我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展至今，經(jīng)營(yíng)主體越來越多，競(jìng)爭(zhēng)越來越激烈，特別是入世之后，更是要與外國(guó)眾多強(qiáng)大的保險(xiǎn)公司競(jìng)爭(zhēng)。下面是學(xué)習(xí)啦小編為大家整理的保險(xiǎn)畢業(yè)論文，供大家參考。

　　保險(xiǎn)畢業(yè)論文范文一：農(nóng)村環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)制度思考

　　摘要目前，我國(guó)農(nóng)村環(huán)境污染問題日益嚴(yán)重，通過引入保險(xiǎn)機(jī)制，即建立農(nóng)村環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)能有效地解決農(nóng)村環(huán)境損害賠償問題。本文從經(jīng)濟(jì)學(xué)角度闡釋了農(nóng)村環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)制度存在的問題，并借助博弈模型分析農(nóng)村地區(qū)的工業(yè)企業(yè)和保險(xiǎn)公司的信息不對(duì)稱問題，根據(jù)博弈模型得出建立強(qiáng)制性農(nóng)村環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)以及保險(xiǎn)合同中訂立責(zé)任限額條款，有利于解決農(nóng)村環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)市場(chǎng)出現(xiàn)的信息不對(duì)稱問題，政府的強(qiáng)有力支持是建立農(nóng)村環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)制度的重要保障。

　　[關(guān)鍵詞]農(nóng)村環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn);信息不對(duì)稱;博弈模型

　　一、引言

　　隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，農(nóng)村環(huán)境污染問題日益嚴(yán)重。目前，由于農(nóng)村缺乏有效的救濟(jì)體系，加之農(nóng)民作為弱勢(shì)群體，農(nóng)村地區(qū)發(fā)生污染事件危及農(nóng)民權(quán)益時(shí)，不能妥善解決，權(quán)益無(wú)法保障。鑒于此，為農(nóng)村環(huán)境污染損害賠償救濟(jì)體系引入保險(xiǎn)機(jī)制，即在農(nóng)村地區(qū)建立環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)制度，能夠及時(shí)救濟(jì)受到損害的農(nóng)民，為農(nóng)村環(huán)境保護(hù)提供資金支持，保障農(nóng)村社會(huì)的穩(wěn)定和可持續(xù)發(fā)展。環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)，也稱之為“綠色保險(xiǎn)”，企業(yè)因污染行為使第三人遭受損失而需承擔(dān)賠償責(zé)任為標(biāo)的的保險(xiǎn)。農(nóng)村環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)，即在農(nóng)村區(qū)域?qū)嵭械沫h(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)。農(nóng)村區(qū)域不僅包括廣大農(nóng)村地區(qū)，也包括城鄉(xiāng)結(jié)合部和小城鎮(zhèn)。農(nóng)村區(qū)域的鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)、由城鎮(zhèn)轉(zhuǎn)移來的工業(yè)企業(yè)對(duì)農(nóng)村地區(qū)造成的環(huán)境污染越來越嚴(yán)重，極大損害了農(nóng)村環(huán)境和農(nóng)民權(quán)益，所以研究農(nóng)村環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)具有一定的現(xiàn)實(shí)意義。為有效解決農(nóng)村環(huán)境污染損害賠償救濟(jì)問題，本文將從經(jīng)濟(jì)學(xué)視角研究農(nóng)村地區(qū)如何建立和完善環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)制度，為環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)發(fā)展提供經(jīng)濟(jì)理論支撐。

