淺析科技保險(xiǎn)及其運(yùn)行模式

　　一、科技風(fēng)險(xiǎn)與科技保險(xiǎn)

　　(一)科技風(fēng)險(xiǎn)

　　科技風(fēng)險(xiǎn)是指科研開(kāi)發(fā)過(guò)程中，由于外部環(huán)境的不確定性、項(xiàng)目本身的復(fù)雜性以及科研開(kāi)發(fā)者能力的有限性，而導(dǎo)致科研開(kāi)發(fā)項(xiàng)目失敗、中止、達(dá)不到預(yù)期的技術(shù)經(jīng)濟(jì)指標(biāo)的可能性?？萍硷L(fēng)險(xiǎn)由科技研發(fā)風(fēng)險(xiǎn)、成果轉(zhuǎn)化風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)應(yīng)用風(fēng)險(xiǎn)三個(gè)有機(jī)聯(lián)系的階段所構(gòu)成，表現(xiàn)為高新技術(shù)企業(yè)在研發(fā)、生產(chǎn)、銷售或其他經(jīng)營(yíng)管理活動(dòng)中所面臨的包括關(guān)鍵設(shè)備的風(fēng)險(xiǎn)，關(guān)鍵研發(fā)人員的人身安全、流失等風(fēng)險(xiǎn)，研發(fā)中止風(fēng)險(xiǎn)，研發(fā)失敗風(fēng)險(xiǎn)，技術(shù)交易風(fēng)險(xiǎn)，高新技術(shù)產(chǎn)品責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)，高新技術(shù)產(chǎn)品出口風(fēng)險(xiǎn)等。

　　(二)科技保險(xiǎn)

　　科技保險(xiǎn)是指為了規(guī)避以上的科技風(fēng)險(xiǎn)而設(shè)置的保險(xiǎn)，是對(duì)某項(xiàng)科學(xué)技術(shù)的理論研究、新產(chǎn)品開(kāi)發(fā)或新技術(shù)產(chǎn)業(yè)化，以保險(xiǎn)期內(nèi)的失敗為前提，以等待期內(nèi)無(wú)成功事實(shí)出現(xiàn)為條件，以合同商議價(jià)為保險(xiǎn)金額的給付保險(xiǎn)。科技保險(xiǎn)也可以理解為：以企業(yè)技術(shù)創(chuàng)新活動(dòng)相關(guān)的有形或無(wú)形財(cái)產(chǎn)、人力資源、對(duì)第三方應(yīng)承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任以及創(chuàng)新活動(dòng)的預(yù)期成果為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。當(dāng)發(fā)生了保險(xiǎn)合同約定的保險(xiǎn)事故造成投保人的損失時(shí)，由保險(xiǎn)人根據(jù)約定給付保險(xiǎn)金。科技保險(xiǎn)與一般保險(xiǎn)相比而言，具有政策性、創(chuàng)新性、集成性等特點(diǎn)。

　　科技保險(xiǎn)能使高投入、高風(fēng)險(xiǎn)的科技型企業(yè)及相關(guān)活動(dòng)出現(xiàn)損失后獲得補(bǔ)賠，能有效化解科技型企業(yè)出資人及研發(fā)人員的有關(guān)風(fēng)險(xiǎn)，成為進(jìn)行科技風(fēng)險(xiǎn)有效規(guī)避與管理的金融工具之一。

　　二、科技保險(xiǎn)的主要影響因素

　　(一)政府對(duì)科技保險(xiǎn)的支持和引導(dǎo)

　　科技保險(xiǎn)的政策性以及由此產(chǎn)生的供求失衡，對(duì)政府干預(yù)提出了客觀上要求。因此，政府對(duì)科技保險(xiǎn)的支持和引導(dǎo)，建立政策和法律支撐保障體系和政府主導(dǎo)下多方參與的協(xié)調(diào)機(jī)制與運(yùn)作平臺(tái)，進(jìn)而在此基礎(chǔ)上建立政府主導(dǎo)下的市場(chǎng)運(yùn)作模式，成為科技保險(xiǎn)發(fā)展(特別是其發(fā)展初期)的關(guān)鍵因素。

　　目前，我國(guó)科技保險(xiǎn)工作正在穩(wěn)步發(fā)展，政府在科技保險(xiǎn)中的重要影響也是被我國(guó)理論研究和試點(diǎn)實(shí)踐所證實(shí)的。

