淺談漁業(yè)保險(xiǎn)相關(guān)論文
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中國(guó)漁業(yè)互保協(xié)會(huì)自1994年成立以來(lái),不斷發(fā)展壯大,占據(jù)了漁業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)的絕大多數(shù)份額,商業(yè)保險(xiǎn)公司的市場(chǎng)份額很小,中國(guó)漁業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)的壟斷性特征很明顯。下面是學(xué)習(xí)啦小編為大家整理的漁業(yè)保險(xiǎn)相關(guān)論文，供大家參考。
漁業(yè)保險(xiǎn)相關(guān)論文范文一：海洋漁業(yè)保險(xiǎn)需求與供給因素分析
內(nèi)容提要：本文以保險(xiǎn)的需求和供給的一般理論為基礎(chǔ)，通過(guò)對(duì)漁業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)的供求狀況分析，深入研究漁業(yè)生產(chǎn)和漁業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的特殊性和復(fù)雜性，為完善我國(guó)漁業(yè)保險(xiǎn)制度模式提供基礎(chǔ)工作。
關(guān)鍵詞：海洋漁業(yè)保險(xiǎn);需求與供給;因素分析
中圖分類號(hào)：F8426 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1003-4161(2010)06-0070-05
一、保險(xiǎn)需求供給理論的一般分析
(一)風(fēng)險(xiǎn)態(tài)度
西方經(jīng)濟(jì)學(xué)理論認(rèn)為，在不確定性條件下，消費(fèi)者對(duì)風(fēng)險(xiǎn)態(tài)度的不同，其保險(xiǎn)需求有很大的差別。在Von Neumann Morgenstern創(chuàng)造VNM效用函數(shù)中，把人們對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)的偏好分為三種類型，即風(fēng)險(xiǎn)愛(ài)好、風(fēng)險(xiǎn)中性、風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避。這三類風(fēng)險(xiǎn)態(tài)度的分類標(biāo)準(zhǔn)如下。
假定消費(fèi)者的效用函數(shù)U=U(w),，其中w為貨幣財(cái)富量，且效用函數(shù)U=U(w)為增函數(shù)。若對(duì)于一張彩票L=[p;w1,w2]，彩票的期望效用函數(shù)表示為E[U=U(w)]=pU(w1)+(1-p)U(u2)，p和1-p分別為財(cái)富和發(fā)生的概率。假定消費(fèi)者在無(wú)風(fēng)險(xiǎn)條件下(即不購(gòu)買彩票的條件下)可以持有的確定的貨幣財(cái)富量等于彩票的期望值E(w)=pw1+(1-p)w2。當(dāng)U(E(w))>E[U=w1,w2]，即當(dāng)U[pw1+(1-p)w2]>pU(w1)+(1-p)U(w2) 時(shí) ，表明此時(shí)消費(fèi)者認(rèn)為在無(wú)風(fēng)險(xiǎn)條件下持有確定的貨幣財(cái)富量的效用大于在風(fēng)險(xiǎn)條件下彩票的期望效用，則該消費(fèi)者為風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避者(圖1)。當(dāng)U(E(w)) (二)保險(xiǎn)決策
西方經(jīng)典理論研究表明，大多數(shù)消費(fèi)者是風(fēng)險(xiǎn)厭惡者，因此，對(duì)于大多數(shù)消費(fèi)者來(lái)講，都有一個(gè)如何設(shè)法降低風(fēng)險(xiǎn)的問(wèn)題。保險(xiǎn)是轉(zhuǎn)移和分散風(fēng)險(xiǎn)的有效工具，風(fēng)險(xiǎn)厭惡的消費(fèi)者會(huì)愿意放棄一部分收入去購(gòu)買保險(xiǎn)，將不確定的風(fēng)險(xiǎn)損失變?yōu)榇_定性的保費(fèi)支出。
從投保人一方考慮，假設(shè)投保人的初始財(cái)產(chǎn)為W，意外事件發(fā)生的損失概率為π，意外事件導(dǎo)致財(cái)產(chǎn)損失L;保險(xiǎn)費(fèi)率設(shè)為p，保險(xiǎn)金額為k，投保人不投保效用設(shè)為Ud0=πu(W-L)+(1-π)u(W),ud1=πu(W-pk-L+k)+(1-π)u(w-pk)，為投保后效用。對(duì)于投保人來(lái)講，只有當(dāng) “投保后的效用”不小于“不投保的效用”，即Ud1Ud0：時(shí)，預(yù)期效用最大;進(jìn)一步，保險(xiǎn)費(fèi)率p越低，投保的效用越大，反之則效用越小，當(dāng)p高到使Ud1=Ud0，即：πu(W-pk-L+k)+(1-π)u(W-pk)=πu(W-L)+(1-π)u(W)時(shí)，此時(shí)等式中p可以用pmax代替，表示投保人愿意接受的最高費(fèi)率。對(duì)于投保人來(lái)講，最優(yōu)費(fèi)率就是投保后不改變其初始的期望收益，也就是π(W-pk-L+k)+(1-π)(W-pk)=π(W-L)+(1-π)(W)，解等式得：p*max=π。
說(shuō)明在公平精算保險(xiǎn)費(fèi)率下，即p*=π時(shí)，風(fēng)險(xiǎn)厭惡的消費(fèi)者最優(yōu)保險(xiǎn)決策時(shí)購(gòu)買足額保險(xiǎn)，使損失恰好等于保險(xiǎn)金額。而當(dāng)保險(xiǎn)費(fèi)率大于公平精算保險(xiǎn)費(fèi)率，即p>π時(shí)，購(gòu)買不足額保險(xiǎn)是風(fēng)險(xiǎn)厭惡消費(fèi)者的最優(yōu)保險(xiǎn)決策。不論是足額保險(xiǎn)還是不足額保險(xiǎn)，按照貝努利定理，只要保險(xiǎn)是按照公平精算保險(xiǎn)費(fèi)率提供的，對(duì)于一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)厭惡的保險(xiǎn)消費(fèi)者來(lái)講，投保后的期望效用總是大于不投保時(shí)的期望效用，即便存在保費(fèi)加成，只要風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)在一定的限度內(nèi)，風(fēng)險(xiǎn)厭惡的消費(fèi)者就有購(gòu)買保險(xiǎn)的意愿。
從保險(xiǎn)人一方看，假設(shè)保險(xiǎn)人初始財(cái)產(chǎn)為S，不承保的效用Us0=U(S)，承保后的效用為Us1=πu(S+pk-k)+(1-π)u(S+pk)。對(duì)保險(xiǎn)人來(lái)講，只有當(dāng)“承保后的效用”不小于“不承保的效用”，Us1Us0，即πu(S+pk-k)+(1-π)u(S+pk)≥U(S)，保險(xiǎn)人預(yù)期效用最大。進(jìn)一步，保險(xiǎn)人收取的保費(fèi)p越高，承保效用越大，反之則越小。當(dāng)p低到使Us1=Us0，即πu(S+pk-k)+(1-π)u(S+pk)=U(S)時(shí)，此時(shí)等式中p可以用pmin代替，表示保險(xiǎn)人愿意承保的最低費(fèi)率。同樣對(duì)于保險(xiǎn)人來(lái)講，最優(yōu)費(fèi)率就是承保后期望收益等于初始財(cái)富。也就是π(S+pk-k)+(1-π)(S+pk)=S，解等式得：p*min=π 則p*min=π=p*max=p*，p*表示公平精算費(fèi)率。根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)有效配置原則，帕累托最優(yōu)的安排將是風(fēng)險(xiǎn)中性的保險(xiǎn)人按照精算公平費(fèi)率p*=π提供保險(xiǎn)商品，承擔(dān)全部風(fēng)險(xiǎn)，而作為風(fēng)險(xiǎn)厭惡的投保人則愿意以公平精算費(fèi)率購(gòu)買一個(gè)足額保險(xiǎn)，完全轉(zhuǎn)嫁自身風(fēng)險(xiǎn)，確保風(fēng)險(xiǎn)狀態(tài)下有一個(gè)確定的最優(yōu)化收入。上述結(jié)論基于完全市場(chǎng)假設(shè)，保險(xiǎn)公司按照p*=π提供保險(xiǎn)商品只是一種理想狀態(tài)而非現(xiàn)實(shí)市場(chǎng)中的保險(xiǎn)費(fèi)率。保險(xiǎn)人在提供保險(xiǎn)過(guò)程中，由于存在交易成本，使得實(shí)際的保險(xiǎn)費(fèi)率大于精算公平費(fèi)率p>p*=π，當(dāng)保險(xiǎn)人實(shí)際費(fèi)率大大高于投保人所愿意支付的費(fèi)率p*max時(shí)，投保人的最優(yōu)選擇是購(gòu)買不足額保險(xiǎn)或者不買保險(xiǎn)，引起供求失靈，市場(chǎng)失效。
二、影響漁業(yè)保險(xiǎn)需求的因素分析
(一)風(fēng)險(xiǎn)狀況
理論上，風(fēng)險(xiǎn)損失程度與保險(xiǎn)需求之間存在相關(guān)關(guān)系。當(dāng)個(gè)體(消費(fèi)者)是風(fēng)險(xiǎn)厭惡時(shí)，面臨的風(fēng)險(xiǎn)越大、風(fēng)險(xiǎn)損失程度越高，個(gè)體希望通過(guò)保險(xiǎn)來(lái)規(guī)避未來(lái)不確定性損失的愿望就越強(qiáng)烈。
舉個(gè)例子：假設(shè)賭博參與者有初始財(cái)產(chǎn)w0，面臨三種公平賭博，假設(shè)第一種賭局贏輸概率均為50%，贏或輸h單位財(cái)產(chǎn)，則個(gè)體期望效用函數(shù)為：
E[uh(w)]=0.5u(w+h)+0.5u(w-h)
第二種賭局贏輸概率仍為50%，贏或輸2h單位財(cái)產(chǎn)，則個(gè)體期望效用函數(shù)為：
E[u2h(w)]=0.5u(w+2h)+0.5u(w-2h)
第三種賭局贏輸概率保持不變?nèi)詾?0%，贏或輸3h單位財(cái)產(chǎn)，則個(gè)體期望效用函數(shù)為：
E[u3h(w)]=0.5u(w+3h)+0.5u(w-3h)
圖3 期望效用水平與風(fēng)險(xiǎn)大小(h)的關(guān)系
圖中看出，假設(shè)參與者是風(fēng)險(xiǎn)厭惡者，當(dāng)h上升到2h、3h時(shí)，消費(fèi)者的期望效用卻從A點(diǎn)下降至C點(diǎn)，即A>B>C，也就是E[uh(w)]>E[u2h(w)]>E[u3h(w)]，說(shuō)明賭局的風(fēng)險(xiǎn)越大，參與者期望效用會(huì)越低。當(dāng)財(cái)富增加時(shí)(圖3橫坐標(biāo)w+h、w+2h、w+3h)，由于存在財(cái)產(chǎn)的邊際效用遞減，盡管他的效用評(píng)價(jià)也上升，但上升幅度遞減，而一旦出現(xiàn)失敗(圖3橫坐標(biāo)w-h、w-2h、w-3h)，財(cái)產(chǎn)受損，效用損失會(huì)更大。同樣幅度的財(cái)富的失去或贏取所對(duì)應(yīng)的“失”時(shí)的效用損失幅度大于“贏”時(shí)效用增加的幅度。也就是當(dāng)3h或2h損失出現(xiàn)時(shí)，參與者認(rèn)為其效用損失比h的損失大得多。所以為了減低不確定性損失，參與者會(huì)愿意通過(guò)購(gòu)買保險(xiǎn)來(lái)降低風(fēng)險(xiǎn)損失。保險(xiǎn)的主要功能是構(gòu)建了一種有效的風(fēng)險(xiǎn)損失分?jǐn)倷C(jī)制。一般情況下，保險(xiǎn)并不能減少風(fēng)險(xiǎn)事件是否發(fā)生的不確定性，也不能改變事件發(fā)生的概率，但它能以確定的保費(fèi)支出換取財(cái)產(chǎn)標(biāo)的所面臨的不確定性損失。因此，當(dāng)行為個(gè)體面臨的風(fēng)險(xiǎn)越大，損失程度越高，其對(duì)保險(xiǎn)的需求就越大。