　　二、文獻(xiàn)回顧

　　國(guó)外對(duì)環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)研究較早。Zhao〔1〕提出在環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)增加和土地污染情況下，環(huán)責(zé)險(xiǎn)是金融安全的一種有效工具，并討論了環(huán)責(zé)險(xiǎn)在中國(guó)土地污染管理中的應(yīng)用，并為環(huán)責(zé)險(xiǎn)的應(yīng)用提供了建議對(duì)策。Feng〔2〕等總結(jié)了現(xiàn)在中國(guó)推行環(huán)責(zé)險(xiǎn)現(xiàn)狀，并且列舉投環(huán)責(zé)險(xiǎn)成功的案例，提出政府強(qiáng)有力的支持才能有效推行。目前，國(guó)內(nèi)對(duì)農(nóng)村地區(qū)環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)研究很少，也沒有成系統(tǒng)，主要集中在環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)理論分析與制度建立。黃季火昆、劉瑩〔3〕對(duì)全國(guó)5省101個(gè)村進(jìn)行了抽樣調(diào)查，結(jié)果發(fā)現(xiàn)2000～2010年當(dāng)中農(nóng)村環(huán)境惡化的村占44%。面對(duì)農(nóng)村環(huán)境污染加劇的情形，楊蘭閣、劉漢利〔4〕研究了農(nóng)村污染事故后的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償問題，得出當(dāng)前存在經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)耐緩絾我唬?jīng)濟(jì)補(bǔ)償受污染源、污染對(duì)象和索賠方式的影響較大以及鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府為污染企業(yè)墊付補(bǔ)償?shù)膯栴}。這也一定程度上證明了建立農(nóng)村環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)制度的迫切性。孫武軍、顧久映〔5〕結(jié)合我國(guó)實(shí)際情況并借鑒國(guó)際經(jīng)驗(yàn)，提出我國(guó)應(yīng)建立自愿保險(xiǎn)為主、強(qiáng)制保險(xiǎn)為輔的環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)制度。薛丹〔6〕提出了以環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)為核心，民事救濟(jì)和公共補(bǔ)償分別為第一層和第三層的救濟(jì)體系，強(qiáng)調(diào)了環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)的重要性，這種救濟(jì)體系為環(huán)境受害者、企業(yè)、社會(huì)提供了新的思路。陳冬梅、夏座蓉〔7〕認(rèn)為難以建立自發(fā)性的環(huán)境保險(xiǎn)市場(chǎng)，建議實(shí)行強(qiáng)制環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)。針對(duì)農(nóng)村地區(qū)，張燕，侯娟〔8〕提出基于農(nóng)民的生存權(quán)和平等理論有必要建立農(nóng)村環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)，同時(shí)指出目前發(fā)展的障礙：農(nóng)村企業(yè)動(dòng)力不足、環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)制度不完善以及政府管理失靈。作者根據(jù)其障礙因素提出了相應(yīng)的解決措施。同時(shí)，侯娟從法學(xué)視角分析了我國(guó)農(nóng)村環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)制度，其在分析了農(nóng)村環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)實(shí)施障礙的基礎(chǔ)上，設(shè)計(jì)了農(nóng)村環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)法律制度的基本框架，為農(nóng)村環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)制度建立提供對(duì)策。當(dāng)前，關(guān)于農(nóng)村環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)的研究，國(guó)外主要集中在保險(xiǎn)在管理環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)的作用，環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)發(fā)展問題及對(duì)策，而國(guó)內(nèi)研究集中在概念、制度建立、功能等，對(duì)相關(guān)理論有一定的研究，但是針對(duì)農(nóng)村地區(qū)的缺乏一定的研究，同時(shí)從研究視角上主要集中在社會(huì)救濟(jì)和制度完善方面，很少有從經(jīng)濟(jì)學(xué)視角探討農(nóng)村環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)實(shí)施的重要性。我們將從經(jīng)濟(jì)視角探討農(nóng)村環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)制度的必要性，并提出相應(yīng)的措施。

　　三、信息不對(duì)稱在農(nóng)村環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)的表現(xiàn)

　　由于農(nóng)村環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)還沒有作為單獨(dú)的保險(xiǎn)產(chǎn)品研究，缺乏相關(guān)研究結(jié)果，因此我們結(jié)合農(nóng)村實(shí)際情況，從經(jīng)濟(jì)學(xué)角度分析環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)存在的信息不對(duì)稱，進(jìn)而為有效的施行環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)提供對(duì)策。農(nóng)村環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)市場(chǎng)的信息不對(duì)稱是指在農(nóng)村地區(qū)(包括城鄉(xiāng)結(jié)合部、小城鎮(zhèn))的鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)和工業(yè)企業(yè)掌握著一些私人信息以及參加環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)后的行為等不能被保險(xiǎn)公司所掌握，與其他市場(chǎng)相比，農(nóng)村環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)市場(chǎng)的信息不對(duì)稱更加突出，主要表現(xiàn)在逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)。

