隨著國民經(jīng)濟(jì)的持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展以及新的社會保障體系逐漸形成，社會對于保險的內(nèi)在需求日益擴(kuò)大，保險業(yè)呈現(xiàn)出飛速發(fā)展的勢頭。下文是學(xué)習(xí)啦小編為大家搜集整理的保險相關(guān)論文的內(nèi)容，歡迎大家閱讀參考!

　　保險相關(guān)論文篇1

　　淺談關(guān)于保險受益人適用范圍的法律

　　一、保險受益人的概念

　　《中華人民共和國保險法》第18條規(guī)定：“受益人是指人身保險合同中由被保險人或者投保人指定的享有保險金請求權(quán)的人。投保人、被保險人可以為受益人。”由此可知，保險受益人是除被保險人和投保人之外的，享有保險金請求權(quán)的人，且僅存在于人身保險中。關(guān)于財(cái)產(chǎn)保險中是否適用受益人這一概念，我國法律并無規(guī)定。在法律的盲區(qū)之下，財(cái)產(chǎn)保險受益人究竟有無存在的必要成為許多學(xué)者關(guān)注的焦點(diǎn)。

　　二、關(guān)于財(cái)產(chǎn)保險受益人的學(xué)界觀點(diǎn)

　　我國現(xiàn)行的《保險法》雖然沒有規(guī)定財(cái)產(chǎn)保險受益人，但隨著社會的發(fā)展，在財(cái)產(chǎn)保險中指定受益人的情況屢見不鮮。如在“車貸”、“房貸”保險中，保險合同的“備注”經(jīng)常被填寫為“XX銀行為受益人”。由此產(chǎn)生了關(guān)于保險受益人適用范圍的爭議，對于此，學(xué)界主要有以下兩種觀點(diǎn)：

　　(一)肯定說。支持財(cái)產(chǎn)保險中存在受益人的學(xué)者主要認(rèn)為：第一，私法遵循“意思自治”原則。如臺灣學(xué)者鄭玉波認(rèn)為“財(cái)產(chǎn)保險中亦不妨有受益人之指定，例如甲就自己貨物，自訂水險契約，而以丙為受益人，有何不可?”[1]被保險人可以自由處分其權(quán)利，只要不違背法律的禁止性規(guī)定即可。第二，我國《保險法》關(guān)于受益人的規(guī)定出現(xiàn)在保險合同的“一般性規(guī)定”之中，根據(jù)體系解釋原則，該條款適用于所有的保險合同，不應(yīng)有人身和財(cái)產(chǎn)受益人之分。

　　(二)否定說，該學(xué)說目前占主流地位，且為立法所采納。否定財(cái)產(chǎn)收益人的主要依據(jù)為：第一，禁止“不當(dāng)?shù)美?rdquo;。保險最基本的原則之一為“損失補(bǔ)償原則”，即損失多少，補(bǔ)償多少。該原則的目的是填補(bǔ)受害人的損害，使恢復(fù)到事故發(fā)生之前的狀態(tài)，所以沒有受損的第三人無保險金請求權(quán)，否則會構(gòu)成“不當(dāng)?shù)美?rdquo;。第二，從受益人的由來看，“人身保險包括人壽死亡保險、健康保險及傷害保險常有以被保險人死亡為保險事故發(fā)生之要件，故除要保人、被保險人之外，尚須有受益人存在之必要，以于保險事故發(fā)生時，受領(lǐng)保險契約上之利益，即保險賠償金額。”[2]所以，受益人應(yīng)僅存在于人身保險之中。

　　三、保險受益人適用范圍之我見

　　基于上述兩種觀點(diǎn)，筆者認(rèn)為保險受益人適用的范圍應(yīng)及于財(cái)產(chǎn)保險。主要理由如下：

　　(一)財(cái)產(chǎn)保險中存在受益人有其合理性

　　1、“意思自治”原則應(yīng)貫穿于所有的私法領(lǐng)域，保險作為私法領(lǐng)域之一，應(yīng)遵循該原則。受益人的保險金請求權(quán)來源于被保險人的權(quán)利，可視為被保險人對保險金請求權(quán)的處分。只要雙方當(dāng)事人達(dá)成合意，不損害第三方利益，不違背法律的規(guī)定，該權(quán)利就可以自由轉(zhuǎn)讓。

