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國(guó)際貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)論文怎么寫

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國(guó)際貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)論文怎么寫

  國(guó)際貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)主要是指海洋運(yùn)輸貨物保險(xiǎn)、陸上運(yùn)輸貨物保險(xiǎn)及航空運(yùn)輸貨物保險(xiǎn),是以各種進(jìn)出口貨物為保險(xiǎn)標(biāo)的的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。下面是學(xué)習(xí)啦小編為大家整理的國(guó)際貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)論文,供大家參考。

  國(guó)際貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)論文篇一:《試談國(guó)際貨物運(yùn)輸與保險(xiǎn)間的空白和灰色地帶》

  摘要:在國(guó)際貿(mào)易實(shí)務(wù)活動(dòng)中,參與貿(mào)易活動(dòng)的主體需要簽訂買賣合同、運(yùn)輸合同、保險(xiǎn)合同等各類合同。在簽訂這些合同時(shí),參與主體需要遵守一定的法律、公約、慣例與規(guī)則。他們所適用的慣例與規(guī)則仍在不斷地完善,因此不可避免地會(huì)對(duì)各方利益產(chǎn)生影響。從運(yùn)輸與保險(xiǎn)兩方面來(lái)看,其涉及的主體主要有托運(yùn)人、承運(yùn)人、保險(xiǎn)公司(保險(xiǎn)人)和收貨人。一旦國(guó)際貨物運(yùn)輸中出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn),買賣雙方有權(quán)向承運(yùn)人、保險(xiǎn)公司求得賠償,而各慣例與規(guī)則所規(guī)定的承運(yùn)人免責(zé)條款、保險(xiǎn)公司所適用的免責(zé)條款,都使得買賣雙方遭受一定的損失。而在承運(yùn)人和保險(xiǎn)公司同時(shí)免責(zé)的情況下,買賣雙方,尤其是賣方,將得不到任何賠償,會(huì)遭受更大的損失。因此,為了盡可能地規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)、避免損失,我們需要了解容易出現(xiàn)這種風(fēng)險(xiǎn)的各種情形。本文將以國(guó)際貿(mào)易運(yùn)輸過(guò)程作為主線來(lái)探討可能遇到的空白及灰色地帶。

  關(guān)鍵詞:運(yùn)輸;保險(xiǎn);免責(zé)條款;空白和灰色地帶

  一、概念的提出

  空白地帶的概念:在某一航運(yùn)過(guò)程中,由于貨方行為、過(guò)失或不可抗力等引起的貨物滅失或損害,既不在承運(yùn)人的責(zé)任范圍,也不在保險(xiǎn)人的承保范圍,即承運(yùn)人與保險(xiǎn)公司同時(shí)免責(zé),由此賣方或買方將獨(dú)自承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)、損失和費(fèi)用,這片空缺被稱為空白地帶。

  灰色地帶的概念:在某一航運(yùn)過(guò)程中,由于貨方行為、過(guò)失或不可抗力等引起的貨物滅失或損害,屬于承運(yùn)人的免責(zé)事項(xiàng)或保險(xiǎn)公司的免責(zé)條款,即由承運(yùn)人、保險(xiǎn)公司中的一方負(fù)責(zé)賠償,被稱為灰色地帶。

  二、主要的空白和灰色地帶

  (一)運(yùn)輸前――裝船保函

  裝船保函是指托運(yùn)人向承運(yùn)人提供一份書面保證,保證如果承運(yùn)人給托運(yùn)人簽發(fā)清潔提單,托運(yùn)人將會(huì)對(duì)承運(yùn)人因此可能承擔(dān)的責(zé)任進(jìn)行賠償。它的存在會(huì)對(duì)保險(xiǎn)人的利益造成損害:首先,保險(xiǎn)人并不知道裝船保函是否存在;其次,它的存在說(shuō)明貨物在保險(xiǎn)責(zé)任開始之前就已存在數(shù)量或重量短少、包裝不足或本質(zhì)缺陷等問題。而貨物的這些狀況屬于保險(xiǎn)公司的除外責(zé)任,也就是說(shuō),托運(yùn)人即使已經(jīng)投保,保險(xiǎn)人對(duì)此也無(wú)需承擔(dān)賠償責(zé)任。

