有關(guān)存款保險制度論文
有關(guān)存款保險制度論文
存款保險制度是一種有法律基礎(chǔ)的顯性擔保。存款保險制度的建立是利率市場化順利完成的前提。下面是學(xué)習(xí)啦小編為大家整理的有關(guān)存款保險制度論文，供大家參考。
有關(guān)存款保險制度論文范文一：存款保險制度研究
【摘要】隨著我國利率市場化改革的持續(xù)推進，存款保險制度體系成為即將面對的攻堅環(huán)節(jié)。本文在我國不斷變遷的金融市場環(huán)境和制度約束下分析存款保險制度對銀行業(yè)發(fā)展的影響，并構(gòu)建銀行潛在利潤影響模型進行實證分析。結(jié)論表明，存款保險制度有利于我國利率市場化過程中金融體系的穩(wěn)定，但短期內(nèi)會對部分銀行特別是中小銀行在盈利水平、資產(chǎn)結(jié)構(gòu)以及外部聲譽等方面產(chǎn)生一定的負面影響。
【關(guān)鍵詞】存款保險 風(fēng)險 商業(yè)銀行 金融穩(wěn)定
一、引言
近2年，我國利率市場化改革步伐明顯加快，僅剩存款利率管制放開這一步之遙。根據(jù)國際經(jīng)驗，利率市場化帶來的完全競爭金融環(huán)境會帶來金融機構(gòu)倒閉等一系列問題，存款保險制度成為保護普通金融客戶、利率市場化全面完成的前提條件。2013年來，我國官方機構(gòu)在多個場合反復(fù)提及存款保險制度，中國版存款保險制度體系建立將正式啟動已成為社會各界的共識。
縱觀國際上現(xiàn)代金融業(yè)較為發(fā)達的國家，大多已建立了存款保險制度，并藉此為本國的金融市場穩(wěn)定和發(fā)展提供了良好的促進作用。該制度具有防范系統(tǒng)性金融風(fēng)險、維護存款人權(quán)益、為商業(yè)銀行增信等諸多優(yōu)勢，也存在道德風(fēng)險、逆向選擇等難以回避的先天劣勢。更重要的是，新時期下，銀行業(yè)將受到利率市場化、金融脫媒、新資本管理辦法實施等新環(huán)境的影響和挑戰(zhàn)。在我國不斷變遷的金融市場環(huán)境和制度約束下，存款保險制度的建立是否會有其他影響，如何作用于對銀行業(yè)的短期、長期發(fā)展，這應(yīng)當是我們更需要關(guān)注的焦點。
二、存款保險制度對銀行業(yè)發(fā)展影響研究
(一)銀行體系系統(tǒng)穩(wěn)定性有效增加
存款保險制度最為重要的作用，在于能夠建立起保護中小存款者存款安全的風(fēng)險保障機制，并能提高金融市場透明度和社會在金融危機中的新興，防范金融風(fēng)險。其制度越完善和科學(xué)，其對金融體系穩(wěn)定性的正向作用也越大。隨著我國金融市場的進一步完善以及“雙率”的開放，我們判斷國家將會逐漸以市場行為去代替行政行為。利率市場化推進期間部分金融機構(gòu)破產(chǎn)倒閉在所難免，強制性的行政干預(yù)并不適應(yīng)金融市場化要求。存款保險制度將能夠為行政手段和司法破產(chǎn)之間形成有效銜接，達到增強我國金融市場，特別是銀行體系的整體穩(wěn)定性。
(二)行業(yè)道德風(fēng)險無實質(zhì)性變化
存款保險所引發(fā)的道德風(fēng)險會誘使銀行偏好高風(fēng)險業(yè)務(wù)、減低存款人自我保護激勵并增加監(jiān)管機構(gòu)對瀕臨破產(chǎn)銀行繼續(xù)經(jīng)營的容忍度，因此往往是各國在建立存款保險制度上的最大顧慮(如香港曾因此在2003年被迫放棄“存款保障計劃”并推遲了其存款保險制度的建立時間)。但在我國，該風(fēng)險的負面影響程度將十分有限。我國建立存款保險制度本質(zhì)上是將原有的隱性的國家兜底的非正式制度公開化、制度化，對存款的救助范圍反而會變小。根據(jù)學(xué)者實證研究，基于隱性存款保險基礎(chǔ)的顯性存款保險制度安排能夠發(fā)揮顯著正向作用，道德風(fēng)險并無明顯變化。因此我國的銀行業(yè)風(fēng)險更多的來自于宏觀經(jīng)濟環(huán)境以及微觀機構(gòu)個體利益驅(qū)逐導(dǎo)向影響，而并不會由于存款保險制度的建立而發(fā)生顯著變化。
