保險博士論文

　　保險，本意是穩(wěn)妥可靠;日前所提起保險，是一種保障機制，是用來規(guī)劃人生財務所必須的工具。為此小編給大家收集了一些關于保險的畢業(yè)論文，歡迎大家閱讀。

　　保險博士論文篇一：中國互聯(lián)網(wǎng)保險可持續(xù)發(fā)展問題探析

　　一、我國互聯(lián)網(wǎng)保險的概念和發(fā)展狀況

　　(一)從互聯(lián)網(wǎng)金融引入

　　保險是金融的一種形式。互聯(lián)網(wǎng)保險既是在互聯(lián)網(wǎng)金融的背景下興起的，也成為了互聯(lián)網(wǎng)金融的重要組成部分。為了更好地理解互聯(lián)網(wǎng)保險的概念，有必要首先從互聯(lián)網(wǎng)金融的探討開始。

　　1.互聯(lián)網(wǎng)金融的概念辨析

　　第一，互聯(lián)網(wǎng)金融在中國是一種新興金融業(yè)態(tài)，對金融行業(yè)的發(fā)展毫無疑問有著促進作用。

　　第二，大數(shù)據(jù)、云計算、移動互聯(lián)等信息技術是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的技術根基。

　　第三，互聯(lián)網(wǎng)金融體現(xiàn)著強烈的互聯(lián)網(wǎng)精神--開放、平等、協(xié)作、分享。

　　第四，互聯(lián)網(wǎng)金融的突出成果是形成了便捷、高效、低成本的普惠金融。

　　(二)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的原因分析

　　1.技術環(huán)境的變化。根據(jù)佩蕾絲的技術-經(jīng)濟范式(孫寶文，2014)，2000年，人類進入世界范圍內(nèi)的第五次技術革命的展開期，互聯(lián)網(wǎng)呈現(xiàn)爆發(fā)式發(fā)展。

　　2.金融市場的空白。研究表明，社會保障制度的引入對私人儲蓄會產(chǎn)生替代效應。在我國，社會保障體系仍不健全，量入為出一直是國人的傳統(tǒng)觀念。

　　3.產(chǎn)業(yè)融合的加速?；ヂ?lián)網(wǎng)對各個產(chǎn)業(yè)的滲透促進了效率的提升，引發(fā)了包括金融業(yè)在內(nèi)的產(chǎn)業(yè)革命，促進了產(chǎn)業(yè)融合。傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)的邊界日益模糊，多個產(chǎn)業(yè)之間的技術、產(chǎn)品及服務相互滲透、交叉，一種新產(chǎn)品或服務的出現(xiàn)往往是多個產(chǎn)業(yè)共同改革的結晶。這為互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展創(chuàng)造了巨大的想象空間。

　　4.政策法律的放松。當前互聯(lián)網(wǎng)金融領域的立法尚不健全，多個創(chuàng)新領域尚無法律法規(guī)進行規(guī)范。在我國政府強調(diào)簡政放權、監(jiān)管試錯的背景下，金融監(jiān)管部門也以開放的姿態(tài)為互聯(lián)網(wǎng)金融留下了一定的容錯空間，為互聯(lián)網(wǎng)金融的爆發(fā)式增長提供了時間機遇。

　　二、當前我國互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展模式

　　(一)互聯(lián)網(wǎng)保險渠道創(chuàng)新模式

　　傳統(tǒng)保險機構對擺脫渠道依賴、"去中心化"的轉型需求，使得互聯(lián)網(wǎng)保險的創(chuàng)新首先從銷售渠道開始。在門店、代理人等線下銷售渠道之外，保險機構開辟了互聯(lián)網(wǎng)銷售這一新渠道，一般稱之為網(wǎng)銷或線上銷售。目前主要包括自建網(wǎng)銷平臺模式、電商平臺模式、專業(yè)中介平臺模式和其他第三方平臺模式四種模式。

　　1.自建平臺模式

　　自建平臺模式，主要指保險公司自建的官方網(wǎng)站或綜合銷售平臺，目的是展現(xiàn)自身品牌、網(wǎng)絡銷售產(chǎn)品和提供客戶服務等。

　　目前，大多數(shù)保險公司的自建平臺基本能夠覆蓋保險業(yè)務的全部處理流程：售前--咨詢、價格收益演示、售中--填寫投保單、在線支付、售后--保單查詢、保全、理賠。在這一領域中，中國平安和中國太平洋保險是先行者。

