【摘要】保險(xiǎn)合同理賠糾紛的傳統(tǒng)處理主要包括訴訟和仲裁兩種方式。但這兩種處理方式都存在明顯效率低、高成本的特點(diǎn),尤其不適宜處理案情簡(jiǎn)單、標(biāo)的額較小的保險(xiǎn)合同糾紛。隨著保險(xiǎn)消費(fèi)者快速、低成本處理糾紛的呼聲日益高漲,中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)開(kāi)展了大量探索,中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)在各省市的派出機(jī)構(gòu)也指導(dǎo)當(dāng)?shù)乇ｋU(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)結(jié)合實(shí)際,大膽實(shí)踐,摸索出若干種新的保險(xiǎn)合同糾紛快速調(diào)處模式。
　　【關(guān)鍵詞】保險(xiǎn);合同糾紛;快速調(diào)處
　　
　　由于保險(xiǎn)合同是一種高度格式化和專業(yè)化的合同,在訂立和履行過(guò)程中,經(jīng)常發(fā)生因投保、續(xù)保、理賠而發(fā)生糾紛。傳統(tǒng)的糾紛解決方式主要是訴訟和仲裁。但是這兩種保險(xiǎn)合同糾紛處理方式也具有不可避免的缺陷:
　　首先,糾紛處理費(fèi)用高,很多小額保險(xiǎn)合同糾紛的保險(xiǎn)人考慮到成本與效益的比例關(guān)系,不得不放棄應(yīng)有權(quán)益。
　　其次,糾紛處理時(shí)間長(zhǎng)。被保險(xiǎn)人經(jīng)常在漫長(zhǎng)的訴訟和仲裁程序面前望而卻步,放棄了維權(quán)的努力。
　　再次,糾紛處理專業(yè)性差。從實(shí)際情況看,部分法官和仲裁員保險(xiǎn)知識(shí)普遍比較薄弱,案件的質(zhì)量難以保證。
　　最后,執(zhí)行有難度。某些保險(xiǎn)公司雖然一審敗訴,但為了迫使被保險(xiǎn)人對(duì)一審判決作出讓步,有意提起二審,以合法形式拖延履行賠付義務(wù),甚至在判決生效后也不積極履行判決書(shū),迫使被保險(xiǎn)人交納申請(qǐng)執(zhí)行費(fèi)。
　　伴隨著我國(guó)加入時(shí)間貿(mào)易組織后保險(xiǎn)業(yè)的快速發(fā)展,尤其在《國(guó)務(wù)院關(guān)于保險(xiǎn)業(yè)改革發(fā)展的若干意見(jiàn)》(國(guó)發(fā)〔2006〕23號(hào))發(fā)布后,建立一種新型的保險(xiǎn)合同糾紛快速處理機(jī)制成為保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展十分急迫的任務(wù)。
　　
　　1 保險(xiǎn)合同糾紛快速處理機(jī)制相關(guān)的五種模式
　　
　　上海模式。依據(jù)《人民調(diào)解工作若干規(guī)定》設(shè)立人民調(diào)解委員會(huì)解決保險(xiǎn)合同糾紛?？梢?jiàn)上海模式在法律上應(yīng)歸屬人們調(diào)解制度范疇。
　　甘肅模式。由于采用了設(shè)立仲裁委員會(huì)分會(huì)的形式,所以法律程序上應(yīng)歸屬于仲裁范疇。
　　安徽模式、山東模式各有特色,但均未明確歸屬的法律制度范疇。
　　中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)推薦模式。在保監(jiān)會(huì)推薦模式中,并沒(méi)有明確規(guī)定糾紛快速處理機(jī)制應(yīng)采用哪種法律模式,但在“處理機(jī)制的運(yùn)行模式”部分規(guī)定“結(jié)合我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的實(shí)際,調(diào)處機(jī)構(gòu)采用調(diào)解模式……此外,為提高處理機(jī)制的效率,有條件的地區(qū)可以采用調(diào)解與裁決相結(jié)合的模式處理保險(xiǎn)合同糾紛。”