　　1.逆向選擇

　　逆向選擇，即交易的一方在簽約之前已經(jīng)掌握了比對(duì)方更多的信息，進(jìn)而利用這些信息簽訂對(duì)自己有利的合同，致使交易對(duì)方處于不利的地位。由于逆向選擇是在簽訂合同之前就已經(jīng)存在，所以也稱逆向選擇為事前信息不對(duì)稱。農(nóng)村環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)的逆向選擇是指工業(yè)企業(yè)等對(duì)自身企業(yè)掌握更多的信息，風(fēng)險(xiǎn)較大的工業(yè)企業(yè)尋求低于合理保費(fèi)的價(jià)格購(gòu)買環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)。目前環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)的費(fèi)率是依據(jù)行業(yè)的平均損失概率和預(yù)期損失制定的，即保險(xiǎn)費(fèi)率水平高于低風(fēng)險(xiǎn)企業(yè)應(yīng)收取的保費(fèi)而低于高風(fēng)險(xiǎn)企業(yè)應(yīng)收取的保費(fèi)。由于工業(yè)企業(yè)擁有更多關(guān)于企業(yè)的設(shè)備投入、風(fēng)險(xiǎn)控制、環(huán)保觀念等具體的信息，而保險(xiǎn)公司無(wú)法對(duì)投保的企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)細(xì)致分類，因此不能對(duì)有不同風(fēng)險(xiǎn)的企業(yè)實(shí)現(xiàn)對(duì)應(yīng)的保險(xiǎn)費(fèi)率。這樣高風(fēng)險(xiǎn)的企業(yè)就愿意購(gòu)買環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)，低風(fēng)險(xiǎn)的企業(yè)則拒絕購(gòu)買保險(xiǎn)從而慢慢退出保險(xiǎn)市場(chǎng)，這就出現(xiàn)了逆向選擇。逆向選擇的出現(xiàn)使低風(fēng)險(xiǎn)企業(yè)遠(yuǎn)離環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)市場(chǎng)，使得保險(xiǎn)公司收益受損。下面通過博弈模型分析農(nóng)村環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)市場(chǎng)出現(xiàn)的逆向選擇問題。博弈的主體是農(nóng)村地區(qū)的工業(yè)企業(yè)與保險(xiǎn)公司，農(nóng)村地區(qū)工業(yè)企業(yè)的選擇是投保或不投保，保險(xiǎn)公司決策是承?；虿怀邪?。在環(huán)責(zé)險(xiǎn)現(xiàn)實(shí)博弈中，根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)不同劃分為高風(fēng)險(xiǎn)工業(yè)企業(yè)和低風(fēng)險(xiǎn)工業(yè)企業(yè)，在博弈模型分析時(shí)，將農(nóng)村地區(qū)的工業(yè)企業(yè)和保險(xiǎn)公司分別稱為代理人和委托人，而代理人和委托人期望收益的大小作為策略選擇的依據(jù)，即依據(jù)雙方的期望大小以分析博弈雙方如何決策。首先分析代理人的決策。以高風(fēng)險(xiǎn)代理人為例，當(dāng)代理人選擇投保，委托人選擇承保時(shí)，代理人的期望收益分為三部分：第一部分為代理人的保費(fèi)支出，這部分使代理人的期望收益減少;第二部分為代理人發(fā)生環(huán)境事故造成的損失;現(xiàn)實(shí)中保險(xiǎn)合同存在免賠額，即代理人還需自身承擔(dān)部分損失，而其他損失則由保險(xiǎn)公司承擔(dān)，雖然環(huán)責(zé)險(xiǎn)是賠付給第三方(受到損害的農(nóng)民)，不直接成為代理人的收益，但是若不投保，賠償由代理人賠付，所以保險(xiǎn)公司賠償部分代理人的期望收益組成部分。因此，代理人期望收益分成三部分：保險(xiǎn)公司保費(fèi)支出，發(fā)生環(huán)境事故造成的損失，第三方從保險(xiǎn)公司得到的賠償。由于環(huán)責(zé)險(xiǎn)具有高風(fēng)險(xiǎn)高賠付的特點(diǎn)，出險(xiǎn)后的賠付一定大于投保企業(yè)的保費(fèi)支出。當(dāng)代理人選擇不投?；蛭腥瞬怀斜r(shí)，發(fā)生的全部損失由代理人承擔(dān)，即此時(shí)代理人的期望收益為全部損失。對(duì)于高風(fēng)險(xiǎn)代理人，通過博弈模型期望收益分析是投保大于不投保，低風(fēng)險(xiǎn)代理人同理，所以代理人的最佳策略是投保。其次是委托人決策分析。當(dāng)委托人選擇承保時(shí)，由于委托人無(wú)法區(qū)分高風(fēng)險(xiǎn)代理人和低風(fēng)險(xiǎn)代理人，所以期望收益為兩者和，用字母記號(hào)代為分析委托人的期望收益，即：EW1=SU(Zφ-PHK)+(1-S)V((Zφ-PLK)=(SU+V-SV)Zφ-(SU+SVPL-SPL)K式中Z為代理人投保價(jià)值，φ保險(xiǎn)費(fèi)率，U代表高風(fēng)險(xiǎn)代理人投保，V代表低風(fēng)險(xiǎn)代理人投保.式中等號(hào)右邊第一項(xiàng)(SU+V-SV)Zφ為保費(fèi)收入，第二項(xiàng)(SU+SVPL-SPL)K為環(huán)境事故發(fā)生后委托人的賠付。高風(fēng)險(xiǎn)代理人與低風(fēng)險(xiǎn)代理人出現(xiàn)概率PH、PL為常數(shù)，當(dāng)高風(fēng)險(xiǎn)代理人S的比例增大△S時(shí)，保費(fèi)的收入增加△S(U-V)Zφ，出險(xiǎn)后的賠付亦增加△S(α+β)K，由于委托人的賠付大于保費(fèi)收入即K>Zφ，顯然，隨著高風(fēng)險(xiǎn)代理人增加會(huì)使出險(xiǎn)后委托人的賠付增加，并且賠付增加的幅度要大于保費(fèi)的增加，此時(shí)委托人的期望收益會(huì)減少。因此，委托人會(huì)采取提高費(fèi)率以增加其期望收益，費(fèi)率增大導(dǎo)致低風(fēng)險(xiǎn)人投保比例下降，出現(xiàn)了高風(fēng)險(xiǎn)人驅(qū)逐低風(fēng)險(xiǎn)代理人的現(xiàn)象。從根本上解釋了前文指出逆向選擇對(duì)環(huán)責(zé)險(xiǎn)帶來的風(fēng)險(xiǎn)問題，即逆向選擇發(fā)生排擠低風(fēng)險(xiǎn)代理人，造成環(huán)責(zé)險(xiǎn)市場(chǎng)效率低。由此委托人承保時(shí)的最佳策略是對(duì)不同風(fēng)險(xiǎn)的代理人實(shí)行差別費(fèi)率，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)代理人市場(chǎng)要細(xì)分，針對(duì)不同風(fēng)險(xiǎn)市場(chǎng)實(shí)行不同的費(fèi)率，而不是平均費(fèi)率。同時(shí)，在不增加費(fèi)率的情況下保證委托人的期望收益，需外部支持，即政府的支持和補(bǔ)貼，這也說明了環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)不能完全通過市場(chǎng)手段施行，還需政府支援，特別是農(nóng)村地區(qū)，費(fèi)率的增加會(huì)大大排擠低風(fēng)險(xiǎn)代理人，使環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)市場(chǎng)低效率。環(huán)責(zé)險(xiǎn)具有高風(fēng)險(xiǎn)高賠付的特點(diǎn)，委托人承保后，發(fā)生環(huán)境事故后賠付往往大于保費(fèi)的收入，即期望收益為負(fù)數(shù)，當(dāng)委托人選擇不承保，期望收益為0。因此對(duì)委托人來說，當(dāng)代理人做出投保決策時(shí)，最優(yōu)策略是不予承保。