海洋漁業(yè)生產(chǎn)在很大程度上是以海洋環(huán)境和漁業(yè)資源為依托的，因此，各種海洋自然災(zāi)害如風(fēng)暴潮、赤潮，以及各種海洋環(huán)境的變化如溫度變化和海洋環(huán)境污染等常常給漁民帶來(lái)生產(chǎn)損失甚至導(dǎo)致毀滅性打擊，海洋自然災(zāi)害的不可預(yù)測(cè)性，難以抵御性和相當(dāng)大的破壞性極大地增加了漁業(yè)生產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)性(表1)。表1 2005-2008年主要災(zāi)根據(jù)筆者2008年8月對(duì)浙江舟山、臺(tái)州、溫州等沿海漁區(qū)所作的400多份調(diào)查問(wèn)卷顯示，超過(guò)一半的漁民損失程度高于40%(圖4)?？傮w看，漁民作為漁業(yè)生產(chǎn)主體承受的風(fēng)險(xiǎn)因素多，漁業(yè)災(zāi)害損失相當(dāng)頻繁，損失程度大，在主觀上漁民具有較強(qiáng)的漁業(yè)保險(xiǎn)需求，當(dāng)然這種需求要轉(zhuǎn)化為有效需求還要考慮漁民保費(fèi)支付能力，保費(fèi)支付能力取決于漁民的收入狀況。
圖4 2004年以來(lái)因自然災(zāi)害和意外事故導(dǎo)致漁民損失分布表
(二)漁民收入狀況
收入與保險(xiǎn)需求存在相關(guān)關(guān)系。根據(jù)歷史數(shù)據(jù)，漁民收入總體上高于農(nóng)民，漁民收入構(gòu)成中來(lái)自漁業(yè)收入超過(guò)50%，而以種植業(yè)為主的農(nóng)業(yè)收入只占農(nóng)民收入來(lái)源的30%左右，前者明顯高于后者。從生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)看，漁業(yè)風(fēng)險(xiǎn)高于種植業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，前者風(fēng)險(xiǎn)不僅導(dǎo)致財(cái)產(chǎn)損失，而且導(dǎo)致漁民人身傷亡，后者更多地表現(xiàn)為種植物財(cái)產(chǎn)損失。因此，與農(nóng)民相比，漁民購(gòu)買漁業(yè)保險(xiǎn)的意愿及支付能力理論上應(yīng)高于農(nóng)民，然而現(xiàn)實(shí)的情況是：相對(duì)于漁民面臨的巨大漁業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)，漁民收入的有限性又使其希望通過(guò)保險(xiǎn)分散風(fēng)險(xiǎn)的保費(fèi)支付力不足。從上世紀(jì)90年代中期以來(lái)，尤其從2000年以后，漁民收入增長(zhǎng)緩慢，收入增幅呈逐年下降趨勢(shì)，而同期農(nóng)民收入增長(zhǎng)相對(duì)穩(wěn)定，漁民與農(nóng)民的收入差距在緩慢縮小(表2)。近年來(lái)由于漁業(yè)資源衰退、生產(chǎn)成本上升、作業(yè)漁場(chǎng)縮減，漁民依靠傳統(tǒng)捕撈收入下降。漁民整體收入預(yù)期的下降直接引起保險(xiǎn)支付意愿下降，所以，在收入約束條件下，以何種價(jià)格購(gòu)買保險(xiǎn)獲得足夠的安全保障是漁民保險(xiǎn)決策的關(guān)鍵。
(三)保險(xiǎn)費(fèi)率水平
保險(xiǎn)費(fèi)是漁民為轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)、獲得安全保障所要支付的代價(jià)，單位保障金額需要繳納的保費(fèi)構(gòu)成保險(xiǎn)費(fèi)率(簡(jiǎn)稱費(fèi)率)。保險(xiǎn)費(fèi)率是影響漁業(yè)保險(xiǎn)需求諸因素中最靈敏的因素，其費(fèi)率水平的高低直接影響保險(xiǎn)需求。一般情況下，保險(xiǎn)費(fèi)率與需求呈反向關(guān)系，費(fèi)率越高，保險(xiǎn)需求越低。如圖：當(dāng)費(fèi)率為P0，對(duì)應(yīng)保險(xiǎn)需求量為Q0,當(dāng)費(fèi)率提高至P1時(shí)，保險(xiǎn)需求量左移至Q1。漁業(yè)保險(xiǎn)相對(duì)于收入有限的漁民來(lái)講并非是必需品，因而，費(fèi)率高低對(duì)于保險(xiǎn)需求影響較大，過(guò)高的漁業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)率將抑制漁民的保險(xiǎn)需求。
圖5 保險(xiǎn)費(fèi)率影漁民保險(xiǎn)需求水平
(四)漁民保險(xiǎn)意識(shí)
保險(xiǎn)意識(shí)是指風(fēng)險(xiǎn)主體單位面對(duì)不確定性風(fēng)險(xiǎn)損失威脅時(shí)運(yùn)用保險(xiǎn)手段進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理的主觀態(tài)度。在其他因素相同的情況下，風(fēng)險(xiǎn)主體的安全保障意識(shí)越強(qiáng)，保險(xiǎn)需求越大。風(fēng)險(xiǎn)主體面臨的風(fēng)險(xiǎn)越大、遭遇的風(fēng)險(xiǎn)損失越高，則利用保險(xiǎn)分散、轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)的意識(shí)也越強(qiáng)，另外生產(chǎn)方式、文化教育、環(huán)境因素、傳統(tǒng)習(xí)俗等因素也對(duì)保險(xiǎn)意識(shí)形成影響。
浙江漁區(qū)400份調(diào)查問(wèn)卷顯示，漁民在回答“保險(xiǎn)是否重要”問(wèn)題時(shí)，認(rèn)為保險(xiǎn)“非常重要”和“重要”的漁民達(dá)92.9%;認(rèn)為保險(xiǎn)可有可無(wú)、“無(wú)所謂”的漁民為3.1%;而認(rèn)為“不重要”和“一點(diǎn)都不重要”的漁民僅占3.9%。在回答“若沒(méi)有保險(xiǎn)，受災(zāi)后對(duì)生產(chǎn)和家庭生活的影響”時(shí)，有53.8%的漁民認(rèn)為“難以維持漁業(yè)生產(chǎn)”;37%的漁民認(rèn)為“基本能恢復(fù)生產(chǎn)”;而認(rèn)為災(zāi)害發(fā)生對(duì)生產(chǎn)和生活基本沒(méi)有或根本沒(méi)有影響的只占9.3%。調(diào)查數(shù)據(jù)說(shuō)明沿海漁民對(duì)于保險(xiǎn)的認(rèn)知程度是比較高的。不過(guò)筆者在漁區(qū)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，許多漁民對(duì)保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)還存在許多誤區(qū)。由于漁民文化水平較低，對(duì)保險(xiǎn)知識(shí)和文化接觸并不多，缺乏對(duì)保險(xiǎn)功能和作用的科學(xué)認(rèn)識(shí)以及對(duì)合同契約的了解，甚至形成了錯(cuò)誤認(rèn)識(shí)，如果漁民之前買了保險(xiǎn)，保險(xiǎn)期間未遭受損失，則認(rèn)為吃虧了，已交的保費(fèi)要求退回。一些漁民對(duì)海上風(fēng)險(xiǎn)存有僥幸、迷信心理，保險(xiǎn)意識(shí)淡薄等，這些因素的存在則制約了漁業(yè)保險(xiǎn)需求。
(五)政府災(zāi)害救助
災(zāi)害救助是政府的一項(xiàng)職責(zé)。政府災(zāi)害救助的目的在于保障災(zāi)民災(zāi)后克服暫時(shí)性的困難，獲得短期性的生活保障。某種程度上，政府災(zāi)害救助與保險(xiǎn)之間存在一定的替代關(guān)系。政府災(zāi)害救助范圍越大、救助標(biāo)準(zhǔn)越高，則漁民對(duì)保險(xiǎn)需求將減弱。
三、 影響漁業(yè)保險(xiǎn)供給的因素分析
(一)保險(xiǎn)供給理論的一般分析
從供給方的角度來(lái)看，保險(xiǎn)供給方即保險(xiǎn)人并非對(duì)于所有的風(fēng)險(xiǎn)都愿意接受，在保險(xiǎn)人看來(lái)，提供保險(xiǎn)產(chǎn)品或服務(wù)首先需要滿足可保風(fēng)險(xiǎn)條件。所謂可保風(fēng)險(xiǎn)是指能夠被保險(xiǎn)人所接受和承保的風(fēng)險(xiǎn)，可保風(fēng)險(xiǎn)的理想特征是:存在眾多獨(dú)立分布的風(fēng)險(xiǎn)單位;保費(fèi)應(yīng)經(jīng)濟(jì)可行;風(fēng)險(xiǎn)損失是偶然的、意外的;損失可以用貨幣進(jìn)行計(jì)量。在滿足了可保風(fēng)險(xiǎn)的前提下，保險(xiǎn)人再根據(jù)自身利益來(lái)確定可以承保的風(fēng)險(xiǎn)范圍，并在風(fēng)險(xiǎn)事故概率分布的基礎(chǔ)上確定保險(xiǎn)的價(jià)格及其保險(xiǎn)供給。當(dāng)然可保條件并不能看作保險(xiǎn)人是否承保的絕對(duì)“鐵律”，而是指導(dǎo)性或理想的標(biāo)準(zhǔn)，并不總能在實(shí)踐中完全符合，一些風(fēng)險(xiǎn)標(biāo)的存在“弱可保性”，如漁業(yè)保險(xiǎn)屬于弱可保險(xiǎn)性風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)于弱可保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)是否可以保險(xiǎn)取決于保險(xiǎn)供給的模式或外部條件的補(bǔ)充等因素。
(二)影響保險(xiǎn)供給的因素分析
保險(xiǎn)供給是以保險(xiǎn)需求為前提的，因此，保險(xiǎn)需求是制約保險(xiǎn)供給的基本因素，在存在保險(xiǎn)需求的前提下，保險(xiǎn)市場(chǎng)供給受以下因素影響：
1.保險(xiǎn)供給成本。保險(xiǎn)供給成本一般包括保險(xiǎn)人的風(fēng)險(xiǎn)成本和營(yíng)運(yùn)成本，風(fēng)險(xiǎn)成本主要指保險(xiǎn)人自己承擔(dān)的損失成本(也即保險(xiǎn)償付)，損失成本是一個(gè)隨機(jī)變量，事前只能估計(jì)損失成本的概率分布及其期望值和離散程度，而在所有的保單到期或保險(xiǎn)事故得到理賠之后，才能獲得實(shí)際的損失成本是多少。損失成本是保險(xiǎn)人的主要成本，此外，再保險(xiǎn)成本、現(xiàn)金儲(chǔ)存成本和資本投資成本等也構(gòu)成風(fēng)險(xiǎn)成本的一個(gè)部分。營(yíng)運(yùn)成本指保險(xiǎn)供給方開(kāi)展業(yè)務(wù)所投入的人、財(cái)、物支出以及信息成本。保險(xiǎn)人向投保人收取多少保費(fèi)往往取決于保險(xiǎn)供給成本，在不考慮市場(chǎng)因素的情況下，保險(xiǎn)人向投保人收取的保險(xiǎn)費(fèi)應(yīng)能夠補(bǔ)償其風(fēng)險(xiǎn)成本和營(yíng)運(yùn)成本，若是商業(yè)性保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，還需維持一定的營(yíng)業(yè)利潤(rùn)。但在實(shí)際中，保險(xiǎn)費(fèi)的確定會(huì)受大量市場(chǎng)因素的影響，尤其是投保人的需求狀況。如果保險(xiǎn)費(fèi)定得過(guò)高，將增加投保人的支付成本，導(dǎo)致保險(xiǎn)需求量下降;但如果定得過(guò)低，又將使保險(xiǎn)人的收支不平衡，致使經(jīng)營(yíng)發(fā)生困難，甚至無(wú)法保證其償付能力。前述已知，漁業(yè)生產(chǎn)的高風(fēng)險(xiǎn)、高損失率以及嚴(yán)重的信息不對(duì)稱保險(xiǎn)人需要付出高昂的風(fēng)險(xiǎn)成本和營(yíng)運(yùn)成本，面對(duì)高成本，保險(xiǎn)人相應(yīng)要求較高的保費(fèi)收入進(jìn)行補(bǔ)償，但當(dāng)這一條件在實(shí)際中因漁民相對(duì)較低的支付能力無(wú)法實(shí)現(xiàn)時(shí)，保險(xiǎn)人將減少漁業(yè)保險(xiǎn)供給甚至完全退出漁業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)。
