近些年來，中小企業(yè)融資難是普遍存在的問題，而造成這一問題的原因主要包括信息不對稱、中小企業(yè)的資本金嚴(yán)重不足、政府作用的缺失。下文是學(xué)習(xí)啦小編為大家搜集整理的關(guān)于中小企業(yè)融資難的原因及對策論文的內(nèi)容，歡迎大家閱讀參考!

　　中小企業(yè)融資難的原因及對策論文篇1

　　淺論中小企業(yè)融資難的成因和對策

　　摘要：中小企業(yè)在新時期中，發(fā)生了一些變化，從傳統(tǒng)的采掘、一般加工制造、建筑、運(yùn)輸、商貿(mào)服務(wù)業(yè)等行業(yè)，發(fā)展到包括基礎(chǔ)設(shè)施、公用事業(yè)、高新技術(shù)、和現(xiàn)代服務(wù)業(yè)等行業(yè)，從分散經(jīng)營向工業(yè)園區(qū)和產(chǎn)業(yè)集聚區(qū)集中，從以國內(nèi)市場為主發(fā)展為面向國內(nèi)外市場。因此，盡快解決融資難問題，已迫在眉睫。

　　關(guān)鍵詞：中小企業(yè)，融資難，成因，對策

　　我國中小企業(yè)不斷發(fā)展壯大，在繁榮經(jīng)濟(jì)、增加就業(yè)、推動創(chuàng)新、改善民生等方面，發(fā)揮著越來越重要的作用，已成為我國國民經(jīng)濟(jì)和社會發(fā)展的重要力量。據(jù)統(tǒng)計，目前，全國工商登記企業(yè)約1030萬戶，占全國企業(yè)總戶數(shù)的99%以上。目前，中小企業(yè)創(chuàng)造的最終產(chǎn)品和服務(wù)價值相當(dāng)于國內(nèi)生產(chǎn)總值的60%左右，繳稅額為國家稅收總額的50%左右，出口總值約占全國總額的60%，還提供了近80%的城鎮(zhèn)就業(yè)崗位[1]?？梢?，中小企業(yè)不僅是推動全國社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要動力，更是實現(xiàn)充分就業(yè)的重大企業(yè)高效運(yùn)作，優(yōu)化產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，實現(xiàn)國民經(jīng)濟(jì)良性循環(huán)，推動整個社會經(jīng)濟(jì)運(yùn)行質(zhì)量等問題起著舉足輕重的作用。

　　中小企業(yè)在新時期中，發(fā)生了一些變化，從傳統(tǒng)的采掘、一般加工制造、建筑、運(yùn)輸、商貿(mào)服務(wù)業(yè)等行業(yè)，發(fā)展到包括基礎(chǔ)設(shè)施、公用事業(yè)、高新技術(shù)、和現(xiàn)代服務(wù)業(yè)等行業(yè)，從分散經(jīng)營向工業(yè)園區(qū)和產(chǎn)業(yè)集聚區(qū)集中，從以國內(nèi)市場為主發(fā)展為面向國內(nèi)外市場。中小企業(yè)由于規(guī)模較少，或處于創(chuàng)業(yè)階段和成長階段，急需有效融資進(jìn)行發(fā)展成長，然而,由于企業(yè)自身，銀行，政策、體制，觀念等多方面原因，中小企業(yè)在經(jīng)營發(fā)展中普遍存在著融資困難的問題,資金短缺已經(jīng)直接成為制約中小企業(yè)發(fā)展的“瓶頸”。因此，盡快解決融資難問題，已迫在眉睫。

　　一、中小企業(yè)融資困難原因

　　(一)從中小企業(yè)自身情況分析

　　1.中小企業(yè)的信息不透明。

　　銀行的信貸安全是建立在對企業(yè)的信息分析基礎(chǔ)上的，中小企業(yè)財務(wù)制度不健全，一些企業(yè)的信用觀念淡薄，與此同時，許多中小企業(yè)出于偷漏稅款和應(yīng)付上級部門檢查等原因，往往存在兩本賬、三本賬的現(xiàn)象，會計信息嚴(yán)重失真，導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)對企業(yè)風(fēng)險承受能力無法辨清，在目前信用貸款較少的情況下，中小企業(yè)顯然不具備信用貸款的基礎(chǔ)。

　　2.中小企業(yè)財產(chǎn)抵押難

　　抵押貸款是以企業(yè)自身的財產(chǎn)做擔(dān)保。中小企業(yè)普遍存在底子薄、資金少，廠房設(shè)備不足以作為貸款抵押物，而尋求擔(dān)保又遭遇重重困難。中小企業(yè)的可抵押物少，抵押物的折扣率高。沒有能力滿足抵押要求是很多中小企業(yè)不能得到貸款的主要原因。

　　3.中小企業(yè)擔(dān)保難。

　　擔(dān)保貸款是以其他企業(yè)的資產(chǎn)作為抵押。效益好的企業(yè)既不愿意給別人做擔(dān)保，也不愿意請人作自己的擔(dān)保人，效益一般的企業(yè)，銀行又不允許作為擔(dān)保人。而中小企業(yè)之間相互擔(dān)保，往往是一家企業(yè)出了問題連累一批企業(yè)，這通常又被視為社會穩(wěn)定所難以承受的，因此，銀行向中小企業(yè)提供貸款的傾向相對較弱。