　　2.道德風(fēng)險(xiǎn)

　　道德風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生在簽訂合同之后，故稱之為事后信息不對(duì)稱，指擁有信息較多的一方不顧是否損害對(duì)方的利益而采取對(duì)自身利益最大化的行為。投保人簽訂保險(xiǎn)合同后，投保人往往為獲得保險(xiǎn)公司賠償而做出使損失擴(kuò)大的行為。簽訂保險(xiǎn)合同，投保人的防范意識(shí)會(huì)降低，增加了環(huán)境事故的發(fā)生，發(fā)生環(huán)境事故后，投保人為得到保險(xiǎn)公司的賠償，而未采取有效的止損措施。道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生導(dǎo)致保險(xiǎn)公司的積極性降低，環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)市場(chǎng)出現(xiàn)供給不足。簽訂保險(xiǎn)合同后，農(nóng)村工業(yè)企業(yè)和保險(xiǎn)公司新的博弈，工業(yè)企業(yè)面對(duì)的策略是遵守合同和不遵守合同，保險(xiǎn)公司面對(duì)監(jiān)督與不監(jiān)督的策略。對(duì)代理人而言，當(dāng)代理人選擇遵守合同，委托人選擇監(jiān)督時(shí)，其期望收益為支出的保費(fèi)以及發(fā)生環(huán)境事故時(shí)代理人為防止環(huán)境事故擴(kuò)大而花費(fèi)成本。當(dāng)代理人選擇不遵守合同，即出現(xiàn)道德風(fēng)險(xiǎn)，當(dāng)發(fā)生環(huán)責(zé)險(xiǎn)事故時(shí)，未按照合同要求及時(shí)搶救或采取減損措施，損失擴(kuò)大，此時(shí)委托人選擇不監(jiān)督，代理人的期望收益僅為保費(fèi)的支出，若委托人選擇監(jiān)督，代理人的期望收益為支出的保費(fèi)以及發(fā)生環(huán)境事故后代理人不能從委托人得到的賠償。當(dāng)代理人選擇遵守合同，無(wú)論委托人選擇監(jiān)督或不監(jiān)督時(shí)，代理人的期望收益都為保費(fèi)的支出和止損措施所發(fā)生的成本。因此，簽訂保險(xiǎn)合同后，代理人的最佳策略是不遵守合同，通過博弈模型解釋了出現(xiàn)道德風(fēng)險(xiǎn)的過程。對(duì)委托人而言，當(dāng)代理人選擇遵守合同，委托人選擇監(jiān)督時(shí)，其期望收益為收到的保費(fèi)，支出的核保費(fèi)用，以及環(huán)境事故發(fā)生后賠付。當(dāng)代理人選擇不遵守合同，委托人選擇監(jiān)督時(shí)，其期望收益除了包括得到的保費(fèi)和支出的核保費(fèi)用外，還包括對(duì)代理人不遵守合同而處以的罰金，以及免除支付出險(xiǎn)后對(duì)受害者的賠付。當(dāng)代理人選擇遵守合同或不遵守合同，委托人選擇不監(jiān)督時(shí)，其期望收益為得到的保險(xiǎn)費(fèi)用和出險(xiǎn)后對(duì)受害者的賠付。所以，委托人最佳策略是監(jiān)督，但是現(xiàn)實(shí)博弈中，委托人不可能做到全面的監(jiān)督，委托人應(yīng)以一定的概率對(duì)代理人進(jìn)行監(jiān)督。通過以上博弈模型分析可知，由于投保企業(yè)的逆向選擇，高風(fēng)險(xiǎn)的企業(yè)會(huì)投保，低風(fēng)險(xiǎn)的人會(huì)被排擠，造成保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)的高風(fēng)險(xiǎn)。這就要求保險(xiǎn)公司制定精細(xì)的費(fèi)率，而不是平均費(fèi)率。保險(xiǎn)公司針對(duì)不同的企業(yè)制定費(fèi)率時(shí)，要投入時(shí)間和人力為投保企業(yè)進(jìn)行“體檢”。然而通過博弈模型分析得出，保險(xiǎn)公司在選擇不花費(fèi)這項(xiàng)成本時(shí)期望收益更大。因此，保險(xiǎn)公司會(huì)失去內(nèi)在的動(dòng)力去對(duì)投保企業(yè)進(jìn)行事前檢查和監(jiān)督。針對(duì)農(nóng)村地區(qū)，投保企業(yè)環(huán)保意識(shí)較低，對(duì)企業(yè)的發(fā)展還不能做出科學(xué)的判定，自然選擇不投保。目前，農(nóng)村地區(qū)的鄉(xiāng)鎮(zhèn)等工業(yè)企業(yè)較集中于制磚、化工等行業(yè)，保險(xiǎn)公司可根據(jù)具體行業(yè)劃分費(fèi)率，提高了費(fèi)率的科學(xué)性，有效的避免低風(fēng)險(xiǎn)的企業(yè)推出市場(chǎng)。與此同時(shí)，考慮到保護(hù)農(nóng)村環(huán)境的迫切性和投保企業(yè)不積極性，農(nóng)村環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)應(yīng)實(shí)行強(qiáng)制性環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)制度，這勢(shì)必加大了鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的負(fù)擔(dān)，所以發(fā)展農(nóng)村環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)市場(chǎng)離不開政府的資金支持。在博弈模型中解釋了環(huán)責(zé)險(xiǎn)合同簽訂以后道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，為此保險(xiǎn)公司的最佳策略是進(jìn)行監(jiān)督，現(xiàn)實(shí)中以一定概率進(jìn)行監(jiān)督能提高效率。同時(shí)，保險(xiǎn)公司為減少道德風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生，應(yīng)在保險(xiǎn)合同中設(shè)定免賠額，制定投保企業(yè)和保險(xiǎn)公司共保條款，考慮到環(huán)境責(zé)任事故風(fēng)險(xiǎn)高，保險(xiǎn)合同中可設(shè)置最高賠付額。