我國(guó)水產(chǎn)養(yǎng)殖保險(xiǎn)開(kāi)始于上世紀(jì)80年代，1982―1993年農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入累計(jì)27.7億元，其中養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)累計(jì)保費(fèi)收入6.6億元，養(yǎng)殖保險(xiǎn)占農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)比重23.8%比重。盡管養(yǎng)殖保險(xiǎn)占農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)比重并不高，但從實(shí)踐數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)發(fā)現(xiàn)，養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)賠付率高于種植業(yè)保險(xiǎn)。從1982―1993年，我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)(含種養(yǎng)兩業(yè))賠付率106.2%，同期養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)賠付率123.8%，養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)賠付率高出農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)賠付率17.6個(gè)百分點(diǎn)。而在養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)中，水產(chǎn)養(yǎng)殖風(fēng)險(xiǎn)又遠(yuǎn)高于牲畜養(yǎng)殖。20世紀(jì)90年代，全國(guó)水產(chǎn)養(yǎng)殖保險(xiǎn)業(yè)務(wù)占整個(gè)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)量不足2%，但水產(chǎn)養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)賠付率卻非常高。1989―1995年，中國(guó)人民保險(xiǎn)公司平均養(yǎng)魚保險(xiǎn)賠付率172%，養(yǎng)蝦保險(xiǎn)賠付率為1 440%，是整個(gè)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)險(xiǎn)種中賠付率最高的險(xiǎn)種。從市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)規(guī)范的角度講，由于經(jīng)營(yíng)虧損，商業(yè)性漁業(yè)保險(xiǎn)走到了盡頭。
2.漁業(yè)保險(xiǎn)供給主體與供給模式。保險(xiǎn)供給主體從組織形式上可以分為公司制和非公司制，不同的組織形式其產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)、風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)涵、運(yùn)作模式、經(jīng)營(yíng)目標(biāo)存在較大差異，引起保險(xiǎn)供給過(guò)程中交易成本差異。我國(guó)漁船保險(xiǎn)的供給主體與供給模式主要有兩種，一種是以保險(xiǎn)公司為主體的商業(yè)性漁保模式;另一種是以互助保險(xiǎn)協(xié)會(huì)為主體的互助漁保模式，兩種模式在漁保市場(chǎng)上表現(xiàn)存在較大的差異。
從第一種模式看，自1984年到1994年十年間，中國(guó)人民保險(xiǎn)公司共承保漁船15.5萬(wàn)艘，保費(fèi)收入1.14億元，賠款1.14億元，賠付率100%，加上各種費(fèi)用虧損幾千萬(wàn)元(一般管理費(fèi)按保費(fèi)的20%提取)。20世紀(jì)90年代，人保經(jīng)營(yíng)的漁船保險(xiǎn)業(yè)務(wù)量不到整個(gè)船舶險(xiǎn)業(yè)務(wù)的1%。據(jù)農(nóng)業(yè)部農(nóng)村經(jīng)濟(jì)研究中心(2003年)統(tǒng)計(jì)，2001年，我國(guó)僅有千艘漁船(且均為大型漁船)參加了商業(yè)保險(xiǎn)，2001年漁船保險(xiǎn)保費(fèi)收入較2000年下降了18%，2002年漁船保費(fèi)收入較2001年又下降了19%。而1994―2003年間，中國(guó)漁業(yè)產(chǎn)值從1 928.2億元，增加到2003年的3 137.6億元，年增幅10.27%。過(guò)高的賠付率使保險(xiǎn)公司虧損嚴(yán)重，商業(yè)性漁業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)萎縮，遼寧丹東、大連，山東榮成，浙江臺(tái)州、溫州，廣西北海等重點(diǎn)漁區(qū)的商業(yè)保險(xiǎn)公司已基本退出漁業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)。
從第二種模式看，我國(guó)漁船船東互保協(xié)會(huì)成立于1994年，是由農(nóng)業(yè)部主管，經(jīng)民政部批準(zhǔn)的非營(yíng)利性社會(huì)團(tuán)體?；ケf(xié)會(huì)的宗旨是通過(guò)組織漁民互助共濟(jì)，為漁民會(huì)員生命財(cái)產(chǎn)損失提供物質(zhì)補(bǔ)償，并向會(huì)員提供安全生產(chǎn)服務(wù)，提高會(huì)員防災(zāi)和抗災(zāi)能力，促進(jìn)漁業(yè)生產(chǎn)健康持續(xù)發(fā)展。自1994年互保協(xié)會(huì)成立以來(lái)，參加互助保險(xiǎn)的漁船數(shù)量和漁民人數(shù)不斷增加，參保漁船從1995年的2 130艘擴(kuò)大到2007年的31 910艘，13年間參加互助保險(xiǎn)漁船數(shù)量增加了14倍;參加互助保險(xiǎn)的漁民從1995年8.69萬(wàn)人增加到2007年的44.11萬(wàn)人，參保人數(shù)是1994年的5倍。保費(fèi)收入從1995年的1 800多萬(wàn)元上升至2007年的1.3億元，賠款支出從1995年的200多萬(wàn)元增加到2007年的5 600多萬(wàn)元，綜合賠付率50%左右。實(shí)踐表明，在漁業(yè)保險(xiǎn)領(lǐng)域互助保險(xiǎn)模式相比商業(yè)保險(xiǎn)模式具有較強(qiáng)的優(yōu)勢(shì)。
3.市場(chǎng)環(huán)境。影響漁業(yè)保險(xiǎn)供給的市場(chǎng)環(huán)境包括國(guó)家支持農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)相關(guān)法律、政策和監(jiān)管等。比如政府財(cái)政補(bǔ)貼、稅收減免對(duì)于漁業(yè)保險(xiǎn)供給有明顯影響。根據(jù)漁業(yè)保險(xiǎn)高損失率和高經(jīng)營(yíng)成本確定的高費(fèi)率與收入相對(duì)低下的漁民支付能力形成矛盾，使?jié)O業(yè)保險(xiǎn)供給與需求不能夠“相交”，若政府給予漁民保費(fèi)補(bǔ)貼，則使?jié)O民的實(shí)際支付能力提高，漁業(yè)保險(xiǎn)需求增加。在供給不變的情況下需求曲線上移，保險(xiǎn)需求量由Qd0增加至Qd1;政府對(duì)漁業(yè)保險(xiǎn)供給主體給予稅收優(yōu)惠可以相對(duì)降低漁業(yè)保險(xiǎn)的供給價(jià)格，在市場(chǎng)需求保持不變的情況下，供給曲線向右移動(dòng)，漁業(yè)保險(xiǎn)的有效供給量將得到提高，保險(xiǎn)供給量Qs0增加至Qs1(圖6)。
2005年浙江省財(cái)政率先開(kāi)展政策性漁業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)，對(duì)參保漁船和漁民給予保費(fèi)補(bǔ)貼，漁船參保率從2004年的32%增加到2008年的95%。之后，福建、廣東、海南地方政府也啟動(dòng)漁業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼政策。2008年農(nóng)業(yè)部選擇遼寧省大連市、山東省青島市、日照市，福建省福州市，廣東省東莞市、江門市新會(huì)區(qū)，江蘇、海南全省;浙江省岱山縣等部分重點(diǎn)漁業(yè)區(qū)域開(kāi)展?jié)O業(yè)互助保險(xiǎn)中央財(cái)政保費(fèi)補(bǔ)貼試點(diǎn)工作，極大地推動(dòng)了當(dāng)?shù)貪O業(yè)互助保險(xiǎn)的發(fā)展，為漁業(yè)生產(chǎn)提供了必需的風(fēng)險(xiǎn)保障。
圖6 供求曲線與市場(chǎng)均衡量變動(dòng)
四、結(jié)論
從漁業(yè)保險(xiǎn)需求與供給研究分析，可以得到以下結(jié)論：首先，漁民對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)有一定的認(rèn)識(shí)，保險(xiǎn)意識(shí)相對(duì)較強(qiáng)，漁民有保險(xiǎn)需求，而漁民可支配收入不高影響其保費(fèi)支付能力，存在有效保險(xiǎn)需求小于潛在保險(xiǎn)需求。因此，保費(fèi)高低是影響保險(xiǎn)需求的主要因素，實(shí)行保費(fèi)補(bǔ)貼可以降低漁民保費(fèi)支出成本，提高保險(xiǎn)需求。其次，信息不對(duì)稱是漁業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)中最為突出的問(wèn)題。商業(yè)性漁業(yè)保險(xiǎn)無(wú)法有效應(yīng)對(duì)信息不對(duì)稱引起的逆選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)，漁民互助合作保險(xiǎn)在應(yīng)對(duì)道德風(fēng)險(xiǎn)方面優(yōu)于商業(yè)保險(xiǎn)。第三，漁業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展同樣需要政府支持，包括對(duì)參保漁民保費(fèi)補(bǔ)貼和對(duì)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)者稅收優(yōu)惠。
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漁業(yè)保險(xiǎn)相關(guān)論文范文二：韓國(guó)農(nóng)林漁業(yè)災(zāi)害保險(xiǎn)制度研究及其借鑒
摘要：韓國(guó)農(nóng)林漁業(yè)災(zāi)害保險(xiǎn)制度經(jīng)歷了從無(wú)到有、從不完善到逐步完善的過(guò)程，最初政府依據(jù)《農(nóng)漁業(yè)災(zāi)害對(duì)策法》，對(duì)農(nóng)民進(jìn)行有限度的救助。韓國(guó)從2001年開(kāi)始引入農(nóng)作物災(zāi)害保險(xiǎn)制度，2007年建立養(yǎng)殖水產(chǎn)品災(zāi)害保險(xiǎn)制度，2009年將兩者合并建立農(nóng)漁業(yè)災(zāi)害保險(xiǎn)制度，2011年補(bǔ)充、完善林業(yè)災(zāi)害保險(xiǎn)制度，并最終形成統(tǒng)一的獨(dú)具特色的農(nóng)林漁業(yè)災(zāi)害保險(xiǎn)制度。韓國(guó)自然地理?xiàng)l件與我國(guó)相近，其構(gòu)建和完善農(nóng)林漁業(yè)災(zāi)害保險(xiǎn)制度的經(jīng)驗(yàn)值得我國(guó)借鑒。
