摘　要：綠色保險作為發(fā)展循環(huán)經(jīng)濟必不可少的風(fēng)險管理手段，受到了許多國家的青睞。目前，我國的綠色保險制度尚處于起步階段，存在保險經(jīng)營技術(shù)不成熟、經(jīng)營成本過高、配套法律缺失、企業(yè)和政府的認識不足等諸多問題。為此，必須從建立多層次的保險模式、培育綠色保險理念、完善法律法規(guī)、注重營銷手段、加強政府支撐和建立再保險制度等多方面入手，積極地構(gòu)建我國綠色保險體系。

　　關(guān)鍵詞：循環(huán)經(jīng)濟; 綠色保險;體系;構(gòu)建。

　　一、引 言。

　　20世紀是人類物質(zhì)文明最發(fā)達的時代，但也是地球生態(tài)環(huán)境和自然資源遭到破壞最為嚴重的時期。不可持續(xù)發(fā)展的生產(chǎn)模式和消費模式使人類生存與發(fā)展面臨嚴峻挑戰(zhàn)。自20世紀60年代以來，全球?qū)W術(shù)界、各國政府和組織開始認真反思傳統(tǒng)經(jīng)濟發(fā)展模式必然產(chǎn)生的矛盾， 積極尋求可持續(xù)的發(fā)展戰(zhàn)略和模式， 即在實現(xiàn)經(jīng)濟增長的同時，又能切實保護生態(tài)環(huán)境，保持發(fā)展的可持續(xù)能力， 避免對后續(xù)發(fā)展構(gòu)成威脅。在此背景下，循環(huán)經(jīng)濟理念應(yīng)運而生。循環(huán)經(jīng)濟是以可持續(xù)發(fā)展為原則的一種社會經(jīng)濟與資源環(huán)境協(xié)調(diào)發(fā)展的新理念，它要求按照生態(tài)規(guī)律組織整個生產(chǎn)、消費和廢物處理過程，將傳統(tǒng)的經(jīng)濟增長方式由“資源——產(chǎn)品——廢物排放”的開放模式，轉(zhuǎn)化為“資源——生產(chǎn)——再生資源”的循環(huán)發(fā)展模式。發(fā)展循環(huán)經(jīng)濟需要多種手段、多種知識、理論與方法的結(jié)合。保險手段作為重要的經(jīng)濟手段之一，在環(huán)境領(lǐng)域的應(yīng)用空間十分巨大，它與環(huán)境科學(xué)直接結(jié)合的產(chǎn)物就是綠色保險。綠色保險又稱環(huán)境責(zé)任保險，其在各個國家名稱有所不同。如英國稱之為環(huán)境責(zé)任損害保險和屬地清除責(zé)任保險;在美國，環(huán)境責(zé)任損害保險又稱為污染法律責(zé)任保險。

　　盡管各國定義不盡相同，但其核心定義均表明，綠色保險是以被保險人因玷污或污染水、土地、空氣和海洋等環(huán)境資源，依法應(yīng)承擔(dān)的賠償責(zé)任為標的的保險。綠色保險的意義在于：一是可以分散風(fēng)險、避免企業(yè)因巨額賠償而破產(chǎn)，提高企業(yè)抵抗風(fēng)險的能力;二是可以使得民眾的合法權(quán)益得到更好的保護，使他們能夠在法律的保護下取得合理的賠償;三是綠色保險制度的確立能夠促進環(huán)保監(jiān)督機制，并把企業(yè)自身的環(huán)保意識納入市場化軌道，從而有效控制環(huán)境污染。綠色保險因操作成本低、賠償效率比較高，引起越來越多的關(guān)注，受到許多國家政策制訂者的青睞。

