、保險仲裁商、保險產(chǎn)品和服務(wù)的信息;針對投保人提供賬戶(保單)管理功能;不同保險公司在相同條件下同種保險產(chǎn)品的報價對比等。在技術(shù)安全方面，采取各種一流的安全措施保障系統(tǒng)和資料的安全以開展在線保險。采用CA認(rèn)證技術(shù)有效解決互聯(lián)網(wǎng)交易存在的非法篡改、非法訪問、抵賴、拒絕服務(wù)等安全問題。③盡快創(chuàng)建維護(hù)電子商務(wù)發(fā)展安全運行的法律保障機(jī)制，特別是保險監(jiān)管部門，應(yīng)制定出相應(yīng)的法律法規(guī)對網(wǎng)上保險業(yè)務(wù)進(jìn)行規(guī)范管理，營造出一個有序的良好的競爭環(huán)境，盡快使中國網(wǎng)絡(luò)保險走向理性化和有序化。

　　4對我國發(fā)展網(wǎng)絡(luò)保險的建議

　　大部分學(xué)校都會組織學(xué)生參加商業(yè)保險，商業(yè)投保主要業(yè)務(wù)為學(xué)生團(tuán)體平安險、重大疾病險及醫(yī)療保險。保險公司作為盈利機(jī)構(gòu)，它的主要目的是盈利，并非保障，因此存在繳費高，保障低，收費容易，賠付難的現(xiàn)象。網(wǎng)絡(luò)保險可以充分發(fā)揮自己的優(yōu)勢，爭取到這批學(xué)生資源。由于網(wǎng)絡(luò)保險的便捷性，大學(xué)生也會更趨向于這種保險。保險公司在發(fā)揮其優(yōu)勢的同時，應(yīng)該致力于制定出更符合大學(xué)生自身特點的保險制度。如果網(wǎng)絡(luò)保險能夠充分利用學(xué)生資源，這無疑是一種雙贏模式，學(xué)生可以方便快捷的享受到保險的服務(wù)，保險公司則能夠保障更多的顧客，獲取更多的利益。與互聯(lián)網(wǎng)界的強(qiáng)手合作。上面提及的陽光保險公司與淘寶網(wǎng)合作推出的航空延誤險之所以取得如此好的成績，既是陽光保險針對電子商務(wù)人群量身設(shè)計的成果，淘寶網(wǎng)的強(qiáng)大的顧客群的功勞更是功不可沒。淘寶網(wǎng)的電子商務(wù)平臺，旗下大量客戶不但可以成為陽光保險公司保險產(chǎn)品的購買者，其信用水平和交易記錄亦可成為陽光保險新險種的載體，淘寶網(wǎng)廣泛的個人用戶基礎(chǔ)、媒體資源和營銷渠道，為未來陽光保險的發(fā)展和互聯(lián)網(wǎng)金融的推廣鋪平了道路。其他保險公司在發(fā)展網(wǎng)絡(luò)保險時，也充分可以吸取上述陽光保險的經(jīng)驗及手段，尋求與互聯(lián)網(wǎng)界強(qiáng)手的合作，共同贏利，各取所需?；ヂ?lián)網(wǎng)界強(qiáng)手擁有廣泛的個人用戶基礎(chǔ)、媒體資源和營銷渠道，而這正是保險公司實施網(wǎng)絡(luò)保險最需要的資源，保險公司可以充分利用這些資源，確保更多的顧客，推出最適合消費者的保險產(chǎn)品，促進(jìn)保險公司飛躍的發(fā)展。

　　參考文獻(xiàn)：

　　[1]中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息調(diào)查中心(CNNIC)調(diào)查報告.

　　[2]方華芬.淺談網(wǎng)絡(luò)保險在中國的發(fā)展[J].2008(2)：251-252.

　　保險論文范本范文二：網(wǎng)絡(luò)保險法律適用問題分析

　　摘要:隨著互聯(lián)網(wǎng)和電子金融業(yè)的發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)保險發(fā)展迅猛。然而網(wǎng)絡(luò)保險交易大多依據(jù)保險雙方的協(xié)議進(jìn)行，存在著較大風(fēng)險，故此應(yīng)當(dāng)構(gòu)建起網(wǎng)絡(luò)保險的法律制度，以解決網(wǎng)絡(luò)保險所存在的問題。網(wǎng)絡(luò)保險和傳統(tǒng)保險聯(lián)系的緊密性為將傳統(tǒng)保險法律制度適用于網(wǎng)絡(luò)保險提供了可能。本文從制度經(jīng)濟(jì)學(xué)的角度出發(fā)，分析保險法律制度和保險協(xié)議的區(qū)別以及法律制度的不可替代性，通過成本-收益的方法來研究保險法律規(guī)范適用到網(wǎng)絡(luò)保險的必要性、可行性及其效果，從而探究如何將現(xiàn)有的保險法律制度適用于網(wǎng)絡(luò)保險以解決其當(dāng)前存在的問題。

