中小企業(yè)融資難論文
中小企業(yè)融資難論文
中小企業(yè)是我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展中一支非常重要的力量，在中小企業(yè)為社會作出的貢獻(xiàn)日益增長的同時(shí)，由于自身規(guī)模小、實(shí)力弱、信譽(yù)度低，中小企業(yè)融資難問題一直得不到很好的解決，并成為制約中小企業(yè)發(fā)展的“瓶頸”下文是學(xué)習(xí)啦小編為大家搜集整理的關(guān)于中小企業(yè)融資難論文下載的內(nèi)容，歡迎大家閱讀參考!
中小企業(yè)融資難論文下載篇1
淺談中小企業(yè)融資難問題
摘要：當(dāng)前形勢下中小企業(yè)已經(jīng)成為擴(kuò)大就業(yè)的主渠道。他們提供了大約75%的城鎮(zhèn)就業(yè)崗位，不僅安置了大量的城市下崗職工，還吸收了大批農(nóng)村剩余勞動力，有效解決了農(nóng)村剩余勞動力的轉(zhuǎn)移和就業(yè)問題，緩解勞動力供求矛盾，從而保證了社會的穩(wěn)定和經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。但是中小企業(yè)在迅速發(fā)展的的同時(shí)，也遇到很多問題。其中，資金緊張，融資渠道狹窄已成為制約中小企業(yè)發(fā)展的重要因素。
關(guān)鍵詞：中小企業(yè)、融資渠道、信貸資金
據(jù)有關(guān)資料顯示，到目前為止，我國大約有中小企業(yè)4200多萬戶，約占企業(yè)總數(shù)的98%。中小企業(yè)所創(chuàng)造的最終產(chǎn)品和服務(wù)的價(jià)值占國內(nèi)生產(chǎn)總值的60%左右，生產(chǎn)的商品占社會銷售總額的60%，上繳的稅收已經(jīng)超過總額的一半，提供了全國80%左右的城鎮(zhèn)就業(yè)崗位。包括民營企業(yè)在內(nèi)的中小企業(yè)成為擴(kuò)大就業(yè)的主渠道。提供了大約75%的城鎮(zhèn)就業(yè)崗位，不僅安置了大量的城市下崗職工，還吸收了大批農(nóng)村剩余勞動力，有效解決了農(nóng)村剩余勞動力的轉(zhuǎn)移和就業(yè)問題，緩解勞動力供求矛盾，從而保證了社會的穩(wěn)定和經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。中小企業(yè)已逐漸成為我國創(chuàng)新的主力軍。
但中小企業(yè)在迅速發(fā)展的的同時(shí)，也遇到很多問題。其中，資金緊張融資渠道狹窄已成為制約中小企業(yè)發(fā)展的重要因素。
目前中小企業(yè)融資渠道十分狹窄，除了少數(shù)較大型知名企業(yè)，一般的中小企業(yè)企業(yè)融資能力都有限。中小企業(yè)的融資渠道不外乎有三種：1、向銀行申請貸款。2、發(fā)行企業(yè)債券。3、發(fā)行股票上市直接融資。但中小企業(yè)發(fā)行企業(yè)債券和股票上市融資很困難。另一方面，由于涉及到金融風(fēng)險(xiǎn)問題，中小企業(yè)發(fā)行企業(yè)債券也難以得到批準(zhǔn)。從當(dāng)前形勢看，中小企業(yè)的資金主要靠自有資金和銀行貸款。實(shí)際上中小企業(yè)業(yè)從銀行獲得貸款也是十分困難的。
從當(dāng)前形勢看，中小企業(yè)還沒有建立起外部市場融資體制，基本是內(nèi)部融資，自我滾雪球式發(fā)展，致使企業(yè)很難形成規(guī)模生產(chǎn)。中小企業(yè)所面臨的資金矛盾非常突出，許多有項(xiàng)目有盈利的企業(yè)由于難以籌措到必需的資金而不能最大規(guī)模地發(fā)揮其能力，這已經(jīng)成為制約民營企業(yè)的重要“瓶頸”。
一、中小企業(yè)融資難的原因主要集中在以下幾個(gè)方面
1、中小企業(yè)管理不規(guī)范，存在的薄弱環(huán)節(jié)比較多，抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱
許多中小企業(yè)缺乏精通現(xiàn)代企業(yè)經(jīng)營理念的經(jīng)營管理者，企業(yè)管理不夠規(guī)范，主要采用家族式管理模式。這主要體現(xiàn)在：一是大部分中小企業(yè)都是家族式企業(yè)，公司治理落后，經(jīng)營管理水平不高，決策盲目，不能適應(yīng)市場經(jīng)濟(jì)要求。二是企業(yè)貸款抵押擔(dān)保能力不足，相當(dāng)多的企業(yè)固定資產(chǎn)不多，資產(chǎn)負(fù)債率高。三是產(chǎn)權(quán)不明晰。很多中小企業(yè)都采取租賃、承包的經(jīng)營方式，因產(chǎn)權(quán)不明晰，主體缺位而帶來的高風(fēng)險(xiǎn)使銀行不敢于抵押放貸。四是產(chǎn)業(yè)、產(chǎn)品結(jié)構(gòu)不合理。企業(yè)自身誠信程度不夠高，財(cái)務(wù)管理不規(guī)范，財(cái)務(wù)報(bào)表不真實(shí)，資產(chǎn)負(fù)債率普遍較高，信用等級比較低，銀行與企業(yè)缺乏真實(shí)的信息溝通，銀行難以進(jìn)行貸款的貸前調(diào)查、貸時(shí)審查，而且貸款發(fā)放后監(jiān)控也十分困難，因此，銀行不敢輕易向其提供信貸支持。
2、中小企業(yè)的規(guī)模一般較小，效益不穩(wěn)定，難以形成對信貸資金的吸引力
中小企業(yè)的業(yè)績不穩(wěn)定，信用不高是企業(yè)貸款的最大障礙。許多中小企業(yè)管理經(jīng)驗(yàn)不足，基礎(chǔ)薄弱，普遍缺乏規(guī)范的公司治理結(jié)構(gòu)，財(cái)務(wù)制度不健全，透明度較低。另外，多數(shù)中小企業(yè)所處行業(yè)并不是壟斷行業(yè)，而是競爭性很強(qiáng)的行業(yè)，盈利水平總體不太高，這樣就使銀行對中小企業(yè)的信貸資產(chǎn)質(zhì)量總體評估也不高，而且中小企業(yè)逃避銀行債務(wù)情況較為嚴(yán)重，造成中小企業(yè)的信用等級普遍較低。再加上我國缺乏權(quán)威的企業(yè)信用評估機(jī)構(gòu)，而目前我國國有商業(yè)銀行的貸款信用評級標(biāo)準(zhǔn)不利于中小企業(yè)，且由于對中小企業(yè)存在信用歧視，所以在實(shí)際操作中，中小企業(yè)信用等級自然大打折扣。
3、現(xiàn)存的商業(yè)銀行的體系對中小企業(yè)的貸款有不良影響
我國當(dāng)下的商業(yè)銀行體系，尤其是作為主體的四大國有商業(yè)銀行正處于轉(zhuǎn)型之中，遠(yuǎn)未真正實(shí)現(xiàn)市場化與商業(yè)化，為了防范金融風(fēng)險(xiǎn)，國有商業(yè)銀行近年來實(shí)際上轉(zhuǎn)向面向大企業(yè)、大城市的發(fā)展戰(zhàn)略，在貸款管理權(quán)限上收的同時(shí)撤并了大量原有機(jī)構(gòu)，從而導(dǎo)致了對分布在縣域的中小企業(yè)信貸服務(wù)的大量收縮。
另外，中小企業(yè)貸款的單位交易費(fèi)用太高。銀行信貸具有比較明顯的規(guī)模經(jīng)濟(jì)性，由于銀行發(fā)放每筆貸款所需的調(diào)查、監(jiān)管費(fèi)用大體相同，所以貸款規(guī)模越大，單位交易成本越小。中小企業(yè)一般信貸額度較小，所以貸款的單位費(fèi)用較高。據(jù)測算，中小企業(yè)的貸款成本是大企業(yè)的5倍，銀行從節(jié)約成本和監(jiān)督費(fèi)用的經(jīng)濟(jì)性出發(fā)，自然寧可做“批發(fā)”，而不愿意做中小企業(yè)的“零售”業(yè)務(wù)。
4、中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)規(guī)模較小，風(fēng)險(xiǎn)分散與取得補(bǔ)償制度相對缺乏