　　二、國內(nèi)外綠色保險研究及發(fā)展現(xiàn)狀。

　　(一)國外綠色保險研究及發(fā)展現(xiàn)狀。

　　綠色保險制度在西方國家已有四十多年的歷史，一些主要發(fā)達國家，如美國、德國、瑞典、芬蘭、英國、法國、意大利等都先后開展了綠色保險的業(yè)務(wù)實踐與立法建設(shè)，并積累了不少的經(jīng)驗，綠色保險的內(nèi)容也已涉及清潔空氣權(quán)、安居權(quán)、清潔水權(quán)等環(huán)境權(quán)的各項權(quán)能。美國的綠色保險業(yè)務(wù)的發(fā)展一直處于世界領(lǐng)先地位，最早為國際保險業(yè)所承認的污染責(zé)任承擔(dān)形式是美國的環(huán)境改造保險單，它所列的保險金額巨大，基本責(zé)任包括了人身傷害或死亡、財產(chǎn)損失、環(huán)境破壞損失及清理費用等。1988年，美國成立了專門的保險集團——環(huán)境保護保險公司。1989年，美國保險服務(wù)業(yè)在其綜合普通責(zé)任保險單中加貼“有限污染責(zé)任擴展批單”，將污染責(zé)任擴展到被保險人的工作場所或操作過程之中。意大利在1990年以后因嚴重的環(huán)境污染問題，由76家保險公司組成聯(lián)合承保集團，承保因環(huán)境污染而引起的損害責(zé)任保險，其業(yè)務(wù)量在短期內(nèi)就達到了整個責(zé)任保險業(yè)務(wù)總量的90%以上。此外，英國開辦的核污染責(zé)任保險(1965年)和聲震保險(1970年)也頗具影響力。目前，綠色保險領(lǐng)域出現(xiàn)了大規(guī)模的跨國立法趨勢，如《國際油污損害民事責(zé)任公約》第7條規(guī)定：載運2000噸以上散裝貨油的船舶所有人，必須進行保險或取得其他財務(wù)保證，以便承擔(dān)其對油污損害應(yīng)負的責(zé)任?！逗四茴I(lǐng)域第三者責(zé)任公約》第10條規(guī)定：核設(shè)施的經(jīng)營者應(yīng)當(dāng)按照主管機關(guān)規(guī)定的數(shù)額和類型，建立并保持保險或者其他財務(wù)保證，以便承擔(dān)相關(guān)責(zé)任?？梢哉f，西方發(fā)達國家的綠色保險制度和業(yè)務(wù)已經(jīng)進入較成熟階段，成為各國通過社會化途徑和市場手段解決環(huán)境損害賠償問題的主要方式之一，它的建立與發(fā)展對于推動各國的環(huán)境保護工作將發(fā)揮重要作用(李華友、馮東方，2008)。

　　(二)我國綠色保險研究及發(fā)展現(xiàn)狀。

　　我國雖然于20世紀80年代開始有綠色保險，但主要集中在核事故責(zé)任及海洋環(huán)境責(zé)任領(lǐng)域。在核事故責(zé)任保險領(lǐng)域，80年代我國建設(shè)大亞灣核電站時，保險公司即開始依據(jù)國務(wù)院1986年3月《關(guān)于處理第三方核責(zé)任問題的批復(fù)》承保核事故責(zé)任險。在海洋綠色保險領(lǐng)域，我國于1980年加入的《1969年國際油污損害民事責(zé)任公約》促成了我國海洋油污責(zé)任保險的建立，并通過立法對海洋石油勘探與開發(fā)的企業(yè)、事業(yè)單位和作業(yè)者，實行了強制責(zé)任保險。除此之外，我國其他領(lǐng)域的綠色保險還沒有實質(zhì)性的進展，20世紀90年代開始由保險公司和環(huán)保部門聯(lián)合在大連、沈陽、長春和吉林等地開展的污染責(zé)任保險試點由于各種原因一直處于停滯狀態(tài)。目前我國已成為全球環(huán)境污染最為嚴重的國家之一，為此，2006年出臺的《國務(wù)院關(guān)于保險業(yè)改革發(fā)展的若干意見》提出：“采取市場運作、政策引導(dǎo)、政府推動、立法強制等方式，發(fā)展環(huán)境污染責(zé)任保險業(yè)務(wù)。”2007年4月10日至13日，國家環(huán)保總局與中國保監(jiān)會組成聯(lián)合調(diào)查組，赴吉林、浙江就開展環(huán)境污染責(zé)任保險的相關(guān)問題進行了調(diào)研，并于6月5日公布了《關(guān)于開展環(huán)境污染責(zé)任保險的調(diào)研報告》?？梢哉J為，該調(diào)研報告比較客觀地反映了相關(guān)各方對綠色保險的態(tài)度：既肯定支持又出言謹慎。2008年2月，國家環(huán)境保部總局和中國保險監(jiān)督管理委員會聯(lián)合發(fā)布了《關(guān)于環(huán)境污染責(zé)任保險工作的指導(dǎo)意見》，兩部門于2008年對生產(chǎn)、經(jīng)營、儲存、運輸、使用危險化學(xué)品企業(yè)、易發(fā)生污染事故的石油化工企業(yè)和危險廢物處置企業(yè)，特別是近年來發(fā)生重大污染事故的企業(yè)和行業(yè)開展了試點工作(蔣旭成、梁才，2008)。這一全新制度安排，是中國繼綠色信貸推出之后的第二項環(huán)境經(jīng)濟政策，標志著中國已經(jīng)正式啟動綠色保險。

