學(xué)生保險(xiǎn)論文

　　近年來(lái),隨著中國(guó)保險(xiǎn)主體增多,國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈,學(xué)生保險(xiǎn)成為各公司競(jìng)爭(zhēng)的一個(gè)重要陣地。下文是學(xué)習(xí)啦小編為大家搜集整理的關(guān)于學(xué)生保險(xiǎn)論文的內(nèi)容，歡迎大家閱讀參考!

　　學(xué)生保險(xiǎn)論文篇1

　　淺析學(xué)生傷害事故保險(xiǎn)賠償

　　摘要：學(xué)生保險(xiǎn)成為國(guó)內(nèi)外當(dāng)前應(yīng)對(duì)學(xué)生傷害事故風(fēng)險(xiǎn)，分擔(dān)學(xué)生傷害事故損失的主要途徑，然而相關(guān)系統(tǒng)研究甚少。學(xué)生保險(xiǎn)，是指投保的學(xué)生及其監(jiān)護(hù)人、學(xué)校等投保人根據(jù)合同約定，向保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人對(duì)于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的損失承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金責(zé)任，或者根據(jù)合同約定，當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病時(shí)承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的保險(xiǎn)行為。

　　關(guān)鍵詞：學(xué)生傷害事故 保險(xiǎn)賠償

　　一、學(xué)生保險(xiǎn)的定義

　　學(xué)生保險(xiǎn)可以從不同的角度進(jìn)行定義。從經(jīng)濟(jì)的角度看，學(xué)生保險(xiǎn)是分擔(dān)學(xué)生因傷害事故而導(dǎo)致?lián)p失或?qū)W校因校方責(zé)任范圍內(nèi)的學(xué)生意外傷害事故而導(dǎo)致?lián)p失的一種財(cái)務(wù)安排。通過(guò)學(xué)生保險(xiǎn)，少數(shù)不幸的被保險(xiǎn)學(xué)校、學(xué)生的損失由包括受損學(xué)校、學(xué)生在內(nèi)的所有被保險(xiǎn)學(xué)校、學(xué)生共同分擔(dān)，是一種非常有效的財(cái)務(wù)安排。從法律的角度看，學(xué)生保險(xiǎn)是一種合同行為，是一方同意補(bǔ)償另一方損失的一種合同安排，提供損失賠償一方的是保險(xiǎn)人，接受損失賠償?shù)牧硪环绞潜槐ｋU(xiǎn)人。學(xué)生或其監(jiān)護(hù)人、學(xué)校通過(guò)履行繳付保險(xiǎn)費(fèi)的義務(wù)，換取保險(xiǎn)人為其提供風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)保障的權(quán)利，體現(xiàn)民事法律關(guān)系主體之間的權(quán)利和義務(wù)關(guān)系。

　　從社會(huì)的角度看，學(xué)生保險(xiǎn)是社會(huì)經(jīng)濟(jì)保障制度的一個(gè)重要組成部分，是為學(xué)生及其監(jiān)護(hù)人、學(xué)校提供風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)保障的“精巧的穩(wěn)定器”。從風(fēng)險(xiǎn)管理角度看，學(xué)生保險(xiǎn)是風(fēng)險(xiǎn)管理的一種方法。通過(guò)學(xué)生保險(xiǎn)，學(xué)生及其監(jiān)護(hù)人、學(xué)?？梢云鸬椒稚L(fēng)險(xiǎn)、消化損失的作用。參照《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》對(duì)保險(xiǎn)的定義，我們可以將學(xué)生保險(xiǎn)定義為：學(xué)生保險(xiǎn)，是指投保的學(xué)生及其監(jiān)護(hù)人、學(xué)校等投保人根據(jù)合同約定，向保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人對(duì)于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金責(zé)任，或者當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病時(shí)承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的保險(xiǎn)行為。學(xué)生保險(xiǎn)可以分為商業(yè)保險(xiǎn)與社會(huì)保險(xiǎn)兩類。以上海地區(qū)為例，適用于學(xué)生傷害事故處理的有校方責(zé)任險(xiǎn)、學(xué)平險(xiǎn)、少兒住院基金、城鎮(zhèn)居民(學(xué)生)基本醫(yī)療保險(xiǎn)(簡(jiǎn)稱“學(xué)生醫(yī)保”)，其中校方責(zé)任險(xiǎn)、學(xué)平險(xiǎn)(有的保險(xiǎn)公司稱為“意外傷害保險(xiǎn)”，學(xué)生保險(xiǎn)與意外傷害保險(xiǎn)有區(qū)別，區(qū)別在于意外傷害保險(xiǎn)不承保因疾病導(dǎo)致的住院和醫(yī)療費(fèi)用)屬于商業(yè)保險(xiǎn)，少兒住院基金與城鎮(zhèn)居民(學(xué)生)基本醫(yī)療保險(xiǎn)屬于社會(huì)保險(xiǎn)，校方責(zé)任險(xiǎn)屬于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，學(xué)平險(xiǎn)、少兒住院基金、城鎮(zhèn)居民(學(xué)生)基本醫(yī)療保險(xiǎn)屬于人身保險(xiǎn)。

