存款保險制度是指由符合條件的各類存款性金融機構(gòu)集中起來建立一個保險機構(gòu)，各存款機構(gòu)作為投保人按一定存款比例向其繳納保險費，建立存款保險準(zhǔn)備金，當(dāng)成員機構(gòu)發(fā)生經(jīng)營危機或面臨破產(chǎn)倒閉時，存款保險機構(gòu)向其提供財務(wù)救助或直接向存款人支付部分或全部存款，從而保護存款人利益，維護銀行信用，穩(wěn)定金融秩序的一種制度。下文是學(xué)習(xí)啦小編為大家搜集整理的有關(guān)存款保險制度的論文的內(nèi)容，歡迎大家閱讀參考!

　　有關(guān)存款保險制度的論文篇1

　　淺析存款保險制度

　　一、前言

　　2015年3月31日，國務(wù)院簽署第660號國務(wù)院令，公布《存款保險條例》(以下簡稱《條例》)，《條例》自2015年5月1日起施行。

　　存款保險是市場經(jīng)濟條件下保護存款人利益的重要舉措，是金融安全網(wǎng)的重要組成部分。建立存款保險制度，有利于維護公眾對我國銀行體系的信心，進一步理順政府和市場的關(guān)系，深化金融改革，維護金融穩(wěn)定，促進我國金融體系健康發(fā)展?！稐l例》的出臺，為建立和規(guī)范存款保險制度提供了明確的依據(jù)。醞釀了將近20年的存款保險制度就這樣實施，而其對中國銀行業(yè)的發(fā)展產(chǎn)生怎樣的影響，各家銀行又會如何應(yīng)對無疑會成為關(guān)注的焦點。

　　二、存款保險制度的國際經(jīng)驗及其作用和其面臨的問題

　　1933年6月， 美國 《格拉斯 - 斯蒂格爾》 法案的發(fā)布以及美國聯(lián)邦存款保險公司( FDIC) 的成立，標(biāo)志著存款保險制度的建立。至2012年底，已有超過110個國家和地區(qū)建立了存款保險機制。存款保險制度已經(jīng)運行了70多年，縱觀各國的發(fā)展歷程，我們不難發(fā)現(xiàn)各國的存款保險制度多產(chǎn)生于金融危機之后，作為風(fēng)險防范的常規(guī)制度。其次，各國存款保險制度都因風(fēng)險管控的需要而不斷完善。以美國為例，其存款保險制度在經(jīng)歷多次修改后，存款保險公司的職能因控制風(fēng)險的需要而不斷擴大。再次，各國的存款保險制度各具特色 ，符合各自的國情，與各自的經(jīng)濟體制相適應(yīng)，國際經(jīng)驗表明，在費率確定上存款保險制度建立初期的多數(shù)國家通常采用固定費率， 但隨著金融自由化、業(yè)務(wù)多樣化和風(fēng)險的增加，隨著存款保險制度運行經(jīng)驗的積累 ，越來越多的國家有能力有條件改用差別費率。

　　作為現(xiàn)代金融體系中重要的組成部分，存款保險發(fā)揮著非常重要的作用。與顯性的存款保險制度不同，中國銀行業(yè)一直存在的是隱性擔(dān)保。隱形擔(dān)保雖然可以確保銀行業(yè)在一段時間內(nèi)的穩(wěn)定，卻也會導(dǎo)致資源的錯配，從而引起更大的系統(tǒng)性風(fēng)險。同時由于提供隱性擔(dān)保，政府就不可避免地介入銀行的管理，有時就會使銀行的經(jīng)營偏離商業(yè)化，更多追求短期商業(yè)利益，而忽視長遠經(jīng)營的穩(wěn)定。而存款保險制度的設(shè)立，則打破了原有銀行業(yè)的“不死”神話，為銀行的破產(chǎn)處置提供了必要的前提，這對提高銀行體系競爭效率、降低銀行準(zhǔn)入門檻以及推動民營銀行發(fā)展等市場化改革有著深遠的意義。其次，從長遠看，在存款保險制度推出之后，利率市場化的最終完成，將會給儲戶帶來更多、收益更高的選擇。