　　3.典型案例分析

　　雖然農(nóng)村環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)研究缺乏系統(tǒng)性，但實(shí)際上環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)試點(diǎn)過程中就出現(xiàn)了有關(guān)農(nóng)村環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)的典型案例。2014年7月5日，貴州省某公司生產(chǎn)原料泄漏擴(kuò)散，導(dǎo)致廠區(qū)附近農(nóng)民莊稼和魚塘受損，當(dāng)?shù)丨h(huán)保部門和人保財(cái)險(xiǎn)貴陽(yáng)分公司經(jīng)現(xiàn)場(chǎng)抽樣調(diào)查及后續(xù)送檢分析，判定本次事故為污染責(zé)任事件。保險(xiǎn)公司依據(jù)環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)條款，根據(jù)保險(xiǎn)責(zé)任和實(shí)際損失情況，賠付28萬(wàn)元。此次環(huán)境事故，是貴州實(shí)施環(huán)境污染強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)制度以來的首例報(bào)案。通過這次事件，當(dāng)?shù)丨h(huán)保部門和企業(yè)對(duì)投保環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)有了新的認(rèn)識(shí)。首先，企業(yè)加入污染責(zé)任保險(xiǎn)后，認(rèn)定責(zé)任事故后，保險(xiǎn)公司將成為投保企業(yè)的堅(jiān)強(qiáng)后盾，減少企業(yè)經(jīng)濟(jì)損失;其次，發(fā)生污染事故糾紛時(shí)，保險(xiǎn)公司作為中間第三方協(xié)調(diào)農(nóng)民和企業(yè)關(guān)系，解決方案可安定民心，減少后期紛爭(zhēng)。在博弈模型中已分析出企業(yè)最佳策略是投保，在貴州當(dāng)?shù)卣闹С窒氯吮Ｘ?cái)險(xiǎn)公司承保，使得農(nóng)村地區(qū)的環(huán)境污染事故順利解決。目前貴州大力推薦環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)，2014年全省投保該險(xiǎn)種的企業(yè)超過70家，貴州保險(xiǎn)業(yè)為環(huán)境污染事故損害承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)保障超過2億元。