　　二、學(xué)生保險(xiǎn)的職能與作用

　　職能是指某種客觀事物或現(xiàn)象內(nèi)在的固有的功能，是由事物的本質(zhì)和內(nèi)容決定的。學(xué)生保險(xiǎn)職能是指學(xué)生保險(xiǎn)內(nèi)在的固有的功能，它是由學(xué)生保險(xiǎn)的本質(zhì)和內(nèi)容所決定的。參照國(guó)內(nèi)外保險(xiǎn)理論界和實(shí)務(wù)界對(duì)保險(xiǎn)職能的劃分，學(xué)生保險(xiǎn)的職能可劃分為基本職能和派生職能。

　　學(xué)生保險(xiǎn)的基本職能就是學(xué)生保險(xiǎn)的原始職能與固有職能，它同保險(xiǎn)的基本職能一樣，具有不因時(shí)間的推移和社會(huì)形態(tài)的不同而改變的特性。學(xué)生保險(xiǎn)作為保險(xiǎn)中的重要組成部分，其具有保險(xiǎn)的兩大基本職能。

　　1.補(bǔ)償損失職能

　　“保險(xiǎn)是在特定風(fēng)險(xiǎn)損害發(fā)生時(shí)，在保險(xiǎn)的有效期、合同約定的責(zé)任范圍以及保險(xiǎn)金額內(nèi)，按其實(shí)際損失數(shù)額給予賠付”。保險(xiǎn)的補(bǔ)償損失職能主要表現(xiàn)在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)領(lǐng)域，保險(xiǎn)的補(bǔ)償損失職能在學(xué)生保險(xiǎn)領(lǐng)域主要表現(xiàn)在校方責(zé)任險(xiǎn)上，即對(duì)學(xué)校因校方責(zé)任范圍內(nèi)的學(xué)生傷害事故所應(yīng)承擔(dān)的責(zé)任而給予的賠償，其只是對(duì)已有的保險(xiǎn)金進(jìn)行再分配，而不能增加社會(huì)財(cái)富。因?yàn)閺纳鐣?huì)角度而言，個(gè)別遭受風(fēng)險(xiǎn)損害的被保險(xiǎn)學(xué)校、學(xué)生及其監(jiān)護(hù)人的所得，正是沒(méi)有遭受損害的多數(shù)被保險(xiǎn)學(xué)校、學(xué)生及其監(jiān)護(hù)人的所失，它是由全體投保學(xué)校、學(xué)生或其監(jiān)護(hù)人給予的補(bǔ)償。

　　2.經(jīng)濟(jì)給付職能

　　財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)與人身保險(xiǎn)是兩種性質(zhì)完全不同的保險(xiǎn)。學(xué)生保險(xiǎn)中的校方責(zé)任險(xiǎn)屬于廣義的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)領(lǐng)域，學(xué)生保險(xiǎn)險(xiǎn)種中的“學(xué)平險(xiǎn)”系列保險(xiǎn)屬于人身保險(xiǎn)領(lǐng)域。由于人的價(jià)值是很難用貨幣來(lái)衡量的，所以學(xué)平險(xiǎn)是經(jīng)過(guò)保險(xiǎn)人與投保學(xué)生及其監(jiān)護(hù)人約定給付的保險(xiǎn)。因此，學(xué)平險(xiǎn)的職能主要不是損失補(bǔ)償，而是經(jīng)濟(jì)給付。同理，少兒互助基金與城鎮(zhèn)居民(學(xué)生)基本醫(yī)療保險(xiǎn)的主要職能也是經(jīng)濟(jì)給付。