　　4.中小企業(yè)的治理結(jié)構(gòu)不合理。

　　中小企業(yè)大多是實行家族式管理的治理結(jié)構(gòu)，即由一群具有血緣關(guān)系的人共同籌設(shè)、創(chuàng)立及經(jīng)營的企業(yè)。據(jù)統(tǒng)計，目前在我國家族式的經(jīng)營企業(yè)占到了90%以上[2]。這樣的企業(yè)家長意志盛行，許多未能在企業(yè)內(nèi)部建立起自我發(fā)展、自我約束、自我積累的機(jī)制，缺乏長期發(fā)展戰(zhàn)略，短期行為很嚴(yán)重。另外這樣的企業(yè)的高層主管中，大部分為關(guān)系密切的人員，這就使領(lǐng)導(dǎo)層的整體素質(zhì)很難提高，缺少經(jīng)理人才市場的選拔機(jī)制，企業(yè)經(jīng)營效率不高，開拓市場難，不能有效的避免市場風(fēng)險，影響了中小企業(yè)的償還能力。因此，金融機(jī)構(gòu)出于風(fēng)險方面的考慮而不愿向中小企業(yè)提供中長期貸款。

　　5.中小企業(yè)信用觀念較差，缺乏誠信。

　　中小企業(yè)以破產(chǎn)、改制為名逃廢銀行債務(wù)之實等事件時有發(fā)生。在近年來的企業(yè)體制改革過程中，許多中小企業(yè)利用改制的機(jī)會，或虛置債務(wù)主體，懸空銀行貸款;或假借破產(chǎn)之名，逃廢銀行債務(wù)。大量金融機(jī)構(gòu)貸款因此而流失。金融業(yè)內(nèi)還有一種比較普遍的認(rèn)識：在國有商業(yè)銀行的貸款戶中，有逃廢債傾向的企業(yè)約40% ，而實際操作中可能達(dá)到的比例為50%左右，據(jù)2001年統(tǒng)計“全國企業(yè)三角債逾1.5萬億元;因逃廢債造成的直接損失約1800億元,在國有四大商業(yè)銀行開戶的6萬多家改制企業(yè)中,一半以上有逃廢債行為[3].中小企業(yè)的情況更為嚴(yán)重。對此，金融機(jī)構(gòu)深惡痛絕，卻束手無策，為了規(guī)避風(fēng)險，干脆不予融資。

　　(二) 從商業(yè)銀行方面分析

　　1. 銀行控制風(fēng)險的要求

　　我國金融改革力度加大，銀行普遍實行信貸收縮和信貸風(fēng)險的控制，責(zé)任風(fēng)險管理制度日益強(qiáng)化，一般實行終身責(zé)任追究。而銀行實行謹(jǐn)慎性原則則更不利于風(fēng)險性較高的中小企業(yè)融資。資金是一種特殊的服務(wù)性商品,在它的出租或托管經(jīng)營中極易受到侵蝕,成為所謂的“壞帳”而得不到歸還和補(bǔ)償。銀行作為經(jīng)營資金的特殊企業(yè),自然在資金融通上普遍采取謹(jǐn)慎性原則,而政府出于國民經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定發(fā)展的考慮,也對金融機(jī)構(gòu)制定了較為嚴(yán)格的經(jīng)營規(guī)則,保證其安全性、有效性及流動性,以有效避免金融危機(jī)給整個國民經(jīng)濟(jì)及社會帶來的不利后果。在這樣的環(huán)境下，風(fēng)險性較高的中小企業(yè)融資更為困難。

　　2. 銀行融資手續(xù)繁瑣

　　銀行融資手續(xù)繁瑣、耗時耗精力，影響了中小企業(yè)融資的積極性。中小企業(yè)融資量少、頻率高，需要簡單快捷的服務(wù)。而商業(yè)銀行為了確保信貸資金的安全，往往對每筆貸款都要經(jīng)過信用等級評定、貸款審查審批、抵押登記或擔(dān)保等一整套嚴(yán)格的手續(xù)， 短則需要一個多月，長則達(dá)半年，難以滿足中小企業(yè)需要融資簡單快捷的要求。

　　3 銀行對中小企業(yè)貸款費(fèi)用高

　　中小企業(yè)類型多、資金需求一次性量小、業(yè)務(wù)量大，貸款成本高。據(jù)調(diào)查統(tǒng)計：對中小企業(yè)貸款的頻率一般是大企業(yè)的5 倍[4],而銀行對大企業(yè)貸款的管理費(fèi)用約為總貸款額的0. 3 % - 0. 5 % ,而對中小企業(yè)費(fèi)用卻高達(dá)總貸款額的2. 5 % - 2. 8 %。商業(yè)銀行對中小企業(yè)貸款利率最多可上浮30 % ,但即使上浮30 % ,融資成本仍然很高。所以,成本與收益不對稱制約了銀行對中小企業(yè)的金融支持。目前各商業(yè)銀行普遍強(qiáng)化了信貸管理制度,集中了信貸決策權(quán),相應(yīng)地也強(qiáng)化了對貸款審批、發(fā)放等各個環(huán)節(jié)的責(zé)任,特別是強(qiáng)化了信貸人員的風(fēng)險約束。這在一定程度上引致了商業(yè)銀行的信貸萎縮，出現(xiàn)了對中小企業(yè)的“惜貸”現(xiàn)象。