　　四、對(duì)策建議

　　通過以上對(duì)農(nóng)村環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)實(shí)施進(jìn)行的博弈分析，得出農(nóng)村地區(qū)的企業(yè)的最佳策略選擇是投保，而逆向選擇問題和道德風(fēng)險(xiǎn)出現(xiàn)使得投保企業(yè)的期望收益降低，出現(xiàn)農(nóng)村環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)市場(chǎng)供給不足的狀態(tài)，為此提出以下建議措施，利于農(nóng)村環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)制度建立和完善。首先，政府的扶持是實(shí)施農(nóng)村環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)制度的重要保障。農(nóng)村環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)具有高風(fēng)險(xiǎn)、高賠付的特點(diǎn)，單純依靠市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)，農(nóng)村環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)很難維持，保險(xiǎn)公司沒有足夠的動(dòng)力發(fā)展環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)，所以農(nóng)村環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)發(fā)展必須需政府的支持，即在法律、經(jīng)濟(jì)等多方位給予農(nóng)村環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)扶持。就目前環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)實(shí)施的情況看，政府的強(qiáng)有力扶持在試點(diǎn)中是必不可少的。當(dāng)然并不是否定農(nóng)村環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)的市場(chǎng)化，過多的政府干預(yù)不利于農(nóng)村環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)運(yùn)作的長(zhǎng)效機(jī)制。所以在建立和完善農(nóng)村環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)制度過程中，政府做好推動(dòng)者，整合資源，將市場(chǎng)手段和行政手段結(jié)合使用。其次，強(qiáng)制性責(zé)任保險(xiǎn)是農(nóng)村環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)投保模式的首選。強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)規(guī)定了特定的投保主體，同時(shí)對(duì)特定的主體規(guī)定投何種的保險(xiǎn)產(chǎn)品做出規(guī)定，防止高風(fēng)險(xiǎn)的企業(yè)選擇不匹配的保險(xiǎn)產(chǎn)品，避免出現(xiàn)逆向選擇問題出現(xiàn)導(dǎo)致的低風(fēng)險(xiǎn)企業(yè)退出保險(xiǎn)市場(chǎng)，從而降低了保險(xiǎn)公司的運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。目前，農(nóng)村地區(qū)的工業(yè)企業(yè)環(huán)保意識(shí)、環(huán)保設(shè)備、風(fēng)險(xiǎn)管理等方面欠缺，如果實(shí)施自愿投保模式，很難保證有風(fēng)險(xiǎn)的企業(yè)投保，同時(shí)較頻繁的污染事故會(huì)給保險(xiǎn)公司造成大量經(jīng)濟(jì)賠償，導(dǎo)致保險(xiǎn)公司承保動(dòng)力不足，所以實(shí)行強(qiáng)制環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)模式是農(nóng)村環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)制度建立和完善的必然選擇。最后，農(nóng)村環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)合同中訂立責(zé)任限額條款，從內(nèi)在激勵(lì)企業(yè)提高環(huán)境保護(hù)意識(shí)。責(zé)任限額，即保險(xiǎn)合同中規(guī)定了保險(xiǎn)公司最高賠償額，超出設(shè)定的最高賠償額不由保險(xiǎn)公司負(fù)擔(dān)。設(shè)定責(zé)任限額能夠督促投保企業(yè)采取環(huán)保措施，一旦發(fā)生環(huán)境事故能采取止損措施，減少道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。在實(shí)施強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)情形下，企業(yè)為了避免高出最高賠償額，從內(nèi)在上激勵(lì)農(nóng)村地區(qū)的工業(yè)企業(yè)提高自己的環(huán)保意識(shí)，提高自身風(fēng)險(xiǎn)管理能力。實(shí)行責(zé)任限額減少了保險(xiǎn)公司運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，提高了保險(xiǎn)公司的承保意愿和能力，利于農(nóng)村環(huán)境責(zé)任制度的長(zhǎng)效機(jī)制建立。

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　　保險(xiǎn)畢業(yè)論文范文二：存款保險(xiǎn)制度對(duì)金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)行為的影響

　　摘要：在本文中，主要針對(duì)我國(guó)銀行存款保險(xiǎn)制度對(duì)其金融結(jié)構(gòu)經(jīng)營(yíng)行為影響進(jìn)行全面的分析研究，并且在此基礎(chǔ)上提出下文中內(nèi)容，希望能夠在一定程度上給予同行業(yè)人員提供參考。

　　關(guān)鍵詞：存款保險(xiǎn);金融機(jī)構(gòu);經(jīng)營(yíng)行為;影響;分析

　　引言：

　　當(dāng)今在隨著存款保險(xiǎn)的制度推出，使其很好的改變金融機(jī)構(gòu)中的經(jīng)驗(yàn)環(huán)境，與此同時(shí)也有效的改變存款人的心里預(yù)期，更好的促進(jìn)一些中小型銀行的發(fā)展。與此同時(shí)，針對(duì)存款保險(xiǎn)制度的建立，對(duì)銀行經(jīng)營(yíng)效率進(jìn)行全面的提高，然而保費(fèi)的支出也將不會(huì)對(duì)銀行的成本帶來壓力，但是個(gè)別金融機(jī)構(gòu)將會(huì)由于經(jīng)營(yíng)失敗而進(jìn)一步退出市場(chǎng)。

　　1.案例分析

　　對(duì)我國(guó)和美國(guó)為例，美國(guó)存款屬于一項(xiàng)有本金風(fēng)險(xiǎn)的“風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)”，這在一定程度上和我國(guó)的存款人傳統(tǒng)理解的存款五本金風(fēng)險(xiǎn)，完全不相同。由于存在著不同，進(jìn)一步?jīng)Q定了危機(jī)狀態(tài)下銀行是存款流出，我國(guó)在危機(jī)狀態(tài)或資產(chǎn)價(jià)格向下時(shí)，銀行體系是出現(xiàn)存款回流，這也是中國(guó)和歐美在金融體系上的最大不同。在風(fēng)險(xiǎn)面前，中國(guó)市場(chǎng)的所有資金，無(wú)論多大規(guī)模，都可以回到銀行的懷抱，本金無(wú)風(fēng)險(xiǎn);而在美國(guó)或者歐、日等市場(chǎng)，在真正的風(fēng)險(xiǎn)面前，銀行體系不能為資金提供本金安全，資金只能奔向國(guó)債市場(chǎng)。而我國(guó)必須要走這條路就是推出存款保險(xiǎn)制度，只有這樣才能夠在一定程度上對(duì)金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)行為產(chǎn)生重要影響。