當(dāng)下面向中小企業(yè)的信用擔(dān)保業(yè)雖然取得了一定的發(fā)展，但依然難以滿足廣大中小企業(yè)提升信用能力的需要;政府出資設(shè)立的信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)通常僅在籌建之初得到一次性資金支持，缺乏后續(xù)的補(bǔ)償機(jī)制;民營擔(dān)保機(jī)構(gòu)受所有制限制，只能獨(dú)自承擔(dān)擔(dān)保貸款風(fēng)險(xiǎn)，而無法與協(xié)作銀行形成共擔(dān)機(jī)制。由于擔(dān)保的風(fēng)險(xiǎn)分散及損失分擔(dān)與補(bǔ)償制度尚未形成，使得擔(dān)保資金的放大功能和擔(dān)保機(jī)構(gòu)的信用能力均受到較大制約。另外，與信用擔(dān)保業(yè)相關(guān)的法律法規(guī)建設(shè)滯后，也在一定程度上影響了信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)的規(guī)范發(fā)展。據(jù)調(diào)查，中小企業(yè)因無法落實(shí)擔(dān)保而遭到拒貸的比例高達(dá)23.8%。
5、金融體系結(jié)構(gòu)不合理，政策支持力度不夠
我國現(xiàn)有的信貸體系是以國有商業(yè)銀行為主體，中小企業(yè)資金的主要供給者――地方性中小銀行相對不足，還缺乏專門為中小企業(yè)服務(wù)的政策性銀行。國有商業(yè)銀行近年撤銷基層網(wǎng)點(diǎn)，瞄準(zhǔn)大型企業(yè)，股份制商業(yè)銀行也出現(xiàn)了類似的“傾斜”趨勢，而其他中小金融機(jī)構(gòu)信貸能力又很有限。另外國家出于政治和經(jīng)濟(jì)雙重因素的考慮，產(chǎn)業(yè)政策上重點(diǎn)扶植國有大型企業(yè)，相應(yīng)地，信貸政策也向大型國有企業(yè)傾斜。
二、對于解決中小企業(yè)融資難的幾點(diǎn)看法
1、引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新金融產(chǎn)品，改善金融服務(wù)
針對大銀行遠(yuǎn)離中小企業(yè)的現(xiàn)狀，可適當(dāng)下放中小企業(yè)流動資金貸款審批權(quán)限，對有市場、有效益、有信用的中小企業(yè)可以發(fā)放信用貸款，簡化審貸手續(xù)，完善授信制度，擴(kuò)大信貸比例，以降低企業(yè)的融資成本和銀行的管理成本。國家開發(fā)銀行作為國家政策性銀行，應(yīng)積極依托城市商業(yè)銀行網(wǎng)絡(luò)開展對中小企業(yè)的轉(zhuǎn)貸款業(yè)務(wù)，并對具備條件的中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)先試行再擔(dān)保。各股份制商業(yè)銀行要努力實(shí)現(xiàn)金融理念、金融產(chǎn)品和服務(wù)功能的創(chuàng)新。
2、構(gòu)建信用擔(dān)保體系，解決中小企業(yè)擔(dān)保難問題
強(qiáng)調(diào)多元化資金、市場化運(yùn)作、企業(yè)化管理、績優(yōu)者扶持，商業(yè)性擔(dān)保和民間互助擔(dān)保應(yīng)作為必要補(bǔ)充。運(yùn)用必要的政策支持，創(chuàng)造條件重點(diǎn)打造一批經(jīng)營業(yè)績突出、制度健全、管理規(guī)范的擔(dān)保機(jī)構(gòu)，加快組建中小企業(yè)信用再擔(dān)保機(jī)構(gòu)。抓緊制定擔(dān)保機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)控制和信用擔(dān)保資金補(bǔ)償、獎勵機(jī)制政策，推動信用擔(dān)保評估和行業(yè)自律制度，引導(dǎo)和規(guī)范信用擔(dān)保行業(yè)發(fā)展。
