摘 要：保險(xiǎn)業(yè)作為金融服務(wù)業(yè)，是國(guó)民經(jīng)濟(jì)的重要組成部分，與宏觀經(jīng)濟(jì)的聯(lián)系日益緊密。近幾年，國(guó)際國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)環(huán)境發(fā)生了深刻變化，隨著金融一體化和保險(xiǎn)國(guó)際化步伐的加快，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展面臨著前所未有的機(jī)遇，同時(shí)也面臨著巨大的挑戰(zhàn)。
　　關(guān)鍵詞：保險(xiǎn)業(yè)；宏觀經(jīng)濟(jì)；機(jī)遇和挑戰(zhàn)
　　一、我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展總體情況
　　1980年，我國(guó)恢復(fù)開(kāi)展國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，至1986年，我國(guó)只有中國(guó)人民保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。這一時(shí)期，保險(xiǎn)公司的發(fā)展或者說(shuō)我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展，完全取決于政府的意志，完全是一種政府行為。1986年，新疆兵團(tuán)農(nóng)牧業(yè)生產(chǎn)保險(xiǎn)公司成立，結(jié)束了人保獨(dú)家壟斷經(jīng)營(yíng)的歷史。此后，中國(guó)平安保險(xiǎn)公司和太平洋保險(xiǎn)公司先后于1988年和1991年成立，20世紀(jì)90年代以后，市場(chǎng)主體不斷增多，截至2008年底，我國(guó)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)達(dá)到120家。但不可否認(rèn)，目前我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)仍屬于寡頭壟斷市場(chǎng)。在眾保險(xiǎn)寡頭中，國(guó)有保險(xiǎn)公司是保險(xiǎn)市場(chǎng)供給的第一集團(tuán)，控制著60%以上的市場(chǎng)份額，平安和太保是供給的第二集團(tuán)，控制著30%左右的保險(xiǎn)市場(chǎng)。其他保險(xiǎn)公司則是市場(chǎng)供給的第三集團(tuán)，市場(chǎng)供給量低于10%。20多年來(lái)，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的保費(fèi)收入快速增長(zhǎng)，保險(xiǎn)密度不斷增長(zhǎng)，保險(xiǎn)深度不斷提高。我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)保費(fèi)收入實(shí)現(xiàn)第一個(gè)500億元用了15年，第二個(gè)500億元用了3年，而2001年保費(fèi)1年實(shí)現(xiàn)增長(zhǎng)500億元，2008年全國(guó)累計(jì)實(shí)現(xiàn)原保險(xiǎn)保費(fèi)收入達(dá)到了9 784.10億元，同比增長(zhǎng)39.06%，應(yīng)該說(shuō)，目前我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展處于快速增長(zhǎng)期。
　　二、我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的機(jī)遇
　?。ㄒ唬┙?jīng)濟(jì)體制的轉(zhuǎn)型是保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的契機(jī)
　　20世紀(jì)80年代初，我國(guó)經(jīng)濟(jì)體制從計(jì)劃經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型為市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)，這是我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)恢復(fù)和發(fā)展的直接契機(jī)，人們對(duì)于不確定性風(fēng)險(xiǎn)預(yù)期損失補(bǔ)償?shù)男枰碳ち吮ｋU(xiǎn)需求。在計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制下，企業(yè)是國(guó)有財(cái)產(chǎn)，政府是承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的主體，企業(yè)并不需要承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，個(gè)人也幾乎沒(méi)有財(cái)產(chǎn)和人身風(fēng)險(xiǎn)來(lái)讓保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)。市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制建立的同時(shí)帶來(lái)了許多不確定性風(fēng)險(xiǎn)，人們意識(shí)到許多風(fēng)險(xiǎn)難以避免且個(gè)人沒(méi)有能力完全承擔(dān)，因此，企業(yè)和個(gè)人不得不考慮風(fēng)險(xiǎn)的分散及轉(zhuǎn)移問(wèn)題。在這種體制背景下，保險(xiǎn)業(yè)應(yīng)運(yùn)而生并日益發(fā)展起來(lái)。
　　（二）國(guó)民收入的快速增長(zhǎng)利于保險(xiǎn)業(yè)日益發(fā)展
　　國(guó)民收入尤其是人均可支配收入的高速增長(zhǎng)，推動(dòng)了對(duì)保險(xiǎn)需求的增加。從個(gè)體來(lái)講，人們對(duì)財(cái)產(chǎn)和自身安全進(jìn)行投保，只有人們的財(cái)富積累積到一定程度，才有可能為已經(jīng)積累的財(cái)富支付保險(xiǎn)費(fèi)，而這部分保費(fèi)的支出，來(lái)源于新增收入部分；隨著人們生活水平的提高，對(duì)自身的安全和生活質(zhì)量越來(lái)越重視，從而對(duì)壽險(xiǎn)的需求也越來(lái)越多。從企業(yè)生產(chǎn)來(lái)看，根據(jù)加速原理，國(guó)民收入的增加促進(jìn)投資的增長(zhǎng)，人們?yōu)閿U(kuò)大再生產(chǎn)中追加的投資部分支付的保險(xiǎn)費(fèi)，也同樣出資于新增收入部分?？鄢飪r(jià)因素，我國(guó)國(guó)民收入增長(zhǎng)速度平均每年在10%左右，而保費(fèi)增長(zhǎng)速度平均在30%左右，保險(xiǎn)業(yè)的增長(zhǎng)速度超過(guò)了國(guó)民經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)速度。
　　（三）積極的政策促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)繁榮發(fā)展
　　隨著保險(xiǎn)市場(chǎng)的逐漸開(kāi)放，國(guó)家經(jīng)濟(jì)發(fā)展的政策以及保險(xiǎn)監(jiān)管政策對(duì)保險(xiǎn)業(yè)產(chǎn)生較大的促進(jìn)作用。近幾年，為了應(yīng)對(duì)國(guó)家金融危機(jī)的影響，中央采取了靈活的宏觀調(diào)控政策，提出保增長(zhǎng)、擴(kuò)內(nèi)需、保民生、保穩(wěn)定等一系列目標(biāo)，2009年初推出四萬(wàn)億刺激內(nèi)需投資，2011年新四萬(wàn)億投資又將投入，民生工程和基礎(chǔ)建設(shè)拉動(dòng)了對(duì)工程險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)等險(xiǎn)種的需求，汽車振興計(jì)劃拉動(dòng)了車險(xiǎn)的需求。中央加大了對(duì)“三農(nóng)”和政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的支持力度，直接推動(dòng)了相關(guān)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和涉農(nóng)保險(xiǎn)的發(fā)展。