　　自建網(wǎng)銷平臺的優(yōu)勢很明顯：一是擁有網(wǎng)站主動權。官方網(wǎng)站擁有完全的自主權，可以最大程度體現(xiàn)網(wǎng)站主辦者的意志，全面介紹公司歷史、宣傳品牌形象、實現(xiàn)產(chǎn)品銷售。二是方便系統(tǒng)對接。在線銷售保險產(chǎn)品需要后臺強大的信息系統(tǒng)支撐，保險公司核心業(yè)務系統(tǒng)對自己的自建平臺完全開放，在系統(tǒng)的對接、流程的銜接上極其便利。

　　另一方面，自建網(wǎng)銷平臺的局限也十分突出：一是網(wǎng)站流量有限。進入互聯(lián)網(wǎng)時代，一個電子商務網(wǎng)站聚集人氣的旺衰、客戶流量的豐寡直接決定了這個網(wǎng)站業(yè)務開拓能力的縱深。自建平臺與公司的知名度、品牌影響力有很大關系，更適合大規(guī)模保險公司。很多保險公司不惜血本在各種線上線下媒體、搜索引擎投下巨額廣告成本，就是為了獲取更多的流量。二是適用產(chǎn)品局限。目前適合官網(wǎng)銷售的主要是機動車輛保險、意外險等相對簡單的險種。也有不少公司嘗試提供健康險、重大疾病保險、定期壽險等產(chǎn)品，但因產(chǎn)品設計復雜、銷售方式局限，在網(wǎng)銷產(chǎn)品中占比較低。

　　2.電商平臺模式

　　電子商務平臺，是指基于互聯(lián)網(wǎng)平臺，為傳統(tǒng)經(jīng)濟活動的交易雙方提供集中場所的電子商務企業(yè)。電商平臺模式，是指保險機構與電子商務平臺合作，為平臺客戶提供專屬銷售產(chǎn)品的互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)保險經(jīng)營模式。自 2012 年國華人壽在淘寶破紀錄的銷售引起市場對互聯(lián)網(wǎng)保險的極大關注后，各大保險機構紛紛進駐各個電商平臺，如淘寶網(wǎng)、天貓商城、京東商城等。據(jù)不完全統(tǒng)計，目前有 50 家保險公司與阿里巴巴金融平臺開展了合作。目前已有幾十家保險公司開通了微信公眾號，國華人壽于 2013 年建立了首個微信商城。

　　對于保險公司而言，要想發(fā)揮此類模式的優(yōu)勢，要訣是找準互聯(lián)網(wǎng)群體的消費特點，有針對性地設計產(chǎn)品和優(yōu)化流程。

　　3.專業(yè)中介平臺模式

　　專業(yè)中介平臺主要是指取得網(wǎng)上保險銷售資格的專業(yè)保險中介機構所建的網(wǎng)站。此類網(wǎng)站以專業(yè)性為切入點，特色是提供集中產(chǎn)品比對、保險垂直交易、保險專業(yè)咨詢等綜合型保險服務。目前，專業(yè)網(wǎng)絡中介平臺數(shù)量眾多，僅 2012年中國保監(jiān)會正式公布的首批獲得網(wǎng)上保險銷售資格的網(wǎng)站就有 19 家，以優(yōu)保網(wǎng)、中民網(wǎng)、慧擇網(wǎng)等為典型代表。

　　專業(yè)中介平臺模式的優(yōu)勢是既有保險的專業(yè)度，又能為消費者提供多家產(chǎn)品的集中比較，為消費者提供了相對中立、客觀的產(chǎn)品比較，方便消費者比較價格和服務水平，選擇空間較大。

　　4.其他第三方平臺模式

　　一是門戶網(wǎng)站平臺模式。主要指與內(nèi)容提供商網(wǎng)站開展保險宣傳、銷售的合作模式。二是專門領域平臺合作模式。

　　此類模式的優(yōu)勢在于定向推送產(chǎn)品。意外險產(chǎn)品是人們出行的必備保險產(chǎn)品，在銷售機票、鐵路客票等過程中搭售意外險產(chǎn)品，能夠實現(xiàn)需求與供給的最大匹配。