(三)對中小銀行負面沖擊相對較大
隨著顯性存款保險制度的建立，特別是在實施差別保險費率的情況下，不同類型、風(fēng)險偏好的銀行將會逐漸呈現(xiàn)差異化的經(jīng)營環(huán)境，在利率市場化不斷推進的趨勢下這一特征將更為明顯。由此中小銀行將會在財務(wù)壓力、流動性風(fēng)險、存款增加速度等方面受到比大型國有銀行更大的沖擊。
1.財務(wù)壓力有所增加。國際上存款保險制度設(shè)計安排多根據(jù)商業(yè)銀行差異化程度采取差別化保險費率，避免單一費率產(chǎn)生的不公平競爭環(huán)境。如果我國采取簡單分類的差別保險費率，地位偏弱的區(qū)域銀行將承受更高的存款保險費用支出;如采取風(fēng)險評級的精準風(fēng)險衡量測算法時，部分經(jīng)營管理能力較弱的銀行將會感受到更大的財務(wù)壓力。
2.存在存款轉(zhuǎn)移可能性。存款保險制度中對于存款保險都會存在一個限額，以往文獻中通過對國際經(jīng)驗的比較分析，普遍認為我國可能的存款限額為20～50萬之間。因此在一家銀行擁有限額以上存款的客戶為保護存款的安全，有可能將存款分散到不同銀行，進而造成存款搬家。此時大型商業(yè)銀行相對于中小銀行給儲戶的安全性更強，也更容易成為存款流入方?？紤]到我國絕大部分的存款賬戶金額都在50萬元限額之下，而企業(yè)存款為增大存款保險覆蓋范圍而進行賬戶變動的機會成本過大，本文預(yù)計出現(xiàn)大面積的存款轉(zhuǎn)移可能性較小。但如出現(xiàn)存款保險實行根據(jù)銀行風(fēng)險程度進行費率劃分且對外公布的情況，不排除經(jīng)營狀況差、風(fēng)險程度高的部分銀行出現(xiàn)恐慌性的存款外逃現(xiàn)象。
3.銀行資金流動性要求提高。存款保險制度的建立對資本充足率提出更高要求。以美國為例，一旦參保金融機構(gòu)資本充足率在指標上持續(xù)低于某個臨界值，F(xiàn)DIC將會直接采取接管措施，從技術(shù)層面迫使銀行破產(chǎn)重組。因此，存款保險制度之后對商業(yè)銀行，特別是實力相對較弱的中小銀行自身償債能力提出了更高要求。自身資本金能否承擔相應(yīng)債務(wù)成為影響商業(yè)銀行信譽的重要方面。如銀行對短期負債配長期資產(chǎn)采取較高錯配容忍度，一旦存款增速放慢，資產(chǎn)流動性管理難度將會明顯加大。
4.不同類型銀行之間存款利差將有所擴大。在我國，銀行都由政府背書，銀行存款受到政府保障的觀念根深蒂固。在實施限額存款保險制度下，銀行將承擔原來由國家統(tǒng)一兜底的信用風(fēng)險，不同銀行之間的信用風(fēng)險也將出現(xiàn)差異。大型國有銀行擁有“大而不能倒”的地位，其信用風(fēng)險基本為零，與實行隱性存款保險時沒有差異。中小銀行的信用風(fēng)險則較隱性存款保險時有不同程度的上升。由此為防止可能出現(xiàn)的存款流失，中小銀行將不得不通過適當提高存款利率以彌補在信用風(fēng)險上的差異。隨著利潤市場化推進，這種存款利率的差異將會進一步加大。
三、銀行利潤影響模型構(gòu)建