　　我國存款保險制度的實施有三點問題值得重視，一是資金成本的問題。雖然中國的存款保險只是小比例地向金融機構(gòu)收取保費，費率水平遠低于絕大多數(shù)國家存款保險制度起步時的水平和現(xiàn)行水平，但是對于中小銀行來說，也在一定程度上增加了運營的成本。如果存款保險費使用市場化的風(fēng)險加成定價方式，則中小銀行會因為相對高的風(fēng)險而支付更多的保費。

　　二是存款保險的出臺，會促使儲戶為了保護自身的利益和資金安全，把資金轉(zhuǎn)存到信用等級高的大銀行，或者將存放在中小銀行的資金限制在 50 萬元人民幣以內(nèi)。存款資金向大銀行轉(zhuǎn)移將加大中小銀行的經(jīng)營壓力，使其發(fā)展遭遇資金瓶頸。三是道德風(fēng)險的問題。由于很多中小銀行和民營銀行都是由實體企業(yè)控股，企業(yè)股東容易為了自身利益而促使其控股的銀行發(fā)生內(nèi)部交易，因此，相對于國有銀行來說中小銀行是道德風(fēng)險高發(fā)的機構(gòu)群體。部分中小銀行可能將會違背銀行的審慎經(jīng)營原則，經(jīng)營高風(fēng)險業(yè)務(wù)來謀求高收益，甚至有可能會違規(guī)通過關(guān)聯(lián)交易轉(zhuǎn)移資金，最后將出現(xiàn)問題的銀行留給存款保險機構(gòu)處置，導(dǎo)致儲戶的利益受損。

　　三、對我國存款保險制度的建議

　　總體來看，存款保險制度確實在很大程度上起到了保護儲戶利益的作用，但對于中小銀行業(yè)來說，卻是不小的挑戰(zhàn)。因此，做好中小銀行的風(fēng)險防控勢在必行。

　　適度下調(diào)存款準(zhǔn)備金率，以緩解銀行特別是中小銀行面臨的流動性波動、負(fù)債成本上升及上繳保費的壓力，保證金融對實體經(jīng)濟的有效支持。具體來講，就是采取定向支持的差異化貨幣政策。目前國有銀行的再貼現(xiàn)率比城商行優(yōu)惠 0.1個百分點，中小銀行從央行獲得資金的成本相對較高，為了緩解中小銀行在存款保險制度推行后的資金壓力。一方面采取差別的再貼現(xiàn)率，降低中小銀行在央行的融資成本，另一方面，根據(jù)中小銀行的經(jīng)營績效和安全水平，對其采取彈性的準(zhǔn)備金制度，以保證充足的流動性。

　　而對于中小銀行風(fēng)險監(jiān)控和預(yù)警機制的建立也不容忽視。要落實中小銀行差異化的監(jiān)管政策，并建立適用于量化中小銀行風(fēng)險的指標(biāo)評價體系，確保民營銀行的經(jīng)營安全和退出安全，避免道德風(fēng)險的發(fā)生。

　　除此以外，相關(guān)的財政政策也要跟上。在財政政策方面，對中小銀行的小微金融、綠色金融等服務(wù)提供定向的補貼，抵消或部分抵消存款保險的成本。在專項扶持政策方面，主要調(diào)節(jié)中小銀行與經(jīng)濟社會之間的摩擦，為中小銀行地區(qū)性的吸儲和放貸創(chuàng)造有利的市場環(huán)境，避免中小銀行經(jīng)營不利而被其他銀行收購或兼并。

　　有關(guān)存款保險制度的論文篇2

　　淺談我國建立存款保險制度的效應(yīng)

　　一、引言

　　2014年11月27日，央行召開系統(tǒng)內(nèi)全國存款保險制度會議，研究部署即將推出的存款保險制度。2015年4月31日，《存款保險條例》發(fā)布，該條例從2015年5月1日起正式開始實行，這標(biāo)志著我國醞釀了20多年的存款保險制度終于出臺，我國正式建立起存款保險制度。