　　但目前此類模式還存在一定問題：這類網(wǎng)站較多涉嫌非法兼業(yè)代理，僅通過簽署技術服務協(xié)議的方式與保險公司合作，規(guī)避監(jiān)管要求;部分網(wǎng)站涉嫌侵犯消費者自主選擇權，在消費者選定機票后系統(tǒng)強制匹配意外險產(chǎn)品，消費者無法更改選擇，2013 年監(jiān)管部門曾查處了多起此類投訴案件。

　　(二)互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品創(chuàng)新模式

　　1.細分客戶群體模式

　　這類產(chǎn)品創(chuàng)新模式主要是指對傳統(tǒng)產(chǎn)品的客戶群體進行細分，在保費、保額、保險期限上予以相應的靈活調(diào)整。

　　2 .服務互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟新風險模式

　　此類創(chuàng)新是指圍繞互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟的各類場景、各個環(huán)節(jié)，尋找發(fā)現(xiàn)新的保險需求，并在大數(shù)據(jù)的支持下進行產(chǎn)品設計。目前此類產(chǎn)品創(chuàng)新主要發(fā)生在財產(chǎn)險領域，按照保障內(nèi)容可細分為三種：

　　一是互聯(lián)網(wǎng)交易保障;二是互聯(lián)網(wǎng)金融服務;三是互聯(lián)網(wǎng)虛擬財產(chǎn)保障

　　3.改造傳統(tǒng)產(chǎn)品形態(tài)模式

　　此類產(chǎn)品創(chuàng)新主要是指運用互聯(lián)網(wǎng)精神，實現(xiàn)對傳統(tǒng)保險產(chǎn)品形態(tài)的改造。

　　(三) 互聯(lián)網(wǎng)保險服務創(chuàng)新模式

　　1.客戶服務多渠道的模式。

　　許多保險機構的客戶服務途徑能夠覆蓋互聯(lián)網(wǎng)各個途徑：電話、短信、官網(wǎng)、微信、微博等。部分公司還開發(fā)了移動 APP,如華泰財險開發(fā)了車險理賠移動定損 APP.

　　2.業(yè)務辦理全在線的模式。

　　部分保險公司實現(xiàn)了在線辦理從投保到理賠的全程電子化。如泰康人壽的"e 站到家"網(wǎng)上服務平臺，功能涵蓋了保單查詢、賬戶價值查詢、賬戶轉換、退保、撤單、投保進度查詢、續(xù)期繳費、網(wǎng)上理賠報案、電子對賬單申請等多項功能。

　　3.用戶體驗后臺提升的模式。

　　部分保險公司加大對信息技術的投入，從用戶出發(fā)不斷優(yōu)化系統(tǒng)、提升服務體驗。如太平洋人壽在淘寶的天貓旗艦店，不僅關注產(chǎn)品展示，還特別注重客戶服務交互、頁面跳轉速度、移動設備支持等細節(jié)，確保客戶的服務需求得到第一時間相應。又如國華人壽為確保能夠應對短時間集中訪問的峰值壓力，對公司的服務器進行了專門的優(yōu)化，以滿足瞬時大客戶流量的需要。

　　4.承諾理賠效率的模式。

　　"快"是用戶體驗的重要方面，不少公司做出理賠效率承諾，讓客戶真正"得實惠"。

　　三、我國互聯(lián)網(wǎng)保險可持續(xù)發(fā)展的對策建議

　　(一)互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展層面

　　1.發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)的核心推動作用

　　互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展的核心動因是互聯(lián)網(wǎng)及互聯(lián)網(wǎng)技術，無論是傳統(tǒng)保險公司尋求互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務的創(chuàng)新，還是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)對保險行業(yè)的"攪局",實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)保險的業(yè)務發(fā)展，關鍵要尋找互聯(lián)網(wǎng)與保險合適的切入點，找準技術和需求吻合的"痛點".具體而言，就是從"去中心"、"碎片化"、"泛連接"的角度重新解構傳統(tǒng)保險，包括產(chǎn)品、銷售渠道和方式、運營模式等。

　　在當前階段，"去中心"主要是指渠道的創(chuàng)新，"碎片化"主要是指發(fā)掘新的風險保障、產(chǎn)品需求，"泛連接"則是指推動整個保險經(jīng)營模式的創(chuàng)新。