　　三、綠色保險對發(fā)展循環(huán)經(jīng)濟的作用。

　　(一)增強了環(huán)境污染治理和監(jiān)管的力量。

　　環(huán)境保護并不單純是政府和環(huán)保部門的事情，它需要全社會的共同參與，綠色保險的開展將能從客觀上擴大環(huán)境污染治理的參與主體，加強對環(huán)境侵權(quán)人的監(jiān)督，為發(fā)展循環(huán)經(jīng)濟創(chuàng)造良好的生態(tài)環(huán)境。對于企業(yè)來說，保險公司與其簽訂綠色保險合同是附有條件的，保險合同會對投保人的防治污染設(shè)施和污染防治義務(wù)等做出明確要求，同時在對排污企業(yè)進行承保前，保險公司會對企業(yè)的資質(zhì)、技術(shù)能力、業(yè)績、風(fēng)險狀況等基本情況進行深入細致的調(diào)查，確定排污企業(yè)的污染危險等級，并以此為依據(jù)做出保險費率的決定，即污染程度越高的企業(yè)繳費率越高，從而促使企業(yè)采取措施，降低環(huán)境污染帶來的成本。對于保險公司來說，為了自身的利益，也有加強防污工作的動力，如果保險公司在對投保人進行檢查時發(fā)現(xiàn)有環(huán)境污染的隱患，可以向投保人提出消除隱患的合理建議，投保人應(yīng)當(dāng)及時采取相應(yīng)的消除措施，否則由此引起的保險事故而造成的損失，保險機構(gòu)不負賠償責(zé)任。國際經(jīng)驗證明，一個成熟的綠色保險制度能在更大范圍內(nèi)調(diào)動市場力量，加強環(huán)境監(jiān)管。

　　(二)減輕了企業(yè)經(jīng)營負擔(dān)和政府治理壓力。

　　隨著環(huán)境問題的日益嚴重，環(huán)境污染所造成的損失也越來越大，單個污染企業(yè)一般難以承擔(dān)事故造成的全部損失。從企業(yè)角度來看，若投保相關(guān)的環(huán)境責(zé)任險種，就可以用少量確定性的保費支出來減少未來的不確定性賠款等費用的支出，即在發(fā)生因環(huán)境污染造成第三方損失的保險責(zé)任事故時，企業(yè)可以將自己的損失賠償轉(zhuǎn)移給保險公司，從而保證企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營的持續(xù)進行。與此同時，保險人為了降低賠付率，會督促投保人遵守環(huán)保政策法規(guī)，做好防災(zāi)防損工作，提高環(huán)境管理水平，減少污染事故的發(fā)生。從另一個角度來看，綠色保險還可以減輕政府的財政和管理負擔(dān)，這是因為綠色保險能夠促使保險公司和政府共同在環(huán)境突發(fā)事件中發(fā)揮作用，由他們共同處理環(huán)境突發(fā)事件，能夠在事件發(fā)生以前就做好評估和分級工作，在事件發(fā)生后，能夠有序地進行現(xiàn)場勘查、預(yù)測評估等工作，處理好各方面的關(guān)系。這將有助于減輕政府在擔(dān)當(dāng)最后責(zé)任人時的負擔(dān)，使政府可以拿出更多的資金投入到環(huán)境保護中。