  三規(guī)則中的相關(guān)規(guī)定:《海牙規(guī)則》第三條第8款規(guī)定:“運(yùn)輸合同中的任何條款、約定或協(xié)議,凡是解除承運(yùn)人或船舶由于疏忽、過(guò)失或未履行本條規(guī)定的責(zé)任與義務(wù),因而引起貨物的或與貨物有關(guān)的滅失或損害的責(zé)任,或以與本規(guī)則類似的規(guī)定來(lái)減輕這種責(zé)任的,都應(yīng)該作廢并且無(wú)效。”;《海牙-維斯比規(guī)則》承認(rèn)裝船保函在承運(yùn)人和托運(yùn)人間的效力,但在任何情況下,承運(yùn)人都不能用裝船保函來(lái)對(duì)抗善意的第三人;《漢堡規(guī)則》承認(rèn)裝船保函在承運(yùn)人和托運(yùn)人間的效力,但對(duì)于任何第三方都無(wú)效,同時(shí)若裝船保函涉及有意欺詐第三方,則保函對(duì)于托運(yùn)人也無(wú)效。因此,三規(guī)則中關(guān)于裝船保函的規(guī)定都是存在風(fēng)險(xiǎn)的。

  因此,托運(yùn)人存在的可能的空白點(diǎn)就在于:如果托運(yùn)人向承運(yùn)人提供保函的事實(shí)被保險(xiǎn)人發(fā)現(xiàn),那么保險(xiǎn)人就可以以不告知為理由,宣布解除保險(xiǎn)合同。既可以不退還保險(xiǎn)費(fèi),也不需承擔(dān)任何的賠償責(zé)任。此時(shí),如果在航運(yùn)的過(guò)程中出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)屬于承運(yùn)人的免責(zé)事項(xiàng)范圍內(nèi),那么托運(yùn)人不僅得不到承運(yùn)人的賠償,而且得不到保險(xiǎn)公司的賠償,托運(yùn)人(被保險(xiǎn)人)將可能遭受巨額損失。這就產(chǎn)生了承運(yùn)人和保險(xiǎn)公司均不賠付的空白地帶。

  (二)運(yùn)輸中――管船過(guò)失

  1、《海牙一維斯比規(guī)則》中承運(yùn)人的免責(zé)

  《海牙一維斯比規(guī)則》在承運(yùn)人免責(zé)條款的第一項(xiàng)中規(guī)定:“承運(yùn)人對(duì)于船長(zhǎng)、船員、引水員或承運(yùn)人的受雇人,在航行或管理船舶中的行為、疏忽或不履行義務(wù)不負(fù)責(zé)任。”即承運(yùn)人對(duì)這種過(guò)失可以不負(fù)責(zé)任。可以看出,《海牙一維斯比規(guī)則》的過(guò)失責(zé)任制是一種不完全的過(guò)失責(zé)任制。不完全過(guò)失責(zé)任制不僅損害了貨主的利益,使貨主得不到來(lái)自承運(yùn)人賠償,而且也給海運(yùn)保險(xiǎn)帶來(lái)很多問題。

  2、不同海運(yùn)保險(xiǎn)條款的不同處理

  (1)CIC對(duì)管船過(guò)失造成的風(fēng)險(xiǎn)的處理

  我國(guó)現(xiàn)行的《海洋運(yùn)輸貨物保險(xiǎn)條款》在一切險(xiǎn)列明的所有承保責(zé)任中,沒有對(duì)于以下情況的相關(guān)賠償責(zé)任規(guī)定:因?yàn)榇L(zhǎng)、船員、引水員或承運(yùn)人的受雇人管理船舶中的行為、疏忽或不履行義務(wù)所造成的損失。也就是說(shuō),保險(xiǎn)公司對(duì)這類風(fēng)險(xiǎn)不予以承保。

  (2)ICC對(duì)管船過(guò)失造成的風(fēng)險(xiǎn)的處理

  ICC中的A條款采用“一切風(fēng)險(xiǎn)減去除外責(zé)任”的方式。A條款的除外責(zé)任主要分為四類:一般除外責(zé)任、不適航不適貨除外責(zé)任、戰(zhàn)爭(zhēng)除外責(zé)任和罷工除外責(zé)任。這些除外責(zé)任沒有明確涉及由于管船過(guò)失所造成的損失是否免責(zé)的問題。因此,ICC對(duì)于管船過(guò)失造成的損失是予以承保的。

  (三)放貨時(shí)――電放

  電放是指,托運(yùn)人向承運(yùn)人提交一份保函,并要求承運(yùn)人或其代理通過(guò)電訊的方式告知他們?cè)谛敦浉鄣拇恚?dāng)收貨人前來(lái)提取貨物時(shí),只需持蓋有收貨人公司章的電放通知單來(lái)?yè)Q取提貨單即可提貨,無(wú)需持有正本提單。由于托運(yùn)人向承運(yùn)人提交了電放保函,這就表示由電放產(chǎn)生的一切責(zé)任及后果將全部由托運(yùn)人承擔(dān),即承運(yùn)人免責(zé)。對(duì)于托運(yùn)人和收貨人來(lái)說(shuō),這都是一個(gè)可能的空白地帶。電放下,托運(yùn)人(買方)和收貨人(買方)的風(fēng)險(xiǎn)分別如下:

  1、賣方的空白地帶

  (1)來(lái)自買方的風(fēng)險(xiǎn)。在電放時(shí),買方不用正本提單即可提貨。承運(yùn)人只要根據(jù)托運(yùn)人的要求把貨物交給指定的收貨人,無(wú)需關(guān)心賣方是否收到貨款。因此,對(duì)于托運(yùn)人來(lái)說(shuō),如果買方處心積慮詐貨,則可能會(huì)財(cái)貨兩空,能否收回貨款完全要看買方的商業(yè)信用。

  2、買方的空白地帶

  (1)買方無(wú)提單,無(wú)法索賠。在電放的情況下,收貨人不能取得正本提單,如果貨物在運(yùn)輸途中受損、滅失,或者在收到貨物后發(fā)現(xiàn)貨差、貨損,那么收貨人就無(wú)法憑借提單向承運(yùn)人索賠。即使進(jìn)口方投保,保險(xiǎn)公司也會(huì)因?yàn)闆]有正本提單(喪失代位追償權(quán))為由,拒絕賠償。

  三、結(jié)語(yǔ)

  國(guó)際貿(mào)易實(shí)務(wù)中存在很多風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)于貨物買賣雙方來(lái)說(shuō),雖然很多風(fēng)險(xiǎn)都能根據(jù)現(xiàn)有法律、規(guī)則與慣例達(dá)到規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的目的。但相關(guān)企業(yè)還是要注意國(guó)際貿(mào)易“空白地帶”和“灰色地帶”可能帶來(lái)的巨大損失。一是要有抵御此類風(fēng)險(xiǎn)的資金準(zhǔn)備;二是要有危機(jī)意識(shí),并做好預(yù)防和減少損失的工作。尤其對(duì)于數(shù)量較大的商品,應(yīng)提前做好準(zhǔn)備。通過(guò)了解以上這些在國(guó)際貿(mào)易實(shí)務(wù)中可能出現(xiàn)的空白地帶與灰色地帶,可以提高我們?cè)趪?guó)際貿(mào)易實(shí)務(wù)活動(dòng)中的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí),便于我們進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理。同時(shí),對(duì)于我國(guó)以后不斷地完善海商法和海洋運(yùn)輸貨物保險(xiǎn)法等法律法規(guī)也提供了一定的理論依據(jù)。(作者單位:貴州財(cái)經(jīng)大學(xué))

  參考文獻(xiàn):

  [1]姚新超.“電放”貨物的風(fēng)險(xiǎn)及海運(yùn)單的應(yīng)用[J].對(duì)外經(jīng)貿(mào)實(shí)務(wù),2008(2).

  [2]陸建明.承運(yùn)人對(duì)管船過(guò)失的免責(zé)與海運(yùn)保險(xiǎn)條款對(duì)此的處理[J].黑龍江對(duì)外經(jīng)貿(mào),2004(7).

  [3]唐黎標(biāo).中英海運(yùn)貨物保險(xiǎn)條款的比較研究[J].航海技術(shù),2009(1).

  [4]吳松海.論提單中承運(yùn)人的免責(zé)條款[D].復(fù)旦大學(xué).2010.

  國(guó)際貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)論文篇二:《試談中國(guó)國(guó)際海洋運(yùn)輸貨物保險(xiǎn)發(fā)展及策略》

  摘要:隨著全球經(jīng)濟(jì)一體化的發(fā)展,我國(guó)與世界各國(guó)的聯(lián)系越來(lái)越緊密。海航這一中國(guó)傳統(tǒng)運(yùn)輸方式,也隨之得到了新的發(fā)展機(jī)會(huì)。海洋運(yùn)輸在國(guó)際貨物運(yùn)輸中占了舉足輕重的地位,是國(guó)際物流中最主要的運(yùn)輸方式,而海上運(yùn)輸貨物保險(xiǎn)則成為其中不可或缺的一個(gè)環(huán)節(jié)。但由于中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)起步晚,因此在實(shí)踐中出現(xiàn)了各種問題,影響了海洋運(yùn)輸貨物保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展。本文通過(guò)研究相關(guān)資料對(duì)出現(xiàn)的問題提出了相應(yīng)解決措施,希望對(duì)我國(guó)海洋運(yùn)輸貨物保險(xiǎn)的發(fā)展有所幫助。

  關(guān)鍵詞:海洋運(yùn)輸;保險(xiǎn);策略一、中國(guó)海洋運(yùn)輸貨物保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀

  目前全世界海上保險(xiǎn)市場(chǎng)規(guī)模約為250億美元,其中近60%的市場(chǎng)份額由英、日、德、美國(guó)這四大海上保險(xiǎn)國(guó)所占據(jù)。然而我國(guó)航運(yùn)保險(xiǎn)市場(chǎng)規(guī)模較小,擁有的整個(gè)市場(chǎng)份額相對(duì)就少了。2006年,我國(guó)航運(yùn)保險(xiǎn)市場(chǎng)總體規(guī)模僅為全世界份額的1%,近年來(lái)雖然有所發(fā)展,但仍不足3%。正如保監(jiān)會(huì)副主席周延禮曾在2010年度陸家嘴論壇所表明的那樣,我國(guó)航運(yùn)保險(xiǎn)尚處于起步階段,發(fā)展相對(duì)滯后。目前,參與我國(guó)航運(yùn)保險(xiǎn)競(jìng)爭(zhēng)的仍主要是太保、平安和人保這三大保險(xiǎn)巨頭。中國(guó)航運(yùn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)依然集中在廣州、上海、青島、大連和天津這5個(gè)城市,國(guó)內(nèi)大量的中小財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司還沒有參加到這個(gè)市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)中。

  二、海洋運(yùn)輸貨物保險(xiǎn)存在的問題

  1、保險(xiǎn)條款存在差異,國(guó)際化程度不高

  在中國(guó)海上貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)中比較常用的有兩種條款,即ICC條款和CIC條款,而這兩種條款中則存在明顯的差異。其差異表現(xiàn)之一為:在協(xié)會(huì)條款I(lǐng)CC(A)中除列明除外責(zé)任外,承擔(dān)一切風(fēng)險(xiǎn);但是相對(duì)應(yīng)的國(guó)內(nèi)CIC一切險(xiǎn)條款中除列明自然災(zāi)害、意外事故外,對(duì)“外來(lái)原因”并沒有定義。由于CIC一切險(xiǎn)條款自身規(guī)定得不夠明晰,立場(chǎng)不同得出的結(jié)論就不同,因此“外來(lái)原因”的判斷解釋對(duì)PICC“一切險(xiǎn)”的承保范圍變得尤為重要。目前,在我國(guó)海洋貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)中,進(jìn)出口貨運(yùn)條款常常不能夠被國(guó)內(nèi)外被保險(xiǎn)人所理解所認(rèn)可,最終導(dǎo)致很多客戶流失。

  2、海運(yùn)保險(xiǎn)專業(yè)人才匱乏

  海洋貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)集中度高,投保成本也較高,因此相應(yīng)的對(duì)從業(yè)人員的素質(zhì)要求也就更高。但是從近幾年的趨勢(shì)看來(lái),我國(guó)目前一線專業(yè)人員中能從事該項(xiàng)業(yè)務(wù)的人員嚴(yán)重缺乏。作為海洋貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)從業(yè)人員,不僅要懂保險(xiǎn),還要了解外語(yǔ)、貿(mào)易、海運(yùn)以及國(guó)際法律法規(guī)和慣例等,可見從事這一職業(yè)的人最起碼要是一個(gè)復(fù)合型人才,但是從目前從事該領(lǐng)域的各保險(xiǎn)公司來(lái)看,在各公司及其分支機(jī)構(gòu)管理人員中這類復(fù)合型人才少之甚少。

  3、海運(yùn)貨物保險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)激烈

  一方面,由于我國(guó)企業(yè)在國(guó)際貿(mào)易中處于弱勢(shì)地位,交易價(jià)格常常受到外貿(mào)企業(yè)的制約。往往進(jìn)口時(shí)以CIF成交,出口時(shí)則以FOB成交,導(dǎo)致大量境外投?,F(xiàn)象的產(chǎn)生,從而加劇了國(guó)內(nèi)海運(yùn)保險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)。另一方面,由于國(guó)內(nèi)海運(yùn)保險(xiǎn)公司提供的保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新性不足,導(dǎo)致保險(xiǎn)產(chǎn)品同質(zhì)化。然而外資海運(yùn)公司由于具有資本、技術(shù)以及高超的營(yíng)銷技巧等優(yōu)勢(shì),在海運(yùn)險(xiǎn)上略勝一籌,進(jìn)一步使得我國(guó)大量海運(yùn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)向外轉(zhuǎn)移,也就越發(fā)加劇國(guó)內(nèi)海運(yùn)保險(xiǎn)市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)。費(fèi)率作為我國(guó)航運(yùn)保險(xiǎn)的競(jìng)爭(zhēng)中心點(diǎn),在激烈的競(jìng)爭(zhēng)中逐漸下降,而且遠(yuǎn)低于國(guó)際市場(chǎng)的費(fèi)率水平。保險(xiǎn)費(fèi)率下降直接影響到保險(xiǎn)服務(wù)產(chǎn)品的創(chuàng)新和產(chǎn)品品質(zhì)的提高,往往會(huì)給再保險(xiǎn)帶來(lái)諸多困難,使市場(chǎng)陷入惡性了循環(huán),這在一定程度上制約了海運(yùn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展。