　　2.回歸風險保障的本質

　　互聯(lián)網(wǎng)保險的本質仍然是保險。保險最原始的功能是保障，互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品的創(chuàng)新不應偏離保險本質，產(chǎn)品設計應當逐步回歸到風險保障的原始功能。

　　3.大數(shù)據(jù)是下一個"風口"

　　首先，加強數(shù)據(jù)信息化，將無意義的數(shù)據(jù)變?yōu)橛袃r值的信息，將數(shù)據(jù)"喚醒"。

　　其次，挖掘數(shù)據(jù)相關性，運用大數(shù)據(jù)技術從多維度分析數(shù)據(jù)的關聯(lián)關系。改變以往對歷史數(shù)據(jù)進行縱向分析的思維模式，尋找數(shù)據(jù)之間的橫向相關性，構建多角度的數(shù)據(jù)庫。

　　再次，依托云計算，將數(shù)據(jù)"關系"轉換為數(shù)據(jù)模型。通過構建數(shù)據(jù)模型，從數(shù)據(jù)倒推發(fā)掘新的風險保障需求，從而實現(xiàn)新產(chǎn)品的開發(fā)。

　　4.關注未來風險形態(tài)的變化

　　隨著互聯(lián)網(wǎng)與各個產(chǎn)業(yè)的融合，傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)模式逐漸發(fā)生改變，社會風險形態(tài)逐步產(chǎn)生變化，保險風險分散和管理的模式也將發(fā)生改變。

　　例如，保險公司可能借助工控設備的智能化、網(wǎng)絡化，實時獲得企業(yè)生產(chǎn)運營關鍵環(huán)節(jié)的風險數(shù)據(jù)，在動態(tài)風險管理基礎上進行保費動態(tài)計算，實現(xiàn)風險與保費的即時匹配。

　　如此，保險業(yè)可以通過大數(shù)據(jù)進行風險預測，拉長風險鏈條，使被動處置風險轉變?yōu)橹鲃宇A測管理風險，甚至跨界打通金融服務的鏈條。保險業(yè)經(jīng)營主體應以戰(zhàn)略的眼光看待互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展后隱藏的機遇與挑戰(zhàn)，加快產(chǎn)業(yè)轉型。

　　四、結論

　　互聯(lián)網(wǎng)對人類、對社會的影響是深遠的，這不僅僅是保險業(yè)。而單就保險業(yè)而言，互聯(lián)網(wǎng)去中心、碎片化、泛連接的底層特征，正在顛覆保險業(yè)，如表層的銷售環(huán)節(jié)、服務模式，再如中層的產(chǎn)品創(chuàng)新、數(shù)據(jù)基礎，甚至是底層的公司組織形式、保險業(yè)的內(nèi)涵和外延?；蛟S十年以后，不會再有一個專有名詞叫"互聯(lián)網(wǎng)保險",但那一定不是因為互聯(lián)網(wǎng)基因退化了，而是互聯(lián)網(wǎng)與保險實現(xiàn)了徹底融合，成為了保險的一個自然屬性。期待保險這顆古老的種子在互聯(lián)網(wǎng)這片充滿想象空間的土地上，開出更加艷麗的花。

　　保險博士論文篇二：保險產(chǎn)品的發(fā)展改進建議

　　一、產(chǎn)品的改進建議。

　　(一) “賞月險”的產(chǎn)品創(chuàng)新改進方案。

　　“賞月險”在保險細則上存在著種種漏洞，其本身也并不符合保險的基本原則，可以說是概念炒作遠大于其實際意義，但它的推出改變了長久以來人們對于保險的認知，賦予了保險更多的生活性和趣味性，同時也拓寬了保險行業(yè)新的細分市場。

　　可惜的是由于推出它的安聯(lián)財險公司實力有限，而且將更多的精力花費在了概念炒作而非產(chǎn)品本身上，以至于使“賞月險”落到了如今這種尷尬的境地。而產(chǎn)品本身的設計思路還是有其可取之處的，加以改進未必不能成為一款優(yōu)秀新穎的保險產(chǎn)品。