　　(三)有效地維護了公眾的合法權(quán)益和社會的穩(wěn)定。

　　隨著經(jīng)濟的發(fā)展，社會的進步，我國群眾環(huán)保意識正逐步提高，而環(huán)境污染糾紛的解決卻更加復(fù)雜，同時治污的手段遠遠跟不上污染速度，因此，由環(huán)境污染引發(fā)的社會矛盾有進一步加劇之勢。來自國家環(huán)境保護總局的數(shù)據(jù)顯示，從2001年以來，我國每年發(fā)生的環(huán)境污染與生態(tài)破壞事件不斷增加，因環(huán)境污染所引發(fā)的群眾投訴多年居高不下，其中，群眾信訪事件更是以平均每年10%的速度遞增，環(huán)境污染事件已經(jīng)成為影響我國社會穩(wěn)定的一大隱患。因此，現(xiàn)實迫切要求建立有效的綠色保險制度，通過在責(zé)任保險中拓展新業(yè)務(wù)，增設(shè)各類環(huán)境保險險種，由保險人承擔(dān)被保險人的經(jīng)濟賠償責(zé)任，這不僅能夠在一定程度上降低由環(huán)境糾紛引發(fā)的交易成本，及時對受害人進行賠付，而且還能有效維護公眾的合法權(quán)益，對經(jīng)濟社會的長治久安產(chǎn)生積極影響。

　　(四)充分地體現(xiàn)了循環(huán)經(jīng)濟中所蘊含的生態(tài)價值理念。

　　循環(huán)經(jīng)濟的理論基礎(chǔ)是生態(tài)經(jīng)濟，所強調(diào)的是把經(jīng)濟系統(tǒng)與生態(tài)系統(tǒng)的多種組成要素聯(lián)系起來進行綜合考量，達到生態(tài)經(jīng)濟的最優(yōu)目標。人類作為自然界的一個物種，具有自然性和超自然性雙重屬性，自然性要求人類與其它物種保持一種平衡協(xié)調(diào)的關(guān)系，遵守自然界內(nèi)在的平衡規(guī)律，而超自然性則要求人類在自我意識的指導(dǎo)下，通過社會實踐達到自然性與超自然性之間的平衡，也就是人類與自然之間的平衡。這種自然性和超自然性決定了人類在自然環(huán)境中生存，必須維護“代內(nèi)公平”和“代際公平”，實現(xiàn)當(dāng)代人和后代人在利用自然資源、滿足自身利益、謀求生存發(fā)展方面的權(quán)力均等，綠色保險作為一種金融工具，可以幫助人類達到這一目標。綠色保險以被保險人因污染環(huán)境而應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的環(huán)境賠償或治理責(zé)任為保險標的，通過責(zé)任社會化的方式對生態(tài)權(quán)益受到的損害給予補償，從而維護生態(tài)系統(tǒng)的平衡和資源的可持續(xù)利用。綠色保險不僅能夠及時有效地補償受害人的損失，而且更加注重對環(huán)境損害的防治，有利于恢復(fù)和保護生態(tài)環(huán)境，促進生態(tài)經(jīng)濟的健康發(fā)展。

　　四、現(xiàn)階段我國綠色保險存在的問題。

　　(一)保險經(jīng)營技術(shù)不夠成熟。

　　綠色保險涉及行業(yè)廣泛、技術(shù)復(fù)雜，保險公司在產(chǎn)品設(shè)計、業(yè)務(wù)營銷、核保理賠、風(fēng)險控制等方面聚集很大的經(jīng)營風(fēng)險。從產(chǎn)品的開發(fā)和費率確定來看，保險公司在產(chǎn)品設(shè)計和費率確定時，需要以大量的歷史統(tǒng)計資料為基礎(chǔ)。而我國綠色保險開辦時間短、歷史資料非常少， 因此只能借鑒國外的統(tǒng)計數(shù)據(jù)或者憑經(jīng)驗開發(fā)，這不僅給保險精算造成了很大的困難，而且設(shè)計的產(chǎn)品與企業(yè)的避險需要也有偏差，難以滿足其有效的需求;從業(yè)務(wù)營銷的角度來看，綠色保險涉及法律、法規(guī)的內(nèi)容比較多，條款的制定有其特殊性，而銷售人員往往不具備相應(yīng)的條款知識，在營銷中夸大其詞的現(xiàn)象時有發(fā)生，這嚴重地影響了保險營銷的質(zhì)量和效率，對綠色保險展業(yè)非常不利;此外，在核保理賠方面，理賠人員由于缺少相應(yīng)的理賠標準，賠付尺度很難把握，相應(yīng)的工作也難以順利進行。種種跡象表明，由于我國保險業(yè)對于環(huán)境責(zé)任風(fēng)險的研究滯后，數(shù)據(jù)積累缺乏，相關(guān)風(fēng)險統(tǒng)計模型尚未建立，風(fēng)險識別能力較弱，使得保險公司在經(jīng)營的過程中存在不少隱患，無法有效控制風(fēng)險。