　　4. 中小銀行的信貸能力障礙

　　對中小銀行等金融機(jī)構(gòu)而言,他們傾向于把有限的資金投放到有國家擔(dān)保因而收益率相同但風(fēng)險系數(shù)低的國有企業(yè)中去,這造成了中小銀行和信用社定位的轉(zhuǎn)移。而主導(dǎo)銀行實力弱,無法滿足中小企業(yè)的融資需求。我國支持中小企業(yè)發(fā)展的主導(dǎo)銀行有城市商業(yè)銀行、城市信用社、中國民生銀行等。據(jù)推算這3 家金融機(jī)構(gòu)的資產(chǎn)占全部金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)的15 % , 貸款占全部金融機(jī)構(gòu)貸款的16 %左右,并且其貸款中很大比例還是貸給了大中型企業(yè)。這就使中小企業(yè)融資困境更加嚴(yán)重。

　　5.是國家政策因素的影響

　　中小企業(yè)多數(shù)為民營企業(yè)和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè),在很長一段時間里，政府在資金、稅收、技術(shù)、人才、信息等方面一直給予國有企業(yè)特殊的扶持, 造成了中小企業(yè)市場競爭條件不平等。近年出臺的一系列信貸政策、優(yōu)惠措施，主要是面對國有企業(yè)，非國有企業(yè),特別是中小企業(yè)對此則存在比較明顯的進(jìn)入壁壘，難以享受到這些優(yōu)惠。據(jù)對約500 戶中小企業(yè)的調(diào)查，能從銀行得到貸款的中小企業(yè)僅占21.7%，且大都為國有中小企業(yè)。結(jié)果,中小企業(yè)向社會提供了效益,卻難以獲得必要的資金支持。中小企業(yè)解決資金供給的辦法只能依靠自身內(nèi)部利潤積累, 或者將大量資源用于融資市場，其融資成本相應(yīng)升高。

　　(三) 從其他方面分析

　　1 信用擔(dān)保制度不健全

　　法律法規(guī)嚴(yán)重滯后于擔(dān)保行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀，現(xiàn)有的法律法規(guī)不健全，僅適用于政府出資設(shè)立的以中小企業(yè)為服務(wù)對象的融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)，導(dǎo)致民營擔(dān)保機(jī)構(gòu)的設(shè)立在地位、職能等方面缺乏法律支持，處于弱勢地位.基層中小企業(yè)貸款擔(dān)保機(jī)構(gòu)發(fā)育緩慢,遠(yuǎn)不能滿足眾多中小企業(yè)貸款擔(dān)保的實際需要。其具體運(yùn)作、管理方式也存在缺陷。全國或區(qū)域性再擔(dān)保機(jī)構(gòu)尚未建立,擔(dān)保機(jī)構(gòu)的經(jīng)營風(fēng)險難以有效分散和化解,制約了信用擔(dān)保業(yè)務(wù)的進(jìn)一步發(fā)展。沒有完善的抵押擔(dān)保機(jī)制,中小企業(yè)難以獲得銀行的抵押擔(dān)保貸款。

　　2. 中小企業(yè)法律法規(guī)不完善

　　中小企業(yè)立法不規(guī)范,且法律執(zhí)行環(huán)境差。一些地方政府為了自身或局部利益,默許甚至縱容企業(yè)逃廢銀行債務(wù),法律對銀行債權(quán)的保護(hù)能力低,加劇了金融機(jī)構(gòu)的“恐貸”心理。

　　3.提供融資服務(wù)的機(jī)構(gòu)架構(gòu)不健全

　　具體表現(xiàn)在：一是缺乏統(tǒng)一的中小企業(yè)服務(wù)管理機(jī)構(gòu);二是專門扶植中小企業(yè)的中小金融機(jī)構(gòu)發(fā)展緩慢;三是基層政策性中小企業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)不健全,中小企業(yè)擔(dān)保難問題突出;四是高水平、權(quán)威性強(qiáng)的社會中介機(jī)構(gòu)發(fā)展緩慢,個人信用評估體系和企業(yè)資信評估體系不健全。

　　二、對策與建議

　　(一)完善中小企業(yè)金融法律法規(guī)

　　目前我國于2003年開始實施了《中小企業(yè)促進(jìn)法》，該法從資金支持、創(chuàng)業(yè)扶持、技術(shù)創(chuàng)新、市場開發(fā)、社會化服務(wù)等方面作出了促進(jìn)中小企業(yè)發(fā)展的規(guī)定。但該法還只是一個產(chǎn)業(yè)促進(jìn)法，有關(guān)中小企業(yè)的法律地位、權(quán)利能力、行為能力、法律形態(tài)、資本制度、融資制度、社會責(zé)任等諸多重要問題都沒有解決[]。