　　其實，國外就有很多與其相似的保險產(chǎn)品。比如日本就有一款“櫻花險”與“賞月險”頗有相似之處。賞櫻花是日本的一大特色，也是日本人十分重視的慶典，每年到櫻花盛開的時節(jié)，家家戶戶都會到櫻花盛開的景區(qū)游覽賞花。為此，日本的保險業(yè)者就開發(fā)出了“櫻花險”.具體操作的方法是：保險公司邀請專家分析幾十年來當?shù)貦鸦ㄩ_放的時間數(shù)據(jù)，再加上當年的天氣情況信息，最終對當年的櫻花開放時間作出預測。投保該保險的客戶包括旅行社、景區(qū)的娛樂場所以及游人可以根據(jù)保險公司的預測結果進行日程安排，如果櫻花開放的時間與保險公司的預測結果不一致，保險公司將根據(jù)合同支付賠償金。

　　無獨有偶，英國，美國以及西班牙等國家也都有類似的天氣保險，為投保人賠償因天氣原因帶來的損失。這些保險與“賞月險”看上去相似，實則有本質上的區(qū)別。“賞月險”最為人詬病的一點就是其根本不符合保險利益原則，能否看到月亮并不影響投保人的實際利益，那么解決方法也很簡單，只要讓投保人對于天氣具有可保利益就可以了，這也是“賞月險”與國外這些天氣保險的根本區(qū)別。

　　仍以日本的“櫻花險”為例，投保櫻花險的客戶主要是開辦櫻花旅游地線路的旅行社，當?shù)氐穆灭^，景區(qū)的經(jīng)營者等，櫻花會否盛開顯然與他們利益息息相關。“櫻花險”既滿足了客戶分擔風險的需要，又為保險公司帶來了可觀的經(jīng)濟效益，無疑是一款成功的保險產(chǎn)品。

　　從條款和運行細則上來看，“賞月險”已經(jīng)和天氣保險頗為相似，其本身也具備了天氣保險的很多特點。但由于產(chǎn)品開發(fā)者沒能在產(chǎn)品上花費更多心思，只是匆匆推出一款并不成熟的產(chǎn)品然后大肆炒作一番，賺上一筆之后就退出了這一細分市場，這種做法不但是對于消費者和企業(yè)本身的不負責任，也會對方興未艾的天氣保險市場帶來消極的影響。天氣保險在我國雖然剛剛起步，但其開發(fā)的條件已經(jīng)成熟，市場需求也十分巨大，在未來很有可能成為保險公司拓展業(yè)務的新領域和業(yè)績增長的著力點。安聯(lián)財險公司在眼光上走在了同業(yè)的前列，卻未能把握住先機，率先進入這一細分市場，這不能不說是一種遺憾。好在亡羊補牢為時未晚，抓住天氣保險這一市場，搞好產(chǎn)品創(chuàng)新，是保險公司發(fā)展的一大契機。

　　(二)在天氣保險領域進行保險產(chǎn)品創(chuàng)新的可行性。

　　1.天氣作為自然環(huán)境的重要組成部分之一，從古至今都與人們的生活息息相關。隨著人類社會的日益進步，天氣對于人類活動尤其是經(jīng)濟活動的影響也在日益加深。對于一些行業(yè)來講，天氣的變化很可能產(chǎn)生巨大的收益或者造成重大的損失，而這顯然形成了一種風險。由于影響天氣的因素多種多樣，在現(xiàn)今的科技水平下，天氣預報的時效性和準確性都不能很好地滿足這些行業(yè)的需求，于是人們開始考慮如何來減少天氣帶來的經(jīng)濟損失，這就為天氣保險帶來了市場。

　　天氣保險，也稱作氣象指數(shù)保險，指因天氣異常導致企業(yè)或個人遭受經(jīng)濟損失后，由保險公司向投保者提供賠償。保險公司依據(jù)該地區(qū)的氣象數(shù)據(jù)等資料進行評估，精算，厘定費率，最終確定保險產(chǎn)品。投保人通過購買保險將可能由天氣帶來損失轉嫁給保險公司。在極端天氣越來越平常的情況下，這一保險范圍涉及到很多領域，其市場前景十分廣闊。

　　在我國這一保險領域幾乎是一片空白，而開展這項業(yè)務的各方面條件都已經(jīng)比較成熟。從技術層面看，天氣保險與天氣預測密不可分，需要長期的數(shù)據(jù)儲備。一般認為，天氣保險的開展需要至少 30 年以上的氣象資料作為儲備數(shù)據(jù)用以分析。