　　(二)保險人的經(jīng)營成本過高。

　　我國保險業(yè)在經(jīng)營綠色保險業(yè)務(wù)中面臨許多困難，這無疑會推高保險人在經(jīng)營中的成本。主要表現(xiàn)為：一是風(fēng)險識別和量化的技術(shù)難度大，每一個企業(yè)的生產(chǎn)地點、生產(chǎn)流程各不相同，對環(huán)境造成污染的可能性和污染程度都不一樣;而且環(huán)境污染事故對人和自然造成的危害通常具有潛伏性和累積性，這就要求保險公司在承保時，有專門通曉環(huán)保技術(shù)和知識的業(yè)務(wù)人員對不同標的進行實地勘察和評估。二是較之一般的責(zé)任險，環(huán)境污染責(zé)任險面臨的風(fēng)險更為特殊。因為隨著法律法規(guī)的逐步完善，綠色保險中承擔(dān)的民事?lián)p害賠償?shù)确娠L(fēng)險也相對增加，索賠金額大大超出了承保公司的風(fēng)險控制能力，這就需要再保險，而我國再保險市場發(fā)展相對滯后。三是環(huán)境污染致害的因素眾多，賠付時進行責(zé)任認定所付出的人力、物力和財力遠高于其他險種，而這些額外費用支出依照保險法的規(guī)定應(yīng)由保險公司承擔(dān)(張雪梅、李鴻漸、韓光，2009)。由此可見，這些問題不僅加大了保險人的經(jīng)營風(fēng)險，而且也造成了經(jīng)營成本過高，這對綠色保險業(yè)務(wù)的擴展非常不利。

　　(三)配套法律支持的缺失。

　　我國現(xiàn)有的法律法規(guī)雖部分體現(xiàn)了綠色保險的相關(guān)規(guī)定，但從總體上看，我國一直缺乏針對綠色保險的系統(tǒng)規(guī)定?？梢栽臈l款散見于《民法通則》(1986)、《環(huán)境保護法》(1989)、《大氣污染防治法》(2000)、《水污染防治法》(1996)、《海洋環(huán)境保護法》(1999)、《海洋石油勘探開發(fā)環(huán)境保護管理條例》(1983)等相關(guān)法律法規(guī)中(陶衛(wèi)東，2009)。而這些法律法規(guī)對于過錯責(zé)任只有原則框架，而關(guān)于歸責(zé)原則、賠償標準等內(nèi)容及條款的解釋不夠系統(tǒng)和明確。從侵權(quán)法來看，歐美國家之所以綠色保險發(fā)達，是因為它們具有《產(chǎn)品責(zé)任法》、《資源保護和賠償法》等完備的侵權(quán)責(zé)任法律體系。我國由于法律的缺失，造成對于具有侵權(quán)性質(zhì)的行為無法實現(xiàn)法律的硬約束，因此，我國每年各級法院受理的環(huán)境侵權(quán)案件屈指可數(shù)，其中勝訴的更是少之又少，協(xié)調(diào)和執(zhí)行也有一定的困難。

　　另外，國家對公民的基本權(quán)利保護不夠，如環(huán)境權(quán)、隱私權(quán)、知情權(quán)等，這都不利于國民風(fēng)險意識的增強，使得綠色保險的需求受到影響。

　　(四)企業(yè)投保積極性不高。

　　建立綠色保險，主要是通過眾多企業(yè)的參保來化解少數(shù)企業(yè)的高額賠償負擔(dān)。但是，目前我國企業(yè)參保比例很少，綠色保險就很難形成規(guī)模，難以實現(xiàn)環(huán)境風(fēng)險的分散和損失的分擔(dān)。其原因在于：一方面由于現(xiàn)行的環(huán)保法律法規(guī)不健全，尤其是缺少污染賠償方面的法律規(guī)定，再加上執(zhí)法不嚴，很難對排污者形成足夠的壓力，使許多排污企業(yè)產(chǎn)生了僥幸心理，為了追求利潤最大化而不考慮對環(huán)境造成的不良影響;另一方面一些排污企業(yè)雖然污染環(huán)境并造成了損失，卻很少承擔(dān)損害賠償責(zé)任，據(jù)權(quán)威部門估算，我國每年由于環(huán)境污染都會造成巨額的直接經(jīng)濟損失，而賠償數(shù)額卻很少，絕大部分經(jīng)濟損失并沒有由排污企業(yè)來承擔(dān)，最后都是由國家和社會來承擔(dān)。因此，排污企業(yè)也就不會有很強的風(fēng)險意識和動力去投保綠色保險(湯偉，2009)。環(huán)保總局《關(guān)于開展環(huán)境污染責(zé)任保險調(diào)研報告》也表明一些國有大中型化工企業(yè)對于國內(nèi)綠色保險能否有效地分散環(huán)境污染風(fēng)險還存在著疑問，一些企業(yè)對于綠色保險的具體操作過程還不太清楚，這些都影響了企業(yè)的投保熱情。