　　關(guān)鍵詞:網(wǎng)絡(luò)保險;保險法律制度;交易成本

　　一、保險發(fā)展的保障:法律還是協(xié)議

　　由于法律制度滯后，在我國的網(wǎng)絡(luò)保險中，保險雙方當(dāng)事人之間進(jìn)行交易大多是依據(jù)自定的保險協(xié)議來進(jìn)行。協(xié)議雖然具有靈活性強(qiáng)、效率性高的特點，卻難以適應(yīng)保險行業(yè)較高的專業(yè)性、規(guī)范性、強(qiáng)制性、社會性的特點，因而構(gòu)建網(wǎng)絡(luò)保險法律制度十分必要。第一，在簽約成本方面，成本的內(nèi)容主要是交易關(guān)系的達(dá)成，保險法律制度是基于保險這一商業(yè)活動所制定的專門性法律法規(guī)，自然對保險的簽約過程有著明確的規(guī)定，而協(xié)議則是基于保險雙方當(dāng)事人的協(xié)商所達(dá)成，這種因人而異的協(xié)議缺乏專業(yè)性和規(guī)范性，從而引發(fā)惡意競爭，不利于保險市場的規(guī)范運行。第二，在履約成本方面，成本內(nèi)容主要是保險雙方當(dāng)事人的權(quán)利義務(wù)。一項法律制度制定的目的之一即是對規(guī)范的對象所享有的權(quán)利和負(fù)有的義務(wù)進(jìn)行明確。保險法律制度對于保險參與人(投保人、保險人、被保險人)的權(quán)利和義務(wù)均可按照法律法規(guī)作出統(tǒng)一規(guī)定，而保險協(xié)議只能是依照當(dāng)事人的約定來確認(rèn)保險參與人相關(guān)的權(quán)利義務(wù)，被保險人橫向比較，可能會提出新的要求，從而增加了履約成本。第三，在違約成本方面，成本內(nèi)容主要是交易中的違約責(zé)任，責(zé)任制度屬于法律制度中的關(guān)鍵一環(huán)。保險法律制度具有法律的強(qiáng)制性，故對于違約方的責(zé)任具有很好地約束作用，反之保險協(xié)議由于是雙方當(dāng)事人的約定，故而違約責(zé)任只能是合同上的責(zé)任，對于違約行為而言，只能通過民事手段進(jìn)行訴求，缺乏規(guī)范性和強(qiáng)制性。第四，在信息成本方面，成本內(nèi)容主要是指對保險交易關(guān)系的第三人產(chǎn)生的影響，即是對被保險人的影響。保險法律制度對于被保險人的知情權(quán)、請求權(quán)等其他權(quán)利均可做出明確的規(guī)定，而保險協(xié)議由于只由保險的直接當(dāng)事人進(jìn)行協(xié)商約定，故對被保險人身份的確定及其是否明確知情不能很好地進(jìn)行約束，進(jìn)而不能夠充分地保障第三人的權(quán)益。第五，在監(jiān)督成本方面，成本內(nèi)容是指對于保險交易過程的監(jiān)督，在保險法律制度中，監(jiān)督制度可以作為其附屬法律制度來對保險活動的各個環(huán)節(jié)進(jìn)行全面監(jiān)督，一旦遇到問題即可立即予以糾正，而保險協(xié)議由于本身自治性，缺乏社會性和規(guī)范性，只能由雙方當(dāng)事人參與，這使得保險過程整體上得不到監(jiān)管，以致出現(xiàn)問題時并不能及時得到解決，從而導(dǎo)致保險交易的失敗。通過對保險交易成本各環(huán)節(jié)的分析可以看出，相比保險協(xié)議，保險法律制度具有其不可替代的作用。在保險交易成本發(fā)生的五個環(huán)節(jié)里，保險法律制度的成本顯然要遠(yuǎn)遠(yuǎn)小于保險協(xié)議，這也使得保險法律制度的引入在利益考量上占據(jù)優(yōu)勢，既可以節(jié)約成本，提升網(wǎng)絡(luò)保險交易的效率，又可以保證安全，維護(hù)保險參與人的權(quán)益。