　　而在我國，自 1912 年中央氣象臺建立以來，氣象資料的積累一直沒有中斷，尤其是新中國成立以后，無論是氣象臺站的建設還是氣象觀測的技術一直在不斷進步。

　　截至目前為止，我國的氣象部門及其他相關部門已經(jīng)先后建立了超過 4600 個各類氣象觀測站臺，初步實施了大氣觀測、海洋觀測和陸地觀測，觀測對象包括大氣、海洋、水文、冰雪、陸地、生態(tài)等多個方面。衛(wèi)星和雷達觀測達到了世界水平。我國已經(jīng)成功發(fā)射了4顆極軌氣象衛(wèi)星和3顆靜止氣象衛(wèi)星，是世界上同時擁有雙軌氣象衛(wèi)星業(yè)務的少數(shù)幾個國家之一;沙塵暴監(jiān)測網(wǎng)、自動氣象站網(wǎng)、L 波段探空雷達網(wǎng)、全球定位系統(tǒng)探空站、飛機探測、風廓線儀和三維閃電定位儀等的建設和應用，使我國氣象綜合探測的水平處于世界先進。

　　2.天氣保險的創(chuàng)新之處

　　(1)天氣保險有著巨大的市場潛力，同時其產(chǎn)品本身相比與傳統(tǒng)保險產(chǎn)品也有著很多創(chuàng)新之處。尤其是在我國寡頭壟斷的保險市場上，對于小保險公司和進入市場較晚的新保險公司來說是一個機遇。天氣保險的創(chuàng)新之處首先體現(xiàn)在它的操作模式，可以有效地規(guī)避逆向選擇和道德風險。當保險公司和投保人對風險信息的了解不對稱時，往往會產(chǎn)生逆向選擇和道德風險。

　　(2)天氣保險的創(chuàng)新之處還體現(xiàn)在管理方式，可以有效降低管理成本。這主要體現(xiàn)在以下三個方面：第一，天氣保險合同是標準化合約，無需根據(jù)參保人的不同進行合同內(nèi)容的調(diào)整。傳統(tǒng)保險模式中，保險公司為了防范信息不對稱要建設風險監(jiān)督和管理系統(tǒng)，而無論是投保前的調(diào)查還是出險后的核損都會耗費大量人力物力。第二，天氣指數(shù)保險不需要對單個投保人進行監(jiān)督，也無須防范監(jiān)督投保人的道德風險，只需根據(jù)氣象部門提供的數(shù)據(jù)，一旦觸發(fā)賠付點即可進行約定的賠付。

　　(3)一旦發(fā)生保險事故，保險公司可以免去繁瑣的理賠流程和復雜的理賠技術，只需要從氣象部門獲取真實的氣象數(shù)據(jù)，按照合同約定的指數(shù)標準支付賠償金。保險合同結構標準透明、賠付過程簡單迅速，從而能夠降低管理成本。

　　從以上的創(chuàng)新之處不難看出，天氣保險是十分適合保險公司拓展業(yè)務的一個新領域。對于資金實力不足的小保險公司而言，旅游業(yè)和大型集會將為它們提供發(fā)展保險業(yè)務的機遇;而對于安聯(lián)財險這類資本實力雄厚，但進入市場較晚，知名度不高，業(yè)務尚未完全展開的保險公司，尤其是一些地方性的保險公司而言，農(nóng)業(yè)和能源業(yè)的天氣保險不失為一個好的機遇。

　　對于保險公司來說，真正致力于產(chǎn)品創(chuàng)新，拓展新的領域顯然比開發(fā)一些華而不實的噱頭產(chǎn)品更有利于長遠發(fā)展。而對于保險行業(yè)來說，如何改變行業(yè)現(xiàn)狀，鼓勵保險公司加強產(chǎn)品創(chuàng)新已經(jīng)成為以一個亟待解決的問題。

　　二、對于保險企業(yè)和政府的建議

　　1. 對保險企業(yè)的建議。

　　第一，保險公司之間應打破桎梏，積極開展合作。

　　從上述博弈模型分析中可以看出，保險公司獨立創(chuàng)新固然可以獨享收益，但由于保險產(chǎn)品的易于模仿性也會使保險公司承擔極高的風險，而且不同保險公司之間可能存在重復研究的情況，造成社會資源的浪費。