　　(五)政府的政策支持不夠。

　　綠色保險具有較強的公益性，它的開展離不開政府的有力扶持。但長久以來我國政府對責(zé)任保險發(fā)展的態(tài)度一直沒有明確，既沒有對保險機構(gòu)資金上的支持也沒有稅收減免等優(yōu)惠措施，目前保險行業(yè)整體稅務(wù)負擔(dān)過重，營業(yè)稅率高于交通、建筑、通訊等行業(yè)，保險業(yè)雖與銀行業(yè)同樣執(zhí)行5%的稅率，但是銀行業(yè)的稅收基礎(chǔ)為利息收入，保險業(yè)則為保費收入，從保險經(jīng)營原理看，保費收入的大部分是以賠款形式返還給投保人，這種按保費收入的5%收取營業(yè)稅的做法，影響了保險公司自我積累能力，給我國保險業(yè)及綠色保險的發(fā)展帶來一定的障礙。而一些保險業(yè)發(fā)達的國家通常向保險公司收取很低的營業(yè)稅，如日本、新加坡等國，每張保單僅僅收取1美元的營業(yè)稅，這在一定程度上激勵了保險業(yè)的快速發(fā)展(王穎、何宏飛，2008)。所以離開政府的有力支持而僅僅依靠少數(shù)保險機構(gòu)的力量，是很難使綠色保險在保險市場中占有一席之地并長久發(fā)展下去的。相比這些保險業(yè)發(fā)達國家，我國政府對綠色保險的政策支持無疑存在很大差距。

　　五、以循環(huán)經(jīng)濟為導(dǎo)向，積極構(gòu)建綠色保險體系。

　　黨的十七大報告明確指出：“建設(shè)生態(tài)文明，基本形成節(jié)約能源資源和保護生態(tài)環(huán)境的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)、增長方式、消費模式。循環(huán)經(jīng)濟形成較大規(guī)模，可再生能源比重顯著上升。主要污染物排放得到有效控制，生態(tài)環(huán)境質(zhì)量明顯改善，生態(tài)文明觀念在全社會牢固樹立”。綠色保險憑借其在轉(zhuǎn)嫁環(huán)境風(fēng)險，實現(xiàn)環(huán)境侵權(quán)責(zé)任社會化，理順循環(huán)經(jīng)濟發(fā)展系統(tǒng)方面所具有的特殊作用，成為了發(fā)展循環(huán)經(jīng)濟必不可少的風(fēng)險管理手段。因此，各有關(guān)部門應(yīng)深入研究保險業(yè)與循環(huán)經(jīng)濟的關(guān)系，并以此為基礎(chǔ)，全面構(gòu)建綠色保險體系。

　　(一)建立有關(guān)法律法規(guī)，進一步確定綠色保險的法律地位。

　　綠色保險制度的形成與發(fā)展主要取決于一國相關(guān)制度的安排，必須與法律、政府政策有機結(jié)合。

　　在我國，綠色保險是新險種，擴大法定保險的問題必然涉及立法，需要不斷完善我國的環(huán)境法體系，加強保險市場的市場規(guī)則立法，完善環(huán)境糾紛解決途徑，為保險業(yè)的有序競爭提供良好的法制環(huán)境，通過國家宏觀調(diào)控政策和法律的引導(dǎo)，鼓勵市場主體積極地進入綠色保險運動中去。具體可從以下幾方面完善：一是將綠色保險制度寫入法律。在《環(huán)境保護法》和《保險法》中明確規(guī)定強制保險和自愿保險相結(jié)合的綠色保險制度，并在各單行環(huán)境資源法律、法規(guī)中做出配套規(guī)定。二是加強執(zhí)法監(jiān)督，嚴格執(zhí)法。特別是要加強對環(huán)境污染的監(jiān)查處罰工作，秉公執(zhí)法，把環(huán)境侵權(quán)損害賠償真正落到實處。三是對環(huán)境侵權(quán)受害人的保護方面，可以在我國用法律來規(guī)定公眾參與環(huán)保的程序，調(diào)動起全民保護環(huán)境的積極性，同時在其不斷發(fā)展完善的基礎(chǔ)上，建立起我國的環(huán)境公益訴訟制度。四是在健全環(huán)保法律法規(guī)體系的過程中，需充分考慮環(huán)境污染侵害的潛伏性和累積性，對綠色保險規(guī)定相對較長的索賠時效。

