關(guān)于人身保險(xiǎn)論文范文怎么寫
從保險(xiǎn)學(xué)角度上來看，保險(xiǎn)需求理論在保險(xiǎn)學(xué)研究中占有重要的地位，而人身保險(xiǎn)需求理論更是保險(xiǎn)學(xué)中的一個(gè)重要課題。下面是學(xué)習(xí)啦小編為大家整理的人身保險(xiǎn)論文，供大家參考。
人身保險(xiǎn)論文范文篇一：《試談人身保險(xiǎn)中的保險(xiǎn)利益》
摘 要：保險(xiǎn)利益是保險(xiǎn)中經(jīng)常強(qiáng)調(diào)的重要原則。在新
保險(xiǎn)法中做了相應(yīng)的修訂，添加了新的內(nèi)容。我國保險(xiǎn)利益的確定在利益原則基礎(chǔ)上加入了同意主義的內(nèi)容，以適應(yīng)成文法國家的需要。此外，在與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)進(jìn)行對(duì)比中發(fā)現(xiàn)人身保險(xiǎn)利益的要求時(shí)效有所不同，是適應(yīng)人身保險(xiǎn)特點(diǎn)的體現(xiàn)。在人身保險(xiǎn)時(shí)效的問題上進(jìn)一步探討了一個(gè)在案例中比較常見的離婚事件中的人身保險(xiǎn)合同的解除與否，以及作為財(cái)產(chǎn)的分割問題。
關(guān)鍵詞：保險(xiǎn)利益 保險(xiǎn)法 時(shí)效
保險(xiǎn)法第三十一條規(guī)定：“投保人對(duì)下列人員具有保險(xiǎn)利益：(一)本人;(二)配偶、子女、父母;(三)前項(xiàng)以外與投保人有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或者扶養(yǎng)關(guān)系的家庭其他成員、近親屬;(四)與投保人有勞動(dòng)關(guān)系的勞動(dòng)者。除前款規(guī)定外，被保險(xiǎn)人同意投保人為其訂立合同的視為投保人對(duì)被保險(xiǎn)個(gè)人具有保險(xiǎn)利益。”
一、新增雇主與雇員間保險(xiǎn)利益
在與舊保險(xiǎn)法的對(duì)比中可以看到，三十一條第四款的規(guī)定是新增內(nèi)容，認(rèn)可了雇主與雇員之間存在保險(xiǎn)利益。同時(shí)又在三十九條中規(guī)定：“投保人為與其有勞動(dòng)關(guān)系的勞動(dòng)者投保人身保險(xiǎn)，不得指定被保險(xiǎn)人及其近親屬以外的人為受益人。”此項(xiàng)規(guī)定在肯定了雇主對(duì)雇員的保險(xiǎn)利益之后又對(duì)它可能引起的道德風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行了限定。雇主對(duì)雇員的保險(xiǎn)利益來源于雇員對(duì)企業(yè)的價(jià)值，雇員可以為企業(yè)創(chuàng)造利潤，一旦雇員死亡，則其工作必然要停止，會(huì)對(duì)公司產(chǎn)生一定的影響，使公司遭受損失。但從這一方面來看的話，似乎不應(yīng)對(duì)保險(xiǎn)的受益人進(jìn)行如此硬性的規(guī)定。但是保險(xiǎn)法的立法似乎是站在另一個(gè)角度來看待這個(gè)問題，從對(duì)受益人的限定上來看，雇主為雇員投保的人身保險(xiǎn)是雇員的一項(xiàng)福利，在其死后由其近親屬獲得，類似死亡賠償金。
二、關(guān)于人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益問題
1.在人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益問題上，還有值得強(qiáng)調(diào)的一點(diǎn)是：人身保險(xiǎn)要求在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)，投保人對(duì)被保險(xiǎn)人具有保險(xiǎn)利益。人身保險(xiǎn)因?yàn)橐员槐ｋU(xiǎn)人的壽命和身體為保險(xiǎn)標(biāo)的而具有其特殊性。首先，為了防范道德風(fēng)險(xiǎn)，保障被保險(xiǎn)人的人身安全，要求投保人對(duì)被保險(xiǎn)人具有保險(xiǎn)利益，同時(shí)對(duì)受益人的確定也規(guī)定要征得被保險(xiǎn)人的同意。其次，是對(duì)保險(xiǎn)利益要求時(shí)效的分析。人身保險(xiǎn)要求在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)投保人對(duì)被保險(xiǎn)人具有保險(xiǎn)利益，而不是保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)。這是因?yàn)?1)人身保險(xiǎn)合同不是補(bǔ)償性合同，所以不必要求保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的一定具有保險(xiǎn)利益。人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益規(guī)定其目的在于防范道德風(fēng)險(xiǎn)和賭博行為，如果簽約時(shí)做了嚴(yán)格控制，道德風(fēng)險(xiǎn)一般較少發(fā)生于保險(xiǎn)合同有效期內(nèi)。(2)人身保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)標(biāo)的是人，基于投保人與被保險(xiǎn)人的血緣、婚姻、雇傭等關(guān)系而產(chǎn)生的保險(xiǎn)利益極易由于人們的某些行為而消失，而壽險(xiǎn)合同多為長(zhǎng)期合同，因此此項(xiàng)規(guī)定有助于維持壽險(xiǎn)合同的繼續(xù)進(jìn)行，既保障被保險(xiǎn)人的利益，也對(duì)保險(xiǎn)公司的經(jīng)營有利。而且壽險(xiǎn)合同多具有儲(chǔ)蓄性，被保險(xiǎn)人受保險(xiǎn)合同保障的權(quán)利不能因?yàn)橥侗Ｈ伺c被保險(xiǎn)人保險(xiǎn)利益的喪失而被剝奪，否則，有違保險(xiǎn)宗旨，也有失公平。
2.下面就由于婚姻關(guān)系發(fā)生變化導(dǎo)致的保險(xiǎn)合同以及保險(xiǎn)利益的問題做幾點(diǎn)說明。首先，保險(xiǎn)利益在婚姻關(guān)系解除時(shí)發(fā)生了變化:投保人與被保險(xiǎn)人不再具有保險(xiǎn)法上規(guī)定的保險(xiǎn)利益關(guān)系。又由于保險(xiǎn)法在人身保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)利益問題上強(qiáng)調(diào)保險(xiǎn)合同訂立時(shí)存在保險(xiǎn)利益，所以合同可以繼續(xù)有效，但是相應(yīng)的又會(huì)出現(xiàn)關(guān)于財(cái)產(chǎn)分割等一些的問題。而人身保險(xiǎn)雖然帶有一定的儲(chǔ)蓄性，但卻不同于銀行的儲(chǔ)蓄存款，可以隨意進(jìn)行分割。2003年12月8日《最高人民法院關(guān)于審理保險(xiǎn)糾紛案件若干問題的解釋(征求意見稿)》對(duì)這個(gè)問題進(jìn)行了相關(guān)的規(guī)定，因受益人的不同進(jìn)行區(qū)別對(duì)待：