　　存款保險制度是存款保險機構(gòu)向投保的金融機構(gòu)提供保險保障服務(wù)的綜合性金融管理制度。銀行按應(yīng)保險存款總額的一定比率向存款保險機構(gòu)定期繳納保險費，該機構(gòu)以此建立存款保險基金。當(dāng)某一銀行破產(chǎn)倒閉時，該機構(gòu)代替此銀行在一定限額內(nèi)對存款人給予存款賠付。

　　二、存款保險制度對中小商業(yè)銀行的影響

　　(一)存款保險制度給中小商業(yè)銀行帶來的機遇

　　1.降低市場準(zhǔn)入門檻，有利于民間資本的進入。長久以來，銀行的倒閉常常由政府部門負(fù)責(zé)處理，由政府財政負(fù)責(zé)補償存款人的損失。此舉是為了維護金融經(jīng)濟秩序的穩(wěn)定，實際上是一種“隱性存款保險制度”。政府為了減少銀行破產(chǎn)而給自己帶來的額外財政支出，往往會對銀行的進入設(shè)置較高的門檻，阻止中小銀行的進入。

　　存款保險制度建立之后，銀行破產(chǎn)的后續(xù)賠付工作由存款保險機構(gòu)負(fù)責(zé)處理，銀行的發(fā)展與政府相對獨立。政府的利益不受銀行破產(chǎn)影響，因此沒有必要限制中小商業(yè)銀行的進入。通過這種方式，存款保險制度就降低了市場準(zhǔn)入門檻，有利于民間資本進入市場。

　　2.有助于提高中小銀行的金融創(chuàng)新能力。隨著我國金融改革的不斷深入，資本市場不斷放開，公眾理財需求也日益多樣化。存款保險制度的推出加強了對居民存款的保障，民眾對盈余資金的使用意愿更強力，可貸資金的供給增加。銀行為了最大化利潤，必須不斷進行金融創(chuàng)新，增加其負(fù)債產(chǎn)品的數(shù)量，擴大其業(yè)務(wù)范圍，從而吸收多余的資金供給。另一方面，超出存款保險上限的資金得不到保障，投資者會尋找其他風(fēng)險規(guī)避手段，理財產(chǎn)品的需求也會不斷上升，這又激勵了銀行不斷進行各類金融產(chǎn)品的創(chuàng)新。

　　3.有利于增強中小商業(yè)銀行融資的能力。中小商業(yè)銀行具有高負(fù)債經(jīng)營的特點，自有資本比重很小。但面對存款保險制度，以限期較短、次數(shù)頻繁、數(shù)額較小等資金特征的中小商業(yè)銀行，可以憑借對當(dāng)?shù)仄髽I(yè)熟悉的優(yōu)勢，降低搜集客戶資源的成本，節(jié)省時間，進而通過快速、靈活的應(yīng)對策略，獲得更多利益。對于地方企業(yè)來說，存款保險制度實行之后，他們也更愿意著眼于中小商業(yè)銀行。中小商業(yè)銀行相比大型商業(yè)銀行具有融資、籌資方面的獨特優(yōu)勢。例如，像一些風(fēng)險較低、期限較長的汽車貸款和房屋貸款業(yè)務(wù)均可以是中小商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)范疇。

　　(二)存款保險制度給中小商業(yè)銀行帶來的挑戰(zhàn)

　　1.銀行準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)降低，面臨更加激烈的市場競爭。我國建立存款保險制度后，中小銀行可以以較小的成本退出市場。隨著存款銀行保險制度的建立和推行，民間資本會不斷進入銀行業(yè)市場，中小商業(yè)銀行數(shù)量必然不斷增加，種類也不斷增多，這勢必會造成銀行之間更加激烈的市場競爭。激烈的市場競爭對中小商業(yè)銀行的發(fā)展提出了更高的要求，中小商業(yè)銀行在激烈的市場競爭中能否充分發(fā)揮自身優(yōu)勢，避免被市場淘汰，是擺在中小銀行面前的一個嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。