　　二、保險法適用網(wǎng)絡(luò)保險:優(yōu)勢和不足

　　我國的《保險法》于1995年通過，至2002年，根據(jù)中國加入世貿(mào)組織的承諾，《保險法》做了首次修改，至2009年重新修改并且實施以來，至今也有近20年的歷史，是一部較為完整、系統(tǒng)的保險法律?，F(xiàn)有的《保險法》總共四章九十三條，其規(guī)定涵蓋了普通保險活動的整個過程，內(nèi)容明確。網(wǎng)絡(luò)保險由普通保險衍生，性質(zhì)上和特征上依然與普通保險有著不可分割的聯(lián)系，例如在保險關(guān)系當(dāng)中，網(wǎng)絡(luò)保險的主體、客體以及當(dāng)事人之間的權(quán)利義務(wù)等相關(guān)內(nèi)容均與普通保險相一致，傳統(tǒng)保險法適用網(wǎng)絡(luò)保險可以解決大部分問題。但是，網(wǎng)絡(luò)保險在交易時大多是依據(jù)保險人和投保人雙方的協(xié)議來進(jìn)行，使得網(wǎng)絡(luò)保險的運作始終存在法律風(fēng)險和安全隱患，主要包括以下三個方面:第一，網(wǎng)絡(luò)保險性質(zhì)上屬于電子合同，電子合同數(shù)據(jù)的提交和保存往往沒有書面記錄，一旦因此產(chǎn)生爭議，舉證起來也是相當(dāng)困難。由此也會使得網(wǎng)絡(luò)保險合同在效力上更容易產(chǎn)生瑕疵，發(fā)生爭議的可能性也會更大。第二，根據(jù)《保險法》的規(guī)定，保險合同的簽訂建立在保險相對人信息情況的完整性上，而網(wǎng)絡(luò)始終具有虛擬性的特征，保險人在與投保人簽訂網(wǎng)絡(luò)保險合同時并不能依靠傳統(tǒng)的方式面對面的去核實投保人的身份信息和相關(guān)資料，投保人也不能通過保險公司的蓋章簽單來對合同相關(guān)事宜進(jìn)行確定，這使得在網(wǎng)絡(luò)保險的運作中容易出現(xiàn)虛假信息，進(jìn)而產(chǎn)生假保單等典型問題，從而使得投保人擔(dān)心會泄露其隱私，對隱私權(quán)進(jìn)行損害，保險人則擔(dān)心出現(xiàn)虛假的要約，降低了保險運作的效率，損害了保險雙方當(dāng)事人的權(quán)益。第三，從監(jiān)管層面看，傳統(tǒng)保險法律制度的監(jiān)管主要在于實體場所的監(jiān)管，而現(xiàn)階段保險監(jiān)管部門尚未出臺針對網(wǎng)絡(luò)保險規(guī)范發(fā)展的專門制度，對網(wǎng)絡(luò)保險經(jīng)營者監(jiān)管無法可依、無章可循，為少數(shù)不法分子利用網(wǎng)站非法銷售假保單提供了操作空間。綜上，由于網(wǎng)絡(luò)保險本身法律制度的欠缺以及網(wǎng)絡(luò)的虛擬性，使得人們在辦理保險業(yè)務(wù)時始終不能夠完全信賴網(wǎng)絡(luò)保險，尤其在保險額較大的合同簽訂中，被保險人更傾向于傳統(tǒng)保險的面對面交易。因此，建立網(wǎng)絡(luò)保險的法律制度對于網(wǎng)絡(luò)保險的發(fā)展至關(guān)重要。