　　此外，根據(jù)“法無禁止即自由”的原則，雖然《保險法》中并無規(guī)定財(cái)產(chǎn)保險中可以有受益人，但同時也未禁止，因此根據(jù)當(dāng)事人雙方合意產(chǎn)生的“財(cái)產(chǎn)保險受益人”當(dāng)然有效。

　　2、與人身保險相比，財(cái)產(chǎn)保險的“損失補(bǔ)償規(guī)則”并沒有其特殊性。在人身保險中，因人身受到損害所發(fā)生的補(bǔ)償是以金錢財(cái)產(chǎn)體現(xiàn)出來的，受益人受領(lǐng)的亦為金錢，在此種情況況下，受益人并沒有受到損失，但其仍然領(lǐng)取了保險賠償金額，而這并沒有被規(guī)定為“不當(dāng)?shù)美?rdquo;。在財(cái)產(chǎn)保險中，發(fā)生保險事故，保險人基于被保險人的損失給付保險金，受益人同樣受領(lǐng)金錢，相比之下財(cái)產(chǎn)保險的損失補(bǔ)償與人身保險的損失補(bǔ)償相一致，因此在財(cái)產(chǎn)保險中允許受益人的存在并不會發(fā)生“不當(dāng)?shù)美?rdquo;。

　　3、從設(shè)置“受益人”初衷的角度來看，是為了防止在人身保險中被保險人死亡而無人受領(lǐng)保險賠償金。由此出發(fā)，財(cái)產(chǎn)保險中也有存在受益人的必要，如發(fā)生交通事故，保險車輛完全損壞，且車內(nèi)的人員無一生還，車主也沒有繼承人。此時保險賠償金也無人受領(lǐng)，也符合設(shè)置“受益人”的目的，既然人身保險中可以存在受益人，那么在財(cái)產(chǎn)保險中設(shè)置受益人又有何不可?

　　(二)財(cái)產(chǎn)保險中存在受益人有其必要性

　　1、彌補(bǔ)我國立法的不足之處。我國保險事業(yè)起步較晚，所以作為規(guī)制保險行為的《保險法》與其他法律相比，其頒布較晚(2009年實(shí)施)，所以難免會有不完備之處。在財(cái)產(chǎn)保險中規(guī)定受益人將對我國的保險立法是一個巨大的推動，它可以彌補(bǔ)我國立法的不足之處，更好的規(guī)范保險行為。同時完善立法也是“依法治國”的必然要求。

　　2、適應(yīng)我國保險事業(yè)發(fā)展的需要。在實(shí)踐中，財(cái)產(chǎn)保險受益人的出現(xiàn)已經(jīng)成為一個不爭的事實(shí)，而我國《保險法》并沒有對此做具體的規(guī)定，這必將會導(dǎo)致保險權(quán)利的濫用等問題，如果不及時調(diào)整，則會影響我國保險事業(yè)健康有序的發(fā)展，不利于社會主義市場經(jīng)濟(jì)的正常運(yùn)行。

　　3、為相關(guān)法律工作者提供依據(jù)。無論是法官還是律師，由于缺乏相關(guān)的法律依據(jù)，在處理財(cái)產(chǎn)保險受益人相關(guān)案件時，會遇到很多問題，如果這些問題得不到解決，將會阻礙司法實(shí)踐的進(jìn)步。所以及時解決財(cái)產(chǎn)保險受益人的問題對我國司法實(shí)踐來說具有重要意義。

　　四、財(cái)產(chǎn)保險中受益人的限制

　　財(cái)產(chǎn)保險中設(shè)置受益人是保險發(fā)展的要求，但是財(cái)產(chǎn)保險中受益人的指定應(yīng)有一定的限制，否則會出現(xiàn)許多問題，最主要的問題為“道德風(fēng)險”增大。財(cái)產(chǎn)保險與人身保險的“道德風(fēng)險”程度不同，人身保險以被保險人的身體為保險標(biāo)的，受益人為了騙取保費(fèi)而故意傷害被保險人，不僅可能觸犯保險詐騙罪，還可能構(gòu)成故意傷害罪或故意殺人罪，雙重的刑法制裁會產(chǎn)生更大的威懾作用，同時，客觀上受益人的違法犯罪成本增大，降低“道德風(fēng)險”。相比之下，財(cái)產(chǎn)保險的違法成本較低，受益人為騙取保險金而毀壞財(cái)產(chǎn)會引起民事上的侵權(quán)損害賠償，只有在特定情況下才會受到刑法懲罰，因此受益人為了騙取保險賠償金而選擇損毀財(cái)產(chǎn)標(biāo)的可能性更大。