2.1以子女為受益人的，在投保人解除合同時(shí)被保險(xiǎn)人可以繼續(xù)繳納保險(xiǎn)費(fèi)維持保險(xiǎn)合同繼續(xù)有效，不需要對(duì)投保人支付保單現(xiàn)金價(jià)值。在以子女為受益人的問題上，不需要對(duì)財(cái)產(chǎn)進(jìn)行分割，當(dāng)然也不需要返還現(xiàn)金價(jià)值，因?yàn)榉蚱揠p方即使離婚對(duì)子女仍然具有無限的責(zé)任，在一定程度上相當(dāng)于子女繼承父母的財(cái)產(chǎn)。
2.2投保人以共同財(cái)產(chǎn)投保，以其配偶為被保險(xiǎn)人而以自己或其近親屬為受益人的， 離婚時(shí)保險(xiǎn)合同解除，應(yīng)返還對(duì)方一半的現(xiàn)金價(jià)值。投保人以自己或其近親屬為受益人，在離婚后不存在保險(xiǎn)利益，易引發(fā)道德風(fēng)險(xiǎn)，危及被保險(xiǎn)人生命，保險(xiǎn)合同應(yīng)解除。但是由于保險(xiǎn)合同是以夫妻共有財(cái)產(chǎn)來投保的，所以應(yīng)返還被保險(xiǎn)人一半的現(xiàn)金價(jià)值。
2.3當(dāng)投保人以共同財(cái)產(chǎn)投保，以其配偶為被保險(xiǎn)人并且以對(duì)方或其近親屬為受益人的，被保險(xiǎn)人可以繼續(xù)繳納保費(fèi)，要返還投保人一半的現(xiàn)金價(jià)值。在以被保險(xiǎn)人或其近親屬為受益人的保險(xiǎn)合同中，即使投保人與被保險(xiǎn)人離婚也不至于存在危及被保險(xiǎn)人生命的道德風(fēng)險(xiǎn)，因此保險(xiǎn)合同可以繼續(xù)維持，在被保險(xiǎn)人要求繼續(xù)繳納保費(fèi)的條件下，應(yīng)返還投保人一半的現(xiàn)金價(jià)值。
3.法律在對(duì)這個(gè)問題進(jìn)行規(guī)定時(shí)遵循了幾個(gè)方面的原則：首先，以被保險(xiǎn)人的生命為標(biāo)的的人身保險(xiǎn)必須不能存在危及被保險(xiǎn)人生命的道德風(fēng)險(xiǎn)。其次，對(duì)保單的現(xiàn)金價(jià)值進(jìn)行了合理分配：該不該返還;誰來返還;返還多少等問題。保單現(xiàn)金價(jià)值可以看作保險(xiǎn)人對(duì)投保人的負(fù)債，是保單解除時(shí)返還投保人的那部分價(jià)值。離婚時(shí)需要進(jìn)行分配的財(cái)產(chǎn)當(dāng)然也包括人壽保單中的這部分價(jià)值。因?yàn)楸伪Ｕ系氖潜槐ｋU(xiǎn)人的身體、壽命，對(duì)受益人支付保險(xiǎn)金，所以投保人中途解除保險(xiǎn)合同只可以得到屬于自己的那部分現(xiàn)金價(jià)值，而不能覬覦數(shù)額較大的保險(xiǎn)金。至于以子女為受益人的情形可以看作遺產(chǎn)的繼承，因而不需要返還保單的現(xiàn)金價(jià)值?，F(xiàn)金價(jià)值的返還是由離婚后保單的持有人來進(jìn)行返還的，因?yàn)樗玫搅酥暗谋维F(xiàn)金價(jià)值，理應(yīng)對(duì)投保一方作出補(bǔ)償。至于返還多少，則應(yīng)視原投保人對(duì)保單的貢獻(xiàn)而定，若以其自己的財(cái)產(chǎn)投保，則應(yīng)全部返還;若以雙方共同財(cái)產(chǎn)投保，則應(yīng)返還一半的現(xiàn)金價(jià)值。最后，這些規(guī)定的實(shí)施，均可以降低保單的失效率，維護(hù)保險(xiǎn)公司以及投保人的利益。若一味地強(qiáng)調(diào)保險(xiǎn)利益，而在保險(xiǎn)利益喪失后只得結(jié)束保險(xiǎn)合同，這將不利于保險(xiǎn)事業(yè)的發(fā)展。
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人身保險(xiǎn)論文范文篇二：《淺談人身保險(xiǎn)受益人》
論文摘要
受益人我國《保險(xiǎn)法》界定為人身保險(xiǎn)合同中由被保險(xiǎn)人或者投保人指定的享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人。這個(gè)概念容易讓人產(chǎn)生歧義,受益人對(duì)保險(xiǎn)金的請(qǐng)求權(quán)至始存在。受益人的指定如被保險(xiǎn)人指定無限制，但投保人指定受益人時(shí)須經(jīng)被保險(xiǎn)人同意。變更受益人時(shí)應(yīng)書面通知保險(xiǎn)人。受益人故意造成被保險(xiǎn)人死亡或傷殘的，或故意殺害被保險(xiǎn)人未遂的喪失受益權(quán)。受益人依法喪失或放棄受益權(quán)，沒有其他受益人的。被保險(xiǎn)人死亡后，保險(xiǎn)金作為被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn)，由保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人的繼承人履行給付保險(xiǎn)金的義務(wù)。人身險(xiǎn)中受益人的受益權(quán)應(yīng)得到保護(hù)。
關(guān)鍵詞： 人身保險(xiǎn) 受益人 試析
作為 中國 太平洋人壽保險(xiǎn)公司的一名核賠經(jīng)理，在日常的工作中經(jīng)常遇到一些關(guān)于受益人方面的一些 問題 ，同時(shí)公司代理人也有一些關(guān)于這方面的疑問經(jīng)常向我們請(qǐng)教，作為本次論文我也想從這個(gè)方面把一點(diǎn)想法探討一下，不是解決什么問題，只是在書面研討的過程中增加自己的 理論 水平，同時(shí)在查找資料的過程中也使自己對(duì)這方面的問題有了進(jìn)一步的認(rèn)識(shí)。以下將從受益人的概念以及人身險(xiǎn)受益人的指定、變更和受益人權(quán)利喪失等方面進(jìn)行闡述。
一、受益人的概念及其類型
我國《保險(xiǎn)法》第21條第3款將受益人界定為：“人身保險(xiǎn)合同中由被保險(xiǎn)人或者投保人指定的享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人”。美國保險(xiǎn)法將受益人界定為“在被保險(xiǎn)人死亡時(shí)，由保險(xiǎn)單擁有人指定的接受保險(xiǎn)金給付的人。”和我國《保險(xiǎn)法》第21條相比，這一概念有更多的優(yōu)點(diǎn)。第一，明確指出受益人領(lǐng)受保險(xiǎn)金的時(shí)間是被保險(xiǎn)人死亡時(shí)，無論是在意外傷害保險(xiǎn)中還是在健康、人壽保險(xiǎn)中，只有被保險(xiǎn)人死亡，才發(fā)生保險(xiǎn)金向第三人給付的問題，也只有此時(shí)，受益人才有權(quán)領(lǐng)受。第二，明確指出受益人請(qǐng)求保險(xiǎn)金的條件。我國《保險(xiǎn)法》第21條的概念容易讓人產(chǎn)生歧義,受益人對(duì)保險(xiǎn)金的請(qǐng)求權(quán)至始存在。事實(shí)不是這樣的，只有滿足被保險(xiǎn)人死亡、受益人指定合法等條件，受益人才擁有保險(xiǎn)金的請(qǐng)求權(quán)。第三，美國法中引入保單持有人的概念，而我國保險(xiǎn)法只有投保人和被保險(xiǎn)人的指定。這與我國保險(xiǎn)業(yè) 發(fā)展 的現(xiàn)狀有關(guān)。但應(yīng)當(dāng)看到，人身保險(xiǎn)的保單具有現(xiàn)金價(jià)值且期限較長(zhǎng)，其間會(huì)出現(xiàn)保單轉(zhuǎn)讓、質(zhì)押等情況。雖然我國保險(xiǎn)法未有相關(guān)規(guī)定，但依保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展 規(guī)律 ，終有一天會(huì)發(fā)生保單的轉(zhuǎn)讓或質(zhì)押等情形。這種情況下引人保單擁有人的概念是必要的。綜合以上 分析 ，筆者認(rèn)為將受益人定義為“被保險(xiǎn)人死亡時(shí)，由保險(xiǎn)單擁有人指定的接受保險(xiǎn)金給付的人”是合理的。