　　(二)區(qū)別對待，建立多層次綠色保險模式。

　　基于我國環(huán)境問題的現(xiàn)狀，可以實行強制責(zé)任保險和任意責(zé)任保險相結(jié)合的制度模式，對不同的行業(yè)和企業(yè)規(guī)模實行“區(qū)別對待”，建立多層次的綠色保險模式。具體如下：一是對產(chǎn)生環(huán)境污染和危害最嚴重的行業(yè)中那些規(guī)模不大的企業(yè)，如石油、化工、印染、采礦、造紙、火力發(fā)電、核燃料生產(chǎn)、有毒危險廢氣物的處理等行業(yè)，可以實行純強制責(zé)任保險。而國家對這一領(lǐng)域的支持亦是執(zhí)行它的社會調(diào)控職能。二是對于污染嚴重、規(guī)模較大的企業(yè)，適用強制責(zé)任保險為主、任意責(zé)任保險為輔的模式。這些企業(yè)的技術(shù)和設(shè)備比較先進，具備一定的安全系數(shù)，資金又比較雄厚，在很大程度上可以自己獨立承擔(dān)責(zé)任，因此保險公司并不對測出的最高限額承保，而只是承保其中一定比例數(shù)額，剩下的比例由企業(yè)自己決定是否投保。三是對一些污染較輕、危險程度不高的行業(yè)，建議采取任意責(zé)任保險的模式，由企業(yè)自行決定是否投保。這類企業(yè)一般不會造成太大的污染事故，即使發(fā)生了污染事故，考慮到程度較輕，企業(yè)也可以自己負擔(dān)。對這類企業(yè)的承保機構(gòu)，建議由普通的商業(yè)財產(chǎn)保險公司來承保。

　　(三)樹立綠色保險理念，積極培育公眾綠色保險意識。

　　理念是行動的先導(dǎo)，文化是無形的約束，確立綠色保險理念，將直接影響到保險從業(yè)人員日常的工作態(tài)度，并形成習(xí)慣，久而久之凝聚為綠色保險文化。成功樹立綠色保險理念的關(guān)鍵是保險機構(gòu)能夠自發(fā)地在業(yè)務(wù)經(jīng)營中注重社會、環(huán)境價值。因此，保險業(yè)應(yīng)加強對從業(yè)人員的綠色保險理念的教育，使其準確把握保險業(yè)、環(huán)境保護和可持續(xù)發(fā)展的關(guān)系。就目前的實際情況來看，我國并沒有對綠色保險進行專門的立法，相關(guān)的條款也大多散見于其他法律法規(guī)中，這就要求保險業(yè)要認真做好從業(yè)人員相關(guān)法律法規(guī)知識的培訓(xùn)工作，使他們盡快地掌握條款的內(nèi)容，較為全面地認識綠色保險。此外，作為綠色保險產(chǎn)品的經(jīng)營者，保險業(yè)應(yīng)該與政府部門一起通過各種傳媒渠道，面向社會公眾和企業(yè)加強綠色保險的宣傳力度，提高公眾與企業(yè)的綠色保險意識，增強投保人的投保意愿，使投保人更加注重長期保障，主動參加綠色保險，向社會承擔(dān)責(zé)任。同時，通過風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁，使自身面臨的環(huán)境責(zé)任風(fēng)險降到最低，這也促使了保險業(yè)的健康發(fā)展，為綠色保險業(yè)務(wù)的開展提供廣泛的市場資源。