　　以上五種模式的關(guān)系。前四種均為省級(jí)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)制定,第五種模式,制定主體雖然是中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì),但在該文件已明確其性質(zhì)為“指導(dǎo)意見(jiàn)”所以,這五種模式相互平行,沒(méi)有效力等級(jí)區(qū)分。
　　糾紛解決是廣義的司法制度組成部分。保監(jiān)會(huì)通知不具有立法效力,各地保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)在沒(méi)有法律規(guī)定的前提下,僅僅依據(jù)通知建立新的就糾紛解決機(jī)制,不但難以與現(xiàn)有制度銜接,也破壞了司法制度的統(tǒng)一性。
　　
　　2 保險(xiǎn)合同糾紛快速處理機(jī)制若干制度評(píng)析
　　
　　2.1 保險(xiǎn)合同糾紛快速處理機(jī)構(gòu)和人員
　　(1)保監(jiān)會(huì)模式。規(guī)定“可以在保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)成立調(diào)解處理機(jī)構(gòu)(以下簡(jiǎn)稱“調(diào)處機(jī)構(gòu)”)”。在具體案件的調(diào)處過(guò)程中,“被保險(xiǎn)人對(duì)調(diào)處人員有選擇權(quán)。涉案保險(xiǎn)公司的員工應(yīng)當(dāng)回避”
　　(2)甘肅模式。設(shè)立的仲裁委員會(huì)分會(huì),實(shí)際是仲裁機(jī)構(gòu)的組成部分,但是聘請(qǐng)了若干保險(xiǎn)業(yè)工作人員作為仲裁員。
　　(3)上海模式。①調(diào)解委員會(huì)置備有調(diào)解員名冊(cè),供爭(zhēng)議各方查閱。②調(diào)解人員的選定基本上參照了《中華人民共和國(guó)仲裁法》的規(guī)定。
　　(4)安徽模式。①裁決員在主裁人領(lǐng)導(dǎo)下,負(fù)責(zé)具體裁決和調(diào)解工作,并實(shí)行回避制度。②裁決可以采用裁決員或者裁決組的形式。但對(duì)裁決組的人數(shù)未作規(guī)定。
　　(5)山東模式。①糾紛調(diào)解工作由本會(huì)辦公室從本會(huì)成員中指定調(diào)解員組成調(diào)解小組進(jìn)行。②調(diào)解糾紛涉及調(diào)解員任職保險(xiǎn)公司的、調(diào)解員與申請(qǐng)人有親屬關(guān)系或利害關(guān)系的、調(diào)解員任職的律師事務(wù)所內(nèi)有人受聘于當(dāng)事保險(xiǎn)公司的,該調(diào)解員回避。
　　綜合以上情況,有幾點(diǎn)重要問(wèn)題的對(duì)比:
　　1)是否需要采取合議方式處理糾紛。從以上模式看,有的沒(méi)有規(guī)定,有的規(guī)定必須采取合議方式,有的提供了合議和獨(dú)任兩種模式供實(shí)踐中選擇。采取獨(dú)任方式更有利于時(shí)限該制度的設(shè)立目的,采用合議制容易失去快速處理機(jī)制的優(yōu)勢(shì)。
　　2)回避范圍問(wèn)題。而保險(xiǎn)合同糾紛快速處理機(jī)制的處理結(jié)果,無(wú)論是調(diào)解還是裁決,均對(duì)被保險(xiǎn)人一方?jīng)]有強(qiáng)制約束力,被保險(xiǎn)人一方可以繼續(xù)采取其他方式維權(quán)。所以,當(dāng)調(diào)處人員與爭(zhēng)議的保險(xiǎn)合同沒(méi)有直接厲害關(guān)系的時(shí)候,可以不回避,這也切合我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)從業(yè)人員流動(dòng)較大的現(xiàn)實(shí)。

2.2 案件處理時(shí)限
　　(1)保監(jiān)會(huì)模式。調(diào)處工作應(yīng)當(dāng)自立案之日起20日內(nèi)結(jié)案,經(jīng)爭(zhēng)議各方同意,可以適當(dāng)延長(zhǎng),但最長(zhǎng)不得超過(guò)10日。