關(guān)鍵詞：農(nóng)林漁業(yè)災(zāi)害保險(xiǎn)制度;農(nóng)業(yè)巨災(zāi)再保險(xiǎn);農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)立法
中圖分類號(hào)：F8410 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：B
在新村運(yùn)動(dòng)的新階段，在金大中總統(tǒng)執(zhí)政期間的1998年3月至2003年2月，韓國(guó)更加注重城鄉(xiāng)和區(qū)域之間的平衡發(fā)展，并克服了東亞金融危機(jī)，恢復(fù)了經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)。2003年3月盧武鉉當(dāng)選總統(tǒng)，提出了20項(xiàng)基本國(guó)策，倡導(dǎo)建設(shè)具有競(jìng)爭(zhēng)力和生活和美的農(nóng)漁村，具體政策有8項(xiàng)，其中涉及確保農(nóng)漁村預(yù)算、增加農(nóng)民收入，確保農(nóng)漁業(yè)穩(wěn)定經(jīng)營(yíng)，建立農(nóng)漁業(yè)福利體系，穩(wěn)定農(nóng)民收入，增強(qiáng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)活力等。在此背景下，韓國(guó)自2001年開(kāi)始引入和建立農(nóng)業(yè)災(zāi)害保險(xiǎn)制度，此后10年在試驗(yàn)和探索中不斷修訂和完善，迄今已形成較為完善的農(nóng)林漁業(yè)災(zāi)害保險(xiǎn)法律制度。韓國(guó)構(gòu)建和完善農(nóng)林漁業(yè)災(zāi)害保險(xiǎn)法律制度的情況和經(jīng)驗(yàn)值得深入研究。
一、 韓國(guó)農(nóng)林漁業(yè)災(zāi)害保險(xiǎn)法律制度的演進(jìn)
韓國(guó)農(nóng)林漁業(yè)災(zāi)害保險(xiǎn)法律制度的建立經(jīng)歷了從無(wú)到有、從不完善到逐步完善的過(guò)程，最初政府依據(jù)《農(nóng)漁業(yè)災(zāi)害對(duì)策法》對(duì)農(nóng)民進(jìn)行有限度的救助，從2001年開(kāi)始引入農(nóng)作物災(zāi)害保險(xiǎn)制度，2007年建立養(yǎng)殖水產(chǎn)品災(zāi)害保險(xiǎn)制度，2009年合并建立農(nóng)漁業(yè)災(zāi)害保險(xiǎn)法律制度;2011年又補(bǔ)充和完善林業(yè)災(zāi)害保險(xiǎn)制度。
(一)農(nóng)漁業(yè)災(zāi)害對(duì)策法框架下的災(zāi)害救助
長(zhǎng)期以來(lái)，在發(fā)生氣象災(zāi)害和農(nóng)業(yè)災(zāi)害時(shí)，韓國(guó)主要依據(jù)《農(nóng)漁業(yè)災(zāi)害對(duì)策法》對(duì)農(nóng)漁民進(jìn)行救助。在農(nóng)漁業(yè)災(zāi)害對(duì)策制度框架下，自然災(zāi)害主要是針對(duì)氣象變化所引起的災(zāi)害，而對(duì)于山火及病蟲害等則不予適用。即使是氣象災(zāi)害，政府也只對(duì)農(nóng)戶失去的農(nóng)地及設(shè)施等進(jìn)行補(bǔ)助;對(duì)于遭災(zāi)的種植作物，僅對(duì)種子、肥料、農(nóng)藥等支出費(fèi)用進(jìn)行補(bǔ)助。在自然災(zāi)害十分嚴(yán)重時(shí)，為保障生計(jì)，農(nóng)民還可以得到救濟(jì)口糧、延期還貸、子女學(xué)費(fèi)減免、稅收減免等間接性的救助和支持。因此，在農(nóng)漁業(yè)災(zāi)害對(duì)策法律制度的框架下，農(nóng)民只能在發(fā)生自然災(zāi)害的時(shí)候獲得救助，且其獲得的援助只能保障基本生計(jì)，救助程度有限，難以保障經(jīng)營(yíng)安全與穩(wěn)定，對(duì)農(nóng)民不能構(gòu)成實(shí)質(zhì)性的幫助，引起農(nóng)民的不滿。
(二)農(nóng)業(yè)災(zāi)害保險(xiǎn)制度的引入
從20世紀(jì)70年代開(kāi)始，韓國(guó)政府研究農(nóng)業(yè)政策保險(xiǎn)問(wèn)題。在學(xué)習(xí)和借鑒日本和美國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，韓國(guó)于2001年3月制定了《農(nóng)作物災(zāi)害保險(xiǎn)法》，此后又制定了《農(nóng)作物災(zāi)害保險(xiǎn)法施行令》。由此作為試點(diǎn)，韓國(guó)開(kāi)始引入農(nóng)作物災(zāi)害保險(xiǎn)制度。《農(nóng)作物災(zāi)害保險(xiǎn)法》共19條，對(duì)立法目的、農(nóng)作物災(zāi)害保險(xiǎn)審議會(huì)的設(shè)立、投保人、保險(xiǎn)標(biāo)的農(nóng)作物、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)主體、保險(xiǎn)費(fèi)率的厘定、保險(xiǎn)募集、損害評(píng)價(jià)、業(yè)務(wù)委托、財(cái)政援助、再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)及再保險(xiǎn)基金、《保險(xiǎn)業(yè)法》的適用、法律責(zé)任和附則等做了規(guī)定。此后，韓國(guó)又分別于2004年3月，2005年1月、12月，2007年1月及2008年2月等多次修訂。2001年，韓國(guó)選定蘋果和梨，開(kāi)始在部分地區(qū)、針對(duì)部分自然災(zāi)害進(jìn)行試驗(yàn)，到2010年擴(kuò)大到了25個(gè)品種。至2009年，韓國(guó)共有51萬(wàn)左右的農(nóng)戶獲得了2 972億元的保險(xiǎn)金，使經(jīng)營(yíng)安全得到了巨大了保障。
(三)養(yǎng)殖水產(chǎn)品災(zāi)害保險(xiǎn)制度的構(gòu)建①
韓國(guó)水協(xié)中央會(huì)從1974年開(kāi)始探討?zhàn)B殖水產(chǎn)品共濟(jì)問(wèn)題，此后韓國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)研究院也進(jìn)行過(guò)相關(guān)研究，但有關(guān)研究成果沒(méi)有實(shí)行。從2001年開(kāi)始，三星火災(zāi)、LG火災(zāi)和東部火災(zāi)等商業(yè)保險(xiǎn)公司開(kāi)始經(jīng)營(yíng)養(yǎng)魚保險(xiǎn)，加入保險(xiǎn)的漁民以貸款擔(dān)保形式加入。韓國(guó)開(kāi)始引入農(nóng)作物保險(xiǎn)保險(xiǎn)制度之后，水協(xié)中央會(huì)向有關(guān)部門提出建立類似農(nóng)作物災(zāi)害保險(xiǎn)制度的水產(chǎn)品災(zāi)害保險(xiǎn)制度的建議。
從2002年開(kāi)始，韓國(guó)有關(guān)政府部門開(kāi)始對(duì)養(yǎng)殖災(zāi)害保險(xiǎn)制度進(jìn)行研究，對(duì)養(yǎng)殖水產(chǎn)品災(zāi)害保險(xiǎn)制度建立的可能性進(jìn)行探討。2007年12月，韓國(guó)國(guó)會(huì)通過(guò)《養(yǎng)殖水產(chǎn)品災(zāi)害保險(xiǎn)法》，2008年6月又頒布了《養(yǎng)殖水產(chǎn)品災(zāi)害保險(xiǎn)法施行令》，自此確立了養(yǎng)殖水產(chǎn)品災(zāi)害保險(xiǎn)制度。從2008年開(kāi)始，先以水槽式牙鲆養(yǎng)殖為主要對(duì)象進(jìn)行示范，然后再逐步擴(kuò)大保障風(fēng)險(xiǎn)范圍和養(yǎng)殖品種?！娥B(yǎng)殖水產(chǎn)品災(zāi)害保險(xiǎn)法》共25條，規(guī)定了立法目的、養(yǎng)殖水產(chǎn)品災(zāi)害保險(xiǎn)審議會(huì)、投保人、災(zāi)害保險(xiǎn)對(duì)象，及補(bǔ)償范圍、保險(xiǎn)人、保險(xiǎn)費(fèi)率的計(jì)算、保險(xiǎn)募集、損害評(píng)價(jià)、財(cái)政補(bǔ)貼、災(zāi)害再保險(xiǎn)事業(yè)，及再保險(xiǎn)基金、其他法律的適用、法律責(zé)任和附則等內(nèi)容。
(四)統(tǒng)一的災(zāi)害保險(xiǎn)法律制度的形成與完善
韓國(guó)的 《農(nóng)作物災(zāi)害保險(xiǎn)法》與《養(yǎng)殖水產(chǎn)品災(zāi)害保險(xiǎn)法》的立法框架基本一致，在具體制度的規(guī)定上也具有相似性或相通性，這為兩項(xiàng)制度的合并與統(tǒng)一奠定了基礎(chǔ)。2009年3月，韓國(guó)對(duì)《農(nóng)作物災(zāi)害保險(xiǎn)法》進(jìn)行了全面修訂，農(nóng)作物災(zāi)害保險(xiǎn)制度和養(yǎng)殖水產(chǎn)品災(zāi)害保險(xiǎn)制度被合并，將災(zāi)害保險(xiǎn)的種類進(jìn)一步明確為農(nóng)作物災(zāi)害保險(xiǎn)、牲畜災(zāi)害保險(xiǎn)及養(yǎng)殖水產(chǎn)品災(zāi)害保險(xiǎn);同時(shí)，將《農(nóng)作物災(zāi)害保險(xiǎn)法》的名稱更改為《農(nóng)漁業(yè)災(zāi)害保險(xiǎn)法》，投保人包括從事農(nóng)林業(yè)、畜產(chǎn)業(yè)、養(yǎng)殖水產(chǎn)業(yè)的自然人或法人，保險(xiǎn)標(biāo)的物涵蓋農(nóng)作物、養(yǎng)殖水產(chǎn)品、家畜及農(nóng)漁業(yè)設(shè)施，災(zāi)害范圍包括自然災(zāi)害、病蟲害、鳥(niǎo)獸害、疾病或火災(zāi)。韓國(guó)的《農(nóng)漁業(yè)災(zāi)害保險(xiǎn)法》從2010年1月1日起實(shí)施，《養(yǎng)殖水產(chǎn)品災(zāi)害保險(xiǎn)法》則被廢止。2009年12月，韓國(guó)政府又頒布《農(nóng)漁業(yè)災(zāi)害保險(xiǎn)法施行令》，自2010年1月1日實(shí)行，《農(nóng)作物災(zāi)害保險(xiǎn)法施行令》和《養(yǎng)殖水產(chǎn)品災(zāi)害保險(xiǎn)法施行令》則被廢止?！掇r(nóng)漁業(yè)災(zāi)害保險(xiǎn)法》的頒布結(jié)束了兩法并存的局面，形成了統(tǒng)一的農(nóng)漁業(yè)災(zāi)害保險(xiǎn)法律制度。
在林業(yè)保險(xiǎn)方面，2010年韓國(guó)實(shí)施的《農(nóng)漁業(yè)災(zāi)害保險(xiǎn)法》只規(guī)定農(nóng)作物包括山林作物，農(nóng)用設(shè)施包括林業(yè)用設(shè)施，對(duì)山林作物的范圍沒(méi)有進(jìn)行具體規(guī)定，而且很多標(biāo)的物沒(méi)有包括其中，因而林農(nóng)的經(jīng)營(yíng)安全無(wú)從保障。為了使農(nóng)漁業(yè)災(zāi)害保險(xiǎn)法律制度更加人性化，保障林業(yè)者的經(jīng)營(yíng)安全及保障經(jīng)營(yíng)所得，2011年7月，韓國(guó)對(duì)《農(nóng)漁業(yè)災(zāi)害保險(xiǎn)法》進(jìn)行了部分修訂，增加了林產(chǎn)品保險(xiǎn)的相關(guān)規(guī)定，使災(zāi)害保險(xiǎn)的種類充實(shí)為農(nóng)作物災(zāi)害保險(xiǎn)、牲畜災(zāi)害保險(xiǎn)、養(yǎng)殖水產(chǎn)品災(zāi)害保險(xiǎn)及林產(chǎn)品保險(xiǎn)。