存款保險制度對銀行最為直接的影響在于銀行需要根據(jù)制度的安排拿出一定比例的資金作為保費進行繳納，這將直接增加銀行的經(jīng)營支出，進而影響銀行利潤。本部分根據(jù)已有文獻對我國存款保險制度可能設(shè)計安排的判斷建立銀行利潤影響模型，進而分析存款保險制度對銀行盈利能力的影響。該模型的各項參數(shù)指標設(shè)計如表1所示。另外考慮到銀行的存款余額和凈利潤高度正相關(guān)變動，出于簡化考慮本模型采用的是靜態(tài)分析法，并未考慮各家銀行每年存款余額、營業(yè)收入以及利潤的增長幅度。同時本模型對各家銀行的被保險存款占比統(tǒng)一采用的平均比例，未考慮各家銀行存款結(jié)構(gòu)的差異性。 表1 模型靜態(tài)數(shù)據(jù)、制度要素及未來變動趨勢假設(shè)
根據(jù)上表的假設(shè)前提，本研究銀行業(yè)潛在利潤模型估算結(jié)果如表4所示?？梢园l(fā)現(xiàn)，存款保險制度的實施對銀行的利潤影響相對有限。其中在開始實施存款保險制度前期(即保險基金未達到目標規(guī)模之前，預(yù)計將持續(xù)5～8年時間)，樣本銀行的成本收入比每年將提升0.7個百分點，對年凈利潤的影響為1.73%。在保險基金達到目標規(guī)模之后，樣本銀行的成本收入比每年將提升個0.12百分點，對年凈利潤的影響為0.3%。特別的，對于不同類型的銀行，由于采用了差異化費率，其利潤影響各有不同。整體而言，同期大型銀行的凈利潤影響僅有1.52個百分點，而城市商業(yè)銀行的凈利潤影響程度達到3.06個百分點。但整體上相對于銀行業(yè)二位數(shù)以上的凈利潤增加速度，存款保險制度帶來的凈利潤影響微乎其微。
表2 存款保險制度下銀行潛在利潤影響模型
四、結(jié)論及對策
存款保險制度作為行業(yè)系統(tǒng)性安排，對所有吸收存款金融機構(gòu)一視同仁。但在具體影響上，不同性質(zhì)、規(guī)模和經(jīng)營水平的銀行呈現(xiàn)差異化特征。中小型銀行受到的負面沖擊相對較大，但如能沉著應(yīng)對尋找契機，不免也能化危機為機遇實現(xiàn)彎道超車。
(一)評估潛在負面沖擊，提前做好應(yīng)對措施
存款保險制度的建立對中小銀行的不利影響體現(xiàn)在兩個方面。一是保險費用的繳納產(chǎn)生額外的運營成本，擠壓中小銀行盈利空間。影響程度取決于保險費率的設(shè)置以及中小銀行客戶結(jié)構(gòu)，整體上影響應(yīng)相對有限。二是負債業(yè)務(wù)拓展難度加大。相比于實際成本增加，類似“國有銀行更放心”的客戶認知對中小銀行業(yè)務(wù)影響更為深遠。為防止可能出現(xiàn)的存款流失，中小銀行可能需要額外提高存款利率價格形成聲譽溢價以彌補在信用風(fēng)險上的差異。
(二)提高風(fēng)險管理水平，實現(xiàn)軟硬實力同步提升
無論我國存款保險制度初期采用何種保險費率，其未來理論形態(tài)仍是基于風(fēng)險評級的差別費率。利率市場化下的資產(chǎn)定價能力的建立同樣需要良好的風(fēng)險評估體系作為內(nèi)部支持。因此，中小銀行應(yīng)進一步提高風(fēng)險管理水平，在資產(chǎn)質(zhì)量、內(nèi)部管理、流動性安排等方面達到同類銀行先進水平。由此可以帶來兩個好處，一是提高存款保險制下度風(fēng)險評級等級，為中小銀行降低存款保險費率成本壓力提供支持;二是通過良好風(fēng)險評級的對外公示展現(xiàn)中小銀行的外部評價，提高中小銀行美譽度。
(三)加大宣傳資源投入，充分展現(xiàn)中小銀行形象