　　(二)科技型企業(yè)對(duì)科技保險(xiǎn)的需求

　　企業(yè)是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行和技術(shù)創(chuàng)新的主體，科技型企業(yè)的科技創(chuàng)新活動(dòng)在企業(yè)技術(shù)創(chuàng)新中占據(jù)主導(dǎo)地位，所面臨的科技風(fēng)險(xiǎn)更大，高風(fēng)險(xiǎn)高回報(bào)的特征決定了科技型企業(yè)對(duì)科技保險(xiǎn)需求的必然性?？萍夹推髽I(yè)的科技創(chuàng)新活動(dòng)受到內(nèi)外部環(huán)境、自身的素質(zhì)和發(fā)展水平的影響，對(duì)保險(xiǎn)的需求具有特殊性，進(jìn)而從需求角度對(duì)科技保險(xiǎn)的數(shù)量、結(jié)構(gòu)、規(guī)模、質(zhì)量和技術(shù)水平等提出要求，成為影響科技保險(xiǎn)的根本性市場(chǎng)因素。

　　在科技保險(xiǎn)領(lǐng)域，科技型企業(yè)作為投保人向保險(xiǎn)公司支付科技保險(xiǎn)保費(fèi)，獲得對(duì)其科技創(chuàng)新活動(dòng)的承保?？萍夹推髽I(yè)除對(duì)傳統(tǒng)財(cái)險(xiǎn)和壽險(xiǎn)的一般需求外，隨著創(chuàng)新活動(dòng)的增多、創(chuàng)新地位的日益突出，對(duì)包括關(guān)鍵設(shè)備險(xiǎn)、關(guān)鍵研發(fā)人員意外險(xiǎn)、研發(fā)中止險(xiǎn)、研發(fā)失敗險(xiǎn)、技術(shù)交易險(xiǎn)、高新技術(shù)產(chǎn)品責(zé)任險(xiǎn)、高新技術(shù)產(chǎn)品出口險(xiǎn)等科技保險(xiǎn)的需求日益提高。

　　(三)保險(xiǎn)公司對(duì)科技保險(xiǎn)的供給

　　科技保險(xiǎn)是科技和金融結(jié)合的產(chǎn)物，也是保險(xiǎn)公司契合科技型企業(yè)科技創(chuàng)新的金融創(chuàng)新產(chǎn)品。科技保險(xiǎn)的承保人即保險(xiǎn)公司按照合同向科技型企業(yè)收取科技保險(xiǎn)保費(fèi)，對(duì)其科技創(chuàng)新活動(dòng)承保，對(duì)承保范圍內(nèi)發(fā)生的科技風(fēng)險(xiǎn)所造成的損失進(jìn)行賠付。

　　保險(xiǎn)公司對(duì)科技保險(xiǎn)產(chǎn)品的供給具有創(chuàng)新性。由于科技型企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)較高、專業(yè)性強(qiáng)，一般的保險(xiǎn)產(chǎn)品無(wú)法保障科技企業(yè)的特殊風(fēng)險(xiǎn);同時(shí)，科技型企業(yè)通常規(guī)模較小、資金短缺，常規(guī)的市場(chǎng)化保險(xiǎn)機(jī)制無(wú)法推動(dòng)保險(xiǎn)供給和需求的結(jié)合。因此，需要科技保險(xiǎn)承保人強(qiáng)化保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新及其經(jīng)營(yíng)機(jī)制創(chuàng)新?？萍急ｋU(xiǎn)承保人應(yīng)在科技保險(xiǎn)工作中積極探索，創(chuàng)新產(chǎn)品內(nèi)容和業(yè)務(wù)模式，通過(guò)內(nèi)外互動(dòng)、總分聯(lián)動(dòng)、試點(diǎn)先行、全面推動(dòng)的工作方式，為科技型企業(yè)的創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)提供全面的保險(xiǎn)保障機(jī)制。

　　(四)中介組織對(duì)科技保險(xiǎn)的組織實(shí)施推動(dòng)

　　中介組織是現(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的特殊主體，一般承擔(dān)著現(xiàn)代服務(wù)業(yè)和公共服務(wù)的相關(guān)職能，它通過(guò)強(qiáng)大的信息支持系統(tǒng)溝通供需雙方，為資源的有效配置和產(chǎn)品的價(jià)值實(shí)現(xiàn)發(fā)揮著巨大的推動(dòng)作用。

　　由于科技保險(xiǎn)的創(chuàng)新性、復(fù)雜性、信息不對(duì)稱性等特征，僅依靠科技型企業(yè)和保險(xiǎn)公司各自的能力和信息，難以實(shí)現(xiàn)供需雙方的有效對(duì)接和均衡。因此，擁有強(qiáng)大信息資源、渠道和配置能力的中介組織的作用凸現(xiàn)出來(lái)。