在實(shí)踐中，除了政府對(duì)農(nóng)漁業(yè)災(zāi)害保險(xiǎn)提供財(cái)政支持之外，韓國(guó)地方自治團(tuán)體也根據(jù)地方自治法律對(duì)投保人的保險(xiǎn)費(fèi)提供財(cái)政支持。為了減輕投保者的保費(fèi)負(fù)擔(dān)，鼓勵(lì)地方自治團(tuán)體支持農(nóng)林漁事業(yè)，此次《農(nóng)漁業(yè)災(zāi)害保險(xiǎn)法》修訂時(shí)，明確規(guī)定地方自治團(tuán)體可以在預(yù)算范圍內(nèi)，對(duì)災(zāi)害保險(xiǎn)加入者負(fù)擔(dān)的保險(xiǎn)費(fèi)的部分進(jìn)行援助②。至此，統(tǒng)一的包括農(nóng)作物災(zāi)害保險(xiǎn)、牲畜災(zāi)害保險(xiǎn)、養(yǎng)殖水產(chǎn)品災(zāi)害保險(xiǎn)，及林產(chǎn)品保險(xiǎn)的農(nóng)林漁業(yè)災(zāi)害保險(xiǎn)法律制度已經(jīng)形成并得到逐步完善。
二、農(nóng)林漁業(yè)災(zāi)害保險(xiǎn)法律制度的主要內(nèi)容
修訂后的韓國(guó)農(nóng)林漁業(yè)災(zāi)害保險(xiǎn)法律制度，既保留了原來(lái)農(nóng)業(yè)災(zāi)害保險(xiǎn)制度和養(yǎng)殖水產(chǎn)品災(zāi)害保險(xiǎn)制度的主要框架結(jié)構(gòu)，同時(shí)在具體內(nèi)容上又有所完善和細(xì)化，其主要內(nèi)容包括：
(一)明確立法目的
《農(nóng)漁業(yè)災(zāi)害保險(xiǎn)法》規(guī)定的立法目的是為了規(guī)定因農(nóng)漁業(yè)災(zāi)害，導(dǎo)致的農(nóng)作物、林產(chǎn)品、養(yǎng)殖水產(chǎn)品、家畜、農(nóng)漁業(yè)設(shè)施等損失賠償問(wèn)題的農(nóng)漁業(yè)災(zāi)害相關(guān)事項(xiàng)，保障農(nóng)漁業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的穩(wěn)定性，提高生產(chǎn)力，保障國(guó)民經(jīng)濟(jì)的協(xié)調(diào)發(fā)展。與《農(nóng)業(yè)災(zāi)害保險(xiǎn)法》和《養(yǎng)殖水產(chǎn)品災(zāi)害保險(xiǎn)法》相比，《農(nóng)漁業(yè)災(zāi)害保險(xiǎn)法》將農(nóng)漁業(yè)災(zāi)害保險(xiǎn)法律制度上升到保障國(guó)民經(jīng)濟(jì)協(xié)調(diào)發(fā)展的高度。
(二)設(shè)立農(nóng)漁業(yè)災(zāi)害保險(xiǎn)審議會(huì)
農(nóng)漁業(yè)災(zāi)害保險(xiǎn)審議會(huì)負(fù)責(zé)審議農(nóng)漁業(yè)災(zāi)害保險(xiǎn)以及再保險(xiǎn)的相關(guān)事項(xiàng)，包括保險(xiǎn)標(biāo)的物的選定、災(zāi)害范圍、財(cái)政支持、損害評(píng)價(jià)、政府的責(zé)任范圍、與災(zāi)害保險(xiǎn)關(guān)聯(lián)的資金的收支及其他法律規(guī)定的或農(nóng)林水產(chǎn)食品部部長(zhǎng)提出審議的事項(xiàng)，其成員包括專家、農(nóng)林水產(chǎn)食品部的公務(wù)員、來(lái)自財(cái)政部、金融委員會(huì)、消防防災(zāi)廳和山林廳的公務(wù)員，任期三年。為輔助審議會(huì)開(kāi)展工作，可以設(shè)立分支委員會(huì)?！掇r(nóng)漁業(yè)災(zāi)害保險(xiǎn)法施行令》第四條對(duì)設(shè)立漁船員及漁船災(zāi)害補(bǔ)償分支委員會(huì)做了規(guī)定。
(三)規(guī)定災(zāi)害保險(xiǎn)業(yè)務(wù)
農(nóng)林漁業(yè)災(zāi)害保險(xiǎn)的種類包括農(nóng)作物保險(xiǎn)、林產(chǎn)品保險(xiǎn)、家畜保險(xiǎn)和養(yǎng)殖水產(chǎn)品保險(xiǎn)，農(nóng)作物保險(xiǎn)的標(biāo)的物是農(nóng)作物及農(nóng)業(yè)用設(shè)施，林產(chǎn)品保險(xiǎn)的標(biāo)的物是林產(chǎn)品及林業(yè)用設(shè)施。家畜保險(xiǎn)的標(biāo)的物是牲畜及畜產(chǎn)設(shè)施，養(yǎng)殖水產(chǎn)品保險(xiǎn)的標(biāo)的物是養(yǎng)殖水產(chǎn)品及養(yǎng)殖設(shè)施?！掇r(nóng)漁業(yè)災(zāi)害保險(xiǎn)法施行令》細(xì)化了保險(xiǎn)標(biāo)的物的具體范圍③，投保人為從事農(nóng)業(yè)、林業(yè)、畜產(chǎn)業(yè)、養(yǎng)殖水產(chǎn)業(yè)的自然人或法人，保障的災(zāi)害范圍根據(jù)保險(xiǎn)種類及標(biāo)的物不同而不同，包括暴雨、海嘯、臺(tái)風(fēng)、冰雹、凍傷、強(qiáng)風(fēng)、潮水、火災(zāi)、部分病蟲害、赤潮、水產(chǎn)疾病，等等。
保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)主體為依據(jù)《水產(chǎn)業(yè)協(xié)同組合法》設(shè)立的水產(chǎn)業(yè)協(xié)同組合中央會(huì)，按照《山林協(xié)同組合法》設(shè)立的山林協(xié)同組合中央會(huì)，及《保險(xiǎn)業(yè)法》規(guī)定的普通保險(xiǎn)公司。依據(jù)《農(nóng)業(yè)協(xié)同組合法》設(shè)立的農(nóng)業(yè)協(xié)同組合中央會(huì)，曾經(jīng)是韓國(guó)農(nóng)業(yè)災(zāi)害保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的主要主體?！掇r(nóng)業(yè)協(xié)同組合法》于2011年3月進(jìn)行了修訂，農(nóng)業(yè)協(xié)同組合中央會(huì)的經(jīng)濟(jì)事業(yè)和信用事業(yè)進(jìn)行了分離，新設(shè)農(nóng)協(xié)經(jīng)濟(jì)持股會(huì)社和農(nóng)協(xié)金融持股會(huì)社，設(shè)立農(nóng)協(xié)生命保險(xiǎn)及農(nóng)協(xié)損害保險(xiǎn)作為農(nóng)協(xié)金融持股會(huì)社的子公司。農(nóng)協(xié)保險(xiǎn)除了適用《農(nóng)業(yè)協(xié)同組合法》的規(guī)定外，應(yīng)適用《保險(xiǎn)業(yè)法》，與一般保險(xiǎn)公司進(jìn)行競(jìng)爭(zhēng)，而農(nóng)協(xié)中央會(huì)的共濟(jì)事業(yè)不適用《保險(xiǎn)業(yè)法》，其事業(yè)方式與《保險(xiǎn)業(yè)法》中的保險(xiǎn)代理商相類似。修訂案自2012年3月2日起實(shí)施，此后農(nóng)協(xié)中央會(huì)將不再經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)災(zāi)害保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。
災(zāi)害保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)主體應(yīng)向農(nóng)林水產(chǎn)食品部提交業(yè)務(wù)方案、保險(xiǎn)條款、章程等材料，并與農(nóng)林水產(chǎn)食品部簽訂災(zāi)害保險(xiǎn)協(xié)議。保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)主體應(yīng)以統(tǒng)計(jì)資料為基礎(chǔ)，按照保險(xiǎn)標(biāo)的的種類或補(bǔ)償方式的類別，科學(xué)計(jì)算保險(xiǎn)費(fèi)率。可以進(jìn)行保險(xiǎn)展業(yè)的主體包括水協(xié)中央會(huì)、林協(xié)中央會(huì)及其會(huì)員組合的成員，得到中央會(huì)會(huì)長(zhǎng)或會(huì)員組合長(zhǎng)認(rèn)可的水協(xié)、林協(xié)的共濟(jì)事業(yè)募集人。根據(jù)《保險(xiǎn)業(yè)法》的規(guī)定，其他可以進(jìn)行保險(xiǎn)展業(yè)的人。為了順利開(kāi)展災(zāi)害保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，災(zāi)害保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)主體可以將保險(xiǎn)展業(yè)、損害評(píng)價(jià)等部分業(yè)務(wù)委托給地區(qū)水產(chǎn)品協(xié)同組合、行業(yè)水產(chǎn)業(yè)協(xié)同組合、水產(chǎn)品加工協(xié)同組合、山林協(xié)同組合、專業(yè)損害查證機(jī)構(gòu)等。
法律規(guī)定政府對(duì)災(zāi)害保險(xiǎn)投保人的保險(xiǎn)費(fèi)的一部分予以補(bǔ)貼，對(duì)災(zāi)害保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)主體的運(yùn)營(yíng)管理費(fèi)用的全部或部分予以補(bǔ)貼。地方自治團(tuán)體可以在預(yù)算范圍內(nèi)，對(duì)投保人的保險(xiǎn)費(fèi)予以部分補(bǔ)貼。但是，依據(jù)《風(fēng)水災(zāi)害保險(xiǎn)法》加入風(fēng)水災(zāi)害保險(xiǎn)的主體以同一標(biāo)的物又參加災(zāi)害保險(xiǎn)的，則國(guó)家不再提供財(cái)政補(bǔ)貼。通過(guò)提供財(cái)政補(bǔ)貼，既減輕了農(nóng)民保險(xiǎn)費(fèi)的負(fù)擔(dān)，提高了農(nóng)民的投保積極性，也提高了保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)的積極性。
(四)規(guī)范再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)
為了使災(zāi)害保險(xiǎn)事業(yè)得以持續(xù)及保障災(zāi)害保險(xiǎn)體系的安定，法律規(guī)定由政府從事農(nóng)業(yè)巨災(zāi)再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。災(zāi)害保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)主體應(yīng)與農(nóng)林水產(chǎn)食品部部長(zhǎng)簽訂有關(guān)再保險(xiǎn)的協(xié)議，內(nèi)容包括向政府繳納再保險(xiǎn)費(fèi)、再保險(xiǎn)約定期間、再保險(xiǎn)責(zé)任范圍、再保險(xiǎn)約定的變更、解除、再保險(xiǎn)金的給付及爭(zhēng)議的解決、再保險(xiǎn)的運(yùn)作和管理等內(nèi)容。為了使再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)獲得必要的資金來(lái)源，農(nóng)林水產(chǎn)食品部設(shè)立農(nóng)漁業(yè)災(zāi)害再保險(xiǎn)基金，其資金來(lái)源為再保險(xiǎn)費(fèi)、政府、其他機(jī)構(gòu)以及其他基金的出資、再保險(xiǎn)金的回收資金、基金運(yùn)營(yíng)收益、從金融機(jī)構(gòu)、其他基金或其他會(huì)計(jì)處借入資金?；鸬挠猛景ㄖЦ对俦ｋU(xiǎn)金、借入資金本金及利息的償還、基金的管理運(yùn)營(yíng)經(jīng)費(fèi)支出、對(duì)再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的維持、改善所必需的經(jīng)費(fèi)支出。基金由農(nóng)林水產(chǎn)食品部管理和運(yùn)營(yíng)，該部可將基金管理和運(yùn)營(yíng)的相關(guān)業(yè)務(wù)委托給農(nóng)漁業(yè)相關(guān)法人。該基金盈余資金的運(yùn)用途徑包括根據(jù)《銀行法》委托給銀行、購(gòu)買國(guó)債、公債，或根據(jù)《有關(guān)資本市場(chǎng)和金融投資業(yè)的法律》第四條的規(guī)定，買入其他證券。