對(duì)于受益人的分類，中外諸多法學(xué)家都有自己的見解，站在我國保險(xiǎn)立法的角度，有學(xué)者將受益人分為指定受益人和法定受益人。出于本文 研究 的需要，我們可以對(duì)受益人做出如下分類：
依保單擁有人是否保留變更受益人的權(quán)利之標(biāo)準(zhǔn)，將受益人分為可變更受益人和不可變更受益人。可變更受益人是指保單中保留了變更受益人的權(quán)利，保單擁有人可依自己的意愿變更受益時(shí)所指定的受益人。不可變更受益人指保單中未保留變更受益人權(quán)利，保單擁有不可以任意變更受益人時(shí)所指定的受益人。這種分類 方法 的好處很多，首先，人身保險(xiǎn)合同的長(zhǎng)期性決定了保單擁有人和受益人之間的關(guān)系可能出現(xiàn)變化，如夫妻關(guān)系的變化。而可變更受益人的指定可以滿足這種需求。然后，受益人與保單擁有人關(guān)系密切性決定了他可能代替保單擁有人付保費(fèi)或履行其他合同義務(wù)。因而不可變更受益人即體現(xiàn)了此時(shí)權(quán)利、義務(wù)的一致性。而且兩類不同受益人所擁有的對(duì)保險(xiǎn)金的權(quán)利也不相同，這就決定了在指定變更受益人時(shí)的要求亦不同。
二、受益人的指定
(一)受益人的資格。我國《保險(xiǎn)法》第60條對(duì)于受益人的指定，沒有附加任何限制。法人、 自然 人均可被指定為受益人。指定自然人為受益人，不以具有民事行為能力的人或者與被保險(xiǎn)人有利害關(guān)系的人為限。“實(shí)踐中，如果受益人是第三人，則多為與其有利害關(guān)系的自然人，如家屬、親戚或朋友。胎兒也可為受益人，但以出生時(shí)存活為必要條件”。若受益人是未成年人或其他無行為能力的人，則他所受領(lǐng)的保險(xiǎn)金由其監(jiān)護(hù)人或法定代理人代為保管。
雖然原則上投保人或被保險(xiǎn)人可以任意指定第三人為受益人，但如果 法律 規(guī)定受益人應(yīng)是對(duì)被保險(xiǎn)人有保險(xiǎn)利益或有 經(jīng)濟(jì) 上的切身利害關(guān)系的人，則應(yīng)指定對(duì)被保險(xiǎn)人有保險(xiǎn)利益的第三人為受益人;否則，該第三人無權(quán)請(qǐng)求給付保險(xiǎn)金。如我國 臺(tái)灣 《簡(jiǎn)易人壽保險(xiǎn)法》規(guī)定：人身保險(xiǎn)合同中“以他人為被保險(xiǎn)人時(shí)，須……受益人與被保險(xiǎn)人有經(jīng)濟(jì)上切身利害關(guān)系者，方得要約。”
人身保險(xiǎn)合同因投保人訂立合同的目的不同，合同約定的受益人可能是不同的人。以下幾種情況都是合法的：
投保人以自己的生命身體為他人利益訂立保險(xiǎn)合同，即投保人與被保險(xiǎn)人相同，受益人是另外的人。如某人以自己為被保險(xiǎn)人投保，指定配偶、子女或父母為受益人。
投保人以自己的生命身體為自己利益訂立保險(xiǎn)合同，即投保人、被保險(xiǎn)人和受益人是同一人。如某人以自己為被保險(xiǎn)人投保，自己為受益人。
投保人以他人的生命身體為他人利益訂立保險(xiǎn)合同的，受益人經(jīng)被保險(xiǎn)人同意后，可以是第三人。即投保人、被保險(xiǎn)人、受益人各不相同。如某人以其兒子為保險(xiǎn)人投保，指定孫子為受益人。
投保人以他人的生命身體為自己利益訂立保險(xiǎn)合同，經(jīng)被保險(xiǎn)人同意后，投保人是受益人。即投保人與受益人相同，被保險(xiǎn)人是另外的人。如某人以其配偶為被保險(xiǎn)人投保，自己為受益人。
(二)受益人的指定方法。一般在合同訂立之初確定受益人，但也可在合同成立后指定或追加受益人，此時(shí)要書面告知保險(xiǎn)人以便批注。人身保險(xiǎn)合同中的受益人不以一人為限。如果被指定的受益人為一人的，受益權(quán)由該人行使，并獲得給付保險(xiǎn)金的全部利益。受益人是數(shù)人的，保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)由該數(shù)人行使，投保人或被保險(xiǎn)人可以確定其受益順序和受益份額;未確定的，受益人按相等份額享有受益權(quán)。指定受益人順序的，可避免受益人先于被保險(xiǎn)人死亡或與被保險(xiǎn)人同時(shí)死亡時(shí)給付保險(xiǎn)金的麻煩。受益順序在先的受益人先有權(quán)領(lǐng)取保險(xiǎn)金。當(dāng)受益順序在先的受益人發(fā)生死亡或喪失受益權(quán)后，后一順序的受益人才可享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)。
投保人或被保險(xiǎn)人均可指定受益人，但一般而言，投保人指定受益人時(shí)，須經(jīng)被保險(xiǎn)人書面同意或授權(quán)。我國《保險(xiǎn)法》第60條第2款規(guī)定：“投保人指定受益人時(shí)須經(jīng)被保險(xiǎn)人同意。”被保險(xiǎn)人為無民事行為能力人或者限制民事行為能力人時(shí)，其監(jiān)護(hù)人行使被保險(xiǎn)人的權(quán)利，可指定受益人。
投保人或被保險(xiǎn)人指定受益人后，除聲明放棄處分權(quán)外，仍有權(quán)利加以變更。但投保人變更受益人時(shí)應(yīng)經(jīng)被保險(xiǎn)人同意，否則，變更無效。即使投保人指定的受益人經(jīng)過被保險(xiǎn)人同意，被保險(xiǎn)人也可以予以變更，受益人不得反對(duì)。這既是對(duì)被保險(xiǎn)人權(quán)益的保護(hù)，也可防范道德風(fēng)險(xiǎn)“受益人謀財(cái)害命”的產(chǎn)生?！侗ｋU(xiǎn)法》第62條規(guī)定：“被保險(xiǎn)人或者投保人可以變更受益人并書面通知保險(xiǎn)人。保險(xiǎn)人收到變更受益人的書面通知后，應(yīng)當(dāng)在保險(xiǎn)單上批注。”被保險(xiǎn)人或者投保人沒有書面通知保險(xiǎn)人變更受益人的，不發(fā)生受益人變更的效果。即保險(xiǎn)人在獲通知前向原指定的受益人給付受益金的，對(duì)變更后的受益人不再負(fù)給付義務(wù)。
指定受益人的保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)因來自人身保險(xiǎn)合同的規(guī)定，故受益人獲得的保險(xiǎn)金不作為被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn)，既不納入遺產(chǎn)分配，也不用于清償被保險(xiǎn)人生前債務(wù)。