　　三、保險法律制度的構(gòu)建:新建還是補充

　　法律同市場經(jīng)濟(jì)一樣，存在著對收益最大化的追求，存在著不同主體的競爭以及資源分配、交換關(guān)系、交易成本，存在供給與需求、成本與收益的關(guān)系，也存在效率價值目標(biāo)取向。本文從成本-收益的角度來進(jìn)行簡單的分析，通過成本收益的方法來進(jìn)行分析，即是在于分析引入該項制度所產(chǎn)生成本的各個環(huán)節(jié)和是否帶來收益的預(yù)期，如果收益大于成本，則證實了引入網(wǎng)絡(luò)保險法律制度的合理性和可行性。在保險法律的成本方面，第一，在立法成本上，由于前文所分析的可行性，所以相比重新建立一套與網(wǎng)絡(luò)保險相關(guān)的法律，將現(xiàn)有的保險法律制度引入到網(wǎng)絡(luò)保險中避免了浪費大量的法律資源，包括立法機(jī)關(guān)的辦公費用、立法工作者的補貼費用等等，第二，在法律的運作上，主要在于法律的宣傳推廣以及實際操作方面，將現(xiàn)有保險法律制度引入到網(wǎng)絡(luò)保險中，因為其本來對傳統(tǒng)保險行業(yè)的影響力以及自頒布以來五年所形成的運行模式和套路，對于網(wǎng)絡(luò)保險這一衍生于傳統(tǒng)保險的新型交易活動而言，整體上現(xiàn)有的保險法律制度在適用時可以說是駕輕就熟。相比之下，構(gòu)建新的網(wǎng)絡(luò)保險法律制度，實施運作和宣傳推廣等環(huán)節(jié)都是重新開始，既耗費了資源，也增加了投入，同樣提升了成本。在保險法律的收益方面。首先，從收益的主體上講，保險法律的收益主體主要是保險活動的參與人，包括投保人和保險人在內(nèi)，其收益的效果正如本文第二部分所述:將保險法律規(guī)范適用到網(wǎng)絡(luò)保險中，可以減少交易成本(包括在簽約、履約、違約以及信息成本等各方面)，為當(dāng)事人雙方帶來效益。其次，從收益的內(nèi)容上來講，主要包括了經(jīng)濟(jì)收益、社會收益等。在經(jīng)濟(jì)收益上，將保險法律制度適用于網(wǎng)絡(luò)保險中，一方面可以規(guī)范和維護(hù)網(wǎng)絡(luò)保險的交易市場，使得市場按照保險法律所期待的秩序進(jìn)行運作，這可以有效的將法律資源的配置和市場資源的配置結(jié)合起來，從而規(guī)范了保險市場的整體環(huán)境，減少了資源的浪費，帶來了經(jīng)濟(jì)效益。另一方面，保險法律的適用使得原本有意于網(wǎng)絡(luò)保險但對其風(fēng)險始終心有芥蒂的參與者能夠放心的投入到網(wǎng)絡(luò)保險中，這也必然會擴(kuò)大網(wǎng)絡(luò)保險市場，進(jìn)而帶來經(jīng)濟(jì)上的收益。在社會收益上，以法律為基礎(chǔ)，建立起網(wǎng)絡(luò)保險的新的秩序，可以極大程度上規(guī)避諸如不法分子通過互聯(lián)網(wǎng)投保后詐騙保險金、利用互聯(lián)網(wǎng)非法經(jīng)營保險業(yè)務(wù)以及在網(wǎng)絡(luò)支付環(huán)節(jié)盜劃、侵占保險客戶資金等違法犯罪行為的發(fā)生，使得交易主體可以在正規(guī)有序的環(huán)境中進(jìn)行交易。通過成本收益的綜合分析可以看出，將現(xiàn)有的保險法律制度引入網(wǎng)絡(luò)保險中，既可以減少法律成本的產(chǎn)生，也可以增加法律收益，符合保險乃至金融市場的需求，也為網(wǎng)絡(luò)保險交易活動提供了公平、公開、公正的環(huán)境，有助于激勵市場主體參與競爭，創(chuàng)造價值，因此其所帶來的社會收益和經(jīng)濟(jì)收益將是長期的、巨大的，這將對我國的保險業(yè)和經(jīng)濟(jì)的發(fā)展產(chǎn)生深遠(yuǎn)影響。通過分析也可清晰的看到將保險法律制度引入到網(wǎng)絡(luò)保險中，其收益要遠(yuǎn)大于成本，符合經(jīng)濟(jì)收益的條件，具有良好的效果。