  4、法律法規(guī)不完善

  由于我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)起步晚、發(fā)展較慢,因此在相關(guān)法律法規(guī)方面也不夠完善。相對(duì)于英國(guó)《1906 年航運(yùn)保險(xiǎn)法》,我國(guó)目前缺乏一部專用于指導(dǎo)海運(yùn)保險(xiǎn)的法律。來(lái)自公認(rèn)的國(guó)際航運(yùn)中心保險(xiǎn)市場(chǎng)的經(jīng)驗(yàn)表明,50%以上的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)來(lái)自保險(xiǎn)中介。然而我國(guó)海運(yùn)保險(xiǎn)中介服務(wù)機(jī)構(gòu)尚處于初始階段,當(dāng)前國(guó)內(nèi)相關(guān)法律對(duì)保險(xiǎn)中介的地位以及權(quán)利義務(wù)的界定也不夠明確,處在保險(xiǎn)市場(chǎng)的邊緣,很大程度上影響了國(guó)內(nèi)外進(jìn)出口企業(yè)對(duì)本土保險(xiǎn)公司的信心。

  三、解決海洋貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)問題的措施

  1、加強(qiáng)國(guó)際間及國(guó)內(nèi)各保險(xiǎn)公司之間的溝通交流

  由于與其他國(guó)家溝通不暢,導(dǎo)致我國(guó)海洋貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)中存在著保險(xiǎn)條款差異現(xiàn)象,在出現(xiàn)問題時(shí),各高院解釋又不一致,加大了各方的分歧。此外,由于我國(guó)海洋貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)業(yè)缺乏有組織、有規(guī)模的交流活動(dòng),也導(dǎo)致各保險(xiǎn)公司之間、保險(xiǎn)公司和相關(guān)行業(yè)之間沒有辦法分享保險(xiǎn)、航運(yùn)、貿(mào)易和海事海商方面的知識(shí)和經(jīng)驗(yàn),不能形成良好的互通有無(wú)的良性循環(huán)的效果。因此,加強(qiáng)國(guó)家之間及國(guó)內(nèi)各保險(xiǎn)公司之間的溝通和交流,對(duì)于海洋貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展有著極其重要的意義。

  2、培養(yǎng)和引進(jìn)優(yōu)秀的專業(yè)海運(yùn)保險(xiǎn)人才

  國(guó)際航運(yùn)業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)歸根結(jié)底是人才的競(jìng)爭(zhēng)。由于我過(guò)海運(yùn)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展起步晚,所以在專業(yè)人才方面的缺失是不可避免的。但是,我們可以通過(guò)后天的培養(yǎng)和引進(jìn)來(lái)彌補(bǔ)先天的不足,用全球視野引進(jìn)和培養(yǎng)海運(yùn)保險(xiǎn)專業(yè)人才。在引進(jìn)專業(yè)人才方面,應(yīng)該從英國(guó)倫敦保險(xiǎn)市場(chǎng)那樣高起點(diǎn)的地方大力引進(jìn)經(jīng)營(yíng)理念先進(jìn)、管理水平高、業(yè)務(wù)能力強(qiáng)的管理人才和技術(shù)人才,同時(shí)爭(zhēng)取在國(guó)內(nèi)為那些專業(yè)人才的引進(jìn)創(chuàng)造良好的環(huán)境。在培養(yǎng)人才方面,從體制、文化、培訓(xùn)等多角度入手,加強(qiáng)對(duì)復(fù)合型人才的培養(yǎng)和儲(chǔ)備,形成一支高素質(zhì)、高效率的航運(yùn)保險(xiǎn)專業(yè)團(tuán)隊(duì)。

  3、完善相關(guān)法律法規(guī)

  “無(wú)規(guī)矩不成方圓”,因此完善海洋運(yùn)輸貨物保險(xiǎn)相關(guān)法律法規(guī),成為保證其良好發(fā)展的基礎(chǔ)與保障。針對(duì)我國(guó)部分保險(xiǎn)條款與國(guó)際慣例不一致的問題,我們要借鑒全球最新的航運(yùn)保險(xiǎn)理論研究成果和最專業(yè)的航運(yùn)保險(xiǎn)法,進(jìn)一步完善現(xiàn)有的《保險(xiǎn)法》和《海商法》,優(yōu)化國(guó)內(nèi)法律環(huán)境,逐步與國(guó)際接軌,增強(qiáng)國(guó)內(nèi)外進(jìn)出口企業(yè)對(duì)本土保險(xiǎn)公司的信心。(作者單位:重慶三峽學(xué)院)