　　2.利率差縮小，影響銀行利潤。銀行屬于金融中介機構(gòu)，其利潤的主要來源就是貸款利率和存款利率之間的利率差。我國建立存款保險制度以后，民間資本進入，中小銀行數(shù)量增多，市場日趨激烈，中小銀行相比大型銀行，信用能力上處于劣勢。在激烈的競爭中中小銀行為了吸收居民存款必然會提升存款利率，增加對民眾的吸引力。另一方面，在可貸資金市場上，存款保險制度的建立打破了過去大型國有銀行的賣方壟斷地位，市場變得更加充分競爭，可貸資金市場上的價格――貸款利率比之前大型銀行一家獨大時降低了，容易使得中小銀行的利潤下降。

　　三、存款保險制度下，中小商業(yè)銀行該“何去何從”

　　(一)調(diào)整心態(tài)，積極迎接并參加存款保險

　　存款保險制度的宗旨是保護存款人的利益不受損害，從而維護金融體系的穩(wěn)定。銀行存款保險制度下，機遇要遠遠多于挑戰(zhàn)。存款保險制度可以在發(fā)生擠兌時有效保護銀行，這一點對于中小銀行來說十分關(guān)鍵。此外，存款保險制度還增強了中小銀行與大型國有銀行的競爭力?？梢哉f，只要中小商業(yè)銀行能準(zhǔn)確把握機遇，積極迎接并面對存款保險制度帶來的挑戰(zhàn)，就能在當(dāng)前的市場中站穩(wěn)腳跟，使得自身獲得長足的進步和發(fā)展。

　　(二)轉(zhuǎn)變發(fā)展方式，進行業(yè)務(wù)創(chuàng)新

　　存款保險制度減小了銀行擠兌的壓力，中小銀行應(yīng)該在發(fā)展傳統(tǒng)存貸款業(yè)務(wù)的同時，轉(zhuǎn)變發(fā)展方式，進行業(yè)務(wù)創(chuàng)新。中小商業(yè)銀行發(fā)揮自身的優(yōu)勢，大力發(fā)展理財產(chǎn)品、代理業(yè)務(wù)等中間業(yè)務(wù)，拓展表外業(yè)務(wù)，增加其他服務(wù)的營業(yè)收入，是其在競爭市場中保持優(yōu)勢的有效途徑。

　　轉(zhuǎn)變發(fā)展方式，進行業(yè)務(wù)創(chuàng)新，投入的主要是人力資本，在銀行現(xiàn)有的體制下成本低，效益明顯。此外，中小銀行還可以針對客戶進行專門設(shè)計理財產(chǎn)品，這不僅符合現(xiàn)代人對投資理財產(chǎn)品和金融服務(wù)個性化的需求，也符合中小商業(yè)銀行規(guī)模小，資金不足的特點。

　　(三)調(diào)整銀行負(fù)債結(jié)構(gòu)，減少存款比例

　　對于負(fù)債經(jīng)營的中小商業(yè)銀行而言，可以通過調(diào)整負(fù)債結(jié)構(gòu)無，適當(dāng)減少存款比例，擴大其他負(fù)債形式來降低經(jīng)營成本。根據(jù)“購買理論”的基本觀點，銀行應(yīng)該主動負(fù)債，其負(fù)債的主要資金來源與負(fù)債工具有居民和機構(gòu)存款、向中央銀行借款、再貼現(xiàn)、發(fā)行可轉(zhuǎn)讓存單、向其他銀行借款、商業(yè)銀行次級債、企業(yè)債券等。在存款保險制度下，中小商業(yè)銀行應(yīng)該增加再貼現(xiàn)、發(fā)行可轉(zhuǎn)讓存單、銀行債券等非存款負(fù)債方式的比例，實現(xiàn)中小商業(yè)銀行資金來源的多樣化。這樣，不僅可以減少存款保險費用，而且有利于維護銀行的安全，增加銀行承擔(dān)金融風(fēng)險的能力。