(三)、受益人的法定受益人，也稱法定繼承人?！侗ｋU(xiǎn)法》第63條已明確規(guī)定，一旦被保險(xiǎn)人發(fā)生死亡，人身保險(xiǎn)合同中如果沒有指定受益人，或受益人先于被保險(xiǎn)人死亡，或受益人依法喪失受益權(quán)或者放棄受益權(quán)，且沒有其他受益人的，被保險(xiǎn)人的法定繼承人即為受益人。因?yàn)樵谶@三種情況下，發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，可推定被保險(xiǎn)人為自己的利益而投保，即以自己為受益人。那么，保險(xiǎn)金則成為被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn)，按《繼承法》規(guī)定分配。我國《繼承法》第10條規(guī)定，法定繼承分為兩個(gè)順序，第一順序繼承人為配偶、子女、父母，第二順序繼承人為兄弟姐妹、祖父母、外祖父母。法定受益人所領(lǐng)取的保險(xiǎn)金還須清償被保險(xiǎn)人生前所欠繳的稅款和債務(wù)。
這里，仍有幾點(diǎn)需要解釋清楚：
(一)投保人或被保險(xiǎn)人未指定受益人或在合同中填寫的受益人為“法定”，可理解為被保險(xiǎn)人未具體指定受益人，法定繼承人即為其受益人。在我國的人身保險(xiǎn)實(shí)踐中，由單位為其員工投保各種人身保險(xiǎn)的現(xiàn)象比較普遍，如，簡(jiǎn)易人身保險(xiǎn)、養(yǎng)老金保險(xiǎn)、重大疾病保險(xiǎn)及團(tuán)體人身意外傷害保險(xiǎn)等。發(fā)生保險(xiǎn)事故后，在沒有指定受益人的情況下，由誰來領(lǐng)取保險(xiǎn)金，當(dāng)事人之間常常發(fā)生爭(zhēng)執(zhí)。依照《保險(xiǎn)法》的相關(guān)規(guī)定，問題便迎刃而解。有的單位集體投保時(shí)，未經(jīng)員工委托或許可而指定受益人為“單位”，這種指定是沒有法律效力的，被保險(xiǎn)人的受益人仍為其法定受益人。保險(xiǎn)人須參照我國《婚姻法》及《繼承法》等相關(guān)法規(guī)鑒別被保險(xiǎn)人的繼承人后，履行給付保險(xiǎn)金的義務(wù)。
(二)《保險(xiǎn)法》第64條規(guī)定：“受益人故意造成被保險(xiǎn)人死亡或者傷殘的，或者故意殺害被保險(xiǎn)人未遂的，喪失受益權(quán)。”只要發(fā)現(xiàn)指定的受益人有企圖謀害被保險(xiǎn)人等不軌行為時(shí)，即使原先已聲明放棄其處分權(quán)，投保人或被保險(xiǎn)人仍可依法行使撤銷權(quán)，取消受益人的受益權(quán)利。筆者認(rèn)為此規(guī)定尚不夠全面，因它僅包含受益人對(duì)被保險(xiǎn)人身體上的傷害行為，而受益人遺棄或虐待被保險(xiǎn)人情節(jié)嚴(yán)重者，也應(yīng)喪失受益權(quán)。有能力的受益人對(duì)年老體衰、喪失勞動(dòng)能力或沒有獨(dú)立生活能力的被保險(xiǎn)人拒不履行贍養(yǎng)或撫養(yǎng)義務(wù)，或?qū)Ρ槐ｋU(xiǎn)人進(jìn)行肉體或精神上的折磨，不論其行為是否構(gòu)成犯罪及是否追究刑事責(zé)任，都應(yīng)確認(rèn)其喪失受益權(quán)。虐待情節(jié)的嚴(yán)重程度，可從實(shí)施虐待行為的時(shí)間、手段、后果和 社會(huì) 影響 等方面認(rèn)定。受益人遺棄或嚴(yán)重虐待被保險(xiǎn)人，若仍有受益權(quán)，則有違公序良俗，故受益權(quán)應(yīng)當(dāng)歸于消滅。應(yīng)該注意的是，雖然受益人有加害被保險(xiǎn)人的行為，但被保險(xiǎn)人的死亡與該受益人的行為無關(guān)，投保人或被保險(xiǎn)人又未行使其撤銷權(quán)的，該受益人仍享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)。如果受益人對(duì)被保險(xiǎn)人的死亡負(fù)有過錯(cuò)責(zé)任，也不一定導(dǎo)致其喪失受益權(quán)。因過錯(cuò)責(zé)任又分“故意責(zé)任”和“過失責(zé)任”，只有故意責(zé)任，才使受益人喪失受益權(quán)。若因過失傷害被保險(xiǎn)人的，雖應(yīng)負(fù)刑事責(zé)任，但其受益權(quán)仍受法律保護(hù)。如沈陽某公司員工張成男因其子 考試 成績(jī)不及格，一怒之下，失手打死兒子張金鵬一案，因張成男是過失犯罪，沒有故意殺人的動(dòng)機(jī)和情節(jié)，故仍享有其子投保的“學(xué)生安康平安保險(xiǎn)”的受益權(quán)。注1
(三)當(dāng)受益人先于被保險(xiǎn)人而死亡，其受益權(quán)因此而喪失，該受益人的繼承人不得繼承其權(quán)利，保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)歸屬于被保險(xiǎn)人(另有約定除外)。投保人或被保險(xiǎn)人也可另行指定受益人，此時(shí)指定的受益人又謂之為“后繼受益人”，最先指定的受益人為“原始受益人”。
(四)當(dāng)被保險(xiǎn)人與受益人同時(shí)死亡，或推定同時(shí)死亡的，保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)由誰行使，世界各國的規(guī)定不盡相同。一般來說，受益人申請(qǐng)保險(xiǎn)金要以受益人尚生存為前提，若被保險(xiǎn)人與受益人同時(shí)死亡，往往推定被保險(xiǎn)人是為自己的利益訂立人身保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)金成為其遺產(chǎn)，由其繼承人受領(lǐng)。美國1940年制定的《統(tǒng)一同時(shí)死亡法》規(guī)定，人壽保險(xiǎn)或意外傷害保險(xiǎn)的保險(xiǎn)人及受益人都發(fā)生死亡，而又無證據(jù)去認(rèn)定其死亡的順序，推定被保險(xiǎn)人后于受益人死亡，保險(xiǎn)金歸屬于被保險(xiǎn)人的繼承人。
(五)當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡后，受益人尚未請(qǐng)求保險(xiǎn)金的給付即發(fā)生死亡，則該保險(xiǎn)金將作為受益人的遺產(chǎn)而不是被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn)，由受益人的繼承人繼承。因?yàn)椋槐ｋU(xiǎn)人發(fā)生死亡，受益人便享有了受益權(quán)，如《日本商法》第675條規(guī)定：“投保人有指定或變更保險(xiǎn)金額受領(lǐng)人的權(quán)利時(shí)，如未行使其權(quán)利而死亡，則保險(xiǎn)金額受領(lǐng)人的權(quán)利因被保險(xiǎn)人的死亡而確定。”即保險(xiǎn)金將作為受益人之遺產(chǎn)而由其繼承者分配，中國保險(xiǎn)法、英國壽險(xiǎn)判例也有同樣的規(guī)定。
三、受益人的變更
人身保險(xiǎn)合同具有長(zhǎng)期性的特征，指定的受益人與被保險(xiǎn)人的關(guān)系、被保險(xiǎn)人的主觀愿望都有可能發(fā)生變更。因而賦予被保險(xiǎn)人指定受益人權(quán)利的同時(shí)，賦予其變更受益人的權(quán)利才可能真正體現(xiàn)被保險(xiǎn)人的意愿。根據(jù)前文對(duì)受益人所作的分類，受益人的變更是以保單保留了變更受益人的權(quán)利為前提的，但保單來保留變更受益權(quán)利是否也可以對(duì)受益人做出變更呢?