顯性限額存款保險制度的建立迫使商業(yè)銀行承擔原來由國家統(tǒng)一兜底的信用風(fēng)險，不同類型銀行對存款吸引強度呈現(xiàn)差異化顯現(xiàn)。一方面，中小銀行作為難以和歷史悠久聲譽遠揚的大型國有銀行相提并論，天然受到存款客戶風(fēng)險規(guī)避理念的負面影響。另一方面，國內(nèi)大數(shù)中小銀行立足自身特點已在業(yè)內(nèi)獲得良好口碑，在特定業(yè)務(wù)和產(chǎn)品上擁有國有銀行尚不具備的比較優(yōu)勢。中小銀行應(yīng)在繼續(xù)做大做好現(xiàn)有產(chǎn)品特色和服務(wù)的基礎(chǔ)上加大對宣傳的支持力度和資源投入，開展以品牌宣傳為核心，以產(chǎn)品與服務(wù)整合營銷為重點的營銷宣傳，在行業(yè)洗牌過程中獲取競爭優(yōu)勢。
(四)重視次優(yōu)客戶，發(fā)揮長尾效應(yīng)優(yōu)勢
存款產(chǎn)品并不具備高風(fēng)險匹配高收益的屬性，存款保險額度上限的設(shè)置可能會導(dǎo)致部分客戶減少在中小銀行單一銀行賬戶的存款金額，尋求風(fēng)險分散。對此中小銀行在穩(wěn)定存款客戶的基礎(chǔ)上更應(yīng)拓展營銷，利用互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展契機降低運營成本，擴大零散小額存款客戶群體，運用長尾理論獲取新利潤增長點。
注釋
根據(jù)人民銀行2007年對全國存款類金融機構(gòu)存款賬戶結(jié)構(gòu)調(diào)查顯示，50萬元以下存款賬戶數(shù)量占比為99.7%，存款金額占比為46.08%?？紤]到我國存款結(jié)構(gòu)的穩(wěn)定性和自然增長屬性，本處以47%作為測算數(shù)據(jù)。
有關(guān)存款保險制度論文范文二：淺析存款保險制度
[摘 要]從存款保險制度的基本概念出發(fā)，通過對存款保險制度存在的背景、基礎(chǔ)和作用以及美國和同處經(jīng)濟轉(zhuǎn)軌時期的國家印度存款保險制度的研究，結(jié)合我國金融行業(yè)現(xiàn)狀，對于建立中國存款保險制度的必要性進行了分析并提出一些建議。
[關(guān)鍵詞]存款保險;金融風(fēng)險;道德風(fēng)險;存款保險基金;逆向選擇
一、存款保險制度概
存款保險制度是指為了維護金融體系的穩(wěn)定發(fā)展、保護存款人利益，特別是小額存款人的利益，對商業(yè)銀行或其他存款機構(gòu)所吸納的存款提供保險所需要的一系列保障和管理措施等的制度安排。在這一制度安排下，吸收存款的金融機構(gòu)根據(jù)其吸收存款的數(shù)額，按規(guī)定的保費率向存款保險機構(gòu)投保，當存款機構(gòu)破產(chǎn)而無法滿足存款人的提款要求時，由存款保險機構(gòu)承擔支付法定保險金的責任。存款保險制度是當今大多數(shù)發(fā)達國家金融體系的組成部分，可以有效防止擠象，同時加強金融管理部門的監(jiān)管能力和對瀕臨破產(chǎn)銀行的處置能力。
二、存款保險制度在國外的理論與實踐
(一)美國
美國是存款保險制度建立最早，也是運行機制最為完善的國家，其他國家存款保險制度的建立都或多或少借鑒了美國。1930～1933年美國經(jīng)濟大蕭條期間，大批銀行紛紛倒閉，雖然采取了銀行休假和重組融資公司借款等手段來應(yīng)對存款人擠兌，但收效甚微，銀行體系瀕臨崩潰，存款人利益受到嚴重損害，人們對銀行失去信心，存款保護方案最終又舊事重提。