　　我國的中小企業(yè)立法很不完善 ,主要問題是單純按企業(yè)所有制性質(zhì)分別立法 ,缺乏一部統(tǒng)一的中小企業(yè)基本法。因此 ,建議與大多數(shù)市場經(jīng)濟(jì)國家一樣 ,明確界定中小企業(yè)的劃分標(biāo)準(zhǔn) ,制定科學(xué)的中小企業(yè)統(tǒng)計指標(biāo)體系 ,并以此為基礎(chǔ)制訂《中小企業(yè)基本法》,從法律上確立發(fā)展所有中小企業(yè)的基本方針、政策、發(fā)展方向和管理原則 ,同時對中小企業(yè)的企業(yè)制度、組織機(jī)構(gòu)、國家的扶持、中小企業(yè)的協(xié)作、公平競爭環(huán)境、中小企業(yè)利益的保護(hù)及現(xiàn)代化進(jìn)程等進(jìn)行規(guī)范。在此基礎(chǔ)上 ,還應(yīng)盡快建立其他相關(guān)的法律體系 ,如《中小企業(yè)的出口法》、《中小企業(yè)融資法》等。在制定關(guān)于中小企業(yè)融資法律法規(guī)方面應(yīng)強(qiáng)調(diào)幾個方面:對風(fēng)險投資的法律保障。應(yīng)當(dāng)建立符合中國國情的風(fēng)險投資法規(guī),規(guī)范投資公司的行為、規(guī)范資本市場的交易行為、規(guī)范有利于風(fēng)險投資退出的法律環(huán)境等,以避免和防范擾亂國家金融秩序的不正當(dāng)競爭行為。

　　開展中小企業(yè)融資擔(dān)保，立法應(yīng)該先行。我國雖然于1994 年頒布了《擔(dān)保法》，但是該法調(diào)整的是屬于民事行為的擔(dān)保行為。對專業(yè)的擔(dān)保機(jī)構(gòu)還需要專門的法律進(jìn)行規(guī)范。

　　對中小企業(yè)貸款給予法律保障 ,可以學(xué)習(xí)美國制訂《中小企業(yè)貸款法》，規(guī)定中小企業(yè)在籌建、開辦、運(yùn)行中政府可提供的貸款金額、利率及銀行對中小企業(yè)的貸款比例等。

　　(二)努力培育良好的社會信用環(huán)境 ,保全金融債權(quán)

　　良好的信用關(guān)系和信用秩序不僅降低了貸款活動的不確定性 ,加速了資本積累 ,促進(jìn)資金的流動和經(jīng)濟(jì)增長 ,而且是一個健全的商業(yè)社會或市場經(jīng)濟(jì)不可或缺的商業(yè)精神。中小企業(yè)塑造良好信用形象的關(guān)鍵在于企業(yè)自身內(nèi)在的信用意識。而加強(qiáng)企業(yè)信用的外部強(qiáng)制機(jī)制 ,對約束中小企業(yè)的道德風(fēng)險也是十分重要的。這就有賴于政府的參與:從法權(quán)關(guān)系的角度應(yīng)當(dāng)增強(qiáng)對債權(quán)人的保護(hù) ,并強(qiáng)化法律的實施和執(zhí)行。

　　同時,建立金融債權(quán)保全機(jī)制 ,嚴(yán)格執(zhí)行基本帳戶管理制度 ,防止企業(yè)“多頭開戶”,逃債廢貸;建立企業(yè)信用檔案 ,采取金融部門聯(lián)手制裁措施 ,制止列入“逃債廢貸”的企業(yè)到金融機(jī)構(gòu)辦理存貸、結(jié)算、承兌貼現(xiàn)、匯兌、現(xiàn)金等有關(guān)業(yè)務(wù) ,確保銀行資產(chǎn)安全。

　　(三)提高中小企業(yè)自身素質(zhì)和競爭力

　　“人無信不立，企業(yè)無信不存。”中小企業(yè)面對機(jī)遇與挑戰(zhàn)，必須練好內(nèi)功，用實際行動贏得銀行和政府的信任和支持。中小企業(yè)應(yīng)更新觀念，要有以產(chǎn)業(yè)發(fā)展為重的眼光，聯(lián)合起來，從而提高自身的素質(zhì)和競爭力并增強(qiáng)融資能力。

　　1.內(nèi)強(qiáng)素質(zhì)，建立中小企業(yè)自我完善和自我提高的發(fā)展體系。影響中小企業(yè)融資的幾個重要因素是信息費(fèi)用和融資成本高、風(fēng)險大，從中小企業(yè)發(fā)展考慮，應(yīng)當(dāng)切實提高自身實力 ,降低金融機(jī)構(gòu)的成本和風(fēng)險 ,尤其從制度上加以規(guī)范。

　　其一，明晰產(chǎn)權(quán) ,完善法人治理結(jié)構(gòu)。不論是從原國有和集體改制的中小企業(yè) ,還是民營的家族式的中小企業(yè) ,都應(yīng)當(dāng)明晰產(chǎn)權(quán) ,按照股份制原則 ,明確資產(chǎn)所有者、經(jīng)營者(代理人)的權(quán)利、義務(wù)和責(zé)任 ,完整企業(yè)法人的資產(chǎn)支配權(quán)和處置權(quán) ,切實產(chǎn)權(quán)“人格化”,形成監(jiān)督、管理和制約機(jī)制。