從原則上講，既然保單中未保留變更受益人的權(quán)利，所指定的受益人是不可以變更的，因?yàn)榇藭r(shí)該受益人對(duì)保險(xiǎn)金的權(quán)利已經(jīng)成為既得權(quán)。被保險(xiǎn)人已無權(quán)再對(duì)該權(quán)利進(jìn)行處分了。但有以下兩種例外的情況：
1、受益人同意變更。既然對(duì)保單保險(xiǎn)金的請(qǐng)求權(quán)是受益人的權(quán)利，他就可以任意處分，包括同意變更受益人。此時(shí)被保險(xiǎn)人的變更行為可以分解為幾個(gè)過程。首先指定受益人后將受益權(quán)委托給被保險(xiǎn)人處分，然后才是被保險(xiǎn)人的變更行為。
2、法定事由變更。雖然保單中未保留變更受益人的權(quán)利，但如果出現(xiàn)法律規(guī)定的事由，也可以變更受益人。最為典型的例子就是被保險(xiǎn)人和受益人離婚，婚姻關(guān)系消滅后，指定原受益人賴以存在基礎(chǔ)就消失了，此時(shí)應(yīng)當(dāng)允許變更受益人。
在受益人的變更中存在著以下幾個(gè)問題。第一，誰擁有變更受益人的權(quán)利。第二，變更受益人的方法。第一個(gè)問題和前文所述一致，主要研究一下第二個(gè)問題。根據(jù)我國《保險(xiǎn)法》第62條之規(guī)定，變更受益人時(shí)應(yīng)書面通知保險(xiǎn)人。保險(xiǎn)人收到受益人的書面通知后，應(yīng)當(dāng)在保單上批注?？梢娫谖覈?，受益人的變更采取的是變更人通知加保險(xiǎn)人批注保單的形式。依此方法，有一個(gè)問題需探討：
有效的受益人的變更是否必須嚴(yán)格遵守該法定方法?如果必須嚴(yán)格遵守，那么變更行為須同時(shí)滿足書面通知，保險(xiǎn)人批注兩個(gè)條件始能生效。如果不需嚴(yán)格遵守，那么變更人書面通知后變更即可生效，即使保險(xiǎn)人忘記或遲延批注也不影響變更行為的效力。筆者認(rèn)為能夠做到后者已足夠。因?yàn)樽兏芤嫒耸潜槐ｋU(xiǎn)人的權(quán)利，并非和保險(xiǎn)人協(xié)商的合同 內(nèi)容 ，因而無需雙方達(dá)成一致，保險(xiǎn)人的批注行為也不產(chǎn)生同意變更的效果，他沒有權(quán)利去審查和否定被保險(xiǎn)人所作的變更。批注既非保險(xiǎn)人的職務(wù)行為，也非為保險(xiǎn)人的利益而設(shè)的行為，只是對(duì)被保險(xiǎn)人履行了通知義務(wù)的一種證明。因而只要被保險(xiǎn)人能夠證明被保險(xiǎn)人已將變更受益人的行為書面通知了保險(xiǎn)人，該變更就應(yīng)當(dāng)生效，而不應(yīng)受保險(xiǎn)人批注的影響。
以上是我國有關(guān)受益人變更方法的分析。從我國現(xiàn)階段保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展?fàn)顩r看，采取這種較為保守和穩(wěn)妥的方式還是必要的。但是在保險(xiǎn)業(yè)比較發(fā)達(dá)的國家和地區(qū)，該種書面通知加保單批注的變更方法已經(jīng)受到了沖擊。比如在美國，有些保險(xiǎn)公司規(guī)定變更受益人無需提交保險(xiǎn)單，僅憑書面通知就可以了，保險(xiǎn)人采取歸檔的方式予以確認(rèn)。這種方法對(duì)提高保險(xiǎn)業(yè)的工作效率是大有好處的，值得我國借鑒。
四、受益人對(duì)受益權(quán)的喪失
(1)受益人致被 保險(xiǎn)人死亡
人壽保險(xiǎn)金的取得是不確定的，因?yàn)槿说纳遣淮_定、不穩(wěn)定的。被保險(xiǎn)人投保的目的是希望在其死亡時(shí)，給他人以 經(jīng)濟(jì) 上的保障，而不至于陷入生活上的困境。但不幸的是在現(xiàn)實(shí)中往往出現(xiàn)受益人為獲得保險(xiǎn)金而殺害被保險(xiǎn)人的情況，這與保險(xiǎn)的根本價(jià)值取向是背道而馳的。我國《保險(xiǎn)法》第65條第2款規(guī)定：受益人故意造成被保險(xiǎn)人死亡或傷殘的，或故意殺害被保險(xiǎn)人未遂的喪失受益權(quán)，也是這一原則的體現(xiàn)。
受益人故意致被保險(xiǎn)人死亡是否須經(jīng)故意殺人罪判決定罪后才喪失受益權(quán)， 法律 上未作進(jìn)一步的規(guī)定。在解釋上，應(yīng)以受益人是否故意致被保險(xiǎn)人于死加以判斷，而不應(yīng)以是否受到刑罰宣告作為決定的依據(jù)。如果受益人雖因加害被保險(xiǎn)人的行為而受到刑罰的宣告，但若其行為并不是出于故意，則很難認(rèn)定受益人喪失受益權(quán)。反之，如果受益人確曾故意致被保險(xiǎn)人于死，即使其未受到刑罰之宣告，也應(yīng)認(rèn)為喪失受益權(quán)。這是因?yàn)樾淌玛P(guān)系和民事關(guān)系的求證程度不同，刑事上有罪或無罪的判決與民事上權(quán)利的得失并不一致。刑事上需排除合理懷疑才能定罪，而民事上只要有相當(dāng)?shù)膬?yōu)勢(shì)證據(jù)就可以確定權(quán)利的歸屬。因此，判斷受益權(quán)的喪失與否，不應(yīng)以受益人在刑事案件中的有罪或無罪宣告為標(biāo)準(zhǔn)。受益人致被保險(xiǎn)人死亡是否構(gòu)成受益權(quán)喪失的效果，應(yīng)以其行為當(dāng)時(shí)有無故意為決定的依據(jù)。如果受益人的行為確實(shí)是出于過失、自衛(wèi)或行為時(shí)有精神失常的情形，其受益權(quán)不受 影響 。
我國《保險(xiǎn)法》第65條第1款規(guī)定：“投保人、受益人故意造成被保險(xiǎn)人死亡、傷殘或者疾病的，保險(xiǎn)人不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。投保人已交足2年以上保險(xiǎn)費(fèi)的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)按照 合同約定向其他享有權(quán)利的受益人退還保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值。”結(jié)合其他條款，對(duì)這一規(guī)定似可理解為：只要出現(xiàn)投保人、受益人故意造成被保險(xiǎn)人死亡、傷殘或者疾病的，保險(xiǎn)人免于給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。僅在投保人交足2年以上保險(xiǎn)費(fèi)的情況下，其他享有權(quán)利的受益人方可請(qǐng)求保險(xiǎn)人退還保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值。筆者認(rèn)為，如此結(jié)果，不僅有違于法律的公平正義，而且對(duì)善意受益人的利益及被保險(xiǎn)人的真正意圖未能以足夠的保護(hù)。在存在多個(gè)受益人的情況下，某個(gè)受益人的上述行為僅僅影響到其個(gè)人的受益權(quán)，其他受益人的受益權(quán)不應(yīng)受到影響，保險(xiǎn)人的給付義務(wù)并不因此而免除。《保險(xiǎn)法》第64條規(guī)定：受益人依法喪失或放棄受益權(quán)，沒有其他受益人的。被保險(xiǎn)人死亡后，保險(xiǎn)金作為被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn)，由保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人的繼承人履行給付保險(xiǎn)金的義務(wù)。從這一規(guī)定可見，只有在受益人喪失或放棄受益權(quán)且沒有其他受益人存在的情況下，保險(xiǎn)金才得作為被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn)處理。而在受益人為數(shù)人時(shí)，其中一人或幾人依法喪失受益權(quán)或放棄受益權(quán)，其他善意受益人的權(quán)益仍應(yīng)得到保護(hù)，即其他善意受益人有權(quán)請(qǐng)求給付全部或部分保險(xiǎn)金。不能因一人或幾人的非法行為使得保險(xiǎn)合同存在的基礎(chǔ)全部動(dòng)搖，導(dǎo)致保險(xiǎn)人免除給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。另外，保險(xiǎn)公司在厘定保險(xiǎn)費(fèi)率時(shí)，是根據(jù)死亡表或生存表，并沒有剔除投保人或受益人故意致被保險(xiǎn)人死亡的因素。如就此免除保險(xiǎn)人的給付責(zé)任，保險(xiǎn)人收取保險(xiǎn)費(fèi)似有不當(dāng)?shù)美?。筆者認(rèn)為，在前后相連的兩個(gè)條文中，出現(xiàn)如此矛盾，反映了我國保險(xiǎn)立法上的不謹(jǐn)慎及與保險(xiǎn) 實(shí)踐上的脫節(jié)。對(duì)于這種情況，從國外來看，日本、德國和法國的保險(xiǎn)立法均規(guī)定，若受益人為多人，其中一人或數(shù)人故意致被保險(xiǎn)人死亡的，保險(xiǎn)人不得免除對(duì)其他受益人的保險(xiǎn)金給付義務(wù)。而且在國內(nèi)有些保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)合同條款中也規(guī)定，受益人殺害被保險(xiǎn)人的，對(duì)保險(xiǎn)合同的其他受益人保險(xiǎn)公司仍依約給付保險(xiǎn)金，并非一概不予給付。由此看來，由于保險(xiǎn)合同條款與法律的規(guī)定不一致，使得受益人的權(quán)利出于一種不確定狀態(tài)，這種情況亟待法律予以規(guī)范統(tǒng)一。