　　四、網(wǎng)絡(luò)保險引入保險法:問題和措施

　　雖然保險法律制度能夠并且有必要引入到網(wǎng)絡(luò)保險中，進(jìn)而來減少法律成本，增加法律收益，但這并不意味著保險法律制度可以全盤的照搬到網(wǎng)絡(luò)保險交易中來。因此，在將現(xiàn)有的保險法律制度直接適用到網(wǎng)絡(luò)保險時，則必然也會出現(xiàn)諸如法律沖突、適用范圍太大等一系列問題，主要包括以下幾個方面。第一，在保險合同的簽訂方面。首先，網(wǎng)絡(luò)保險的合同形式為電子合同，這與傳統(tǒng)保險的書面合同具有較大的區(qū)別。其次，傳統(tǒng)保險一般均是以面對面的簽訂方式進(jìn)行簽訂，而網(wǎng)絡(luò)保險則是通過虛擬的方式進(jìn)行電子數(shù)據(jù)傳送，在此投保人的如實告知義務(wù)和保險人的核實處理方式均有所不同。因此如果按適用傳統(tǒng)保險法律制度，則在合同的形式以及簽訂的方式上必然會產(chǎn)生沖突。第二，在保險相對人權(quán)利義務(wù)的處理方面。對于投保人來說，由于網(wǎng)絡(luò)媒介的擴(kuò)散性，對于投保人的隱私權(quán)應(yīng)當(dāng)予以保護(hù)，而傳統(tǒng)保險法律制度沒有涉及到投保人隱私權(quán)的相關(guān)內(nèi)容。對于保險人來說，針對投保人的惡意投?；蛘弑ｋU詐騙等違法性活動，保險人的核實處理的方式與傳統(tǒng)保險中的處理方式有所不同。第三、在網(wǎng)絡(luò)保險的監(jiān)管方面，由于監(jiān)管的對象發(fā)生了變化，因而傳統(tǒng)保險的監(jiān)管方式也不能完全適用于網(wǎng)絡(luò)保險中，應(yīng)當(dāng)依據(jù)網(wǎng)絡(luò)的特性進(jìn)行適當(dāng)?shù)男薷摹Ｓ捎谥苯訉F(xiàn)有保險法律制度適用于網(wǎng)絡(luò)保險會存在一些問題，因而在傳統(tǒng)保險適用的過程當(dāng)中，應(yīng)當(dāng)結(jié)合網(wǎng)絡(luò)保險的特性加以修改和調(diào)整，本文針對網(wǎng)絡(luò)保險的特性提出一些完善網(wǎng)絡(luò)保險法律制度的建議。

　　(一)網(wǎng)絡(luò)保險中電子合同的規(guī)范

　　在網(wǎng)絡(luò)保險交易中，保險合同是以電子合同的形式出現(xiàn)，而電子合同成立和生效的方式與傳統(tǒng)保險法律制度中的規(guī)定有很大的不同，例如在《保險法》規(guī)定中，保險合同必須以書面形式訂立。可見，在這一點上如果沿用傳統(tǒng)保險法律制度，則存在根本性的沖突，故在適用時必須做出修改。必須要對電子合同成立時間和地點、電子保險合同法律效力等問題進(jìn)行明確認(rèn)定。網(wǎng)絡(luò)保險以互聯(lián)網(wǎng)為支架，以網(wǎng)絡(luò)傳播為媒介，在網(wǎng)絡(luò)保險的交易過程中，按照《合同法》的標(biāo)準(zhǔn)模式來說，保險人通過網(wǎng)絡(luò)媒介來提供格式條款，投保人則根據(jù)此要約，輸入個人資料，進(jìn)行電子簽名后同認(rèn)證書一起發(fā)給保險人，保險人再完成網(wǎng)絡(luò)保險合同的簽訂?？梢婋娮雍灻麑τ诰W(wǎng)絡(luò)保險合同的簽訂起著重要的作用，一定程度上決定著網(wǎng)絡(luò)保險交易的成功與否，因此在交易活動運作的過程中必然會涉及到與網(wǎng)絡(luò)相關(guān)的法律制度，如《電子簽名法》、《電子認(rèn)證服務(wù)密碼管理辦法》等。我國的《電子簽名法》于2005年正式實施，被認(rèn)為是中國首部真正電子商務(wù)法意義上的立法，它解決了電子簽名的法律效力這一基本問題，并對電子商務(wù)認(rèn)證機(jī)構(gòu)，電子簽名的安全性，簽名人的行為規(guī)范，電子交易中的糾紛認(rèn)定等一系列問題做出了明確的規(guī)定。將傳統(tǒng)保險法律制度適用到網(wǎng)絡(luò)保險中時，應(yīng)當(dāng)結(jié)合《電子簽名法》的規(guī)定，對《保險法》第二章“保險合同”中書面的憑證批單、書面協(xié)議等簽約方式擴(kuò)展為符合網(wǎng)絡(luò)環(huán)境的電子合同和電子憑證。

　　(二)網(wǎng)絡(luò)保險中保險主體權(quán)益的保護(hù)