　　關(guān)于如何限制財(cái)產(chǎn)保險受益人的指定，學(xué)界還沒有形成統(tǒng)一的觀點(diǎn)。筆者認(rèn)為，應(yīng)考慮一下兩點(diǎn)：第一，參照人身保險的相關(guān)規(guī)定，指定財(cái)產(chǎn)保險受益人時也應(yīng)要求其對保險標(biāo)的具有保險利益。該保險利益包括但不限于抵押權(quán)、質(zhì)押權(quán)等他物權(quán)以及合同債權(quán)。對于沒有保險利益的人也可以成為受益人，但增加限制性條件，減少“道德危險”的發(fā)生。第二，肯定被保險人的單方變更和撤銷權(quán)。在受益人實(shí)施或即將實(shí)施不利于保險標(biāo)的行為時，被保險人可以隨時撤銷指定行為或變更受益人，以保護(hù)自身利益。

　　五、結(jié)語

　　綜上分析，受益人是《保險法》中的一個重要概念，其適用范圍僅限于人身財(cái)產(chǎn)不符合當(dāng)前社會的需要。規(guī)定財(cái)產(chǎn)保險受益人有其合理性和必要性，法律應(yīng)符合社會的發(fā)展趨勢，及時做相應(yīng)的補(bǔ)充和調(diào)整，使我國保險事業(yè)得到進(jìn)一步發(fā)展，促進(jìn)市場經(jīng)濟(jì)的良性運(yùn)行。

　　保險相關(guān)論文篇2

　　論保險在中學(xué)生體育運(yùn)動傷害中的應(yīng)用

　　一、中學(xué)體育運(yùn)動傷害概述

　　中學(xué)體育運(yùn)動傷害是指中學(xué)生在體育課堂教學(xué)或者是學(xué)習(xí)之余學(xué)校開展的體育鍛煉、體育競賽中發(fā)生意外情況，對學(xué)生的身體造成殘疾、重傷甚至死亡的情況。在中學(xué)生體育傷害事故中，事故主體包括學(xué)生本人、教師、以及學(xué)校法人等等。下面我們來剖析一下出現(xiàn)中學(xué)生體育傷害事故的原因有哪些：首先，也是最普遍的一點(diǎn)是體育活動或者教學(xué)的場地及器材存在老舊、瑕疵的情況。其次，在指導(dǎo)學(xué)生做跳木馬等體育運(yùn)動時，學(xué)生動作模仿失誤導(dǎo)致的意外事故。再次，教師出現(xiàn)嚴(yán)重的監(jiān)管不力導(dǎo)致的事故。最后，中學(xué)生本人因不遵守學(xué)校的規(guī)章制度所造成的意外事故。在以上幾種情況中，學(xué)校將會對體育活動中存在的傷害承擔(dān)責(zé)任，責(zé)任內(nèi)容包括對受傷者的醫(yī)療費(fèi)、撫恤金等等一系列費(fèi)用的承擔(dān)。

　　二、體育保險在中學(xué)體育運(yùn)動傷害的預(yù)防和處理中的作用

　　中學(xué)生體育運(yùn)動傷害事故在體育活動中很難避免，學(xué)校應(yīng)該理性面對風(fēng)險，并進(jìn)行中學(xué)生體育保險的購買，將事故的損失以及影響力降到最低，才能增強(qiáng)學(xué)校應(yīng)對風(fēng)險的能力以及學(xué)生家長的安全感。因此對體育保險的購買也是對體育運(yùn)動傷害的預(yù)防。在預(yù)防中學(xué)生體育過程中，學(xué)校要加強(qiáng)體育教師的責(zé)任感以及危機(jī)意識，避免出現(xiàn)因?yàn)榻處熗婧雎毷?、粗心大意而出現(xiàn)的意外事故。其次，要將強(qiáng)教師們應(yīng)對風(fēng)險的能力，增加教師應(yīng)對意外事故時的知識儲備。在學(xué)生的教育方面，要增強(qiáng)對中學(xué)生的體育衛(wèi)生知識以及體育安全知識的灌輸，教育好學(xué)生在體育活動中保護(hù)好自己。對學(xué)校來說，要定期對運(yùn)動設(shè)備以及運(yùn)動場地進(jìn)行檢修，確保體育器材的安全性。在對外方面，學(xué)校要給中學(xué)生購買體育保險，這也是在解決中學(xué)生意外體育傷害事故最有效的途徑，也是被學(xué)生家長以及社會所認(rèn)可的解決方案。