3、完善創(chuàng)新多層次資本市場
從近幾年國內(nèi)外的實(shí)踐看，通過資本市場進(jìn)行直接融資，是中小企業(yè)解決融資困境的另一條有效途徑。雖然中小企業(yè)板開通以來，為部分中小企業(yè)籌資提供了可行的渠道，但是由于受到發(fā)行條件、政策和市場的約束，遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足廣大中小企業(yè)的融資需求。近兩年來，中小企業(yè)板的市值規(guī)模增長較慢，不利于形成多層次的投資者結(jié)構(gòu)，限制了機(jī)構(gòu)投資者的參與。加快多層次資本市場建設(shè)，盡快推出創(chuàng)業(yè)板市場和三板市場，使企業(yè)技術(shù)創(chuàng)新、風(fēng)險(xiǎn)資本及資本市場形成良性互動的局面，是解決更多中小企業(yè)融資困難的有效途徑。
中小企業(yè)融資難論文下載篇2
淺論我國中小企業(yè)融資難問題
【摘要】中小企業(yè)是我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展中一支非常重要的力量，在中小企業(yè)為社會作出的貢獻(xiàn)日益增長的同時(shí)，由于自身規(guī)模小、實(shí)力弱、信譽(yù)度低，中小企業(yè)融資難問題一直得不到很好的解決，并成為制約中小企業(yè)發(fā)展的“瓶頸”。本文分析研究了造成融資難的原因，對中小企業(yè)的融資方式創(chuàng)新，以幫助化解中小企業(yè)融資的困境。
【關(guān)鍵詞】中小企業(yè);融資;信貸
一、中小企業(yè)融資難形成原因分析
中國中小企業(yè)協(xié)會會長李子彬曾表示，市場準(zhǔn)入、稅負(fù)過重、融資困難、社會化服務(wù)體系不夠完善等問題，一直是中小企業(yè)呼聲較高的問題，其中呼聲最高的，是“融資難”問題。不過，“看問題不要走極端，中小企業(yè)貸款難，并非都是銀行的過錯。”李子彬指出，由于中小企業(yè)數(shù)量龐大，分布在各行各業(yè)，又處在不同的發(fā)展階段，融資需求多種多樣，銀行不可能把所有中小企業(yè)對資金的需求全包下來。另外，那種企業(yè)管理不規(guī)范、信用不好、做假賬的企業(yè)，銀行也肯定不會給它貸款。所以我們必須解決我企業(yè)自身的原因，才能取得銀行的信任。
(一)企業(yè)自身原因
我國的中小企業(yè)在創(chuàng)立時(shí)大都采用的是個(gè)人投資或合伙經(jīng)營的經(jīng)營模式，合伙制模式下每個(gè)合伙人之間相互承擔(dān)連帶責(zé)任。實(shí)際上大多數(shù)中小企業(yè)仍然是家族式企業(yè)，不具有規(guī)范的現(xiàn)代企業(yè)治理結(jié)構(gòu)。因此，企業(yè)普遍存在財(cái)務(wù)制度不健全、財(cái)務(wù)報(bào)告真實(shí)性和準(zhǔn)確性低、管理水平低下、運(yùn)作不規(guī)范等問題。為了規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，銀行以謹(jǐn)慎為原則，必將縮減中小企業(yè)的融資規(guī)模。
1.中小企業(yè)規(guī)模小，效益不穩(wěn)定，難以形成對信貸資金的吸引力
中小企業(yè)規(guī)模小，效益不穩(wěn)定，難以形成對信貸資金的吸引力。相比大型企業(yè)，中小企業(yè)產(chǎn)業(yè)層次偏低，基礎(chǔ)薄弱，規(guī)模較小，抵御市場風(fēng)險(xiǎn)能力較弱部分中小企業(yè)還惡意抽逃資金、拖欠帳款、空殼經(jīng)營、逃避銀行債務(wù)，形成壞帳呆賬，造成中小企業(yè)信用情況普遍不佳，銀行從資金的效益和安全性出發(fā)，放貸慎之又慎。
2.中小企業(yè)管理制度不規(guī)范