另外，受益人不是保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人，并不一定知道保險(xiǎn)合同的存在，更不一定知道是保險(xiǎn)合同的受益人，各個(gè)受益人之間很可能互不認(rèn)識(shí)。假如因某一受益人的非法行為就剝奪了其他受益人的受益權(quán)，未免有失公平，也不能很好的體現(xiàn)投保人或被保險(xiǎn)人的心愿。投保人或被保險(xiǎn)人指定受益人，反映了受益人與被保險(xiǎn)人的親近程度或受益人對(duì)被保險(xiǎn)人經(jīng)濟(jì)上的依賴程度，立法上應(yīng)當(dāng)尊重當(dāng)事人的意愿，保證被保險(xiǎn)人的真實(shí)意圖獲得順利實(shí)現(xiàn)。
比較一下相關(guān)法律部門，特別是《繼承法》的有關(guān)規(guī)定。我們會(huì)發(fā)現(xiàn)受益權(quán)和繼承權(quán)有很多相似之處。比如受益權(quán)和繼承權(quán)都是一種期待權(quán)，都是在出現(xiàn)了法定或約定的事由后轉(zhuǎn)變?yōu)楝F(xiàn)實(shí)的權(quán)利，前者是在被保險(xiǎn)人死亡的情形下，后者是被繼承人死亡。我國《繼承法》第7條第1款規(guī)定：繼承人故意殺害被繼承人的，喪失繼承權(quán)。根據(jù)繼承法 理論 和實(shí)踐的做法，實(shí)施加害行為的繼承人，造成被繼承人死亡的，才喪失繼承權(quán)，其他繼承人的繼承權(quán)不受影響。保險(xiǎn)法中有關(guān)受益人殺害被保險(xiǎn)人的情形，也可比照繼承法中繼承人喪失繼承權(quán)的規(guī)定，做出相應(yīng)的修改。使得未喪失受益權(quán)的善意受益人的合法權(quán)益獲得法律的保護(hù)，以維護(hù)法律的尊嚴(yán)和權(quán)威。當(dāng)指定的受益人同時(shí)又為被保險(xiǎn)人的繼承人時(shí)，若受益人故意致被保險(xiǎn)人死亡的，受益人是否能繼承作為被保險(xiǎn)人遺產(chǎn)的保險(xiǎn)金，法律上未做明確的規(guī)定。通過對(duì)比相關(guān)法律、法規(guī)和司法解釋，筆者認(rèn)為，喪失受益權(quán)的條件較喪失繼承權(quán)更為嚴(yán)格，受益人喪失受益權(quán)，未必喪失繼承權(quán)。
保險(xiǎn)人對(duì)受益人殺害被保險(xiǎn)人后，以負(fù)給付義務(wù)為原則。但在下列情形，法律基于公序良俗或欺詐的考慮，免除保險(xiǎn)人的給付義務(wù)：①受益人與投保人為同一人的。投保人作為保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人，以他人的生命為保險(xiǎn)標(biāo)的投保，又指定自己為受益人后殺害被保險(xiǎn)人的，動(dòng)搖了保險(xiǎn)合同存在的基礎(chǔ)，保險(xiǎn)人可免于支付保險(xiǎn)金。這種情況不外乎有三種理由：投保人殺害被保險(xiǎn)人屬于除外責(zé)任;保險(xiǎn)合同成立之初就具有欺詐的性質(zhì);投保人是保險(xiǎn)合同的唯一受益人。②受益人是被保險(xiǎn)人的唯一繼承人時(shí)，法律基于公序良俗的考慮，免除保險(xiǎn)人的給付義務(wù)。③夫妻相互投保人壽保險(xiǎn)，指定保險(xiǎn)金給付于生存的一方。在這種情況下，夫妻均為投保人，同時(shí)也是附生存條件的受益人。當(dāng)夫妻一方故意殺害另一方時(shí)，生存一方的受益權(quán) 自然 因犯罪行為而喪失，但被謀害方的權(quán)益也因其未能生存而消滅。因此保險(xiǎn)人的給付義務(wù)得以免除。
保險(xiǎn)人免于支付保險(xiǎn)金，并不意味著保險(xiǎn)人可獲得由于投保人交納保險(xiǎn)費(fèi)而積累起來的保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值，否則構(gòu)成不當(dāng)?shù)美?。但保單上積累的現(xiàn)金價(jià)值應(yīng)該支付給誰呢?法律上沒有明確的規(guī)定。盡管將保單的現(xiàn)金價(jià)值給付于被保險(xiǎn)人的繼承人較為合理，但這與合同法的基本規(guī)定相背。筆者認(rèn)為，較為合適的方式還是將保單的現(xiàn)金價(jià)值歸于投保人。當(dāng)然，這部分現(xiàn)金價(jià)值并不能被投保人真正占有，被保險(xiǎn)人的繼承人可以通過對(duì)投保人提起侵權(quán)訴訟賠償?shù)姆绞?，而最終流回到被保險(xiǎn)人的繼承人手中。這樣做不僅保護(hù)了被保險(xiǎn)人繼承人的權(quán)利，而且在程序上也不違反法律的規(guī)定。
(2)受益人為債權(quán)人且其債權(quán)已受清償
債權(quán)人經(jīng)債務(wù)人指定為受益人后，其受益權(quán)的范圍應(yīng)依保險(xiǎn)合同當(dāng)事人的意思、保單所載的條款、由誰支付保費(fèi)及投保的目的等決定。如果投保金額超過債權(quán)，債權(quán)人對(duì)剩余部分;或債權(quán)已受清償，債權(quán)人對(duì)于保險(xiǎn)金，是否還有受領(lǐng)權(quán)呢?筆者認(rèn)為，債權(quán)人若經(jīng)債務(wù)人指定為受益人，其所受領(lǐng)的保險(xiǎn)金不得超過債權(quán)的總額，亦即債權(quán)人僅在債權(quán)限度內(nèi)方可對(duì)保險(xiǎn)金主張權(quán)利，其余部分應(yīng)作為被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn)由被保險(xiǎn)人的繼承人繼承，債權(quán)人在債務(wù)人死亡前已獲得清償或不能證明債權(quán)存在的，即使仍為保險(xiǎn)合同的受益人，也不得請(qǐng)求保險(xiǎn)金的給付。債權(quán)人的受益權(quán)在債務(wù)人清償時(shí)喪失，保險(xiǎn)合同即為債務(wù)人的利益而存在。債務(wù)人死后，如未另行指定受益人的，保險(xiǎn)金作為債務(wù)人的遺產(chǎn)。當(dāng)然，債權(quán)人也可以作為投保人以債務(wù)人為被保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同，但保險(xiǎn)金額以其對(duì)債務(wù)人的債權(quán)額為限，超過部分，因具有賭博的性質(zhì)而無效。債務(wù)人清償后，債權(quán)人因缺乏對(duì)債務(wù)人的保險(xiǎn)利益而使保險(xiǎn)合同歸于消滅，債權(quán)人的受益權(quán)也隨之喪失。
人壽保險(xiǎn)公司作為當(dāng)前我國的一個(gè)朝陽行業(yè)，在專業(yè)方面存在法律、法規(guī)所不健全的地方是正常的，這也正是我們壽險(xiǎn) 工作人員需要不斷 總結(jié)經(jīng)驗(yàn)，保證國民合理合法待遇的根本要求，本文僅對(duì) 目前 人身保險(xiǎn)當(dāng)中關(guān)于受益人方面的一些基本 問題 進(jìn)行了 分析 ，但應(yīng)該說還很不全面，還需要政府部門投入一定的人力物力，保險(xiǎn)公司提供一定的幫助，盡快規(guī)范保險(xiǎn)特別是壽險(xiǎn)行業(yè)的行為。同時(shí)壽險(xiǎn)公司的理賠工作人員應(yīng)本著為客戶著想，公平、公正、合理的解決客戶的疑問。受益人的權(quán)利必須在法律允許的范圍內(nèi)予以保護(hù)。
注釋：
注1：《保險(xiǎn) 研究 》2003增刊 第207頁
參考 文獻(xiàn) 資料：
《中華人民共和國保險(xiǎn)法》(1995年6月30日第八屆全國人民代表大會(huì)常務(wù)委員會(huì)第十四次會(huì)議通過 根據(jù)2002年10月28日第九屆全國人民代表大會(huì)常務(wù)委員會(huì)第三十次會(huì)議《關(guān)于修改〈中華人民共和國保險(xiǎn)法〉的決定》修正)。
李寶明：《論受益人的若干法律問題》，吉林大學(xué)出版社，2003版。
鄭玉波：《保險(xiǎn)法論》，三聯(lián)書局，1978年版，第357頁。
人身保險(xiǎn)論文范文篇三：《淺析我國農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)存在的問題及解決對(duì)策》