　　首先保險對于被保對象來說是轉(zhuǎn)移風(fēng)險的最有效途徑，同理，在應(yīng)對中學(xué)生體育運(yùn)動意外事故時，體育保險就有了用武之地。在面對可能出現(xiàn)的風(fēng)險時，有兩種備選方案：一種是風(fēng)險自留，即對風(fēng)險不理不睬，在事故出現(xiàn)后自己完全承擔(dān)事故所造成的后果。這種處理風(fēng)險的優(yōu)點(diǎn)是可以在事故發(fā)生前避免了保險的額外支出，但是在事故發(fā)生后顯得被動而疲憊。另一重處理方案是：在預(yù)估到風(fēng)險后就進(jìn)行體育保險的購買，這樣在事故發(fā)生后才能最大限度地爭取到賠償，降低損失，爭取到應(yīng)對風(fēng)險的主動性。因此，購買中學(xué)生體育保險作為應(yīng)對風(fēng)險的最有效措施，學(xué)校一般會將其作為基本政策來貫徹實(shí)施，從而減少學(xué)區(qū)以及機(jī)構(gòu)的經(jīng)濟(jì)損失，這也能使得學(xué)生家長更加放心。

　　其次，因?yàn)橛畜w育保險作為后盾，中學(xué)也敢于創(chuàng)新，開展一些能夠鍛煉學(xué)生的體育運(yùn)動。在運(yùn)動過程中，由于中學(xué)生的自律性以及肢體協(xié)調(diào)能力都不如大學(xué)生，因此中學(xué)體育事故頻出，因此即使再周到的課前檢查以及細(xì)致的體育課堂關(guān)注都無法百分之百排除體育風(fēng)險的存在。在中學(xué)生體育傷害事故發(fā)生之后，如果沒有體育保險的賠償，由受傷害學(xué)生或者學(xué)校完全承擔(dān)的話將會給學(xué)生家庭或者學(xué)校造成巨大的負(fù)擔(dān)，在處理事故意見上存在分歧的話又會給學(xué)校和家庭之間帶來不必要的訴訟案。訴訟案的產(chǎn)生對學(xué)校的名譽(yù)以及體育教學(xué)活動的展開都帶來了巨大的影響，訴訟成本的高昂也是學(xué)生所不能承擔(dān)的。因此，體育保險的購買就顯得尤為重要，在事故發(fā)生后，學(xué)生可以通過保險來獲得及時的賠償，受到最及時的救助，也降低了學(xué)生的痛苦。

　　三、學(xué)校在應(yīng)用體育保險時的注意事項(xiàng)

　　綜上，體育保險在應(yīng)對中學(xué)生體育傷害事故中具有巨大的優(yōu)點(diǎn)，但是在購買體育保險時，學(xué)校管理者也要對體育保險的分類以及公司具有一定的了解，知己知彼方能百戰(zhàn)百勝。

　　首先：對承保機(jī)構(gòu)的選擇以及業(yè)務(wù)人員的選擇要十分謹(jǐn)慎，合格的保險機(jī)構(gòu)才能有能力承擔(dān)起事故的賠償，而同時優(yōu)秀的體育保險業(yè)務(wù)員才能給客戶分析出最有效的保險利益收獲途徑。

　　其次：選擇有效、全面的體育保險種類。在中學(xué)生體育運(yùn)動傷害中，事故成因多種多樣，事故主體更是存在巨大差異，因此學(xué)校必須要根據(jù)學(xué)生以及學(xué)校的基本情況來購買體育類保險。

　　再次：在簽訂體育保險購買合同時一定要仔細(xì)考量合同的細(xì)節(jié)部分，在體育傷害保險中，合同是最直觀有效的表現(xiàn)方式。在簽訂過程中一定要有專業(yè)人士在唱進(jìn)行指導(dǎo)，避免因?yàn)榧?xì)節(jié)問題出現(xiàn)以后的紛爭。

　　最后：在中學(xué)生體育傷害事故發(fā)生后，學(xué)校要在第一時間做好現(xiàn)場的事故處理以及證據(jù)收集，為后期的保險金額爭取提供幫助。

　　四、結(jié)論

　　體育運(yùn)動是美好的享受，在享受過程中，中學(xué)生要注意自己的安全，而學(xué)校要做好體育運(yùn)動風(fēng)險評估，這也是豐富教學(xué)內(nèi)涵，提高學(xué)生和教師素質(zhì)的有效途徑。