(五)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的管理
農(nóng)林水產(chǎn)食品部部長(zhǎng)應(yīng)收集、管理與災(zāi)害保險(xiǎn)有關(guān)的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，必要時(shí)可向中央行政機(jī)關(guān)及地方自治團(tuán)體要求提供必要的資料。中央行政機(jī)關(guān)及地方自治團(tuán)體不得拒絕。農(nóng)林水產(chǎn)食品部應(yīng)制定政策，組織開(kāi)展災(zāi)害保險(xiǎn)方面的調(diào)查研究、關(guān)聯(lián)技術(shù)開(kāi)發(fā)及人才培養(yǎng)，必要時(shí)可將這些工作委托給水協(xié)中央會(huì)、林協(xié)中央會(huì)、政府研究機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)、由農(nóng)林水產(chǎn)食品部批準(zhǔn)設(shè)立的公益法人等承擔(dān)。在推出新的保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)主體可提交事業(yè)計(jì)劃書，與農(nóng)林水產(chǎn)食品部協(xié)商，先行開(kāi)展試點(diǎn)，試點(diǎn)結(jié)束后要向農(nóng)林水產(chǎn)食品部提交事業(yè)結(jié)果報(bào)告書。農(nóng)林水產(chǎn)食品部部長(zhǎng)收到事業(yè)結(jié)果報(bào)告書之后，要對(duì)引入新保險(xiǎn)產(chǎn)品的可能性進(jìn)行評(píng)估。為鼓勵(lì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者購(gòu)買和參加災(zāi)害保險(xiǎn)，政府應(yīng)開(kāi)展災(zāi)害保險(xiǎn)的教育、宣傳，為投保人提供政策性資金援助、信用保證的援助。在必要時(shí)，農(nóng)林水產(chǎn)食品部長(zhǎng)可要求災(zāi)害保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)主體向其提交有關(guān)災(zāi)害保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的報(bào)告，或向其提交有關(guān)書面材料。
(六)法律責(zé)任
在《處罰》一章規(guī)定了有期徒刑、罰金等刑事法律責(zé)任及罰款的行政責(zé)任，明確了對(duì)行為人及其所服務(wù)的法人或自然人的雙罰責(zé)任。
三、 韓國(guó)農(nóng)林漁業(yè)災(zāi)害保險(xiǎn)法律制度的特點(diǎn)
韓國(guó)的憲法規(guī)定了國(guó)家保護(hù)、發(fā)展農(nóng)漁業(yè)，保護(hù)農(nóng)漁民利益，提高農(nóng)漁民的自我調(diào)整能力，保障其自主活動(dòng)和發(fā)展，國(guó)家有義務(wù)制定并執(zhí)行旨在保護(hù)、發(fā)展農(nóng)漁業(yè)的農(nóng)漁村綜合開(kāi)發(fā)及援助等必要計(jì)劃等內(nèi)容，為相關(guān)制度的建立奠定了憲法基礎(chǔ)。韓國(guó)自2001年開(kāi)始通過(guò)立法建立農(nóng)業(yè)災(zāi)害保險(xiǎn)制度以來(lái)，其農(nóng)林漁業(yè)災(zāi)害保險(xiǎn)法律制度經(jīng)歷了從分立到統(tǒng)合的不斷完善的過(guò)程。該制度已成為農(nóng)戶的支柱，對(duì)于支持農(nóng)戶收入發(fā)揮著不可替代的作用，給農(nóng)民帶來(lái)了實(shí)質(zhì)性的幫助。農(nóng)民的保險(xiǎn)意識(shí)得到顯著提高，保險(xiǎn)加入率由2001年的175%增加到現(xiàn)在的36%④，已超過(guò)擁有60多年農(nóng)業(yè)災(zāi)害保險(xiǎn)歷史的日本。從世界范圍來(lái)看，韓國(guó)的農(nóng)林漁業(yè)災(zāi)害保險(xiǎn)法律制度獨(dú)具特色。
(一)及時(shí)進(jìn)行法的“立改廢”工作，為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試驗(yàn)提供法律保障
韓國(guó)先后制定了《農(nóng)業(yè)災(zāi)害保險(xiǎn)法》及其施行令，此后又進(jìn)行了修改，為開(kāi)始農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試驗(yàn)提供法律保障;此后又制定《養(yǎng)殖水產(chǎn)品災(zāi)害保險(xiǎn)法》及其施行令，為進(jìn)行養(yǎng)殖水產(chǎn)品災(zāi)害保險(xiǎn)試驗(yàn)提供法律依據(jù)。在總結(jié)兩法實(shí)施經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，及時(shí)將原來(lái)的農(nóng)業(yè)災(zāi)害保險(xiǎn)和養(yǎng)殖水產(chǎn)品災(zāi)害保險(xiǎn)加以整合，制定統(tǒng)一的《農(nóng)漁業(yè)災(zāi)害保險(xiǎn)法》，做好新舊制度以及與其他相關(guān)相關(guān)法律制度⑤的銜接工作;及時(shí)制定配套實(shí)施的《農(nóng)漁業(yè)災(zāi)害保險(xiǎn)法施行令》，廢止了之前的兩部施行令;在法的實(shí)施過(guò)程中，針對(duì)農(nóng)漁業(yè)災(zāi)害保險(xiǎn)試驗(yàn)中所遇到的問(wèn)題繼續(xù)加以修改和完善，完善了林業(yè)災(zāi)害保險(xiǎn)的規(guī)定，為農(nóng)林漁業(yè)災(zāi)害保險(xiǎn)事業(yè)提供更全面、更完備和更具操作性的法律保障。
(二)對(duì)農(nóng)林漁業(yè)災(zāi)害保險(xiǎn)事業(yè)統(tǒng)一調(diào)整
現(xiàn)行《農(nóng)漁業(yè)災(zāi)害保險(xiǎn)法》規(guī)定災(zāi)害保險(xiǎn)的種類包括農(nóng)作物災(zāi)害保險(xiǎn)、林產(chǎn)品災(zāi)害保險(xiǎn)、牲畜災(zāi)害保險(xiǎn)及養(yǎng)殖水產(chǎn)品災(zāi)害保險(xiǎn)，保險(xiǎn)標(biāo)的物包括農(nóng)作物及農(nóng)業(yè)用設(shè)施，林產(chǎn)品及林業(yè)用設(shè)施，牲畜及畜產(chǎn)設(shè)施，養(yǎng)殖水產(chǎn)品及養(yǎng)殖設(shè)施等。投保人包括從事農(nóng)林業(yè)、畜產(chǎn)業(yè)、養(yǎng)殖水產(chǎn)業(yè)的自然人或法人。通過(guò)農(nóng)林漁業(yè)災(zāi)害保險(xiǎn)的統(tǒng)一立法，農(nóng)林漁業(yè)災(zāi)害保險(xiǎn)法律制度實(shí)現(xiàn)了對(duì)農(nóng)業(yè)林業(yè)漁業(yè)災(zāi)害保險(xiǎn)事業(yè)的綜合調(diào)整。
(三)水產(chǎn)業(yè)、山林合作組織和普通保險(xiǎn)公司共同經(jīng)營(yíng)災(zāi)害保險(xiǎn)業(yè)務(wù)
韓國(guó)農(nóng)林漁業(yè)災(zāi)害保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)主體具有多元性，即既有合作組織也有普通保險(xiǎn)公司。在韓國(guó)農(nóng)林漁業(yè)災(zāi)害保險(xiǎn)法律制度的框架下，水產(chǎn)業(yè)協(xié)同組合中央會(huì)、山林協(xié)同組合中央會(huì)是依法經(jīng)營(yíng)災(zāi)害保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的主要組織。由于水產(chǎn)業(yè)協(xié)同組合和山林協(xié)同組合屬于合作組織，由其經(jīng)營(yíng)災(zāi)害保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，使得韓國(guó)的農(nóng)林漁業(yè)災(zāi)害保險(xiǎn)具有了合作保險(xiǎn)的性質(zhì)。此外，依照《保險(xiǎn)業(yè)法》設(shè)立的普通保險(xiǎn)公司也可以參與經(jīng)營(yíng)災(zāi)害保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。
由合作組織經(jīng)營(yíng)災(zāi)害保險(xiǎn)和由普通保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)災(zāi)害保險(xiǎn)各具優(yōu)點(diǎn)。就合作組織來(lái)說(shuō)，合作保險(xiǎn)與保險(xiǎn)的本質(zhì)最契合，合作保險(xiǎn)具有有效應(yīng)對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)領(lǐng)域中存在的道德風(fēng)險(xiǎn)和逆選擇的內(nèi)在機(jī)制，合作制保險(xiǎn)組織有助于促進(jìn)防災(zāi)減損工作;合作制保險(xiǎn)組織經(jīng)營(yíng)管理成本低，保費(fèi)水平低，符合收入水平不高又需要風(fēng)險(xiǎn)保障的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者的需求;合作制保險(xiǎn)組織的成員由同一地區(qū)或同一行業(yè)的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者組成，其同緣性易為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者所接受，可以取得農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者的信任，提高參加保險(xiǎn)的積極性，減少交易成本，有助于災(zāi)害保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的開(kāi)展，更好地服務(wù)于農(nóng)村社區(qū)。普通保險(xiǎn)公司參與經(jīng)營(yíng)災(zāi)害保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，可以充分利用保險(xiǎn)公司已有的業(yè)務(wù)平臺(tái)，包括組織網(wǎng)絡(luò)、人力資源、經(jīng)營(yíng)管理技術(shù)、業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)等，服務(wù)于災(zāi)害保險(xiǎn)事業(yè)。
在保險(xiǎn)標(biāo)的物損害評(píng)價(jià)工作中，災(zāi)害保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)組織可以將保險(xiǎn)展業(yè)、損害評(píng)價(jià)工作委托給水產(chǎn)合作組織、山林合作組織和專業(yè)性的損害查證中介機(jī)構(gòu)，可以充分利用其業(yè)務(wù)平臺(tái)，發(fā)揮其專業(yè)優(yōu)勢(shì)。