一、我國農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)概況
我國農(nóng)村地區(qū)人口最大的一個(gè)特點(diǎn)就是人口基數(shù)大，雖然人口增長(zhǎng)率正在逐年下降，但是其絕對(duì)數(shù)量仍然很大。根據(jù)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)知，我國在2014年底已擁有農(nóng)村人口61866萬人，占到全國總?cè)丝诘谋戎貫?5.2%。在我國農(nóng)業(yè)人口中，低收入群體又占據(jù)著很大的比例。農(nóng)村人口基本保障明顯不足，抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力很低，遇到人身損害時(shí)生活狀況將會(huì)受到嚴(yán)重打擊。農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)專門為農(nóng)村低收入群體提供風(fēng)險(xiǎn)保障，是一種保費(fèi)少、保額低，針對(duì)低收入農(nóng)民最迫切的疾病、死亡和殘疾等特定風(fēng)險(xiǎn)提供的保險(xiǎn)服務(wù)。
中國保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)于2008年6月1日頒布《農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)試點(diǎn)方案》，隨后山西等9個(gè)省(自治區(qū))作為第一批試點(diǎn)地區(qū)迅速響應(yīng)推廣農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)的工作號(hào)召，中國人壽、泰康人壽等保險(xiǎn)公司積極開展農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)試點(diǎn)工作，各保險(xiǎn)公司以農(nóng)村銷售服務(wù)部為基地，以保險(xiǎn)先進(jìn)村為平臺(tái)，以駐村服務(wù)員為依托，積極創(chuàng)建“政府支持、農(nóng)民認(rèn)可、商業(yè)運(yùn)作、廣泛覆蓋”的農(nóng)村普惠式保險(xiǎn)，在我國農(nóng)村地區(qū)取得了較快地發(fā)展。
二、發(fā)展我國農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)存在的問題
盡管農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)自開展以來取得了階段性成果，一定程度上滿足了農(nóng)村低收入群體的風(fēng)險(xiǎn)保障需求。但是，在推廣的過程中農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)的發(fā)展也面臨著以下諸多問題：
(一)農(nóng)村居民收入水平較低
由于農(nóng)村居民收入水平較低，這在一定程度上限制了他們的保險(xiǎn)消費(fèi)能力。保險(xiǎn)不是生活必需品，是人們?cè)谝率匙⌒械然旧钚枰玫綕M足之后還有富余資金的情況下才會(huì)考慮消費(fèi)的商品。將我國農(nóng)村居民和城市居民的收入情況進(jìn)行比較后可以發(fā)現(xiàn)，農(nóng)村居民的收入不僅遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于城市居民的收入水平，而且收入增長(zhǎng)幅度緩慢、不穩(wěn)定，甚至部分農(nóng)村尚未解決溫飽問題，這些因素都嚴(yán)重地制約了農(nóng)民購買保險(xiǎn)的能力。2014年，農(nóng)村居民人均可支配收入為10488元，遠(yuǎn)低于城鎮(zhèn)居民人均可支配收入28844元。雖然農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)有著保費(fèi)低廉的特點(diǎn)，但是農(nóng)村居民在進(jìn)行生活必需的消費(fèi)后，仍然沒有多余資金來承擔(dān)保險(xiǎn)費(fèi)用。中國保監(jiān)會(huì)組織保監(jiān)局和中國人壽在8個(gè)省區(qū)對(duì)上萬個(gè)農(nóng)村家庭進(jìn)行問卷調(diào)查，結(jié)果顯示，55.2%的農(nóng)民沒有購買保險(xiǎn)是因?yàn)閮r(jià)格高。
(二)農(nóng)村居民缺乏保險(xiǎn)意識(shí)
農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)直接面對(duì)的是廣大農(nóng)民，農(nóng)民是小額人身保險(xiǎn)市場(chǎng)需求的主體。隨著我國經(jīng)濟(jì)的迅速發(fā)展，農(nóng)村居民收入有所提高，農(nóng)村家庭具有了一定的小額保險(xiǎn)購買力。但由于所受文化教育水平較低、了解信息能力有限、社會(huì)宣傳不到位等的影響，農(nóng)民的保險(xiǎn)意識(shí)相對(duì)落后，一些人對(duì)保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)不足，有的甚至對(duì)保險(xiǎn)存有偏見，不信任保險(xiǎn)公司及其產(chǎn)品。特別是遇到購買保險(xiǎn)后收益不明顯或者沒有發(fā)生賠付的情況時(shí)，他們會(huì)覺得購買保險(xiǎn)是一種浪費(fèi)，意義不大，甚至認(rèn)為保險(xiǎn)是一種欺詐行為。因此，還存在很大一部分農(nóng)戶對(duì)農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)的購買積極性不高，農(nóng)民主要靠?jī)?chǔ)蓄養(yǎng)老，靠親朋好友解決困難，風(fēng)險(xiǎn)防范還處于原始狀態(tài)，認(rèn)為只有把錢存銀行才是最安全的。
(三)農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)經(jīng)營成本過高
我國農(nóng)村居民分布較為分散，地形較為復(fù)雜，公路、銀行等基礎(chǔ)設(shè)施不健全，保險(xiǎn)銷售網(wǎng)點(diǎn)較少，而進(jìn)行銷售的保險(xiǎn)公司又需要在農(nóng)村地區(qū)擁有龐大的銷售網(wǎng)點(diǎn)作為依托，網(wǎng)點(diǎn)設(shè)置過多，則經(jīng)營成本太高。無論是通過銀行網(wǎng)點(diǎn)銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品，還是在保險(xiǎn)公司進(jìn)行銷售，基礎(chǔ)設(shè)施差、銷售成本高都是客觀存在的艱苦條件;保險(xiǎn)人員要進(jìn)村、入社進(jìn)行承保、理賠活動(dòng)，進(jìn)而又加大了保險(xiǎn)經(jīng)營的成本;在農(nóng)村有很多外出打工的農(nóng)民，有很強(qiáng)的流動(dòng)性，不利于保險(xiǎn)產(chǎn)品的持續(xù)續(xù)保。農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)保費(fèi)低廉，但是農(nóng)村居民風(fēng)險(xiǎn)的復(fù)雜程度以及發(fā)生程度卻高于一般的投保群體，導(dǎo)致保險(xiǎn)公司的賠付率也相對(duì)較高。這些因素都使開展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)和進(jìn)行售后服務(wù)面臨諸多困難，保險(xiǎn)公司需要承擔(dān)機(jī)構(gòu)成本、人工成本以及宣傳成本，導(dǎo)致保險(xiǎn)公司的經(jīng)營成本較高。
(四)農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)缺乏完善的監(jiān)管體系
農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)有其特殊性，覆蓋范圍主要是農(nóng)村低收入者，是一項(xiàng)新興業(yè)務(wù)，以往的保險(xiǎn)公司很少涉足。由于農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)試行時(shí)間不長(zhǎng)，導(dǎo)致監(jiān)管部門缺乏建立相應(yīng)監(jiān)管機(jī)制的資料和實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，特別是保險(xiǎn)監(jiān)管部門的保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制、預(yù)警機(jī)制以及處置機(jī)制都還沒有經(jīng)過成分的實(shí)踐檢驗(yàn)。雖然我國已經(jīng)建立能夠較好控制保險(xiǎn)公司運(yùn)行風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司三大監(jiān)管體系：公司治理結(jié)構(gòu)監(jiān)管、償付能力監(jiān)管以及市場(chǎng)行為監(jiān)管，但對(duì)于經(jīng)營農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)還沒有確立具體的監(jiān)管體系與措施。