為了挽救在經(jīng)濟危機沖擊下的銀行體系，美國國會通過了《格拉斯一斯蒂格爾法》，建立了第一個存款保險機構(gòu)一聯(lián)邦存款保險公司(FDIC)。“FDIC有權(quán)對申請成為會員的銀行進行資格審查及核查，F(xiàn)DIC被授予的另一重要權(quán)力，是對出現(xiàn)問題而發(fā)生支付困難或瀕臨倒閉的會員銀行進行處置，包括進行救助、接管，促使并購乃至實施清算及對被保險存款進行償付等等。”美國財政部和12家聯(lián)邦儲各銀行提供了大約28.9億美元的啟動資金，形成了覆蓋全國范圍的存款保險制度，以恢復(fù)公眾對銀行的信心，穩(wěn)定其金融系統(tǒng)。
但是20世紀80年代的儲貸危機帶給美國一個深刻教訓(xùn)：金融監(jiān)管檢查和金融風(fēng)險控制和預(yù)警對于參保機構(gòu)的穩(wěn)健經(jīng)營具有不可或缺的地位。1991年《聯(lián)邦存款保險公司改進法案》出臺，打破了保障對象的“屬地原則”，規(guī)定FDIC不再受理外國銀行在美分行參加保險的申請，并將保險費率與風(fēng)險掛鉤，規(guī)定從1993年起執(zhí)行0.23%～0.31%的差別費率。
此外，規(guī)定FDIC是所有參保銀行與儲貸機構(gòu)的輔助性監(jiān)管者，對所有被保險金融機構(gòu)具有補充檢察權(quán)，在該權(quán)力下，F(xiàn)DIC可以對所有被保機構(gòu)每12個月進行一次現(xiàn)場檢查以彌補美國金融監(jiān)管體制在早期預(yù)警和處置方面的缺陷，及時糾正有問題的參保機構(gòu)。2006年美國又對存款保險進行改革，將特定退休金賬戶的保險上限從10萬美元提高到25萬美元，并且從2012開始根據(jù)物價指數(shù)進行調(diào)整，屆時每隔5年由FDIC和國家信用社管理局根據(jù)通貨膨脹率決定是否提高限額;將銀行保險基金與儲蓄協(xié)會保險基金合并為存款保險基金以統(tǒng)一保費，費率;取消0.23%的最低費率等一系列措施，增加了FDIC的靈活性。
美國存款保險制度經(jīng)受住了來自各方面的挑戰(zhàn)，成功地保證了銀行體系的穩(wěn)定。究其主要原因有二：(1)健全的法律支撐。FDIC的每一次改革都有法可依，不僅使FDIC具有清晰的目標和行為準則，也使得各監(jiān)管機構(gòu)各司其職，互相配合，互相制約。(2)完善的監(jiān)管體系。
美國實行雙重銀行體系，除有美聯(lián)儲、貨幣監(jiān)理署、全國儲蓄監(jiān)管局、FDIC等聯(lián)邦層次的銀行監(jiān)管機構(gòu)外，每個州還都有各自銀行監(jiān)管機構(gòu)，為了約束銀行業(yè)的高風(fēng)險活動，各級監(jiān)管機構(gòu)對銀行實行了全方位的監(jiān)管。特別是80年代之后，監(jiān)管力度又進一步加強，正如美國的托馬斯・F・卡吉爾所說，“三十年代大蕭條后存款保險在促進金融體系健全與安全性方面的成功，應(yīng)部分歸功于對存款機構(gòu)實施的數(shù)量性控制而帶來的安全性與健全性，以及監(jiān)督機構(gòu)謹慎地實施這些管理條例”。
(二)印度
印度是與中國類似的經(jīng)濟轉(zhuǎn)軌國家并且是最早建立存款保險制度的發(fā)展中國家，其模式受美國很大影響。多年的成功運作經(jīng)驗形成了比較完善的管理方法和模式，成為發(fā)展中國家存款保險制度的典型代表。1961年12月，印度通過并頒布實施了《存款保險公司法》，成立了存款保險與信用擔保公司(DICGC)。DICGC有權(quán)對參保銀行進行監(jiān)管，實際起主要監(jiān)管作用的是中央銀行，DICGC的相對獨立性較差，印度存款保險基金是比較特別的。“DIGGC設(shè)立了兩個基金：總基金和存款保險基金，但沒有設(shè)定基金儲備目標水平?？偦鹩少Y本金、各種儲備和基金投資收入積累三部分構(gòu)成，日常行政費用支出需要從其中扣除。為了保證存款保險運作的獨立性，印度《存款保險法》還要求設(shè)立一項單獨的存款保險基金。