　　2.關(guān)于存款保險(xiǎn)制度的特征

　　針對(duì)存款保險(xiǎn)制度來說，主要是在國(guó)際上通行的存款人保護(hù)的支柱，與此同時(shí)也是金融安全網(wǎng)的三大支柱所在?，F(xiàn)階段在世界上大概已經(jīng)是有一百一十三個(gè)國(guó)家和地區(qū)中建立起存款保險(xiǎn)制度。

　　2.1關(guān)于實(shí)行有限賠付的分析

　　現(xiàn)階段在平穩(wěn)的經(jīng)濟(jì)環(huán)境之下，全額的保障并不是保護(hù)存款人的一種有效方式，由于這將會(huì)增加道德風(fēng)險(xiǎn)的理由。反而言之，有效的賠付能夠?yàn)閭鶛?quán)人以及大額存款人員提供監(jiān)督銀行經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的激勵(lì)，針對(duì)債權(quán)人來說，主要是和大額存款人員通過采用“用腳投票”的方式能夠限制銀行以及其經(jīng)營(yíng)人員的高風(fēng)險(xiǎn)行為。根據(jù)國(guó)際方面的經(jīng)驗(yàn)來分析，賠付限額通常情況下是人均GDP的二倍到五倍之間，或者是覆蓋了百分之九十之上的存款人，同時(shí)一些類型的存款也并不受到保護(hù)，比如非法存款等。

　　2.2關(guān)于風(fēng)險(xiǎn)差別費(fèi)率的分析

　　在國(guó)際方面，保險(xiǎn)費(fèi)率制度主要是可以分為兩種：第一是費(fèi)率;第二是基于風(fēng)險(xiǎn)。針對(duì)單一的費(fèi)率來說，主要是采取統(tǒng)一的取率水平，然而風(fēng)險(xiǎn)差別費(fèi)率主要是根據(jù)投保結(jié)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)情況下所征收的而不同保費(fèi)。針對(duì)其單一費(fèi)率較為容易使風(fēng)險(xiǎn)機(jī)構(gòu)成為高風(fēng)險(xiǎn)結(jié)構(gòu)買單，進(jìn)而使其存在著交叉補(bǔ)貼的情況。因此現(xiàn)階段已經(jīng)是越來越多的國(guó)家以及銀行引入了風(fēng)險(xiǎn)差別費(fèi)率，從而使其能夠?yàn)橥侗＝Y(jié)構(gòu)降低風(fēng)險(xiǎn)提供有力幫助。2.3關(guān)于信息的搜集以及檢查如果信息出現(xiàn)不對(duì)稱，主要是道德風(fēng)險(xiǎn)出現(xiàn)的主要原因，從而使其存款的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)以及監(jiān)督機(jī)構(gòu)很難觀察到銀行的貸款性質(zhì)，這個(gè)時(shí)候銀行可能會(huì)做出高風(fēng)險(xiǎn)的貸款項(xiàng)目。因此，存款的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)已經(jīng)是被賦予成為對(duì)投保銀行進(jìn)行信息的手機(jī)以及檢查的權(quán)利，從而使其能夠有效的降低和銀行之間所存在著的信息不對(duì)稱，與此同時(shí)也能夠?yàn)轱L(fēng)險(xiǎn)的差別費(fèi)率奠定一個(gè)良好的基礎(chǔ)。

　　3.存款保險(xiǎn)制度所帶來的影響分析

　　3.1信息收集以及檢查

　　針對(duì)信息不對(duì)稱來說，主要是道德風(fēng)險(xiǎn)出現(xiàn)的根源所在，從而使存款機(jī)構(gòu)以及監(jiān)管機(jī)構(gòu)很難觀測(cè)到銀行貸款性質(zhì)，然而針對(duì)銀行，將會(huì)存在一些高風(fēng)險(xiǎn)的貸款項(xiàng)目。所以存款保險(xiǎn)制度能夠更好的對(duì)投保銀行進(jìn)行信息方面收集以及權(quán)利檢查，使其能夠有效的降低出現(xiàn)和銀行之間所存在著的信息不對(duì)稱問題，與此同時(shí)也在一定程度上為風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別費(fèi)率奠定出良好的基礎(chǔ)。

　　3.2由于早期糾正措施分析

　　針對(duì)存款保險(xiǎn)制度來說，在能夠?yàn)榇婵钊颂峁┍ＷC的過程中，事實(shí)上主要是將存在的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移到了自己身上。為了能有效的防治銀行道德分析，使其能夠?qū)ψ陨頁(yè)p失降到最低。針對(duì)存款保險(xiǎn)的機(jī)構(gòu)來說，必須要滿足最低的資本要求，使其能夠根據(jù)其資本充足的狀態(tài)下進(jìn)而早期采取一些糾正措施。例如美國(guó)規(guī)定，投保結(jié)構(gòu)充足率要小于百分之四，那么存款機(jī)構(gòu)將會(huì)有權(quán)利限制關(guān)聯(lián)交易，同時(shí)也有權(quán)利限制資產(chǎn)增長(zhǎng)等。然而在資本充足率小于百分之二的情況下，那么存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)將會(huì)對(duì)該投保機(jī)構(gòu)進(jìn)行關(guān)閉。