中小企業(yè)管理制度不規(guī)范，內(nèi)部財(cái)務(wù)狀況不透明大多數(shù)中小企業(yè)存在管理不夠規(guī)范等現(xiàn)象，家族企業(yè)較普遍，缺乏規(guī)范的公司治理結(jié)構(gòu)，經(jīng)營隨意性比較大加之財(cái)務(wù)制度不健全，財(cái)務(wù)狀況不透明，財(cái)務(wù)報(bào)表不真實(shí)，無法向融資方提供有效信息。
(二)外部原因
1.間接融資渠道――從銀行方面看
(1)貸款綜合成本偏高。目前小型工業(yè)企業(yè)融資成本除貸款利息(銀行對小企業(yè)貸款利率普遍實(shí)行上浮，以覆蓋貸款風(fēng)險(xiǎn)，提高收益。利率浮動幅度一般在20%以上，少部分銀行如農(nóng)村商業(yè)銀行超過50%)外，還包括抵押物評估費(fèi)用、產(chǎn)權(quán)登記費(fèi)用、擔(dān)保費(fèi)用等，遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出了小企業(yè)的承受能力。以1年期貸款為例，小型工業(yè)企業(yè)實(shí)際支付的費(fèi)用在8%，約高出銀行貸款利率40%左右?？梢?，中小企業(yè)貸款成本較高，加重了企業(yè)的負(fù)擔(dān)。
(2)間接融資信貸支持少。我國的中小企業(yè)主要由民營企業(yè)構(gòu)成，但因中小企業(yè)貸款交易和監(jiān)控成本高、資信等級低、缺乏抵押資產(chǎn)等原因，民營企業(yè)很難從銀行獲得信貸支持，加上中小企業(yè)的市場淘汰率遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于國有大中型企業(yè)，銀行貸款給中小企業(yè)要承擔(dān)更大的風(fēng)險(xiǎn)。據(jù)了解，一般國有商業(yè)銀行的政策首先是優(yōu)先保證國有大中型企業(yè)，最后才會考慮到私有中小企業(yè)。2009年1一5月份，銀行對于中小企業(yè)的信貸已經(jīng)接近信貸總額的27%，遠(yuǎn)高于2008年13%的份額，但是依舊不能滿足中小企業(yè)對于資金的需求。銀行傾向于對大企業(yè)、大項(xiàng)目的支持，這是由于大銀行的天然屬性造成的。
(3)擔(dān)保體系的建設(shè)遠(yuǎn)跟不上小型工業(yè)企業(yè)發(fā)展需求。近年來，在政府的引導(dǎo)和督促下，企業(yè)擔(dān)保體系建設(shè)有了較快的發(fā)展，部分解決了小型工業(yè)企業(yè)貸款擔(dān)保難的問題。但擔(dān)保機(jī)構(gòu)在發(fā)展中也存在一系列的問題，嚴(yán)重阻礙了信貸擔(dān)保業(yè)務(wù)的正常開展，使得信貸擔(dān)保規(guī)模的增長緩慢。主要表現(xiàn)為：
1)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的定位不準(zhǔn)確。貸款擔(dān)保機(jī)構(gòu)與金融機(jī)構(gòu)同屬高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)，但在市場準(zhǔn)入視同于一般工商企業(yè)，準(zhǔn)入門檻較低。一些擔(dān)保公司資本實(shí)力弱小，擔(dān)保能力有限，且自身面臨較大風(fēng)險(xiǎn)。
2)缺乏對中小企業(yè)貸款擔(dān)保機(jī)構(gòu)的專門監(jiān)管部門和監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)。目前，對擔(dān)保公司的業(yè)務(wù)監(jiān)管基本上處于真空狀態(tài)，對其經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)和經(jīng)營行為的規(guī)范性缺乏有效的監(jiān)測和控制，金融機(jī)構(gòu)因此普遍對大多數(shù)擔(dān)保公司不能充分信任，嚴(yán)重阻礙了金融機(jī)構(gòu)與擔(dān)保機(jī)構(gòu)在貸款擔(dān)保業(yè)務(wù)上的合作。