  參考文獻(xiàn):

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  保險(xiǎn)論文:《試論如何加強(qiáng)保險(xiǎn)企業(yè)財(cái)務(wù)管理能力》

  摘要:財(cái)務(wù)管理工作是現(xiàn)代保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)管理中的一個(gè)核心內(nèi)容。近年來(lái),隨著我國(guó)保險(xiǎn)產(chǎn)品不斷被細(xì)化,保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展也逐漸成為人們生活中一項(xiàng)關(guān)系密切的事務(wù)。但是,同世界先進(jìn)國(guó)家相比,我國(guó)保險(xiǎn)企業(yè)的財(cái)務(wù)管理水平并不盡如人意,存在的差距還十分明顯。目前,我國(guó)的保險(xiǎn)業(yè)整體處于一個(gè)發(fā)展中的水平階段,不論是整體的業(yè)務(wù)規(guī)模,還是自身的一些關(guān)于盈利能力方面的能力都有待提升。本文將就目前我國(guó)保險(xiǎn)公司財(cái)務(wù)管理能力提升中存在的問題進(jìn)行剖析,努力探尋提升保險(xiǎn)公司財(cái)務(wù)管理能力的有效舉措,為促進(jìn)我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)的整體發(fā)展提供有價(jià)值的參考。

  關(guān)鍵詞:保險(xiǎn)企業(yè);財(cái)務(wù)管理;問題;管理能力提升策略

  近年來(lái),在我國(guó)人民群眾的生活中經(jīng)常發(fā)生的一些大大小小的意外事件的幾率在不斷生生,這也恰好增加了人們購(gòu)買保險(xiǎn)產(chǎn)品的欲望和意識(shí)。隨著我國(guó)人民群眾保險(xiǎn)需求的不斷增加,各種保險(xiǎn)公司如雨后春筍般逐漸成長(zhǎng)和發(fā)展起來(lái)。在我國(guó)保險(xiǎn)公司中,中國(guó)人壽保險(xiǎn)公司是整個(gè)國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)行業(yè)市場(chǎng)中的佼佼者,不論是所占的市場(chǎng)份額、獲得的利潤(rùn)都一直居于首位。在保險(xiǎn)業(yè)務(wù)不斷增長(zhǎng)的今天,我國(guó)保險(xiǎn)公司必須根據(jù)自身發(fā)展的實(shí)際情況與保險(xiǎn)市場(chǎng)的未來(lái)趨勢(shì),采取積極的措施應(yīng)對(duì)所面臨的各種問題,在明確的奮斗目標(biāo)面前徹底打破保險(xiǎn)行業(yè)在國(guó)內(nèi)外發(fā)展的瓶頸問題,為促進(jìn)保險(xiǎn)公司的經(jīng)濟(jì)效益、投資效益的提升、為促進(jìn)保險(xiǎn)公司的穩(wěn)定發(fā)展和增長(zhǎng)奠定基礎(chǔ)。但是,不能否認(rèn)的是,隨著我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的不斷發(fā)展,潛藏于保險(xiǎn)公司中的一些財(cái)務(wù)管理問題逐漸顯現(xiàn)出來(lái),特別是在保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中經(jīng)過(guò)長(zhǎng)時(shí)間街壘出現(xiàn)的一些關(guān)于財(cái)務(wù)管理的深層次問題和矛盾嚴(yán)重影響了保險(xiǎn)企業(yè)的發(fā)展。因此,加強(qiáng)財(cái)務(wù)管理,提升財(cái)務(wù)管理能力是目前各保險(xiǎn)企業(yè)必須正視的問題。