　　在我國(guó)，提供科技公共服務(wù)的行政管理部門往往衍生出諸如生產(chǎn)力促進(jìn)中心、成果轉(zhuǎn)化中心等科技中介組織，成為政府引導(dǎo)科技保險(xiǎn)運(yùn)行的具體執(zhí)行者;同時(shí)，作為保險(xiǎn)市場(chǎng)分工專業(yè)化產(chǎn)物的保險(xiǎn)中介(如保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司)對(duì)科技保險(xiǎn)的供需對(duì)接提供了更為高效和全面的服務(wù)。

　　(五)其他技術(shù)性因素

　　科技保險(xiǎn)作為科技金融創(chuàng)新的工具之一，具有很強(qiáng)的技術(shù)要求?？萍夹推髽I(yè)信用評(píng)價(jià)、科技風(fēng)險(xiǎn)的評(píng)估測(cè)算、科技保險(xiǎn)保費(fèi)的厘定、科技保險(xiǎn)標(biāo)的和險(xiǎn)種的設(shè)計(jì)、政府補(bǔ)貼對(duì)象和補(bǔ)貼標(biāo)準(zhǔn)的制定等等都需要計(jì)量統(tǒng)計(jì)和金融工程等定量分析技術(shù)和模型，所以相應(yīng)的知識(shí)和人力資本基礎(chǔ)成為影響科技保險(xiǎn)實(shí)際操作和運(yùn)行的重要因素。

　　三、科技保險(xiǎn)運(yùn)行模式

　　政策性是科技保險(xiǎn)的重要特征。在政策性科技保險(xiǎn)的運(yùn)行中，政府可以通過(guò)法律、行政、財(cái)稅等工具來(lái)搭建科技保險(xiǎn)體系，對(duì)科技保險(xiǎn)政策性業(yè)務(wù)進(jìn)行制度供給和產(chǎn)品供給，也可以對(duì)規(guī)定的科技保險(xiǎn)產(chǎn)品給予財(cái)稅支持。

　　根據(jù)政府與市場(chǎng)結(jié)合的程度和方式，科技保險(xiǎn)的運(yùn)作模式在理論上主要有以下三種：

　　(一)政府主辦，政府經(jīng)營(yíng)模式

　　該模式下，政府承擔(dān)科技保險(xiǎn)產(chǎn)品的供給，由政府親自或通過(guò)其輔助機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)。

　　在市場(chǎng)環(huán)境下，政府通過(guò)成立科技保險(xiǎn)公司或科技再保險(xiǎn)公司，由政府提供所有經(jīng)營(yíng)科技保險(xiǎn)的費(fèi)用、超額賠付等，以保證準(zhǔn)備金的積累和長(zhǎng)期穩(wěn)定經(jīng)營(yíng)。這樣，政府既進(jìn)行宏觀干預(yù)，提供制度政策，又參與微觀經(jīng)營(yíng)管理，既是裁判員又是運(yùn)動(dòng)員。所以，“政府主辦，政府經(jīng)營(yíng)模式”是政策性最強(qiáng)的一種科技保險(xiǎn)運(yùn)行模式。

　　政府參與運(yùn)營(yíng)，采取自行經(jīng)營(yíng)或成立科技保險(xiǎn)公司方式，會(huì)同保險(xiǎn)公司進(jìn)行科技保險(xiǎn)產(chǎn)品的選擇和有效配置，共同作為供給主體，并面向科技型企業(yè)具體組織實(shí)施。

　　在運(yùn)行過(guò)程中，由政府設(shè)立專項(xiàng)資金，提供所有經(jīng)營(yíng)科技保險(xiǎn)的費(fèi)用、賠付比例等，以保證準(zhǔn)備金的積累和長(zhǎng)期穩(wěn)定經(jīng)營(yíng)。

　　(二)政府主辦，商業(yè)保險(xiǎn)公司代理經(jīng)營(yíng)模式

　　該模式下，政府提供科技保險(xiǎn)產(chǎn)品的供給，委托給商業(yè)保險(xiǎn)公司代理經(jīng)營(yíng)。

　　由政府提供保單和代辦費(fèi)用、委托有經(jīng)營(yíng)經(jīng)驗(yàn)、經(jīng)營(yíng)能力的保險(xiǎn)公司代辦科技保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，統(tǒng)籌收取保費(fèi)和給予賠付，并將積余存入準(zhǔn)備金或交付政府，此過(guò)程獨(dú)立經(jīng)營(yíng)、獨(dú)立核算。這種模式政府承擔(dān)所有風(fēng)險(xiǎn)，代辦保險(xiǎn)公司只收取代辦費(fèi)用，不享受其他任何利益。