　　4.存款保險(xiǎn)制度對(duì)于金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)影響分析

　　4.1能夠提高銀行效率以及提高利潤(rùn)水平

　　第一是參保收益將會(huì)高出沒有參保收益，在自愿進(jìn)行參保的過程中，只有參保收益能夠高出沒有參保收益的情況下，銀行才能愿意加入到存款保險(xiǎn)制度。根據(jù)國(guó)際發(fā)展角度來分析，在多數(shù)國(guó)家當(dāng)中，主要是強(qiáng)制性的進(jìn)行保修，只有德國(guó)這個(gè)國(guó)家實(shí)施自愿保險(xiǎn)。根據(jù)實(shí)際情況來分析，所有銀行必須要自愿的參與到存款保險(xiǎn)體系當(dāng)中，這也是直接的說明只要存款保險(xiǎn)制度能夠設(shè)計(jì)合理，那么便會(huì)能使金融機(jī)構(gòu)的參保收益比不參保收益高。第二是保費(fèi)的支出能夠提高銀行規(guī)模。在銀行存款保險(xiǎn)制度建立起來后，投保的機(jī)構(gòu)將會(huì)根據(jù)存款規(guī)模以及對(duì)保險(xiǎn)費(fèi)用進(jìn)行收取，如果存款規(guī)模比較大，那么保險(xiǎn)費(fèi)用則比較多，針對(duì)存款成本提高來說，將會(huì)直接影響到投標(biāo)機(jī)構(gòu)規(guī)模能否進(jìn)行擴(kuò)大。然而針對(duì)投保機(jī)構(gòu)來說，是否進(jìn)行規(guī)模擴(kuò)大，主要受所處在的規(guī)模收益情況進(jìn)行確定。經(jīng)過研究表明，在我國(guó)一些大型商業(yè)銀行中，主要處在一個(gè)收益遞減的階段，必須要對(duì)其模式降低提高效益收入。然而針對(duì)中小型銀行來說，其機(jī)構(gòu)主要出于規(guī)模收益遞增階段，必修要通過不斷加快規(guī)模使其對(duì)效率進(jìn)行增加。所以，對(duì)于我國(guó)一些大型商業(yè)銀行而言，其存款保險(xiǎn)費(fèi)用支出將會(huì)超過限制規(guī)定規(guī)模擴(kuò)張速度，然而我國(guó)的一些中小型銀行，其存款保險(xiǎn)費(fèi)用支出并不會(huì)對(duì)其擴(kuò)張速度帶來直接的影響。

　　4.2能夠?qū)κ袌?chǎng)競(jìng)爭(zhēng)以及優(yōu)勝劣汰等功能提高

　　第一是通過放寬機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入使其對(duì)民營(yíng)銀行進(jìn)行加快發(fā)展，根據(jù)我國(guó)現(xiàn)階段國(guó)情來說，銀行在經(jīng)營(yíng)失敗后，通常做法就是由國(guó)家部門對(duì)存蓄存款進(jìn)行“兜底”。針對(duì)民營(yíng)銀行來說，它在一定程度上并不是國(guó)家所有，并且和一些大銀行相比較的話，更容易出現(xiàn)倒閉現(xiàn)象，對(duì)于政府部門，通常將會(huì)不斷的提高銀行業(yè)的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，使其能夠嚴(yán)格的控制一些民營(yíng)銀行成立。這也是近幾年來我國(guó)不設(shè)立民營(yíng)銀行的一個(gè)主要原因。要是設(shè)立民營(yíng)銀行，必須要要求民營(yíng)銀行的股東能夠承到其無(wú)限責(zé)任，這就較為明顯的對(duì)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展規(guī)律進(jìn)行了違背。同時(shí)建立起存款保險(xiǎn)制度后，能夠更加明確的對(duì)民營(yíng)銀行之內(nèi)的金融經(jīng)營(yíng)失敗做出風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)充以及成本分擔(dān)，并且主要是由存款保險(xiǎn)的管理機(jī)構(gòu)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行處置，在客觀方面，政府部門要不斷的鼓勵(lì)中小型銀行設(shè)立。第二是要對(duì)中小型銀行競(jìng)爭(zhēng)力進(jìn)行不斷的提高，如果沒有存款保險(xiǎn)制度下，存款人因?yàn)榘踩矫娴目紤]，主要把資金存入到大型銀行中，然而導(dǎo)致一些小銀行生存出現(xiàn)困難。通過對(duì)存款保險(xiǎn)制度建立，使其能夠在任何一家銀行存款都可以得到保證，在一定程度上增加人們對(duì)小型銀行的信息，同時(shí)也能夠提高小型銀行的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，更好的體現(xiàn)出小型銀行自身靈活的特點(diǎn)。

　　總結(jié)：

　　通過上述內(nèi)容分析后可以知道，一個(gè)良好的存款保險(xiǎn)制度能夠更好的促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展。首先將不同類型以及不同規(guī)模的金融機(jī)構(gòu)放到一個(gè)平臺(tái)上進(jìn)行競(jìng)爭(zhēng)，能夠有利于對(duì)結(jié)構(gòu)準(zhǔn)入進(jìn)行放寬，同時(shí)提高民營(yíng)銀行的發(fā)展，不斷對(duì)中小型銀行的競(jìng)爭(zhēng)力進(jìn)行提高。其次通過對(duì)銀行的規(guī)模效率進(jìn)行提升，使其能夠加快銀行效益水平的發(fā)展。

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