當存款保險基金不足以滿足存款賠償要求時，DICGC經(jīng)中央銀行許可同意可以從總基金中轉(zhuǎn)移出一部分資金存到存款保險基金中，轉(zhuǎn)移數(shù)額由存款保險公司委員會來研究決定。DICGC為了降低銀行對單一保費率的不滿，有時會采用向投保銀行部分返還保費的做法。”印度銀行業(yè)的發(fā)展是比較好的，其存款保險制度雖然仍有一些缺陷但毋庸置疑的是它對印度金融業(yè)的發(fā)展起了舉足輕重的作用。
三、中國存款保險制度建立的必要性和緊迫性
我國金融部門已面臨潛在的也幾乎是顯見的系統(tǒng)風(fēng)險，眾多金融機構(gòu)內(nèi)部存在嚴重的問題。海南發(fā)展銀行的關(guān)閉，打破了公眾“銀行不倒”的一貫信念。2009年，浙江迅達城市信用社的董事長林芊挪用、侵占信用社資金6，000萬元，又一次發(fā)生擠兌風(fēng)潮。這種危機都借由中央銀行、政府等充當著‘最后貸款人”的角色才沒有蔓延。隨著中國各大商業(yè)銀行已經(jīng)或準備在國內(nèi)外上市，這種股份制改革導(dǎo)致其喪失了原有的百分百的國家信用保障。反觀美國2008年金融危機，其先后有84家銀行破產(chǎn)，健全的存款保險機制緩解了風(fēng)險的震蕩，避免了擠兌等金融恐慌。
我國長期以來一直實行隱性擔保制度，在當今的經(jīng)濟形勢下，隱含著極大的風(fēng)險，并且，“在危機迫近或危機進行過程中引入有限的，顯性的存款保險制度是不明智的，不但不能避免或治愈危機，而是在等于引入擠兌。”只有設(shè)置一個全范圍的，暫時的全額投保制度才行，但成本較大，比如日本的存款保險制度，從建立最初的100萬日元限額到,90年代經(jīng)濟泡沫下的全額保護措施成效欠佳，到如今的限額1000萬日元保護，表明對存款進行全額保險的政策，不僅沒有起到金融穩(wěn)定的作用，反而在一定程度上阻礙了日本銀行業(yè)正常的優(yōu)勝劣汰，無法建立一個競爭性強，高效率的競爭體系，這也正是促成日本改革存款保險制度，取消對存款全額保護的一個重要原因。理性的做法是在如今我國金融機構(gòu)內(nèi)外部條件已基本成熟的條件下建立顯性、限額賠付的存款保險制度以正確引導(dǎo)存款人預(yù)期，增強金融機構(gòu)的市場約束，防范系統(tǒng)性金融危機，維護金融穩(wěn)定。
四、對我國存款保險制度的建議
(一)道德風(fēng)險問題
關(guān)于我國是否應(yīng)建立存款保險制度利弊之爭中的重點便是道德風(fēng)險問題。道德風(fēng)險是指存款人、投保機構(gòu)、存款保險管理機構(gòu)以及監(jiān)管者為追求自身利益最大化，不惜以犧牲存款保險機構(gòu)和存款人的利益為代價，以更高的風(fēng)險決策追求最大收益并最大限度地減少自身的損失，以致發(fā)生銀行倒閉的可能性。
道德風(fēng)險是存款保險的固有問題，其實我國實行的隱性存款保險制度造成的道德風(fēng)險危害更大，它使得銀行信用等同于國家信用，存款人不會對銀行效益和經(jīng)營風(fēng)險狀況給予太多關(guān)注，導(dǎo)致銀行盡快可能從事高風(fēng)險高回報的貸款業(yè)務(wù)。銀監(jiān)局也無法通過實施差別保險費率來抑制道德風(fēng)險動機甚至可能出于自身利益考慮而拖延處理問題銀行，企圖通過銀行通過再貸款等行為來解決問題，結(jié)果可能導(dǎo)致擴大不良貸款率造成更大的損失。顯性存款保險制度可以使得銀行監(jiān)管水平提升，監(jiān)管效果增強。