2.直接融資渠道――從股票、債券發(fā)行看
(1)直接融資門檻高
由于歷史原因，我國證券市場門檻較高，創(chuàng)業(yè)投資體制不健全，公司債發(fā)行的準(zhǔn)入障礙，中小企業(yè)難以通過資本市場公開籌集資金。我國中小企業(yè)在很長時(shí)期內(nèi)都不在眾券商投行備選企業(yè)之列，而且即使有些中小企業(yè)符合上市要求，但考慮到上市后須充分披露會計(jì)信息的成本可能會高于融資收益，因而改制上市的積極性不高。在發(fā)行企業(yè)債券方面，由于金融風(fēng)險(xiǎn)的存在，中小企業(yè)發(fā)行債券很難得到政府相關(guān)部門的批準(zhǔn)，投資者對中小企業(yè)發(fā)行債券的信用也存在顧慮，缺乏購買信心，因而中小企業(yè)也難以通過發(fā)行債券取得資金。
(2)直接融資成本高
企業(yè)的融資成本包括利息支出和籌資費(fèi)用。與國有大中型企業(yè)相比，中小企業(yè)在借款時(shí)，不僅無法享受優(yōu)惠利率，而且還要支付比國有大中型企業(yè)借款多得多的浮動利息。由于銀行對中小企業(yè)的貸款一般采取抵押和擔(dān)保的方式，不僅手續(xù)繁雜，而且為尋求擔(dān)?；虻盅旱?，中小企業(yè)還要付出諸如擔(dān)保費(fèi)、抵押資產(chǎn)評估費(fèi)等相關(guān)費(fèi)用。融資渠道的狹窄和阻塞使得許多中小企業(yè)為求發(fā)展不得不退而求其次從民間高利借貸。而這些，無形中都加大了中小企業(yè)的經(jīng)營負(fù)擔(dān)，使中小企業(yè)特別是中小民營企業(yè)在市場競爭中處于不利地位。
總之，融資難的情況仍然嚴(yán)重。中小企業(yè)融資難一直是世界性難題，只不過在我國更為突出。
二、解決我國中小企業(yè)融資難問題的建議
1.設(shè)立促進(jìn)和扶持中小企業(yè)發(fā)展的專門機(jī)構(gòu)，中小企業(yè)融資服務(wù)體系的建設(shè)，需要深化金融改革與創(chuàng)新，必定會受到現(xiàn)行行政體制和現(xiàn)實(shí)利益的重重阻礙，這需要更多的創(chuàng)造性思路和更深入的探索。
2.加強(qiáng)對中小企業(yè)融資立法，立法鼓勵創(chuàng)業(yè)投資。加大加強(qiáng)金融對內(nèi)開放的步伐及力度最大限度的鼓勵允許民間資本進(jìn)入金融領(lǐng)域，籌建社區(qū)銀行、村鎮(zhèn)銀行、商會銀行、小額貸款公司等民間銀行，引導(dǎo)民間金融合理健康發(fā)展，鼓勵民間金融積極參與到市場化運(yùn)作中，降低中小企業(yè)的融資的成本和風(fēng)險(xiǎn)，為中小企業(yè)的發(fā)展帶來更多的機(jī)會
3.建立專門為中小企業(yè)服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)。完善信用評價(jià)體系，解決擔(dān)保工作中存在的問題。
(1)推進(jìn)中小企業(yè)信貸擔(dān)保體系的建立與完善，盡快構(gòu)建起以商業(yè)性擔(dān)保機(jī)構(gòu)為主體，政策性、互助性擔(dān)保機(jī)構(gòu)為補(bǔ)充，擔(dān)保和再擔(dān)保機(jī)構(gòu)配套協(xié)作，各類擔(dān)保機(jī)構(gòu)互為補(bǔ)充、平等競爭、有序發(fā)展的擔(dān)保體系。
(2)加強(qiáng)銀行與中小企業(yè)擔(dān)保服務(wù)體系的合作，促進(jìn)擔(dān)保機(jī)構(gòu)與協(xié)作金融機(jī)構(gòu)的合作，特別是在企業(yè)資信調(diào)查、貸款風(fēng)險(xiǎn)評估、貸后監(jiān)督等方面協(xié)調(diào)聯(lián)動，形成有效的借、保、貸、還的運(yùn)行機(jī)制。