　　這樣，政府進(jìn)行科技保險(xiǎn)的制度供給、產(chǎn)品設(shè)計(jì)與供給實(shí)現(xiàn)，但不參與微觀經(jīng)營(yíng)管理，通過(guò)委托代理的形式由商業(yè)保險(xiǎn)公司運(yùn)營(yíng)。“政府主辦，商業(yè)保險(xiǎn)公司代理經(jīng)營(yíng)模式”的政策性居中。

　　政府出臺(tái)政策及制度，并承擔(dān)補(bǔ)貼資金及代辦費(fèi)用，引導(dǎo)科技型企業(yè)參與投保，同時(shí)委托商業(yè)保險(xiǎn)公司代辦科技保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，由保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)具體運(yùn)行，如統(tǒng)籌收取保費(fèi)和給予賠付，并將盈余存入準(zhǔn)備金或交付政府。

　　在這一模式中，政府不參與具體經(jīng)營(yíng)管理，一定程度上實(shí)現(xiàn)了市場(chǎng)化運(yùn)作，但政府同時(shí)也承擔(dān)了所有風(fēng)險(xiǎn)。

　　(三)政府主導(dǎo)下的市場(chǎng)運(yùn)作模式

　　這種模式下，政府進(jìn)行制度供給和險(xiǎn)種設(shè)計(jì)，提供財(cái)政補(bǔ)貼或稅收優(yōu)惠等支持，但保險(xiǎn)產(chǎn)品的供給(如何供給以及供給多少)則由商業(yè)保險(xiǎn)公司決定，在市場(chǎng)機(jī)制引導(dǎo)下，保險(xiǎn)公司自主經(jīng)營(yíng)、自負(fù)盈虧，政府不承擔(dān)任何市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。

　　這樣，“政府主導(dǎo)下的市場(chǎng)運(yùn)作模式”中，政府行為離市場(chǎng)微觀運(yùn)行距離較遠(yuǎn)，主要起到設(shè)計(jì)和引導(dǎo)作用;保險(xiǎn)公司自主經(jīng)營(yíng)、自負(fù)盈虧，權(quán)利與責(zé)任實(shí)現(xiàn)有效匹配保證了保險(xiǎn)公司產(chǎn)品供給的積極性與有效性。

　　在政府引導(dǎo)下，通過(guò)市場(chǎng)化運(yùn)作，實(shí)現(xiàn)科技保險(xiǎn)的供求對(duì)接與均衡，科技型企業(yè)(或科技企業(yè))和保險(xiǎn)公司(或保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司)通過(guò)契約合同和價(jià)格信號(hào)等市場(chǎng)手段，進(jìn)行科技保險(xiǎn)產(chǎn)品的選擇和有效配置。

　　在此基礎(chǔ)上，以生產(chǎn)力促進(jìn)中心等科技中介為依托，建立包括科技廳、保監(jiān)局和財(cái)政廳等政府部門，以及科技型企業(yè)、保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司、銀行、風(fēng)險(xiǎn)投資等多方主體參與的協(xié)調(diào)合作機(jī)制小組，以及由審計(jì)、財(cái)政、科技、保監(jiān)等部門聯(lián)合組成的監(jiān)管體系。

　　四、結(jié)論

　　創(chuàng)新型國(guó)家的建立和經(jīng)濟(jì)發(fā)展模式的轉(zhuǎn)變需要科技創(chuàng)新的動(dòng)力支持，而其中所面臨的科技風(fēng)險(xiǎn)又需要科技保險(xiǎn)這一金融創(chuàng)新工具來(lái)規(guī)避和分散。

　　科技保險(xiǎn)是具有創(chuàng)新性、政策性等特征的科技金融活動(dòng)，這就決定了政府引導(dǎo)在科技保險(xiǎn)運(yùn)行中的特殊地位。在政策性定位的前提下，政府不僅參與宏觀政策決策，有時(shí)甚至要直接介入微觀經(jīng)營(yíng)管理活動(dòng)。這樣，根據(jù)政府干預(yù)與市場(chǎng)結(jié)合的程度和方式，科技保險(xiǎn)的運(yùn)作模式在理論上有以下三種模式：“政府主辦，政府經(jīng)營(yíng)模式”、“政府主辦，商業(yè)保險(xiǎn)公司代理經(jīng)營(yíng)模式”和“政府主導(dǎo)下的市場(chǎng)運(yùn)作模式”。

　　我國(guó)在改革開(kāi)放、建設(shè)中國(guó)特色社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的實(shí)踐中，應(yīng)結(jié)合科技、金融、制度等基礎(chǔ)條件和環(huán)境來(lái)選擇相適應(yīng)的科技保險(xiǎn)發(fā)展模式。