　　其二，杜絕經(jīng)營上的短期行為 ,不斷提高經(jīng)營管理能力和技術(shù)創(chuàng)新能力。把實現(xiàn)規(guī)模經(jīng)營和規(guī)模效益 ,實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展作為長遠(yuǎn)的經(jīng)營目標(biāo) ,提高資產(chǎn)質(zhì)量,加強(qiáng)財務(wù)會計制度建設(shè) ,確保真實財務(wù)會計信息 ,杜絕兩本帳、三本帳等信息失真現(xiàn)象 ,增加透明度和可信度 ,增強(qiáng)社會監(jiān)督力 ,提高抗風(fēng)險能力。

　　其三，加快中小企業(yè)的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整 ,突出經(jīng)營特色和產(chǎn)品優(yōu)勢 ,合理確定產(chǎn)品的市場定位 ,走集約化道路。尤其鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)是短缺經(jīng)濟(jì)的產(chǎn)物 ,大多生產(chǎn)與國有企業(yè)結(jié)構(gòu)趨同的低檔、配套產(chǎn)品。當(dāng)由賣方市場轉(zhuǎn)向買方市場之后 ,這些產(chǎn)品根本不具有市場競爭力 ,這也正是大多數(shù)中小企業(yè)面臨困境的重要原因。因此 ,應(yīng)當(dāng)立足當(dāng)?shù)刭Y源優(yōu)勢和特色 ,依靠科學(xué)技術(shù),生產(chǎn)具有競爭力的產(chǎn)品。

　　其四，提高中小企業(yè)的科技水平、人員素質(zhì)和管理能力。中小企業(yè)應(yīng)樹立“科技興企”意識 ,真正成為科技創(chuàng)新的主力軍。在人員素質(zhì)方面 ,一要盤活存量,提高現(xiàn)有人員的素質(zhì)和知識水平 ,這需要政府提供機(jī)會和條件進(jìn)行培訓(xùn)和繼續(xù)教育;更為重要的是要優(yōu)化增量 ,以增量優(yōu)化帶動存量的盤活 ,管理方法要打破家族式 ,既要從制度上進(jìn)行約束和規(guī)范 ,又要從要素稟賦上進(jìn)行要求。

　　2.外樹形象 ,實施中小企業(yè)信用工程。論文大全。創(chuàng)建中小企業(yè)信用網(wǎng)絡(luò)體系。包括征信、評價、擔(dān)保等 ,并同企業(yè)納稅、財務(wù)會計、個人信用體系以及公民道德建設(shè)有機(jī)結(jié)合 ,建立信息發(fā)布、信息共享、網(wǎng)絡(luò)化、制度化的企業(yè)信用體系。通過中小企業(yè)征信制度 ,有效篩選“守信”和“失信”企業(yè) ,顯化和提高企業(yè)“賴帳成本”,促使中小企業(yè)誠實守信。

　　(四)建立和完善為中小企業(yè)服務(wù)的信貸擔(dān)保機(jī)構(gòu)。

　　擔(dān)保難是制約中小企業(yè)融資的關(guān)鍵。我國政府應(yīng)盡快建立和完善專門為中小企業(yè)提供信貸擔(dān)保的機(jī)構(gòu)，并通過制定優(yōu)惠政策來扶持民間擔(dān)保機(jī)構(gòu)的建立和發(fā)展，建立完善的擔(dān)保體系。論文大全。政府設(shè)立的擔(dān)保機(jī)構(gòu)所需的資本金可以通過地方政府財政撥款或國有資產(chǎn)劃撥，按市場規(guī)律運(yùn)作，按照“中央、地方財政出資和企業(yè)聯(lián)合組建”原則，形成政府主導(dǎo)、社會參與、利益共享、風(fēng)險共擔(dān)、政策性擔(dān)保、商業(yè)性擔(dān)保、信用互助擔(dān)保、自發(fā)互助擔(dān)保、聯(lián)合擔(dān)保共存的多元化信用擔(dān)保體系，滿足不同中小企業(yè)的擔(dān)保需要[6]。實行企業(yè)化管理，打破所有制界限，為本地區(qū)所有的中小企業(yè)服務(wù)。

　　同時，還應(yīng)建立全國性的擔(dān)保機(jī)構(gòu)，為地方政府擔(dān)保機(jī)構(gòu)或民間擔(dān)保機(jī)構(gòu)提供再擔(dān)保業(yè)務(wù)，以降低擔(dān)保風(fēng)險。論文大全。政府設(shè)立的擔(dān)保機(jī)構(gòu)應(yīng)成為中小企業(yè)融資擔(dān)保的主體，民間擔(dān)保機(jī)構(gòu)作為其補(bǔ)充。各級擔(dān)保機(jī)構(gòu)要建立完善的風(fēng)險控制機(jī)制和后續(xù)資金投入機(jī)制，要與銀行建立風(fēng)險聯(lián)動機(jī)制，實現(xiàn)“風(fēng)險共擔(dān)，利益共享”。擔(dān)保機(jī)構(gòu)對中小企業(yè)的銀行貸款承擔(dān)的風(fēng)險一般控制在70%-80%，不能全額承擔(dān)，銀行也要承擔(dān)部分風(fēng)險，這有利于擔(dān)保機(jī)構(gòu)的健康發(fā)展。