(四)建立農(nóng)業(yè)巨災(zāi)再保險(xiǎn)制度
為了應(yīng)對(duì)農(nóng)林漁業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)，許多國(guó)家通過(guò)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)立法規(guī)定政府應(yīng)提供再保險(xiǎn)，承擔(dān)最后再保險(xiǎn)人的職責(zé)，如日本、加拿大、美國(guó)⑥等。韓國(guó)在其農(nóng)林漁業(yè)災(zāi)害保險(xiǎn)法律制度中構(gòu)建了巨災(zāi)再保險(xiǎn)制度，也規(guī)定由政府作為災(zāi)害保險(xiǎn)的最后再保險(xiǎn)人。農(nóng)林水產(chǎn)食品部設(shè)立農(nóng)漁業(yè)災(zāi)害再保險(xiǎn)基金，為再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)提供資金來(lái)源。韓國(guó)農(nóng)林漁業(yè)災(zāi)害保險(xiǎn)法律制度還具有一些其他特點(diǎn)，如韓國(guó)政府、中央政府機(jī)關(guān)及地方自治團(tuán)體共同扶持農(nóng)林漁業(yè)災(zāi)害保險(xiǎn)事業(yè)，形成政府支持體系，包括農(nóng)林水產(chǎn)食品部負(fù)責(zé)監(jiān)管農(nóng)林漁業(yè)災(zāi)害保險(xiǎn);為農(nóng)林漁業(yè)災(zāi)害保險(xiǎn)事業(yè)提供財(cái)政支持，包括保險(xiǎn)費(fèi)補(bǔ)貼和運(yùn)營(yíng)費(fèi)補(bǔ)貼，為再保險(xiǎn)基金提供財(cái)政資金;協(xié)助提供統(tǒng)計(jì)資料;進(jìn)行災(zāi)害保險(xiǎn)研究、教育、宣傳;資助、推動(dòng)示范業(yè)務(wù)的開(kāi)展，等等。在法律責(zé)任中規(guī)定刑事責(zé)任，使得法律具有了更強(qiáng)的威懾力，從而有力地保障了制度的實(shí)施和落實(shí)。韓國(guó)農(nóng)林漁業(yè)災(zāi)害保險(xiǎn)法律制度也存在著不足，如對(duì)普通保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)災(zāi)害保險(xiǎn)業(yè)務(wù)是否享受稅收優(yōu)惠、保險(xiǎn)保障水平如何確定未做規(guī)定。再如，同為合作組織，農(nóng)協(xié)中央會(huì)退出災(zāi)害保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)，而林協(xié)中央會(huì)、水協(xié)中央會(huì)卻可以繼承經(jīng)營(yíng)，邏輯上難以說(shuō)得通;農(nóng)協(xié)退出對(duì)農(nóng)林漁業(yè)災(zāi)害保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的影響如何仍有待實(shí)踐檢驗(yàn)。
四、對(duì)我國(guó)的啟示
2007年以來(lái)，我國(guó)中央財(cái)政開(kāi)始進(jìn)行政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼試點(diǎn)，政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試驗(yàn)取得突破性進(jìn)展;與此同時(shí)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度的建設(shè)也在進(jìn)行之中。韓國(guó)自然地理?xiàng)l件與我國(guó)相近，其在新村運(yùn)動(dòng)中建立起農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度的經(jīng)驗(yàn)值得我們借鑒。
(一)加快農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)立法進(jìn)程，為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試驗(yàn)提供法律依據(jù)。
目前，我國(guó)主要依靠《保險(xiǎn)法》以及分散在《農(nóng)業(yè)法》等法律法規(guī)中的內(nèi)容簡(jiǎn)單有限，并且缺乏可操作性的條款和有關(guān)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)政策來(lái)調(diào)整農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)關(guān)系，均存在著不足，事實(shí)已證明是不成功的。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的特質(zhì)決定了其需要專門的法律加以規(guī)范。我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)立法的滯后，已經(jīng)嚴(yán)重影響和制約了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試驗(yàn)的順利進(jìn)行。我國(guó)必須在總結(jié)試點(diǎn)經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，盡快制定專門的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)立法，將現(xiàn)行成功的政策和實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)以法律形式固定下來(lái)，盡快確立起我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的統(tǒng)一制度架構(gòu)，以保障農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)事業(yè)持續(xù)有效進(jìn)行。鑒于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)關(guān)系所具有的復(fù)雜性，最好能夠由全國(guó)人大會(huì)制定《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法》。如果在短期內(nèi)難以做到，可先由國(guó)務(wù)院制定《政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條例》，待實(shí)施一段時(shí)間后再由全國(guó)人大會(huì)制定《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法》。
在對(duì)待農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)立法的問(wèn)題上，實(shí)際工作部門存在著所謂立法條件不成熟的觀點(diǎn)，認(rèn)為目前農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)尚處于試點(diǎn)階段，立法條件不成熟，因而不能立法。筆者認(rèn)為這種觀點(diǎn)值得商榷。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)沒(méi)有一個(gè)放之四海而皆準(zhǔn)的固定模式。每個(gè)國(guó)家要想找到適合本國(guó)國(guó)情的制度模式，就必須不斷進(jìn)行試驗(yàn)。而農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試驗(yàn)是個(gè)長(zhǎng)期的過(guò)程，其間需要不斷總結(jié)經(jīng)驗(yàn)，持續(xù)修正和完善，不可能一蹴而就。由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)事業(yè)所具有的不同于一般保險(xiǎn)的復(fù)雜性，尤其需要立法予以保障，才能使試驗(yàn)得以持續(xù)。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)過(guò)程中產(chǎn)生的經(jīng)濟(jì)關(guān)系構(gòu)成了作為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法調(diào)整對(duì)象的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)關(guān)系的主要組成部分，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)關(guān)系主要就是在試點(diǎn)過(guò)程中產(chǎn)生的。從長(zhǎng)期來(lái)看，其本身就是變動(dòng)不居、不斷調(diào)整變化的，這就需要經(jīng)常進(jìn)行法的“立改廢”工作。因此，對(duì)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)立法來(lái)說(shuō)，不存在條件是否“成熟”之說(shuō)。如果非要等到所謂“條件成熟”，由于一直沒(méi)有專門的立法保障，可以肯定地說(shuō)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試驗(yàn)是無(wú)法進(jìn)行下去的，各國(guó)的經(jīng)驗(yàn)都證明了這一點(diǎn)。
從韓國(guó)的經(jīng)驗(yàn)來(lái)看，韓國(guó)從開(kāi)始進(jìn)行農(nóng)業(yè)災(zāi)害保險(xiǎn)試驗(yàn)之初，國(guó)會(huì)即制定了《農(nóng)業(yè)災(zāi)害保險(xiǎn)法》，為農(nóng)業(yè)災(zāi)害保險(xiǎn)試驗(yàn)提供法律保障。此后又繼續(xù)制定其他法律，并不斷進(jìn)行修訂完善，逐漸形成現(xiàn)在的制度模式。韓國(guó)的制度中還專門針對(duì)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)者的“示范業(yè)務(wù)”進(jìn)行了規(guī)定，這些都值得我們學(xué)習(xí)和借鑒。
(二)構(gòu)建統(tǒng)一的農(nóng)林漁業(yè)保險(xiǎn)制度。
我國(guó)對(duì)種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)、林業(yè)的政策性保險(xiǎn)試點(diǎn)正在進(jìn)行，對(duì)漁業(yè)保險(xiǎn)也在研究和推動(dòng)之中，這為構(gòu)建統(tǒng)一的農(nóng)林漁業(yè)保險(xiǎn)制度奠定了實(shí)踐基礎(chǔ)?？紤]到之前進(jìn)行農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)立法所遇到的種種困境，以及構(gòu)建全國(guó)統(tǒng)一農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度框架的需要，為充分利用立法資源，我國(guó)在未來(lái)進(jìn)行農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)立法時(shí)，可以考慮構(gòu)建統(tǒng)一的農(nóng)林漁業(yè)保險(xiǎn)制度。在此制度框架下，將保險(xiǎn)種類劃分為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、林業(yè)保險(xiǎn)、畜產(chǎn)業(yè)保險(xiǎn)及水產(chǎn)品養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)，并由此對(duì)保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)、投保人、保險(xiǎn)標(biāo)的、災(zāi)害范圍等問(wèn)題做出相應(yīng)規(guī)定。