  一、保險(xiǎn)企業(yè)財(cái)務(wù)管理中存在的問題分析

  (一)籌資環(huán)節(jié)存在的財(cái)務(wù)管理問題分析

  在保險(xiǎn)公司的財(cái)務(wù)管理中,籌資環(huán)節(jié)的重要性對(duì)于保險(xiǎn)公司的發(fā)展不言而喻。在保險(xiǎn)公司的運(yùn)營(yíng)過(guò)程中,如果在籌資環(huán)節(jié)出現(xiàn)問題,必將對(duì)保險(xiǎn)公司的財(cái)務(wù)管理帶來(lái)風(fēng)險(xiǎn)。而這方面的問題主要是由于以下一些因素引發(fā)的。例如:在保險(xiǎn)公司內(nèi)部存在籌資規(guī)模好投資規(guī)模不相吻合的狀況。這將大大增加保險(xiǎn)公司的運(yùn)行風(fēng)險(xiǎn)。一般而言,公司的籌資規(guī)模主要是由公司的具體經(jīng)營(yíng)情況來(lái)確定的,但是有時(shí)候有的保險(xiǎn)公司會(huì)出現(xiàn)投資規(guī)模與籌資規(guī)模比例不協(xié)調(diào)的狀況,從而造成資金來(lái)源于運(yùn)行效率之間的不協(xié)調(diào)。再如:沒有合理的籌資結(jié)構(gòu)安排。有的保險(xiǎn)公司自財(cái)務(wù)管理中缺乏科學(xué)的、合理的分析過(guò)程導(dǎo)致公司的領(lǐng)導(dǎo)在不了解公司運(yùn)營(yíng)情況的前提下盲目進(jìn)性增資、擴(kuò)資,不僅大大增加了公司的運(yùn)營(yíng)成本,更為公司的經(jīng)營(yíng)帶來(lái)了風(fēng)險(xiǎn)。

  (二)投資環(huán)節(jié)財(cái)務(wù)管理存在的問題分析

  保險(xiǎn)公司的主要資金來(lái)源就是依賴于投保人的保費(fèi)。保險(xiǎn)公司將客戶的保費(fèi)收上來(lái)后會(huì)進(jìn)行統(tǒng)一管理,當(dāng)出現(xiàn)保險(xiǎn)理賠事項(xiàng)后,保險(xiǎn)公公司會(huì)適當(dāng)?shù)馗鶕?jù)用戶的需要,并按照保險(xiǎn)公司相關(guān)條例的規(guī)定進(jìn)行賠付。但是,目前有的保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)模式屬于負(fù)債經(jīng)營(yíng)的模式,這就造成當(dāng)保險(xiǎn)公司的整體財(cái)務(wù)資金全部返還給投保人后,公司財(cái)務(wù)狀況發(fā)生危機(jī)。因此,當(dāng)保險(xiǎn)公司在運(yùn)用這些資金的時(shí)候一定要充分考慮這些資金的安全性、合理性,同時(shí)還必須保證公司自身的安全和收益情況。這就需要保險(xiǎn)公司必須制定嚴(yán)格的財(cái)務(wù)管理制度,加強(qiáng)對(duì)投資過(guò)程的財(cái)務(wù)評(píng)估,從而使保險(xiǎn)公司的投資收益更加合理,以此來(lái)降低財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。在投資前一定要對(duì)投資方的信息進(jìn)行全面了解、對(duì)投資方向進(jìn)行準(zhǔn)確把握、對(duì)投資的方式進(jìn)行合理選擇。

  (三)理賠過(guò)程中存在的財(cái)務(wù)管理問題分析

  近年來(lái)隨著保險(xiǎn)公司數(shù)量的增加,保險(xiǎn)業(yè)務(wù)也得到了不斷擴(kuò)大,很多保費(fèi)的覆蓋面變得更寬。例如:近年來(lái)比較風(fēng)靡的車險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、人身意外險(xiǎn)、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)等。這些保險(xiǎn)已經(jīng)成為保險(xiǎn)公司主要的資金來(lái)源。而合理的資金來(lái)源是支撐保險(xiǎn)公司正常運(yùn)營(yíng)的基礎(chǔ),更是保證保險(xiǎn)公司今后業(yè)務(wù)擴(kuò)展的基本保障。但是就目前的實(shí)際狀況來(lái)看,上述這些增加的保險(xiǎn)賠案數(shù)量逐漸增加,并且保險(xiǎn)客戶的服務(wù)要求越來(lái)越高,再加之這些保險(xiǎn)項(xiàng)目的出現(xiàn)區(qū)域比較分散,這就導(dǎo)致在理賠過(guò)程中由于保險(xiǎn)公司內(nèi)部管理水平不高的原因產(chǎn)生客戶大量流失的情況。例如:有的保險(xiǎn)公司的理賠人員缺乏專業(yè)知識(shí),員工的整體素質(zhì)不高,對(duì)發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)缺乏專業(yè)性勘察,從而使得保險(xiǎn)公司多支付保險(xiǎn)金額問題的發(fā)生。