　　(五)設(shè)立專門為中小企業(yè)服務(wù)的中小型金融機(jī)構(gòu)。

　　國有大型商業(yè)銀行與中小企業(yè)之間的溝通存在著規(guī)模和所有制上的障礙，難以形成良好的伙伴關(guān)系。因此國家應(yīng)通過制定法規(guī)、政策，建立和完善面向中小企業(yè)的中小型金融機(jī)構(gòu)，為中小企業(yè)的發(fā)展提供金融服務(wù)。國家要建立政策性中小企業(yè)銀行，主要負(fù)責(zé)對需要扶持的中小企業(yè)發(fā)放免息、貼息、低息貸款，促進(jìn)中小企業(yè)的技術(shù)創(chuàng)新。通過制定優(yōu)惠政策，鼓勵商業(yè)性中小金融機(jī)構(gòu)的建立，充分發(fā)揮地方性的非國有銀行對中小企業(yè)的金融服務(wù)。國家金融管理部門應(yīng)建立完善的監(jiān)督體系，加強(qiáng)對中小金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管。在國家法規(guī)的框架內(nèi)，應(yīng)給與中小型金融機(jī)構(gòu)更多的經(jīng)營自主權(quán)，如實行彈性利率等，以調(diào)動其貸款的積極性。中小型金融機(jī)構(gòu)與中小企業(yè)是天生的合作伙伴。

　　(六)針對中小企業(yè)外部融資難題，建立健全中小企業(yè)融資配套服務(wù)制度。

　　首先，客戶信用評估的關(guān)鍵是如何辨別“好”客戶和“壞”客戶，解決這一問題的基本方法是培育信用社會監(jiān)督機(jī)制，盡快建立和完善信用約束機(jī)制和失信處罰機(jī)制，減少因授信不當(dāng)導(dǎo)致合約不能履行以及受信企業(yè)違約現(xiàn)象的發(fā)生。其次，鼓勵建立為中小企業(yè)服務(wù)的多類型的信用擔(dān)保體系，通過吸收社會力量、企業(yè)群體和其他資金入股方式設(shè)立貸款擔(dān)保基金等;尤其要重點發(fā)展由政府投資的政策性中小企業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)和非盈利性的企業(yè)間互助式擔(dān)保機(jī)構(gòu)，以小額擔(dān)保為主，盡可能地滿足更多中小企業(yè)貸款的擔(dān)保需求。最后，應(yīng)加強(qiáng)社會各方面的協(xié)調(diào)與合作，大力推進(jìn)以中小企業(yè)為主的場外交易市場的發(fā)展，建立以場外交易市場為先導(dǎo)、二板市場為主體、覆蓋風(fēng)險投資市場、公司債券市場的多元化的中小企業(yè)外部融資渠道。

　　眾所周知，所有公司上市是不實現(xiàn)的，但大企業(yè)與中小企業(yè)雙軌制只能削弱資本市場的效率。從我國轉(zhuǎn)軌經(jīng)濟(jì)出發(fā)，中小企業(yè)直接融資難迫切需要改變我國場外交易發(fā)展滯后與經(jīng)濟(jì)不協(xié)調(diào)的矛盾，采取場外交易形式有助于緩和中小企業(yè)股權(quán)不能流動的負(fù)面影響。具體而言，當(dāng)前應(yīng)主要按照積極穩(wěn)妥、市場化運(yùn)作的原則，在加強(qiáng)監(jiān)管的前提下可考慮將原來的證券交易中心、各地現(xiàn)有的產(chǎn)權(quán)交易中心以及技術(shù)產(chǎn)權(quán)交易市場改造成以中小企業(yè)為主的地方性場外交易市場，成立產(chǎn)業(yè)投資基金和風(fēng)險投資基金，投資于市場前景廣闊的高新技術(shù)和新興產(chǎn)業(yè)領(lǐng)域的項目。

　　與此同時，還應(yīng)加快發(fā)展定位于為中小企業(yè)進(jìn)行融資服務(wù)的資本市場，允許更多符合條件的中小企業(yè)發(fā)行債券或通過借殼上市等方式直接進(jìn)入證券市場籌資。此外，作為中小企業(yè)外部融資，應(yīng)該是一個企業(yè)與資本市場對接的問題，開闊眼光才會有通暢的管道，才有使企業(yè)時常處于血液充沛，反應(yīng)快速的高效實體?？晒┲行∑髽I(yè)融資渠道方式包括股權(quán)融資、項目融資、債券融資、買方貸款、異地聯(lián)合協(xié)作貸款、票據(jù)貼現(xiàn)融資、典當(dāng)融資、融資租賃業(yè)務(wù)等等，中小企業(yè)要構(gòu)建以間接融資為主、直接融資為輔的多元化融資體系。