今后我國建立起顯性存款保險制度后可通過如下措施抑制道德風(fēng)險動機：(1)確定合適的存款保險賠付限。“較高的賠付標準可以擴大保護面，有利于維護銀行體系穩(wěn)定，相應(yīng)降低了存款人的風(fēng)險意識，也降低了存款基金的穩(wěn)定，增加了投保銀行的負擔。”一個合適的賠付金額可以促進金融體系的穩(wěn)定，避免存款人，投保銀行等風(fēng)險意識的弱化。(2)向美國借鑒，強化市場約束力。嚴格檢查制度和擴大風(fēng)險管理范圍，實行嚴格的報告制度，要求金融機構(gòu)向監(jiān)管部門提供詳盡的信息，嚴格實行年度現(xiàn)場檢查制度。(3)完善信息披露機制。準確迅速地向各監(jiān)管機構(gòu)，存款人和股東披露消息，實現(xiàn)對投保銀行的資本現(xiàn)狀、風(fēng)險狀況的充分了解，幫助他們正確作出相關(guān)決定，及時糾正金融機構(gòu)的運行偏差，建立健全優(yōu)勝劣汰機制創(chuàng)造條件。
(二)存款保險基金問題
銀行大量儲戶都是小額存款人，他們各自沒有能力去維護存款保險制度，需要一個存款保險機構(gòu)去代表他們，此機構(gòu)需設(shè)立存款保險基金以處理危機。“基金規(guī)模越大，管理機構(gòu)獨立處理能力就越強?；鹨?guī)模也不能太大，太大會增加銀行成本增加的保費會被銀行轉(zhuǎn)嫁到存款者和貸款者身上，會表現(xiàn)為銀行服務(wù)的成本上升，服務(wù)質(zhì)量下降，存款者獲得利息更低或貸款者的利息更高。”我國設(shè)立存款保險基金，所需資金巨大，單靠國家財政，或是投保金融機構(gòu)的保費支付，都是杯水車薪，建議初始出資由財政部和中央銀行出資和成員機構(gòu)一次性入會費組成。后期常規(guī)和專項保費向受保機構(gòu)定期征收的一定比率的保費，征收來的保費可用于一般政府債券投資。在順利推行存款保險制度及國家經(jīng)濟運行平穩(wěn)的后期完全可能出現(xiàn)零保費甚至是返還部分保費的現(xiàn)象。在正常積累的存款保險基金仍不足以應(yīng)付大量銀行陷入危機或倒閉的緊急情況下，存款保險機構(gòu)可以從政府，資本市場和中央銀行緊急借款和向被保機構(gòu)征收額外保費。
(三)逆向選擇問題
許多國家實行單一制的存款保險費率，保險費不與風(fēng)險掛鉤，對那些資產(chǎn)質(zhì)量優(yōu)良、經(jīng)營穩(wěn)健的金融機構(gòu)而言，存款保險制度缺乏吸引力，他們就會不參加或者退出存款保險。為了有足夠資金去補償存款者，存款保險機構(gòu)只能提高保費，這又導(dǎo)致次等穩(wěn)健的金融機構(gòu)退出，最后只有經(jīng)營最差的金融機構(gòu)才會留在存款保險體系中，而且需要付出高得多的保險費率，顯然，這直接威脅到存款保險制度的持續(xù)性，導(dǎo)致存款保險制度的破產(chǎn)。如果我國實行存款保險制度，有必要強制要求所有銀行參加，但若將四大銀行等大型金融機構(gòu)也強制納入保險范圍，在如今某種程度上可以說等于是讓他們“倒貼”中小金融機構(gòu)，考慮到這個情況，可暫時采取“等級差別保險費率”，即不同類型金融機構(gòu)的保險費率范圍是不同的，同一類型金融機構(gòu)的保險費率與他們自身的風(fēng)險掛鉤在費率范圍內(nèi)浮動。
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