　　三、完善校方保險(xiǎn)管理的建議

　　完善校方責(zé)任險(xiǎn)的產(chǎn)品開(kāi)發(fā)深度主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：(1)開(kāi)發(fā)學(xué)校教職員工校方責(zé)任險(xiǎn)，一旦發(fā)生校方責(zé)任范圍內(nèi)的教職員工的意外傷害，由學(xué)校負(fù)責(zé)給付的經(jīng)濟(jì)賠償由保險(xiǎn)人給付，學(xué)校及其舉辦者負(fù)責(zé)履行向保險(xiǎn)公司繳納保險(xiǎn)費(fèi)的義務(wù);(2)按照市場(chǎng)細(xì)分的原則，要求校方責(zé)任險(xiǎn)的險(xiǎn)種更有針對(duì)性，開(kāi)發(fā)適用于特殊學(xué)校、技校及職校中有實(shí)習(xí)期的學(xué)生的校方責(zé)任險(xiǎn)，他們的校方責(zé)任險(xiǎn)的承保范圍、賠償金額應(yīng)當(dāng)區(qū)別于一般的普通學(xué)校的校方責(zé)任險(xiǎn)。

　　建立校園風(fēng)險(xiǎn)管理平臺(tái)，教育系統(tǒng)內(nèi)的風(fēng)險(xiǎn)管理平臺(tái)與保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)管理平臺(tái)存在“兩張皮”的現(xiàn)象。在實(shí)務(wù)中，教育系統(tǒng)內(nèi)的風(fēng)險(xiǎn)管理平臺(tái)專門負(fù)責(zé)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防，保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)出險(xiǎn)后的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移。事實(shí)上，應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)這兩個(gè)平臺(tái)之問(wèn)的溝通與合作;學(xué)生傷害事故的減少，尤其是校方責(zé)任范圍內(nèi)的學(xué)生傷害事故的減少是學(xué)校和保險(xiǎn)公司共同的追求。因此，在實(shí)務(wù)中，應(yīng)當(dāng)引入保險(xiǎn)公司或?qū)I(yè)的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)家加強(qiáng)學(xué)校的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防與風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移。

　　創(chuàng)新保險(xiǎn)理賠模式。投保學(xué)校學(xué)生發(fā)生校方責(zé)任范圍內(nèi)的學(xué)生傷害事故時(shí)，學(xué)生可以憑有關(guān)憑證在第一時(shí)間得到治療，治療的費(fèi)用由保險(xiǎn)公司事后向醫(yī)院支付。對(duì)于醫(yī)療、住院以外的其他費(fèi)用，校方可以根據(jù)合同的約定繼續(xù)向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)賠償，至于如何快速確認(rèn)出險(xiǎn)學(xué)生是否因校方責(zé)任引起、校方在其中負(fù)全部還是部分責(zé)任、出險(xiǎn)學(xué)校學(xué)生可以享受多大范圍的免費(fèi)就醫(yī)值得教育系統(tǒng)、保險(xiǎn)公司、醫(yī)療系統(tǒng)進(jìn)一步協(xié)調(diào)、溝通。當(dāng)然，這最好在《學(xué)生保險(xiǎn)條例》中予以規(guī)定，進(jìn)一步改變保險(xiǎn)公司事后給付保險(xiǎn)賠償金的方式，把保險(xiǎn)賠償金用于出險(xiǎn)學(xué)校學(xué)生的住院、醫(yī)療，住院、醫(yī)療以外的其他保險(xiǎn)賠償金由保險(xiǎn)公司事后支付，如此一來(lái)，便能把保險(xiǎn)賠償金用到投保人最需要、對(duì)投保人最有價(jià)值的地方。

　　參考文獻(xiàn)：

　　[1]未修峰.淺析學(xué)校在未成年學(xué)生傷害事故中的責(zé)任[J].湖北廣播電視大學(xué)學(xué)報(bào)，2007，27(12).

　　[2]錢銳.大學(xué)生保險(xiǎn)法律關(guān)系研究[J].安徽理工大學(xué)學(xué)報(bào)：社會(huì)科學(xué)版，2011，13(2).

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