　　[1]李毅中 . 國務(wù)院關(guān)于促進(jìn)中小企業(yè)發(fā)展情況的報告 . 2009.12

　　[2]楊帆 . 論中小企業(yè)的家族式管理的利弊 . 現(xiàn)代經(jīng)濟(jì) . 2010.5

　　[3]龔 雯. 市場經(jīng)濟(jì)需要誠信[N].人民日報, 20

　　[4]邱仁都,史光明 . 中小企業(yè)融資問題研究.合作經(jīng)濟(jì)與科技 2008年第1期

　　[5]任華哲. 《中小企業(yè)基本法立法研究》. 武漢大學(xué)出版社. 2007.11

　　[6]郭春麗 .《中國黨政干部論壇》2009年第6期

　　中小企業(yè)融資難的原因及對策論文篇2

　　淺談中小企業(yè)融資難問題及其對策

　　摘要：在社會主義市場經(jīng)濟(jì)條件下，中小企業(yè)的融資難已經(jīng)成為了人們普遍關(guān)注的話題。如何解決中小企業(yè)融資難的問題，對于促進(jìn)我國中小企業(yè)長遠(yuǎn)發(fā)展和我國社會主義市場經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展具有重要意義。本文主要分析了中小企業(yè)融資難的原因及對策。

　　關(guān)鍵詞：中小企業(yè) 融資難 問題對策

　　一、 我國中小企業(yè)融資難的原因分析

　　(一)企業(yè)原因

　　中小企業(yè)融資難的主要原因在于企業(yè)本身，這主要體現(xiàn)在中小企業(yè)的資信狀況不佳、財務(wù)制度不健全、融資規(guī)劃不夠等方面。首先，中小企業(yè)的資信狀況不佳，很難得到銀行貸款的支持。目前銀行貸款考慮的是資產(chǎn)信用貸款，主要采用抵押貸款或者擔(dān)保貸款的方式來進(jìn)行，也對企業(yè)的財務(wù)狀況和信用狀況進(jìn)行分析。從中小企業(yè)的角度來看，它們資產(chǎn)規(guī)模小、財務(wù)狀況和經(jīng)營狀況不佳，又沒有可以作為抵押的資產(chǎn)，這就給企業(yè)自身的貸款帶來了一定的困難。其次，中小企業(yè)本身的財務(wù)制度存在不健全的狀況，使得企業(yè)的融資出現(xiàn)了一定的困難。因為企業(yè)缺乏完善的財務(wù)管理機(jī)構(gòu)和制度，再加上相關(guān)的管理部門管理力度不夠，企業(yè)內(nèi)部經(jīng)常出現(xiàn)財務(wù)核算不科學(xué)不合理的現(xiàn)象，這樣一來，銀行出于風(fēng)險考慮，也就不給企業(yè)進(jìn)行貸款。最后，企業(yè)在申請銀行貸款的時候，很多時候都沒有對資金進(jìn)行規(guī)劃，導(dǎo)致了資金的閑置或者投放隨意的現(xiàn)象比較嚴(yán)重，再加上企業(yè)本身對于未來的發(fā)展方向和目標(biāo)缺乏規(guī)劃，使得更多的投資者對于中小企業(yè)的投資缺少了一定的信心，進(jìn)而使得中小企業(yè)融資出現(xiàn)困難。

　　(二)銀行原因

　　中小企業(yè)融資難的重要原因在于銀行方面的原因。首先，銀行對于中小企業(yè)的貸款存在著貸款金額少、期限短、成本高的情況，無形中增加了中小企業(yè)貸款的壓力，也給中小企業(yè)的融資帶來了一定的難度。我國的銀行對于那些大中型企業(yè)，出于其還款能力和市場占有率等方面的考慮，往往給其一定的優(yōu)先貸款優(yōu)惠，而對于中小企業(yè)，因為其貸款金額小，而還款能力低，融資本身存在問題，往往不愿向其發(fā)放貸款。其次，銀行在對外放貸的方式中存在著一定的問題，因為中小企業(yè)與商業(yè)銀行的基層銀行從業(yè)人員具有較多聯(lián)系，但是基層人員沒有貸款的審批權(quán)，這就讓企業(yè)失去了一些貸款機(jī)會。再加上銀行的利率定價機(jī)制的特征，貸款中的高成本和高風(fēng)險使得中小企業(yè)很難進(jìn)行資金周轉(zhuǎn)，因而銀行逐漸喪失了貸款給中小企業(yè)的信心。此外，再加上銀行的融資方式單一、銀行信息與企業(yè)信息不對稱、金融機(jī)構(gòu)同質(zhì)化嚴(yán)重等因素，銀行很難滿足中小企業(yè)的融資需求。