　　由于網(wǎng)絡(luò)具有虛擬性和隱匿性的特點，因此在網(wǎng)絡(luò)保險的交易過程中，作為網(wǎng)絡(luò)消費者的投保人，在其權(quán)益保護(hù)的問題上，也面臨著較大的挑戰(zhàn)。就投保人的隱私權(quán)保護(hù)而言，《消費者權(quán)益保護(hù)法》并沒有對隱私權(quán)作出規(guī)定，但在網(wǎng)絡(luò)保險交易中，投保人的姓名，住址，身份證號碼，健康狀況以及保險金額等個人信息必須通過網(wǎng)絡(luò)提交給保險人，因此有隨時被收集、竊取和盜用的危險，對保險公司來說，保護(hù)客戶的隱私和個人信息是其義務(wù)所在，所以要加大對保險公司的要求，使其不得在追求利益的過程中損害投保人的利益。在此，應(yīng)當(dāng)在現(xiàn)有保險法律適用的過程中，明確規(guī)范告知義務(wù)的履行、道德風(fēng)險的防范等問題。首先，加入保險人對投保人的個人信息保護(hù)的硬性條款，即規(guī)定保險人應(yīng)當(dāng)對投保人的個人信息負(fù)責(zé)，如有泄漏、惡意使用等行為，保險人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)相應(yīng)的法律責(zé)任。其次，在網(wǎng)絡(luò)保險交易中，由于簽訂保險合同并非是面對面的進(jìn)行，因此保險人并不能據(jù)此來進(jìn)行判斷投保人是否具有民事行為能力，例如未滿十歲的小孩來通過網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行投保或者是他人以本人的名字來簽訂保險合同等行為。根據(jù)《民法通則》的規(guī)定，無民事法律行為能力者作出的網(wǎng)絡(luò)投保要約行為是無效的。因此，要增加確認(rèn)投保人是否具有民事行為能力的條款。

　　(三)網(wǎng)絡(luò)保險中保險活動的監(jiān)督

　　《保險法》規(guī)定的保險業(yè)的監(jiān)督管理主要是針對于傳統(tǒng)保險的交易行為而言的，如第一百五十五條中:“保險監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)依法履行職責(zé)，可以采取下列措施:(二)進(jìn)入涉嫌違法行為發(fā)生場所調(diào)查取證”。而在網(wǎng)絡(luò)保險的交易中，由于互聯(lián)網(wǎng)的虛擬性特征，并沒有現(xiàn)實中的交易場所，應(yīng)對交易場所等實體性的條款進(jìn)行適當(dāng)?shù)男薷?，增加網(wǎng)上交易平臺的安全準(zhǔn)則、網(wǎng)絡(luò)交易信息平臺規(guī)范、網(wǎng)絡(luò)保險的監(jiān)察審計、網(wǎng)絡(luò)保險的區(qū)域監(jiān)管等內(nèi)容。在保險費用支付的環(huán)節(jié)上，投保人從保險費支付的網(wǎng)頁中，通過支付寶、網(wǎng)銀等電子轉(zhuǎn)賬方式來將資金轉(zhuǎn)入保險人的賬戶。如果沒有監(jiān)管，很容易出現(xiàn)詐騙等違法行為，故此更應(yīng)當(dāng)結(jié)合網(wǎng)絡(luò)的特征加大對網(wǎng)絡(luò)交易各個環(huán)節(jié)的監(jiān)管，在引入現(xiàn)有保險法律制度時，應(yīng)當(dāng)對《保險法》涉及監(jiān)管的內(nèi)容進(jìn)行修改。除此之外，由于在網(wǎng)絡(luò)保險交易活動中，是由投保人以網(wǎng)絡(luò)為媒介與保險人(網(wǎng)絡(luò)保險公司或者網(wǎng)絡(luò)服務(wù)機(jī)構(gòu))來簽訂保險合同，故不需要保險代理人的參與，因而《保險法》第五章中關(guān)于保險代理人和保險經(jīng)紀(jì)人的規(guī)定應(yīng)當(dāng)進(jìn)行適當(dāng)?shù)目s減，以避免法律資源的浪費。綜上所述，要建立和完善網(wǎng)絡(luò)保險的法律制度，讓網(wǎng)絡(luò)保險的發(fā)展做到有法可依，使網(wǎng)絡(luò)保險的法律制度能夠適應(yīng)現(xiàn)有的《保險法》的基本框架并行之有效，就必須構(gòu)建完善的法律制度來規(guī)范網(wǎng)絡(luò)保險中存在的諸多專門性問題。

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