　　(四)注重綠色保險營銷，提高經(jīng)營效益。

　　保險企業(yè)在營銷活動中要注重謀求保險消費者利益、保險企業(yè)利益與環(huán)境利益的協(xié)調(diào)，既要充分滿足消費者的需求，實現(xiàn)企業(yè)利潤目標，也要充分注意自然生態(tài)平衡。這可以通過制定具體的綠色營銷組合策略來實現(xiàn)。一是積極創(chuàng)新綠色保險產(chǎn)品來改變產(chǎn)品有效供給不足的局面。根據(jù)我國環(huán)境侵權(quán)的現(xiàn)狀分析，現(xiàn)階段至少可以開辦以下一些環(huán)境侵權(quán)責(zé)任保險險種：核事故風(fēng)險責(zé)任險、海洋環(huán)境責(zé)任險、水污染責(zé)任險、聲震污染險、輻射責(zé)任險、大氣污染責(zé)任險及上述風(fēng)險所產(chǎn)生的施救費用。此外，與綠色經(jīng)濟關(guān)系密切的農(nóng)業(yè)、林業(yè)保險，也存在很大的產(chǎn)品創(chuàng)新空間。二是正確科學(xué)地厘定綠色保險費率，保險企業(yè)通過其定價機制，引導(dǎo)企業(yè)確立環(huán)境與生態(tài)有價的基本觀點。一方面要通過價格傾斜、費率杠桿對那些低能耗、無污染的產(chǎn)品責(zé)任險給予優(yōu)惠;另一方面，對能耗大、污染嚴重的企業(yè)，通過提高產(chǎn)品責(zé)任險的費率等懲罰性措施，提高其經(jīng)營成本，從而抵制破壞環(huán)境的行為;三是積極搭建綠色保險的健康銷售渠道，規(guī)范保險中介機構(gòu)的銷售行為，維護保險市場秩序的正常化。

　　(五)發(fā)揮政府的主導(dǎo)作用，提供有利支撐。

　　綠色保險作為我國發(fā)展循環(huán)經(jīng)濟的有效環(huán)境經(jīng)濟手段之一，具有一定的依賴性和公益性。綠色保險不同于一般的保險，一個顯著的特點就是賠償責(zé)任問題復(fù)雜，保險公司經(jīng)營此類保險的風(fēng)險遠遠大于其他的商業(yè)風(fēng)險，這就需要政府提供一定的財政支持，比如稅收支持、費用補貼、注入保險基金或設(shè)立專項基金等，從而形成多元化的環(huán)保力量，使環(huán)境責(zé)任風(fēng)險社會化。此外，法律缺位是我國綠色保險不能有效推行的重要原因之一。但法律的制定和修改是一個大動作，需要有個過程，同時各地和各行業(yè)的發(fā)展也不均衡，要解決這一問題，最有效的方法是政府通過政策引導(dǎo)的方式作為過渡，即由各省政府、相關(guān)部委根據(jù)各地、各行業(yè)的實際情況，頒布規(guī)章，作為綠色保險強制實施的法律依據(jù)。應(yīng)該說，在構(gòu)建綠色保險體系的過程中，政府需要發(fā)揮主導(dǎo)作用，把綠色保險制度與企業(yè)經(jīng)營和排污的環(huán)境影響評價及許可證制度掛鉤，加強對環(huán)境事務(wù)的系統(tǒng)性管理，以為發(fā)展循環(huán)經(jīng)濟、實現(xiàn)節(jié)能減排的目標提供強有力支撐。

　　(六)建立再保險制度，確保穩(wěn)健經(jīng)營。

　　在綠色保險的實踐中，再保險制度已經(jīng)被利用，并取得了很好的效果。例如法國組織的再保險聯(lián)盟，再保險聯(lián)盟在分散危險、減輕責(zé)任以擴大承保能力上發(fā)揮了極大的作用，確保了環(huán)境保險業(yè)的穩(wěn)健經(jīng)營。具體表現(xiàn)為：一方面，再保險通過“分保”，保證了原保險人的經(jīng)營能力。再保險將原本由原保險人承擔(dān)的保險危險在眾多的保險人之間再行分散，保證了原保險人的財務(wù)狀況，避免因危險過度集中而影響保險人的經(jīng)營。另一方面，再保險為擴大保險人的承保能力提供了條件。再保險通過分散保險人所承擔(dān)的危險，使得受償付能力限制的原保險人的保險責(zé)任有所減輕，并因此能承保更多業(yè)務(wù)，其承保能力事實上獲得了提高。在我國綠色保險的發(fā)展初期，實行再保險制度能夠為保險公司承保環(huán)境責(zé)任風(fēng)險提供有力支持，從而保證了承保機構(gòu)的積極參與(尹璇，2009)。與此同時，保險公司承保能力的提升，亦會對投保者的投保信心產(chǎn)生積極影響，從而調(diào)動環(huán)境保險業(yè)的蓬勃發(fā)展。

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