　　保險公司在產(chǎn)品創(chuàng)新上的合作不但可以分散風險，分攤成本，更可以涉足許多風險較高，單一保險公司承保難度大的行業(yè)和領域。對于中小保險公司來說，其本身資本規(guī)模小，抗風險能力不足，品牌認知度較低，技術力量也嚴重不足。面對嚴重不利的市場競爭格局，中小保險公司如果繼續(xù)之前的發(fā)展模式，缺乏自身特色，盲目簡單模仿，則必將被市場所淘汰。

　　解決這些問題的根本道路是差異化經(jīng)營，做出自己的特色，而這就需要實實在在的產(chǎn)品創(chuàng)新。為了克服資本實力和技術上的先天劣勢，合作研發(fā)就成為了中小保險公司的最好選擇。政府提供的一般公共物品來源于公民的納稅，而保險行業(yè)的“公共物品”也需要行業(yè)的每個成員都作出貢獻，同處一個行業(yè)，大家既是競爭對手又是合作伙伴，無論何種規(guī)模，何種形式的合作，對于改變我國保險行業(yè)的現(xiàn)狀都是一個有利的探索。

　　第二，保險行業(yè)應重視軟實力的建設。

　　保險企業(yè)軟實力的提升最為顯著的方式就是加強服務創(chuàng)新，提升服務質量。保險產(chǎn)品易于模仿，而保險服務卻是很難模仿的，也并不需要花費保險產(chǎn)品創(chuàng)新所需的高額成本，但其所起到的作用卻往往是出人意料的。伴隨著經(jīng)濟的發(fā)展和收入的提高，人們對于服務的要求越來越高，而服務的好壞也正逐步成為顧客選擇產(chǎn)品的主要標準。

　　保險服務創(chuàng)新，從根本上說，就是將傳統(tǒng)的“以業(yè)務為中心”的理念轉變?yōu)?ldquo;以客戶為中心”的理念，以客戶需求為向導，竭力為每位客戶提供滿意的服務。保險公司的服務創(chuàng)新應該是全方位的，包括服務意識的增強，服務流程的簡化，服務內(nèi)容的完善和服務質量的提高，只有做到了這些，才是真正的服務創(chuàng)新，才能更好的樹立品牌，留住客戶。

　　保險企業(yè)的軟實力提升從根本上說離不開企業(yè)文化的建設，“以客戶為中心”的經(jīng)營理念應該是保險企業(yè)文化的重要組成部分。“從企業(yè)的各個層面上來說，企業(yè)文化就是根本的思維方式--企業(yè)在適應外部環(huán)境和內(nèi)部融合過程中獨創(chuàng)、發(fā)現(xiàn)和發(fā)展而來的思維方式，這種思維方式被證明是行之有效的，因而被作為正確的思維方式傳輸給新的成員。以使其在適應外部環(huán)境和內(nèi)部融合過程中自覺運用這種思維方式去觀察問題、思考問題、感受事物”。

　　第三，大保險公司應該承擔更多的社會責任。

　　從上述不同規(guī)模企業(yè)的創(chuàng)新博弈模型中可以看出，大公司具有客戶資源、資金、規(guī)模優(yōu)勢，對中小公司形成市場擠壓，而中小保險公司由于缺乏自身特色，市場、產(chǎn)品和客戶細分不足，專業(yè)技術和基礎數(shù)據(jù)積累不夠，核心技能水平低，其創(chuàng)新往往十分困難而更愿意選擇模仿。

　　大保險公司作為創(chuàng)新的主力軍不但應該為整個行業(yè)的發(fā)展承擔更多創(chuàng)新的責任，同時也應該自覺地以社會責任作為產(chǎn)品創(chuàng)新的導向，將創(chuàng)新重點放在那些對大眾有益，有利于提高人們生活水平和促進社會進步的產(chǎn)品上來。這不僅有利于企業(yè)自身的長遠發(fā)展，對于整個行業(yè)乃至整個社會的發(fā)展都有著積極的意義。