(三)建立多元化的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)組織體系。
目前，我國(guó)共有18家財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司進(jìn)入農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)領(lǐng)域，其中除陽(yáng)光農(nóng)業(yè)相互保險(xiǎn)公司以外，全部為商業(yè)保險(xiǎn)公司。我國(guó)多年來(lái)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的實(shí)踐證明，單純依靠商業(yè)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)存在諸多弊端。在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試驗(yàn)過(guò)程中應(yīng)努力避免農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)組織形式的單一化趨勢(shì)，要引導(dǎo)建立多元化的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)組織體系，充分發(fā)揮各種農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)組織形式的特點(diǎn)和優(yōu)勢(shì)。除現(xiàn)有的商業(yè)保險(xiǎn)公司、農(nóng)業(yè)相互保險(xiǎn)公司外，還應(yīng)該允許大力發(fā)展合作制農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)組織，嘗試設(shè)立由地方財(cái)政兜底的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司，充分發(fā)揮保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)的作用，鼓勵(lì)農(nóng)民專業(yè)合作社參與到農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試驗(yàn)中，為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)提供配套服務(wù)。
(四)財(cái)政補(bǔ)貼主體應(yīng)限于中央和省級(jí)政府
我國(guó)制定的《中央財(cái)政種植業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼管理辦法》、《中央財(cái)政養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼管理辦法》及財(cái)政部、林業(yè)局和保監(jiān)會(huì)共同發(fā)布的《關(guān)于做好森林保險(xiǎn)試點(diǎn)工作有關(guān)事項(xiàng)的通知》中對(duì)種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)和森林保險(xiǎn)保費(fèi)的財(cái)政補(bǔ)貼做了規(guī)定。根據(jù)上述規(guī)定，我國(guó)省和自治區(qū)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)計(jì)劃，列入中央財(cái)政補(bǔ)貼名單，中央和省級(jí)財(cái)政補(bǔ)貼比例有明確規(guī)定，省以下的市縣補(bǔ)貼都是由省(市、自治區(qū))自己確定。實(shí)踐中已經(jīng)形成了中央、省、地(市)、縣三級(jí)或四級(jí)補(bǔ)貼制度，而且實(shí)行補(bǔ)貼聯(lián)動(dòng)，導(dǎo)致地(市)、縣也承擔(dān)了大量財(cái)政補(bǔ)貼。囿于省級(jí)以下地方財(cái)政配套能力所限，要求省級(jí)以下各級(jí)地方政府也一起承擔(dān)財(cái)政補(bǔ)貼，實(shí)際會(huì)限制其舉辦和支持農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的積極性及規(guī)模。我國(guó)有必要借鑒韓國(guó)的經(jīng)驗(yàn)，將財(cái)政補(bǔ)貼的主體限于中央和省(市、自治區(qū))政府，且應(yīng)在以中央財(cái)政補(bǔ)貼為主的前提下，調(diào)動(dòng)地方提供財(cái)政補(bǔ)貼的積極性;同時(shí)，財(cái)政補(bǔ)貼的范圍應(yīng)擴(kuò)及到農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)主體的管理費(fèi)。
(五)探索建立農(nóng)業(yè)巨災(zāi)再保險(xiǎn)制度，防范和化解農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)。
目前，我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試驗(yàn)面臨著缺乏有效的農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制的問(wèn)題，尤其是缺乏農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)機(jī)制，因而我國(guó)亟待構(gòu)建農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)再保險(xiǎn)制度。我國(guó)可以借鑒韓國(guó)的經(jīng)驗(yàn)，由國(guó)家提供再保險(xiǎn)，并考慮設(shè)立農(nóng)業(yè)巨災(zāi)基金或農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)基金，為再保險(xiǎn)提供資金。我國(guó)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)立法中可對(duì)基金的來(lái)源、用途、管理與運(yùn)營(yíng)、會(huì)計(jì)機(jī)構(gòu)等內(nèi)容做出規(guī)定。
五、結(jié)語(yǔ)
從世界范圍的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度模式來(lái)看，韓國(guó)農(nóng)林漁業(yè)災(zāi)害保險(xiǎn)法律制度模式獨(dú)樹(shù)一幟。韓國(guó)的模式可以概括為：農(nóng)林漁業(yè)災(zāi)害保險(xiǎn)諸險(xiǎn)種合一，中央與地方政府分擔(dān)保險(xiǎn)費(fèi)運(yùn)營(yíng)費(fèi)補(bǔ)貼，山林合作組織、水產(chǎn)業(yè)合作組織與普通保險(xiǎn)公司共同經(jīng)營(yíng)，保障自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)范圍廣泛，投保人自愿投保，政府提供再保險(xiǎn)，諸項(xiàng)法律綜合調(diào)整，各級(jí)政府及其部門協(xié)調(diào)配合。
韓國(guó)的制度模式對(duì)我國(guó)構(gòu)建具有中國(guó)特色的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度具有重要的借鑒作用。我國(guó)應(yīng)該盡快出臺(tái)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)立法，為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試驗(yàn)提供法律依據(jù);建立統(tǒng)一的農(nóng)林漁業(yè)保險(xiǎn)制度可作為未來(lái)確立我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度模式的選項(xiàng)之一;我國(guó)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)組織體系應(yīng)注重多元化，避免單一化;完善財(cái)政補(bǔ)貼制度，財(cái)政補(bǔ)貼主體應(yīng)限于中央和省級(jí)地方政府;探索建立農(nóng)業(yè)巨災(zāi)再保險(xiǎn)制度，有效防范和化解農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn);應(yīng)構(gòu)建完善的政府支持保障體系。
注釋：
?、?2003年3月，韓國(guó)通過(guò)了《漁船員及漁船災(zāi)害補(bǔ)償保險(xiǎn)法》，補(bǔ)償漁船員的災(zāi)害，促進(jìn)受災(zāi)漁船的修復(fù)，保護(hù)漁船員，穩(wěn)定漁業(yè)經(jīng)營(yíng)。2003年12月，頒布施行令。漁船員及漁船災(zāi)害保險(xiǎn)制度也構(gòu)成漁業(yè)保險(xiǎn)制度的組成部分。鑒于漁船員及漁船災(zāi)害保險(xiǎn)的特殊性，本文的研究暫不涉及該制度。
② 這部分修訂的內(nèi)容從2012年1月26日起實(shí)施。
③ 農(nóng)作物保險(xiǎn)標(biāo)的物的范圍是：蘋果、梨、葡萄、柿子、柑橘、桃、栗子、獼猴桃、李子、土豆、豆、洋蔥、辣椒、西瓜、玉米、馬鈴薯、蒜、梅、稻;家畜保險(xiǎn)的標(biāo)的物是：牛、馬、豬、雞、鴨、雉雞、鵪鶉、火雞、鹿、鵝、鴕鳥(niǎo)、養(yǎng)、蜂及畜舍(包括附帶設(shè)施);養(yǎng)殖水產(chǎn)品保險(xiǎn)的標(biāo)的物是牙鲆及養(yǎng)殖設(shè)施(包括附帶設(shè)施)。
?、?當(dāng)然不同作物的加入率也不同。蘋果、梨在全國(guó)范圍內(nèi)約60%以上自發(fā)性地加入了保險(xiǎn);柑橘、葡萄、桃子等的保險(xiǎn)加入率卻低于20%。
⑤ 其他法律制度包括《農(nóng)業(yè)協(xié)同組合法》、《水產(chǎn)業(yè)協(xié)同組合法》、《山林協(xié)作法》、《保險(xiǎn)業(yè)法》、《關(guān)于金融委員會(huì)的設(shè)立等的法律》、《風(fēng)水害保險(xiǎn)法》、《銀行法》、《有關(guān)資本市場(chǎng)和金融投資業(yè)的法律》、《電子政府法》等等。
⑥ 在美國(guó)，政府(包括聯(lián)邦政府和州政府)充當(dāng)保險(xiǎn)人的情形也很多，如農(nóng)作物保險(xiǎn)、社會(huì)保障、平等獲得保險(xiǎn)需求計(jì)劃、國(guó)家洪水保險(xiǎn)計(jì)劃、巨災(zāi)基金、擔(dān)保基金、2002恐怖風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)法及其延伸等。根據(jù)美國(guó)學(xué)者Greene 和Weining的研究，政府參與保險(xiǎn)的原因在于：填補(bǔ)私營(yíng)保險(xiǎn)不能滿足的保險(xiǎn)需求;強(qiáng)制購(gòu)買保險(xiǎn)的需要;便利性;追求更高效率;實(shí)現(xiàn)特定社會(huì)目標(biāo)。參見(jiàn)Jennifer Caulder et al. Government Insurers study note[EB/OL].[2011-12-01].http://www.省略/library/studynotes/2009-govt-insurers7.pdf.
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