　　(三)國家政策原因

　　中小企業(yè)融資難的原因還在于國家政策方面的原因，這主要表現(xiàn)在：第一，我國的融資形式主要有銀行信貸方式，比較單一。隨著社會主義市場經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，我國企業(yè)的融資方式也出現(xiàn)了一些變化，但是因為中小企業(yè)規(guī)模小、資金小，再加上市場監(jiān)管部門對小企業(yè)的股票、債券融資進(jìn)行限制等原因，利用直接融資、民間融資等方式都不太順利，因而主要依靠信貸方式進(jìn)行融資。第二，我國的社會服務(wù)機(jī)構(gòu)不太健全，使得中小企業(yè)的融資困難重重。一方面，我國的企業(yè)創(chuàng)業(yè)板更多的是針對科技型企業(yè)，對于大多數(shù)中小企業(yè)幾乎不起作用;另一方面，我國的債券市場和股票市場發(fā)展還不完善，中小企業(yè)順利融資存在著一定的問題。

　　二、分析解決中小企業(yè)融資的對策

　　(一)拓展融資渠道

　　中小企業(yè)要在激烈的市場經(jīng)濟(jì)中求得生存和發(fā)展，必須積極解決融資問題，而解決融資問題的重要途徑是拓展融資渠道。首先，我國要建立一個專門的中小企業(yè)管理機(jī)構(gòu)，對于中小企業(yè)進(jìn)行宏觀指導(dǎo)，并對其給予技術(shù)、發(fā)展、資金融通上的扶持，這就需要發(fā)揮政府的力量了。其次，要鼓勵中小企業(yè)健全發(fā)展，可以借鑒美國的中小企業(yè)資金援助制度，或者鼓勵中小企業(yè)自籌、直接融資、大企業(yè)聯(lián)合融資、大企業(yè)擔(dān)保信貸、股票融資、債券融資等方式，促進(jìn)我國中小企業(yè)的融資體系逐漸健全。

　　(二)加強(qiáng)金融體系建設(shè)

　　我國要大力發(fā)展中小型且非國有的金融機(jī)構(gòu)，促進(jìn)其為中小企業(yè)提供融資服務(wù)。大型的金融機(jī)構(gòu)一般為大型企業(yè)服務(wù)，而要想解決中小企業(yè)的融資問題，就要發(fā)揮中小型金融機(jī)構(gòu)的信息方面的優(yōu)勢、基層地方的地理優(yōu)勢為中小企業(yè)提供良好的融資服務(wù)。對于現(xiàn)有金融機(jī)構(gòu)，要注意以下幾個方面：第一，發(fā)展中小銀行的作用，放寬中小銀行的投資限制，逐漸擴(kuò)寬中小銀行的規(guī)模和服務(wù)范圍。信用合作社、城市商業(yè)銀行等中小銀行都應(yīng)該立足于本地，充分了解當(dāng)?shù)氐闹行∑髽I(yè)的發(fā)展情況，聯(lián)系地方客戶群眾，為中小企業(yè)提供優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。第二，發(fā)揮政策性銀行的作用，合理引導(dǎo)中小企業(yè)的發(fā)展方向，為中小企業(yè)的投資和發(fā)展提出指導(dǎo)性意見，進(jìn)而提高中小企業(yè)的信貸額度和信貸水平。

　　(三)提高金融服務(wù)質(zhì)量

　　我國的融資擔(dān)保和信用貸款制度對于中小企業(yè)的發(fā)展起到了一定的制約作用，為此，應(yīng)該針對中小企業(yè)創(chuàng)新金融服務(wù)，不斷提高金融服務(wù)質(zhì)量，讓中小企業(yè)的融資問題得到解決。首先，要將中小企業(yè)納入信用評定中去，在整個市場中建立起科學(xué)有效的信用數(shù)據(jù)庫，方便銀行根據(jù)信用等級進(jìn)行審查和貸款。其次，要針對中小企業(yè)建立一定的信用檔案，對于中小企業(yè)的貸款、還款等進(jìn)行合理記錄，并將銀行的信用評價標(biāo)準(zhǔn)及體系進(jìn)行完善和升級，將中小企業(yè)納入信用貸款服務(wù)中去，將服務(wù)對象擴(kuò)大到中小企業(yè)，進(jìn)而為銀行降低貸款風(fēng)險，為中小企業(yè)提供貸款服務(wù)。最后，要逐漸完善現(xiàn)有的融資擔(dān)保機(jī)制，建立起質(zhì)押物抵押機(jī)制，進(jìn)而解決中小企業(yè)缺乏抵押貸款的問題。

　　三、結(jié)束語

　　總之，中小企業(yè)的融資問題的解決，關(guān)系到中小企業(yè)的健康發(fā)展，也關(guān)系到整個社會主義經(jīng)濟(jì)的長遠(yuǎn)發(fā)展。政府和金融部門要充分認(rèn)識到中小企業(yè)發(fā)展的重要性，積極為中小企業(yè)提供金融服務(wù)，推動中小企業(yè)融資問題的解決。

　　參考文獻(xiàn)：

　　[1]霍劍.我國中小企業(yè)融資法律問題研究[J].山西科技. 2011(04)

　　[2]宗和.破解中小企業(yè)融資難[J].中國中小企業(yè).2011(08)

　　[3]趙性勤.淺議金融危機(jī)下中小企業(yè)融資問題[J].現(xiàn)代營銷(學(xué)苑版). 2011(10)

　　[4]楊遐.珠三角中小企業(yè)融資問題分析[J].沿海企業(yè)與科技.2011(08)