　　2.對政府的建議

　　第一，制定政策對保險創(chuàng)新進行“專利保護”。

　　這里的“專利保護”并不僅僅指保險產(chǎn)品的專利申請及對其的保護，而是泛指一切可以保護創(chuàng)新者利益，提高模仿者壁壘的政策。事實上，保險產(chǎn)品的可專利性一直是一個爭議頗多的話題。

　　傳統(tǒng)觀點認為，保險產(chǎn)品在其設計的過程中主要是運用數(shù)學的方法進行統(tǒng)計，分析、計算、預測，應該屬于商業(yè)方法的范疇，而在我國，商業(yè)方法是無法申請專利的，保險產(chǎn)品也并不是必然具有可專利性。只有當抽象的保險產(chǎn)品與具體的客觀物體相結合，誕生的產(chǎn)品具有實用性和創(chuàng)造性，且專利權的賦予不會產(chǎn)生對于基本保險需求的壟斷時，對于保險產(chǎn)品賦予專利權才是可能的。

　　專利權的賦予并非永久的壟斷保護，而是在一定時間段內(nèi)對于創(chuàng)新者利益的維護。專利的賦予是以該項專利的完全公開為條件的，這也有利于全行業(yè)的共同進步，促進其他企業(yè)進行更進一步的創(chuàng)新。

　　此外，與專利權賦予具有類似效果的新產(chǎn)品備案，新產(chǎn)品保護期，新產(chǎn)品補貼等政策也應該妥善加以利用，為保險產(chǎn)品創(chuàng)新營造一個良好的環(huán)境。

　　第二，消除制度障礙，完善監(jiān)管機制。

　　政府要大力推動保險公司從分業(yè)經(jīng)營過渡到混業(yè)經(jīng)營，為保險創(chuàng)新消除制度上的障礙。保險產(chǎn)品尤其是具有投資功能的保險產(chǎn)品與銀行產(chǎn)品，信托產(chǎn)品等其他金融產(chǎn)品之間存在著替代關系。

　　然而，為了降低風險，維護金融穩(wěn)定，我國采取保險、銀行等行業(yè)分業(yè)經(jīng)營的制度，并且對于保險公司的投資渠道做出了嚴格的限制。在我國金融市場不完善，管理體制和風險防范體制都不健全的現(xiàn)實條件下，這種制度確實減小了金融市場風險，維護了穩(wěn)定。

　　但同時，它也為保險產(chǎn)品提供了保護，減少了來自銀行產(chǎn)品，信托產(chǎn)品等替代品的競爭壓力，弱化了保險企業(yè)的創(chuàng)新動機。同時，監(jiān)管機構應該適度放松對于保險企業(yè)的監(jiān)管，為保險創(chuàng)新提供寬松的外部環(huán)境。由于保險行業(yè)的特殊性，一直以來，我國對于保險行業(yè)在各個方面都實行了較為嚴格的監(jiān)管，這也壓縮了保險企業(yè)的創(chuàng)新空間。在推進保險企業(yè)進行產(chǎn)品和服務創(chuàng)新的同時，監(jiān)管機構也應該推進自身的監(jiān)管創(chuàng)新，積極以政策手段引導保險企業(yè)向差異化經(jīng)營的道路發(fā)展。

　　第三，提供“公共產(chǎn)品”.公共產(chǎn)品是指具有消費或使用上的非競爭性和受益上的非排他性的產(chǎn)品，一般由政府提供。

　　一般而言，保險產(chǎn)品創(chuàng)新的成本越高，創(chuàng)新的正外部性越大，產(chǎn)品創(chuàng)新的供給不足就越嚴重。只有將產(chǎn)品創(chuàng)新的成本由單獨企業(yè)承擔轉化為全行業(yè)共同承擔，才能將保險產(chǎn)品創(chuàng)新的外部性內(nèi)在化，使產(chǎn)品創(chuàng)新的私人收益與公共收益相一致。

　　要解決保險產(chǎn)品創(chuàng)新的外部性以及由此產(chǎn)生的“搭便車”等問題，政府除了采取行政手段提高模仿者成本，保護創(chuàng)新者利益以外，還應該更好地為保險產(chǎn)品創(chuàng)新提供公共產(chǎn)品，即為保險產(chǎn)品創(chuàng)新提供基礎性的服務，以此來減少保險企業(yè)進行產(chǎn)品創(chuàng)新所承擔的風險，為保險產(chǎn)品的創(chuàng)新提供正向激勵。