　　(2)甘肅模式。依據(jù)仲裁法律法規(guī)和仲裁規(guī)則。
　　(3)上海模式。調(diào)解工作應(yīng)當(dāng)自立案之日起三十日內(nèi)結(jié)案。
　　(4)安徽模式。對(duì)于裁決糾紛,裁決員或裁決組原則上應(yīng)當(dāng)在收到有關(guān)材料之日起五個(gè)工作日內(nèi)裁決完畢。
　　(5)山東規(guī)則。調(diào)解糾紛應(yīng)自受理立案后30個(gè)工作日內(nèi)完成。
　　2.3 案件處理經(jīng)費(fèi):保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)是社會(huì)團(tuán)體,處理合同糾紛不是法律賦予的職責(zé),國(guó)家沒(méi)有撥款,因此決定這項(xiàng)制度存續(xù)的關(guān)鍵問(wèn)題之一是經(jīng)費(fèi)問(wèn)題。
　　(1)保監(jiān)會(huì)周延禮主席在回答網(wǎng)友提問(wèn)時(shí)表示“原則上我們不提倡收取被保險(xiǎn)人的調(diào)解費(fèi)用,但對(duì)保險(xiǎn)公司一方,各地區(qū)可以根據(jù)具體情況來(lái)討論是否收取費(fèi)用”
　　(2)上海模式。調(diào)解員因調(diào)解而可能發(fā)生的費(fèi)用,由爭(zhēng)議各方在調(diào)解意向書(shū)中約定分擔(dān)和墊付的比例。
　　(3)安徽模式。規(guī)定了經(jīng)費(fèi)的來(lái)源包括“保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)劃撥的費(fèi)用”“參加裁決機(jī)制的會(huì)員公司交納的費(fèi)用。”“其他合法收入(如咨詢費(fèi)等)。”
　　(4)山東模式。“調(diào)解糾紛不向申請(qǐng)人收取任何費(fèi)用。”同時(shí),保險(xiǎn)公司在《保險(xiǎn)索賠糾紛調(diào)解承諾書(shū)》中承諾“同意承擔(dān)調(diào)解委員會(huì)開(kāi)展工作所發(fā)生的費(fèi)用。”
　　保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)的性質(zhì)是“行業(yè)自律組織”,不是經(jīng)營(yíng)主體,其收費(fèi)除了會(huì)費(fèi)以外,應(yīng)當(dāng)具有合法的理由和依據(jù)。在上海模式中,采取的是人民調(diào)解委員會(huì)制,而按照國(guó)務(wù)院《人民調(diào)解委員會(huì)組織條例》第十一條“人民調(diào)解委員會(huì)調(diào)解民間糾紛不收費(fèi)”。這就使上海模式下,保險(xiǎn)同業(yè)工會(huì)調(diào)解收費(fèi)涉嫌違反法律法規(guī)。
　　
　　3 幾點(diǎn)建議
　　
　　在當(dāng)前保險(xiǎn)市場(chǎng)誠(chéng)信問(wèn)題突出的情況下,建立一套科學(xué)合理的合同糾紛解決機(jī)制是保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)和保險(xiǎn)監(jiān)管者需要共同面對(duì)的復(fù)雜艱巨任務(wù)。筆者認(rèn)為,建立該制度必須從根本上把握以下幾個(gè)關(guān)鍵法律問(wèn)題:
　　從宏觀上,將保險(xiǎn)合同糾紛快速處理機(jī)制置身于我國(guó)司法體系之中,成為其有機(jī)組成部分,照搬國(guó)外模式往往脫離中國(guó)司法體制的現(xiàn)狀,造成目前保險(xiǎn)合同糾紛快速處理機(jī)制不能適應(yīng)中國(guó)實(shí)際,缺乏生命力,甚至在很多省市根本無(wú)法開(kāi)展或開(kāi)展后形同虛設(shè)的現(xiàn)狀。這種脫離中國(guó)實(shí)際的做法表現(xiàn)為以下幾個(gè)方面:
　　一是有的保險(xiǎn)合同糾紛快速解決機(jī)制定位不清。有的試點(diǎn)地區(qū)將其定位為仲裁機(jī)構(gòu);有的試點(diǎn)地區(qū)將其定位為人民調(diào)解制度,但在具體規(guī)定上又違反了人民調(diào)解制度具體規(guī)定;還有很多地區(qū)根本沒(méi)有定位,在機(jī)制設(shè)立的文件中以保監(jiān)會(huì)通知為根據(jù),缺乏牢固的制度根基。
　　二是現(xiàn)有的探索還不能取得保險(xiǎn)公司的信任。保險(xiǎn)公司普遍對(duì)糾紛處理機(jī)制抱有戒備。1.試點(diǎn)規(guī)定不利于保險(xiǎn)公司。大部分規(guī)定無(wú)論勝負(fù),均由保險(xiǎn)公司承擔(dān)費(fèi)用。2.訴訟和仲裁可以約束雙方當(dāng)事人,而保險(xiǎn)合同糾紛快速處理機(jī)制下作出的處理僅僅約束保險(xiǎn)公司一方,保險(xiǎn)公司在處理后不得再通過(guò)訴訟仲裁尋求保護(hù),被保險(xiǎn)人則可以不受約束,即可以選擇接受該處理結(jié)果,也可以反悔并通過(guò)訴訟仲裁獲得更多利益。3.“強(qiáng)制裁決”涉嫌違法。國(guó)務(wù)院《人民調(diào)解委員會(huì)組織條例》、司法部《人民調(diào)解工作若干規(guī)定》中均強(qiáng)調(diào)了人民調(diào)解需要遵循自愿原則,當(dāng)事人不接受調(diào)解的,不可以強(qiáng)行調(diào)解,調(diào)解協(xié)議應(yīng)當(dāng)雙方自愿,不可以強(qiáng)制裁決。
　　三是被保險(xiǎn)人也對(duì)這種機(jī)制充滿了懷疑:1.處理糾紛的人員大部分都是各保險(xiǎn)公司的在職和退休工作人員,其公正性受到懷疑。2.部分保險(xiǎn)公司不參加保險(xiǎn)合同糾紛快速處理機(jī)制,這些公司的被保險(xiǎn)人不能獲得快速處理機(jī)制的保護(hù)。
　　為了獲得雙方信任,必須公平合理設(shè)定雙方權(quán)利義務(wù)。傷害任何一方基本權(quán)利和不公平待遇都會(huì)使這種實(shí)踐喪失生命力。
　　筆者建議:
　　第一:在收費(fèi)問(wèn)題上,如果將機(jī)制定位為人民調(diào)解制度,則不應(yīng)當(dāng)收費(fèi);如果將制度定位為仲裁制度,則按照相關(guān)規(guī)定收費(fèi)。
　　第二:在處理機(jī)制上,充分利用人民調(diào)解機(jī)制的制度資源建立保險(xiǎn)合同糾紛快速處理機(jī)制,避免在探索中失去制度根基。
　　第三:充分尊重合同雙方意見(jiàn),取消強(qiáng)制裁決和剝奪一方訴訟權(quán)的規(guī)定,只有在雙贏的前提下,才能充分體現(xiàn)調(diào)處機(jī)制的優(yōu)越性。
　　第四:終止各地區(qū)保險(xiǎn)合同糾紛快速處理機(jī)制的探索,建立全國(guó)統(tǒng)一的模式,以適應(yīng)全國(guó)保險(xiǎn)統(tǒng)一市場(chǎng)的要求。
　　
　　參考文獻(xiàn)
　　[1] 王利明.司法改革研究.法律出版社,2001年版
　　[2] 左為民,李玉福.中國(guó)司法制度.中國(guó)政法大學(xué)出版社,2002年版
　　[3] 中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì).2007中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)年報(bào),2008年版
　　[4] 楊華柏.保險(xiǎn)業(yè)法制年度報(bào)告.2006.法律出版社,2007年版
　　[5] 陳依維.保險(xiǎn)知識(shí)百問(wèn)百答.機(jī)械工業(yè)出版社,2004年版
　　[6] 賈林青.保險(xiǎn)法案例分析.中國(guó)人民大學(xué)出版社,2007年版
　　[7] 李宏勃.法治現(xiàn)代化進(jìn)程中的人民信訪.清華大學(xué)出版社,2007年版