  (四)財(cái)務(wù)管理制度中存在的問題分析

  完善的、健全的財(cái)務(wù)管理體系是保證保險(xiǎn)公司財(cái)務(wù)管理正常運(yùn)行的基礎(chǔ)。在財(cái)務(wù)管理制度建設(shè)方面很多保險(xiǎn)公司還缺乏完善性。如:近年來(lái)保險(xiǎn)行業(yè)的突飛猛進(jìn)地發(fā)展使得財(cái)務(wù)管理制度中的不完善逐漸顯現(xiàn)出來(lái);有的保險(xiǎn)公司的管理制度不完善,很多地方存在著管理上的大漏洞,這也為保險(xiǎn)公司財(cái)務(wù)管理的穩(wěn)定性埋下了隱患。

  二、加強(qiáng)財(cái)務(wù)管理,提升保險(xiǎn)公司財(cái)務(wù)管理能力的有效措施

  (一)加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)公司籌資環(huán)節(jié)的管理

  為了保證保險(xiǎn)公司的正常運(yùn)營(yíng),公司內(nèi)部的一些籌資活動(dòng)是首要環(huán)節(jié)。這就要求保險(xiǎn)公司必須對(duì)籌資過(guò)程加強(qiáng)管理,合理配置公司的權(quán)益資金和債務(wù)資金之間的比例。例如:隨著保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)規(guī)模的不斷擴(kuò)大,保險(xiǎn)公司的正常運(yùn)營(yíng)結(jié)果與預(yù)期結(jié)果之間總是存在著差異的,如果不能正確認(rèn)識(shí)這種誤差,那么必然會(huì)使這種誤差不斷積累、逐漸變大,這對(duì)保險(xiǎn)公司的財(cái)務(wù)管理是致命的打擊,嚴(yán)重的還會(huì)使保險(xiǎn)公司資金鏈斷裂。

  (二)加強(qiáng)對(duì)投資環(huán)節(jié)的控制

  為了保證保險(xiǎn)公司投資環(huán)節(jié)的順利進(jìn)行,要求保險(xiǎn)公司必須合理把控投資的金額,以此來(lái)降低投資風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。對(duì)于保險(xiǎn)公司而言,必須根據(jù)自設(shè)的財(cái)務(wù)管理狀況、公司的實(shí)際情況等確定整體的投資方向,特別是對(duì)于投資項(xiàng)目的數(shù)量、金額、投資方向等必須做到清晰、透明、合理、科學(xué)。保險(xiǎn)公司還必須認(rèn)真分析進(jìn)行證券投資的風(fēng)險(xiǎn)、投資的收益率等內(nèi)容,降低正確投資風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。

  (三)加強(qiáng)對(duì)承保理賠過(guò)程環(huán)節(jié)的控制

  保險(xiǎn)公司應(yīng)該根據(jù)目前的市場(chǎng)運(yùn)作模式、徹底改變過(guò)去的財(cái)務(wù)管理模式。保險(xiǎn)公司可以根據(jù)內(nèi)部的發(fā)展情況開拓一些具有盈利趨勢(shì)的業(yè)務(wù),并以此為契機(jī)來(lái)贏得更多的優(yōu)質(zhì)客戶資源,從而提升公司的核心競(jìng)爭(zhēng)力。這樣不僅能實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)公司財(cái)務(wù)管理的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)優(yōu)化,還能為保險(xiǎn)公司的盈利奠定基礎(chǔ)。關(guān)于保險(xiǎn)公司在理賠環(huán)節(jié)中的問題,保險(xiǎn)公司應(yīng)做到:提升理賠核心能力、確定理賠方向,不斷完善理賠管理模式、加大對(duì)賠付成本的管控力度。

  (四)加強(qiáng)保險(xiǎn)公司內(nèi)部控制制度的建設(shè)

  制度是執(zhí)行的標(biāo)準(zhǔn)和基本要求。為了更好地保證保險(xiǎn)公司財(cái)務(wù)發(fā)展與建設(shè)的需要,應(yīng)該不斷完善公司整體的內(nèi)部控制制度的建設(shè),加強(qiáng)財(cái)務(wù)管理、加強(qiáng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的管控。

  綜上所述,保險(xiǎn)公司的財(cái)務(wù)管理能力提升是一個(gè)連續(xù)的、動(dòng)態(tài)化的過(guò)程。我國(guó)保險(xiǎn)公司在經(jīng)歷了市場(chǎng)化改革的大趨勢(shì)后,已經(jīng)逐漸適應(yīng)了市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)環(huán)境的發(fā)展。因此,面對(duì)逐漸趨于成熟的保險(xiǎn)市場(chǎng),我國(guó)保險(xiǎn)公司可以借鑒其他企業(yè)財(cái)務(wù)管理的模式,取長(zhǎng)補(bǔ)短,構(gòu)建完善的財(cái)務(wù)管理體系,為促進(jìn)我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)的進(jìn)一步發(fā)展、繁榮奠定基礎(chǔ)。

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