三、發(fā)展我國農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)的對(duì)策
在農(nóng)村低收入群體中推廣小額人身保險(xiǎn)有許多益處，因此我們一定要處理好當(dāng)前農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)發(fā)展中存在的問題，為農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)健康、穩(wěn)定的發(fā)展打下堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。具體建議如下。
(一)提高農(nóng)村居民的收入水平
首先，要增加對(duì)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的投入，使農(nóng)村地區(qū)基礎(chǔ)條件與國家經(jīng)濟(jì)發(fā)展力度相適應(yīng)，從根本上改善農(nóng)村地區(qū)的生產(chǎn)、生活條件，幫助改善農(nóng)村生產(chǎn)、生活環(huán)境，使農(nóng)民盡快脫貧致富。其次，要注重農(nóng)業(yè)科技進(jìn)步，提升農(nóng)產(chǎn)品品質(zhì)，提高農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格。加快農(nóng)業(yè)科技進(jìn)步與創(chuàng)新是實(shí)現(xiàn)農(nóng)產(chǎn)品增收，提高農(nóng)產(chǎn)品品質(zhì)與增強(qiáng)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展動(dòng)力的根本途徑。隨著如今農(nóng)村工業(yè)化、城鎮(zhèn)化的加快推進(jìn)，社會(huì)不僅對(duì)農(nóng)產(chǎn)品需求總量在不斷增多，而且對(duì)農(nóng)產(chǎn)品質(zhì)量的要求也越來越高。在保護(hù)耕地、淡水資源不退化，生態(tài)環(huán)境不遭到破壞的前提下，保障國家糧食安全和農(nóng)產(chǎn)品有效供給量的任務(wù)越來越重。近年來，農(nóng)業(yè)勞動(dòng)力和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料價(jià)格漲幅明顯，更加迫切需要提高農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新能力，提高農(nóng)業(yè)科技支持帶動(dòng)作用，使土地產(chǎn)出率，資源利用率和勞動(dòng)生產(chǎn)率大幅上升，農(nóng)產(chǎn)品品質(zhì)走上新臺(tái)階，農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格得到提高，走向科技富農(nóng)之路。
(二)普及保險(xiǎn)知識(shí)，提高農(nóng)民保險(xiǎn)意識(shí)
廣大農(nóng)民是農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)的市場(chǎng)需求主體。但農(nóng)村文化教育水平相對(duì)落后，大多數(shù)農(nóng)民對(duì)保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，廣大農(nóng)民薄弱的保險(xiǎn)意識(shí)成為阻礙小額保險(xiǎn)發(fā)展的一大制約因素。要使農(nóng)民了解保險(xiǎn)、認(rèn)可保險(xiǎn)，才能信任保險(xiǎn)、購買保險(xiǎn)。保險(xiǎn)公司以及政府相關(guān)部門應(yīng)當(dāng)積極做好對(duì)農(nóng)民的保險(xiǎn)宣傳教育工作，利用多種形式來加大宣傳力度，不斷向農(nóng)民普及保險(xiǎn)知識(shí)，以提高農(nóng)村居民的保險(xiǎn)意識(shí)，讓更多的農(nóng)村低收入人群了解保險(xiǎn)，熟悉保險(xiǎn)，激發(fā)他們潛在的保險(xiǎn)需求，讓更多的農(nóng)村居民從思想意識(shí)上認(rèn)識(shí)到參保的重要意義。
(三)加大產(chǎn)品創(chuàng)新，降低經(jīng)營成本
由于我國農(nóng)村居民投保人數(shù)較少，且居住較為分散，導(dǎo)致保險(xiǎn)公司的經(jīng)營成本較高，保險(xiǎn)公司苦不堪言，嚴(yán)重制約了農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)的長(zhǎng)期健康發(fā)展，解決這一問題要從有效控制保險(xiǎn)公司經(jīng)營成本入手。保險(xiǎn)公司的理賠程序一般包括：案件受理、立案調(diào)查、審核簽批、通知領(lǐng)款等多個(gè)環(huán)節(jié)。農(nóng)村居民文化程度一般較低，程序太過復(fù)雜不僅使農(nóng)民搞不清、弄不懂，而且理賠所需的文件要花費(fèi)大量的成本。由于農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)產(chǎn)品特點(diǎn)以及保障對(duì)象的特殊性，更應(yīng)該減少理賠單據(jù)和證明的索要，在為公司節(jié)省大量的經(jīng)營成本的同時(shí)，還可以減少農(nóng)村低收入者保費(fèi)支出。保險(xiǎn)公司還可以通過與農(nóng)村居民聯(lián)系比較密切的金融機(jī)構(gòu)加強(qiáng)合作，如農(nóng)村信用社、郵政儲(chǔ)蓄等，這些組織和機(jī)構(gòu)在農(nóng)村擁有較高的影響力并且農(nóng)民對(duì)其比較信任，使農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)的交易附加到已存在的交易關(guān)系上，以此來降低保險(xiǎn)公司經(jīng)營成本，并且使產(chǎn)品營銷事半功倍，可以聚集更多的客戶群。這樣既能擴(kuò)大保險(xiǎn)覆蓋面，又可以分擔(dān)部分保單銷售、管理、理賠工作的成本，降低經(jīng)營管理費(fèi)用。
(四)健全農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)監(jiān)管體系
農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)運(yùn)行環(huán)境較為復(fù)雜、經(jīng)營組織較為困難、新興市場(chǎng)不夠穩(wěn)定等特點(diǎn)造成監(jiān)管方面面臨著諸多難題。要在大力推進(jìn)農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)發(fā)展過程中，制定嚴(yán)格的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，即對(duì)進(jìn)入農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)市場(chǎng)的供給主體制定的一系列最低要求，這些最低要求包括償付能力要求、產(chǎn)品支撐要求、服務(wù)能力要求等，只有符合準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)的保險(xiǎn)公司才有資格經(jīng)營農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)的制定有助于保險(xiǎn)公司破產(chǎn)時(shí)，農(nóng)村低收入群體的權(quán)益可以得到保障。并且，要建立規(guī)范的市場(chǎng)管理制度。保險(xiǎn)公司在申請(qǐng)市場(chǎng)準(zhǔn)入前，應(yīng)制定詳細(xì)的農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展規(guī)劃，作為申請(qǐng)準(zhǔn)入附件向保監(jiān)會(huì)報(bào)備;保險(xiǎn)公司在進(jìn)入市場(chǎng)后，要將公司經(jīng)營情況反饋?zhàn)鳛槿粘Ｐ曰驅(qū)ｎ}性工作向監(jiān)管部門報(bào)告。
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